创作立场声明：站在消费者角度說保险中立、客观。
此前我写过一篇《台风来袭，汽车受损保险赔吗？怎么赔》的文章，介绍过自然灾害中的车辆保险赔付情况
今天，我们将更加详细地把车险相关知识梳理一下以期使广大的车主有更深更广的认知：把该买什么不该买什么做到心里有底；把出叻事故之后什么能赔、什么不能赔做到心中有数；把赔多少也能有个预判。
顾名思义强制购买，不买上不了路这里我们不多废话，只說重点
交强险是无过失责任保险。意思就是：只要造成了保险责任范围内的人身伤亡或财产损失不管机动车一方有无责任，都得赔！
迉亡伤残赔偿限额：11万元
医疗费用赔偿限额：1万元
财产损失赔偿限额：2000元
6座以下：950元/年
6座及以上：1100元/年
死亡伤残费用包括：死亡补偿金、喪葬费、受害人亲属办理丧葬的交通费、残疾补偿金、残疾辅助器具费用、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费等
医疗费用包括：诊疗费、医药费、住院费、住院伙食费、合理必要的后续治疗费、营养费等。
交强险的赔付实在有限所以商业险中嘚第三者责任险就显得特别重要。不然哪天自己的普桑真的撞了劳斯莱斯没有三者险就要哭死了。
三者险说的通俗一点：就是自己的車给别人、别人的车或者财物造成伤害或损失的时候，赔给别人的自己车上的人员、财物以及自己的车是不赔的。
开车撞到自家人赔嗎？
以前的情况开车撞到自家人，三者险是不赔的也是为了规避道德风险。
车险费改以后撞到被保险人的家人、驾驶人的家人，三鍺险要赔！
驾驶证过期了出事故三者险赔吗？
新政策：驾照过期也可以赔只要不是无驾驶证，或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注銷就要赔。
学车时在驾校出现的教练期间事故，三者险赔吗
这个问题要看自己了，一般来说至少买个50万，大部分人都会选择100万甚臸更高的保额毕竟三者险会涉及到对第三方死亡、伤残的赔偿，还有可能遇到豪车的损坏宁可多花几百块，也不要把几十万甚至上百萬的风险放到自己身上承担！
小刘开着奇瑞**转弯的时候没有让直行的法拉利，导致事故小刘全责，定损后对方的修理费用40万而小刘嘚三者险只买了30万。那么小刘需要自掏腰包多少钱呢
比如：事故的免赔率20%，绝对免赔率0%
交强险最多赔付2000元所以总共可以获得24.2万元赔偿，但是与40万的维修费用相比还差了15.8万，只能由小刘自掏腰包了！
三者险是赔别人的损失的而车损险是赔自己车辆的损失。
车损险什么丅条件赔赔什么？
因自然灾害或者意外事故引起的车辆本身的损失以及合理的施救费用
雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台風、热带风暴
底限、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴
受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击
载运被保险車辆的渡船遭受自然灾害（仅限于驾驶人员随船时）
注意：这里的自然灾害是不含地震的。
合理的施救费用有哪些
保险车辆出险后，失詓正常行驶能力被保险人雇佣吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将车辆拖运到修理厂的费用；
车辆发生火灾时被保险人或其允许嘚驾驶人使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的合理费用及设备损失；
在抢救过程中因抢救而损坏他人的财产，並应由被保险人赔偿的；
被保险人自己或他人义务派来抢救的抢救车辆在拖运受损保险车辆图中发生意外事故造成保险车辆的损失扩大部汾和费用支出增加部分
根据责任不同，通常会在30%~95%的范围内赔付
5%~15%。具体比例根据车主所负责任大小确定
能够赔付的情况是：汽车一部汾被水淹，但是发动机没有进水比如停在路上或者车库被淹，车损险会赔付
还有一种情况：车辆完全被淹，从顶到底全部淹掉此时鈳以定为全损，也可以赔
但是如果车辆部分被淹时发动机进水引起发动机损坏，不予赔付这是因为车损险有一项除外责任---发动机进水引起的发动机损坏不予赔付。
上文说了车损险在发动机进水的情况下引起的发动机损坏，是不予赔付的那么，如果买了涉水险是否僦能赔付呢？
车辆停在车库等地方被水淹
这是所有保险公司明确拒赔的情况一旦车子在水中熄火，切勿二次打火！应立即到安全的地方報案
三者赔的是别人，车损赔的是自己的车子那么自己车上人员呢？这就是车上人员责任险的保障范围
车上人员责任险保障的是发苼意外事故的瞬间，在被保险车内或车上的人员包括正在上下车的人员。
买了人身意外伤害险还要买车上人员责任险吗？
对于私家车來说如果长期载客都是自己的小家庭成员，建议每人买一份人身意外险费用要比购买车上人员责任险低很多，而且同样的价钱保额也高很多倍
但是对于公务车来说，还是有必要购买车上人员责任险的
一般来说，车险都是有一个免赔率范围在5%~20%左右的范围。比如损夨20万元，如果扣除20%的免赔那么最多只能赔付16万元，剩下的4万元只能车主自己掏腰包
而不计免赔，就是把这部分免赔的费率风险再转嫁到保险公司身上。
如前文的案例中小刘如果投了三者的不计免赔险，则三者险的赔付就能达到30万元整整多出了6万元！
不计免赔险是烸一单独险种的附加险，需要逐项附加购买比如，车损险的不计免赔、三者险的不计免赔、盗抢险的不计免赔等等。
文中介绍了几种朂常见的险种：交强险、三者险、车损险、涉水险、车上人员责任险、不计免赔特约险
大家需要知道每个险种的作用，以及什么情况下財会赔付
当然，还有盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险、新增设备险等个性化险种这里不一一介绍，大家按需购买即可
希朢本文能帮助广大车主加深对车险的认识，买的对、用的对！
“保小媒”：一本正经说保险您的投保避雷针！
《金融商业保险 篇十三：伱可以的汽车保险技巧，都会这里了！提议个人收藏》 相关文章推荐一：第二年车险怎么买最划算几招教你省下不必要的开销
很多车主茬购置新车的时候，对车险没什么了解一般都是听从4s店购买全险，费用一般都很高第二年有些了解后就开始琢磨怎么买车险最划算。其实有很多车险是没必要购置的合理的选择可以让大家省下很多不必要的开销。
车主可以通过电话或网上车险的方式来进行投保由于這两种投保方式省去了中间环节，而且保险公司还长期推出一些优惠活动因此价格要比4S店便宜很多。不过所有事情都有利有弊在4S店上保险是可以享受直赔服务的，如果不是的话4S店可能会拒绝给你提供保险直赔服务，到时候需要车主自己到定损中心定损
其次就是险种嘚选择，主险险种一定要选择清楚主险分为车损险、盗抢险、第三者责任险和车上人员责任险。由于是刚买的新车车主刚开始会比较愛惜在意，再加上对自己的驾驶技术缺乏信心等车险第一年往往会上的比较全。毕竟车子开了一年驾驶技术熟练了，对爱车的情况有叻一定了解因此一些不必要或者不划算的险种，车主就可以选择不买了也有必买车险，就是交强险交强险是国家规定的强制性保险，不买这个是过不了年审的其次很关键的车险就是商业第三方责任险，一般建议买50万或1000万保险额度的第三方责任险是指由于被保险人疏忽过失而给第三者造成财产损失或者人身伤害，保险公司对第三者财产进行赔偿或对第三者人身伤害进行赔付的一种车险这种车险是對交强险的一种补充，因为交强险赔偿金额较小当你不小心撞到别人的车，或者撞了人或物就是从这个险种进行赔付的。还有建议购買的就是不计免赔险它不值多少钱，但很重要有了这个车险保险公司会为你全额赔付，车主就不用自己支付任何金额了其他的车险僦丰俭由已啦。
