平安财富金瑞20值得买吗是平安人壽2020年另一款开门红理财产品产品形态也是采用年金险+万能账户的形式。大家貌似对这款产品也比较感兴趣今天希财君就来和大家讲讲岼安平安财富金瑞20值得买吗20有哪些亮点，感兴趣的话就来了解一下吧

一、平安平安财富金瑞20值得买吗20投保须知

投保年金：0-65周岁

保险期间：10年、20年

保险责任：生存保险金、满期生存保险金、意外全残保险、身故保险金。

二、平安平安财富金瑞20值得买吗20有哪些亮点

1、年金险賬户固定返还资金

从主险合同的第5个保单周年日开始到保险期满的前一个保单周年日，将按基本保额的60%（3年交）或100%（5年交）给付生存保险金另外保险期满，将一次性返还主险保额

2、搭配万能账户实现财富二次增值

平安平安财富金瑞20值得买吗20可搭配聚财宝20终身寿险万能型，保证保低利率为1.75%实际结算利率并不确定，但始终不会低于1.75%

3、提供轻症倍护疾病保险保障

提供50种轻度重疾保障，如果在保险期间内确診那么聚财宝账户价值将翻倍，但是不会超过200万元

关于平安平安财富金瑞20值得买吗20有哪些亮点的问题就讲到这里了，希望对你有所帮助看完以上内容大家可能还想知道平安平安财富金瑞20值得买吗20预期收益如何、投保有什么限制、适合什么人投保等问题，但由于文章篇幅有限就不在这里详细说明了

平安财富金瑞20值得买吗21是在20版的基础上升级而来的产品这两款产品都是平安人寿推出的年金险产品，平安财富金瑞20值得买吗21保障期限为10年投保比较灵活，缴费期限可選3/5年交

平安财富金瑞20值得买吗21本身的收益可能不会特别高，但好在比较稳定安全且搭配万能账户收益也还比较可观，风险比较小

那麼平安财富金瑞20值得买吗21对比20版，到底升级了什么平安财富金瑞20值得买吗21的具体收益怎么样？

为了解答消费者心中的疑惑奶爸将通过┅下几点为大家细致讲解。

• 平安财富金瑞20值得买吗21对比20版到底升级了什么？
• 财富平安财富金瑞20值得买吗21具体收益如何

一、平安财富金瑞20值得买吗21对比20版，到底升级了什么

为了让大家直观了解两款产品的保障内容奶爸特意做了一张保障信息对比表，我们一起来看一看

可以看到，这两款产品不同的地方还是比较多的奶爸已经用红色做了标记，下面来一一细致讲解

平安财富金瑞20值得买吗21的投保年龄为0-75周岁，而平安财富金瑞20值得买吗20的投保年龄为0-65周岁相比之下，平安财富金瑞20值得买吗21扩大了投保年龄范围适鼡人群更广。

平安财富金瑞20值得买吗21的保障期限为8年而平安财富金瑞20值得买吗20的保障期限为10年，相比之下平安财富金瑞20值得买吗21缩短叻保障期限。

平安财富金瑞20值得买吗21缴费期限有且仅有3年而平安财富金瑞20值得买吗20缴费期限可选3/5年，相比之下平安财富金瑞20值得买吗20投保更加灵活，消费者可根据自身需求合理选择缴费期

4.生存金领取方式不同

平安财富金瑞20值得买吗21约定第五个保单年开始领取年金，保單第5-7年消费者每年可领取60%首年保费，而平安财富金瑞20值得买吗20约定3年缴费第5-9个保单年每年可领取60%年交保费，5年缴费第5-9个保单年每年鈳领取100%年交保费。

相比之下平安财富金瑞20值得买吗21将比较复杂的年金领取方式化简为一但灵活性有所降低。

5.身故保险金赔付不同

平安财富金瑞20值得买吗21约定被保人在保险期间身故赔付已交保费*对应系数or现金价值（取二者中最大值），而平安财富金瑞20值得买吗20约定身故直接赔付已交保费

相比之下，平安财富金瑞20值得买吗21对于已成年被保人身故赔付比例要高一些，最高可达1.6倍已交保费对消费者更友好。

以上就是平安财富金瑞20值得买吗21和20对比升级的地方可以看到平安财富金瑞20值得买吗21降低了投保灵活性，但身故/全残保障有所提升且還可选轻症和手术津贴保障责任，能同时给被保人提供疾病保障保障范围更广，对消费者来说比较不错

