社会新人应该了解的金融常识｜宜利贷学堂

大家好，欢迎来到宜利贷学堂，唠叨点东西。

一次在公司接待一个年轻人的咨询，大学毕业工作刚一年，看他征信，问他怎么有一段时间刷爆信用卡。他说那段时间把信用卡套出来，去做投资。我问买房凑首付吗？

他不好意思的干笑一声，清了清喉咙说不是，去买理财。

买什么理财呢？买的钱宝。

就是那个老板被抓的钱宝？是的啊，一开始很赚钱的，每个月投10万可以分到1万多（大意）。

那么高呢？不正常啊！是啊，后来觉得不正常，开始同事都疯了信用卡套现的投，有个经理投这个赚了一套房。

不过，他沉默了一下，现在大家的钱都没了

金融充满机会也布满陷阱，看起来拒普通人千里之外却和我们普通人息息相关。

从买房买车，从教育分期美容分期手机分期，从保险到理财，从 P2P 到余额宝，借呗，微粒贷，从理发店充值卡到健身房跑路，从买大公司的股票到跳槽到创业公司计算股权期权，金融几乎包围了生活的每个角落。

这是一个金融的时代，有人一夜暴富有人一夜白头，说到这里不免俗气的引用这段话：

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代；
这是一个智慧的年代，这是一个愚蠢的年代；
这是一个信任的时期，这是一个怀疑的时期；
这是一个光明的季节，这是一个黑暗的季节；
这是希望之春，这是失望之冬；
人们面前应有尽有，人们面前一无所有；
人们正踏上天堂之路，人们正走向地狱之门。

由于金融显得很专业很复杂，很多刚进入社会的年轻人缺乏对他的了解，一些常识需要普及。

如果说豪车，奢侈品是一个人的外在，那征信可以说是一个人内在。

深圳这个小渔村，有很多踏实实干的码农，也有许多虚荣浮夸的其他人，开着 BBA，拿着 GUCCI/LV/PRADA，征信一查花的，信用卡套现，小额贷款一片。背着重重的壳，哪里能有蓝天。

征信是一个人行走社会的背书，现代社会基于金融和信息运转，而征信便是那个汇总你信息和金融机构对接的资质证明。维护好征信，你是受银行欢迎的好顾客。刚踏出社会的年轻人，大部分白纸一张，征信大部分是比较好的，但是面对着花花世界，该如何更好的维护好自己的征信呢？

征信主要体现的是你的负债状况，一份好的征信应该是负债适度，还款记录准时，放款机构声誉良好。下面还有一些基本的思维要记在心中

1.可以去申请一张信用卡，但别申请太多信用卡。银行业协会近日发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示， 18 年信用卡数量达到9.7亿张，人均信用卡数量达到0.7张，显示信用卡已经成为城市年轻人习以为常的金融产品，信用卡作为储备资金支持消费，又可作为便利的小额贷款池 ，有异常收入支出变动时的临时解决方案。

你用好信用卡，保持及时还款的好习惯，便是跟银行说，hi，我是个有良好金融习惯的年轻人。之后再跟银行打交道贷款时，是一个比较好的征信凭证，银行也会基于你的良好信用时不时给你提额度。

但是别申请太多信用卡。多张信用卡难管理，容易形成逾期。

2. 而且多张信用卡额度叠加，让你的心理账户误以为那么多的资金可以动用，容易超支非理性消费。

心理账户由芝加哥大学教授查德·萨勒提出，人们花钱或者投资时，往往在心理上把钱放入不同账户，不同账户使用不同的记账规则。很多人有这样的感受，花辛苦赚来的钱特别节省，但是花意外之财时，特别大方，更加的享乐主义。这便是不同的心理账户对钱的不同记账方式。

