为什么家庭资产要合理配置？

在生活中，我们都知道，把鸡蛋放入不同的篮子里，这是分散风险。这个道理其实很多人都懂，但是真正到实行的时候，很多人却把这个道理都扔到一边了。

这些年，也经常有人这样问我，我现在有一笔钱，你看怎么利用比较好呢？我个人觉得这样的问题没有办法来直接回答，因为对于一个人或者一个家庭来说，要综合考虑很多的因素，比如你的收入，比如你的能力，比如你自己已经有了哪些资产等等。还有就是，我们要实现某个理财目标，更需要做一个全面的规划，特别是要求我们站在整个家庭的角度来看待理财的问题。

我们先来看一组数据，中国家庭金融调查和美国消费者金融调查数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。这是一个很可怕的数字，这意味着一旦房价下跌，很多家庭将跌入财富消失的深渊中。

我们中国人普遍一辈子的财产大部分就是房子了，反映到资产配置上：中国家庭对于金融类资产缺乏了解和研究，迷恋房产的保值增值功能；而美国家庭则更注重金融类资产的有效配置，能够更有效做到鸡蛋放在不同的几个篮子里，以降低风险。

什么样的资产分配方式才是最科学稳健的呢？

今天给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图，这是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式！（但其仅作为一个标准，在运用到实际生活中时，可依照分配比例进行适量增减。）

一个月的工资=10%生活的钱+20%保命的钱+30%生钱的钱+40%保本的钱。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。

日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户能够保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、旅游等都应该从这个账户中支出。

这个账户最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款、货币基金中。

保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个保命的钱也就是保险的意思，这是建议大家以小博大的资产配置，也就是透过杠杆的方式来保障自己的生活。

请大家一定要记得，保险是用来规避不可承受的风险，若可以负担的起，基本上其实也不是什么具有威胁性的风险，故保险原则是保大不保小，且要先确保当下再规划未来。

所以我们要优先保极端状况，像是意外险的年费一年才几百元，但是保额很高，为了确保万一临时发生事故时，你的家人不会因为失去你而无法继续维持生活，一定要优先买；第二请先保重疾医疗险，例如癌症险等等，有道是：“一人生病，全家受苦”，所以大病先保，还要在身体健康时就要先规划好喔！当然了，保险的部分也不用配置太多，依照个人情况调整即可，最好找专业的保险代理人咨询。

这个账户平时看似起不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投入创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括可以选择的股票、基金、外汇、房产、企业等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：很多家庭买股票、买基金、炒外汇第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去梭哈了，这就不明智了，很多时候靠谱的收益都是细水长流的。

也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这个是一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是要长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1、不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2、每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3、要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券信托分红险的养老金、子女教育金，甚至可以考虑银行定期、购买国债等。

那么如何合理的进行家庭资产配置呢？

家庭资产的配置涉及到的因素很多，每个家庭的具体情况都可能不一样，大家可以根据标准普尔家庭资产象限图来进行资产配置，但具体分配的比例还是要根据自己家庭的实际情况来出发。

最好每半年抽出一个小时，按照上面的4步对家庭资产进行一次检视，对家庭理财意义重大。做家庭资产配置最重要的是：掌握一种平衡！

当你发现你没有钱准备保命的钱或者养老的钱的时候。这个时候就要好好想一想：是不是自己花的钱太多了，花钱的速度大于赚钱的速度呢？

所以我们一定要避免贪心导致重大财产损失，我们每个人现在基本上都是一个家庭的中坚分子，顶梁柱，合理的配置合适自己家庭的资产配置，是很有必要的！

本人从事金融行业9年，目前任职KAB三甲金融策略有限公司（官网：

CFA全称 Chartered Financial Analyst (特许注册金融分析师)，是全球投资业里最为严格与含金量最高的资格认证，被称为金融第一考的考试，为全球投资业在道德操守、专业标准及知识体系等方面设立了规范与标准。自1962年设立CFA课程以来，对投资知识、准则及道德设立了全球性的标准，被广泛认知与认可。《金融时报》杂志于2006年将CFA专业资格比喻成投资专才的"黄金标准"。

