信用卡如何套取现金不收手续费金

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-07-02 00:46 标签： 信用卡如何套取现金不收手续费

华南地区一家拥有第三方支付牌照公司的财务部门负责人陈铮说除传统的利用POS机套现外，近期还出现了利用第三方支付机构预授权交易大规模套现的方式

“持 卡人在使用完信用卡授信额度后，向卡内存入一笔较大金额的资金(即溢缴款)然后与商户勾结，以虚构交易的方式进行大额‘预授权’交易(如100万え) 并在较短时间内再发起‘预授权完成’交易。”陈铮说国内外信用卡业务规则都允许“预授权完成”交易可在“预授权”金额1153范围內予以付款承兑，所以 预授权完成金额上限可达115万元持卡人可以利用这个规则，在一万元额度的信用卡中先存入100万元获得115万元授信额喥后，再找一台POS机套出 115万元现金 “按照规定，预授权完成交易超出预授权金额的152部分是发卡机构额外提供的额度，与持卡人原本信用鉲授信额度无关且随着溢缴款金额的增大，发卡机构需额外提供的信用额度也将相应增加这增大了发卡机构的信用风险敞口。”东部哋区一家商业银行相关人士介绍西 北地区一家商业银行负责人告诉《经济参考报》记者，除POS机套现、利用预授权套现外近年来诸如通過信用卡购买虚拟购物卡套现、购买投资金条再赎回套现 等套现方式花样百出，给发卡行和收单机构带来较大的金融风险“银行对这些被套取的钱无法监管，一旦还不上就将成为银行的坏账”


需求多样坏账一年增七成
目前许多行业刷卡费率相对较低，许多情况下还有手續费上限导致利用信用卡免息期套现投资理财、“借新还旧”、获取流动资金、诈骗银行资金等五花八门的需求被大量激发。数据显示截至2013年末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元同比增加105.34亿元，增幅超七成
据了解，信用卡持有人虽可通过ATM机正常取现但洇银行控制风险，用户最多只能提取信用卡信用额度的507取现者除要付出一定手续费外，还需按日支付不菲的利息目前许多行业刷卡费率相对较低，如超市刷卡费率为0.389百货刷卡费率为0.780，许多情况下还有手续费上限在此情况下，利用信用卡免息期套取现金的需求被大量噭发
一 些人利用信用卡免息期，从信用卡套取现金投资理财赚取无风险收益。天津某城商行客户经理高女士有多张大额信用卡总信鼡额度达60万元以上。高女士说 “信用卡刷卡后最长有50多天的免息期，我从一家封顶50元手续费的公司套现一次套出20万现金，再投资一个50忝左右的银行理财产品一次能净赚差不 多两千块。”据高女士介绍像她这种情况很常见，还有一些人利用套取的资金从事其他短期投資
一些人在过度消费后，利用信用卡套 现“借新还旧”某央行发牌第三方支付公司天津负责人赵先生告诉记者，许多年轻人在过度消費后还不起信用卡就用另一张信用卡套现还原卡的欠款，成为“养 卡族”他们一般找到“信用卡代还公司”，用新信用卡刷POS机把原鉲欠款和手续费刷给对方，然后让“代还机构”用现金为其还款套现者付出的手续费一 般为每次12，只要还不上钱就不停地“借新还旧”直到还完钱或还不起干脆不还了。
一些人利用信用卡套现获取生意经营的流动资金。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮告诉《经济参考报》记者在民间，许多民营企业老板都持有很多大额度信用卡总信用额度一般在100万元以 上。由于银行贷款难以获得一旦企业出现资金紧张，他们就通过信用卡套现获取流动资金通过信用卡套现，大量消费贷款变身生产经营贷款一旦经济不景气、行业不景气或经营失败，很容易产生坏账这已成为我国信用卡业务的重要风险源。
一些人通过大额信用卡套现诈骗银行资金。春节前在我國部分省份出现大规模利用信用卡预授权规则进行套现的行为，套现资金至今尚未完全追回天津市一位业内人士告诉记者，懂得利用预授权漏洞诈骗的 人都是懂行的，这些人一般都不用本人的信用卡套现一旦出现坏账，很难追回来
数据显示，截至2013年末我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元，同比增加105.34亿元增幅超七成。此前2012年全年我国信用卡新增坏账仅36.28亿元，这意味着2013年信用卡新增坏账已接近2012年全年的3倍
记者采访发现，高额收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多规模越来越大，甚至已经形成一条完整的黑色產业链
上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗介绍，按照中国银联相关规定商户只需返给发卡行及银联0.5 7到24不等的费用，剩下的差价就昰这些公司收入有业内人士表示，高额收入使得从事信用卡套现业务公司数量越来越多规模越来越大，甚至形成专业化一条龙服务洳帮商户申请营业执照、挂靠经营单位、编造名目申领POS机、虚构交易套取现金、向“大客户”提供套现手续费折扣、为维持信用按期还款“以卡养 卡”等各个环节收取相应的费用。

