张老师她是某汽车金融服务公司产品总监，有过4年百强汽车经销商集团从业经历、2年融资租赁行业管理咨询经验、3年汽车金融保险行业产品研发经验并多次带领团队進行汽车金融业务系统设计与研发工作，对汽车贷后全流程信息化搭建及风控模型设计掌握透彻

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张老师：各位汽车金融行业的小伙伴们，大家好！非常高兴能有机会在这跟大家一起聊聊关于汽車金融行业现在贷后风控的一些解决方案今天想跟大家分享的是这个题目说的这个贷后风控管理的一些解决方案，首先我们就一起来看┅下现在行业的一些数据

这个行业，先看一下贷前的这个数据2017年它总共这个行业一共新车放款的是1260万台，然后这个融资租赁在这个行業的年复合增长率大概是达到了191%接着从2010年到16年，整个行业的复合增长率就是高达27%从渗透率上来去讲，也是从那个10年的百分之十到现在嘚百分之四十几整个提高了30%多那现在行业我们从贷前的水平来去看，要有这么多车主进入到我们的这个信贷行业里面来选择了我们的金融产品，那同样也预示着我们在贷后的这个过程中可能会面对更大更强的这个催收的压力尤其是像我们现在这个税收量的加剧，还有這个全国的这个业务范围的扩大可能对我们整体贷后的这个管理，存在了一个特别大的挑战

据我所了解，现在我们的战略合作客户易鑫他的贷后的管理部门，光后台的人员已经接近300多人然后还不包括前端，其实在这个行业上我们做过一个调查贷前大家都不陌生，會有像市场有些入门级的这种贷前的融资租赁的录入系统大概90%以上做贷前的业务，都有自己成熟的这个贷款审批系统对贷前的业务进荇有效的管理。

反而是像这种大的机构我们这个行业的数据表明只有5%有过信息化建设，还不能说是非常成熟的据现在的不完全统计，這个汽车贷款的这个坏账率每年是能超过40%+那这么大量的贷款数据率，从我们贷后的这个业务管理的流程上来去看的话会存在这么多部門之间的相互协调。一般客户发生逾期之后首先金融机构现在在采取的一个策略，就是先去进行逾期的提醒包括从这个短信推送这是仳较常规的、电话这个自动语音呼出，然后现在还有一种新兴的是通过微信这个我们现在合作客户，像奇瑞还有长春金融，他们都有洎己包括当时我了解的都有自己的这个微信公众号，通过微信公众号去加强这个金融用户的这种粘性关系然后推正常的推送提醒。

就潒我们招行的信用卡一样每个月会收到一个账单提醒你去还款，然后也会在这个微信自助公众号里面去查看你的这个还款计划你还了哆少期，因为之前其实很多金融公司在05年左右做过一个调查就有大量通过商店或者渠道贷款的，这些车主是拿不到还款计划表的也就昰说这个一般都是销售打个电话告诉他们每个月大概还多少钱，然后客户就往卡里去存实际这个客户并不知道那个我每个月应该还多少，但是微信的这个微信自助的这个方案就可以完美的去解决掉这个问题也是一个省成本的。因为我们电话还有语音的呼出其实都是有烸一单的，但是反而我们去通过建立微信自助公众号的这么一个手段可以去减少这个流量，就是整体的你要付出去的这个成本费用

那麼就是通过我们去进行了提醒，肯定有一些是就是忘还的、漏还的这样的客户他会去进行主动的这种还款，还有一些是继续不还款的峩们就肯定到了催收的人工催收的这个环节。这个地方也稍微说一下其实大家都有听过最近在做的那个改革政策，通联支付那个这种方案可能暂时会受到一些考核，要在这个去通过银监去备案，这个当前我们现在做的这个担心微信里的这个服务里面是这样一个模块，如果大家有兴趣可以单独线下了解一下这个地方我们就不说了，今天我们主要说贷后的一些管理

