互助计划和相互保险有啥不一样吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-15 11:38 标签： 互助和保险的区别

为满足女性群体医疗保障和健康管理服务需求，近日，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）联合国内领先的专注女性健康的三大专业平台好好保、大姨妈、好孕妈推出“女性抗癌互助保险计划”， 为女性健康提供专属保障。此计划是中国首个以女性为核心人群的专属互助保险计划，主要针对女性高发的乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌症、输卵管癌症和阴道癌症六种重大疾病提供专属保障，具有保费较低、性价比高、费用恒定等显著特点，彰显普惠、互助属性，全面呵护女性健康。

据世界卫生组织统计的数据显示，全球有83%的女性患有不同程度的妇科疾病，而中国已婚妇女的患病率高达90%以上。女性高发癌症前五项疾病中有三项都与妇科疾病相关，分别是乳腺癌、宫颈癌和子宫癌。其中乳腺癌发病率已位居我国女性恶性肿瘤第一位，每年发病人数约为30.4万，且25岁以上发病率逐年增加。宫颈癌是我国15-44岁女性中的第二大高发癌症，我国每年约有新发病例13万，占世界宫颈癌新发病例总数的28%。在全球范围内, 平均每分钟即检查出一例新发病例，每两分钟就有一名女性死于宫颈癌。

早发现、早治疗是成功治愈癌症的关键，但是癌症的治疗费用一般很高，动辄几十万元，同时很多治疗癌症的特效药是社保报销不了的，且还存在是否满足健康告知等要求，投保受限。针对女性人群特殊健康保障需求，众惠相互充分发挥相互保险机制优势，着眼于弥补社会保险与传统商业保险的断层，从女性真实需求出发，以普惠性为主要目标，联合好好保、大姨妈、好孕妈推出“女性抗癌互助保险计划”，构建拥有“高性价比”、“对用户更友好”以及“ 配套健康权益”的全面保障体系，做女性朋友的贴身守护者。

从保障内容来看，该产品覆盖6种高发原发性妇科癌症，最高保额可到30万元，免赔额为0元，保费最低每月仅需3.9元。在保险期间内，被保险人经中国境内二级及以上公立医院初次确诊这六种原发性妇科癌症，按照100%的比例报销本项责任保险金，最低1分钱也能报！

值得一提的是，该产品放宽了被保险人健康要求，乳房结节在2级以内和怀孕用户孕期在28周以内的女性用户皆可投保，更显产品普惠属性。此外，女性抗癌互助保险计划不仅提供保险保障，还能够为女性提供长期持续的健康管理、癌症预防、心理情感交流、专家课程等增值服务，让每一位加入计划的会员都能获得预防疾病、身心健康、体验完整的保障周期。

众惠相互是经中国银保监会批准设立的全国性相互保险组织，自成立以来，秉持“守望相助、风险共担”的互助精神，以“会员共建、会员共治、会员共享”为核心理念，始终专注特定领域、特定人群的健康保障需求。

好好保是国内领先的“专注中国女性健康保障”平台，目前已经累计服务超过1亿的女性用户。大姨妈是一款以经期健康为核心，关爱女性健康的手机应用，是女性健康App的引领者，同时也是国内活跃的移动女性社区，目前大姨妈拥有1.2亿注册用户，月活用户数达到5500万以上。好孕妈是一款专业的孕期健康管理App，集记录、科普和交流于一体，旨在帮助用户轻松备孕、为孕期和产后的身体健康保驾护航。

此次推出女性抗癌互助保险计划是众惠相互在特定人群领域的又一创新举措，期待通过做好女性群体的专属保障，将“普惠性”的相互保险产品惠及更多家庭。未来，众惠相互将继续立足特定人群的风险保障和健康管理，坚守从会员需求出发设计保险产品与服务，聚焦民生关切，让保险更温暖，让社会更美好。

相互宝不是保险，是支付宝推出的一个大病互助计划，芝麻信用分高于650的支付宝用户就可以免费加入，推出至今，成员基数已经上亿。

那么这个互助计划好吗？有什么优缺点？今天学姐就来为你扒扒它的底~

一、相互宝有什么优缺点

用户年龄在18-59岁之间，并且支付宝芝麻信用超过650分就可以加入，不需要任何费用。不过需要注意的是相互宝跟重疾险一样也需要健康告知，如果说你已经患有高血压、糖尿病、肝硬化等都是不能买的。我这里整理有一篇关于健康告知的小技巧，可做参考：