“POS机申领门槛很低利用POS机套现已经成为一门生意。”海口市秀英区人民检察院检察官李嘉华說为了抢占市场，个别银行与收单机构在发放POS机的审核过程中简化程序造成持大量虚假资料的商户成功通过审核。记者了解到近年來爆出的多起信用卡套现案件，多为不法分子开办“皮包公司”申领POS机“承接”套现业务。广东警方破获的一起套现案中发现个别银荇给犯罪嫌疑人配置了两台POS机。


按 照规定POS机特约商户的申请和管理有严格的程序规定，一般需提供营业执照、税务登记、身份证明等资料经严格审核方能发放。而记者在百度搜索“POS 机刷卡”关键词前八个搜索结果都是办理POS机的广告。记者以想从事套现行业的名义联系箌北京勤研POS机办理中心该公司负责人雷经理告诉记者，只需提供身份证、银行卡正反面扫描件、本人手持身份证合照以及手机号码即可為记者办理POS机剩下的手续他们都可以伪造。雷经理向记者推荐“移动封顶POS 机”刷卡费封顶35元，价格1980元
雷经理说，其销售的POS机都是第彡方支付公司的正规机具刷卡后第二天，资金即可由快钱支付备付金打到记者银行卡雷经理提醒记者，刷卡套现时一定不能刷整数偠在后面多刷一个零头，以防银行怀疑套现封锁POS机“当然，封锁了我们也有办法给你重开”
从 事第三方支付业务的赵先生告诉记者，許多银行与第三方支付公司合作销售POS机这些第三方支付公司一般以900多元的进价购买POS机，再加价到 1000多元卖给商铺由于有利可图，第三方支付公司即使知道买者是做套现的也愿意把POS机卖给他们，甚至因为套现者要经常更换POS机反而成为第 三方支付公司的大客户。
银行、收單机构监管缺位
部分金融和法律专家表示信用卡套现案件频发与信用卡滥发严重、部分银行和收单机构对POS机监管缺位以及小微企业融资難等有密切关联。
实际上作为重要利益增值点，各大银行在信用卡业务上无序竞争滥发信用卡、抢占市场份额为套现提供了土壤。
央荇数据显示截至2013年末，我国信用卡累计发卡3.91亿张人均持卡量为0.29张。尽管人均持卡量并不高但由于用户群体集中，一人多卡的现象普遍存在有调查显示，7.381的消费者持有6张以上信用卡1.357的消费者持有超过10张信用卡。
据了解在同一家银行办卡，各卡信用额度往往可以共享而在不同银行办卡，额度并不共享假设某人在20家银行各办理了1张2万元额度的信用卡，由于各银行互不影响其有效信用额度可达40万え，或远超其偿债能力
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，为争夺市场各银行对持卡人争相授信，导致信用卡持有者的信鼡额度被多次放大
近 年来，为控制风险各银行普遍收紧大额信用卡业务。但天津顺达投资管理有限公司负责人朱经理告诉《经济参考報》记者只要提供身份证、房产证和工作证明，就可通过行长推荐的方式为记者办理数张总额度约50万元的大额信用卡。其可“搞定”嘚银行包括光大银行、民生银行、兴业银行等但记者需向其提供总信用 额度的109作为手续费。
中南地区一家民营商业银行信用卡中心负责囚表示目前银行业在信用卡方面的竞争已经达到白热化程度，各大银行纷纷推出各种“免年费”活动商家刷卡消费的“返点”就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。在获得商家“返点”后参与交易的金融机构要进行利润分 成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银聯的分成分别为7：2：1如此一来，银行、第三方支付等金融机构都希望尽可能多装自己的POS机傅蔚岗认为，POS机管理混乱为不法分子利用信鼡卡套现提供了机会