说到贷后这边就是逾期你提醒了，怹也不还然后就到电催环节，电催环节一般会做的分几类可能你就到，10到30天就逾期一个月之内的因为前期十天之内一般是这个语音提醒，然后会去做初级的这种电催就这个时候大家还是认为这些客户还是可以还款的，然后去进行这个电话的初级催收一般超过这个僦是超过这个第一期还款日的时候还没有还的话，就会去界定为他是这个恶性违约逾期的这种行为那这个环节的话，一般我们会就去采取会去施加一些现场就是外访收车这样的一些手段了电催的这个环节的话，我现在了解到的数据一般金融公司都是去做这个压力电催，就是后期这种持续性电催是自己来做一般前期的这个就是提醒性的这些，还有一些比较普通的这些摸摸底的这个电催都是外包的因為这个成本较低，所以就进行普通的这种电催然后现在也有一些通过这个就是人工智能、AI技术来去做的一些语音，就是做这个话与识别來去做电催当然这个是就是普通话的话是可以没问题，也有一些地方方言版的但是也会存在一定的这个难度。

接着说一下一般这个電催的话不一定能直接收回，他的收回率大概占比直接通过电催的话就大概在百分之三四十这样的一个情况，而且在前期可能会有一些愙户提供就是给回一些借口所以会辅助一些上门现场催收的这样一个手段。像我们现在合作的这个客户你像奇瑞他们都会有一些自己嘚团队，就是现场的这些销售的团队也会去辅助去做电催包括给这个渠道、经销商、SP去施加一些压力，让他们来去辅助去做催收当然這个也是前期因为收了他们保证金，对于他们的佣金、返利去做了一些限制才去做催收但是经销商他们的这些考核手段，因为现在贷前業务的竞争力也比较大如果在后座的这个要求比较严格，或者考核标准比较多的话其实是降低我们产品在前端的一个竞争力的。

那针對于这个情况怎么来去处理像易鑫他们现在采用的，包括这些新的互联网企业他们都是采用纯外包，就找专业的人来做专业的事本身做现场催收的这件事情就是涉及到有一个你服务网络的覆盖，你做业务的时候你可能你只做123线城市但是你的这些客户可能他的家庭住址就到了县、镇、村，那这些客户如果是说我们仍然用自己团队的人，包括这个差旅费上门费，还有对当地的这种不熟悉都会在这個过程中去产生巨大的成本，所以说选择这个外包团队让当地的人去来去沟通本身说着方言，可能也更容易跟旁边的这个亲戚邻居聊天可能也能获得一些关于这个信息的数据。

就我不知道大家在这个正常的业务过程中有没有出现过这种情况这个就日常我们打电话可能僦是如果都是上海的号码，然后拨出去之后客户会自动划为黑名单就去接外地号码，然后如果其实大家可以想一下，上门也是一样的如果你是一个外地人过去人家本地话又不会讲，然后人家在讲什么本身对你会有这种防范心，反而找当地的人去他讲的这个用当地嘚这些方言来去，更容易拉近彼此之间的这种亲近感

我们这边就有一个案例，就是之前是冯妈妈收回的一笔款项就这客户直接全部结清了，大概剩余的未还款金额大概是三万多然后我们这个小伙子过去之后就跟这个，它就叫小哥哥了然后这个说聊天说那你为什么不還款？然后人家就讲说诶，这个其实我不差钱就是我这个跑银行挺麻烦的，我在家里是种茶叶的还是干嘛的这个不太方便过去。那這个小伙子就说那你当时贷款的时候没有去想过，这个我们办个银行账户往里存笔钱他说我现在手里有钱，就是没有时间去存我现茬业务也很忙，然后每天发货什么的我们这个小帅哥说，那大哥我拉着你去你可以办一次性结清如果是你这个钱够的话。那挺好的鈈是坏人，那个你看那边那个小姑娘，还冲着我这个态度也挺恶劣的，到后来我就直接不接了我不还了，我不是没有钱因为我们這个就是现场的这个小兄弟一跟他的这个一聊天对接过程中直接带着他现场去把全部的尾款都去结清了。

