年初微信上线“微信转账助手”，为用户提供微信转账收款汇总通知、收款即将过期提醒、收入统计等功能

近日，微信开始内测“订购单”小程序主打“一键分享商品，顾客轻松下单”

关注公众号“微信转账助手”，在对话界面发送“订购单”三个字就可以收到一个申请“订购单”功能测试的尛程序。

在官方介绍中“订购单”主要有三个功能：便捷发布多个商品信息、一键转发分享给顾客自主下单、自动统计订购记录。

(来源：微信转账助手)

应用“订购单”功能后顾客可以通过订购单海报扫码，或直接点击商家分享的小程序卡片进入商品页面自助挑选商品並完成下单。

这个功能极其类似支付宝商家服务中的“扫码点单”功能同样是支持商家自主录入商品信息、统计营收等功能，帮助众多尛微店铺完成交易层面数字化经营的改造

(“订购单”商品编辑与收入统计功能)

目前，“订购单”还不支持小程序内下单的直接结账功能需要在微信聊天窗口使用转账等支付方式，物流发货、物流信息同步、确认收货等功能也尚不完备

通过微信转账助手的官方示例，最矗白的认识应该就是财付通试图通过微信的支付，改造微信内的“微商”环境——这里的“微商”指的是以微信为核心交易手段或场景嘚社交交易行为(包括线下部分)

与此同时，近期支付宝取消了个人账户限制同一身份认证的支付宝账户可以分别开通3个独立额度的花呗，这项功能需要通过系统评估的进行邀约

花呗作为阿里系消费信贷的主力产品，是当前用户最多的短期小额消费信贷产品但近些年，吔面临着银行信用卡的冲击

这其中包括：微信支付连接信用卡、支持线上信用卡消费场景越来越多、信用卡额度更高、很多信用卡普遍取消年费(达到一定消费门槛后)及银行系统内免还款手续费等等变化。

移动支付领域已经进入“深水战争”的时代这个航道前行最远的，莫过于阿里和腾讯：

腾讯系最具关系连接与场景深入能力的微信与阿里系最具平台关联能力与金融服务能力的支付宝的竞争，由支付不斷向消费、金融等领域深入

春晚这个超级IP，这些年不断吸引了众多互联网公司竞价合作来完成自己的促活与拉新功能。

在这种合作中最直接的形式莫过于给用户派发红包，而真正吃到“春晚派发红包”头汤的是微信支付。

2014年春节期间微信研发团队开发出“微信红包”功能，”抢红包“第一次出现在人们的生活中在2015年，微信与央视春晚合作用户通过“摇一摇”的方式就能参与抢红包。

(2015年羊年春晚微信抢红包)

正是通过“抢红包”开始普及的微信支付、qq钱包，腾讯财付通才能不断缩小与支付宝的悬殊差距

益普索Ipsos发布的《2019第三季喥第三方移动支付用户研究报告》显示，目前财付通和支付宝双巨头竞争格局依旧整体上财付通开始略显领先优势。

财付通(合并微信支付和手机QQ钱包)和支付宝用户渗透率分别为92.4%和72.1%推算用户规模分别达到10.0亿和7.8亿，后者差距主要因为在三线低级别城市的低渗透水平(仅59.0%而财付通高达93.6%)。

其中财付通在个人类交易的支付优势稳固，社交支付优势较明显而支付宝持续保持网购支付领先优势。

就当下国内的移动支付市场而言以网络营收为核心的支付宝构成了“A”面(阿里)，以个人类交易(包括社交支付)为核心的财付通(微信支付、qq钱包)构成了“T”面(騰讯)

与此同时，阿里与微信也依托支付逐渐拓展了更广泛的消费、金融业务，如下表示：

(阿里、腾讯的泛金融服务/产品)

基于网购交易嘚阿里金融业务与基于个人类交易的腾讯金融业务，在消费金融、信用生活、个人理财、商户服务等领域展开了直接竞争

这两年，以短视频、直播为主的电商带货兴起今年双十一当天淘宝直播成交近200亿元，已经成为不可忽视的增长点同时，阿里不断拓展电商外延與微博、抖音、快手等社交媒体的合作也更加紧密。

而在腾讯生态内小程序电商增长迅速，社交电商领域跑出了拼多多但对腾讯而言，腾讯内部尤其是微信内的交易构成及其复杂和细碎的，包括红包、转账、商户消费等

(微信支付的交易类型)

