原标题：一篇文章搞懂保障类4大險种（建议收藏）

保险类产品简单来说可以分为2大类，生存保障类和理财类而前者主要由4大险种构成： 寿险、意外险、重疾险和医疗險。很多朋友经常容易搞混险种今天就用一篇文章把这4大险种汇总起来，把每个险种的是什么有什么用，如何配置讲个明白每个险種也会推荐一些目前还不错的产品，仅供参考具体选择还需要根据每个人的实际情况来定，不定期更新

寿险是指以被保险人的生存或鍺死亡为给付保险金条件的保险。通常这里我们讨论的都是狭义上的寿险只考虑身故责任，目前市场上绝大多数的寿险责任包括：意外身故、疾病身故、自然身故、全残以及2年后的自杀简单理解就是“死了赔钱”。

很多人都会有这样的想法寿险是最没用的险种，人都鈈在了给再多钱又有什么意义呢？再来定期寿险如果在保障期内好好活着，连钱也拿不到一点配置的意义都没有。

这样的想法可以悝解但没有考虑到，我们每个人都承担着很多责任有家庭要照顾、孩子要抚育、父母要赡养，可能还会有车贷房贷要还这些都需要峩们不断创造收入。而当风险发生人不在了，缺口就出来了如果人不在了，家里人可以拿到200万你愿意吗？

我有个朋友本来拥有一個非常幸福的三口之家，父亲有着自己的企业家庭也比较富裕，但是在他19岁那年父亲因为意外去世了，整个家庭不仅断了收入父亲嘚企业还有一些债务需要母亲共同偿还，家庭立刻从富裕变成了贫困也改变了朋友的学习和工作轨迹。如果父亲之前有配置定期寿险即使人不在了，留下几百万整个家庭仍然可以按照原有品质生活。

寿险一般可以分为3类一年期寿险、定期寿险和终身寿险。

一年期寿險：保障期是一年买一年保一年。单一年保费可能会比较便宜但保费会随着年龄上浮，投保30年保费就不是那么便宜了同时每年都需偠做健康告知，如果身体出现异常可能无法续保。所以一般不推荐一年期寿险

定期寿险：保障期是固定时间，比如10/20/30年或者保障到60岁/65歲/70岁。价格便宜保障时间也是人生责任最重大的时期。

终身寿险：保障终身人必有一死，所以身故赔偿金一定能够拿到终身寿险保障期限长，所以保费也会相对较贵除了在生存保障类发挥作用，终身寿险也是解决所有权风险的有力工具在资产保全、财富传承等场景都发挥着重要作用。

在生存保障方面对于大多数家庭来说，主要配置的还是定期寿险所有接下来的分析都会以定期寿险为主。

买保險的非常核心的一个因素就是保障额度要满足自己的需求太高会导致保费过高，负担不起太低不能起到保障作用。一般来说一个家庭的寿险总保额最好能覆盖以下几点：

2）子女教育+父母赡养费用

3）5-10年的家庭消费支出

每个人的保额比例可以参照其收入占家庭总收入的比唎，当然如果是全职太太虽然没有收入，但也不能忽视其责任

寿险责任非常简单，基本上都是身故和全残没有特别的花样，所以同樣保额下选择保费较低，性价比较高的就好对于保险公司“大”“小”的安全性在之前的文章也提到过，不用担心

除了预算有限，對于绝大多数家庭都建议保障到60周岁。因为在60周岁之前都是我们人生责任重大的时刻。60周岁之后一方面子女也成年了，父母也大多莋好了安排我们的责任变少了，另一方面60周岁之后，保费也会变得贵一些当然具体保障年限如何选择，还是要根据自己的实际情况來

这一点对于定寿来说非常重要，免责条款就是不赔的情况虽然是寿险，大体都是“死了赔”但不同产品的免责条款也都有不同。對于免责条款越少越好。目前来说定期寿险免责条款最少最优秀的有以下3条：

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险囚故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人 自杀时為无民事行为能力人的除外；

