为鼓励商业养老保险发展，国务院常务会议中明确了将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。业内人士指出，随着商业养老保险被纳入国家中长期发展规划，商业养老保险市场势必将迎来变革性的发展机遇。

在养老服务领域，商业保险公司以支付方的角色串联起消费者与服务提供者，成为养老服务体系的关键力量。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，商业养老公司通过开发投保简便、缴费灵活、收益稳健的养老保险产品，充分发挥第三支柱的重要作用。

中国人保寿险走在行业前端，推出的全民保·终身养老金为无数参保人提供养老保障及服务。

在养老保障上，全民保·终身养老金为用户提供终身制保障。女性用户在年满55周岁后，男性用户在年满60周岁之后的保单年生效对应日即可一直领取养老金，直至身故。

全民保·终身养老金保证领取20年，并且身故有给付——如果退休前身故，则返还已交保费或者给付保单现金价值；若开始领取年金但未领够20年身故，则一次性给付这20年养老金里还没领取的额度。

全民保·终身养老金是一款分红型保险产品，当月投保次月（满一个月）就可以参与分红，分红可自由支配，用户可以更直观的看到分红成果，调动了用户投保的积极性。

值得一提的是传统养老保险高昂准入门槛和定期定额的缴费让许多人望而却步。面对当前市面上养老保险产品存在的痛点，全民保·终身养老金极大降低了养老保险的投保门槛，最低100元起投，超低的门槛让各行各业的人都可以轻松搭上养老计划的快车。

根据全民保·终身养老金规定，用户可以根据自己的经济情况，选择一次性缴费或者按照自己制定的周期(按月、按周)加保，加保不限投入金额、投入次数和缴费期限，大幅度减轻了用户投保压力。

全民保·终身养老金怎么样？可以看到，养老问题日渐凸显的大环境下,“全民保”助力全民安度晚年。

温馨提示：本产品为分红型保险，其红利分配具有不确定性。文章内容仅供消费者了解产品特点，具体保障内容请以保险合同为准。您可在中国人民人寿保险官网“公开信息披露”栏目，或在支付宝中搜索“全民保”查阅本产品的详细信息。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