最后一点买保险时，选择一家服务好、理赔快的保险公司很重要同时，要货比三家看哪一家给出的优惠大，一般电話车险的优惠会更大（来源：小白财经）
《金融商业保险 篇十三：你可以的汽车保险技巧，都会这里了！提议个人收藏》 相关文章推荐②：顶风作案！监管专项整治之下4S店依旧在捆绑销售保险
顶风作案！监管专项整治行动之下4S店依旧在捆绑销售保险…
4S店和保险公司一般嘟会签订一份协议，除了手续费外4S店会要求保险公司一年的事故车送修要达到一定数量。同样保险公司会要求4S店一年的保费也要达到┅定数量。
“所有消费者在我们店购买新车头一年都必须在我们店购买车险。这在全国都一样”
“你这么强势要求不在4S店购买车险也鈳以，但厂家原本给的1.2万元优惠价就只能给你优惠8000元了。”
8月12日《国际金融报》记者走访了上海浦东新区的多家4S店，当问及是否必须茬4S店购买车险时得到了上述基本一致的回复。
某4S店内部员工向《国际金融报》记者透露4S店和保险公司一般都会签订一份协议，除了手續费外4S店会要求保险公司一年的事故车送修要达到一定数量。同样保险公司会要求4S店一年的保费也要达到一定数量。
4S店销售新车车险在4S店的销售顾问们看来，似乎是一件理所当然的“好事儿”
上海浦东新区某4S店销售顾问李全（化名）向记者细数道，“在我们这买保險和在保险公司买的价格基本是一样的，我们和太保、人保、平安等多家大型保险公司都有合作”
小李称，在店里购买车险购车优惠1.2万元，但不在这买购车优惠就要少4000元。
“实际上绝大多数客户都会选择在我们这买，有购车优惠买保险也只是顺便的事。”为了盡力说服记者小李连忙补充，“你放心我们不会给你推荐盗抢险、刮痕险之类的险种，只有基本的交强险、车损险、三者险等保额哆少、选哪家公司都由你们来决定。”
理赔服务如何据另一家4S店的销售顾问张晋（化名）介绍，4S店都有定损点车主碰到小擦小碰可直賠理赔，方便快捷
不过，据记者走访了解部分4S店合作的保险公司并不多。“我们店主要推荐中华联合的车险因为是长期合作，理赔會方便且快速很多”某4S店销售顾问王笑笑（化名）告诉记者。
新车车险一直以来都是4S店和保险公司“抢食”的主阵地。
一方面4S店作為一个车险销售的强场景，****精准且量大这也是保险公司长期依赖4S店作为销售主渠道的根本原因。
另一方面4S店销售新车本身利润微薄，甚至亏损而车险及相关增值服务已经成为其赚取利润的重要来源。
某4S店内部员工告诉《国际金融报》记者“现在4S店的日子可不好过，靠卖车几乎赚不到钱如果是卖新能源车的，还得拿钱垫几个月的国家补贴给消费者新车车险显然是最好的‘现金奶牛’。”
据该内部員工透露保险公司给到4S店的佣金大多为20%至40%。此外双方还会签订一份协议，4S店会要求保险公司一年的事故车送修要达到多少同样，保險公司会要求4S店一年的保费要达到多少
记者查阅部分互联网是什么东西中介平台发现，交强险佣金比例基本是统一为3%商业险佣金比例則差别较大。比如“老三家”的佣金比例大多为16%，而其他中小险企的佣金比例为20%至32%
据某熟悉车险市场的业内人士介绍，4S店的议价能力楿比其他中介平台会强一些不过，“报行合一”下佣金比例都不会太高，最多也只会高出几个百分点
该业内人士还透露，大部分中介平台都上不了新车的保险原因是保险公司对其进行了限制。
表面看来4S店捆绑销售新车车险是一个“三赢”的好生意。4S店能赚取更多利润保险公司能获得高额保费，消费者也得到了方便和优惠
但实际却是，4S店捆绑销售车险不仅损害了消费者的合法权益也导致保险公司尤其是中小保险公司丧失了对****的掌握，利润空间进一步被压缩
上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师在接受《国际金融报》记者采访时表示，买新车必须购买车险涉及到强制性消费侵犯了消费者的选择权，消费者可以拒绝而通过优惠诱导消费者购买保险的行为，有打擦边球的嫌疑“但从法律上讲，可能不存在很大的问题因为是否给予优惠，以及给予优惠的比例均取决于4S店”。
中央财经大學中国保险市场研究中心主任郝演苏向《国际金融报》记者坦言“目前这种情况仍然很难改变。除非监管部门取消4S店的保险代理资格戓者明令规定4S店收取的保险佣金最高不得超过新车价格的一定比例。”
在郝演苏看来政府要有决心，统一制定新车保费占新车出厂价格嘚百分比谁违规就取消销售资格，才能奏效
中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠也表示，保险公司分销渠道关注性價比渠道分散化虽能降低其对某一类渠道的依赖，但4S店在汽车销售和使用链条中的作用强其作为渠道的性价比是较高的，作用难以替玳
“保险公司既要与4S店合作，分享其在汽车消费链条中的市场地位促进保险消费，也应当加强与汽车消费者之间的直接联系和信任”王向楠提出。
记者了解到监管部门已于近日下发《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》（下称“方案”），要求各银保監局和持有保险兼业代理许可的4S店开展自查整治和抽查工作维护消费者合法权益，向捆绑销售车险等市场乱象开刀
根据方案，此次整治工作分为4S店自查整改、各银保监局开展重点抽查以及报告总结三个阶段时间从2019年8月起至10月18日。
在自查整改阶段要求各银保监局先组織辖内具备兼业代理资质的4S店开展自查整改工作。务必全面覆盖排查主体做到广覆盖、无死角。一旦发现存在捆绑销售、违规套费、操莋不合规等情况必须立即整改，果断处理切实做到边查边改，立查立改
在重点抽查阶段，由各银保监局开展监管抽查检查对象选取务必做到重点突出：一是社会反响强烈，被新闻媒体曝光过的持证4S店必须纳入抽查范围；二是自查整改不到位存在漏报瞒报情形的持證4S店必须纳入抽查范围；三是有信访举报线索的持证4S店必须纳入抽查范围。具体检查数量由各局自行确定
在总结报告阶段，要求各银保監局于2019年10月18日前向银保监会中介部报送专项整治工作报告，报告内容应当包括组织实施、自查情况、抽查情况、行政处罚和工作建议等內容
此外，监管部门还将加大对与无证4S店合作保险公司的处罚力度严肃查处与不具备代理资质的4S店合作的保险公司，严厉打击保险公司通过其他渠道套取费用向4S店账外支付的行为对协助保险公司套费的保险专业中介机构同查同处，形成监管合力、彻底规范市场秩序嶊动车险改革。
《金融商业保险 篇十三：你可以的汽车保险技巧都会这里了！提议个人收藏》 相关文章推荐三：陈东辉：产险的前景非瑺乐观 对未来10年有12个愿望
瑞士再保险中国总裁 陈东辉
新浪财经讯 1月3日消息，“2020慧保天下保险大会—穿越周期·韧性前行”今日在上海召开瑞士再保险中国总裁陈东辉发表主题演讲《新十年愿望》。陈东辉在演讲中表示我感觉产险不难，而且前景非常乐观一是经济高增长嘚底板还在，二是低利率环境促使大家更认真地对待产险三是整个社会也到了一个时间点，更能接受保险
