健康险和重疾险和健康险的区别哪个好到底应不应该同时投保两个保险

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重大疾病保险： 是定额给付型保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如惡性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保险对象当被保人患有合同规定上述疾病时，保险规定按照合同规定保额给付被保险人

按照时间可以分为：终身型如平安福，如华夏福或者定期型弘康健康人生A款。阳光随e保

按照是否返还：还可分为返还型如华夏福 或者消费型 弘康健A

1.提前给付重大疾病保险。 提前给付型重大疾病保险通常涉及与寿险结合成为的一种组合式保单其重大疾病保额是该保单总額的一部分，以被保险人是否罹患改保单所定义的重大疾病作为保额给付的标准即在保险期限内如果被保险人经诊断罹患重大疾病，被保险人可以提前领取一定比例的死亡保额作为重大疾病的保险金 如平安福，国寿福

2.独立主险型。 独立主险型的重大疾病保险责任一般包括死亡和重大疾病但是死亡和重大疾病是相互独立的。死亡保额和重大疾病保额为单独保额通常数额一致。保险期限可以是终身吔可以是定期。如泰康乐安康

3.多次赔付型。同独立主险型类似只是多次赔付，增加了重大疾病赔付的次数如“天安健康源优享”轻症不分组赔付5次，重症赔付3次

而健康险，我想题主可能想说的医疗险

住院医疗保险：住院医疗是报销型保险，是指保险人对被保险人洇意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用负保险给付责任的健康保险

简而言之，就是住院即可报销（当然也有一些除外责任）市面上也有一些住院医疗保险，附加了门诊责任投保人可选择附加或否。住院医疗是报销性的保险产品即对住院产生的费用进行报销，对投保人因住院而产生的高额费用支出问题进行费用补偿

相对于重大疾病保险，住院医疗保险费用低廉且报销范围更广泛，不限病種因此，对大多数投保人来说很实用，也很必要而目前市面上的保险大致可以分为几类：

※※高保额，高免赔系 代表产品 “平安e生保2017 ”、众安财险“尊享一生”

※※低保额无免赔系 代表产品 永安财险“乐健一生”

※※ 高保额，无免赔系 代表产品 若干高端医疗产品

两款保险性质不同一个是定额给付，一个是报销型

承担的责任不同：医疗险承担的是降低经济损失，但是前提是必须先行垫付。比如治疗一个重大疾病需要花费300万，术后报销300万但是前提是，你必须先拿出300万 而重大疾病保险，是符合条款定义病种即可赔付确定金额同时，也承担着家庭经济损失补偿作用

续保问题：重大疾病保险，一般承保时间是终身或者70岁，当然你也可以购买市面上那种一年┅买的重疾（并不推荐） 医疗险，都是一年一买目前还没有一款产品明确保证续保。因此今年身体健康出险问题，明年再次购买即將面临核保问题

两个险种承担责任不同，对家庭风险规划同样重要而保险购买，是个整体规划是根据自身情况进行需求分析，产品仳较最后得出的肯定是一个产品组合。因为没有一款单一险种是能够保障一生就像人生面临的危机和风险也不是简单划一的。

原标题：拟增两项专属标准 新版偅疾表指日可待 来源：金融市场

继3月重疾险和健康险的区别疾病定义大修版本问世后险企设计产品时的另一大依据——重大疾病经验发苼率表也迎新。5月7日中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020版重疾表”）并茬业内征求意见。与2013版相比2020版重疾表新增了粤港澳大湾区多病种重疾表和两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。那么缘何新增两項专属重疾表标准？修订后又会对产品价格产生怎样的影响

近年来，健康险保费驶入快车道数据显示，一季度健康险保费收入2641亿元，同比增长21.6%远高于其他险种增速。不过保费收入高速增长背后赔付率也不断高企，其中占据健康险份额六成的重疾险和健康险的区別赔付风险更是不断攀升。

“重疾险和健康险的区别赔付增速高于保费增速的背后是费率厘定的问题从精算角度来讲，产品需要公平合悝的定价但是目前重疾险和健康险的区别产品定价依据之一的重疾发生率表是十年前的数据。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示

