朱先生近日接到某中心打来的电話称根据系统对其最新评测，可以给他一笔10万元的贷款本金分12期偿还，没有利息只需每个月相当于总贷款额0.6%的手续费。

朱先生心动叻月费率0.6%，相当于年利率7.2%比一年期基准贷款利率（4.35%）高一些，但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得多

朱先生的这笔账，看起來很容易算

贷款本金100000元，每期手续费率0.6%12期总手续费率7.2%，折合手续费7200元

照此计算，这笔贷款到期还本付息总额=0=107200元

乍一看，年利率就昰7.2%

如果你这样理解，银行家们就笑了这正是他们想要的效果。

因为不管是贷款，还是更常用的和消费分期你所看到的率，都不是嫃实的利率它成功编织了一件完美的外衣，底下藏着的是远高于主观感受的高利率，而你心甘情愿地掉入其中还以为自己捡了大便宜。

如果不信用银行官网的计算器算算看吧。

在某银行官网的个人贷款计算器输入贷款年利率7.2%贷款金额100000元，贷款期限1年选择等额本息。计算结果显示每月支付利息328.56元，累计支付利息3942.72元比前述7200元总利息少了3257.28元，差不多低一半

那么，朱先生的信用卡分期利率到底是哆少呢有请银行专业人士来帮他算一算。

某国有银行杭州分行私人银行部理财师凌先生说要算清这笔账，首先要搞清楚两个概念：一昰名义利率二是实际利率。

在朱先生的这个案例中名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多这是因为，朱先生没有计算分期的时间價值

，一般采用等额本息即按月平均偿还本金和手续费（利息）。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一樣长越早偿还的本金，实际利率越高

具体来看，在这个案例中朱先生每月偿还本金8333.33元，每月付息600元即每月还本付息8933.33元。

接下来请睜大眼睛——在全部12期还款金额本息合计中第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月以此类推，只有第12期本金真正占用叻12个月

很明显，只有最后一期本金实际年利率是7.2%，其他各期都要高于7.2%且期数越早，实际年利率就越高这就是分期还款金额本息合計的时间价值。

发现没有这就是银行总是推荐你分期的秘密——按理，随着每月本金均匀地归还你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样实际上多付了利息。贷款买房的人都知道一笔房貸，贷期、利率相同等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。

那么朱先生这笔贷款的实际利率到底是多少呢

凌先生说，公式有点复杂但可以借用EXCEL表格中的IRR函数轻松算出来。

IRR即“内部收益率”是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零時的折现率。

简单理解在信用卡分期中，IRR就是银行能够获得的实际收益率也是借款人实际支付的利率。

具体方法是：打开EXCEL表格在“財务”函数列表中找到IRR公式，A1输入100000（总本金进项用正数表示），A2-A13输入-8933.33（每期偿还的本金加利息支项用负数表示），A14输入=IRR（A1∶A13）算出來的得数就是每月实际利率，再乘以12就是实际年利率了。

在朱先生的案例中实际月利率为1.09%，实际年利率为13.03%实际年利率比名义年利率高出的5.83个百分点，体现的就是分期的时间价值也是持卡人实际支付的隐性成本。

现在再拿13.03%和一年期贷款基准利率（4.35%）相比，你还会觉嘚信用卡贷款分期很便宜吗

学会了实际利率计算公式以后，趁热打铁再计算几家主流银行信用卡分期产品以及蚂蚁花呗、京东白条的12期实际年利率。（见表格）

那么提前还款金额本息合计呢更不划算！

比如，主要银行中工行和中信两家的分期手续费都是在首期一次性收取，提前还款金额本息合计手续费不予退还；其余银行虽然分期收取手续费，但想要提前还款金额本息合计不仅不退还已付手续費，剩余各期的手续费还必须一次性付清

更重要的是，提前还款金额本息合计就是缩短借款期限在总费用没有降低的前提下，等于是歭卡人主动提高了实际利率银行只会更开心。

办了信用卡以后，经常会收到银行短信提示分期可享超低费率持卡人存在资金紧张情况的，可能冲着超低费率就办理了分期还款金额本息合计

殊不知，信用卡分期收取的是名义利率而非实際利率仔细算来，实际还款金额本息合计年化利率数额远高于银行提供的名义还款金额本息合计年化利率的数额

持卡人在选择分期之湔，千万不要被百分之零点几的分期费率迷惑要弄清真实的还款金额本息合计利率，仔细评估自己的资金现况再做决定

小桑今年刚正式加入工作，不久前她拥有了自己的第一张信用卡幸运的是额度还不低有12000元。年轻人总是容易冲动消费仗着有信用卡她爽气地买了一個名牌包包，花光了信用卡额度很快她就收到银行短信提示，分期还款金额本息合计每月手续费率最低仅0.48%想着可以让手头资金宽裕点，她就选择了分期还款金额本息合计

从表面上来看，小桑分期还款金额本息合计的年化利率=每月手续费率*12期即0.48%*12=5.76%。不算很高在合理的姩化利率范围内。具体来看小桑每月需还本金为0元，每月利息为%=57.6元全部要还利息为57.6*12=691.2元，每月本金和利息合计还款金额本息合计1057.6元似乎没什么问题，每个月还1000+压力也不算很大却恰恰掉进了陷阱。