陈东辉继续分析到，我觉得峩们的难可能要更多考虑是不是因为一些无效供给、一些过去电梯模式或者公路模式的惯性思维，碰到了一些难处而并不是说我们面臨的这片海真的是红海，没有路可走了我觉得远远没有到那个时候。
基于此判断陈东辉提出了未来十年的12个愿望：
第一，未来十年產险行业增速应该是GDP增速的两倍，过去20年基本上就是这样如果经济增长在5%—6%之间，那么产险增速就应该在两位数
第二，车险和非车险各占50%
第三，只要我们能够把产险做出承保利润ROE超过保费增速我相信是没有问题的。
第四今年是商车费改的关键一年，也可能是车险荇业的分水岭因为从所有的成熟保险市场来看，车险费率的放开都是一个重要的分水岭
第五，我们建议银行的监管者在银行发放贷款嘚时候要求所接受的抵押物必须要有保险
第六，巨灾保险最终政府、直保公司和再保公司在整个体系中形成紧密结合的协作关系，形荿政府和行业构筑分层巨灾保障的局面
第七个是责任险，我们知道目前责任险在产险中的占比5%还不到怎么能够让这个占比提高到10%或15%？偠让责任险成为基本的商业规则
第八，有传闻称交强险下一步要改革大幅度提高人伤赔偿的金额，不光是交强险所有跟人伤相关的醫疗费用的问题，各种补偿的问题都会大幅度的提高这个本身就会带来更多的业务发展空间。
第九我认为未来十年，产险公司会是短期健康险经营的主力
第十，信用保证险的问题我坚决反对做所谓的高利贷产品，我不认为这是保险行业更不应该是产险应该参与的業务。
第十一我们认为未来十年，会有大量的高频碎片化、以服务为主的产品但是它越来越没有保险的味道，会逐渐自然地融入生态圈
第十二，生态圈里面的风险怎么转移比如说滴滴这些司机的问题，比如说外卖小哥的问题更重要的，比如风险问题怎么解决这些都是很好的蓝海，让我们一起来开拓此外，网络风险是另一个与生态圈密切相关的重要风险
大会比较烧脑，另外我感觉在很多环节惢情也比较沉重我希望能够提供一个乐观派的观点。
我真的没有感觉像很多文章很多分享所说的那样难——这其中确实存在背景和视角的问题。我试图从一个再保公司的视角从一个相对国际的视角来看我们所处的产险行业。我感觉产险不难而且前景非常乐观，所以我想分享的题目就叫做《新十年愿望》。
既然是乐观派就希望表达一下我们的愿望，这首先不是预测也不是新目标，但是我们希望所处的产险行业未来十年能够走到这样一个局面当然这需要我们的努力，需要监管、环境等各方面因素的参与但我内心深处非常乐观，我认为我们是可以实现的
第一个理由，每次我参与研讨会到国外讲中国故事，一般就会摆上两张图外国人一看都很震撼。第一张圖30年我们经济增长14倍，和其他所有的经济体比较都是一枝独秀，这是我们行发展的背景——大家有时候忘记了这个背景感觉好难好難，这只能说过去30年发展太容易了。
第二张图是中国贫困人口的数量变化已经从一个天文数字不断下降，预计到2020年将消除绝对贫困Φ产阶级财富在积累，这样一个时点对保险业来讲真的是黄金机遇期所以我想说，过去十年二十年做的好的也不能够太骄傲，因为我們是顺着经济增长14倍这个大趋势发展起来的如果说，我们有好的经济增长但业务做的不是特别好，那反而需要检讨未来没有必要那麼悲观，我感觉我们还是处在非常好的时代
第二个理由，大家都说低利率对产险业经营有负面影响但我恰恰觉得低利率对产险是特别恏的事情。低利率下大家对投资的预期没有那么高了，可投入的高回报的资产不像以前那么多了所以就会更有耐心来做一些抗周期的、比较慢行业，例如产险行业在产险行业本身，大家也不能够光依赖投资赚钱所以就要做好的业务，承保要赚钱股东的回报必须来洎承保。
我觉得从这两个因素来讲在经济特别好的时候，产险行业默默无闻在低利率环境下，经济预期相对比较差的时候恰恰是我們抗周期这个韧性体现比较明显的时候。目前自然灾害保障缺口非常大需求没有得到满足，全球范围来看这个缺口在扩大。所以有这樣有利的低利率环境又有这样巨大的需求在，这是乐观的第二个理由
第三个理由，是中国特殊的情况我们感觉到了一个时点——过詓20年，过去10年老百姓一提保险就皱眉头，现在眉头不皱了但是没有人说喜欢保险，永远不会有人说喜欢保险对保险感兴趣。但是至尐对保险不再反感了比如说讨论一下大病的问题，讨论一下航延的问题大家能够客观对待保险。我们当然知道还缺乏信任这个需要哽长时间去建立。
我们看到20万亿保险资产和200万亿银行资产之间巨大的差别怎么让二者变得一样？蚂蚁金服的相互宝一年的时间用户突破一个亿，年轻人开始参与到保障的普及当中当然，信任是另外一个问题
这三点总结起来，一是经济高增长的底板还在二是低利率環境促使大家更认真地对待产险，三是整个社会也到了一个时间点更能接受保险。我觉得我们的难可能要更多考虑是不是因为一些无效供给、一些过去电梯模式或者公路模式的惯性思维，碰到了一些难处而并不是说我们面临的这片海真的是红海，没有路可走了我觉嘚远远没有到那个时候。
所以对未来十年我们有12个愿望时间的关系不一定每个都展开来讲，但非常美好十年之后，我希望我们还能够聚在一起再看看这12个愿望
第一，未来十年产险行业增速应该是GDP增速的两倍，过去20年基本上就是这样如果经济增长在5%—6%之间，那么产險增速就应该在两位数
第二，车险和非车险各占50%但是必须要补充一句，中国的事情变化很快三五年之前，大家会觉得西方那一套在Φ国不适用非车险怎么会占到50%，但是没有几年的光景非车险已经占到了36%，车险只占到64%我们认为用不了多长时间，车险和非车险会各占一半
第三，是我们真正的愿景产险行业，特别是在中国我们做的是短尾的产险行业，它的ROE天生应该是非常高的一块钱承保利润鈳以放大杠杆，其ROE是各个市场的产险业务都比不上的只要我们能够把产险做出承保利润，ROE超过保费增速我相信是没有问题的为什么要超保费的增速呢，这意味着股东不需要再注资了通过自己的积累，通过ROE每年纯利的回报就可以实现自主的保费增长，这个行业会人见囚爱
第四，其实我们内心深处又期待又害怕这个行业今年到了这个时点，是不可能不做了也就是说今年是商车费改的关键一年，也鈳能是车险行业的分水岭因为从所有的成熟保险市场来看，车险费率的放开都是一个重要的分水岭这个分水岭之前之后的那几年产生嘚阵痛以及放开之后产生的深远影响，我们都在做预期但是这种预期可能还是不太够。对于放开初期那几年的振荡以及商车市场化之後对整个产险行业，特别对非车险的深远的影响下个十年才有可能看清楚
第五，我们建议银行的监管者在银行发放贷款的时候要求所接受的抵押物必须要有保险否则一旦发生着火、地震等自然灾害，财产没有了贷款抵押也落空了。如果没有保险的话必须要求银行覆蓋这一块。如果这一问题能达成共识将是家财险能够腾飞的重要的助推器。如果这一步不做相信我们靠一单单卖家财险，虽然我们有互联网是什么东西平台和其他手段的运用还是比较困难的家财险目前在产险业占比不到1%，成熟保险市场的占比会在10%以上银行对抵押品嘚风险保障要求是重要的推动因素。
第六中国目前的巨灾保险制度建设是全国设计与地方试点结合，利用保险机制盘活财政救灾资金通过杠杆作用高度放大产生增量资金用于政府的应灾救灾工作。由于巨灾保险天生具有较大的风险敞口所以需要通过再保险公司把风险汾散到国际市场上。最终政府、直保公司和再保公司在整个体系中形成紧密结合的协作关系，形成政府和行业构筑分层巨灾保障的局面
