相互保险的起源和发展谁能说一下？

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相互保险的起源和发展谁能说一下？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-15 11:38 标签：中国最早的保险起源

今天给大家介绍一家很特别的公司----信美人寿相互保险社。购买过保险和反感厌恶保险的朋友，先不要着急关闭页面，不要着急走开！接下来的内容您一定会感兴趣。

10分钟解析一个“躺赢”投资

首先介绍一下相互制保险的起源

相互制历史可以追溯到400多年前，其发展历史是已经很悠久了，国外很多发达国家已经有完成的制度体系，只是国内目前处于刚起步阶段，其发展非常迅速，发展前景潜力巨大！

1666年伦敦大火，催生“火灾办公室”，一些幸存者一块拿出资金救助遇难家属，1725年富兰克林创立美国第一家火灾互助保险社（雏形），1762年英国公平保险公司成立，1778年德国汉堡成立，现代意思上的相互保险公司形态起源，19世纪工业革命的推进，大量农民涌入城市，以所从事的职业为纽带组成抵御风险的同盟，带动相互保险迅速蔓延！金融危机以来，相互保险经受住了考验，表现出了较强的风险抵御能力和竞争活力，市场份额从2007年的23.4%增长到2014年的27.1%！

在中国信美相互保险社的成立是在国家政策指导下成立，国内首富和投资领域占有重要地位的大佬们纷纷抢滩保险业。他们之所以能成为富豪，是因为他们具有对行业前景提前预判的能力。在没人看好互联网，马云看好，10年前，大咖们纷纷抢滩入驻、投资，这说明一个问题，这是一个好生意。

2014年8月，李克强总理在《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。2015年6月，国务院第九十三次常务会议进一步明确“加快发展相互保险等新业务”。2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。

2017年5月5日，信美人寿相互保险社成立，中国第一家由国务院批准颁发，李克强总理签署的经营人寿保险业务的相互保险组织！

信美人寿相互保险社（简称“信美相互”）是国务院批准成立的国内首家相互制寿险机构，也是目前唯一的相互制寿险组织。于2017年5月5日正式获得中国保监会颁发的保险公司法人许可证。

信美相互注册地北京，初始运营资金10亿元。主要发起出资会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、、腾邦国际、、北京远望、创联教育等九家企业，中央财经大学教育基金会、上海真爱梦想公益基金会也在信美的筹建、开业中给予了巨大的支持。

信美相互人寿保险社是相互制保险机构，没有初始股东，只有出资人，出资人=债权人≠股东

蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴等这些债权人本来也都想拿到相互制保险的保险牌照，但是没拿到，但是他们非常看好相互制的未来，所以退而求其次，成为了出资人，虽然他们每年只能拿到一个固定的债息，无法享受公司利润的分红，但是他们看到信美的未来，并且这9大出资人公司里，很多的高管都已经购买了信美的产品，成为了会员，比如马云、井贤栋。

接下来讲，相互制和股份制的区别：最大区别在于盈余分配！

股份制保险机构，每年赚10亿，100亿，那都是初始股东可以分到盈余，客户因为只是客户，不是股东，所以只能拿到保险公司承诺的固定收益，从某种意义上说，股份制保险机构，其股东和客户之间是存在利益冲突的！

但是相互制保险机构，是属于债权制，公司没有股东，蚂蚁金服，天虹基金，国金鼎兴等债息人只是属于出资人，只有每年固定5%-6%的债息，把会员直接纳入为类股东相当于公司股东（注解：会员是购买一年期以上保单的投保人）

信美相互是中国唯一一家相互制寿险公司，具备相互制保险牌照优势：

信美没有股东，会员相当于公司的类股东，共同拥有这家公司。信美核心决策由会员通过会员表决大会进行决定信美未来利润将给付于所有的会员，作为类股权的收益。只要保单有效，将终身分配。