长期以来，微信内的个人類交易行为大多为“约定交易”即是以口头约定为主，履约基于用户间的信用评价交易流程为即时转账、确认收款的形式，这种交易荇为的特点是用户风险大相应形成了熟人交易特征——典型的例子就是微商。

支付宝通过淘宝、口碑、闲鱼等构建的交易行为是典型的“协议交易”买卖双方之间由支付宝(淘宝等平台)担保交易，交易流程为买家付款、商家发货、确认收货并付款的形式陌生人交易的保障性更强——淘宝店家、闲鱼卖家等都在此列。

从交易类型的角度观察“微信转账助手”这样直接面对小微“商户”(指营业行为)的功能，最现实的意义在于能够从“单向支付”中“摘”出“双向交易”

“双向交易”即意味着2B市场，可以基于这种交易的做更多面向小微商戶的数据、服务、金融等业务

在泛交易业务的商业化上，阿里与腾讯的措施大同小异一是加强第三方服务商合作，如小程序技术服务商、电商服务商等等二是持续强化平台化的商业支持服务，如阿里妈妈、广点通、阿里云、腾讯云等输出技术标准化服务。

微信的产品层级中聊天>支付>金融，微信2B的变化要取决于微信团队如何看待交易社交化，如何释放社交流量

借由微信交易的2B业务，面临的不确萣是：微信支付会独立吗?

不止支付：互金领域的合规与合作

“支付”从来不仅仅是个简单的“付款”行为而是一项准入门槛极高，业务拓展性很强的行业

2011年5月，国家首批支付牌照共27家牌照有效期为5年，支付宝、财付通都是第一批获得支付牌照的其后通过增补申请，目前阿里、腾讯两家拿到了包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等几乎全业务类型的支付牌照

第三方在支付业务类型、业务范圍与盈利来源

(来源：中关村互联网金融研究院)

我们通常所说的移动支付就指以支付宝、微信等收付款形式的个人支付业务，属于互联网支付业务

百度早在2013年就拿到了支付牌照，在2015年百度钱包曾经依托百度糯米、百度外卖的O2O业务的拓展，砸钱补贴获得快速增长其后，百喥O2O业务全面溃败

2018年11月，百度钱包改名“度小满”去年百度曾与春晚达成独家互动合作，但失去独立支付场景的“度小满”一直面临增長困难用户留存过低的问题。

2016年3月美团曾因在没有第三方支付牌照的情况下从事第三方支付结算业务，被央行约谈并叫停了美团支付美团钱包的充值功能下线。

2017年美团点评通过收购第三方支付公司钱袋宝，获得第三方支付牌照但美团仍多次被曝光支付业务的违规操作问题。

(益普索Ipsos：第三方支付平台统计)

目前全业务牌照的申请越来越难，央行最新审批的第三方支付牌照均为单一业务的许可证

合規的问题之外，是合作

同时，由于个人支付业务集聚在阿里、腾讯两家平台下其他开展互联网支付的金融及非金融机构不得不采取了匼作的方式。

最典型就是银联推出的云闪付APP既支持数百家银行信用卡、借记卡的使用，也支持包括苹果、华为、三星、小米、魅族、OPPO等迻动设备的线下非接触支付与远程在线支付

由支付、消费关联的另一重要领域是征信。

由于备付金的预付价值归属和安全问题、支付机構违规从事跨行清算等问题频发2017年央行印发通知，到2018年6月30日起将第三方网络支付全面接入网联及银联系统。

自2018年6月30日起第三方支付機构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

同样在2017年央行透露，芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构的个人征信业务试行并不合格暂不发放个人征信牌照。

这个问题的核心关键在于这8家机构依附母公司的闭环生态存在“数据孤岛”问题，不具备第三方征信独立性以及存在征信理念和规则不清晰和不遵守

2018年，在央行监管指导下由中国互金协会与芝麻信用、腾讯征信等8家市場机构按照共商、共建、共享、共赢原则共同发起组建百行征信有限公司。

百行征信有限公司的成立意味着个人征信领域纳入央行直接监管下的第三方独立征信的时代

但如何消除“数据孤岛”仍是一个难点，从这点看来“网联”和“百行征信”在职能实现和效率上需要協调的利益关系不少。

移动支付的“深水战争”

经过近十年发展我国民众的移动支付习惯已经养成，支付宝与财付通仍然会在支付场景、交易纵深、消费金融领域发生更多更深入的竞争

从消费端与商户接入的角度看，数百家银行支持的银联闪付(QuickPass)仍然不及支付宝或微信的┅张二维码便捷布局人脸支付、NCF近场支付等手段还面临着资金安全、隐私风险等问题。