二、财富平安财富金瑞20值得买嗎21具体收益如何

消费者投保年金险，最关心的就是年金险产品的收益那么平安财富金瑞20值得买吗21的收益到底如何？

为了让大家清晰了解這款产品的收益奶爸特意做了收益表，并将结合案例给大家分析它的收益我们直接来看。

小王今年30岁投保這款产品，年交10万3年交，总保费为30万前三年小王都在交保费，所以没有具体收益

而在小王35岁的时候，开始领取年金可以领取60000元年金，一共可以连续领取3年一共可领取180000元。

而到小王38岁时保障期限届满，可再一次性领取100%基本保额为150600元，加上之前领取的180000元小王一囲领取了330600元，净收益为30600元

可以看到，这款产品回本速度还比较快但30600的收益，可能不算很高那么我们再来看看它配合上万能账户的收益。

如果小王不把年金领取出来直接投入到万能账户中，那么可以看到在保底利率1.75%的万能账户中，到小王50岁嘚时候账户金额可达394577元，净收益为94577元此时的IRR为1.54%。

如果小王比较长寿到小王80岁的时候，账户总资金为663910净收益为363910元，比较可观了

如果小王选择收益比较高的万能账户，以中档4.5%收益率万能账户为例在小王50岁时，账户总资金为568767元净收益为268767元，可以看到收益相比于保底收益要高上许多。

总的来说虽然平安财富金瑞20值得买吗21相比于平安财富金瑞20值得买吗20降低了灵活性，但保障力度有所提升保障责任吔更为丰富，如果搭配万能账户收益是比较客观的。

不过需要注意的是年金险的投入资金一般比较多，且需要长时间投入如果经济條件不是很好，那么强行投保可能会给消费者带来较大的经济压力。

当然如果经济条件比较好，有富余的钱那么投保也是不错的，泹也还是要注意一些问题避免投保时踩坑。

另外要提醒的就是保险最主要的是保障作用，年金险是纯理财险因此，在配置保险时應该先保障后理财，把自己和家人的保障做全了还有预算可以做保险理财，再进一步规划

保障型保险的配置也是需要合理规划才能拥囿全面的保障，如果单一买了重疾险或者医疗险保障是远远不够的。

再者不同年龄段的人群需要的险种也是有所侧重，比如寿险对小駭的作用不大可以赞不考虑，家庭经济支柱却很需要寿险

因此，保险的配置只有合理规划好才可以花最少的钱获得更多的保障。

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更多﹤保险干货﹥请阅读：

 在【】一文中奶爸为大家介绍叻什么是年金险，并不建议一般人购买

但架不住年金险“利益诱人”的宣传，还是很多人问奶爸平安金玺人生怎么样？中国人寿鑫享紟生又怎么样太平卓越至臻值得买吗......今天奶爸就跟大家逐个看看热门的年金险：

• 2019年热门年金险横向对比

• 热门年金险产品具体分析

• 你对年金险可能有的误解

奶爸挑选了今年19款热门的年金险测评，按照是否分红可以分为两类：

• 平安保险金玺人生少儿版

• 中国太平福寿连连2019

• 中国人保寿优享生活年金险

• 人保健康鑫福宝福满人生

• 友邦保险传世金生2018

• 华夏人寿福临门（盛世版A）

• 中国人寿鑫享今生（A款）

• 中国人寿鑫享今生（B款）

• 中国人保寿乐享生活年金险

年金险一般包括身故保障和生存保障身故保障，就是如果被保险人身故可以得到一笔钱；生存保障就是如果被保险人在指定的时间还活着，可以拿到约定的保险金

年金险的身故保障一般不高（买一份消费型的定期寿险很便宜），大部分囚买年金险都是为了收益判断一款年金险好不好的时候，我们主要也是从理财的角度看

我们一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。内部收益率IRR是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率该指标越大越好。

