基本医疗保险主要由个人账户和统筹基金两部分构成组成。那么，医保卡每个月有多少钱呢？

职工的年龄不同，每个月打入医保卡里的金额也不同：

1.45岁以下的职工，医保卡每个月是按3.2%来打钱的，其中包含个人缴纳的2%，单位划拨的1.2%；

2.45岁以上的职工，医保卡每个月则是按3.4%来打钱的，其中包含个人缴纳的2%，单位划拨的1.4%；

3.而退休以后的职工，因为个人不再缴纳，所以医保卡每个月都是直接按当地上一年度职工月平均工资的3.9%来打钱的。

假设一位员工，工资5千元，45岁以前，医保卡每月有：%=160元；45岁之后，每个月有%=170元；退休之后，每个月有195元。

大家需要注意，关于医保卡里的钱的用途也有规定，其中个人账户里的钱可用于药店购药、门诊支出等，大家可以自由支配个人账户里的钱；而统筹基金里的钱则主要是用于大病住院报销的。

前阵在雪球上看到一个小小的争论，国家有社保，养老我可以买国家的养老保险，为什么要买保险公司的寿险，疾病我可以买国家的医疗保险，为什么要买保险公司的商业健康险，重疾我可以买国家的大病保险，为什么要买保险公司的重疾险。因为工作的关系对保险行业有一定了解，这里把我了解到的东西梳理一下。

先看看国家的保险有什么吧，如果有心翻一下自己的工资条应该很多人能看到所谓的“五险一金”，挑两个钱缴得最多的，一个是医疗保险，一个是养老保险，一般来说得交个几百几千吧，生育保险、工伤保险的钱比较少，国家也有政策在考虑整合，这里不讨论。

医疗保险就是我们常说的医保，或者社保，以前有三种，职工医保、城镇居民医保、农村新农合，简单理解就是有工作的人上职工医保，城市里没工作的上城镇居民医保，农民上新农合。2019年国家医保局出台30号文《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》指出“全面建立统一的城乡居民医保制度”，“城镇居民基本医保和新农合制度尚未完全整合统一的地区，要于2019年底前实现两项制度并轨运行向统一的城乡居民医保制度过渡。"所以基本上医保以后分两种，城镇职工医保和城乡居民医保。

医保管的就是门诊、住院的医疗费用，那这两个保险分别保什么？看看我们平常交多少钱，出事的时候怎么报销。

先说职工医保开始说，北京是个人每个月交工资的2%，加上3块钱的大额保险，单位交月工资的9%加1%的大额保险，对于一个月收入2万的人来说每个月交400，单位交2000。报销是门诊每年1800以下不赔，报销比例80%左右，封顶一年2万，住院是首次起付线1300/次，以后是650/次，报销比例90%左右，封顶一年30万。

居民医保交的钱少，老人小孩一年交180，劳动年龄内的居民一年300，财政一年补贴1430。门诊报销比例是50%左右，封顶线一年3000，住院是75%左右，封顶线一年20万。

上面是北京的政策，真正的实施细则里有很多细节，这里挑了主要的说。全国各地的政策都不一样，但大体上都可以认为职工报销医保目录里的80%左右，居民报销60%左右，再设置一个封顶线。包括还有二次报销的，或者叫大病保险，就是国家为了避免老百姓“因病致贫，因病返贫”，对于再高的费用还可以进行一次报销，但依然有一个封顶线。

所以对于一般身体相对健康的人来说觉得医保确实够了，一年去了不几次医院，自己也有收入，花个几千块钱，最后报掉一大半，剩下的用商保补充好像确实没什么必要。

保险公司这块能做什么文章呢，就是下面三点：

1）医保只报目录内的，那么我的保险还能报目录外的。医保局每年会把能报的药放到一个目录内，对于通常小病来说目录内的药是够了，如果需要一些进口药特效药可能就报不了，这是保险公司医疗险产品的第一个点。

2）医保下有起付线上有封顶线，那我把起付线以下跟封顶线以上的也给你报掉。

3）医保是有大病保险，但报销的额度不可能超过医疗费用，那我就出个重疾险，不管你花多少钱，只要确诊就赔几十万，当做一个经济补偿。

你说上面的几个点有没有需求呢，直观来说似乎第三点的需求更加直接一点，毕竟对于一个有工作收入的人来说，如果不是得什么大病看病也用不了多少特别的药，而且假设花1000块钱，医保报掉七八百，剩下的再多报点少报点好像也无所谓。但是现在工作压力都很大，万一得个什么重病能获几十万上百万的赔偿，这个需求好像还是有的。