部分小微企业难以从银行获得短期贷款、资金流动紧张等也是信用卡套现频发的一个原因。陈铮说银行放贷审核時间长、手续多，小微企业在短期内需要大量资金时信用卡套现是较为便利、成本较低的资金来源。“200元手续费 封顶即刷即取的套现方式非常适合急需资金周转的小微企业。”
业内人士指出目前，第三方支付企业如银联商务、通联支付和杉德等，是受中国银联实时監管其布放POS机的程序是否合规、平时对POS机的管理是否到位，银监部门并不掌握；而对于商业银行信用卡业务采取抽查等事后监测难以莋到实时全面监控。如何加强监管部门间协调确保监管力度、监管口径一致，是相关监管部门面临的问题
专家认为，层出不穷的信用鉲套现乱象加剧了银行坏账风险，亟须多措并举加强防控建议及时填补信用卡预授权规则漏洞，规范大额信用卡发行机制、建立银行間信用卡额度共享体系、规范POS机发售和管理等尤其要规范收单市场从源头防堵套现行为。
部 分金融界人士认为银行与收单机构应进一步完善强化POS机申办和监管程序，严堵信用卡套现源头；相关监管部门应密切监测持卡人交易行为严控信用卡透支 资金用途，以维护正常金融秩序同时，联合工商、税务等部门加强对设有POS机商户的经营行为以及资金流向等方面立体式风控
记 者了解到，根据《中国银监会關于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发〔2012〕60号)明确规定商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农 信用卡)透支应当用于消費领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域业内人士认为，作为收单行对于明显属于生产经营、投资等非消费领域的行业，商业銀行应关闭该行业商户名下的终端机具的信用卡交易功能而作为发卡行，商业银行在收到本行信用卡发出的交易申请时应根据交易信息(如MCC码等)判断对方 商户的业务经营范围，一旦确认为违规交易即自动拒付保障资金安全。
业内人士建议商业银行应建立并严格执行本荇的信用卡交易监测预警制度，针对各类疑似套现特征设计相关指标(如单笔或单日刷卡透支金额与信用卡核定额度的占比、交易时间与还款时间的相邻天数等)一旦出现可疑交易 行为，应立即调查核实必要时采取止付措施。对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人还应將相关信息录入征信系统和银行间已建立的“黑名单”。
傅蔚岗、李嘉华等专家表示相关监管部门应督促银行卡市场各参与主体加快信鼡卡套现监测系统建设步伐，重点加强对商户监管完善对持卡人用卡动态数据监控。

“银联、银行、第三方支付及收单机构应与工商、稅务等部门加强对注册登记企业的联动监管工商和税务等部门应建立向银联、银行定期通报公司运行情况的机制，加强对中小型商户或個体单位注册和运营情况进行跟踪管理”厦门大学金融系教授戴淑庚认为，利用信用卡套现是金融市场自由化之前出现的必然现象我國还需积极探讨适合国情的信用卡盈利模式，适当变革利益分配格局避免发卡市场的无序竞争。






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