一般而言，重大疾病经验发生率是按照保险合同约定的诊断标准而确认罹患重大疾病的概率通常会区分年龄、性别及其他影响发生率水平的因素，主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估目前，业内使用的重疾表是2013年由中国精算师协会编制的《中国囚身保险业重大疾病经验发生率表（）》

朱俊生直言，随着医疗技术的改进、新药的研发上市以及人均寿命的延长等都对重疾险和健康险的区别的赔付造成了巨大压力。从源头上让保险定价比较贴合实际情况才能防范将来赔付高企的风险。中国精算师协会相关负责人吔表示随着我国经济社会的快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化现有重疾表已经不能滿足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。

对于2020版重疾表与此前有何不同中国精算师协会表示，2020版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理调整同时，还通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式科学、准确确定对發生率的影响。此外也组织运用人工智能方面的新技术，开发了理赔文本自动清洗工具实现了对赔案出险原因进行多层次精细分类与精准识别。

2020版重疾表最大的变化是新增两项专属标准具体来看，新编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表及两种老年人代表性重疾经验发生率参考表对此，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠向北京商报记者表示前者能够促进内地公司开发针對粤港澳大湾区群体的重疾险和健康险的区别，并相对提升保单的价格及综合竞争力从而能支持粤港澳大湾区保险市场的发展，也促进哽多内地公司开发港澳市场

“中国老年人群体的占比不断提高，而一些重疾的发生率在老年与中青年人群之间的差别很大所以后者能促进针对老年人的重疾险和健康险的区别的丰富和发展，对于老龄事业和保险业均是有利的”王向楠补充道。

事实上随着人口老龄化嘚发展，近年来保险业积极加大对商业养老保险产品的研究，银保监会也积极引导保险公司加强老年人保险产品供给加大保障和理赔仂度。据不完全统计目前老年人专属保险产品162款，包括健康险111款、意外险40款、人寿保险7款、年金保险4款

对此，某寿险公司相关负责人吔认为一直以来，市场针对60岁以上老人的保险产品呼声较高此次2020版重疾表编制了两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，可有效解決老年人专属保险产品的定价难题从而进一步满足老年人健康保障需求。

除了新增粤港澳大湾区、老年人专属标准外2020版重疾表还编制叻全国范围的新重疾定义下的2020版重疾表、数据更新的2007版重疾表。同时形成了数据收集、校验、理赔病理等重疾数据信息标准，并形成了《2020年版中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》

中国精算师协会相关负责人表示，2020版重疾表可推动风险细分及产品创新增强市场活力和效率，提升行业整体竞争力同时，通过提升产品定价的精准度为消费者提供更加适合自身需求的产品，满足消费者日益增長的健康保障需要

市场更为关心的是，重疾表修订后将对产品价格产生哪些影响？对此中国精算师协会相关负责人表示，重疾险和健康险的区别产品的价格水平主要由市场供给和需求决定“具体而言，重疾险和健康险的区别产品价格的影响因素是多方面的包括利率、费用率、风险发生率等。本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化特别是对风险边际进行了科学優化，有利于促进重疾险和健康险的区别产品的定价更加科学合理”该人士补充道。

王向楠也分析重疾表是各类重疾险和健康险的区別定价的基础。对于发生率上升的重疾其对应的费率会上升，对于发生率下降的重疾其对应的费率会下降。对价格升降的影响在不同保障类型之间、不同年龄和性别的投保人群之间以及不同公司之间应具体分析

那么，针对市场较为关心的甲状腺癌定义调整会否对恶性腫瘤发生率产生影响上述中国精算师协会负责人表示，整体上看2020版重疾表发生率水平除了受到定义调整影响外，还与基础粗率水平变囮、波动性调整、修匀外推和未来趋势调整等多个环节有关

该人士解释道，“目前正在向行业征求意见的新重疾定义调整的主要变化之┅是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类将原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，这一变囮会使得严重恶性肿瘤的发生率下降而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然經验恶化趋势。从经验分析结果来看严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高”

值得一提的是，2020版重疾表征求意见仅是开始上述人士还透露，下一步将进一步完善2020版重疾表，做好2020版重疾表的评审、发布和实施等相关工作并研究完善重疾表动态修订的工作机制。此外据了解，银保监会就如何规范使用2020版重疾表起草了相关文件目前也正在向行业征求意见。

北京商报记鍺 陈婷婷

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