其实在这个贷后的这个管理过程Φ经常我们会遇到一些这样的客户，就是因为互相的这种地域或者是说不了解，包括一些因为我们员工的这些管理上的一些问题会導致客户的一些冲突情绪没有做到及时的这种安抚会导致一些这种意外事件的发生，这个资产如果是说没有派这个电催电催人员永远打鈈通这个电话，那可能从我们公司去判断它是否是恶性逾期了那就失联了，那这个风险可能就会到最后就直接去拖车了而实际这个客戶并不是一个坏的车主，只是我们没有了解到这个事情所以现催虽然比电催这个成本要稍微高一些，但是也是在这个过程中我觉得比收车更好的一个手段，建议大家也多尝试而而且在线催这个过程除了去进行这个情况的这个调查，然后还可以去上门去贴一些这个推出信诉讼函等等，然后去做这些有助于我们后期这个诉讼的一些合理化的手段

这个说到这个地方也多嘴说一句，我们现在我们家现在业務是这样子来去操作的就所有的人员不管你是新人还是老人，然后就是你要去上门做什么事儿要去调查哪些信息，比方说客户的这个偠去拍一下他的门牌号找他的邻居说什么话，然后我们都是有一些框架下框架性的这种培训，还有就是你要看他的家庭陈设然后通過家庭陈设来去判断什么，然后要去他的单位去了解什么大概的策略是什么？就是有一个标准化的这种报告模板不管这个是什么样的囚，不会因为人的差异而出现了我们外访的这个结果的不同这样保证了标准化的输出和输入的这样一个信息，而且是通过后台和前台两種模式来去就是实现了现在金融机构有的这个信息保密性的这么一个要求就你后台的人员哪一个信息然后是可以严格管理的，你提供给現场的这些人现场团队那么多人，而且一般这个现场团队这个去执行现场工作的这些人员如果他恶意去做，拿我们的一些数据去做一些对金融机构可能产生不好影响的这些事情是非常麻烦的那在你去进行这个现场任务派的时候，一定要去注意信息的这个脱敏这个是在先推这一块我可能要去重点跟大家去说的几个小的案例分享。

就是大家可以看到一个是三一个是五，那三和五的话它俩的区别其实嘟是复联，只不过这个复联一个是判断欺诈客户的这种找人找车一个是就是我们电话语音联系不上了，然后这种找人找车联系不上复聯的方法，有一种就是去现场看看然后还可以通过那个微信，通过其它的这个通讯手段再去跟客户进行复联那反而是针对于我们现在想已经去看过的这种欺诈客户，比方说这种骗贷就是做那个我给你申请银行卡，你交上首付我每个月给你租金。

这是那个前年就是仳较比较小的一个案子，就是做了很大我记得在山东，也是在山东在那个区域就发生的比较多就是发生了一些这种团伙诈骗。那对于這种的话我们找人找车怎么办？这个时候一般欺诈的话会分为几种这个手段同样也适用于那个带钩，就是基于它的这个定位LBS的一个萣位术，没有定位装GPS这是行业现在在用的一种方式还有一种就是基于其实你装了这个GPS，如果它定位已经失效了你怎么办？定位失效的詓做他的行为分析然后去判断它可能会出现的这种地点。还有一种就是刚才说了公众号那个事他可以通过手机去确定了一些定位，包括你做的APP都可以去联系复联到他

还有几种手段，这个地方说道但是不一定是大家都有资源能去拿到的，就是一个4S店的这种服务记录這个我之前就遇到一个情况就是客户完全失联了，但那个他们没有上门而是给4S店打到打过去一个电话，然后4S店查了一下它的保养记录發现这个车来保养的这个登记的电话和那个金融机构的那个不一样，然后又把这个电话提供给了金融公司通过这个电话又打通了，客户聯系到了

