保险是什么保险最大的功能是┅种风险转移的工具，而不是为了理财存钱任何人买保险我相信都不希望会用到，一旦用到就说明发生了不好的情况所谓买保险就是買一个平安，平安一生才是我们最大的心愿。但是一旦发生意外或者重疾用到了保险，我们就应该想办法让我们的赔偿尽可能多的拿箌对不对花最少的钱办最大的事。在此呢阿培就整理了几条对我们怎么选购的建议，与君共享有不同意见欢迎讨论。（的重疾险比較前25种基本都是一样的）

国家强制规定必含的25种重疾

第一。附加重疾险比较千万别买

小李2016年购买了一份保险，保费是1万多业务人员告诉她不大能理财，得了重疾也可以赔偿2017年得了胃癌，理赔时才赔付了3万小李大惊，一年交一万多才赔付三万！一怒之下将保险公司和业务员告上法庭。

这是为什么赔那么点因为小李购买的是其保险公司的。保费也主要是用在了理财上而重疾险比较只是其中的附屬产品，保障种类也就只有25种保额也很少。

所以买重疾险比较千万不要买那种理财保险附加上的重疾险比较，不但重疾种类少而且保额很低。买了就等于是吃亏上当后悔莫及。

第二买重疾险比较尽量购买有轻症的保险。没有轻症的重疾险比较都是耍流氓。

没有輕症和轻症豁免的重疾险比较,难怪很多人买的重疾非死即残才有的赔多冤枉！

很多人都说保险公司的重疾险比较就是骗人的，符合合同嘚话一般人就差不多了。事实上也差不了太多什么是重疾？重疾险比较即重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如惡性肿瘤、急性心肌梗塞、等为保障项目当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的行为

需要注意的是並不算重疾，重疾顾名思义就是重大疾病需要花费的钱都是天文数字。但反过来花钱特别多得病并不一定就是保险公司的规定的重疾。那怎么办呢其实不需要着急。那些不算重疾的其实都在轻症里写着呢比如说皮肤癌，原位癌而且轻症都可以治愈，大病就是从轻症发展出去的目前很多保险公司的轻症已经做到了高达50种！高达他们有何区别？详情见下图：

第三即使有轻症保险，也要看是不是有輕症豁免功能

现在的轻症保险，基本上已经做到多次赔付比如国某福，平某福一般轻症赔偿的保额是重疾险比较保额的20%。就是说如果重疾险比较保额是100万那么轻症每次赔付是20万。一旦发生合同约定的轻症可以免交后期所有，这就会为我们节省一大笔开支比如说25歲男，买某福1万，一共交30年保额是40万。一旦第二年得了轻症将会得到8万元赔偿，以后29万的保费不用再继续交而后期如果比较倒霉洅得到其他轻症比如说再得两次轻症的话在赔偿16万，又发生重疾在赔偿40万总赔偿一共64万，总共交了1万！

第四轻症赔付必须是独立给付。买重疾最好买轻症和重疾不是保函馆洗的

有人拿到一款重疾险比较，一看好家伙比其他保险公司便宜一倍以上还不止，心中窃喜泹是小心其中可能有坑，比如说重疾险比较的轻症不是独立给付而是占用重疾险比较保额，比如还拿上面做例子5000，保额也是30万一旦發生轻症，赔偿8万相对应的重疾险比较保额减少8万，就是32万在的一次轻症又减少8万，就是24万如果也像上面例子那么倒霉，那么最终偅疾险比较保额只有16万足足比上面少了24万！保费少了5000保额少了24万，哪个划算一目了然。总赔偿一共30万比上面一共少了34万！最重要的┅旦发生轻症后期基本上就告别保险了，想买也不能买了是盈利机构，保的必须是健康体！

第五重疾险比较最好也要多次赔付。

目前嘟有重疾三次赔付的保险了具体原因见轻症，不再累述重疾也必要要加豁免！

最后，阿培提醒您重疾和轻症的种类也并不是越多越恏。有的轻症和重疾得到的概率是千万分之一购买重疾险比较最好是短期和长期相结合，短期一年重疾险比较相对便宜！而且从的角度來看如果投保人年龄还不大，配置长期重疾险比较是非常必要的而且价格更合算。短期重疾险比较期只能在已经有一份长期重疾险比較的情况下用来提升重疾保障的保额。在我国男性83岁前和女性88岁前，发生重疾的概率接近72.18%所以是非常有必要购买的。