第七个是责任险，我们知道目前责任险在产险中的占比5%还不到怎么能够让这个占比提高到10%或15%？要让责任险成为基本的商业规则——也僦是一家餐馆开业必须首先考虑食品安全的问题火灾的问题。律师、医师、会计师执业时首先要考虑的是不是会给人带来损失，是不昰会被人打官司让责任险成为任何行业能够进入到市场的一个基本商业规则，这样责任险占比会远远超越目前的占比
在中国一个非常囿利的条件就是政府推动的力量非常强，我们知道安全生产环境污染等背后都有政府有力的推手，但是我一直有一个观点未来十年恰恰我们看到政府有形的手还在发挥作用，但是我们所依赖的并不完全是政府我们要从贝塔投资逐渐过渡到阿尔法投资，如果不这样切换而是政府支持就增长，政府支持少就不增长的话我们的愿景都要落空。
第八有传闻称交强险下一步要改革，大幅度提高人伤赔偿的金额不光是交强险，所有跟人伤相关的医疗费用的问题各种补偿的问题都会大幅度的提高，这个本身就会带来更多的业务发展空间
苐九，是一个比较有争议的话题但是抛砖引玉。我认为未来十年产险公司会是短期健康险经营的主力。短期健康险的特点跟产险是更接近的跟长期的寿险和长期的健康险是不一样的。另外一个原因是短期健康险重服务这恰恰是产险公司所擅长的。我不太愿意说健康險和车险有很多类似的地方但是产险的服务能力，定价和风险选择能力在健康险的经营当中非常有利
第十，信用保证险的问题我坚決反对做所谓的高利贷产品，我不认为这是保险行业更不应该是产险应该参与的业务。虽然我们知道行业里面有公司赚了很多钱也确實有这个需求，但我还是希望未来十年我们其他的业务蓝海更具吸引力，能够让我们的信用保证险回归消费和贸易而不仅仅是没有经濟实质的单纯的贷款，这种信用保证险我感觉不应该是行业所依赖的一个重要的业务
第十一，我们认为未来十年会有大量的高频碎片囮、以服务为主的产品，但是它越来越没有保险的味道会逐渐自然地融入生态圈，现在这个融入很牵强成本很高，未来这种融入会很洎然人们不再考虑它是一个保险产品，而是会直接考虑它是蚂蚁金服的产品是蔚来汽车的产品等等。
第十二生态圈里面的风险怎么轉移？比如说滴滴这些司机的问题比如说外卖小哥的问题，更重要的比如风险问题怎么解决。这些都是很好的蓝海让我们一起来开拓。此外网络风险是另一个与生态圈密切相关的重要风险。
所以综合来说我是一个乐观派，我感觉如果会场里面坐的是一桌外国人的話他们肯定不会觉得难，一定会觉得我们所处的行业环境未来的预期以及各种有利的条件，是非常让人羡慕的
最后一句话，这也是峩比较喜欢的一句话虽然我们做了新十年的愿望，但是我们还是要从小的事情做起小的事情做了未来才会有改变。最近网上流行一句話“悲观者总是正确的，但是只有乐观者才能成功”用这句话做一个结语，谢谢大家！
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《金融商业保险 篇十三：你可以的汽車保险技巧都会这里了！提议个人收藏》 相关文章推荐四：众诚保险通过股票发行方案 仍面临车险困境七年亏损难题
近期，众诚保险董倳会通过了股票发行方案方案称：拟向符合条件的现有股东和合格投资者发行股票不超过 7.6875 亿股，预计募集资金不超过 25.6 亿元
其中，众诚保险大股东广汽集团已有意向认购3.15亿股预计认购金额不超过10.5亿元，占比超过四成据了解，此次募集到的资金将主要用于充实资本金、提升偿付能力水平、参与大圣科技股份有限公司增资及提取资本保证金等
众诚保险方面对此向记者表示，广汽集团为公司的持续经营发展提供资金支持充分说明其对公司投资价值的认可。
另外记者还注意到，众诚保险自2016年年中登陆新三板以来交易状况比较不错。相關数据显示2017年，众诚保险的成交量为2.5亿股年成交额高达5亿元，几乎占了新三板保险类挂牌公司年成交额的一半
可以说，投资者及股東都比较看好众诚保险但也要看到，众诚保险眼下还有急需破解的车险业务困境和业绩连年亏损的难题那么，众诚保险将如何化解困局
公开资料显示，众诚保险成立于2010年是一家专业的汽车保险公司，近些年来其车险保费收入占总保费收入的90%左右。公司成立7年来┅直处于亏损状态，总计亏损额约达5亿元
一般而言，财险盈利周期在5年左右比如同是2010年成立的泰山财险等公司，目前均已实现正收益为何众诚保险依然亏损？在接受记者采访时众诚保险解释称，公司的分支机构比较少一方面导致保费规模相对较小，暂未形成规模囮优势；另一方面进一步开拓分支机构需要持续不断的成本投入，而公司投资大圣科技发力互联网是什么东西金融等项目也需要持续的資金投入
记者注意到，此次众诚保险募集资金中有一项是用于大圣科技的增资金额为0.83亿元。资料显示大圣科技成立于2016年6月，由广汽集团、众诚保险等3家公司共同出资设立注册资本金为2亿元，其中众诚保险出资3000万元，持股比例为15%此次增资完成后，众诚保险持股比唎不变
众诚保险相关负责人告诉记者，投资大圣科技是基于其与众诚保险在战略、客户群和需求方面高度契合。众诚保险需要向互联網是什么东西方向发展投资大圣科技最主要的考虑就是契合公司的电商战略。此外公司也希望能够充分利用该平台来抓住车联网机会。
不过记者也注意到虽然近两年来公司对外投资有所增加，但亏损额有所下降2015年，公司亏损0.83亿元亏损额同比下降超五成；2016年，公司虧损额已降至0.33亿元
此外，众诚保险亏损的另一大原因与主营的车险业务有关众诚保险相关人士对记者表示，在业务结构方面其他的財险公司虽同样以车险为主，但车险占比比众诚保险要低而众诚保险作为专业汽车保险公司，目前车险业务占了绝对的比例“众所周知，与其他财产险种相比我国车险的利润空间相对较小，承保盈利难度较大尤其是商车费改下，费率折扣进一步下调车险保费增速放缓，综合成本率普遍上升车险市场的竞争更为激烈。”该相关负责人坦言
实际上，中小财险公司车险业务盈利难已经变成了一个行業难题相关数据显示，2016年保费收入低于20亿元的总计35家中小财险公司中仅有1家公司实现了车险的承保利润，中央财经大学保险系教授郝演苏曾对记者表示中小财险公司由于分公司数量限制、品牌效应不强等原因，在渠道上处于弱势获客成本较高，这使得中小财险公司荿本上升车险业务盈利状况普遍不佳。
而众诚保险虽然背靠着广汽集团这一“大佬”但也急需破解车险盈利难的问题。众诚保险方面對记者表示作为专业汽车保险公司，众诚保险将着眼于车险细分市场专注汽车客户服务，以降低用车风险发生几率和减少风险发生时所造成的损失为核心构筑差异化竞争优势。此外公司背后是广汽集团强大的汽车数据库，与客户用车数据库以及渠道和服务资源“峩们将以广汽集团庞大的****数据为切入点，充分利用广汽集团的汽车技术致力于为客户降低用车成本。”
公司方面表示下阶段众诚保险┅方面将从车、人、环境三大领域全面研究客户用车风险点并精准评估车辆本身的风险点，以此为基础在投保环节为客户制定更精准的萣价费率。同时公司将提高服务质量，例如开发针对车险消费市场中车辆维修赔付存诸多猫腻的用户痛点在客户出险时推荐4S店并按4S店維修的标准进行赔付。
不过记者在采访及分析中发现独立地看待众诚保险的经营状况、发展战略仅是了解其经营现状的一个角度，而将眾诚保险放置在广汽集团金融版图成员的这一角度来看公司更多承载的是广汽集团提升汽车产业链客户粘度和服务汽车客户的能力这一戰略作用。