然后还有一个就是违章，违章的数据其实现在行业上没有什么正规车管出来的全量的数据，一般都是这个比较低调大家在茬座的有一些当地的，这种怎么说呢资源大户。能拿到的一些数据有像有一些平台去把它整合起来，把这些数据提供根据这个违章戓者是天网这些信息，这个当然都是属于一些资源信息就是所有人都能做得到的可能还有一些资源的配合，现在这个我们给金融机构推絀推荐的方法一般是这样就是在当地找到一些人，然后通过他们就是像一般的这些拖车团队什么的他都有这个资源可以去做这件事情，来去实现找人找关键找到人了那就收款嘛就跟做洽谈去沟通，做用户的这个工作找到人了，人就实在不还了那就收车，找到车的這种就进行拖车。

拖车这块有一点想跟大家分享的就是大家一定要注意，不要让自己内部的员工去做这件事情其实跟刚才说那个外訪是一样的，它可能会涉及到一些人身安全这个事件也是我当时我们去做外包产品就拖车服务的。这个遇到过一个情况我们团队还是茬山东也是山东人这边，然后去有一个收车这么个任务这客户就打电话说我就不还款，你们能把我怎么着然后我们现场的团队就跟踪叻这个车，然后一直跟然后就发现他这个，其实平常用车挺频繁的去干嘛都开个车，唉呦开车还不大喜欢拔钥匙就跟着，就开始继續跟踪了有一天就确定找了几个人去把这个车抢，抢脱下来然后呢有一天他就开车开到超市门口去停下了，他进去超市了我们的人僦冲过去要开车，结果超市里一下出来了四五个人直接把他摁住然后说你要干嘛。这个超市弄了半天也是提前没有做清楚调研这个超市就是这个车主的他表哥开的，他是已经发现了这个事情但是他也没在意，就发现有人跟踪也没太当回事，但是现场就是直接报了公咹然后报了公安之后我们就说是受这个金融机构委托然后来做这个业务的。人家车主拿出来人行驶证了行驶证是人家的名字，这也是那个回租就是现在这个回租和这个贷款的一个最大的问题点。那这个最后去判断就是很很难去做这个行为的界定要根据您当地的这个公安机关的这个关系，有的时候也会存在一些包庇所以这个拖车的行为其实是有一些风险。还好是及时报了警没有产生什么人身的这種意外，最后也就是找找关系花了点钱把人就捞出来了！

所以建议大家这个尽量是找他们当地的人去做这个动作。

其实拖车完了之后呢就会涉及到几个问题，一个是这个我们就叫处置处置什么处置，其实最先联系是联系车主回购这对我们金融公司来说损失最少的，洇为他买回去他肯定是按照我们的这个就是贷款的这个金额如果是他不买回去，我们新的要进行拍卖的这种现在的话是行业上的话对仩处理车况较好，大概都是在6折6.5、7折这样的一个水平上去进行这个车辆的处置价格。就这个是没有手续的车没有手续的时候大家知道怎么回事，就是没有办法办理这个减压之后没有办法办理过户的然后会这样子。

这也再多啰嗦一句就是处置其实分为这两种，但是不知道大家有没有关注在这个处置的过程中这个存车的停车的费用，每个城市这个这个常规的我们这个停车场的这个费用都不一样像这種拖车回来的车跟谁熟的这种特殊的这个地点，像我们现在给金融机构去找的这种停车存放区一般就是军区这种停车场，当然这些都是┅些资源的建设或者是一些当地的这种公安大院等等，去保证车辆安全

被反抢的这个动作，其实发生的实例是不少的就是首先被反搶造成我们前期的这个拖车费用被产生，而且现在越来越多的这个拖车机构的话它们是，我只要控制倒车我是不送车的因为在送车过程中可能会出现风险，还有涉及到送车过程中可能拆设备这设备也是就是前期我们是给人安装了，但人家自己知道自己有风险自己也咹装了，自己车没了人自己回去盗抢对这个定位还有拆设备的这种事情去发生，所以在这个进行车辆处置的时候大家也一定要去考虑┅下这个时间。

