原创 | 第106篇首发于公众号

科技男说保险，逻辑和数据：

“总是严谨，总是乐于助人，有时还能治病”

如果不买错，不买贵的保险，有更严谨的理赔协助：

“买得放心，输得安心”

每个人都要买几份保险？

适合大多数家庭的保险组合。

1. 每个人要买几份保险才够？

经常会有网友在后台询问如何购买保险，应该买什么样的保险。其实每个家庭情况不一样，配套的保险也不一样。但是，有通用的配置方案吗？

今天，我们就来讲讲一套适合于大部分家庭通用的保险组合方案。

在此之前，先澄清一个说法，叫做“每个人一生都应该有七份保单”。这种说法不准确。准确的说，我们每个人都有七种风险需求。我来帮你简化一下。每个人都会面临四大风险：

1)因重疾导致医疗和收入中断的风险；

2)家庭支柱死亡导致家庭收入中断的风险；

3)强制储蓄和养老教育储备的风险；

4)财富保值和传承风险。

我们买保险，就是买了风险缺口。哪里有风险，我们就会购买相应的保险，“缺什么补什么”就对了。对于我们大部分家庭来说，前三个风险最重要，所以下面我们会围绕这三个风险来展开。.

2. 一套适合于大部分家庭的保险组合

虽然我是卖保险的，但是还是真心建议大家第一个要上的保险是国家的医社保。的国家医疗和社会保障体系虽然不能“养活”，但也不会“饿死”。

国家医疗社会保障有以下好处：

首先，没有门槛，没有健康条件，没有年龄限制；其次，国家医疗和社会保障保险是终身的，保多久？国家做背书，就不怕拿不到钱；那么，你就不会因为身体的变化而失去保险；最后，如果有医保，可以买商业保险。商业保险的保费比没有投保的人便宜。

2）地方惠民保（城惠保）

比如北京京汇宝，还是那句话，虽然我是卖保险的，但是我也推荐大家去买各地方推出的惠民保，也叫城惠保。,苏州苏汇宝，上海沪汇宝，厦门陆汇宝。

我们以前评估过两次这种保险，“苏”和“胡”。惠民保险的特点是投保门槛低、保费低、特别适合高龄、有一定健康问题和高危职业的人群。缺点是免赔额高，赔付比例较低。.

在我们写《上海包惠》这一期之前，其中有网友评价说：“这个保险就当做公益，也没有多少钱，自己用不到也可以帮助其他需要的人。”其实我挺欣赏这样的豁达的态度的，人人为我，我为人人。.某媒体平台上有近20万人参与了阅读讨论

包惠城两个阶段的评价；

《苏州人专享医疗险“苏惠保”怎么样？》

《上海“沪惠保”值得买吗？两个优点和两个缺点》

还需要用诚惠宝买百万医疗保险吗？几百万的医保，要不要退保买成惠宝？

我想很多人都会有这个疑问。诚惠宝虽然价格门槛低，但报销比例低，报销项目有限(如医保)，可以算是百万医保的“阉割版”。买保险就是买风险缺口的保障。最重要的是它功能齐全，储物充足，就像买一辆城惠保就是简装版的两座代步车，百万医疗是一个家用小轿车。.一样

我认为，百万医疗更适合大部分的家庭，从保障实用性的角度来看，一定要在二者选其一的话，保留百万医疗险更科学。

更多详情，请参考诚惠宝问答；答：

《上海“沪惠保”值得买吗？10万网友关注问题的汇总解答》

重疾险是医疗保险的伙伴，起着补充而不是替代的作用。人得了重病有两种损失，一种是看得见、想得着的医疗费用的“烧钱”损失；第二种是我们较容易忽视的，因为治疗大病不能工作，造成的收入中断损失、康复护理等各项大病医疗长期“财务后遗症”损失。

医疗保险解决了医疗费用的“烧钱”问题，通过重疾险获得了大量原本用于支付收入中断损失的“财务后遗症”。

这也是还有一点就是，医疗险是短期险，最长的也就20年保证续保，但是续保期到了之后还能不能续上，存在不确定性。,医疗保险的一大缺陷，所以我们不能都依靠医疗保险来解决大病问题。

定期寿险/意外险主要是解决家庭支柱突然离开，家庭收入瞬间中断的风险，比如意外、猝死、不治的大病。的定期寿险比意外险更全面。只要人没了，就会有理赔，意外险必须出了事故才能赔付。

有条件的允许优先购买定期寿险，特别是有房贷和车贷的家庭。如果是刚毕业的年轻人，可以先买意外险做保障。

6）强制储蓄、养老教育

强制储蓄非常重要。很多时候我们花钱没有计划，花的时候花的太多，加上各种消费贷款，信用卡，过度消费，超前消费已经占据了我们的现代人生活很大的一部分。.

我们大多数人都是工薪阶层。我们不能靠或“致富”，也不能承受创业者和投资人的心理压力。风险和收益相等。既然没有办法“暴富”，那就只能用时间换空间，慢慢变富。

我们做一个计算，假设你每个月存1000元，放在年化利率8%的产品上面，坚持30年时间，这30年你强制自己存了36万本金下来，那么请问30到期后，你的本息之和有多少钱？

也就是说，如果不强迫自己存钱理财，36万元30年就花完了，-36万元；坚持理财，不仅能省钱，还能变成150万。一正一负，中间相差的就是186万，仅仅只是每个月存1000月做理财而已。

通过强制储蓄理财的方式有很多，如指数定投、购买国债、银行固定收益理财、年金储蓄保险等。年金储蓄保险作为长期规划的理财工具，在强制储蓄的这个需求中有自己独特的作用。

因此，我建议是一部分做年金储蓄规划，收益不求高（3%-5%），功能性更好；一部分做收益较不确定的稳健理财规划，稳重有进6%-10%。有后卫，也有前锋，攻守兼备。

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