有人说，准备养老金就像爬山。

如果你 30 岁出发，一路轻轻松松就能到达山顶。如果你 50 岁出发，可能连爬的力气都没有了。

因此，养老规划宜早不宜迟。

前天我们深度测评了 支付宝的教育金，今天，我们再来扒一扒 支付宝的养老金，看看哪款值得买？

• 年金险要怎么挑？收益该怎么算？
• 全民保养老金等 5 款年金险测评
• 深扒细节，热销年金险有坑吗？

一、年金险怎么选？收益怎么算？

很多人搞不懂年金险，其实它非常简单：

我们先交钱给保险公司，在约定的时间，保险公司再返钱。

因为它收益稳定、安全性极高，所以很适合解决养老这种刚性需求。

平时大家接触的年金险，有些还会附加 万能账户。如果返的钱不领，就会进入万能账户增值。

如果想选到一款好产品，可以从这两部分入手：

1、年金险，该怎么挑？

作为一种理财工具，收益是年金险最重要的挑选指标。

和银行存款不同，年金险的 年均收益率 要通过 IRR 来计算。

目前市场上比较出色的年金险，经过二三十年的增值，年均收益率能达到 3.5% 左右，优秀的可能接近 4%。

如果一款产品连 3% 都达不到，说明它表现普通，一般都不太推荐。

2、万能账户，该怎么选？

万能账户相当于 “理财小钱包”，如果不领年金险的钱，那就会转到账户里增值，平时有闲钱也可以放进去。

账户里的钱会按最新的 结算利率（比如 5%）计算收益。这个利率每月都可能变动，但不管怎么变，都不会低于 保底利率（比如 3%）。

在挑选时，可以重点关注 结算利率高、保底利率高 的万能账户。

除此之外，万能账户还会有转入转出手续费，提取金额限制等等，如果你想了解更多，可以阅读《万能险理财合适吗？和其他保险相比怎么样？》

总的来说，通过以上两方面，你就能快速了解一款年金险是否值得买。

二、5 款养老金测评，哪款收益高？

理论讲了这么多，是骡子是马也得拉出来看看。

我从支付宝筛选出 3 款热销养老金，再增加市面上两款优秀产品，一起来比一比。它们分别是：

• 全民保养老金 2020

以 34 岁女性，投保 15 万为例，各产品的收益如下：

• 如果看重高收益：中韩悦未来是纯年金险，保证收益最高；光大钻多多是“年金险 + 万能账户”，保证收益仅次于悦未来，如果万能账户能保持 4.5%，收益会更高。
• 如果想资金灵活：悦未来每年返还的养老金最多，而且 5 年就能回本，万一急需用钱，退保损失小；钻多多有万能账户，可以随时提钱出来，只是会有些限制，在下文会详细介绍。
• 如果想兼顾财富传承：同佑金生、悦未来、钻多多都有终身的身故保障，可以给家人留钱；而两款支付宝全民保在 75 或 80 岁后就没有身故保障了，需要注意。