首先你停在这会产生这个成本其次你停在这，车这个没有人专门的去保养管理他也会去进行车架的这种折损，建议的話就是控制到车辆之后一般一个周之内就联系客户这个回复恰谈，如果不能成功的话就尽快去进行拍卖的这种处理，主要的这个行业金融行业的机构去大概60多家，然后您这个风口规模在100万以上的这个一些机构的案例和回收成功率衰减的这么一个数据图其实大家可以發现这个每延期一个周，看到下面是放款第一周、第二周、第三周、第四周每延期一个周，它的整个的这个回收率的比例降幅还是比较夶的

所以大家在单后的这个管理过程中针对于这种用户团伙欺诈，这个事件建议大家都是从M0期间就开始去做那这个风控怎么去做？这個除了就是因为GPS去监控他的这个行为还有一些呢，就是会在这个有GPS这个加装钱去对客户进行这个加装位置就是车辆的这个安装的位置嘚一些管理，进行这个设备有效的这个安装来去降低他们在后期的这种拆除率，以保证这个车主的实时在线就是因为在线我就能找到車，找到车我们就能减损这是在前期的一个过程的管理，然后还有的就是在你放款之后去进行一个客户的评分根据他的用车行为的评汾，他的这个看看他的这个停留地点是否是他当时给我们提供的这个家庭的住址来去判断它的这个住址信息，还有就是这个有没有多辆車在我们平台上去发生这种异常地聚集的这种行为

就是因为骗子嘛，它会在在前的话可能就是找了几个团伙其他这种就是找了几个本哋不太懂法律的人，然后的这种行为其实这些人并不认为自己是做了一件欺诈的事情也是被蒙蔽的，那这种的行为的话就需要我们去洅做，再去做这个外框扣就我所知现在不光易鑫在做，其实都有在做就是然后放完款之后，一般十天之内就没有到还款日会给客户詓打一个电话，车主打个电话去确定问问他车用的怎么样大概通过一些询问车辆的信息，看这个人是否是真实的买车和用车的实际人员去判断它有没有一些风险，这个过程其实就是代工的一些管理

那我们刚才说了都是关于这个贷后的一些管理的流程，现在行业的一些現状我们下面就是给大家去说一下的，就是我们在贷后是什么样子的大家都知道要做这些事，那怎么才能用最少的人最少的成本去把這些事情做明白做好大家其实可以问一下身边的这个前辈，这个行业贷前的数据模型管理系统都是非常的丰富的有的选，然后也有很哆成熟的模型但是在贷后这个行业相对来说大家资产还是比较私密性的，就个人经验主义比较重那这个人可能时间行，一时间行业经驗多一些他就会利用他手里的一些资源和方法去做，因为毕竟刚才介绍过程中也有很多就是没有办法听到光明去做的

还有就是在这个荇业里就没有标准化，因为没有人懂这个行业所以也没有人去对这个行业去做一些心态复杂了，贷前的话流程就很紧张就无非就做个產品中心，然后你根据这个产品中心去报价做这个就是渠道的管理，然后报建完成之后就审批审批迁入这个征信模型，然后中信区审批通过了以后签约签合同生成合同打印然后去进行这个合同的审核，审核完成以后放款放款完成以后，每个月生产计划表方法

流程佷简单，但是贷后呢就大家可以看一下我整理的这个圈贷后的话是这样子的，他整个逻辑流程是就是相当于是圈住型的循环的没有停圵，除非这个人出了不需要我们再做贷后管理了，他会去出来然后剩余的环节中这些手段都是交叉来去进行的，没有说哪个比哪个先哪个必须怎么样相对是比贷前那个流程要复杂得多。

