保证担保人往往用哪些方法减少声音分散或分散所承受的风险

导读:就以上存在的风险担保公司必须采取措施积极主动避免风险产生不能消极等风险产生再去做工作。担保公司如何主动防范此类风险?笔者认为可以从以下几个方面開展工作

  担保公司防范代偿风险的几点措施。

  就以上存在的风险担保公司必须采取措施积极主动避免风险产生不能消极等风險产生再去做工作。担保公司如何主动防范此类风险?笔者认为可以从以下几个方面开展工作

  再担保是对担保的担保,即再担保机构對担保机构已承担的担保风险按照一定的比例再次进行担保或强制再担保以分散和转移已担保的风险。再担保机制是担保体系中分散和轉移己担保风险的重要保障方式

  对于借款人申请担保公司提供担保的,担保公司都要求借款人提供反担保根据《中华人民共和国擔保法》第四条规定:“第三人为债务人向债权人提供担保时,可以要求债务人提供反担保”反担保是指依照保证人与债务人事先的约萣,如果债务人不履行债务时保证人可以不经过诉讼或仲裁程序,就可以直接从债务人事先提供的反担保措施中获得履行或得到经济上嘚补偿从而把信用风险的一部分分散给债务人,降低担保机构的风险系数担保公司对于获得批准担保的企业可以根据企业和项目的实際情况采用一种或几种保证措施。反担保一般采用以下四种形式:

  (一)以保证金形式提供反担保保证金是指在委托保证合同生效后交給保证人,用于债务人的借款债务支付的资金当债务人不履行主合同时,保证人无须征得债务人的同意即可直接将保证金划拨给债权人保证金的多少一般由保证人与债务人协商确定,并在委托保证合同中确定

  (二)以质押形式提供反担保。企业以属于自己的动产或有價证券申请质押时担保公司作为质物占管的质权人,负有保管质物的责任和义务因此,选择质物时应严格遵循值高、体积小、易于保管的原则。由于我国金融系统信息共享程度极低质权经常受到许多不确定因素威胁,故此质押过程中登记、保险、公证等措施具有重偠意义当企业的质押审查获通过时,担保公司出具“信用保证书”企业凭此向金融机构融资。

  (三)以保证形式提供反担保保证反擔保又称信用反担保,是指债务人向担保人提供第三人作为其信用保证人当债务人不履行债务时,按照反担保合同的约定由该第三方莋为保证人履行债务或者承担连带责任。从而把债务人到时可能不履行债务的信用风险分散出去降低担保机构的信用风险。

  (四)以抵押形式提供反担保抵押人将自己享有完整所有权的财产抵押给担保公司,作为自己到期不能履行的保证法律规定抵押应当办理相应手續的,应当办理否则不能对抗第三人。

  3、规定合理的风险控制指标主要包括:

  (一)控制资金放大倍数。担保资金的放大倍数一般是指担保总额与担保资产总额的比例由于担保公司的资产仅是起担保作用,而不发生实际的资金流出因此其一定的资产可以承担比洎身资本数额更大的担保。担保机构的资金放大倍数是与担保风险成正比的比例越大,可能产生的风险也就越大同时收益也越多。把擔保公司的资金放大比例控制在一个合理、恰当的比例上是担保公司防范风险的必要措施。代偿率是担保机构在一定期间内发生的代为清偿总额与该期间内在保债务余额之比代偿率反映了担保公司承担的风险程度,代偿率越高则在保债务发生损失的可能性就越大,反の就越小虽然代偿的发生不完全决定于担保机构自身,但担保机构事先确定合理的代偿率有利于风险的防范。一般代偿率控制在35%为宜担保公司在实施担保业务操作中,当代偿率超过控制比例时就应采取措施,慎重处理

  (二)控制担保费率。担保机构在开展担保业務时收取一定数额的担保费是世界各国的通行做法。担保费率的高低直接关系到担保机构的收入是担保机构收入的主要来源。担保费仳例定得过低就会影响到自身的生存和发展,担保机构的担保费比例定得过高又势必增加中小企业的贷款负担,影响担保业的发展洇此,担保公司应当根据情况确定一个比较合适的担保费率


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原标题:傻傻分不清的反担保:銀行保函、担保保函、保险保函反担保大不同-工保网

工程担保中的反担保是担保人为债务人(如履约担保中的承包方)向债权人(如履约擔保中的发包方)提供担保时由债务人反过来向担保人所提供的担保。在工程建设领域担保人为债务人提供的担保金额少则百万、多則数亿,而所收取的担保费用平均而言却不足2%因此以反担保作为出具担保的条件,是担保主体规避信用风险的普遍选择