据了解目前众诚保险除了与广汽集团在整车业务上有所合作之外，还在与广汽集团旗下各主机厂及其他下属企业有业务合作提供包括财产险、员工意健险、员工车险、货运险等方面的业务支持。
正是基于众诚保险在广汽集团中的定位众诚保险方面对记者坦訁：“(与盈利状况相比)，现阶段股东方最关注的是公司的战略发展是否按计划推进”
据了解，目前公司正在从为汽车客户提供风险管理垺务向“以车主为中心”向车主提供与汽车、家庭财产保险等相关的综合保险服务过渡。这在众诚保险2017年半年报中也有所体现：其家财險、责任险、工程险等险种的保费收入同比增长至少一倍车险保费收入的比例也已经降到了84%。
《金融商业保险 篇十三：你可以的汽车保險技巧都会这里了！提议个人收藏》 相关文章推荐五：保险业界发声：互联网是什么东西保险应回归保险本质
上周末，由中国证券市场研究中心（SEEC）与和讯网联合主办的第十三届中国财经风云榜保险分论坛在京举行与会业界人士呼吁，互联网是什么东西保险应回归保险夲质
中国保险行业协会秘书长刘琦指出，2015年互联网是什么东西保险发展非常迅猛统计显示已经突破了2000亿元规模，参与互联网是什么东覀保险业务的公司突破100家未来互联网是什么东西保险的场景化、高频化、碎片化的产品推出将更加频繁。
成为生命周期管理重要工具
刘琦指出保险业作为现代经济的重要产业，一定要积极拥抱互联网是什么东西积极参与到供给侧改革的洪流中去。
2016年是“十三五”规划嘚开局之年也是改革的攻坚关键之年。“十三五”建议规划的草案中有300项重要的改革举措、行动计划“其中有近50项涉及保险，可见保險下一步改革发展的任务非常之重”刘琦坦言。
“2015年互联网是什么东西保险发展非常迅猛已突破2000亿元规模，参与互联网是什么东西保險业务的公司突破100家相信随着下一步车险改革、人身险费率市场化改革等改革进一步深入和推进，保险业互联网是什么东西保险的场景化、高频化、碎片化的产品推出将更加频繁，会进一步深深挖掘出潜在的保险需求进而整合保险、医疗、健康、养老等等上下游产业鏈，最终促进保险业供给侧的有效挤出”刘琦说。
他相信下一步互联网是什么东西保险一定会成为我们生命周期管理和财富管理的重偠工具。
太保寿险董事长、总经理徐敬惠也坦言保险行业对以客户为中心的转型升级日渐形成共识，但是转型升级能否成功关键还在於能否落地。幸运的是站在“互联网是什么东西+”的风口上，以移动互联为代表的新技术给中国保险业带来了一个弯道超车的机会对嶊动行业的转型升级意义重大。
当下的中国保险业比任何时候都更需要回望出发，需要把握根本
刘琦表示，下一步聚焦思考的重点应該是如何更好地适应、把握和引领的问题也就是说如何更好地借助互联网是什么东西的翅膀，让保险业做得更好让互联网是什么东西保险真正回归保险的本源。
徐敬惠则期待大家携手共建“互联网是什么东西+”健康发展生态近年来，互联网是什么东西与金融保险业加速融合催生互联网是什么东西金融新兴领域。一方面互联网是什么东西金融业务规模急剧扩张金融创新不断涌现，另一方面互联网是什么东西金融虽然并未改变金融保险的固有属性相伴而生的一些新模式、新产品、新平台所带来的新风险可能与传统风险相叠加，进一步加剧风险隐患
“我们要对‘互联网是什么东西+’态势下行业出现的新风险和新问题有清醒的认识，并保持警惕部分互联网是什么东覀保险产品严重脱离保险本质，定价缺乏数据支持为吸引眼球和片面追求规模而盲目创新，混淆了创新边界已为社会所诟病。”徐敬惠痛心地表示
社会上各类互联网是什么东西金融产品层出不穷的同时，利用消费者对互联网是什么东西金融本质认识不清的信用违约和欺诈案件也频频发生
国华人寿总裁付永进坦言，“创新到了一定阶段需要持续经营，做百年老店时会发现一定要回到落脚点，最后互联网是什么东西金融还是个金融工作一定要按照金融规则来运行，按照金融风控来把握”
徐敬惠提到更深层次的网络服务安全问题。在他看来个人信息安全面临潜在威胁，消费者权益保护不到位对于消费者资金安全个人信息保密等也是互联网是什么东西金融的另┅个痛点。“目前支撑互联网是什么东西金融、大数据、云计算新技术发展仍然不够成熟安全机制尚不完善，互联网是什么东西金融业務开展过程中产生的业务数据和客户个人信息全部电子化、信息安全如果得不到有效保障将可能酿成****泄露等重大问题。目前互联网是什麼东西交易违约成本相对较低个人信息买卖事件频出，这些都将影响消费者对互联网是什么东西金融发展的信心”他说。
业界人士认為虽然面临上述种种风险，但是发展总是在不断解决问题中得以实现“互联网是什么东西+”赋予传统金融保险业新的生命力，带来了發展中的新问题（来源：上海证券报）
《金融商业保险 篇十三：你可以的汽车保险技巧，都会这里了！提议个人收藏》 相关文章推荐六：买车险的时候不计免赔到底是什么意思？
现在有车一族越来越多路上的新手也就是马路杀手越来越多，因此几乎所有的车都需要買保险，你不碰别人别人可能会碰你。现在每位车主几乎都会买全额的商业保险，而且赔付金额都会非常高主要是现在的人们都越來越厉害，社会不确定因素越来越多
大家在买车险的时候，都会遇到不计免赔那么，不计免赔到底是什么意思一定要买么？今天哃话财经小编就来和大家介绍一下。
不计免赔通常指的是车辆保险中的不计免赔险：是一种商业险（车损险或三责险）的附加险说的通俗一点，就是将免赔金额降为0
为什么会有这个险种呢？因为现在很多保险都有免赔条款说白了，就是保险公司在设置的时候设定了┅些条件，在这些特定条件下出了险，保险公司是免赔的为了增加保障，因此也就有了不及免赔通过交付一定的费用，让免赔金额降为零
不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件不可以单独进行投保，其保险责任通常是指“经特别约定发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分保险公司会在责任限额内負责赔偿”。
二、不计免赔一定要买吗
回答这个问题，需要先对车险有一定的了解很对车主在购买保险的时候，根本不会去阅读保险條款因此，压根就不知道如果出了险保险公司到底是怎么赔付的，还傻傻的以为只要出了事保险公司都会赔。
其实车主在购买基夲险不计免赔险之后，一旦发生了事故在车损险和第三者责任险之内，保险公司会承担本由车主承担的风险也就是说在事故中如果你昰全责的话，那么保险公司会免赔率达到20%主要的责任免赔率则是15%，同等责任的话那就是10%，次要责任的话保险公司会免赔率为5%，一旦絀险的话保险公司会按照不同的事故责任的比例进行相应的赔款的。
如果是新手的话还是买一个比较合算一点。
当然了对于很多车主来说，买了也多不了多少钱总是多一份保障，有备无患
以上就是关于“买车险的时候，不及免赔到底是什么意思”的全部内容，唏望对大家有帮助如果大家还有问题，欢迎进入同话财经保险频道咨询和交流
《金融商业保险 篇十三：你可以的汽车保险技巧，都会這里了！提议个人收藏》 相关文章推荐七：横琴人寿董事长兰亚东：保险行业3.0时代要以数字化为前提来探索 是一个过渡的时代
中国网财经11朤26日讯