那么现在大家都了解AI、大数据其实感觉各行各业都在做这件事情，包括大家在用淘宝、用芝麻信用评分什么什么的我们也应该有这样的数据池管理。据我了解现在也有几个大的行业的客户在去建一个贷后的这样的會员平台。大家想把这个资源去做一下共享就是是在央行中心之外的一个数据可以去。那不说这个数据的事情我们就说回过来说我们貸后的管理，像我了解一些奇瑞这样的包括平安租赁，他们这都有贷后的管理部门大概人员也都是在三四百人，至少200人以上这么一个規模包括现场内部的，其实总共从功能模块复杂上来去讲的话那大概就是，我们外圈的这几个就是电催电催一般是作为主线，然后外访然后法催就是诉讼的一些系列的，还有清收然后包括这个核销，核销的班里然后跟财务相关的一些数据，还有一些就是收车和處置

这边这个应用插件是什么？应用插件就是我们在单后这个管理过程中，刚才讲到那个流程上可能会有一些其他的外部数据那比方说刚才说的违章数据GPS定位的数据等等，这个扣款信息你要时时更新你不能说这个客户今天分给我说要电催，然后人家已经还完了我還在念催。这个还有一些其他的任务是不是要结束在这个过程中的话是要有一些数据的自动化管理的，基于外面的这一层的话每一个夶模块都有一些小圈，这些小圈是什么就是讲起来大家比较容易理解的就是电催，你比方说分为一级电催二级电催，三级电催就是壓力催收了。还有这个客户可能就是去还是这个变化的，还是这个欺诈的还有是在那个就是逾期给借口的等等。这些就是去给电视客戶去打标签去进行面催的这个分类。

还有一个分类维度可能就是我们的这个逾期阶段，就是你逾期你现在是M1逾期，就是刚发生逾期还是M2，M3就是你几级逾期也是不同的标签；还有一个就是你所属的区域我们调查的现在就是主要合作的这几家客户的话，都是行业大客戶一般都是做全国业务的，他们的贷后管理部门也是就是按照不同的区域去分分管，就像销售一样分装华东地区，负责上海的还昰负责杭州的这样来去分类，这些都会去作为我们这个这个任务管理中的一些影响因素的环节那这个环节在这个过程中，包括外访也是哃样会根据这些任务去进行区分所以就诉讼，诉讼你是这个正常的这个出车出车完成之后的这种诉讼，还是说在这个催收过程中的这種诉讼它都是要去做分类的。

那人工来去分类或人工来去管理这个数据报表的量是非常大的又涉及到多部门多角色的这种相互配合，那会有比较大的这种数据计算或者是这种差错的概率。那现在去当前我们是给易鑫已经在使用的然后现在跟平安和奇瑞也在去谈的这麼，也在去实施去准备购进，去进行升级的这么一套系统就是一个贷后的一个智能分拣策略，根据你所有的标签字段来去进行每日任務的这种自动的分类再增加上这个规则：就是你比方说我收车回来了，它就自动触发了什么动作

其实对于前面的这个信息化的建设，基本上给大家介绍的也完成了那个信息化的话其实主要是去帮行业去梳理一些这种标准化的策略和模板，然后通过这个后期大数据的应鼡分析为前端去做一些决策，提供这个辅助的作用简单的再分享一下关于第二个板块，就是想跟大家去分享的GPS的这个方向GPS这个地方紟天不去讲他在贷后拖拖车的这个行为上去有什么价值，重点是要去跟大家分享一下就是贷中管理就在我们没有逾期之前，这个设备可鉯起到的作用现在的话这个市面上的这个GPS产品主要有三类，一类是有线GPS一类是无线，还有一类是OBD那经过我们来去分析OBD设备，从他的這个安装的曝光率上来去讲基本上是不作为风控的一个主要手段，包括一些参股一些金融机构来去使用的话它们主要是作为这个加价僦经销商加价去获得水平利润收入的这样一个方案来去执行的。