成员每月参与两次互助分摊。分摊金额为（互助金+管理费）/分摊成员数。官方说法是6.6元一期，相对于重疾险每年要交千把块，这个分摊费用简直就是白菜价。

相互宝0元加入，分摊支出费用少，若是没有发生理赔想要更换别的保险产品，取消时不用像退保费高的保险那样担心纠结，对想要更换或购买其他保险产品影响不大。

相互宝保障覆盖恶性肿瘤+99种重疾+特定罕见疾病，0-39岁最高赔付30万，40岁-59岁最高赔付10万，共赔一次，赔付后自动退出相互宝。

且不说这是单次赔付，就40-59岁这个年纪，家庭经济支柱儿女可能还在读书，家中还有老人要照顾，若是不幸患上大病，10万元简直就是杯水车薪，远远不够。

相互宝分摊的金额与帮助的人多少有关，帮助的人越多，分摊的金额也就越多，分摊费用具有不稳定性，若增长到一定范围，是选择退还是不退？这也是个问题。

3、续保不确定，随时可能终止

相互宝实质上只是一个互助计划，不是保险产品，没有相应的法律保护，而且按照其规定：当出现不可抗力及正常因素导致相互宝无法存续，也就是说如果政策发生变化，产品会随时停售。

综合了它的优缺点，要不要退出就看你个人的需求了，但学姐想说的是相互宝更适合作为一个补充的保障，无论退与否，都不要把它当做一个长期的、核心的保障。学姐建议还是需要为自己配置一份商业保险，那么有哪些险种可以选择？

重疾险：主要解决生大病后的治疗费用减少家庭生活开销。重疾险清单附上：

医疗险：主要解决因为疾病、意外等所导致的住院治疗、药物等费用报销问题。在这里学姐给你推荐几百块就能买到几百万保额的百万医疗险：

意外险： 简单点讲就是对各种意外进行保障的保险，如被保险人遭受到意外伤害并由此致残或身故的，保险公司会按照约定给付一定的保险金。最值得买的意外险推荐学姐放这里啦：

除了这些当然还有寿险：

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这两天支付宝推出了一个新的叫“相互保·大病互助计划”。007理财网小编感受了下，和现在的水滴筹平台推出的大病医疗互助计划非常相似，不过相互保·大病互助计划有个非常大的优势是凭信用初始免缴费。一起看下支付宝这款大病医疗互助计划适不适合你。

　　在区块链等高科技加持下，支付宝今天一早，又祭出了个创新大招——0元门槛就可加入一项大病保障计划，保障金额高达30万!在支付宝里搜索“相互保”小程序即可找到。

　　这款名为“相互保·大病互助计划”的计划，早上菜鸡打开页面时才2千多人加入，到晚上7点钟时，已经有超过3.6万人加入，爆款潜质十足。

　　从产品的推出机构来说，都是阿里系实力雄厚、拿国家正规牌照的企业。蚂蚁金服和芝麻信用我们熟悉了，相对陌生的信美相互是谁?

　　信美相互也是阿里系的，是蚂蚁金服、天弘基金参与发起的“相互保险社”。去年作为国内首批3家相互保险机构之一，已经拿到保监会颁发的正式牌照。

　　所谓相互保险，跟普通的商业保险，在运作机制上大不一样。说白了，就是大家集体“抱团取暖、分摊损失”，不让保险机构大赚中间费，降低健康保障的成本。

　　相互保险社本身是非营利性质的，保障资金来源全体参保者(会员)。由于不追求经济效益，一般来说，相互保险比传统商业保险便宜不少。

　　0元加入是指零门槛，而非零费用，享受保障还是要付出真金白银的，只不过这个费用相对较低，且化整为零，一点一点付。

　　到底是怎么操作的，跟传统重疾险相比，又有什么区别和不足，又适合什么样的朋友，我们下面就来具体说说。

　　这款大病互助计划，对标的是传统的一年期重疾险。只要符合条件(芝麻信用650分，年纪18～59岁，符合健康告知要求)，就能不花一分钱先“投保”加入。

　　在成功加入计划，过了90天等待期后，参保会员一旦得了包括恶性肿瘤在内的100种大病之一，就可以申请一次性保障金。40岁以下的会员，保障金额是30万;40岁以上10万。

　　保障总要钱吧，那这个费用，会员怎么承担呢?