实际情况是什么样子呢，保险公司的医疗险管不住医生怎么开药所以利润不高，但是重疾险卖得好，也很赚钱。

我了解的一家保险公司，主要靠重疾险一个产品，才卖两三年马上有几个亿的利润。A股可以稳定每年有几个亿利润的公司能算是一个不错的公司了。

上面是医保，医保统一归国家医疗保障局管，国家医保局现在权利很集中，管政策制定、药品招采、基金监督，一共管着4万亿左右的医保基金（每年收的保费是2万多亿，累计结存还有接近2万亿），说到这里应该可以理解我们国家的医保局在药企面前有多强势。

工作的关系跟医保局打交道很多，我很庆幸看到在这个时代能我们很多的政府官员真的是在为人民服务，政府内部有非常多优秀的人才，出台一个政策都是集中集体智慧，左权衡右权衡。

上面说的是医保，应该能回答“在医疗方面有医保，商保还有没有空间”这个问题了。

下面再说一下养老保险，养老保险用白话讲就是我现在每个月交一笔钱，等我退休了我每个月能领一笔钱来养老，那么这还是一个算术题，每月交多少，需要交多久，退休能领多少。

还以北京举例，二三线城市在北京的基础上打打折扣也能大概心里有个数。

养老保险北京是个人交（月工资）的8%，公司交16%。举个例子就清楚了，假设一个人收入2万/月，养老金交1600/月，公司交3200/月，假设交15年，到了退休年纪就可以领，那么个人15年一共交=28.8万，这放在个人养老金账户。现在一般65岁退休，计发月数算120，每个月领28.8万/120=2400。假设退休时月平工资到了8000，本人收入还是月平的3倍，那么基础养老金是)/2*15*1%=2400，二者相加一个月可以领4800，一年5万7，领20年，可以领100万。

其实是很划算的，因为公司也在帮交钱，从养老金的制度设计来看，企业为国养老真的是发挥了重大作用。

从上面的例子来看养老金的特点很明显，每个月交的钱有限，能算是一个强制储蓄，对退休后生活有一个基本保障，但肯定无法代替投资理财，对吧。

当然投资有很多方式，保险的投资理财产品是有市场的，前几年的万能险还历历在目，打着保险保障的幌子，本质是除了个人提供保障以外，再给个人开一个投资账户，个人可以很灵活的缴保费（所以叫万能），保险公司拿去投资，承诺一个收益率，分红的钱进到投资账户里，可以抵保险、还可以继续投资。万能险卖得太好，短短几年保费占到人身险保费比重的1/3。保险公司本质是一个销售文化的公司，必然会出现不规范跑偏的情况，最后肯定会完全沦为一个理财产品被一堆营销员瞎折腾，这也是保监会关停很多万能险产品的原因。

但这个事情说明老百姓的投资理财需求很强烈，不是一个养老保险可以保障的，至于是不是买保险公司的理财产品，不管怎么说保险公司是很有优势的。

再说一点业内的东西，一般人可能直观认为投资能力是、基金公司、私募投行等的优势。我们先看一个政策，国办【2017】59号文，《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》，其中有一条“推动商业保险机构提供企业（职业）年金计划等产品和服务...支持符合条件的商业保险机构申请相关资质，积极参与企业年金基金和职业年金基金管理，在基金受托、账户管理、投资管理等方面提供优质高效服务”。

也就是说国家把一些养老基金的受托拿出来招标金融公司去投资增值，这个事比的就是谁家的投资收益稳定且较高，保险、投行、都去投标，我了解到的中标最多的却是保险公司。我听一位业内人分析原因，我觉得很有道理，保险公司的资金都是长期资金，所有它的研究人员往往有足够的时间和自由去深入研究投资并坚持投资策略，逐渐就积累下很强的投资能力。

以上是对中国医保、商保一些简单的梳理，总结一下结论：

1）有医保可以作为医疗支出的补充，但是商保的健康险是有空间的。（美国有一家非常牛的健康险公司叫，虽然美国和中国的情况差异性非常大，但美国的模式对中国是有启发的，这里可以另起一篇梳理一下商业健康险）

2）国家的基本养老保险是作为退休后的基本养老保障，商保的定期寿险、终身寿险都带有保障和投资理财性质，二者更加不冲突。这也是为什么卖得最好的前五个产品都是寿险，最好的是赢越人生年金保险（分红型），一个产品2018年原保费收入389亿。