信用卡的钱不是辛苦赚来的，容易被放入享乐主义账户，乱花乱用

3.申请信用卡会上征信，所谓上征信是指在征信报告上体现查询次数。查询次数过多，影响之后的信用贷（如果需要贷信用贷的话）

4. 切勿成为信用卡羊毛党，有那个时间不如多钻研赚钱。

从银行的角度来看，有稳定缴纳社保和公积金的单位是较为稳定的单位，在这些单位工作的人收入也较为稳定，征信加分，在信用贷发放和信用卡办理时较受青睐。

甚至包括购车买房，很多时候都需要用到社保。因此尽量要求单位进有缴纳社保公积金的单位，如果单位本身没有缴纳，可以要求它缴纳。

几年前年轻人们在高新园埋头写bug，“不知有汉，无论魏晋”，不知道信用贷，觉得月入过万能在银行借到几十上百万是天荒夜谭。

后拜电销中介狂轰滥炸所推动，信用贷知识普及。抬头一看，简直是“忽逢桃花林，夹岸数百步，中无杂树，芳草鲜美，落英缤纷”。公司旁边的宝马 4s 店，苹果刚出的手机，macbook pro ，万象城的奢侈品统统在欢迎你。然而这一切美好事物务必小心享受，王菲唱过：害怕悲剧重演，我的命中命中，越美丽的东西我越不可碰。

你计算清楚每个月该还的费用了吗，银行和资金机构给你还款清单参考没，还是只是口头跟你说利息是多少？比如曾经平安银行新一贷在宣传文案里写着等额8里多，实际年化18%多。

你的工作稳定吗，此刻白领金领的你，明年今日是否还能唱同一首歌？这几年裁员浪潮一波又一波，你留了足够的存款应对生活的不测风云吗？

如果以上的答案是否，还是忍一忍静一静，把用物质包装自己的欲望压下去，消费多降级，多投资到自我成长，职场进步，人际开拓上去。

然而历史在重演，年轻人的欲望很难压制，那一年，你们和我们“二十一岁，是一生的黄金时代，有好多奢望，想爱，想吃，还想在一瞬间变成天上半明半暗的云。”，锤子还没砸下来，很多人还生猛海鲜般活蹦乱跳。

上面说别随便碰信用贷，其实信用贷办理还是有门槛的，第一是资质的门槛，对单位的要求啊，社保公积金的要求啊，收入的要求啊。第二是便利度的门槛，大部分银行的信用贷办理并不方便。随手可得的网贷更需防备。

《哈佛商业评论》有篇文章这样写道：

早上9点，在公司纽约办公室，一名雇员（乔丹）前往第五层的厨房去拿免费水果——Weight Watchers为雇员提供的健康福利。在抵达厨房后，他又看到了熟悉的一幕：香蕉没了，只有橙子。当其他满怀希望的雇员来到厨房发现香蕉已经被拿光时，他们也不会去拿免费的橙子，而是默默地走开。这些人都怎么了？难道Weight Watchers弥漫着憎恨橙子的亚文化吗？
事实并非如此。另外一名雇员（塔尼亚）在全美数百家公司观察到了类似的现象。我们已将其视为香蕉原则：人们总是会先拿香蕉，最后才会选橙子。这并不是水果本身的问题。心理学家会说，这是人类的天性，而设计师会说，这与易用性有关。
这并不是说香蕉在客观上的味道比橙子更可口。它们之所以受到了不同的待遇，理由只有一个：哪个更容易剥。

很显然网贷是更容易剥的香蕉，所以年轻人更愿意用网贷，虽然许多网贷的利息比信用贷高。

大部分网贷的流程为打开软件，人脸识别，上传证件，很快知道额度，放款到账上。很多人贪方便就申请了，甚至不看里面的条款。

比如360借条，大部分人事后抱怨提前还款时还要一次性还后面的利息，比如你申请了12期的贷款，但是你第3期就还了，后面剩下9个月的利息仍旧要还，但是申请时点点点，下一步下一步下一步，并不细看细则。一时之快，损失也快。

所以办贷款别着急，先自恋一下，踩踩刹车，我的资质这么好，需要办网贷吗？

利益声明：我非保险从业人员。

一直有很多人对保险反感，只有生活教育了之后，你才幡然醒悟。保险是个金融工具，让社会分担分散个体的风险。简单点类比好似结婚凑份子，今天大家凑份子让你摆酒，下次你凑份子支持别人摆酒，如果你一辈子不结婚份子就白凑了。

为什么要早点买保险呢？

大部分保险越早买越便宜， 年轻时健康，容易买保险。当然便宜是和风险挂钩的，因为你年轻，出现健康风险的概率低，所以便宜。然则我们买保险的目的是为了生病的时候能够有赔付保障。绕来绕去好像轱辘话，一句话讲完：某个事件虽然罕见，但如果会带来巨大的后果，就不能视而不见。