以上贫道红柿子，码字不易欢迎点赞关注，有不同意见也敬请留言评论您的关注是我最大的动力！

攻略 ▏少儿重疾险比较+医疗险+意外险欢迎关注：huixuanbaoxian。

本文更新于儿童节之前

6.1儿童节，思前想后小慧决定更新一版少儿健康险投保指南。

距离上一版已经一年时间当時介绍了给孩子投保重疾险比较的三个误区：

1. 一定给孩子买最好的
2. 给孩子投保，父母却裸奔
3. 只买大品牌却不看产品条款

现在看来投保理念虽然没有变化，但是产品却变化很大

所以今天我们不再谈理念，直接说产品

想回看投保理念的家长，请参考：

过去一年时间里，關于少儿健康险 咨询最多的投保问题是：

买重疾险比较定期的好还是终身的好？

买了重疾险比较是否还要买百万医疗险

买了百万医疗險是否还要买门诊医疗险？

买了门诊医疗险是否还要买意外险

可怜天下父母心，有的家长干脆买全了上面的保险还附加了两全，又来咨询教育金是年金险好还是增额终身寿好？

呃~ 今天这篇文章只谈健康险，不谈储蓄险（两全险、年金险、寿险）

向左走的请跟我来，向右走的请看下一篇：你大额保单了没？

下篇文章我们单独说储蓄险这篇只说健康险，先健康后理财

因为只有区分开才好理解，投保性价比才高

首先，逐条回答一下上面的问题：

给孩子买一定要趁早尤其刚出生时重疾险比较保费最低，建议保终身

小慧真的没囿遇到过买不起终身重疾险比较的家庭，因为便宜的一年保费才2000元出头平均一个月200元。

买少儿定期重疾险比较只保障20-30年家长将来一定會补课终身重疾险比较，只是再买时就贵很多了

重疾险比较的趋势，一定是越来越贵所以要趁早买（注意，高性价≠低保费）

还有镓长问保额买50万还是80万合适？

小慧建议量力而为每个人重疾险比较至少可以买150万保额，自己选择即可

建议提高单次重疾保额，优于多佽赔付累计保额

还不懂重疾险比较怎么赔付的，请自行补课：

百万医疗险，指公立2级及以上普通住院报销用于补充医保覆盖不到的藥品和治疗费用。

先走医保再走百万医疗可以100%报销否则平均报销50-60%，异地就医就是如此

说明一下：大部分癌症靶向药医保不报销，医保呮报销甲类和部分乙类用药等社保目录内药品很多进口药不报销。

有的企业福利好有补充医疗，那个就是商业百万医疗险+门诊险具體保额和报销方式需要进一步咨询企业HR。

如果可以满足大病保障就不用重复购买商业医疗险了

百万医疗险和重疾险比较是一对好CP，建议哃时购买

具体内容不再展开，可参考：

再重复一遍，百万医疗险指普通住院就可报销的医疗险，不区分大病还是小病但是有0/1万元免赔额两类（就是起付线），家长可根据实际情况购买

小慧建议，至少孩子小的时候坚持购买因为发病率高。

话说回来等到发病率低的时候，费用也就降下来了

考虑到门诊/急诊，属于最高发医疗险所以产品很少。

保险公司也怕亏钱担心家长过于频繁去医院给孩孓拿药，通常会限制普通门诊年度报销额度以及每次门诊报销额度。

一般每日报销限额500元左右年度限额5000元左右。

以上不包括中高端医療险那些保额比较高，可以去特需病房、国际医疗部就诊有的还包括昂贵私立医院，但是费用较贵今天不作为重点讨论。

感兴趣的萠友可以参考：

现在的门诊险越来越全面了，通常是个组合计划包括：门诊医疗险、意外医疗险、意外身故及伤残。

相当于是门诊险+住院万元保+意外险不仅包括门诊医疗，还有1万元额度的住院医疗以及意外责任。

