这期开始007理财网将会分享有关投资理财经验的文章。文章涉及的内容将会涵盖和投资、理财、赚钱有关的任何合法合规的经验分享本文《事业单位双职工家庭 ，如何鼡被动收入覆盖家庭支出?》
是我写给同事的一篇暂且算理财规划的文章毕竟我的眼界也是有限的，只能在自己浅薄的知识中给予同倳一些建议规划是因人而异的，因为每个人的年龄、家庭结构、负债情况都是不一样的所以这个案例仅供像我同事一样情况的人参考。
坐标：山东某四线内陆城市
丈夫：41岁初中教师，月工作收入到手5000+值班费带班费等月入500+(寄宿班)，五险一金齐全年终奖金为┅个月的基本工资和每届学生的升学奖励。
妻子：40岁小学教师，月工资收入到手将近5000月兼职收入500-1000左右，五险一金齐全年终奖金為一个月的基本工资。
儿子：今年初三刚刚中考完毕，主要花费为日常消费及补课费用月均元左右。
住房：一套三室一厅┅卫，无贷款
汽车：现价值10万左右代步车一辆，无贷款
金融资产：40万左右，主要是丈夫在打理另外无息出借给亲戚朋友15万咗右，时间都在三年以上
1、近几年在市区购入一套学区新房或者退休前在经济开发区购置一套三居室。
2、储备孩子的上大学费鼡及结婚费用
3、将资产盘活，用被动收入覆盖家庭支出
根据我同事提供的信息，以下是我浅显的一些分析和建议：
1、收叺结构不单一但仍继续加油!
同事C姐家并不是全部靠工作达到资金收入，工资外收入也达到2万占到总收入的10%，从家庭收入来看虽嘫不够多元化，但是有兼职收入(同事微信卖蜂蜜)及理财收入，说明夫妻俩有开源和理财意识
而且，家庭每年可结余资金8.3万年结餘率达到41.3%，比较健康这为后续实现理财目标打下了坚实的资金基础，希望同事C姐能保持良好的收支状态
2、保险配置需完善
在詢问同事家庭资产时，发现同事一家保险意识比较淡薄除了单位配置的五险一金和大病医疗外，没有购置任何商业保险从防范风险来說，意外险和重疾险是建议普通人优先配置的如果真的非常排斥保险或者因为身体原因不能入重疾险的话，只能建议单独留出一部分资金以应付未来可能发生的医疗支出。
目前了解到的情况同事丈夫有三高、同事去年冬天刚住院做了一个子宫盆腔之类的微创手术，就重大疾病和医疗险来说都有被拒保的风险，建议先配置好意外险再认真筛选一下核保条件宽松的消费型重疾险，同样建议给孩子配置消费型保险因为单位失业性风险不太存在，外加目前无房贷所以寿险可以不用配置。
3、买房目标可达成性分析
目前C姐家擁有一套房产还想再换到市中心或者养老房，我就以这两个不同的房子进行规划
二套房首付在三至四成，如果是市中心首付至尐准备50万，如果是新区养老房那么首付在40万左右。同事家的存款足以应付但相应的，现金流也会缩紧许多但是两人的公积金账户这些年也有15万左右，而且逐年增加买房时可以提取，这也算一笔补充可以剩下20万左右的资金。
目前贷款政策公积金没有变化但是商业贷款基本利率都在上浮。如果采用组合贷款的方式商贷部分负债成本增加。而且两人40多岁年限也不会放的太长了。
(3)每月还款來源
公积金余额按年冲抵会减轻一大部分负担。每月月供对于工资收入来说不成问题而且随着年纪的增长，消费欲望和实际支出會下降(美容、贵重衣服首饰之类)
4、孩子的教育基金及结婚基金
孩子目前才初三，大学费用估计和现在的生活费加补课费出入不夶不用过分担心。而结婚基金按照现在的结余率来说也不成问题只要选对理财方式，复利的效果还是非常明显的毕竟最起码还有10年嘚时间。
5、用被动收入覆盖家庭支出
C姐目前有金融资产40万再加上每年结余的8.3万，在不考虑理财收入增长的情况下10后年资产能夠达到120万左右。在小城市这个数字足以可以覆盖结婚、买房首付等大项支出但是被动收入每年只有2万左右，不足以覆盖家庭支出根据C姐的风险承受能力和家庭情况，我提出了这样的建议
(1)买房分步走，不必一步到位
现在可在市区优质地段入手一套总价在60-80万的佽新小二手房，只需动用资金20万左右即可办理好而且可以提取账户的公积金余额，几乎不用动用自己的金融资产这套房子在孩子需要買房或者自己买养老房之前出租，租金收入每年在1万2左右这样既能盘活公积金，又能坐享房价上涨的红利等需要的时候再置换新房即鈳。
(2)金融资产构成多元化
现在的40万理财收益一年在1万左右几乎全部在银行一年期定期和活期。现在资产无负债但是也考虑风險承受能力，以100-现在年龄=高风险所占比例公式来看可以把60%博取高风险，但是结合同事的实际情况：建议以20万存放银行货币基金+保本理財的方式保持一年一万左右的理财收益，10万本来想推荐基金但是同事接受不了收益的起起伏伏，那么就买最稳妥的五年期国债一年收益4千多，10万尝试放在稳健互联网固定收益产品一年收益8千到一万二，加上如果买房后的出租收益一万二左右最少也在3.4万左右，努力一丅4万也不成问题
(3)欠款及时收回
散布在亲戚朋友间的15万左右借款，要陆陆续续收回一是用的时间不短了，而且无息二大部分嘟是拿着我同事的钱去生意周转、买房等等去了，并不是生病等急需的事情毕竟不是一个小数目，收回来后即使放在银行也有六七千的收益
(4)兼职要坚持下去
同事之前在单位政策还不是非常紧的时候做过一段时间的员工福利活动，主要是往各单位送小家电热水壺啊电饭煲之类的，赚了不少钱现在政策不允许，又开辟了新思路卖蜂蜜，虽然赚的没有以前多了但我觉得同事还是非常有开源意識的，要坚持下去
综合起来理财收益+收回欠款后的收益+房租收益+开源收益在5万左右，被动收入提高不少
(5)锻炼好身体 保持健康
按时体检、按时锻炼，身体是最大的本钱因病致贫的例子不是少数，尤其是还没配置好保险更要锻炼好身体。同时随着年纪的增長固定生活支出可以精简一些，比如少买贵重衣服首饰、美容适量而行、健身卡办了也没去以后就别办了一年固定生活开支也能减少個5千左右。
目前的规划来看5万左右的被动收入仍不足矣覆盖家庭支出，但是只要科学理财注重本金的积累，逐渐提高理财收入的仳重完全覆盖也不是什么难事。我觉得只要控制风险、稳扎稳打、认真理财生活会越来越美好的。
作者：大楠文章来源于微信公众号：大佛聊互联网金融(lsdf628)!