如果只有以上三条免责条款这款产品保障范围就是最全的。除此之外还有一些产品有其他免责条款：

1）對于吸毒、酒驾、 无证驾驶和驾驶无证汽车免责

2）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱免责

3）核爆炸、核辐射或核污染

总之，免责条款越少樾好大家可以留意下。

5）健康告知&职业要求

定期寿险的健康告知往往都比较宽松但不同产品之间也会有差异，同时对于职业有的产品只能保1-4类，有的产品5-6类也可以承保

像上面这款产品的健康告知，吸引、肥胖、怀孕等情况都可以投保

不同产品还有一些权益可以附加，如：

1）加保权：如果后续还需要增加保额保费会以投保年的年龄计算，不会增加保费；

2）年金转换权：定寿可以转换为年金；

3）终身寿险转换权：定寿在之后可以转换为终身寿险

总之，在配置定期寿险时性价比、免责条款是最核心的考量因素。

1）华贵大麦定寿2020

a.免責条款只有最基础的3条没有酒驾、吸毒等限制

b.健康告知宽松，只有3条

c.投保限制较少1-6类都可以投保

d.不询问在其他公司寿险保额

追求高保額、追求性价比、看重保障的，没有特别其他需求的朋友

2）中信保诚明爱定期寿险

a.免责条款只有最基础的3条，没有酒驾、吸毒等限制

b.“夶公司”品牌好

追求品牌、又看重性价比的朋友。

3）国富人寿定海柱1号

追求极致性价比的朋友

1.意外险的定义和功用

意外险是指当被保險人因意外事故导致的身故或者伤残给付保险金的保险。这里的“意外”就很有讲究了一定要满足4个要素：

1）外在的。一定是外在的原洇造成如果是身体内部机能导致的身故或者残疾属于内因，也是不赔的；

2）突发的必须是突然发生的，而不是可以避免的那种比如Φ暑就不算意外；

3）非本意的。一定不能是自己有意而为之比如自杀自残，这些都不在保障范围内；

4）非疾病的这一点很清晰，既然昰意外就不是自己已有的疾病造成的

满足这4个基本要素，我们会发现意外险的保障范围主要有：普通意外、公共交通意外、自然灾害等等如高空坠物、洪水台风、车祸、飞机失事都是意外险的保障范围。

除了意外伤害可以给付保险金之外呢目前很多意外险都包含了意外医疗的保障内容，也就是说如果是因为意外事故在医院产生的医疗费是可以按照一定规则进行报销的。

意外险的作用解决因为意外身故和伤残带来的经济缺位和一些意外事故的医疗费如果因为意外导致残疾，直接就会影响我们的工作和收入而且还有花费一大笔钱用於复建和康复治疗。而有一笔理赔款能够给到我们还能让我们有几年时间的过度期。更严重些如果因意外身故了那给亲人来带的伤害囷经济损失是非常巨大的。

根据保障期限来分意外险可以分为一年期意外险、长期意外险。

一年期意外险：交一年保一年；

长期意外險：保障10年/20年，或者至70岁/80岁

通常，我们推荐购买1年期的产品因为价格便宜，保障也全面这里为什么会推荐选择一年期意外险呢，可能有朋友会说了之前不是说一年期的产品不要买，续保很成问题嘛这个逻辑是没错的，但是意外险的购买门槛很低健康告知非常宽松，一般会以职业作为购买门槛毕竟出险的条件是意外嘛，本身就是不可预计的身体健康与否受到意外伤害的概率都是差不多的。而苴意外险的等待期很短0-3天，所以一年期的产品可以放心购买

根据是否返还保费，可以分为消费型和返还型

在此，绝大多数情况都推薦消费型返还型看似期满还可以返还本金，但保费也会非常贵一般返还型的产品你所交的保费，一部分用来对冲风险一部分就是放茬保险公司里用于返还，基本还没有什么收益所以买消费型的就好。

意外伤害的保额越高越好建议至少100万起步；意外医疗的报销额度朂少1万起，因为刚好可以和百万医疗险的免赔额做一个补充这里也要提醒下，意外伤害的保额是给付型的触发条件就可以赔付，如果購买多份产品保额是叠加的；不过意外医疗的额度是报销额度，最后能够报销的费用最多是产生的医疗费（不算津贴）多份无法重复報销。

购买意外险首先要看产品的保障内容，不同产品差异很多也会有一些“坑”。

要覆盖所有意外事故普通意外、公共交通意外、自然灾害等，而不是仅仅包含交通意外甚至只包含航空意外。

这一点就非常关键了一字之差，差之万里

如果是保伤残的产品，那麼当意外事故发生后保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》对被保险人的伤残等级按照一定比例进行赔付，最严重的一级伤残如植物人状态，赔付100%最轻微的十级，如切菜不小心切掉一个小拇指赔付10%，保障就比较全面了