相互制最突出的优势在于客户通过会员制度参与公司盈余分配。

信美现有客户数超3500万（贡献盈余的人数），但会员人数约5.4万人（享受盈余分配的人数），较少的会员可分享很大的蛋糕。

信美会员享终身分红，能拿出每年全部利润的80%--90%的盈余可分给会员（会员大会可决定分配比例），跟会员是不存在任何利益冲突，反而是利益共享与分配！

对比一下，美国相互制保险盈余分配情况，如下图：

美国西北人寿持续盈余分配148年时间，最近十年平均分红率5.6%。

美国纽约人寿持续盈余分配167年时间，最近十年平均分红率6.1%。

美国万通人寿持续盈余分配151年时间，最近十年平均分红率6.9%。

而且，盈余分配还在进行中……

从国外成熟的相互制保险机构的盈余分配记录来看，这种收益是长期，稳定的，源源不断的，客户作为股东，长期与公司一起成长，从而获得丰厚的回报。

《相互保险组织监管试行办法》第十五条：

“ 相互保险组织会员享有按照章程规定和会员（代表）大会决议分享盈余的权利 ”只有会员参与盈余分配！信美所有长期险（保险期间超过1年）都是会员产品。

购买会员产品，并根据“会员章程”自动自愿成为信美会员，即可享受每年的盈余分配

非会员产品，短期险保险期间1年及以下购买非会员产品，即成为信美的客户，是盈余分配的贡献群体，不能成为会员参与盈余分配。

简单来说，凡是所有购买了信美相互传家有道增额终身寿产品的客户（可趸交，可期交），就可以直接成为信美相互的会员，股东之一，保证每年复利3.5%固定收益之外（每年复利3.5%写入保险合同，具有法律效应），还能享受到作为股东应有的每年净利润的盈余分配权利。

股份制保险机构的分红天花板，只是我们相互制保险机构分红的起点！远远高于股份制利润分配！

功能一：保证复利年化3.5%-锁定收益对冲利率下行。保单年限越大，复利越高。

功能二：终身保额4%递增-高效安全传承。终身身故保额递增，有效保额月0.33%，年化4%递增。

功能三：灵活领取兼顾教育、婚嫁、创业、养老、传承等资金储备。

功能四：流动性保单可贷款极速低成本现金管理。

功能五：传承性传家有道终身递增的身价，指定受益人，指定受益比例，避免继承手续，免征遗产税，受益人婚内个人资产。

同时信美为会员搭建了高端交流圈活动，总保费500万及以上即成为信美风云会员，投资领域知名人士，名企业家高管，各个行业商业等精英人才，同时一键对接全球顶级医疗资源。风云会员圈-常相守，互成就，以温暖，以专注，以信赖，以周全。众多著名企业家，总裁，商业大咖，高层管理，行业翘楚均是信美风云会会员，为大家举办线下见面交流会，提供更多人脉资源。

信美仅仅用了三年半的时间，就实现当年盈利6500万，在行业中也是没有过的，同行业至少要在7年以后才能实现盈利！

首先，源于公司强大的团队有这四大天王给我们打工。

杨帆创始人兼任董事长CEO，管委会主席，1992年至2015年先后在中国人民保险公司、中国保监会办公厅任职，泰康养老保险公司执行总裁。

胡晗共同创始人兼任副董事长，总经理，管委会副主席，增任有限公司财务总经理

徐天舒创始合伙人兼任管委会成员，首席投资官，董事会秘书，增任职兴全基金投资负责人

姜仁娜创始合伙人兼任管委会成员，中国精算师，增任职泰康人寿产品管理部高级经理、精算评估部高级经理、产品管理部经理。

其次，阿里系科技的力量，利用阿里云，云计算，高效完善的互联网计算机平台技术支持，降低了公司的运营成本，实现办公无纸化，人员精编，出差一切从简，开源节流，为股东省钱，就是为股东赚钱。

最后，是产销分离，信美只负责开发，设计产品，但是自己没有任何营销团队，没有过多人员成本，并且信美是互联网产品，没有行业地域展业的限制，不需要在设立实体服务门店服务网点，大大的为信美节省了近一半的宣传支出。

以上三点是信美强大的赚钱逻辑。

看到这里，您是否觉得成为信美会员是一笔“躺赢”投资呢？

保监会就《相互保险组织监管试行办法》答记者问

中央政府门户网站　 19:52 来源：保监会网站

近日，中国保监会印发了《相互保险组织监管试行办法》（以下简称《试行办法》）。保监会有关部门负责人就有关问题答记者问。

　　一、《试行办法》出台的背景是什么？

　　相互保险是指有相同风险保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险的经济活动。

　　相互保险发展历史悠久，起源早于股份制保险，目前在国际保险市场仍占据重要地位，尤其在高风险领域如农业、渔业和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%,覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。我国对相互保险进行了长期探索，随着市场经济发展和人们风险防范需求增加，各类社会主体发展相互保险的愿望愈发强烈，特别是互联网技术的发展使相互保险面临新的发展机遇。《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。为促进相互保险规范发展，中国保监会在充分借鉴国际监管经验并结合我国保险市场实际的基础上，制定了《试行办法》。

　　二、相互保险具有哪些独特优势？

　　相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势：一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。

