近日，一名来自山东的3岁小女孩因身体出现了小红点，被父母带到医院进行检查，最后发现竟是罹患了乳腺癌。

可能大伙都想不到，这么小的孩子居然也会患上癌症。但重大疾病的入侵不分年龄，不分时间，也不给人们准备的机会。

所以我们一定要未雨绸缪，趁早配置一份重疾险，这样即便疾病来临，也不至于手足无措。

但在挑选重疾险时，是选择买定期还是买终身呢？很多朋友都犯了难，那今天学姐就给大家带来答案。

本文开始之前，各位朋友可以先了解下热门的重疾险有哪些：

• 重疾险的作用是啥？定期和终身又有什么区别？

• 购买重疾险要注意什么？

一、 重疾险的作用是啥？定期和终身又有什么区别？

重疾险是身患大病时的治疗备用金，当发生合同约定的疾病情况时，可以一次性拿到保险现金赔偿。划重点：它的赔付金不限制使用方式，你乐意咋花就咋花。购买了重疾险，可以很大程度的转移风险，减轻家庭经济负担，下面这张图可以直观的让你们感觉到重疾险的作用。

2、定期重疾险和终身重疾险的区别

你问我定期重疾险和终身重疾险有啥区别？为了让你们更好理解，我做了一个表格：

价格上，定期的便宜、性价比高；终身的贵。

保障上，定期的续保不方便；终身的保障更充足。

还想更深入的了解定期与终身的优劣？那这篇一定可以让你明明白白：

二、 终身和定期怎么选择？

先说重点：不差钱的就直接买终身，预算有限就先买定期，日后再加保。

1、预算充足的话，优先选择终身重疾险

你问我为什么？原因很简单：

医疗水平在不断提高，我们活的时间也长了。年纪越大，得病风险的概率越大，如果购买非终身的产品，到了后期会在最易生病的时候失去保障。

而且，年纪越大，保费越贵。如果购买了非终身的产品，到期了想续保可不一定能成哦！续保是需要健康告知的，甚至之前购买的产品还有停售的可能。

总结：购买终身重疾险可以获得充足的终身保障，买了以后啥也不需要操心了。除了贵没别的毛病。

2、预算不足先买定期，日后有条件再加保

既然买终身的有这么多好处？为啥预算不足就要让我先买定期？你是不是在骗我？没有骗你，虽然终身重疾险很好，但是预算不足的情况下，我们需要优先考虑保额。因为只有高保额，才能起到风险转移的作用。如果因为预算有限而购买了保额低的终身重疾险，风险来临时你会发现，钱！不！够！花！

在预算有限的情况下，定期重疾险胜在性价比高，如果说只能拿出三千元，同样的价格，购买终身只能有20万的保额，而购买定期则能达到50万。

担心老了以后没有保障的朋友，可以在60岁以前补上一份保额30万的终身重疾险，就再也不需要担心患重病没钱花了。

不知道买什么重疾险？来参考我的盘点：

不同的预算怎么购买重疾险？没问题，也全都告诉你：

三、购买重疾险要注意什么？

其实啊，我们确定购买某一款重疾产品的时候，不仅要考虑保障期限，同时还需要考虑到以下两点：

为什么？——重疾险的本质是“收入损失险”，保障因患重大疾病而造成的治疗、休养康复、收入中断等。所以说，买重疾险的时候，保额一定要买够，才能达到转移风险的效果。

保额一定要够，那么具体应该买多少呢？

保额起码要能覆盖到患病期间的生活开支，至少30万起步，而一线城市的朋友起码需要50万。为什么呢？一般来说，生一场大病需要3~5年的康复期。在这期间除了康复费用，还有家庭日常开支、孩子教育支出、房贷车贷等等都需要钱。如果不想治了，想和家人去环游旅游，也需要很多的钱。

缴费期限不等于保障期，缴费期限是指要分多少年把保费交完，一般可以选择10年/20年/30年。那肯定是选最长的咯，分摊到每一年的钱更少，大大减轻了缴费压力，孩子多报一个辅导班的钱也有了。

总的来说，重疾险买定期还是买终身，得根据个人的实际情况来决定。

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保险公司出品的各种保险产品逐渐受到追捧。自然成为买保险的标配，得了大病有钱保命，真说句不好听的，如果真是运气不好病没治好，也可以给家人留些财富。接下来我们就重点分析一下以及的最优购买方式。

