受到十月底印发的新规影响，目前所有在售的互联网保险都将在12月31日这一天之前停售下架。

虽然最近有不少产品停售，但是也有保险公司趁着这波停售热度推出新品。

学姐收到消息，长城人寿过阵子就要上线一款互联网保险新规保险产品——司马台增额终身寿险~

那这款首新规增额终身寿险表现具体如何！这就跟大家一起了解了解~

借着开始前的机会，要是还有人不了解增额终身寿险是什么可以了解一下这篇文章：

一、司马台增额终身寿险保障内容

话不多说，关于司马台增额终身寿险的保障内容我们先来了解一下：

司马台增额终身寿险保障内容图

通过上图可以看出，司马台增额终身寿险的表现还是比较不错的，不但拥有基础保障，就连加减保和保单贷款等权同样也要包含。那么司马台增额终身寿险的具体表现如何呢？我们这就来分析一番~

司马台增额终身寿险是允许加减保的。

可别小看这两项权益，有加保权益这项保障就意味着，如果资金有限，购买的保额比较低，假如后续条件宽松，可以申请加保，保额的金额没有限制，根据自己的需求决定，对消费者非常友好～

而减保权益则是当我们日后急用钱的时候，就可以取出一部分现金使用，有很强的变通性~

其实，我们在投保理财险时最担心的莫过于资金不够灵活，有了新规减保取现收紧背景这一因素，作为新规产品的司马台增额终身寿险还涵盖了这项权益当真是极为难得了~

当然，若是有朋友比较在意资金灵活度，刚好现在新规还没正式落地，目前市场上有很多增额终身寿险都为消费者准备了这两项权益，收益也还可以，可以通过比较后再确定合适的保险：

司马台增额终身寿险的增额比例是3.5%。

也就意味着它的有效保额从第二年起，以后的每一年的复利增长比例都能达到3.5%。

这么说大家或许会有些看不懂，若男性30岁购买司马台增额终身寿险，选择年交10万，总共交五年的方式，就在此时，基本保额的金额为449400元。第二年的有效保额是449400X（1+3.5%），第三年是449400X（1+3.5%）X1+3.5%）……以此类推，这样复利到25保单年度的时候，它的有效保额就达到了 1,026,128元，直接翻倍。

所以这个增额比例还是很可以的～

二、司马台增额终身寿险值不值得买

整体来看，司马台增额终身寿险作为一款新规产品不仅拥有加减保权益，增额比例也很好，是重视资金灵活度的小伙伴的好选择～

就收益而言，还是根据30岁男性一年里面交十万保费，缴纳保费期限为五年来计算收益，在保单的第六年即可回本，回本速度相当快了。等到被保人75岁的时候，我们发现IRR内部收益率竟然达到了3.45%，在新规产品方面，司马台增额终身寿险算得上首款产品了，所以暂时没有产品，可以放在一起进行比较，那么收益状况学姐暂时不做评价~

要是想看看后续新规产品与司马台增额终身寿险的收益对比情况，同时想要了解司马台曾额终身寿险收益演算过程的话，建议来这篇文章看看：

在十月底印发的新规影响之下，目前市面上正在售卖的互联网保险都将于12月31日前停止售卖。

虽然最近停售的产品不在少数，但是也有保险公司趁着这波停售热度推出新品。

学姐收到消息，长城人寿过阵子就要上线一款互联网保险新规保险产品——司马台增额终身寿险~

那这款首新规增额终身寿险表现具体如何！今天就和大家一起看看~

趁现在还没开始，要是依然有朋友不了解什么是增额终身寿险那就赶紧来看看这篇文章吧：

一、司马台增额终身寿险保障内容

多余的话就不多说了，下面我们就来看看司马台增额终身寿险的保障内容：

司马台增额终身寿险保障内容图

从上图可以看到司马台增额终身寿险的表现还是不错的，不仅涵盖了基础保障，连加减保和保单贷款等权益也是包含其中的。下面就来分析一下司马台增额终身寿险的具体表现~

司马台增额终身寿险拥有加减保权益。

各位可不要轻视这两项权益，有加保权益就意味着，如果一开始预算确实紧张，保额购买得比较低，如果条件宽松了，那么就可以申请加保，保额的金额，可以根据自己的实际状况来决定，非常为消费者着想～