对了，尚有余力，记得帮父母也买一份。

保险一般分为给付型和报销型，给付型买多份时可以赔多份，比如你平安买了一份重疾，人保又买了一份重疾，当你确诊重疾时（上帝保佑，只是举个例子），两份都赔付。报销型比如医疗险，只赔一份。

上班族一般建议买这四种险种，意外险，寿险，重疾险，医疗险。具体的专业知识还请找专业保险人士咨询。

网上“肆大才子”整理了这份表格，清晰易懂：

经常有大保险公司业务员打压其他小保险公司，说保险买几十年，到时候小公司倒闭了你找谁去。小保险公司的业务有反怼，保险公司怎么会倒闭？有国家兜底。

《保险法》第九十条规定：

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

所以保险公司是能够破产清算的。

但虽然会破产，买保险仍有保障

《保险法》第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

即是经营有人寿保险业务的保险公司破产时，需要把人寿保险合同转让给其他保险公司，即使没有保险公司接盘，保监会也会强行指定一家公司接盘，转让还需维护被保人、受益人的合法权益。

另外，保险公司在走向破产前，还有一道保障——国家保险保障基金。这次的安邦保险集团改成大家保险，正是被国家保险保障基金接盘。

《保险保障基金管理办法》其十六条规定：有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

所以按照目前的法律而言：就算会倒闭，也有人接盘。一言以蔽之，大公司小公司一个样。

保险大部分人知道平安保险业务员，这些业务员的专业头衔是：保险代理人。保险代理人卖自家产品，他们倾向于以把梳子卖给和尚而感到自豪。

保险经纪人呢，说得通俗点是保险中介，根据客户需求定制综合不同保险公司产品的方案。有点像饭店老板你今天想吃啥，你说根据情况帮我搞几个菜。有的根据你的预算来配，有的根据自己的利润目标夹杂私货，不一而足。

买保险时，可以咨询保险经纪人和代理人，比较不同方案的优劣势。经济学喜欢讲：竞争发生在消费者和消费者之间，生产者和生产者之间。多找几个从业人员询问，让他们竞争，总是没错的。

老话说，股票是经济的晴雨表，然则中国的股市阴晴不定，春日孩儿面,一日三变天，很难琢磨。许多股市的爆富故事流传在网络上，但现实中亏损居多，不管是证券公司的银行的私募的，越亏越不公开说，因为这有损他们金融行业专业形象，俗话说一赚两平七亏，你一个小白，既不是专业人士，又非信息人士，不亏你亏谁。

据中登公司统计数据显示，2018A股期末投资者数量为1.45亿，以市值减少14.39万亿元计算，今年A股投资者人均亏损9.92万元。

说到信息，还有一句话，听董秘的亏一半,听董事长的亏完蛋。所谓内幕消息有时候是故意放出来的假消息，又是你圈层不够进去已经太晚，又或者消息扛不住大势。形势强过人。

再则，一个人的历史任务是什么，那必须是为了中华民族伟大复兴而努力啊，你一个上班的，定然要全身心投入你的主业中去，996不够，就997.但你一天不停的刷K线，听消息那是什么事呢？要不拖延了进度，又或者做错了事情。安心工作比炒股强。

特别强调的是别贷款炒股，首先贷款合同规定，贷款不可以进股市，违规进股市查到是可以要求马上还款的，另外，你本来就是个菜鸟等着亏钱的，一方面要还贷款利息，到期还要还本金，而你股票又亏钱，到时一个大窟窿怎么堵得上。许多人正是贷款炒股才走上小贷现金贷的不归路的。

唠唠叨叨说了这些，其实并没有什么用处，年轻人嘛，不撞痛了不回头。还是用王小波的那句话结尾：

“那一天我二十一岁，在我一生的黄金时代，我有好多奢望。我想爱，想吃，还想在一瞬间变成天上半明半暗的云。后来我才知道，生活就是个缓慢受锤的过程，人一天天老下去，奢望也一天天消失，最后变得像挨了锤的牛一样。我觉得自己会永远生猛下去，什么也锤不了我。”

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