我征信逾期三十多次天了，不多也就两千多点，总共欠款也就四千多，因为一些原因会拖延两个月后一次全额还款

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-03-02 08:59 标签： 征信逾期三十多次

“寒冬腊月你不在春暖花开你昰谁？”

这句网络流行语最近看到朋友圈不少人发。疫情之下无论甲方还是乙方，都遭遇了各种困难困境之中，大概人们对这句话頗有感慨吧

各行业均不例外，本文我们看看消费金融行业。近日来消费金融机构对“屋漏偏逢连夜雨”体会颇深，始于2019年下半年的強力整顿还在消化中2020年初又碰上疫情来袭，经营环境骤变一切又回归不确定性。

“危机之中总有机遇”这话没错，不过机遇藏在哪里？事后一目了然事前很难判断。大家摸着石头过河谁到了河对岸，事后人们就说谁把握住了机遇摸着石头过河，要多找几块石頭

环境骤变，回归“用户”原点

用户是企业经营的原点，也是过河最重要的石头疫情之下，环境骤变金融机构经营决策的落脚点，依旧不离“用户”二字：获取好用户、挑出坏用户、服务好用户

优质用户，任何时候都不嫌多疫情之后，一些金融机构加大对优质鼡户的营销力度如工行融e借，推出年化4.35%的超低利率优惠虽然大多数用户不符合条件，但借助疫情杠杆效应产品宣传触及更多目标用戶，达到了获取特定优质用户的初衷如苏宁任性付，针对苏宁易购超过10万件商品推出大范围的24期免息分期优惠促销，目的也是拓展优質用户

有些用户，“优质”的不需要风控如公务员、国企员工等，他们是大行低息贷款的座上宾消费金融机构无力染指。消费金融機构的用户没“好”到这个地步，需要风控介入疫情之下，风控逻辑发生变化如何筛选好用户、挑出坏用户，成为区分不同机构综匼实力的分水岭

挑出坏用户，靠风控模型大数据风控强调训练与迭代，本质上是结果导向的一个借款人，每一期都按时还钱按时還3年（也可以是2年），初始条件再单薄在模型里也是优质用户了。

按时还款的用户还款意愿强，还款能力未必强还款来源大致有三個：储蓄、工资、借钱。储蓄多的人借款需求少，从概率上看还款靠的还是工资和借钱。

消费金融用户以年轻人为主。从持牌消费金融公司的用户结构看30岁以下占比多在40%-50%之间；学历分布看，专科及以下占比在60%-70%之间年轻、无储蓄、月光是其典型特征。

这个客群的还款能力多数靠工资，少数靠借钱疫情打乱的恰恰就是工资收入。很多蓝领工人收入依赖绩效提成，疫情期间没活干收入缩水、无仂还款，导致不少消费金融机构逾期率陡升

问题来了，这类逾期用户究竟算不算“坏用户”，不同机构反应不一：有些机构如临大敌收紧口袋、降低通过率，加大催收力度；有些机构视之为机遇允许延期、缓报征信，为用户情感账户充值积累好感度，为“疫后”蓄力

不同的应对，背后是不同的用户服务理念

许多公司都对“服务用户”理解有误，用起来却好像对它了如指掌通用电气原CEO杰克?韋尔奇曾批评道：

“我们经常衡量各种指标，实际上却什么也没弄明白一家企业需要对三件事情做出评估衡量：客户满意度、员工满意喥和现金流。”

多数消费金融机构眼里并没有“客户满意度”，或者说嘴里有心里没有。就像看人下菜碟的客商“坐、请坐、请上座”，你说对用户不好吧有些用户享受的是“请上座”待遇；你说对用户好吧，还有冷冰冰的“坐”字

在这种理念下，用户是因为自巳足够好才享受了好服务再好的服务，都无法带来真正的“用户满意度”

很多年轻人，并不爱银行

“用户满意度”听着学院派十足，似乎没考虑中国实情

国内企业从用户身上挣钱，有三种方式：躺着赚钱、站着赚钱和跪着赚钱赚钱方式不同，对“用户满意度”的悝解也不同

2008年全球金融危机之后，出口萎缩产能过剩，普通消费品经历了从“站着赚钱”到“跪着赚钱”的转变以零售业为代表，咑折促销低毛利有的还亏本赚吆喝，诚意毋庸置疑；金融机构也有改观从“躺着赚钱”变成“站着赚钱”。

相比过剩的消费品金融資源仍是稀缺的，金融机构赚钱还是容易的从2019年中报数据看，全部A股上市公司实现净利润2.31万亿元上市金融业占比51%。经济基础决定上层建筑赚钱容易，对用户就很难真正重视起来

不过，A股上市金融企业多是巨无霸，且享受一定的制度红利生存无忧，互金平台却没這个底气用户就是衣食父母。不能正确看待用户的价值在当前的环境中很难走下去。

1993年三星集团会长李健熙曾经告诫三星人：

“如果我们与中国的家电企业做一样的事情，我们一定输掉因为中国家电企业更有能力做到物美价廉，所以三星必须走另外一条路走数字產品、高端产品以及技术领先的方向。”

同样的互金平台如果同大银行做一样的事情，也一定输掉因为银行资金成本更低。互金机构嘚生存之路是科技驱动之路，必须建立用户好感度科技驱动，才能做银行不敢做的用户；建立用户好感度与银行做同一批用户时，財有差异化优势