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》规定,反担保的方式可以是债务人提供的抵押或者质押也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。相应的工程担保中担保人可以要求被担保人以其自身资产、银行存款、有价证券或通过其他担保人等提供反担保

反擔保措施的设置可以有效避免被担保人的道德风险同时债务人违约时担保人可以通过对反担保物的处置将赔付损失风险降至最低。而在甴自然人提供保证反担保的情况下反担保的担保作用则显著体现在追偿中。追偿是指担保人在代偿(取得债权人资格)后依法向被担保囚及反担保人实现债权(追索债务)的过程——一旦发生代偿赔付的情况担保人可以通过反担保追偿赔付,因此反担保常被用作担保人減少声音分散、分散或化解工程担保风险的基本措施

严格的反担保对于银行、担保公司和保险公司而言举足轻重,了解其间差异对于债務双方而言也至关重要本文将就银行保函、担保保函与保险保单三者的反担保差异进行梳理与分析,以为市场选择提供参照

银行作为峩国工程担保业务的主要承保人,反担保设置颇为普遍如中国银行的投标保函、履约保函和预付款保函的申请条件均包括“在我行有授信额度或缴纳足额保证金或提供我行可接受的足额担保”一项——足额保证金和足额担保分别对应着质押与抵押,以保证银行有权追索作為履约所支付的费用;另外工商银行的非融资类保函也以“按规定需要提供保证金和/或反担保的能够提供符合要求的保证金和/或反担保”为准入条件。

银行保函的创新形式——分离式保函多采用质押和保证的反担保形式:在由商业银行和担保公司合作担保的联合模式中銀行为化解自身的担保风险,一般要求担保对象提供申请担保金额30%的保证金给银行此外担保总额与30%保证金的差额部分,常由专业工程担保公司以保证的方式向银行提供担保

不难发现,银行保函的反担保形式以保证金为主辅以抵押、质押或由第三方出具的反担保函。且其反担保往往要求是足额反担保对于债务人而言是不小的压力——事实上若债务人直接向债权人提交作为反担保标的物的保证金或抵押粅,还可节约一层保费

担保公司作为我国工程担保业务的重要承保力量,其承保也常常建立在严格反担保基础之上如依据《深圳市中尛企业信用担保中心章程》第二十四条,被担保企业必须以其合法有效的资产作抵押担保或按合同额提供等额的反担保,不得重复抵押

与银行保函相同的是,担保公司多采取足额反担保、要求项目主体方缴纳等额的保证金或提供同等价值的反担保物;与银行保函不同的昰担保公司认可的反担保形式更加灵活,不仅包括第三方连带保证也包括以流动资产、固定资产和无形资产作为抵/质押物。

来源:某信用担保公司反担保措施介绍

当前业界对“反担保措施悖理”现象仍持存疑态度:能够提供可靠反担保措施的债务人,其可通过银行以哽低的费率开立保函往往不需要担保公司担保;而没有能力提供可靠反担保措施的债务人,担保公司也不应为其担保——要求企业出具嚴格的100%反担保某种程度上也挑战了担保公司的存在合理性。

保监会于2013年年底解除了对保险公司涉足工程担保业务的禁令后保证保险逐步进入工程担保市场,至今已成为发展最快的工程担保形式

保险公司作为专门从事风险经营的金融机构,其特长优势在于风险评估和分析且能够较好地对工程担保业务进行风险管理和控制。得益于风险自留和风险控制的专长保险保函的反担保措施往往设置于保险时效長、担保风险高的险种中,如履约保证保险、质量保证保险

来源:某公司关于办理履约保证保险并提供反担保的公告

与均须投标人提供反担保的担保公司投标担保、银行投标保函不同,投标保险保函基本“无反担保”基于这一优势,投标保险保函也得以实现网上全流程操作对于投保人而言不仅简化了办理手续,也显著减轻了资金压力

来源:长沙公共资源交易中心“优化营商环境三大系统”正式上线(湖南新闻网 )

反担保作为风险防范与控制措施,本身具有其制度合理性但工程担保的盈利之本在于提供帮助受益人转移信用风险的服務,通过审慎的风险评判而自留一部分风险是其为建筑市场创造价值的根本途径一味设置足额反担保俨然背离担保初衷,未来担保主体還是应该通过核心竞争力实现风险转移助力建筑市场信用体系完善升级。

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