几十、一百多元能保上百万，不限年龄、不限健康状况都能……去年至今，有普惠性质的――“惠民保”无疑是行业热词，并在多地开花。在深圳、广州、北京等一线城市相继推出自己的惠民保产品之后，上海版惠民保何时上线备受上海市民关注。

如今，上海版惠民保――“沪惠保”已箭在弦上。第一财经记者多方获悉，4月27日上海将召开“沪惠保”产品发布会，有望诞生首单。

而对于“沪惠保”正式开卖日期则有不同说法，一名此次参与承保的公司高管对第一财经记者表示，理论上明天诞生首单就可以开始投保。不过，“沪惠保”的“400”官方对第一财经记者表示，其接到的通知是“沪惠保”将于5月1日正式开卖，至6月30日为止，所有将从今年7月1日起效，保单期限为一年。根据官方客服介绍，此次“沪惠保”保费为115元，主要有三大项保险责任，总计保额达到230万元，共有9家保险公司组成共保体承保。

“上海的惠民保什么时候能有？”、“我要给家里老人买‘沪惠保’”、“我一直在关注上海版惠民保的信息”……自从上海版惠民保――“沪惠保”4月底将正式上线的消息传出，在各种社交媒体上这几个问题时常出现，而市场上关于“沪惠保”的信息更是满天飞。

惠民保，全称“城市定制型商业”，是由地方政府指导和推动，商业保险公司承保，以低保费、高保额为卖点，利用化的运营方式推出的面向参加基本医疗保险的城乡居民和城镇职工销售的医疗保险。和网红产品“百万”相比，惠民保的承保门槛更低，保费低廉，尤其在高年龄投保人的健康门槛和保费上差异显著，但保障责任和保额通常没有百万医疗险高，部分产品免赔额高于百万医疗险。

“我觉得这个产品很好啊，低保额高，关键不限年龄，既往症也可以承保赔付，可以给家里无法买其他商业保险的老年人购买。”对“沪惠保”期盼已久的陈小姐对第一财经记者表示。

陈小姐的看法正体现了惠民保业务吸引的几大特点。

根据官方客服对第一财经记者的答复，只要是参加上海市基本医保参保人员，不限年龄、职业；无等待期；允许带病投保；并且老少均价，一年保费只需115元。

而官方客服对于此次“沪惠保”的保障范围介绍也与之前市场上流传的版本大致相似。此次“沪惠保”的主要保障责任分为特定住院自费医疗费用保险金、特定高额药品费用保险金以及质子重离子医疗保险金。前两者的保险金额均为100万元，后者的保险金额为30万元，总计最高保额230万元，赔付比例按非既往症和既往症人群有所不同，其中特定住院自费医疗费用保险金有2万元免赔额，而特定高额药品费用大部分为肿瘤治疗药物，例如靶向药。

（来源：此次参与承保公司的保险）

据官方客服介绍，此次“沪惠保”共有9家保险公司的上海分公司组成共保体。其中首席保险人为寿险，共同保险人分别为、、养老、、、、养老、。

对于何时可以开放投保，官方客服称，4月27日发布会之后在随申办、支付宝、公众号等渠道可查询“沪惠保”相关信息，5月1日开始可正式在这些渠道上开放投保。但也有此次参与承保公司的保险代理人对第一财经记者表示何时开卖还没有接到通知。

惠民保何以爆发式增长？

惠民保最早出现在2015年广东深圳推出的“深圳市重特大疾病补充医疗险”。而2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》则进一步鼓励地方政府试点“惠民保”。

从2020年开始，惠民保在各地开花。据统计，截至2021年1月20日，惠民保已在全国24个省/自治区/直辖市范围内开展，覆盖人群超过2500万拥有基本医保的参保人。

惠民保何以呈现爆发式的增长？

复旦大学联合善诊海唯发布的《惠民保前世、今生、未来――“惠民保”2020总结与2021展望》研究报告（下称“研究报告”）分析称，惠民保各产品水平在每年29元到190元之间浮动，且无年龄、职业限制，无需健康告知。作为集普惠性与商业性于一体的保险产品，惠民保以价格低、投保门槛低、保障水平高以及提供附加服务等特点，积极补位了基本医疗保险与商业的中间带。

而在这背后，惠民保的爆发更深层次则是源于大众的内部与支付的外部压力。向“内”看，大众健康管理意识的提高、医疗支付费用的上涨、人口老龄化带来的老年群体医疗费用难题，以及突发公共卫生事件都极大催生了人民医疗健康保障需求。“外”力则主要体现为国家医保基金赔付压力的猛增。与此同时，普通商业健康险由于投保门槛高，限制条件多，目前的覆盖率仍十分有限。基本医保“不够花”，商业保险“没花起来”使得处于衔接位置的惠民保产品成为优化支付结构的有益尝试。

同时，保险公司积极参与惠民保业务，也是因为，对保险公司而言，惠民保带来的是可期的保费规模增长、客户积累。一方面可以与政府建立良好关系，另一方面，惠民保还可以为保险公司提供大量客户数据和健康医疗数据，带来了客户二次开发、医保商保数据对接、产品创新等机会，从而激活大量潜在的新客户。

研究报告预测，在接下来的一年里，惠民保市场将呈现出更下沉、更多元、更细分的趋势：覆盖范围由一二线城市向三四线城市下沉；产品价格梯度和保障责任更为多元；对于特定需求的群体实现更有针对性的细分产品保障。