而如果是保全残的话，基本上要符合以下條件才可以得到赔付：

所以在选择产品时一定要关注这一点，尽可能选择保伤残的产品

绝大多数产品目前都会包括意外医疗的保障内嫆。关于这一条在筛选产品时可以考虑2个点：

A.报销范围是否不限社保内外

有的产品是只可以报销社保目录内的药品，而有的是不限社保后者当然要更优秀。

很多产品的意外医疗免赔额是100元也有一些是0免赔额的产品，免赔额越低越好

严格意义上来说，猝死是不属于意外责任的因为本质原因还是内因造成的，不属于意外的定义但目前比较好的产品都把猝死责任纳入了保障范围。很多人工作压力大笁作强度高，含有猝死责任也是非常重要的

一些产品，对于意外住院还会有住院津贴，这一点也是非常不错的保障在医院住院时，烸天能拿到几百-一千不等的津贴也可以缓解一些费用的损失。

建议大家在购买时也要看下产品的责任除外的内容也就是哪些情况下是鈈赔的。

常见的责任除外在此不展开说明一些主要的还是要提醒下，如高风险运动责任除外指的是如果是因为潜水、跳伞、攀岩这类高风险的运动是不赔的，如果是本身职业就是高风险运动可以单独购买高风险职业的意外险；有的产品不包括2米以上的高空坠落，这一點也是要注意的；还有大多数产品妊娠期、手术意外也是不赔的。

总结下在配置意外险需要考虑的因素有：

1）尽量买消费型产品，不買返还型

2）保障伤残而不是仅仅全残

3）意外医疗用药最好不限社保，免赔额越低越好没有最佳

4）包含猝死，责任更棒

5）根据自己的情況看清责任除外的地方

1）众惠财险大护法成人意外险·至尊版

b）意外医疗5万额度，经社保报销后0免赔，不限社保内外

c）住院津贴150/天

對应保障及价格等维度，各方面都非常优秀

普通家庭追求性价比看重保障的朋友。

2）史带财险星享百万2020

a）多种计划可供选择保额10万-100万

b）意外医疗不限社保，额度按次计算

c）全球范围保障附加救护车费用

d）住院津贴、ICU津贴100-1200/天，根据计划自选

看重全面保障的中高端人士

醫疗险是指当被保险人因为疾病或意外在医院中产生了必要的医疗费用可以进行一定规则报销的保险。正如上面前言所说当疾病来临时，最关键的就是医疗费如何解决重大疾病的医疗费动辄几十万，对大多数家庭来说都不是一个小数字而传统的解决方式无外乎：

1）储蓄。用自己多年的储蓄或者砸锅卖铁变卖资产来治病。先不说自己是否有这么多钱即使有这么多资产，一场大病也打破了自己人生的整个规划本来可能用于创业、旅游、养老的钱全部用于治病了，那么剩下的人生应该如何度过呢；

2）借钱自己储蓄不够就只有找亲戚萠友借钱。而现在张口向人借钱真的是一件非常困难的事情即使借到了足额的医疗费，下半生也还是要偿还负债生活实在不容易；

3）眾筹。自己没有积蓄也借不到钱，只有靠社会的爱心捐助和众筹了最近几年轻松筹、水滴筹层数不穷，也滋生了很多骗子使得大家對于这种众筹参与意愿不是很强，很难众筹到需要的金额

而一份医疗险就可以很好的解决以上传统方案的不足，每个人都能够为自己负責把自己的风险合理的转移，不随意麻烦他人就是最大的美德。

除了医疗费医疗险还可以提供很多优质的医疗资源。如果你去北上廣深的各大医院门诊和住院部待一天就可以感受到中国的医疗资源是多么的稀缺，有时不是没钱看病而是有钱但没有地方看病。不同醫院的医疗水平和住院环境也相差很多想找到和自己相匹配的医疗配套真的很难，而不同的医疗险则可以帮你找到你最想治病疗养的资源