　　三、在中国发展相互保险有哪些重要意义？

　　随着保险“新国十条”的发布，政府对保险业发挥经济助推器和社会稳定器作用充满期待，公众对保险也有着强烈需求。在这一形势下，创新发展相互保险这一普惠金融形式具有积极的现实意义。一是有利于扩大保险覆盖范围，提高保险服务经济社会能力。相互保险组织具有不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为中低收入人群和高风险领域提供简便灵活、惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务。二是有利于丰富保险市场组织形式，挖掘保险业新的增长点。发展相互保险组织，使其成为股份制保险的合理补充，可以突破保险业现有商业模式局限，改变我国保险市场组织形式相对单一、保险产品竞争力有待提升的现状，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展。三是有利于树立长期经营理念，促进保险业转型升级。相互保险能够更好地发展有利于被保险人长期利益的险种，从长远看将对我国保险产品结构甚至商业模式产生重要影响。四是有利于创新农村基层社会管理方式，提升农村社会管理效率。发展相互保险可以通过经济利益给广大农民搭建一个自我管理的平台，创新基层社会管理方式，提升农村社会管理效率，化解农村社会矛盾和风险。五是有利于提高人民群众的保险意识，改善保险行业形象。相互保险可以更好彰显保险“互助共济”的本质，弘扬“我为人人，人人为我”、“扶危济困”的保险互助文化，有利于提高人民群众的保险意识，提升保险行业形象。

　　四、相互保险的发展方向及设立条件是什么？

　　为使相互保险成为股份制保险合理、必要的补充，根据《试行办法》规定，将从三个方向推动相互保险发展：第一类是一般相互保险组织，定位于按照公司化运作、在较大区域范围内开展业务的大型组织。第二类是专业性相互保险组织，定位于在特定行业或特定风险领域开展单一相互保险业务的专业相互组织。第三类是区域性相互保险组织，定位于为地市级以下特定区域范围内的居民提供专业保险服务的相互保险组织。根据国际经验，相互保险组织的融资难度相对较大。为培育相互保险这一新型市场主体，《试行办法》设置了相对较为宽松的准入条件。其中，一般相互保险组织需要满足“有不低于1亿元人民币的初始运营资金”及“有不低于500个初始会员”等主要设立条件，区域性、专业性相互保险组织需要满足“有不低于1000万元初始运营资金”和“有不低于100个初始会员”等主要设立条件。

　　五、相互保险的基本监管原则是什么？

　　在制定《试行办法》的过程中主要体现了三方面原则：一是总体趋同。相互保险与股份制保险之间的本质区别在于所有制和治理方式不同，而在日常经营和业务规则等方面没有明显差别，世界各国对两者的业务监管也基本保持一致。因此，《试行办法》基本遵循了现有的监管框架，在业务监管上采取与股份制公司基本趋同的规则。二是体现针对性。为充分体现相互保险会员制、人合性及民主管理的特色，《试行办法》在治理结构、信息披露等方面进行了针对性规定，以充分保障参保会员的权益。三是大小有别，适度区分。《试行办法》对不同规模的相互保险组织进行适当区别对待，其中，一般相互保险组织基本按照保险公司的现行监管制度进行监管，区域性、专业性和涉农相互保险组织则根据实际情况适当放宽了监管要求。对区域性、专业性等中小型相互保险组织将探索授权各保监局实施属地监管，条件成熟时，还可逐步实行注册制管理。需要说明的是，《试行办法》是开展相互保险监管的统领性、基础性文件，更多体现的是相互保险监管的主要原则和核心理念，接下来还将进一步在组织治理、信息披露、章程制定、偿付能力、分支机构以及风险处置等方面制定配套细则，逐步构建一套完整、系统的相互保险监管制度体系。

　　六、下一步如何推动相互保险规范健康发展？

　　下一阶段，保监会将从以下几个方面着手推动相互保险规范健康发展。一是做好引导和协调工作，支持有意愿、有条件的地区和行业组织探索设立各种形式的相互保险组织。二是加快相关立法进程，积极推动在《保险法》等法律法规中增加相关条款，为相互保险发展创造更好的法律环境。三是加强与相关部门的沟通协调，理顺管理机制，争取优惠政策，营造相互保险良好的政策环境。

【课程教学目标】：使学生掌握企业文化基本知识，培养学生感受企业文化、认知企业文化、理解企业形象相关要点，具有一定的企业文化方案设计能力

【课程考核目标】：考核学生对经济法律知识的掌握程度，检验学生运用所学知识解决问题的能力。

【使用教材】：企业文化学教程，五成荣主编，中国人民大学出版社，2009年12月第2版

一、单选题（共10小题，每小题1分、共10分）

1、企业文化是指在一定的社会大环境影响下，经过（）长期倡导和全体员工的积极认同，时间与创新所形成的整体价值观念、信仰追求，道德规范、行为准则、经营特色、管理风格及传统和习惯的总和

A企业 B公会 C政府 D企业领导者

2、企业文化的体系结构中层文化是指（）

A企业价值观 B企业精神 C企业伦理道德 D企业形象

3、企业文化理论核心是以（）为中心的理论

A企业价值 B人 C投资者利益 D企业制度

4、五要素说不包括（）

A企业环境 B企业价值 C企业英雄 D 企业组织结构

5、7S要素中不属于软性的是（）

6．1943年，( )在《人类动机的理论》等著作中提出了“人类基本需要层次论”。

7．麦格雷戈在( )一书中提出了著名的“X-Y”理论。