直接说保险公司就是骗子公司，或者直接钻到中国平安里去研究报表，都不太合适。

下一篇从国家政策方面再梳理一下，整个中国经济就是在我们政府的指挥棒下稳步推进，那么我们政府是怎么看待商业保险公司这个角色的，这个问题值得研究一下。

相信大家平时没少偷偷的在的投保页面反复试算过好几次价格，肯定会发现一个事：社会医保的有无会对保费产生很大影响。

其实这也很容易理解，毕竟医疗险是实报实销的。社保先报了一部分，剩下的再由商业医疗险报销，等于保险公司承担的风险额度少了些，那到时要交的保费自然会低些。

不过说来也有点奇妙，我们平时对医保是如此的痴迷、钟爱与信奉，足够让任何商业保险气到从坟里蹦出来。

可是……我们好像并不是很清楚医保的体系和运作，这大概就是我们产生了“只要有医保就天下无敌”这个错觉的原因之一。

所以，今天和明天的两篇文章都会细聊关于医保的话题。

常说的“五险”就是我国的社保体系，包括：医疗保险、失业保险、养老保险、工伤保险、生育保险。

其中，医疗保险的简称就是常说的“医保”，是国家为社会全体参保人员就医看病的全民性福利政策。

1.这里介绍几个关于医保的分支，也是经常让大家犯晕的地方：

（1）城镇职工基本医疗保险

保障对象是企事业单位的在职员工。

这类医保分两个账户：一个是自己交的钱进个人账户；而企业帮助员工交的钱中，一小部分也会进入员工的个人账户，但大部分是进入统筹账户的。

（2）城乡居民医疗保险

是由以前的【城镇居民基本医疗】和【新农合】合并而成。对象是无业人员（自由职业、个体户等）和农村人口。

这一类的账户只有一个，那就是自己交的钱直接进入统筹账户，不存在个人账户。

同时，因为保费全部由自己承担，自己实际掏的和企业帮员工交的差不多，所以这也是为什么无业人士自己交的钱明显多于在职人员的原因。

2.讲一下，这两个让人不知道有何区别的账户：

你可以理解成就是一张单纯的银行卡，但是只能用于购买普通常备药。比如：不吃14天痊愈、吃了2周就好的感冒药……，反正就这类日常用药都可以用个人账户里的钱来买。

可以理解为众筹基金池，交的钱直接进入当地的医保基金账户形成面向所有参保人的资金池。当你挂号看病、在医院药房或者指定药房凭处方拿药时，购药的钱就从这个基金池里划拨，这也是常说的报销。

当然，报销也不是所有的都能报，得是符合当地的医保报销政策的，才会给予报销。

我国医保的目的只是为了让广大民众都可以有病就医，不至于被小病拖累死，同时为了能够长期存在并服务于大众，这就必然产生了两个特性：广覆盖，低水平。

医保对投保职业类型几乎是没有限制，不论你是否是高危职业，都是可以参保的。

对年龄要求也很宽泛，哪怕你在50岁断交了3到6个月，那么再次缴纳也只是重新开始计算缴费期，不至于到投不了的程度。

还有一个最大的优势就是：可以带病投保。这让那些体弱多病、存在很多既往症的人至少拥有了一道最基础的抵御疾病风险的屏障。

城镇职工医疗，只跟所在地区前一年度的社会平均工资及自己的工资水平正相关。说人话就是：你待的地方平均工资越高，你挣的也多，那你要交的保费也越多。

城乡居民医疗，交保费的感觉跟买商业保险是一个感觉，根据自己的经济实力选择不同的缴费档。

商业医疗险的保费通常是和年龄有关。年龄越大，费率越高。

多数百万医疗险都是每5年变动一次费率，比如：30岁的保费一年只有300元，50岁可能就是一年1000元。

是不是想着社保会比商保好很多？并不，自缴全额社保， 比它还过分……

我打包票，这点绝对是诸位深爱社保的原因之一。

因为确实是不管得过什么病，不管后续治疗费还要多少，只要还在缴费就进行保障，是绝对保证续保。

而且只要保证职工缴满25年、城乡居民缴满20年，这俩只要有一个是连续缴纳满对应年数，你退休之后不再缴纳也不用操心续保问题，因为此时的你已然是缴满且终身保障了。

一定要连续缴纳满，不要断档。

不论什么原因换工作，导致面临断档的人一定要在离开公司前争取到再给你交一个月社保的机会，这样你在找新工作时又能多出一个月的时间来缓冲。

当然断档也不是刚一到期就断档的，根据所在地不同是有3到6个月的宽限期，这个放在商保方面，如果没及时缴纳保费也会给个宽限期是一个道理。

不过，建议争取3个月内赶紧找到一份新工作是最稳妥的，算上离职时争取到的那一个月，120天怎么也该找到了，这样你就不用被迫自己全额缴纳城乡居民社保了，就算两类社保分支彼此之间可以相互接续，但是全额交还是贵呀……找个公司帮你交大头，岂不美哉~