不过，也有多名业内人士表示，目前惠民保市场也存在一些风险，例如，一拥而上的恶性竞争可能造成定价机制不合理、部分地区参保率低，以及带病投保造成的逆选择风险等。

其中，逆选择风险几乎成为大部分允许带病投保的惠民保业务所必须面对的风险。寿险上海分公司副总经理周燕芳在今年“”期间就表示，目前惠民保的参保人员平均年龄在45周岁左右，部分地区50周岁以上占比近一半，逆选择风险较高。她建议出台相关文件规范惠民保业务的开展，并推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑。

上述研究报告也表示，惠民保所代表的普惠保险想要可持续发展必须做到风险可控。未来普惠保险发展应依托保险科技，将大数据、人工智能等技术运用到产品设计、营销、等各个环节，加强医疗监管，帮助保险公司降本增效，识别保险欺诈，有效控制风险，从而保证普惠保险可持续发展。

（责任编辑：季丽亚 HN003）

最近这几天，又有一款惠民保产品火起来了，它就是上海地区的惠民保类产品“沪惠保”，据说12个小时承保量破百万，朋友圈很多同业伙伴们都在竞相转发。

喵叔的粉丝群体里，上海的小伙伴占比仅次于北京，也有很多上海的朋友们在咨询我，不知道这个产品是否值得投保，喵叔就赶紧趁着五一前最后一天，给大家来讲讲这个比较有意思的产品。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

“沪惠保”这款产品，属于上海城市定制型商业补充医疗保险，是一款普惠型产品，由上海市医保局指导、多家商业保险公司负责承保。注意两个关键词：一是“商业补充医疗保险”，二是“普惠”。

这款产品由太保寿、国寿、新华、平安养老、人保、泰康、平安健康、太平以及建信人寿等9家商业保险公司共同承保，理赔可以通过沪惠保公众号，也可以联系任何一家公司的客服电话申请理赔。

产品不限投保年龄，保障期从今年7月1日到明年6月30日，在上海买了医保的人群均可投保，主要保障三块内容：特定住院医疗费用、特定高额药品费用、质子重离子医疗费用。

特定住院医疗费保障医保目录外的住院自费医疗费用，不包括基本医疗保险个人自付和分类自付部分的费用，非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%。需要注意的是，该项保障免赔额2万，总报销额度100万，但是单药品费年度限额30万，单次住院手术材料费年度限额20万，PET-CT检查每年限一次。

特定高额药品费用保障则是限定21种特定高额自费药，对应16种特定重疾和罕见病，非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，这一项没有免赔额。

第三项质子重离子30万保额，非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，免赔额也为0。

产品约定了5种既往症，包括了重症尿毒症透析、肾移植术后抗排异、恶性肿瘤资料、部分精神病治疗以及上海高校在校生血友病和再生障碍性贫血。以上人群，报销比例50%。

沪惠保和其他地区的惠民保的优点相差不多，产品投保门槛低，不限年龄和投保职业，既往症患者也可以投保；产品的价格也非常便宜，全年龄段的年交保费仅需115元，一顿火锅钱提供全年保障；产品因为是由医保局指导，所以它支持医保卡余额支付也是顺理成章的事情；最后一点，产品也包含了质子重离子的保障，虽然质子重离子医院进去的难度不小，每个疗程也接近30万，沪惠保报销额度比较低，不过也聊胜于无。

一、免赔额偏高、赔付比例低

以前写百万医疗险的时候喵叔就有说过，之所以保险公司喜欢设计1万块的免赔额，是因为人均住院费用就在这附近。根据国家卫健委之前发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年的人均住院费用为9848.4元，所以免赔额设计成1万块，可以大大降低成本，百万医疗险的保费自然非常便宜。

沪惠保设计了2万的免赔额，自然获赔概率大大降低。

再一个，产品设计了比较低的报销比例，最低50%，最高仅为70%，也可以大大降低报销额度，保费这么便宜，理所当然。

二、续保差、报销范围窄

这款产品属于1年期产品，到期如果没有升级版出现，自然大家就脱保了。同时，这款产品的报销范围也比较狭窄，相比普通的百万医疗可以报销床位费、护理费、诊疗费、重症监护室费、门诊透析费等，能给到的保障着实有限。

关于这款产品，喵叔给到上海朋友们的建议是，它并不是一款人人都适合人人都建议买的产品，价格如此便宜，保障力度和保障水平上是有很大折扣的。

这款产品适合的人群，一是超龄人群，买不了常规医疗险的健康人；二是身体差，买不了常规医疗险的人群；三是职业风险等级较高的人群；还有一类，买常规医疗险被除外承保的人群，对于被除外的，既往症可以获得50%的报销，虽然并不高，但肯定会比一分钱报不到来得好。

所以对于这些个普惠性产品，喵叔认为它们的出现，可以唤醒一大群人的保障意识，也可以成为很多公司的“拓客”产品，但这类产品，说到底毕竟属于商业保险，保险公司也不是做慈善的，明白这一点，大致就能明白这类产品的底层逻辑，不用报太大的期望。

如果你的身体情况能够投保常规医疗险，如果觉得几百块或者几千块一年的费用并不会造成太大的压力，喵叔还是建议大家可以趁着还健康的时候，给自己和家人配置一份百万医疗或者中高端医疗。不清楚自身情况适合哪类产品的，建议及时联系喵叔咨询了解。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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