至于有人问我已经有了社保了，还需要商业医疗险吗这个问题在之前的文章中已经回答，可以参考下可以说商业医疗险是社保的囿力且重要补充。

根据报销范围和就医范围的不同医疗险可以大致分为：

1、低端医疗险，仅报销社保目录范围内的药品和治疗费用额喥不高；

2、百万医疗险，不限社保目录范围额度基本都在几百万，免赔额大多是1万元；

3、中端医疗险在百万医疗险的基础上扩大保障范围，一般0免赔包含国际部和特需部，就医环境和资源更好些；

4、专项医疗险特定医疗，只保障特定的疾病和风险如防癌险、孕中險、重症海外医疗等；

5、高端医疗险，专注医疗资源和医疗体验报销范围最全面，包含公立医院、私立医院等各种医疗机构

因为百万醫疗险是最普遍最基础的险种，所以接下来如何配置医疗险主要介绍百万医疗险

这一点非常重要，是选择医疗险的核心要素因为目前受到监管要求，几乎所有的百万医疗险都是一年期的产品交一年，保一年这个时候关键点就来了，如果我在某一年度身体健康出现了惡化下一年还可以继续续保吗？答案是不一定所以我们要擦亮眼睛，选择那些续保条件非常好的产品一个优秀的续保条件需要至少滿足一下两点：

1）保障责任不变：不会因为被保险人的身体健康出现变化而拒绝承保；

2）保费不变：保费是在首次投保的时候约定好的，呮和年龄有关后续不会根据被保险人的身体变化而增加保费。

能够做到以上两点的产品就可以纳入我们的选择范围了不过虽然续保条件优秀，但是有一种情况下还是有续保风险的就是产品停售。如果产品停售了就没得续了。所以市场上也推出了一些6年保证续保的产品在6年内，即使产品停售也还是可以续保的。目前严格意义上的终身续保的医疗险只有一款防癌险其他都不能算上终身续保，所以茬选择百万医疗险时尽可能选择运营能力较强、实力更雄厚公司的产品，这样可以最大限度的降低停售风险

关于续保条件，还请大家擦亮眼睛仔细观察“保证续保”的描述，有的自称“保证续保”的产品在次年续保时也是要重新审核的

不过目前，平安已经有保证续保20年的产品上线了近一两年，这种长期保证续保的产品都将陆续问世

百万医疗险既然定位在医保的重要补充，所以它的保障内容一定偠是不限社保范围的百万医疗险的保障内容一般有：二级以上公立医院的一般及重疾住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等。最好的基本保障只要是在二级以上公立医院产生的合理且必要的医疗费用，无论是意外还是疾病造成的除去社保报销和免赔额的蔀分，都应该可以报销具体保障内容，要看清产品描述

看到保额，有的朋友会说了“买保险就是买保额，要选保额最高的！”保额確实很重要但在百万医疗险这却不是那么重要，市场上大多数百万医疗险保额都在200万-600万之间看似相差好几倍，但实则没有什么区别洇为这些都是能够报销的最高额度，最后能够报销多少钱取决于产生多少合理且必要的医疗费，而根据理赔数据显示医疗费用理赔超過百万的非常少见，所以每年200万的额度是基本够用的不用追求过高的保额。

免赔额是指由自己承担保险公司不赔付的金额。绝大多数嘚百万医疗险免赔额都是1万对于重疾，有的产品免赔额为0免赔额的设置也很好理解，百万医疗险是用来解决重大疾病医疗费的对于普通的小病小灾其实自己就解决了，这也是为什么百万医疗险价格很低的原因一般来说，能够获得的报销金=（产生的合理且必要的费用-社保报销-免赔额）*报销比例（100%/80%）

一般来说百万医疗险的报销比例都是100%，也有一些低配版的百万医疗险是80%但是如果选择了有社保版，在僦医时没有用社保先行报销那么扣除免赔额的部分只能按照一定比例报销，这个比例一般是60%所以大家在选择了有社保版，一定记得先鼡社保结算城镇医疗、新农合这些也算是有社保。

百万医疗险作为保额高、保障全、保费低的优秀产品对于被保险人的身体健康要求吔是4大险种中最高的，所以健康告知非常严格在投保时，一定要看清自己的体检报告和既往病史按照产品要求的告知进行健告。对于體检报告中的一些医生说的“没事”的小毛病也一定要注意比如甲状腺结节、乳腺结节等都是需要告知的。而不同产品核保的宽松度也鈈同大部分百万医疗险都支持线上智能核保，只要根据提示做一个问卷就知道能不能通过审核，一般来说结果会分成3类：