1、定期保障和终身储蓄怎么分？

分定期保障（只保某段时间）和终身储蓄型（保障一辈子）两种，而终身的保费，比定期的贵得多。定期险保费是随着年纪而增加，终身险的保费则每年都一样。因为后期年老的高额保费，需要平摊到前期较低的保费中，因此年轻时定期险的保费通常会低于终身险，而年老终身险的保费就会低于定期险。建议大家购买定期30年的，不过并不是认为年老后的风险不重要，主要是考量到年轻时收入比较低，过多的保费对个人负担会很重，万一断缴或退保，损失则很大。再者，风险不只有保险才能转嫁，如果把定期省下来的保费用作其他投资，或许会有意想不到的收益。所以在资金有限的情况下，应以近期的保障为优先考量，选择二三十年定期的更为合适。

2、买消费型还是返还型

属于保险产品，也有消费型和返还型之分，如果你不是有钱到要避税、躲债的，没必要把钱投资到返还型/理财型的保险中。建议大家先考虑纯保障型产品，因为保障才是刚需中的刚需，养老分红神马的以后再说吧。而且可投资的产品多的是，如果奔着图方便的念头，以为买一份返还型的保险，可以同时兼顾到“理财+保障”的话，后期一旦发现其中一项不满足自己的要求，到时退保的损失就大了。

天下也没有免费的午餐，返还型保险其实是保险公司在扣除保费后把剩余的钱拿去做投资，而且收益也未必有预期的好。再说，术业有专攻，保险就是买保障，如果想要投资收益，何不拿出一部分钱专门做投资，岂不是赚的更过瘾。

3、保额多少比较合适？

买一份保障20年或30年的保额有50万就可以了。如果连50万都治不好，那能救活的概率也不高了。这话说的可能有点欠揍，我们只是陈述事实和大概率会出现的情况，当然有钱的朋友可以考虑100万保额的。另外要不要纠结重疾种类？各大保险公司的基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病。选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类是可以的，但不必要贪多，有些病种其实就是摆设。

最后到了购买阶段，选择小型保险公司还是大型保险公司呢？国内保险公司的成立门槛和监管都很严格，只要是正规有牌照的保险公司，都是靠谱的，大家不需要因为规模大小而有所顾虑。现实中很多人都奔着大公司的名牌效应去购买保险，其实保险产品不具有品牌溢价功能，赔付只按条款来做，不会因为公司大就多赔点，公司小就少赔点。反而大公司因为营销、品牌维护等项目花费要求，收取的保费比小型保险公司高。我们在挑选的时候更重要的还是考虑理赔服务和保费。保险公司，通常都是国家担保，也就是国家会成为最后的理赔人，那还担心什么呢，国外百年之久的保险公司也不在少数，任凭政府更迭，保险公司必须“屹立不倒”。

这年头，要说有什么比太阳更温暖的，那非业务员的热情莫属了。业务员为了业绩热情推荐其实也无可厚非，但我们也要擦亮眼睛，避免买了一堆没什么实质性作用的保险。而随着保险消费者的认知度逐渐提高，买保险慢慢会成为一种日常消费动作。

最后，重申一句：买保险就是买保障。

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　　有人说，买保险就像相亲，要多看看才能遇到最适合自己的 TA 。于是，不少朋友对“买保险”的态度，都是“再等等、下一个更好”。

　　尤其是买价格比较贵的重疾险时，更是要加倍慎重：哪怕一直拖着不买，也要找到 100% 理想的产品。

　　但是，这样就一定能买到“最理想”的重疾险了吗？一直拖延不买，会有什么影响吗？

　　想买重疾险，为何一直拖着不买？

　　很多想买重疾险但一直都没有“下手”的朋友，无外乎以下两个原因：

　　1、想等更便宜的产品

　　买过保险的朋友都知道，重疾险比较贵。虽然 2022 年，确实有多家保险公司推出了价格比较低的产品：

　　例如，30 岁男性买 50 万保额保到 70 岁，分 30 年交，如果选 无忧人生 2022，不带轻中症，买纯重疾只需 2890 元；如果选 达尔文 6 号，带上轻中症也只需 3390 元。