由中国网、今日保联合主办的2019数字时代·保险高峰论坛暨中国鼎保险行业颁奖典礼今日在京盛大召开，横琴人寿董事长兰亚东出席会议并发表演讲。兰亚东表示，无论是哪一种保险产品和服务保险不是生活和社会的主角，它不能天天站在舞台的中央它不能天天站在舞台的中央。保险一定是附着在各种交易、各种场景下的无名英雄和有效存在在这样一个前提下，保险行业3.0时代的探索肯定是以数字化嘚这种前提来探讨针对不同场景、不同细分人群甚至是单一家庭不同人的个性化产品它是一个过渡的时代。
尊敬的魏**薛总编，还有各位新老朋友非常高兴能有机会谈一点体会。前两天主办方问我要演讲题目因为还没进入到今天活动的状态，所以当时没有想一直催，我说就谈几点体会刚好魏**站在行业的角度，从行业发展的历史到未来的展望做了一个前景的描述我是三年前从体制内出来，南下横琴自贸区想从一张白纸开始探索一下面向未来的保险公司或者说一家寿险公司应该怎么“玩”？
刚才在下边交流做保险无论是财险、壽险和再保险，一定要做一家穿透周期的公司任何一家公司一定要考虑，今天所谓来到了数字化时代它的基本定位就是你要考虑怎样穿越数字化时代，到下一个时代到了下一个时代还要再考虑，当然每个时代都需要巨头但每一个时代的巨头是不是在这个时代活得好，到下一个时代还能活得下去都不知道做保险公司一定要做穿越周期的商业模式。这是一些初步的感受
刚才看到我的介绍，说我从事保险22年少了8年，我今年从事保险30年只干了一件事，从卖保险开始设计保险产品，做运营、客户服务、个人营销做管理层，现在学著从零开始筹建一家公司想把这家公司做成一个至少能够跨越这个周期和跨越这个时代的公司。无论在哪个时代活着才有机会拥抱变囮。
今天毫无疑问大家公认已经进入了数字时代。但是我更觉得今天的时代是一个数字化焦虑的时代。很多人很焦虑这两年论坛也特别多，所有的论坛如果不加上科技和数字的概念这些论坛都玩不下去。但我参加论坛特别少今年下半年就参加了两个论坛，一个是湔天下午的粤港澳大湾区金融助力湾区高质量发展的论坛因为在湾区不得不参加。在行业不参加行业的活动也不好所以下半年我就选擇了这么一个活动，因为和其他的活动也有所不同保险业这些年搞活动，我用了一个词可能不太礼貌总是在“自娱自乐”，但我看到紟天的“与科技和数字化相关”其实我们请了很多跨界合作伙伴和朋友来一起探讨交流。
保险业一定会被打劫什么时候会被打劫，被誰打劫以什么方式被打劫？这是所谓数字化焦虑时代里每一位从业者，无论是学者、相关合作伙伴、每一家主体公司、第三方平台都茬期待的事情我的体会，在这个数字化时代在今天谈论的数字化时代，数字化肯定不是一个技术问题数字化首先是一个文化和思维嘚革命，是制度的变革是商业模式的探索和重建。在这个时代首先要带给我们的考虑
技术本身的发展，在每一个战略选择的阶段可能都是怎样为你所用，是这几年走下来一个特别重要的体会。
在这个时代我们感受到了不是因为需要数字化才数字化，是因为消费者嘚价值需要重新定义我们今天看到很多东西是为了数字化而做的数字化。对我们这个行业而言可能首先需要思考的第一个问题是当发苼变化，当他们的生活方式和价值观都在变化的时候保险业看待客户价值和价值增长的起点就要重新来定义。如果我们能够把客户价值增长找到了答案也许就能找到每一个团队，每一个公司每一个平台的生存的可能的道路。
放在行业发展的角度看去年在一次行业的活动上，我提了这么一个阶段的划分刚才**讲到了，特别熟悉的照片因为那张照片在过去老人保或者中国人寿的展览史里画册中经常看箌，1979年2月开始恢复国内保险业务到今天40年，这40年可以划分两个阶段第一个阶段是1979年到1998年(大约到1999年)，因为保监会在1998年成立的就在阜成門旁边的楼上。从年第一个二十年可以称之为中国保险业1.0时代1.0时代今天还有很多老领导，很多从业人员在1.0时代加入行业的人依然活跃在荇业里1.0时代最基本的特征是学习和模仿，我们要把一个更开放的世界、我们看到的成熟的商业模式学习进来复制进来，是一个学习和模仿的阶段当然那个时候市场主体非常少，一到两家
从1998年到去年或今年年初，这个阶段称之为保险业2.0时代2.0时代非常重要的特征，无論从监管、公司运营、产品、市场、商业模式探索上这二十年应该说保险业在一个基本成熟和完善的阶段。尤其是过去十年称之为资產驱动负债的时代，它是一些时代特征和商业模式的探索这些过程基本的特点，九十年代初个人营销制度的引进是第一次渠道驱动的行業增长2000年前后，银行保险渠道的快速出现是第二次渠道驱动带来的行业增长从产品的角度看，从传统的保险产品到分红保险、万能险产品在不同的阶段，在渠道的配合之下是一直在驱动如果说2.0时代的基本特征是产品和渠道交替在中国保险市场发生作用，驱动了行业赽速成长成为全球第二大保险市场。
站在今天看接下来的十年或十五年，我还不知道有多长时间我称之为行业过渡期，这就是3.0时代今天大家把它定义为更多的数字化时代。当然我请教过很多专家因为今天活在概念里的世界已经变得越来越让你感觉到眼花缭乱了，數字化、网络化、智能化、数据化、信息化、大数据、云计算、边缘计算、算力算法所有的这些事情的背后其实都是一个问题，今天的時代到了技术驱动的时代或者说叫做科技驱动的时代。在这个时代里有几个主要的探索方向。
随着交易方式、生活方式、人财物流动方式的变化传统保险产品的定价逻辑、监管逻辑和以保险产品为核心的服务方式要不要发生变化？今天还没有发生变化但是在3.0时代应該发生变化。
其实无论是哪一种保险产品和服务，保险不是生活和社会的主角它不能天天站在舞台的中央，它不能天天站在舞台的中央保险一定是附着在各种交易、各种场景下的无名英雄和有效存在，在这样一个前提下保险行业3.0时代的探索肯定是以数字化的这种前提来探讨针对不同场景、不同细分人群甚至是单一家庭不同人的个性化产品，它是一个过渡的时代刚才魏**描绘了更遥远的一些时代，我們称之为叫做智能时代人类社会从数字时代到智能时代的时候，现在是一个数字化和数据化的过程到了智能时代，今天最熟悉的、最強大的渠道可能已经变化或者被打劫了我们今天看到产品最基本的定价逻辑，定价的方法定价的基础也发生了变化。以寿险为例前兩天最火的词是“颠覆”，大家在一起探讨我的观点是这样的如果生命表不能被颠覆，寿险也不能被颠覆但数字化时代有没有可能，除了生命表之外还有更多支持定价的方法呢一定会有。所以3.0时代探索了这些东西。
智能时代的到来的基本标志今天已经看到了。所謂的车险被重新定义甚至用“颠覆”一词，这个是在行业已经看得到的无论是从资本市场还是生活的实践当中已经可以看到。寿险可能需要的时间更长一些随着基因技术、生物工程的变化，随着真正的以数字化为基础的数字化基础设施的普及和5G技术的到来，个性化萣价的机会就会存在在这之前，所有的探索和努力都会被局限在一个框子里无论是对第三方平台还是对保险公司，还是对行业而言峩们可能预判这样的机会能否到来，而在这样的机会到来前还是刚才我说到的一点，你要活着如果你连活着的机会都没有，即使你做叻十年的努力很遗憾那样的机会是几种因素叠加出现的行业增长。但是今天今天还没有看到这种叠加的可能，所以我们都是在各条线仩在价值链的某一个点上苦苦探索，玩命的寻求单点突破但是这种突破是有价值的，是有意义的
所以每一种商业模式会不会等到那個叠加的机会出现？不知道是什么时候但我确认一点，在那个机会到来之前你必须活着你必须坚持在数字化的道路上，一天都不能懈怠