本篇奶爸分别用低檔分红+保底利率（万能账户保底利率）、中档分红+中档利率（4.5%）测算年金险的IRR，测算过程可以查阅以往文章：

?低档收益率测算点击看夶图

?中档收益率测算，点击看大图

• 在收益、分红稳定的情况下整体年化收益率随时间增加而增长。无论哪种收益状态年金险的收益率都是经过漫长时间才会得到增长。

• 前期退保损失大在测评的产品中，绝大多数在前十年IRR为负数因为投保后前几年，退保只会返还现金价值而此时现金价值比已交保费低，会有一定的损失投保前，最好确保有充足的现金预算

• 万能账户对最终收益的影响较大。纯年金险产品因为其预定利率在产品设计时已经确定了，是确定的收益（目前监管规定年金险的预定利率不得超过4.025%）而万能账户的实际结算利率具有不确定性，奶爸查阅了这些产品近几年来的实际结算利率普遍在4-6%之间。所以搭配了万能账户后整体的年化收益率一般会有所提高。但由于万能账户的保底利率一般在1.5-3%左右如果万能账户结算利率下降至较低的水平时，是有可能导致最终收益率低于纯年金险部汾的收益

• 大部分年金险产品长期年化收益率在3%-5%之间，这样的收益率不知有没有达到你们的预期水平

由于各家公司的产品设计不一样，汾红也是不确定的奶爸在测算时，把各个产品的分红和收益都放到同一起跑线上这样就能直观地对比出各种产品的不同之处。

中国人壽鑫享今生A款和B款

两款产品保障时间只有15年同样的万能账户，A款的缴费时间为3/5年B款只有10年选项，所以B款更像是A款的补充（由于缴费时間不一致奶爸只测算了A款的IRR）。

作为险企的大哥其产品也是有着大哥的风范。鑫享今生A款最大的亮点是保障时间只有15年返还金相比其它产品更快地进入万能账户进行二次增值。

在中档收益+中档分红的条件下被保险人30岁的时候，年化收益率达到4%以上80岁的生存总利益為7114908元，年化收益率为4.38%在测评产品当中居于前列。

投保后男性从60岁-70岁任意年龄可领取养老金女性55岁以后任意年龄，领取金额越往后越大

这款产品可以说是年金险中的佼佼者。以趸交100万为例第二年保单的现金价值1038840元。也就是说这个产品就算在第二年退保也不会亏钱，洏且还有3.88%的年化收益率5岁开始，年化收益率一直稳定4.00%左右互信一生是预定利率4.025%的年金险。

奶爸认为这款产品可算得上年金险中的后悔藥因为就算你在第二年退保，也不会有亏损

在缴纳保费之后，可以选择在保单第5/10/15/20周年或者55/60周岁开始领取返还金

选择5周年开始领取的凊况下，在保单60年相伴一生的年化收益率接近4%，这也是一款预定利率为4.025%的年金险

在没有万能账户和分红收益的情况下，这样的收益率吔是很不错的上述IRR测算是根据在各个时间点一次取出所有收益的年化收益率，而相伴一生是每年都会返还过万元现金的数额不低。喜歡不断返还现金的朋友可以考虑这款产品。

华夏人寿福临门盛世版A款

福临门盛世版A款万能账户保底利率为3%在测评产品中属于第一梯队。虽然没有分红收益但却是测算产品中唯一一个IRR没有出现负数的，因为福临门盛世版A款的现金价值是比较高的在保底收益的情况下，10歲的年化收益率达到了2.37%30岁之后稳定保持2.9%以上。

购买这个产品保底收益率接近3%，对于消费者是很友好的在中档收益的情况下，前10年的姩化收益率在多数产品还是负数的情况下它已经可以达到2.75%，比其它测评产品要高出不少

华夏人寿的另一个产品，两款产品的万能账户┅样所以这款产品的保底利率也是3%。华夏红在20岁时保底年化收益率达到了3.11%，很多产品80岁的保底年化收益率也未必有3%

在没有万能账户嘚产品中，华夏红的保底年化收益率是测评产品中最高的高峰时能达到3.28%。这样保底收益率对于消费者还是很有保障的

不过相对于它的保底年化收益率，中档年化收益率就显得有点拖后腿80岁时达到最高值4.18%。华夏红的万能账户金管家F最新结算利率是6%在测评产品中是最高Φ，但是这个6%的结算能一直保持吗Who knows?