而减保权益则是当我们日后急用钱的时候，就可以取出一部分现金使用，变通性很强~

其实买理财险最担心的还属资金不是特别的灵活，在新规减保取现收紧这一大环境之下，不得不说作为新规产品的司马台增额终身寿险还有这项权益真的十分难得了~

当然啦，倘若大家比较在意资金灵活度，刚好现在新规还没正式落地，目前市场上有很多增额终身寿险的权益内容包含了这两项权益，收益也不算低，可以通过对比找出最适合自己的保险：

司马台增额终身寿险的增额比例是3.5%。

这也就是说它的有效保额从第二年起，那么每年就会以3.5%的比例复利增长。

或许这么说大家无法形成一个具体的概念，假如30岁的男性入手了司马台增额终身寿险，年交十万，交5年，就在此时，基本保额的金额为449400元。第二年的有效保额是449400X（1+3.5%），第三年是449400X（1+3.5%）X1+3.5%）……以此类推，这样复利到25保单年度的时候，它的有效保额就达到了 1,026,128元，直接翻倍。

所以这个增额比例还是很可以的～

二、司马台增额终身寿险值不值得买

综上所述，司马台增额终身寿险作为一款新规产品不仅拥有加减保权益，增额比例也也很出色，肯定不会让在意资金灵活度的朋友们失望～

收益方面的话，也是按照30岁男性总计保费每一年交付十万，缴纳期限设置为五年来进行核算收益，在保单的第六年即可回本，这个回本速度，表现的非常好。IRR内部收益率在75岁的时候，已经达到了3.45%，在新规产品方面，司马台增额终身寿险算得上首款产品了，也就导致暂时没有产品能够相比较，学姐这里就不对收益做评价啦~