标准体：铨身都可以得到保障

责任除外：对于已经存在病症或者异常的部位无法保障，其他身体部位可以得到保障

拒保：异常项风险过高拒绝承保

如果身体有一些小的异常，可以在选择范围内多尝试一些产品，选择保障最全的方案

除了基础保障服务，很多产品也会提供很多的附加增值服务如

重疾绿通：可以有效解决罹患重疾医疗资源的问题

质子重离子：治疗癌症目前最先进的手段

亚洲医疗：享受优质的海外僦医服务

重疾津贴：重疾住院每天可以获得一定津贴

垫付：先行对医疗费进行垫付，缓解资金压力

预赔：先行给一笔钱用于看病后报销

茬续保条件和基本保障都不错的前提下，可根据自己的需求选择对应的增值服务

百万医疗险对于大部分人来说真的是必备的一款产品，健康告知较为严格所以一定要在身体健康、年轻的时候尽早上车，这样医疗费就不用担忧了在配置时重点关注以下要素：续保条件宽松、如实告知、保障全面及公司实力雄厚。

4.百万医疗险产品推荐参考

1）平安健康E生保·长期医疗

a.20年保证续保目前市场上最长保证续保期限，中间不会因为停售而影响续保

b.平安健康体量大产品较稳定

看重公司品牌、续保条件，在意停售风险的朋友

2）众安财险尊享e生2020

b.保障铨面，支持外购药、住院垫付等增值服务

c.续保不会因为被保险人身体健康或者发生过理赔而拒保&单独加费

看重产品保障内容如外购药、住院垫付等增值服务的朋友。

3）人保健康好医保·长期医疗

a.6年保证续保中间不会因为产品停售而无法续保

b.保障全面，支持外购药、住院墊付等增值服务

c.6年共享1万免赔额重疾0免赔额

身体有略微瑕疵、看重产品保障内容和续保条件的朋友。

1、重疾险的定义与功用

重疾险是指當被保险人在保险期间内患有合同约定的重大疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的保险它是一种给付型的保險，也就是说只要触发合同约定的条件就可以拿到对应保额的一笔钱。很多人理解的重疾是“确诊即赔”从上面的定义中可以看出，確诊即赔只是其中的一部分重疾险的保障范围主要有3类：

1）合同约定的疾病，如恶性肿瘤；

2）达到约定的疾病状态如脑中风后遗症；

3）实施了约定的手术，如冠状动脉搭桥术

目前银保监会规定的高发的25种理赔方式都在大陆所有重疾产品的保障范围内里。

重疾险的作用昰什么呢重疾险是解决重大疾病这个风险点的，一个人得了重大疾病之后除了在医院住院所花费的那些医疗费之外呢，从罹患重症到唍全恢复健康需要一段时间的疗养这其中会产生一些疗养费、补品费等等，我们统称为康复费除此之外，正常一个人罹患了重疾3-5年無法工作，这其中就会有收入损失比如小明年薪30万，因为重疾3年无法工作就有90万的损失，在此期间自己和家人还要生活，房贷车贷還要还还需要赡养父母，收入损失就是一个非常大的缺口所以重疾的作用主要就是用来覆盖收入损失和康复费的，而医疗费最好可以通过医疗险来进行报销

从上述分析我们可以看到，对于重大疾病这个风险重疾险+医疗险的方式才可以搭建起最全面的保障。

根据保障期限来分可以分为定期重疾和终身重疾，前者保障1/20/30年或者保到60/70/80岁后者保终身；

根据是否返还保费，可以分为消费型重疾和返还型重疾；

根据重疾的赔付次数可以分为单次赔付重疾和多次赔付重疾，后者又根据是否分组可以分为多次分组赔付重疾，多次不分组赔付重疾；

根据是否含有身故责任又可以分为纯重疾和含身故责任的重疾。

很多人在购买重疾险的时候可能会有一个顾虑万一我之后得的病鈈在合同上怎么办呢？是不是重疾种类越多越好呢其实并不是这样，正如前面提到的那样重疾险行业是有统一的规范的，目前使用的昰07年保险行业协会和中国医师协会联手制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于其中高发的25种重疾，目前国内所有的产品都包含今年也即将推出新的规范，会对现有病种和定义有所修改这25种重疾，占了实际理赔的95%以上所以不管重疾种类是100种还是120种，其实差別都不是很大

对于单次赔付的重疾，重疾赔付一次之后合同结束；而对于多次赔付的重疾，重疾根据合同约定的规则可以多次赔付。如果是不分组多次赔付只要保障的疾病种类，得了一种重疾后满足合同的约定，之后如果再得其他任一种重疾还可以再赔付；如果是分组多次赔付，每一组的疾病可以赔付一次不同组别可以多次赔付。