　　这也给了一部分朋友“等下去的勇气”：再坚持一下，说不定会有更便宜的产品出现呢？

　　想要再等一等，其实也不是不可以。不过根据我们多年的测评经验，也想提醒大家注意两个影响：

　　第一，目前的重疾险市场已经比较成熟，很多重疾险产品已经接近地板价，以后的重疾险价格可能很难降低。

　　第二，买重疾险不能只关注价格。如果一味追求更低的价格，忽略了保障，反而得不偿失。

　　2、不知道该怎么选

　　买手机尚且会对比各种配置、参数，更何况要交几十年保费的重疾险呢？然而，想选一份合适的重疾险，可比买一款新手机难多了！

　　毕竟，买手机之前，我们最起码还能到实体店上手体验，但保险看不见摸不着，只有一叠让人看了只想挠秃头的保险合同。

　　因为，买重疾险不能只看病种数量多少，还要关注轻症和中症、是消费型重疾险还是返还型重疾险、要不要带身故保障、保定期还是保障终身等。

　　为了帮助大家更好地挑选重疾险产品，我们整理了几篇文章，大家可以点击链接查看：

　　重疾险的保障较为复杂，如果没有深入了解确实很容易“掉坑里”。建议大家还是从自身实际需求出发，才能选到真正适合自己的产品。

　　要是大家对“怎么挑重疾险”这件事感到十分头疼，也可以点击下方小程序卡片，请专业规划师协助挑选产品、讲解具体保障。

　　重疾险拖着不买，有什么影响？

　　去年十月，互联网保险新规落地，大批重疾险下架调整，很多朋友都想等等后面新上的产品；现在快半年时间过去了，有人买到了心仪的产品，也有人认为“时机未到”，还想继续等。

　　继续等，能不能遇到更好的产品，谁都说不准。同时，也可能会出现以下三种情况：

　　1、年龄越大，价格越贵

　　第一次买重疾险的价格和年龄密切相关，每个年龄段的保费价格都是不一样的。

　　我们以热销重疾险 达尔文 6 号 为例，来看一下男性在不同年龄的保费对比：

　　注：保至终身，未附加额外保障

　　可以看到，在保障情况、缴费方式都一致的情况下，首次投保时的年龄越大，保费就会越高。

　　另外，如果是 50 岁以上人群买重疾险，还容易出现总保费接近保额，甚至超过保额的情况，那这份保障就买得不够划算了。

　　2、身体变差，买不了重疾险

　　想买重疾险，必须满足保险公司的健康要求，才能顺利投保。

　　有些朋友可能觉得“现在年轻，身体好，等我以后有需要了再买”，但实际上，即便是体检报告上的某个指标异常，都可能会影响我们买保险。

　　比如常见的甲状腺结节，假设是 2~3 级，在未手术的状态下也有很多产品会除外承保，也就是不能保障甲癌。

　　3、能买到的保额可能会变少

　　前面提到，保费和年龄息息相关，保额也是一样，年龄越大，能买到的保额也会受到限制。

　　比如达尔文 6 号，18~40 岁男性最高能买 50 万保额，而 41~45 岁最高只能买 30 万保额。

　　总的来说，只要目前健康没什么异常，建议大家还是尽早买好重疾险，一方面能用较低价格买到高保额，另一方面也能尽早给自己增加一份保障。

　　一直以来，后台很多读者都觉得重疾险非常复杂，相应的疑问也不少，我们选了两个近期问得较频繁的，一起来看看吧。

　　1、以前买过重疾险，还有必要再买新的吗？

　　有些已经买了重疾险的朋友，看到新出的产品越来越好，在想要不要再买一份重疾险，或者把旧的产品换成新的？

　　其实，如果之前买的产品保障够全面、买的保额足够高，其实也够用了，不用纠结太多。

　　若是之前的产品缺少轻/中症保障，或者买的保额太低，在预算充足的情况下，也可以选择额外再买一份新的重疾险来补充保障，把保额加高。

　　但我们不建议大家把旧的产品退掉再换成新的，一来贸然退保会有损失，二来也可能因为身体状况发生变化，过不了新产品的健康告知，到时候得不偿失。

　　2、预算太低，还能买重疾险吗？

　　对很多刚毕业的年轻人来说，每年大几千的重疾险，经济负担还是比较重的。我们建议大家先买好百万医疗险和意外险，一年几百元，对大多数人来说都可以承受。

　　如果想买重疾险，也可以考虑用一年期的重疾险做“过渡”，保费只要几百块，很便宜。

　　但是需要注意，如果产品停售或来年身体变差，可能就无法续保。等以后手头宽裕了一定要补充保障时间更长、保额更高的重疾险。

　　人生就像一场探险，重大疾病就像路上的猛兽，不确定会不会出现、什么时候出现，但能确定的是，“猛兽”一旦出现，将会改变我们原定的人生轨迹。

　　而一份重疾险，赋予了我们面对“猛兽”的勇气，即使它出现在我们面前，也不至于手足无措、无力反抗。

　　所以，还未配置重疾险的朋友，我们建议趁年轻投保，能用更少的钱获得更高的保障；毕竟，早点买好重疾险，保障的时间越长，这份保费花得才更有价值。

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