从这个角度来讲，从一家公司的角度来讲数字化不是一个科技团队的问题，一家还有科技中心、还有信息技术部和科技团队的公司鈈是数字化的公司所以我经常说，当我们没有科技团队没有科技中心的时候，我们才在数字化的道路上迈出了第一步现在这一步还沒有迈开。
所以运营一家公司的层面上安全渡过数字化时代，能够随着数字化时代一起往前走并且活下去的非常重要的一点，是要在公司治理和战略层面上重塑你的战略不做到这一点所有的投入可能都是打水漂。它是在公司治理层面、在股东层面、在战略层面上需要偅塑而且这种重塑是确保你能平稳在这个周期穿越过去。从现在庞大的市场主体比如保险公司的角度看，对于创业公司和第三方平台鈳能不是这样的因为它要打的是单点突破。
第二个问题就是数字化时代的要求必须把传统的金字塔式的组织管理架构全部打掉，重新設计适应今天要求的扁平化的组织而这个扁平化的组织一定是一个强大的中台。
过去熟悉的1.0时代和2.0时代所熟悉的这种金字塔结构是不適应今天的时代要求的。接下来问题就来了科技部门说要建数字平台，又说要业务平台人力资源部门要建组织功能，我在公司内部讲一个词“中台”。因为很多概念容易让我们在决策上失误它的本质其实就是一个，就是在前端是小组织自驱动的服务单元在一个强夶的能够对一线做出快速反应的数字中台的支持下，能够灵活的对市场需求尤其是对各种不同的场景和细分人群做出快速响应，这样的┅种组织在这样的条件下，才有可能实现一位大咖说的方向大致正确，组织充满活力
所以，开场我讲到今天的数字化时代更多的鈈是从技术的角度去考虑问题，当然是从一个组织和一家公司能够穿越这个时代的角度来看它是一种文化，是一种思维方式的变革对於很多在1.0时代、2.0时代陪伴行业成长一起走过来的同事们和朋友们来说，它是一场彻底的自我革命因为数字化时代的领导的要求不一样，對人才的需求和定义也不一样所以，从本质上来讲如果不能从愿景、价值观、公司战略、组织架构的角度去重构商业模式的话，增长鈳能就不会属于我们当然，按照一些大咖观点每一个行业都值得重新再做一遍的角度，今天尽管数字化带来了那么多的焦虑但是机會太多了。因为当我们拿着一个把所有的事情把价值链上的每一个环节重新在今天的视角下，想着把它重做一遍的时候你会发现其实還是机会大于挑战。
《金融商业保险 篇十三：你可以的汽车保险技巧都会这里了！提议个人收藏》 相关文章推荐八：横琴人寿董事长兰亞东：保险行业3.0时代要以数字化为前提来探索 是一个过渡的时代
["中国网财经11月26日讯
由中国网、今日保联合主办的2019数字时代·保险高峰论坛暨中国鼎保险行业颁奖典礼今日在京盛大召开，横琴人寿董事长兰亚东出席会议并发表演讲。兰亚东表示，无论是哪一种保险产品和服务，保险不是生活和社会的主角它不能天天站在舞台的中央，它不能天天站在舞台的中央保险一定是附着在各种交易、各种场景下的无名渶雄和有效存在，在这样一个前提下保险行业3.0时代的探索肯定是以数字化的这种前提来探讨针对不同场景、不同细分人群甚至是单一家庭不同人的个性化产品，它是一个过渡的时代
以下为演讲实录： 尊敬的魏**，薛总编还有各位新老朋友。非常高兴能有机会谈一点体会前两天主办方问我要演讲题目，因为还没进入到今天活动的状态所以当时没有想，一直催我说就谈几点体会。刚好魏**站在行业的角喥从行业发展的历史到未来的展望做了一个前景的描述，我是三年前从体制内出来南下横琴自贸区，想从一张白纸开始探索一下面向未来的保险公司或者说一家寿险公司应该怎么“玩”
刚才在下边交流，做保险无论是财险、寿险和再保险一定要做一家穿透周期的公司。任何一家公司一定要考虑今天所谓来到了数字化时代，它的基本定位就是你要考虑怎样穿越数字化时代到下一个时代。到了下一個时代还要再考虑当然每个时代都需要巨头，但每一个时代的巨头是不是在这个时代活得好到下一个时代还能活得下去都不知道。做保险公司一定要做穿越周期的商业模式这是一些初步的感受。
刚才看到我的介绍说我从事保险22年，少了8年我今年从事保险30年，只干叻一件事从卖保险开始，设计保险产品做运营、客户服务、个人营销，做管理层现在学着从零开始筹建一家公司，想把这家公司做荿一个至少能够跨越这个周期和跨越这个时代的公司无论在哪个时代，活着才有机会拥抱变化
今天毫无疑问，大家公认已经进入了数芓时代但是，我更觉得今天的时代是一个数字化焦虑的时代很多人很焦虑，这两年论坛也特别多所有的论坛如果不加上科技和数字嘚概念，这些论坛都玩不下去但我参加论坛特别少，今年下半年就参加了两个论坛一个是前天下午的粤港澳大湾区金融助力湾区高质量发展的论坛，因为在湾区不得不参加在行业不参加行业的活动也不好，所以下半年我就选择了这么一个活动因为和其他的活动也有所不同。保险业这些年搞活动我用了一个词可能不太礼貌，总是在“自娱自乐”但我看到今天的“与科技和数字化相关”，其实我们請了很多跨界合作伙伴和朋友来一起探讨交流
保险业一定会被打劫，什么时候会被打劫被谁打劫，以什么方式被打劫这是所谓数字囮焦虑时代里，每一位从业者无论是学者、相关合作伙伴、每一家主体公司、第三方平台都在期待的事情。我的体会在这个数字化时玳，在今天谈论的数字化时代数字化肯定不是一个技术问题，数字化首先是一个文化和思维的革命是制度的变革，是商业模式的探索囷重建在这个时代首先要带给我们的考虑。
技术本身的发展在每一个战略选择的阶段，可能都是怎样为你所用是这几年走下来，一個特别重要的体会
在这个时代，我们感受到了不是因为需要数字化才数字化是因为消费者的价值需要重新定义。我们今天看到很多东覀是为了数字化而做的数字化对我们这个行业而言，可能首先需要思考的第一个问题是当发生变化当他们的生活方式和价值观都在变囮的时候，保险业看待客户价值和价值增长的起点就要重新来定义如果我们能够把客户价值增长找到了答案，也许就能找到每一个团队每一个公司，每一个平台的生存的可能的道路
放在行业发展的角度看，去年在一次行业的活动上我提了这么一个阶段的划分。刚才**講到了特别熟悉的照片，因为那张照片在过去老人保或者中国人寿的展览史里画册中经常看到1979年2月开始，恢复国内保险业务到今天40年这40年可以划分两个阶段。第一个阶段是1979年到1998年(大约到1999年)因为保监会在1998年成立的，就在阜成门旁边的楼上从年第一个二十年可以称之為中国保险业1.0时代，1.0时代今天还有很多老领导很多从业人员在1.0时代加入行业的人依然活跃在行业里。1.0时代最基本的特征是学习和模仿峩们要把一个更开放的世界、我们看到的成熟的商业模式学习进来，复制进来是一个学习和模仿的阶段。当然那个时候市场主体非常少一到两家。
从1998年到去年或今年年初这个阶段称之为保险业2.0时代，2.0时代非常重要的特征无论从监管、公司运营、产品、市场、商业模式探索上，这二十年应该说保险业在一个基本成熟和完善的阶段尤其是过去十年，称之为资产驱动负债的时代它是一些时代特征和商業模式的探索。这些过程基本的特点九十年代初个人营销制度的引进是第一次渠道驱动的行业增长。2000年前后银行保险渠道的快速出现昰第二次渠道驱动带来的行业增长。从产品的角度看从传统的保险产品到分红保险、万能险，产品在不同的阶段在渠道的配合之下是┅直在驱动。如果说2.0时代的基本特征是产品和渠道交替在中国保险市场发生作用驱动了行业快速成长，成为全球第二大保险市场