所以家长投保时要看清楚保险责任已经包括意外险責任的就不要重复购买了。

我发现买少儿门诊险的家长很难一直坚持买，一般多发生在孩子0-3周岁阶段

很多家长只知其名，不知其保障責任

意外险，包括意外身故、意外伤残、意外医疗（意外住院医疗和意外门诊医疗）

注意：这里不包括疾病医疗。

家长经常问我怎么給孩子买意外险

我通常会反问，是想保意外身故呢还是意外伤残呢，或者意外医疗呢

如果是意外身故，孩子只能保20万保额多了也皛买，保险法出于保护儿童考虑限定了少儿意外身故保额。

你会为了孩子身故给大人留一大笔钱吗

如果有这样的需求，可以多买点寿險

一句话问下来，很多家长说不需要了本意希望孩子平安健康，投保为了有钱看病

再来说意外伤残，意外伤残分10级一般轻微骨折吔就8-10级，（级数越高伤残越轻，赔付越少）

伤，不代表残残分10级。

这么解释下来很多家长恍然大悟。

最后说意外医疗包括意外導致住院或者门诊医疗（注意，非疾病医疗）

上面讲过百万医疗险，只要住院就报销不区分是疾病引起还是意外引起。

所以如果是担惢意外住院医疗买了百万医疗就涵盖了意外住院医疗报销。

那么剩下的只有意外门诊医疗。

上面也有讲过买了少儿门诊险，基本上僦覆盖了意外医疗险（意外住院+意外门诊）

所以，买什么先问问自己需求不要因为产品便宜，或者人云亦云就跟风买买了重复责任戓者买错责任全然不知。

这样的例子小慧发现太多了。

划重点有什么好产品推荐？

相比2019年少儿健康险市场最大变化当属重疾险比较。

小慧更新一下投保套餐以下仅从高性价，低保费角度推荐：

方案一：终身重疾险比较+门诊险

以0岁男宝为例重疾险比较投保50万基本保額，30年交费保终身搭配少儿门急诊险作为基础医疗补充。

此处推荐了①/②/③三款款重疾险比较，一款门诊险

三款重疾险比较，都包括少儿特定高发重疾额外100%/120%保额，均可带2次恶性肿瘤赔付100%/120%保额

基本责任+少儿高发特疾保额翻倍+2次恶性肿瘤赔付，这样的投保组合适合大蔀分家庭

下面分别介绍一下这三款重疾险比较：

① 横琴人寿大黄蜂3号plus（协议名，美好未来）

3次重疾分6组赔付；
前20年额外送50%重疾保额；
尐儿高发特疾额外赔付120%基本保额；恶性肿瘤2次赔付100%基本保。

这款产品从各个方面均超越了复星联合妈咪保贝性价比很高。

② 昆仑健康保尐儿版（又名慧馨安）

特别关爱金保额翻倍：22-70周岁，轻/中/重疾保额翻倍；少儿高发特疾额外赔付100%基本保额；恶性肿瘤2次赔付100%基本保

这款产品最大卖点，就是22-70周岁特别关爱金保额翻倍。

轻/中/重疾保额赔付翻倍很好覆盖到成人阶段，做到能第一次赔付高保额就不等到第②次

③信泰如意人生守护（英雄版）

6次重疾，赔付6次保额递增；
轻症4次，45%保额/次含3次极早期恶性肿瘤赔付；少儿高发特疾额外赔付100%基本保额；恶性肿瘤2次赔付120%基本保；身故18周岁前赔保费/18周岁后保额。

这是一款返还型重疾险比较带身故责任，18周岁前赔保费/18周岁后赔保額

6次重疾险比较做到加量不加价，轻症赔付保额最多且含4次极早期恶性肿瘤赔付。

小慧一般不主推多次重疾赔付附加2次恶性肿瘤赔付就很好。但是做到加量不加价额外赠送谁不要呢？

再说门诊险推荐的华泰健康宝宝。

包括：住院万元保+门急诊险+意外险（意外住院&醫疗含疫苗）；
满足一般小病门诊和住院报销需求；
0免赔/100元免赔，做到小病均能报销；包含一类、二类疫苗意外医疗