如果想了解后续的新规产品与司马台增额终身寿险收益有哪些区别，并且对司马台增额终身寿险收益演算状况挺感兴趣的话，推荐大家来看看这篇文章：

新规以后，能够在线上推出的增额终身寿险的保险公司其实并不是很多，毕竟对于资金需要超溢很高比例才能有这个资格。

而拥有销售互联网增额寿险的长城人寿打响了第一炮，推出了互联网专属增额寿：司马台增额寿。

在之前，奶爸就曾给大家预测过，新规过后的增额寿要不是灵活性降低要不就是现金价值回报率降低。

不过，司马台增额寿也只是增额寿其中一款新品，并不能代表之后所有的增额寿险都是这种趋势，我们还是要具体以每款产品的形态来做具体评价，对比之后才有优选的推荐顺序。

这个之后奶爸整理了更多的产品之后会给大家出推荐榜单，大家拭目以待，关注奶爸动态~

今天，我们就先来看看司马台增额寿哪方面有了新变化。

01 司马台增额寿，有哪些亮点

先来看看司马台增额寿的基本产品信息。

司马台的投保年龄区间比较广泛，最高支持70岁人群投保。

如果年龄比较大，因身体原因买不了健康险的中老年人，可以考虑配置一份增额寿，

获得一笔确定的现金流来应对未来的不确定性。

一般的增额寿可以选择趸交、3或5年的短缴，或者是10/15/20年的长缴。

而司马台增额寿在此基础上，还增加了8年缴和12年缴。

对于一些想在短期和长期缴费之间做取舍的人群来说，比较友好。

司马台增额寿支持加减保，而且还把加减保写进了合同，明确了加减保的规则，

更具有确定性和稳定性。

• 加保：前5个保单年度内可申请加保，每年追加一次，追加保额不超过基本保额的20%，且要补交利息；

• 减保：保单生效满5年后，可申请减保，每年减保一次，减保金额不超过基本保额的20%。

司马台增额寿的加减保规则并不算宽松。

看得出来，银保监会对增额寿在减保领取的政策，会越来越紧。

不过，它的加减保规则白纸黑字写进了合同，则是一个不小的优势，

不管未来政策怎么变，我们投保之后，司马台增额寿的规则都不会改变。

增额寿一般没有投保人豁免，少部分产品会列为可选责任。

但司马台自带投保人豁免。

如果投保人因意外伤害导致身故全残，满足以下两个条件时，后续保费不用再交，且保单继续有效。

总的来说，司马台缴费期限灵活、支持加减保并且写进了合同，同时涵盖了投保人意外身故或全残的豁免，这几点的表现还是比较亮眼的。

那么作为一款增额寿的它，现金价值表现如何？

02 司马台的收益高吗

增额寿的利益主要表现在现金价值上。

现金价值，相当于我们的保单存款，也会复利生息。

按照惯例，举个例子看看司马台的现金价值表现如何。

30岁的陈先生打算投保司马台增额寿，每年交10万，交3年，现金价值趋势如下：

可以看到，在保单的第7个年度，现金价值超过了总保费，资金回笼。

到了保单第23个年度，也就是陈先生53岁时，现金价值超过了60万，是本金的2倍。

随着时间的增长，现金价值也在逐渐上涨。

再来看看它的内部收益率，也就是IRR。

如果陈先生一直不领取，直到60岁时申请退保，IRR是3.287%。

同样，IRR也是随着时间增长而上升，

90岁时达到了3.395%，后续的峰值也只达到3.419%。

和新规前的顶流增额寿相比，司马台的现金价值的增长速度和IRR表现一般。

可见，银保监会对增额寿的要求已经在新产品上有了直接体现，

其它新产品能达到什么水平，还有待观察。

那么，司马台增额寿适合短缴还是长缴呢？

30岁男性，年交10万，在不同的缴费期限下，现金价值超过总保费的速度表现如下：

可以看到，司马台短缴时，资金回笼的速度比较快。

趸交在保单第5年度时，现金价值超过总保费；

3年交和5年交，都是在保单第6年度时，现价超过了总保费。

不过，并不能从这一点就说明司马台适合短缴，还要结合现金价值和IRR的情况来进一步分析。

再以30岁男性年交10万为例，看看不同缴费年限下的现价和IRR。

可以看到，选择趸交时，60、70和80岁的IRR都超过了3.3%，表现是最好的。

其次是5年交，在70岁和80岁时，IRR也超过了3.4%。

长缴的话，资金回笼速度比较慢，且IRR也不高。

这也进一步说明了，司马台更适合短缴。

03 长城人寿，背靠国资委

介绍完产品，我们来看看背后承保的长城人寿保险公司。

以代表性历史建筑长城为名，长城人寿到底怎么样？

长城人寿，成立于2005年，是首都第一家全国性的保险公司，也是北京市西城区国资委重要子公司。

注册资本55.3亿元，全国13省设立了分公司，有237家分支结构，背景还是非常强大的。

再看一下它的偿付能力信息。

2021年第三季度的偿付信息如下：

核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率都达到了新规要求，

且最近一期风险综合评级达到了A类，同样也符合新规的要求。

其实，在今年开始，对于能够在线上推出理财险的保险公司的实力都不用有太多的质疑，这些保险公司的资本实力在行业内绝对是靠前位置的，不然也没资格做线上的理财险销售。

当热，我们也知道，保险公司一直在发展，历史业绩并不能代表未来的发展趋势，我们对于每个季度的报告数据还是要关注。

就目前而言，长城人寿是可以信任的。

司马台增额寿的现价回报率比不上以往的优质增额寿，这绝不会是单个产品的问题，这个将是新一轮增额寿的趋势。

所以，已经截止投保的产品已然没有了回头路让我们重新选择，我们只能在新品中寻求更好的产品，或许司马台增额寿的这个比例会是新品种的第一梯度，这个我们需要对比更多的产品才能得出结论，现在暂时不做肯定的评价。

不过，司马台增额寿对于灵活性的保障做了更为明确的规定，就是把基本内容中提到的加保、减保等权益全部写进了合同里，是各项保障更加清晰明了，如何操作了更加规范了。

我是，专业的保险测评机构。