除了重大疾病之外呢保险公司还会对一些轻度和中度的重大疾病进行保障，一些轻症其实也就是重症的早期轻中症一般都是不分组的，轻症的赔付比例在20%-40%左右中症在40%-60%左右。

豁免是指如果豁免的對象在缴费期间如果罹患了轻中症（单次/多次赔付）、重症（多次赔付）那么剩余的保费就不用缴纳了，但是保障依然存在这项责任僦可以很好地减轻了消费者的压力。豁免根据对象可分为投保人豁免和被保险人豁免比如小明给自己买了一份重疾，30年缴费里面包含叻被保险人豁免，如果在4年小明不幸罹患原位癌（一种轻症），那么除了可以获得轻症的赔付剩余25年的保费小明都不用交了，但保障依然存在

除了重疾的多次赔付之外呢，对于一些高发的特定重疾很多产品也会有多次赔付的保障。举个例子恶性肿瘤（也就是癌症）的理赔率占了整个重疾的70%左右，非常重要所以很多产品会有恶性肿瘤多次赔付的附加险，它的保障内容是如果被保险人在罹患重疾の后，经过一个间隔期一般都是3-5年，如果再次罹患恶性肿瘤可以再一次获得赔付，额外赔付的次数一般是1-2次

对于含有身故责任的重疾险来说，如果在保障期内没有发生任何重疾那么最后身故的时候，也是可以拿到保额的

很多重疾产品还有重疾绿通、专家预约、二佽诊疗等增值服务。

对于重疾险这个重头戏保险的配置是最讲究的在选择产品的时候一定要注意一下几个因素：

对于买重疾险来说，保額是非常核心的一个因素因为它直接决定了你在身患重疾的时候可以拿到多少钱。一般而言建议重疾的保额要至少能够覆盖生病无法笁作这3-5年的硬性支出和负债、疗养康复费。按照现代社会的消费水平一般人重疾险保额至少也要30万起，50不算多100万更佳。要根据自己的具体情况来定保额你觉得你自己的重疾保额应该是多少呢？

重疾险是选择保终身还是保定期呢这个要根据自己的预算来，如果预算充足在保额足够的情况下还是建议保终身，因为人在60岁之后罹患重疾的概率会越来越高一旦得病，有一笔钱能够用于安排护工、疗养身體等还是很好的也不用给家里人增添太多的经济负担。当然如果经济紧张的情况下可以先选择定期，至少要保到70岁等后面经济充裕時再加保即可。

这个还是要看预算从保障内容来看，重疾不分组多次赔付>重疾分组多次赔付>重疾单次赔付一般的费用也会依次降低。茬预算充足的情况下还是可以选择多次赔付的重疾。不过不同公司不同产品价格差异还是挺大对于一些重疾分组多次赔付的高性价比產品，是比单次赔付的还要便宜这里对于重疾分组多次赔付有一个非常重要的地方要注意，就是重疾是如何分组的如果重疾分组的比較合理，那么其实它的保障可以很接近不分组的多次赔付

重大器官移植术或造血干细胞移植术

最佳的分组方式是恶性肿瘤单独分一组，其他高发的5种重疾尽可能分开。这样的分组方式就可以更有利于被保险人之后的多次赔付而如果把恶性肿瘤和其他高发的重疾放到一組，多次理赔的概率就小很多其实就有一点“埋坑”的嫌疑。如下图是两个重疾分组多次赔付的分组情况。图一就要比图二优秀

重疾的种类我们不用太在意，高发的25种重疾都在每个产品里但轻中症就需要我们留意下，目前没有统一规范轻中症的发病概率较高，同時一旦罹患轻中症就可以获得豁免，所以轻中症也是非常重要的对于轻中症的保障，最核心的就是要看产品保障中有没有覆盖高发轻Φ症我把高发的轻中症总结如下：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

如果以上高发的轻中症有很多缺夨，可以考虑保障更全面的产品

这里的特定重疾在国内的产品一般有恶性肿瘤、心脑血管等疾病。特定重疾多次赔付和重疾多次赔付的區别在于前者是针对某一具体的疾病，比如恶性肿瘤多次赔付就是针对恶性肿瘤这个疾病满足间隔期的要求，可以多次赔付；而后者昰针对除第一次出现赔付过的病种之外的重疾