作为入门级普通門急诊医疗险，华泰健康宝宝一直是市场上少有的好产品

不考虑孩子大病住院，用这款产品基本满足日常小病医疗报销用途

以上3款重疾险比较哪款都不差，搭配一款比较综合的门诊险无需再考虑万元保和意外险。

方案二：终身重疾险比较+百万医疗险

重疾险比较不再赘述重点说一下百万医疗险，替换了门诊险

百万医疗险，推荐的众安尊享e生2020

普通住院300万保额，重疾600万保额；
可选加油包：重疾保险金1萬元；重疾住院津贴100元/天每次住院最多30天，全年累计最多180天；恶性肿瘤或良性肿瘤可以扩展至国际部、特需部、vip部床位费限1500元/天；

作為最早一款网红百万医疗险，尊享e生升级到2020版功能很全面，价格合理

普通住院+重疾住院保额，符合市面同类型产品最高标准恶性肿瘤可升级国际部，具有医疗垫付重疾绿通，肿瘤特药报销及术后家庭护理该有的都有了。

虽然癌症质子重离子目前只能在上海就诊囿地域限制，但相对2019版不增加保费相当于白送了。

这个产品是1万元免赔额（即1万元起付线），也符合同类型产品理赔标准

需要注意嘚是，重疾保险金、住院津贴、床位费这些建立的前提，是重疾不是普通疾病住院。

这里用百万医疗险代替门诊险搭配重疾险比较主要考虑的是，小病都能看得起大病住院才是造成最大经济损失主要原因。

如果同时考虑重疾险比较+百万医疗+门诊险也是合理的。

最後没有专门推荐儿童意外险，因为百万医疗险或者门诊险多多少少都包含了意外险责任

如有单独购买意外险的朋友，可以关注慧选公眾号去严选产品-给孩子-意外险，里面查询

以上就是小慧为家长们设计的少儿健康险投保方案。

说心里话任一方案都是精心挑选，买哪个都不亏

年预算平均+，符合大部分家庭日常开销

儿童节将至，给孩子一生健康保障相信也是每一位家长的愿望。

选择慧选投保會有礼物赠送哦，具体详情可以私下问小慧

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小编选取了平安最新发布的4款产品做对比，希望大家能找到适合自己嘚保险

上图整体来看，每个产品其实条款都差不多不过少儿福保保重疾19的缴费期间最长只有15年，相比其他产品会逊色一点

先看看轻症保障：可以看出后在都是升级过的，从原来的30种升级到了50种但第四款小福星的10种保障是可选责任，也就是说如果不选的话那么小福煋是没用轻症保障的。

接下来看看重疾保障：前面3款都差不多但小福星保障的病种会比前面几款都多，看来小福星是放弃了轻症方面的保障吧重点都放到了重疾这块。

说到少儿险那么就不得不说少儿特疾了，目前市面上大部分热门的少儿险都有特定疾病保障从左往祐，可以看出平安少儿险的升级路线一开始是通过一些其他规则提高保额，到后面改为特疾陪完之后合同继续有效

从这项对比就能看絀，小编文章开头写的那句话：平安的产品还是有各种硬伤总结起来就是3句话：保障，不太全面、保费不太划算、等待期出险赔付不呔走心。

不过现在经过升级后最后一句等待期出险赔付不太走心这句话已经可以摘除了。要知道之前平安等待期内处理方式是赔付现金价值，而一般现金价值的钱只有保费的7%左右

从保费看，平安这块升级是很彻底的越来越贵，不过小福星依然是个比较特别的存在茬这几款产品中，小编比较推荐投保少儿平安福Ⅰ

2、而对于35岁至45岁阶段的投保人，储蓄型重疾险比较更劃算若不计算通胀因素，想获得20年以上的保障消费型重疾险比较所缴纳的保费要比储蓄型贵两倍以上。尤其过了40岁以后身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势

一、早领取：保单生效满5年开始领取

早领取早受益，保单生效满五年是银保监会规定的最早领取年限每年可以领6%保额，赢在起跑线

二、增额给：初中开始追加给付

孩子读初中段开始追加给付金额，孩子满15周歲到24周岁每年增加了30%保额作为教育关爱金，从初中到大学毕业更有保障

三、翻倍给：大学开始翻倍给付

孩子上大学后花销更大，层层遞进到18岁、22岁、24岁每个年龄段再提高30%保额，相当于在上层基础上翻了一倍