假如就是倒霉，快3个月了还没找到新工作，咋办？自己先交纳一次城乡居民续个命吧……甭管多少，既然两者能相互接续，就别让时间断了。

（1）社保报销范围、报销比例、报销额度都有限制

这块不得不说，几乎全是医保的缺点了……

医保的统筹账户报销医疗费用并不是100%的给付。

报销流程上需要先扣除起付线（类似于商业医疗险的免赔额），再把自费药品、进口药的花销都忽略掉，之后剩下的额度才会按照对应的报销比例进行报销。

目的也是通过这种方式引导患者首诊在基层医疗机构，从而减轻大医院压力，变相缓解“看病难、看病贵”的现状。

医保报销额度有上限，设置报销上限的初衷也是为了防止少数人滥用医疗资源，最后造成社会整体买单。从整体来讲是长久之计，但对于每个个体来讲，感受就是不好……

不过，这还只是小事……

医保的更多的限制，还是在 【两定】和【三大目录】上。

两定是指：定点医疗机构和定点零售药店。

不在两定范围内就医，是无法得到报销的，比如私立医院以及公立医院的特需部、国际部、VIP部，都是不能报销的。

治疗癌症特别见效的上海质子重离子医院，就是私立医院，治愈率90%以上，相当于癌症大多病例都能给治好。

但是三个疗程接近80万的治疗费用，还不算术后恢复等其他方面。就这些，医保是一分钱都不承担……

三大目录是指：药品目录，诊疗项目目录，医疗服务设施范围，这些医保都有规定。

比如进口药以及一些昂贵的治疗方式、手术需要的器材，大多都不在报销范围内，而这些恰恰还都是对病情最有利的治疗手段。你说这气人不气人……

全国各地医疗资源并非平均分配，可以说是极度不平衡。

这点，从有疑难杂症就往北京协和这类医院挤这事就能看出端倪……

偏远地区或者经济发展水平偏后一些地方的医院，要么是医生技术不行、缺少临床经验，要么就算医院仪器设备跟不上。

所以这种情况，当地医院的主任级医师只要签字推荐到大医院进行转诊，若一切顺利，那么患者到异地就医时，可以享受医保报销的。

但是想要转诊也不是那么容易的事，哪个主任级别的医师乐意给你签字。这字只要一签就是在说“这病我能力不够看不了，还是另请高明吧！”医生不要面子的吗？

所以，明明有些疾病，在大城市往往很容易就能给救回来，但是小城市搞不好，人就挂了。

医保对于异地就医的限制，成为了多少人心底的痛……

真的是不得不说，从医保上面那两个弊端可以看出，在当地解决小问题绰绰有余，但是遇到大问题，两个缺点直接把它所有的美好都掩盖了……

这就好比平常小风小浪时，甜言蜜语、白头偕老；大难临头时，渣男属性尽显无疑……

针对这种伴你走一生的狗皮膏药……只有更渣才能打败它的渣！

所以我们也得渣一点，偷偷养个商业医疗险这个备胎应对大问题真的无可厚非，毕竟大问题也不是经常发生，有那么一两次就够了，太频繁了换谁都受不了……

虽然市面上大部分的百万医疗险都明确写明了如果不走医保通道结算，如：直接异地就医、忘带医保卡的，只给报销60%。

那也比掏全款强……就当是每年多交的几百块钱保费，起到全国医保的作用了。

稍微高级一点的医疗险，每年再多加个几十块钱，可以得到国际部、特需部的保障，相当于大城市优质医疗资源的加强版。

当然也极少数的中端医疗险提供海外就医的保障，但仅针对癌症。

高端医疗险在国内也有，就数量太少太少了。不过倒也体现了它稀缺的特性，不管在哪都不限看病种类，想出国治就出国治，最顶配的是包含美国和加拿大地区的海外诊疗。什么都好……就算忒贵……

医保作为国家的福利，优势是非常明显的，但是仍然存在致命的缺陷，在解决医疗风险的作用十分有限，也满足不了一个人一生中至少要面对一次的重疾医疗的需求。

而商业医疗险可以报销进口药开支，对于扣除医保外的自付部分，也可以起到经济补偿作用，还能不受就医地区限制，基本就是把医保到缺陷全填补了。

所以，不再多说什么了，细节知道了就行了。

主要还是把握大局，现在知道两者的优缺点，也知道两者确实如市面所讲的是互补关系，接下来该做的无非就是：好好就职，有个公司帮着搞定社保，自己用收入的一点点钱至少补充个商业医疗就完事了，没多复杂。

最后，给大家一张图，是本篇文章的大致含义：