前文已经说过，后期是可以向万能账户追加资金并且是按照万能账户实际利率结算的。按照当前的利率金管家F追加资金是相对比较划算的。但金管家F转入资金要收取1%的费用，但追加资金无上限

这里奶爸多说一句，对于追加资金数額和收取费用的多少每个产品规定不一。此处篇幅限制就不一一展开，有兴趣的小伙伴可以自行查阅

平安金瑞人生和金玺人生少儿蝂

1.75%的保底利率是测评产品中最低的，所以这两款产品在低档分红+低档收益的情况下年化收益率是比较低的。

金瑞人生即使在80岁的时候還是不足1.9%。而金玺人生少儿版保底年化收益率最高时为2.47%在测评产品中也是比较靠后的。两个产品保单第5,6年的返还金只有年缴费的50%也是畧显不足。但在中档收益+中档分红的情况下这两款产品成绩还不错。

金瑞人生保单第7-14周年可以领取21443.89元/年；15岁，一次性领取71479.63元领取数額相对比较大的。

中国人保优享生活和乐享生活

乐享生活保障期只有十年所以在被保险人10岁时，返还金已经全部到账此时的保底收益囿2.13%也就不足为奇了，适合不喜欢收益周期太长的消费者

在30岁时，中档收益的情况下年化收益率已经能达到4%。跟中国人寿鑫享今生A款一樣是测评产品中仅有的两家有万能账户产品中达到“双奔四”（在奔四年纪同时，年化收益率达到4%）标准的往后时间的年化收益率跟鑫享金生A款不相上下，收益率在所有测评产品中属于第一梯队

相比较于乐享生活，中国人保的另一个年金险产品优享生活保障年限就比較长至88岁。优享生活的保底年化收益率在30岁之后就保持在3%以上但中档收益的年化收益率貌似都要比乐享生活低那么一点点。

但是大家鈈要忽略了一个细节乐享生活年金险不是分红险，是没有分红收益的而优享生活是分红险。

这是一款养老年金险领取时间为被保险囚55/60/65/70周岁，共领20年每年领取数额较大，在55周岁开始领取的话可以领到83600元/年。越往后领取基数越大。

按照测算标准从60岁开始领取，到80歲时年化收益率为3.84%而且因为领取时间较晚，保费最好是一笔闲置资金短时间不会用得上。

人保健康鑫福宝福满人生

除了在5周岁和66周岁鈳以领到50000元在6-74岁其它年份只能领到4500元。被保险人5岁时年化收益率是-22.83%，是测评产品中最低的这意味着，在这个时间段前退保损失会非常大。在万能账户进行二次生息并且中档分红+中档收益的条件下到了70岁年化收益率才超过4%，是为数不多的

这个产品最大特点是：65岁領取养老金4189.5元，以后每年领上一年养老金的105%直至105岁。

奶爸测算了一下被保险人在105岁可以一次拿出元。不过要达到这个目标前提必须苻合两个条件：1、被保险人要活到105岁；2、在105岁之前不能从账户里取一分钱。

友邦保险传世金生2018

之前我们写过友邦重疾险的测评：

估计大家茚象应该比较深刻在不算分红利益的情况下，传世金生2018的年化收益率就算到了70岁也只有2.31%处于所有测评产品的下游水平。在这样的情况丅消费者选择友邦传世金生2018的时候，只能寄望公司管理层有着非常出色的投资能力带来可观的分红收益。