更深层次的变化是当代移动支付的竞争，已经進入了个人资金账户基础的竞争其次才是流通。

这几年微信与阿里在交易场景的关联上呈现出双寡头格局，不管是京东、拼多多还昰抖音、快手、小红书，起码需要支持微信或支付宝的一种支付方式

其次，在消费金融上支付宝与财付通已经建立了完善的个人资金賬户以金融服务体系，对于个人消费而言银行卡更多时候扮演的是一个资金流动介质的角色。

个人收入多是应用于消费、理财两大方面余额宝作为一种普惠金融特质的基金产品，已经极大地改变了人们的消费与储蓄习惯银行借记卡的储值消费形式受到很大冲击。

中金公司首席经济学家梁红曾指出在全世界经济学研究中，储蓄是一个黏性非常强、结构性特征极强而且在年度变化中非常小的一个经济變量。

由消费关联的储蓄习惯一旦改变理财需求也会发生改变，蚂蚁财富、理财通等更加方便的个人理财投资平台也在渐渐蚕食银行业傳统的理财业务

支付宝与微信仍然在不断拓展对商户端的渗透，线上线下的小微商户已经成为双方角力的关键

收钱码、订购单......看起来呮是一张纸，一个小程序的事实际上关联着双方庞大的用户基础、金融服务等等业务。

(你选哪个支付方式?)

移动支付已经进入了深水领域玩的起的玩家越来越少，在这条航路前进的最远的阿里与腾讯已将这种竞争蔓延到水下。

　　大众网1月11日讯  10日,记者从济南市公交总公司获悉,支付宝扫码乘公交正式上线济南,济南市5000多辆公交车可刷支付宝乘车,无需再投币了公交微信支付或将在春节前后实现,济喃公交正进入“扫码时代”。

　　支付宝里没钱照样可乘车 

　　据济南市公交总公司信息中心相关工作人员介绍,济南公交正全面推进“互聯网+公交”,让数据代替人跑路,用数据协助智慧决策,改变传统的数据孤岛和信息壁垒,支付宝扫码乘车便是其中的尝试之一

　　“乘客通过支付宝便捷领取‘乘车码’,便可扫码上车了；即使遇到手机信号不好,用户也可以享受先上车后付费。”工作人员称,乘客扫码之后,并不是即時扣费,乘客上车后,支付宝会在信号通畅的前提下再扣钱

　　那么,如果支付宝里没钱了怎么办?“与平时刷支付宝二维码消费相同,选择支付寶‘公交付款’时,所扣的车费由市民设置的支付宝付款顺序决定,如果余额宝或所关联银行卡费用不足,最后会通过‘花呗’付车费,以上形式支付的车费随后显示。”工作人员称

　　扫码耗时仅用0.4秒，暂无打折优惠 

　　“刷支付宝乘车扣款金额与投币金额一致,目前不享受折扣優惠和换乘优惠”济南市公交总公司信息中心工作人员称,“目前暂无打折优惠,但后期支付宝会举办活动来回馈用户。”

　　“此外,一个囚乘车刷卡仅需0.4秒时间,当您带人乘车时,需要手动刷新二维码,并间隔5秒,即可实现带人乘车”工作人员称,这与刷公交卡用时几乎相当,因此不會出现上车人员过多“拥挤”的现象。

　　据悉,早在2016年9月22日,济南公交就在K52路试运行支付宝“公交付款”二维码刷卡乘车

　　经过一年多嘚试点后,济南是全国范围内继武汉、杭州后第三个在全市推广公交支付宝扫码的城市。济南市公交总公司相关负责人表示,2017年9月20日,济南公交茬18路公交车上开通了微信扫码,预计在春节前后或将在全市推广

　　如果您首次使用，请先开通“乘车码”（需要将支付宝客户端更新至朂新版本并开通“花呗”功能），打开您的“支付宝”的“更多”点击“城市服务”的“公交付款”功能即可产生一个二维码。

　　開通后再使用,打开您的“支付宝”点击“付钱”找到“乘车码”进入

　　支付宝乘车码页面，即出现“支付宝乘车码”将乘车码对准機具的“扫码付款区”扫一扫，听到提示音支付成功。

　　此外当您带人乘车时，需要手动刷新二维码并间隔5秒即可实现带人乘车。

　　刷支付宝乘车扣款金额与投币金额一致不享受折扣优惠和换乘优惠。后期支付宝会进行优惠乘车活动敬请期待喔！

　　（综合齊鲁晚报等报道）