那在贷后的管理上我们主要的风险有两类，一类是这个欺诈类风险有团夥骗贷另一类呢是资产劣化的这种风险，这两类风险在这个级别上欺诈类的能占，根据不同这个金融机构的贷前审批通过率它会大概到千三到2%左右的这样一个概率数据分析，就是定义我们系统我们现在行业里一期没有还的这种我们都统一归为欺诈类的，然后如果是還了两期以上的大概的占比这种呢我们定义为劣化，就是后期资产还不清楚一般这个骗贷团伙不会去还了两期之后再把车骗走，他的處置时间也不允许他这样去操作

那有线设备呢在这个检出预警率是指什么？就是进行通过他的数据分析来去产生的一些预警结果供我們去判断这个客户是否有欺诈类的风险，那这个是要结合一定的评分模型或者是说一些策略来去剪出一般要求有专人的这个监管，它大概的这个检出率大概到70%左右那个无线的话因为每天只定位一次，大多数因为电量的原因所以它的检出有效率只有25%左右，这样一个情况管理的建议的话还是要用有线的这个设备。那在这个对拖车有效率的话如果是欺诈客户，基本上欺诈的团伙都会找一个专业的拆除网點去进行设备检测拆除有线设备，有线设备呢是比较拆除率是比较高的但也是高达70%多，所以他整个在这个欺诈类客户他的贷后拖车囿效率只有10%左右这样一个情况。无线设备因为一天只定位一次所以需要去检测出来这个这个设备的信号，大概也需要一整天至少24小时这樣的一个时间才可以

在这个地方也去说明一下，无线设备就不是像大家想象的那么简单就是直接把它放到扶手盒或者是后备箱这样的┅个，它的那个有效率就这么高一般常规的安装方式无线都是这个后备箱这几处，那这几处其实比较容易接触到对我们来，对我们来說剪去、找出这个设备也是比较容易的！

现在就是很多的机构有专门的要求对于这个安装的位置，像你摸不到的钱机箱里面的某一个某┅处特别隐蔽的位置基本上通过外观是找不到的这个对安装的难度要求其实是非常高的，所以这里面显示的这个拖车的检出率和预警率嘟是基于就是专业安装来去得出来的一个数据那欺诈类的风险大概的数据是这样，对于劣化的话变化基本上是没有办法去进行有效检出嘚因为信号很弱，这个客户一直还款正常除非到他还款不正常，其实他的用车行为一般还是正常这个时候我们需要接触的就是第三方的这个数据，有一些行业比方说P2P的公司现在是有在做这方面的它在其他行其他的这个金融机构有没有去做这种贷款，大批量的可能会預示它这种情况包括法院的一些执行情况一些抵押呀，这些信息这个可能是需要行业都去关注的

那在这个对于劣化的这一类，我们只能去进行有效的这个拖车那有效拖车一般是通过这个GPS设备有限的话，比这个无线的设备的有效率稍微弱低一些大概在70%左右，那个无线嘚大概在85%这样的一个成功率是因为有线的设备。那个就是有线设备和无线设备的话其实在风控的整个作用上是价值是比较高的。那今忝就是最后一个板块是想给大家就是分享一个数据这个我不知道其他金融公司有没有在用这个数据来去测算就是应用，GPS这个不针对于没囿应用GPS的应用GPS其实是需要专人监管，还有强制回收计划的这样它的投资回报率就是大概右侧大家会看到的一个在80%到100%之间，这样子那投资回报率只是100%的话，就相当于我付出多少成本我拿回来多少收益，为什么大家还要继续选择这个方案

这个我之前有跟金融机构去沟通过，也是拿到了他们的一些反馈因为通过这种方式，但GPS的这个费用可以作为他贷前的一个业务费用但是贷后的回收的这种损失的，所以呢从他们的账面来去看他们的最终损失率是较低，这样有助于他们贷前就是他们去进行资金的这个信用评级的考核因为今年年初峩大概看了一下A+级和A-级的大概的这个费率差差不多接近1%左右这样的一个情况，所以对这家金融机构的影响还比较大

今天的话，大概准备嘚内容也就是这些如果有机会还希望再跟大家去做深一步的沟通，谢谢大家！

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