在随申办 投沪惠保时，我能用工商银行银联付费吗？怎么买的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-29 06:17 标签： 保易付怎么注册

寿险，是讨论合算不合算的问题吗？

首先，我们需要考虑一个问题：寿险，是讨论合算不合算的问题吗？

巴菲特曾经讲过一个故事：6个弹孔的左轮手枪里只有一颗子弹，让你对着自己的脑袋开枪，给100万美元，你干吗？
很多人摇头说，我不干。因为一旦失败，代价过于惨重。
也有人说，我干。因为冒着六分之一的风险，可以改变人生。
选择干的人有什么共同点？他们穷，100万美元可以改变他们的人生。

所以，如果你能轻松为每个家庭成员拿出100万医疗费用（虽然各地不同，但我估计 惠民保 应该都到不了这个保障水平，当然我只是估计），那你确实不太需要 惠民保 来规避你“因病返穷”的风险。但是，当你真有这么多钱的时候，惠民保 那点费用，对你会很重要吗？

惠民保到底是什么类型的保险？

之前已经说过，惠民保 虽然各地的条款不同，但本质是一种“低门槛，低赢率，但是高赔率”的团体保险产品，是政府尝试解决“因病返贫”的民生问题的一种尝试。

如果你仔细看保险合同，惠民保 和 商业保险公司提供的 个人医疗保险（所谓的 百万医疗保险）的交集其实并不太高。所以，如果不是卖保险的，其实没有必要放在一起进行比较。

讲到这里，懂的应该就懂了；不懂的那就算了，我不打算挑战卖保险的。

惠民保 是一个成熟的保险产品吗？

我们都知道，商业保险公司的个人医疗保险因为已经积累了足够多的数据，所以产品精算准确性是比较高的。而基于 商业保险公司 的数据，正常情况下，老年人生病的概率确实比年轻人高。这从普通商业保险的 费率差异上已经反映出来。

但是，对于 惠民保 这种面向“发生概率极低，医疗费用极高”的产品而言，年龄的干扰情况可能并没有普通商业险那么大：因为很多老年人虽然多生病，但是可能也达不到 惠民保 的标准；很多年轻人虽然少生病，但反而可能达到 惠民保 的标准。也就是说，年轻人和老年人重症的对比，反而可能会少于所有病症（轻症+重症）。当然，这只是可能，最终还需要数据和精算确定。

实际上，就算最终精算结果是 老年人的赔率 大于 年轻人的赔率，也没有什么大不了的，商业医疗保险 都可以定价，惠民保 自然也可以正常定价。这个问题的干扰并不大。

另外一个问题是，实际上过去很多人得了重病之后是放弃治疗的，所以目前积累的“发生概率极低，医疗费用极高”的数据应该是存在较大误差的。我个人估计这也是 惠民保 产品定价和续保政策方面无法确定的一个原因：因为目前其实是在试点阶段，需要等数据进一步完善之后，才能对方案进行进一步的调整和优化。

简单地说，惠民保 目前只是一个试点的团体保险产品，本身并不足够成熟，所以未来任何情况都有可能发生。

所以，如果对 惠民保 有怀疑，完全可以放弃购买，毕竟只要产品不终止，每年都有一次购买的机会。

惠民保 未来可能如何调整？

根据以上的分析，我们可以预测一下 惠民保 未来调整的方向：
1. 如果 参保人数 和 实际理赔比例 在预期范围之中的话，那可能变成相对中长期的政策，长期执行。这其实是最良性的结果，是实实在在的“改善民生”的措施，也是政府希望看到的结果。
2. 如果 参保人数 在预期之内，实际理赔比例 超过了预期的话，产品价格可能适当增加。这是可能的，也是合理的。商业保险都可以调价，惠民保 调价没有什么问题。觉得价格贵的，都可以放弃购买。
3. 如果 实际理赔比例 在预期之内，但是 参保人数 低于预期的话，政府也可能把 惠民保 变为医保的一部分，比如医保范围内必须参与，直接抵扣医保余额。实际上目前很多地区是可以用医保为 惠民保 付费的。目前之所以没有并入，我觉得主要还是担心理赔比例问题。
4. 极端情况下（如果 参保人数 太少，或者 实际理赔比例 太高），也可能终止产品。这是最差的情况，也就是回到最开始完全没有任何保障的情况。

需要追求 惠民保 的性价比吗？

如果一个地区所有的“聪明人”都达成共识：“年轻的时候不买，年老了再买更合算”的话，那运气好就是以上第3种情况强制购买，运气不好就是第4种情况产品终止。如果产品终止，最终吃亏的，不是政府，也不是保险公司，而是你们这个地区的所有人。

最后说明：没有任何利益相关，只是看到好多帖子讨论 惠民保，所以随便谈谈。

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