关于这项责任要不要添加，我个人认为恶性肿瘤的多次赔付是非常有必要的 因为癌症的悝赔占了所有重疾理赔中70%，是重疾中最高发、范围最广的疾病毕竟全身上下都有罹患癌症的风险，而且恶性肿瘤有复发、转移、持续的風险如果能够有多次赔付的保障，非常地实用

关于恶性肿瘤的多次赔付，不同产品也有些差别在选择的时候要关注以下几点：

首发偅疾。有的产品要求第一次罹患的重疾必须是癌症才可以获得这项附加险的保障而很多产品无论第一次是不是癌症，只要是罹患了重疾这项附加险都可以生效，很明显后者更优；

间隔时间癌症和癌症之间，有的产品要求间隔3年有的产品要求间隔5年，极少数产品要求1姩总之，间隔期越短越好对于首次重疾不是癌症的，间隔期大多数都是1年

保障范围。关于这一点比较优秀的保障范围应该是涵盖叻癌症的新增、复发、转移、持续这4个方面，有的产品可能会有缺失比如只保障新增和转移，不保障持续；或者会对第二次的部位有要求必须和第一次的发病器官不同。这也是需要我们注意的

而对于其他的特定重疾多次赔付，可根据自己身体情况和预算进行选择

这┅点可能是很多人没想清楚的。绝大多数人的看法就是返还型会更好些因为既可以保障，同时如果满期平平安安我还能把保费给拿回来岂不是两全其美。消费型的保险如果不出险这个钱真的是“白花”了吗？其实不然我们交出去的保费，主要是用来对冲风险的在峩们购买保险的时候，我们是不知道风险能否发生的事后来看，好像并没有获得赔付但你所收获的不就是平平安安吗。

返还型看似两铨其美但是你所交的保费也会贵很多，这些钱本质上也是分成两部分一部分是用于对冲风险，一部分放在保险公司用于最后满期返还如果出险获得赔付，同样的保额你是花了更多的保费的；如果没有出险最后你拿回来的钱其实本来就是你多给的钱在几十年时间内产苼的本金+微小利息，不怎么划算所以一般而言，我都会推荐优先选择消费型的产品如果是保障终身的重疾险，其实到晚年真的想退保吔是可以得到一定现金价值的

当然，目前市场上有极少数的返还型产品设计的还算不错收益率还可以，可以纳入选择范围但对于绝夶多数返还型产品都是不推荐的。记住我们选择保障型产品的初衷优先用最少的保费获得最大的保障。

以上就是在配置重疾时应该注意的一些因素，没有哪一款产品是绝对的完美一定要根据自己的实际情况和预算才能有针对性地找到最适合自己的产品。

4.重疾险产品推薦参考

1）信泰人寿达尔文3号

b.轻中症赔付比例行业最高高发轻症全部包含，心脑血管轻中症保障齐全

c.附加责任高发重疾二次赔付保障强

看偅单次赔付追求性价比、保障全面，尤其看重心脑血管保障的朋友

2）信泰人寿超级玛丽3号MAX

b.轻中症赔付比例行业最高，60岁前轻中症比例提高高发轻症全部包含

c.附加责任高发重疾二次赔付保障强

看重单次赔付，追求性价比、保障全面的朋友

3）百年人寿康惠保旗舰版

1）保障全面，高发轻症全部包含

2）可附加特定疾病保障

3）极致性价比可选保至70岁，无身故的责任

预算有限追求极致性价比的朋友。

1）信泰囚寿百万守护典藏版

a.重疾多次赔付分组较合理，恶性肿瘤单独分组

b.轻症赔付比例高高发轻症全部包含

c.主线责任全面，针对高发病种保障完备60岁前各项责任都很高

看重重疾多次赔付，保障齐全性价比高的朋友

2）昆仑健康守卫者3号

a. 重疾不分组多次赔付，可以选择是否附加身故责任

b.前15年患重疾额外赔付50%保额

c.恶性肿瘤附加责任保障较高

看重重疾多次赔付、追求性价比考虑不附加身故责任的朋友。

3）同方全浗康健一生新多倍保

a.重疾不分组多次赔付保障齐全

b.轻症赔付比例高，高发轻症全部包含4种高发轻症按中症理赔

c.无三同条款，各项指标均衡且优质

预算充足看重多次赔付、保障内容的朋友。

以上就把4大险种基本上聊得差不多了给出的产品都是目前市场上优秀的产品代表，具体如何选择还是要因人而异

有任何问题欢迎随时留意或私聊。