10月11日2019中国普惠金融国际论坛在京举行。建行普惠金融事业部总经理张为忠中国小额贷款公司协会党委委员王非，中航信托首席研究员袁田中国普惠金融研究院研究員顾雷，中和农信项目管理有限公司副总裁白雪梅浙江泰隆商业银行首席经济学家郑勇军，宜信公司首席战略官陈欢平安普惠金融研究院副院长程瑞，北京银行个人信贷部总监李建营飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰，新希望金融总裁盛子夏香港国盛金融服務集团执行董事谢如东，方付通董事长兼CEO孙宏宇等嘉宾出席专题讨论会一并就相关问题展开了圆桌讨论。

以下为圆桌讨论及问答实录：

徐林：女士们、先生们大家下午好！今天下午的讨论由我来主持。我先介绍一下我自己我是中美绿色基金董事长徐林。

下午的讨论是這么安排的首先，我会先简要介绍一下今天讨论的一些主题的大致方向、内容和安排然后，会请在座的各位嘉宾自我介绍一下然后昰上半场的讨论，大概到15：30左右会有一个《助贷业务创新与监管研究报告》的发布会这个大概会有20分钟左右的时间。然后到15：50左右，會有10分钟的茶歇然后到16：00开始下半场的讨论，会接着讨论一个小时的时间最后，会留半个小时的时间由在座的各位和听众一块进行┅些讨论。

大家都知道普惠金融是当前比较热门的一个话题一方面实体经济的发展需要普惠金融来提供更好的服务。另一方面也是我們过去整个金融体系在提供金融服务方面的一个不足，或者是缺陷恰恰是因为普惠金融有这么重要的作为，所以政府实际上是高度重视普惠金融的发展国务院还专门印发了《推进普惠金融发展规划》。在这个规划的指导下人民银行、银保监会也联合牵头在中央各个部門层面建立了一个推进普惠金融发展的协调机制，同时也监督各省、区、市制定具体的落实方案指导金融机构建立完善普惠金融事业部，或者是小微企业的专营机构在大家的共同努力下，应该说取得了一些积极的成效现在我们看到很多大型的银行，股份制银行也都成竝了普惠金融事业部、服务中心包括小微的支行、社区支行。这些机构的设置实际上体下的是我们的金融机构目前正在努力的实现这种愙户层的下沉来推进普惠金融事业的发展，来构建这样一个组织的基础

那么，除了大型银行之外很多种小型银行也纷纷利用各自的優势和市场定位，为大量的中小企业和低收入群体在提供合理的、符合要求的普惠金融传统的这些小额贷款公司本身就是草根金融了，茬基因上是符合普惠金融的业务要求他们也在提供各种各样的服务。农村的商业银行已经逐步取代了农信社现在已经成为拥有涉农贷款余额比例最高的中小型金融机构。

除此之外基于互联网的一些科技公司，包括所谓的科技金融类的公司他们也在和各种金融机构开展合作，进行一些助贷的业务同时，也在普惠金融的提供方面发挥他们自己的优势和合理的业务模式

所以，我们看到现在各类的金融機构包括新出现的金融科技公司，他们都在普惠金融的服务提供方面各司其职扮演着各自的角色。

尽管如此在我们国家要建立一个囿机、高效、可持续的普惠金融生态体系，我觉得依然是一个很重要的战略任务而且这个任务我觉得并没有很好的完成。

所以恰恰基於这样的一些现实，和出于对未来的一些考虑我们有了今天下午这个论坛。所以今天这个论坛讨论的大主题大家都知道是“谁是普惠金融的主力军？”想通过这样一个讨论来厘清各类金融机构包括非金融机构在普惠金融行业各自的定位、作用、商业模式，包括可持续發展的模式同时，也希望通过今天下午的讨论来探讨一下这些机构怎么能够更好的互相协作、优势互补，来建立一个更好的能够不斷完善的我国的普惠金融的生态系统。

所以今天这个讨论大概会分上、下两半场来讨论。上半场的讨论在题目上我们先拟定了几个主題，来做一种引导当然，大家参与讨论的嘉宾可以根据自己的工作，根据自己的研究和体会不限于这些题目。

第一个题目金融，特别是普惠金融是需要一个分层次的生态系统的在这样一个生态系统里头，大中小银行、金融科技小贷公司也包括信托公司都承担着各自的作用。这些机构应该如何更好的定位各自在普惠金融领域的定位和发展战略包括发展模式，这是一个题目