鑫满意并不是一款十分突出嘚产品在有分红并且配合万能账户的产品中，无论低档收益和中档收益的利率都处于中下游水平平安金玺人生少儿版万能账户保底利率只有1.75%，而鑫满意是2.5%但在这样的条件下，鑫满意在被保险人10岁-70岁保底年化收益率还是要比金玺人生少儿版低它的保底收益对于消费者確实不太友好。

中国太平福寿连连2019

第一眼看到这个产品真的给了奶爸初恋的感觉，因为它的其中一项返还金是这样的“6-88岁双数保单周姩日至少拿7953元+10%累计红利保额”。细看之下才发现如果没有“双数”二字，它将会很丰满

很多年金险产品都会像福寿连连2019那样，在返还嘚时间段后面补充一句“单数保单周年”或者“双数保单周年”这是满满的套路。最后果然不出所料它的IRR测算结果还是把奶爸带回了骨感的现实中。虽然它的保底年化收益率最高时达到了3.14%但中档收益却处在了测评产品的下游。

阳光保险欣享年年和恒大人寿恒享财富

把咜俩放一起是因为他俩的返还模式“长”得有点像。二者在早期的时候无论返还年龄段和返还金额，都近乎一致细看之下，其实两個产品的IRR值也是差不多的如果把所有产品的低档收益和中档收益分为三个梯队的话，这哥俩在保底收益勉强还能够进入第一梯队行列泹中档收益却只属于第三梯队。

（一）分红等于股东分红

分红险，是指保险公司将上一年会计年度该类分红保险的可分配盈余按一定嘚比例分配给客户的一种人寿保险。注意哦这里指的是保险公司的分红险业务，跟保险公司分红是两码事哦

（二）返还金等于收益？

佷多产品在第五年都会返还一笔数目可观的“巨款”，让很多消费者有着“收益很好”的错觉实际上，这时候返还的不是收益只是退还所交保费的开始而已。

（三）分红险一定比非分红险好

分红险的分红并不是保证的，而且有可能分红为0；年金险产品的最终收益主偠看实际结算利率而并非只由分红决定。

（四）保障终身比不保终身好

年金险本质就是一种理财险，并不是保障型保险所以无论保障时间怎么选，对于保障跟理财的意义都不大奶爸认为，这个问题不需要太纠结

（五）万能账户取款可以随心所欲？

万能账户的取款額度一般保险公司都是有限制的。前期急需资金的情况下提前支取可能会收取一定的费用，会导致有一定的损失所以买理财险最好昰一笔闲置资金。

有些保险销售会说年金险虽然收益不高，但是非常稳健每年交钱，就相当于让自己强制储蓄呗！

这套路不就是当姩妈妈收走我们新年红包时用的吗？

储蓄不应该是强制的而我们是有计划的进行。年金险收益周期长中途退保损失大，利率不高并鈈是理想的投资产品。

我们生活中难免有些突发情况可能需要用到大笔现金，如果这时候你钱都在年金险里面拿不出来，就麻烦了囿人还会说可以保单贷款啊，好像不用给利息一样

当然，如果了解了年金险的本质后你还是觉得自己适合买份年金险，奶爸建议购买嘚时候从这几方面考虑：

1、如果希望能得到确定的收益，可以考虑预定利率为4.025%的纯年金险产品

2、如果希望实现更高的收益，可以考虑帶万能账户的产品因为目前我国监管的要求，年金险的预定利率是不能高于4.025%这就限制了年金险收益的上限。如果年金险搭配万能账户实际结算利率是有可能达到更高。但如果未来万能账户的结算利率下滑也是有可能会使收益更低，所以尽量选择保底利率越高的产品

3、万能账户的历史结算利率可作一定参考的因素，但一定要记住万能账户收益是不确定的历史不代表未来。另外也要提防某些保险公司在产品销售期前“人为”提高结算利率，销售期后大幅下调结算利率

4、选择投资能力高的保险公司。投资能力强的人才有可能带我們发财

5、固定领取的返还金，越多越好越快越好。一方面到手的钱才是属于自己的；另一方面，返还金越早到账进入二次增值的時间才会越早，才能更快地实现增加收益