　　它是等到共同参保的人中，有人患大病并成功通过理赔申请后，保障金费用(以及额外10%的管理费)，就由所有会员均摊支出。

　　为了避免麻烦，相互保每半月统一一次理赔公示和打款，均摊的费用会通过支付宝划扣费用。如果自己患病则可一次性领取保障金，之后退出保险。

　　下面这张图，应该能把整个流程很清楚地展示出来了：

　　那么我们很自然会关心了，在参加这项保障计划，到底会花销多少钱呢?可别是碰上无底洞啊。

　　为了避免均摊费用过高，“相互保”明确写明，“每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。”也就是说，“相互保”产品成立的前提，是有超过330万人以上参保。如果满3个月会员人数不够，该项目就会终止。

　　以支付宝的影响力，加上产品上线前已有上千万人预约参加，这个会员规模估计问题不大。

　　那么后期，我们每年可能会付多少费用呢?

　　这个不太好准确预估，但我们可以举个例子做参考。

　　假如“相互保”中成员人数为500万人次，某期公示100个出险案例(每半月一期)，每个赔付30万，即赔付总额为3000万，加上10%管理费总共3300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。假如平均每期都是100个案例，那么一年就是158.4元。


　　有朋友要问了，每次100人还好，假如1万人呢，那费用不就蹭蹭蹭上去了，这保险是不是就不划算了?

　　这里其实涉及到一个保险精算的问题，也就是患重疾的概率和费用怎么定。蚂蚁保险在科技应用上有不少大数据优势，这些应该事先都算好了。

　　我们还可以跟传统重疾险做个比较。目前市面上的一年期商业重疾险，费用是随年龄逐年增加的，30岁男性的30万保额最划算的至少要年付240元左右;55岁男性10万保额要年付1100元。大家可以拿这个费用作个对照。

　　此外，“相互保”在退出方面也比较开明，如果你加入后觉得费用贵了，不愿意继续分摊，可选择随时退出，这点也比传统保险的退保要好得多。

　　另外为了规避骗保等行为，这款产品要求只有芝麻信用分650分以上才能加入;而且保障只限60岁以下，用户年满60岁就会自动退出，对所有会员更公平一些。这回你知道支付宝的，买保险还没有优势。

　　总体来说，这款相互保险产品，是一项科技和制度上的重大创新，给广大群众健康保障的需求，带来更多的灵活选项。

　　比起传统重疾险，相互保险加入门槛低，负担轻，不用动辄一年要缴上千块，持续几十年;而且从模式上看，费用也会比较低一些;

　　对重疾险有所了解的朋友，可能会发现，30万/10万的重疾保额，相对来说低了点。

　　这可能跟这款产品刚推出，为了降低大家接受门槛(均摊费用)而有意做的设计。好在重疾险可以买多份，理赔金额可以叠加的，觉得不够的朋友，不妨多买一份别的保障。

　　而且从长期来看，由于目前这款产品没有对超过60岁的保障，所以对中年且资金充足的朋友来说，传统的长期或终身重疾险，还是需要配置的。

　　有些朋友可能会把这跟网上流行的轻松筹、水滴筹混为一谈。区别还是蛮明显的，后者是纯粹的爱心捐款，而相互保险真正贯彻了“互利”原则，你花出去的每分钱，既是爱心更是对自己的保障，而且是有国家制度规范的。

　　相互保险这种模式在我国才刚起步，还要继续探索完善。就目前而言，我觉得挺适合一些对保险有所顾虑、或者手头比较紧、又想享受安心保障的年轻朋友。加入和退出成本都较低，作为一款非营利、正规持牌机构的产品，有兴趣的朋友不妨关注一下。

免责声明：以上信息仅供参考，不作为投资买卖的依据。投资有风险，理财需谨慎! 

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