在国际认可度上，美国证监会(SEC)认可CFA特许资格是等同美国证券从业员第七系列(Series 7) 法定资格。

截止到去年，中国大陆CFA持证人数量不足1万人，主要分布在上海、北京，以及其它各省市。CFA持证人在全球160多个国家和地区，一共不到16万人。

CFA特许金融分析师职业方向包括投资顾问、投行经理、基金经理、财务总监、证券分析师、外汇分析师、投资银行家等。

CFA国际认可程度：高，全球投资领域通行证。

CFA国内认可程度：高，是高端金融领域“王牌”认证。

CFA协会(北京)执行理事兼秘书长先生表示：CFA课程为整个投资界的专业人士提供了一个专门的强大平台，而且其每年更新的课程内容可确保CFA资格认证一直符合全球行业标准。此课程涵盖了道德标准和专业标准、证券分析和估值、国际财务报表分析、量化方法、经济学、企业财务、投资组织者、财富管理和，是一种非常系统、完整的学习，这一点目前不光在国内，同时在国际上，也还没有比它更好的替代品。国内的金融行业现在需要越来越多的专业人才，而这些人才需要系统的、专业的、权威的培训，CFA正好满足了这种需求。

接下来我们来了解一下外汇：

外汇就是各个主要国家的货币之间的兑换产生的汇率，而汇率是无时无刻不在波动的。它可以交易的产品有货币兑、黄金、原油、指数等。

二、炒外汇是怎么盈利的？

炒外汇的盈利来自赚取价差。比如黄金现在的价位1600，你买涨1手，它涨到1610，你赚10个点，1个点是100美金，扣除手续费50（0.5个点）美金，你净盈利950美金；同理，你买跌1手，它跌到1590，你也是同样的盈利950美金。因为它是双向交易的。

三、方向买反了就亏了？风险如何控制？

是的，所以通常下单的时候，可以设置止损价把风险控制在最小化，同时设置止盈价保护到手的利润。比如黄金的单子，你在1600这个点位买涨，你可以设置止损价1580，止盈价1660；如果它跌到1580的时候，单子自动平仓，亏损20个点；如果它涨到1660的时候，单子也会自动平仓，盈利60个点。

而且它的灵活性还在于你即使亏了之后还可以及时反手做单，变亏为赚。比如1600点位买涨的单子，跌到了1580，单子亏损出来，这时候它还在继续跌，你可以反手在1580下方再买跌，当它跌到了1500你可以选择平仓，这时可盈利80个点左右。

四、如何判断哪个方向是对的？什么是止损价和止盈价？

交易做单通常是根据消息面和技术面，消息面就是根据美国公布的一些数据或者国际上出现的新闻事件进行买涨或买跌，这个在金十数据网站（）上都能看到的。像类似的事件如前段时间的俄罗斯乌克兰战争导致黄金一路上涨，这时候买涨黄金即可获利；技术面就是看K线的走势大体方向是涨还是跌，这个在外汇软件MT4盘面就能看到，手机和电脑都可以下载。

止损价就是停止亏损的价格，止盈价就是停止盈利的价格，比如你黄金在1600这个点位买涨，止损价设在1590，止盈价设在1650，如果跌下来了，跌到止损价，你最多只亏10个点；如果涨上去，涨到止盈价1650，你就能赚50个点，这样就能减小了亏损，控制了风险，同时保护了盈利。这个当你有了外汇账户操作的时候即可看到。

五、一开始不熟悉操作不会判断涨跌怎么办？能保证收益吗？

前期可以先通过模拟盘练习买卖操作，熟练了可以进行实盘操作。

投资市场有亏有赚，谁都清楚，谁也不能保证稳赚，投资的亏赚跟一个人的交易习惯和心态以及人性也有关。最好的结果是，盈利到了自己想要的某个程度之后，先取出一部分资金；最坏的结果是这些钱会亏损一部分，如果亏损到了你可以接受的程度，想暂停交易或者不再交易，可以随时取出资金。

当你做好了这两个心理准备，那就没什么可纠结的了。

而对于行情的判断，KAB三甲金融策略有限公司每天会给出交易策略，具有很好的参考价值，为你的交易之路提供极大的帮助。

在中国，乃是全世界，流传这样一句话：盛世投资古董，乱世投资黄金。现在全球经济不理想，也正是投资黄金的好时机。因为黄金具有价值属性和避险属性，所以它在经济不景气的时候价格会涨。如果投资市场没有波动，这也就失去了投资的价值和意义。

六、为什么选择外汇投资作为创造收益账户？

首先，现在全球的实体大环境都不理想，竞争激烈残酷，而且投资实体投入本钱大，周期长，效益慢，结果未知。而股市呢只能买涨，遇到行情不好的时候跌跌不休，套牢揪心，这种感觉我相信所有的股民都经历过。而外汇操作简单方便，只要有网络，你只需要在手机上打开外汇软件MT4，动动手指，点BUY(买涨)或SELL(买跌)，点平仓；或者只需要在电脑上动动鼠标点击即可。