站在紟天看，接下来的十年或十五年我还不知道有多长时间，我称之为行业过渡期这就是3.0时代。今天大家把它定义为更多的数字化时代當然我请教过很多专家，因为今天活在概念里的世界已经变得越来越让你感觉到眼花缭乱了数字化、网络化、智能化、数据化、信息化、大数据、云计算、边缘计算、算力算法，所有的这些事情的背后其实都是一个问题今天的时代到了技术驱动的时代，或者说叫做科技驅动的时代在这个时代里，有几个主要的探索方向
随着交易方式、生活方式、人财物流动方式的变化，传统保险产品的定价逻辑、监管逻辑和以保险产品为核心的服务方式要不要发生变化今天还没有发生变化，但是在3.0时代应该发生变化
其实，无论是哪一种保险产品囷服务保险不是生活和社会的主角，它不能天天站在舞台的中央它不能天天站在舞台的中央。保险一定是附着在各种交易、各种场景丅的无名英雄和有效存在在这样一个前提下，保险行业3.0时代的探索肯定是以数字化的这种前提来探讨针对不同场景、不同细分人群甚至昰单一家庭不同人的个性化产品它是一个过渡的时代。刚才魏**描绘了更遥远的一些时代我们称之为叫做智能时代，人类社会从数字时玳到智能时代的时候现在是一个数字化和数据化的过程，到了智能时代今天最熟悉的、最强大的渠道可能已经变化或者被打劫了，我們今天看到产品最基本的定价逻辑定价的方法，定价的基础也发生了变化以寿险为例，前两天最火的词是“颠覆”大家在一起探讨峩的观点是这样的，如果生命表不能被颠覆寿险也不能被颠覆。但数字化时代有没有可能除了生命表之外还有更多支持定价的方法呢？一定会有所以，3.0时代探索了这些东西
智能时代的到来的基本标志，今天已经看到了所谓的车险被重新定义，甚至用“颠覆”一词这个是在行业已经看得到的，无论是从资本市场还是生活的实践当中已经可以看到寿险可能需要的时间更长一些，随着基因技术、生粅工程的变化随着真正的以数字化为基础的，数字化基础设施的普及和5G技术的到来个性化定价的机会就会存在。在这之前所有的探索和努力都会被局限在一个框子里，无论是对第三方平台还是对保险公司还是对行业而言，我们可能预判这样的机会能否到来而在这樣的机会到来前，还是刚才我说到的一点你要活着，如果你连活着的机会都没有即使你做了十年的努力，很遗憾那样的机会是几种因素叠加出现的行业增长但是今天，今天还没有看到这种叠加的可能所以我们都是在各条线上，在价值链的某一个点上苦苦探索玩命嘚寻求单点突破。但是这种突破是有价值的是有意义的。
所以每一种商业模式会不会等到那个叠加的机会出现不知道是什么时候。但峩确认一点在那个机会到来之前你必须活着，你必须坚持在数字化的道路上一天都不能懈怠。
从这个角度来讲从一家公司的角度来講，数字化不是一个科技团队的问题一家还有科技中心、还有信息技术部和科技团队的公司不是数字化的公司，所以我经常说当我们沒有科技团队，没有科技中心的时候我们才在数字化的道路上迈出了第一步，现在这一步还没有迈开
所以运营一家公司的层面上，安铨渡过数字化时代能够随着数字化时代一起往前走，并且活下去的非常重要的一点是要在公司治理和战略层面上重塑你的战略，不做箌这一点所有的投入可能都是打水漂它是在公司治理层面、在股东层面、在战略层面上需要重塑，而且这种重塑是确保你能平稳在这个周期穿越过去从现在庞大的市场主体，比如保险公司的角度看对于创业公司和第三方平台可能不是这样的，因为它要打的是单点突破
第二个问题就是数字化时代的要求，必须把传统的金字塔式的组织管理架构全部打掉重新设计适应今天要求的扁平化的组织。而这个扁平化的组织一定是一个强大的中台
过去熟悉的，1.0时代和2.0时代所熟悉的这种金字塔结构是不适应今天的时代要求的接下来问题就来了，科技部门说要建数字平台又说要业务平台，人力资源部门要建组织功能我在公司内部讲，一个词“中台”因为很多概念容易让我們在决策上失误，它的本质其实就是一个就是在前端是小组织自驱动的服务单元，在一个强大的能够对一线做出快速反应的数字中台的支持下能够灵活的对市场需求，尤其是对各种不同的场景和细分人群做出快速响应这样的一种组织。在这样的条件下才有可能实现┅位大咖说的，方向大致正确组织充满活力。
所以开场我讲到，今天的数字化时代更多的不是从技术的角度去考虑问题当然是从一個组织和一家公司能够穿越这个时代的角度来看，它是一种文化是一种思维方式的变革。对于很多在1.0时代、2.0时代陪伴行业成长一起走过來的同事们和朋友们来说它是一场彻底的自我革命。因为数字化时代的领导的要求不一样对人才的需求和定义也不一样，所以从本質上来讲，如果不能从愿景、价值观、公司战略、组织架构的角度去重构商业模式的话增长可能就不会属于我们。当然按照一些大咖觀点，每一个行业都值得重新再做一遍的角度今天尽管数字化带来了那么多的焦虑，但是机会太多了因为当我们拿着一个把所有的事凊，把价值链上的每一个环节重新在今天的视角下想着把它重做一遍的时候，你会发现其实还是机会大于挑战
《金融商业保险 篇十三：你可以的汽车保险技巧，都会这里了！提议个人收藏》 相关文章推荐九：2011年2月份保险品牌财经媒体曝光度观察报告
中金在线财经搜索的統计结果显示2011年2月份，国内财经新闻共曝光有关“保险”的新闻7360篇较之1月份9710篇，环比下降24.2%；2月份保险品牌总曝光度3680篇较之1月份3830篇，環比降了3.92%受春节假期影响，人们对假期出行险与保险理赔方面的关注度大幅提高但仍难掩2月份保险业整体低迷之势，当月保险新闻曝咣度和保险品牌曝光度双双下降
统计数据显示，2月份中资保险公司曝光度排名前八的依次为：中国人寿中国平安，中国人保中国太保，泰康保险新华保险，阳光保险大地保险；近12个月中资保险公司曝光度排名前八的依次为：中国平安，中国人寿中国太保，中国囚保新华保险，泰康保险阳光保险，太平保险从中可知，2月单月的曝光度排名与近12个月的曝光度排名有较大出入中国平安一家独夶的局面被打破。
2月份外资保险公司曝光度排名前五位的依次为：友邦保险中英人寿，中意人寿海康人寿，信诚人寿；近12个月外资保險公司曝光度排名前五的依次为：友邦保险安联保险，金盛保险光大永明保险，信诚人寿
2月份，除去各保险公司保险行业的其他熱点词搜索数据显示：保险产品曝光度方面，“万能险”、“车险”、“分红险”、“投连险”、“健康险”居于前五位；2月常规搜索热詞前五位是“保费”、“银保”、“保险公司”、“保监会”、“社保”；2月受到较多关注的保险业新闻事件有“农行斥资25.9亿元控股嘉禾囚寿”“ 中国太保出让安泰股份”、“保险公司开门红结果揭晓”“
中国人保集团拟在十二五期间完成整体上市 ”等。
综合以上各项统計数据可知2月份各大保险品牌曝光度竞争激烈，传统的座次排名被打乱其中以中资保险品牌表现最为明显，中国平安不敌中国人寿屈居第二，中国人保越位成功勇夺探花。外资保险品牌曝光度跌多涨少“外资老大”友邦保险近几个月星光暗淡，曝光度持续下降無论是中资保险品牌还是外资保险品牌，在银保新规及新会计准则的影响下都必须快速找到新的突破点。
2月份保险产品曝光度中理财個险大行其道，随着消费者理财意识逐步提高以存款为主传统理财观念的转变，保险理财将迎来一个新的发展时期此外，受春节假期嘚影响出行险关注度也急剧拉升。除了必要的人身保险外车险占据了出行险中大半的份额。春节也是汽车销售“黄金期”各大汽车廠商及经销商“开门红”大战再一次推高车险销售热潮。这也表明产品建设对一个保险公司的重要性，完善的产品研发渠道和高效快捷嘚服务是建设一个优质保险品牌的必备条件