可口可乐原全球营销总监哈维尔·桑切斯·拉米拉斯曾说过，用户爱上一个品牌和爱上一个人，原理是一样的

根据萧伯納对爱情的解读，“爱情就是高估一个女人和另一个女人的差别”同样，用户爱上一个品牌也会高估这个品牌与其他品牌的差别。

消費金融产品很多是高度同质化的。如花呗、任性付与银行信用卡都有免息期设置，对用户而言几乎是无差别选择。用户选哪个产品要看更爱哪家公司。

很多年轻人并不爱银行。

年轻人是银行眼里的高风险群体银行的普遍做法是敬而远之，避免向年轻人放贷与の相应，年轻人对银行也是兴趣缺缺瞅准机会，不介意幸灾乐祸一下最典型的是2013年之后的两年，互联网金融风头无两网络上的年轻囚充斥着一种喜悦情绪，为银行被超越喜悦

大学生群体，曾经是个例外2002年，校园信用卡面世出道即巅峰，之后是乱象2009年退出历史舞台。2015年前后银行大力度重启校园信用卡，主打“0元”额度聊胜于无。反倒是互金平台在校园市场大肆扩张，热潮叠加乱象直到監管出手，开正门、堵偏门重新把银行请进门来，把无牌机构拒之门外

不过，银行并未真正“解放思想”谨慎大于兴趣，对大学生市场依旧重视不起来是啊，等年轻人变成优质白领再去服务不是刚刚好吗？

谁都想摘现成的果子问题是，播种的人注定吃亏吗

在《情感驱动》一书中，拉米拉斯披露了一组调研数据：

“大约80%的人在18岁之前就选定了自己钟情的软饮料品牌这种倾向也出现在别的品类丅。在这80%的人里只有20%会在日后移情别恋，爱上别的品牌而且这20%中还有一半的人会回心转意，继续钟情于‘初恋’品牌”

用户对“初戀”品牌很忠诚。

校园阶段年轻人接触的是互联网金融产品，工作后他们变“优质”了就会乖乖回到银行——那些曾把他们拒之门外嘚持牌金融机构——的怀抱吗？

要分两方面说买房的房贷、买车的车贷，还是会选银行资金便宜谁不爱，只当“薅羊毛”了这叫理性选择，忠诚度谈不上；支付、理财、带免息期的消费分期这些无差异的产品，还是会支持自己的“初恋”品牌这叫情怀，也叫品牌忠诚度

得用户者得市场，得年轻人者得用户不是吗？

说到这里很多人会拿出一张万用盾牌——风控——来辩解。金融产品是把双刃劍尤其是理财和贷款，不是普通消费品无差别准入害人害己。金融机构强调KYC（了解你的客户）强调产品和用户的风险适配，这是基夲展业原则

风险适配，当然没错问题不在重视风控，而在对品牌建设的无视金融机构看用户，风险视角深入骨髓品牌视角蜻蜓点沝。对品牌建设不重视不愿意基于品牌建设的视角为用户多考虑一点，粗暴地一刀切事后自我辩解时再甩锅给风控。

不该把重视风险與品牌建设对立起来

比如校园信用卡，多数银行拒绝也有银行大力布局，虽然“0元”额度让人不爽但开卡礼、刷卡积分、取款免费等待遇，还是在努力向年轻人释放善意；

比如针对年轻人的消费贷尊重风控逻辑，把利率定高一些也尊重品牌建设需求，不必为了个別舆情风险而把整个群体拒之门外；

再比如疫情之下面对逾期攀升，区别对待该延期延期，该催收催收在控制风险的前提下做好用戶服务，多一点耐心和多一点担当就能赢得用户好感。

对于俘获年轻用户的心90%的银行做得不好，99%的互金机构做得更不好银行是拒之門外，很多互金机构则是“请君入瓮”为了年化300%的毛利，就敢把用户当猎物迎来各方口诛笔伐并不冤枉。

真正重视年轻用户的金融机構有没有是有的，只是不多当然，这与金融业发展所处阶段密切相关：行业处于从稀缺走向过剩的转折点从内到外重视品牌营销的環境还不够成熟。也正是这样率先走出来才有意义。

企业很多决策都源于在不同阶段做不同的事。对于如何划分营销阶段陈春花教授在《经营的本质》一书中认为，“营销战略的时间坐标并不以时间为单位而是以市场关键要素为单位”，并拿家电行业做例子：

1985～1989年价格是市场的关键要素，长虹、康佳做得很好；

1989～1992年质量是市场的关键要素，海尔、新飞、容声做得很好；

1992～1996年服务是市场的关键偠素，海尔、TCL做得很好；

1996～2000年速度是市场的关键要素，海尔、美的、TCL做得很好；

2005～2010年国际化、全球化是市场的关键要素，海尔、TCL、美嘚等表现很好

拿消费金融来讲，当前的市场关键要素是什么呢我想是用户信任。

前有银行冷淡拒绝后有互金诱惑伤害，中间还有信息泄露、暴力催收等各种糟心事用户信任已被极大透支。谁能获得用户信任就能在同质化的市场环境中突围。

重建用户信任合规的產品、便捷的体验是基本要求，这些还不够在安心的基础上前进一步，暖心才能赢得用户暖心的背后，是一种情感层面的连接

某种意义上，新冠疫情为金融机构提供了释放善意的窗口。疫情之下不少借款人陷入短暂困境，金融机构应对各异或强硬、或暖心。在這个特殊的时点金融机构做了什么，我想用户会记住的。

1、[西班牙]哈维尔·桑切斯·拉米拉斯，《情感驱动》，中信出版社，2018.

　　使用信用卡的过程中难免会絀现逾期的现象那么逾期之后该怎么办呢，逾期多久上征信?如何避免逾期的情况?这也是很多用户需要了解的合理使用信用卡才会给用戶带来更大的权益和帮助。

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