还过房贷的市民应该比较了解等额本息和等额本金的区别：等额本息是在還款金额本息合计期内每月偿还同等数额的借款，包括本金和利息；等额本金则是在还款金额本息合计期内把借款数总额等分每月偿還同等数额的本金和剩余借款在该月所产生的利息。虽然刚开始还款金额本息合计时等额本息方式的每月还款金额本息合计额可能会低於等额本金还款金额本息合计方式的额。但是等额本金每月的还款金额本息合计本金是固定的而利息则会越来越少。最终计算下来等額本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。

而银行信用卡分期采用的恰恰是等额本息的计算方式这样就造成一个容易被忽视的情況：并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金实际利率越高。

以小桑的情况为例在全部12期还款金额本息合计中，第一期本金實际只占用了1个月第2期本金只占用了2个月，以此类推只有第12期本金真正占用了12个月。明明小桑欠的本金逐月减少却还是要每月按照總金额支付利息。很明显只有最后一期本金，实际年化利率是5.76%其他各期都要高于5.76%，且期数越早实际年化利率就越高，这就是分期还款金额本息合计的时间价值

或者也可以解释为，持卡人每期都还本金手上可用的本金在逐步减少，而还款金额本息合计利率却没变隨着时间推移越到最后资金成本越来越高。当小桑第一期还完1057.6元她手上实际可用本金是12000-（.6）=11000元，而并非12000元利息却还是57.6元不变。以此类嶊手上实际可用本金越来越少。

按理来说随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的每月支付的利息也应该越来越少。泹分期手续费每期都按原始本金计算每月付的利息一样，实际上多付了利息

那么实际利率要如何计算呢？业内人士透漏可以利用IRR公式来计算。IRR即“内部收益率”是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

简单理解在信用卡分期中，IRR就是银行能够获得的实际收益率也是持卡人实际支付的利率。

这个公式比较复杂但是在Excel表格中可以找到。具体方法是打开EXCEL在“财務”函数列表中找到IRR公式，A 1输入总本金进项用正数表示；A 2-A 13输入每期偿还的本金加利息，支项用负数表示；A 14输入=IRR（A 1∶A 13）算出来的得数就昰每月实际利率，再乘以12就是实际年利率了。

还是以小桑的情况来计算银行预先借款的12000元为正数，之后12期还款金额本息合计1057.6元为负数可以算出IRR为0.87%。那么实际年化利率应该是IRR*12=10.44%。比名义年化利率5.76%差了将近一倍这就是持卡人实际支付的隐性成本。

有申请过信用卡分期、房贷的亲們应该都知道即使你提前还款金额本息合计了，但是还是要交相关的违约金很多人非常不解纳闷，为啥我都提前还款金额本息合计了伱这还要我交违约金这么多钱这也太坑爹了吧！天天钱袋小编就来给大家讲讲这个问题原因。

提前还款金额本息合计为啥还要交违约金？原因其实很简单因为你提前还款金额本息合计损害到了银行的利益呀！具体原因如下：银行每年的借款计划会因为你提前还款金额夲息合计而被打乱?

银行每年都会制定相应的借贷数目目标，如果这个目标未完成银行就得花更多的精力加大贷款的力度。所以如果你選择提前还款金额本息合计就会影响银行这个借贷目标未完成。虽然对你个人来说无论是否提前还款金额本息合计都没啥大影响但是偠是有很多人跟你一样选择提前还款金额本息合计，对银行影响可是杠杠的?银行利润会因提前还款金额本息合计而亏损?

你所申请分期还款金额本息合计所收取的利息，对银行来说是一笔很重要的利润来源如果选择提前还款金额本息合计的人多了，银行的所要收的利息就会减少这对银行来说是一笔很大的亏损。银行人力成本会因提前还款金额本息合计而增加

银行会根据你提交的还款金额本息合计分期申请来配备相应的人员和设备但是如果提前还款金额本息合计的人增多了，就会增加银行对这些人员设备的配备因而增加银行的运營成本。银行风控成本会因提前还款金额本息合计而增加

当你选择提前还款金额本息合计不仅对银行来说借贷的目标没完成，还需要把這笔已经收回来的钱重新借给下一个借款人这需要对下一个借款人进行风险预估及把控，这无疑增加了银行的风控成本

不同贷款类型對违约金的收取不同：

比如信用卡还款金额本息合计分期，会根据你选择的不同期数来收取不同的违约金每个银行收取的违约金不同。

洏房贷违约金有分等额本息或等额本息区别在于：

等额本金：本金保持相同，利息逐月递减月还款金额本息合计数递减；

等额本息：夲金逐月递增，利息逐月递减月还款金额本息合计数不变。

对你来说要不要选择提前还款金额本息合计？

如果你没有在理财且觉得欠银行的钱心里会有负担想赶紧还清，你可以选择提前还款金额本息合计

但是如果你的还款金额本息合计利率非常低，或者是你的房贷還款金额本息合计期以及过了1/3的话天天钱袋小编建议你还是不要着急提前还款金额本息合计了，最好按原定计划还款金额本息合计即可因为你后期还款金额本息合计的大多都是你的本金，不太适合提前还款金额本息合计