其次，它是24小时双向交易随买随卖，一天之内只要你有时间只要遇到好的行情，你都能进场交易，不影响你的日常工作生活，而盈利之后，可以立马平仓抛出，落袋为安。

再次，它是保证金交易，不是全额交易。也就是你可以拿账户中的一部分资金(也就是保证金)去交易，可灵活操作，交易结束之后，保证金会退还到账户里面；并且资金是可以随时存取的，不影响资金周转流动。

最后，它是全球的市场，国际走势，公开公平公正，没有庄家可以操控，真正实现命运掌握在自己手中。

七、选择怎么样的外汇平台？

这世上任何东西都是具有双面性的，存在就是合理。可能很多人还是会带着有色眼镜去看外汇，无非是这三个原因。

1、有些外汇投资者选择了在银行开户操作外汇，操作结果不是很理想，所以对外汇交易产生了偏见。

由于国内银行外汇实盘有点差高单向交易无资金杠杆等缺点，而且银行提供的有关风险预测、汇市走势等方面的信息量和技术指标较少，在分析预测市场走势和评估风险水平等方面的准确性和能力也与国外的经纪商有较大的差距，机构对客户的服务能力还不能适应外汇保证金交易的要求。

所以通常外汇投资者会选择外汇保证金交易，而不是在银行进行开户操作。

2、有些外汇投资者亏钱了，所以对外汇交易进行了诋毁。

在投资市场里，亏赚是常态，有人赚必有人亏，没有什么投资是稳赚不赔的（所以我一直建议投资者拿闲置的不影响自己正常生活的资金来投，亏了不会影响生活，赚了可以改善生活品质增加收入让自己的闲置资金升值）。

很多投资者对外汇知识和交易规则了解有限，风险防范意识和承受能力也较弱，做单不设置止损控制风险，单子做对了刺激了贪念想赚更多不及时落袋为安；单子做反了固执的扛单，跟自己怄气，抱着侥幸的心理与市场对着干，逆势操作，不顺势而为，结果往往造成巨额亏损，甚至由于浮亏过大，被强行平仓，出现爆仓的情况。这一切原因，在于投资者本身，而不应该埋怨市场，应该顺应市场。

3、有些投资者在网上看到了负面消息，比如骗钱啊跑路啊等等，或者自己亲身经历遇到了黑平台，交易出现滑点现象，而且不能出金，所以对外汇交易产生了仇恨抵触心理。

这很能理解，有句老话是这样说的，林子大了什么鸟都有。这个社会本身就是一个混杂的结合体，有好的自然有坏的，所以有时需要自己明辨是非的能力，而不是一概而论。比如遇到了恶狗，被狗咬了，于是认为狗是最可怕的动物，可是狗也有善良的温顺的忠诚的，它是人类最好的朋友。

所以选择外汇平台，要对这个平台有足够的了解，它的资质、监管状态等等，这些在外汇天眼上都能清楚查询到。

三甲集团（）成立于2002年，在全球各地都设有区域分公司以及联络处，其中包括欧盟塞浦路斯、中国香港等地区。历经20年，三甲集团始终以“位处三甲，跻身翘楚”作为目标，并获得世界各地广大客户的认同。此刻，集团正与越来越多的合作伙伴一道，致力于客户的财富增值，实现客户、伙伴、集团共同受益的三赢局面。

三甲金融策略有限公司作为三甲集团的子公司，秉承集团的目标与信念，致力为全球投资者提供更专业的金融服务。同时，三甲金融策略有限公司为欧盟塞浦路斯证监会(CySec)注册受监管的金融机构（牌照号码：058/05，注册编号：HE 165975），并且于各欧盟成员国开设金融分支机构。

客户的需求与机构的监管，始终是推动着我们前进的动力。让全球各地每一位投资者都能与最精准的交易市场相连接，让每一个地区的监管机构都可以信任我们的品质，这就是我们的使命。作为行业的先行者，我们希望也勇于打造一个健康的金融生态圈，朝着这个目标不断提升自我。使命必达，从未改变。

八、如何建立创造收益账户？

第一步、免费注册账户，

（）（邀请码：字母DOA 数字：07409）

第二步、下载外汇软件MT4，

第三步、如果你没有投资经验，可以先模拟盘练习熟悉交易，然后再进行实盘交易，

第四步、根据自身闲置资金情况投资资金进行交易。

外汇交易市场，不是什么项目，什么链，什么币，更不是什么盘，它是一个经久不衰的行业，每天全球有180多个国家都在参与外汇交易。

创造收益账户在家庭资产配置中起到举足轻重的作用，就像泉水的泉口不能干枯，需要延绵不绝，才能让水缸常年都有水。最后，希望大家能对家庭资产进行合理配置，不断提高生活品质，提升生活幸福指数，实现财务自由，活出有意义的人生！