总的来说，支付宝的 3 款养老金表现一般，无论收益还是灵活性都没什么亮点，个人不是很推荐。

通过计算 IRR，我们能快速了解年金险的整体收益，但细节也要详细了解，这样才能选到合适的产品。

为了方便对比，这部分还是以 34 岁女性，缴费 15 万为例。我们逐款产品看看：

这两款产品名字很相像，实际却是不同的产品。

全民保养老金 2020 由国华人寿承保，没有分红；全民保终身养老金由中国人保承保，有分红。

其中，全民保养老金 2020 回本需要 16 年，收益也没有优势，这里就不展开说了。

下面说说全民保终身养老金：

由于支付宝没有显示每年的预估分红数据，所以我只能测算它的保底收益率，40 年 IRR 仅 1.09%，非常非常低。

如果按中档分红预估，80 岁时累计领取 54 万：

数据看上去不错，不过要特别提醒大家：分红是不保证的，这一点在合同中有写明：

分红险是历年销售误导和投诉的重灾区，而且分红数据不公开透明，我个人一般不建议购买。

当然，如果你对保险公司的投资能力非常有信心，也是可以考虑的。

光大永明去年在重疾险市场表现抢眼，近期推出的钻多多年金险也值得一看。

钻多多由年金账户（保 20 年）+ 万能账户（保终身）组成，利率都是行业顶配：

• 年金账户：按 4.025% 定价，属于行业最高水平。
• 万能账户：保底利率 3%，也是行业最高。

综合两个账户，我们来看看钻多多的总收益：

它的收益表现不错，保底收益在第 20 年达到 3.59%；如果按中档收益测算，在第 30 年突破 4%。

中档收益之所以更高，是因为万能账户按 4.5% 收益演示。目前这个账户 最新的利率是 5.3%，已经连续保持 17 个月，还是比较稳定的。

不过和分红险一样，万能账户保底以上的收益也是不确定的，以后就不一定有 5.3%，大家平常心看待就好。

钻多多还有一大亮点是资金回笼快，主要体现在两方面：

• 返还早：从第 5 年末就开始返钱，算是市面上返还最早的。
• 回本快：以 34 岁女性为例，在第 7 年就能回本。

钻多多的 万能账户不能追加保费，这意味着如果你有闲钱，无法追加进去享受收益。

不得不说，这是一个遗憾。

另外，万能账户在提取方面也有一些限制：

• 金额限制：每年提取总额不能超过总保费的 20%。例如总保费 15 万，每年最多提取 3 万。
• 手续费：如在保单前 5 年提取，会有 1-5% 的手续费。

整体来看，钻多多的收益和回本速度都属第一梯队产品，还是值得考虑的。

悦未来也是一款 4.025% 定价的年金险，收益也很优秀。详见以下表格：

虽然悦未来在 60 岁才开始返钱，但它每年返还 1.65 万，是几款年金险中最高的，30 年 IRR 也达到了 3.46%。

此外，它还有三大亮点：

悦未来的现金价值一直很高，5 年就能回本，不仅资金更灵活，身故保额相应也更高。

在本文案例中，如果 84 岁不幸身故，除了生前已返还 41 万多，还能给家人留下 60 万，养老和传承都兼顾得比较好。

减保指的是，通过 部分退保 把现金价值取出来。

如果急需用钱，或有其他好的投资渠道，这也不失为一个方法，资金更加灵活。

悦未来在投保 3 个月后，可通过官微申请附加万能账户。不过，它的保底利率是 2.5%，比钻多多稍低一点。

总的来说，中韩悦未来是一款较均衡的产品，各方面都不逊色，大家可以按需选择。

同佑金生在支付宝的销量不错，算是一款中规中矩的产品。特点如下：

• 中后期收益升高：40 年后 IRR 突破 3.25%，不过和市场第一梯队有些差距。
• 回本过慢：这款产品需要 20 年才回本，这主要受它 15 年的缴费期影响。

所以，这款产品不是很灵活，如果担心中途要退保，不建议选择。

曾有位基金经理给我留言：

以前不理解，为什么要买年化 3% 的年金险，我管理的基金年收益超 10% 很轻松。

后来被市场暴揍后，才慢慢体会到它的好，其实年金险的稳，也是一种刚需。

虽然收益率低，但它只是我理财组合的一部分，是给基本生活兜底的。

我觉得他说得很对，也分享给大家。

愿我们都老有所依 ：）

　　众所周知，我国的老龄化程度正在不断加深，越来越多的人们意识到靠子女、靠社会统筹养老已不足以使老人们“丰衣足食”，部分有远见的人们开始将目光投向多样的商业保险。

　　有研究报告显示，与50后、60后和70后的前辈们相比，80后、90后商业养老保险消费意识觉醒得更早，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体。90后群体购买商业养老保险的比例也达7.03%，且随着年龄增加，收入状况改善，参保比例还将呈快速上升趋势。可见，新时代的人们通过购买商业养老保险为自己增添保障，以稳定晚年生活。

　　全民保·终身养老金作为一款年金型养老保险产品， 用绝佳的投保加保设计吸引了很多网民的目光。

　　传统的养老保险产品大多会固定缴费方式，不是一次性趸交，就是固定时间固定年限的按期缴费。全民保·终身养老金将投保门槛降低至100元，让更多人能够轻松开启养老储备。

　　在加保上，全民保·终身养老金更是制定了人性化、灵活的缴费规则，每次缴纳的保费金额没有限制，缴费年限、次数、期限也没有限制条件。对于年轻客群、控制不住自己购物欲望的“月光族”和“剁手党”来说，全民保·终身养老金可以帮助其养成提前规划的好习惯；对于新业态人群，“全民保·终身养老金可以减轻家庭养老支出负担，增加老年生活的安全感。

　　全民保·终身养老金规定女性用户55周岁、男性用户60周岁的保单年生效对应日可领取养老金至终身，并且有保底领取保障，若投保人在不满约定年龄时不幸发生意外，全民保·终身养老金返还已交保费或者给付保单现金价值；已经开始领取养老金但未满20年的，会将给付20年应领取的养老金减去已经领取的金额。

　　全民保·终身养老金用户还可以参与分红，当月投保，次月可参与分红（投保需要满一个月），让用户看得到收益、能支配分红。

　　据了解，全民保·终身养老金由中国人保寿险推出，作为一款“买得起、买得好、买得安”的商业养老保险，全民保正在助力全民摆脱养老困境。

　　温馨提示：本产品为分红型保险，其红利分配具有不确定性。文章内容仅供消费者了解产品特点，具体保障内容请以保险合同为准。您可在中国人民人寿保险官网“公开信息披露”栏目，或在支付宝中搜索“全民保”查阅本产品的详细信息。