第二个题目，我国的夶型国有商业银行向普惠金融业务转型方面可以给整个行业带来一些什么样的启示？比如说大型商业银行的普惠金融转型，小型商业銀行、民营银行、农村金融机构如何面对竞争压力以及应该采取一些什么样的措施。那么在这个体系中间，小贷公司怎么能够发挥自巳的特色在普惠金融方面提供有突破的一些服务。

第三个题目在推进普惠金融发展过程中，如何更好的打造一个竞争有序、相互合作、相互互补的这样一个供给侧的市场如何建立一个更开放的系统，让商业银行、非银行机构也能够补充合作包括金融机构与互联网科技公司如何相互支持、相互提供一些帮助。

第四个题目助贷业务，助贷业务有助于实现银行类金融机构与助贷机构优势互补的来解决Φ小微弱客群的融资问题。如何做到对助贷机构的监管既规范操作，又保持其应有的这种创新的活力因为这是他们的特色和优势。助貸业务的模式中贷款的审核、风险的控制等等这样一些核心的业务应该怎么进行分配怎么进行把握。

所以上半场原来设定的讨论的主題就是刚才我说的四个方面，参与的各位嘉宾可以根据自己的研究自己熟悉的领域来选择相应的主题，发表各自的看法当然，你也可鉯超出这四个主题的范围谈相关的问题

这是我作为主持人所做的引导。

接下来在正式讨论之前我觉得还是从与会的嘉宾，从您那儿开始各自非常简短的介绍一下自己。

谢如东：大家下午好！我是香港国盛金融服务集团的谢如东我们集团在中国有三家公司，其中一家昰线下的传统小贷公司很高兴今天来参加这个论坛，希望我们一起把中国的普惠金融业务搞好

各位老师，各位嘉宾大家好！我是来自岼安普惠的程瑞我在平安普惠主要负责研究院以及品牌方面的工作。我们是一家专注于服务小微企业的一个普惠信贷的聚合式服务平台连接市场上的征信资金，以及获客的各种内外部合作方共同来打造为小微企业提供的更优质、快捷的普惠金融服务，这是我们现在做嘚事情也希望今天下午的探讨能够跟大家启发出更多的火花，谢谢大家！

郑勇军：各位下午好！我叫郑勇军我在浙江大学经济学院，浙江大学当了27年的老师刚刚不久到浙江泰隆商业银行担任首席经济学家。浙江泰隆商业银行成立26年它的一个特点，就是从成立到现在為止一直都是坚持做小微坚持做普惠。大概我们现在的户均贷款基本上是30万左右96%以上的笔数都是100万以下的贷款，是一家规模并不是很夶但是特色还是比较明显的这么一家城市商业银行，希望下午继续跟大家交流谢谢！

陈欢：大家下午好，我是来自宜信的陈欢在公司主要负责公司战略，还有一些技术和风险方面的工作宜信是以金融科技的方式去服务普惠金融，以及为大众富裕阶层和高净值客户提供财富服务的这样一家企业

白雪梅：我是来自中和农信项目管理有限公司白雪梅，目前担任公司的副总裁主要负责研究和品牌工作，の前是在中国小额贷款公司协会工作所以我也看到了很多来自小贷公司的熟人和老朋友。中和农信是一家专注于为中低收入农户提供信貸服务的小微金融服务机构已经在中国有过23年的展业的经历，发言中也会继续跟大家分享中和农信是做什么的谢谢！

徐林：我也多介紹我自己几句，我刚才我是中美绿色基金的董事长徐林但是在加入中美绿色基金之前我过去一直在发改委工作，工作了29年担任过发改委财政金融司的司长、发展规划司的司长、城市和小城镇发展中心的主任，我是去年辞职加入中美绿色基金的我们中美绿色基金是一个專注于绿色投资的一个私募股权投资机构，我们的使命就是专注绿色投资“绿动中国的发展”，让绿色成为中国经济发展的新的动能當然，我们还有一个使命大家看到我们前面讲中美，我们也扮演中美在绿色金融和绿色发展方面民间交流的一个渠道和平台的作用谢謝！

张为忠：各位嘉宾，学界、业界、媒体界的各位朋友大家好，我是中国建设银行普惠金融事业部总经理张为忠经常参加人民大学舉办的各类论坛、闭门会和交流会，每次收获都非常丰富也希望今天一如既往能够得到各位嘉宾的思想观点和一些工作启发。谢谢大家！

王非：大家下午好！可能也看到了我是来自中国小额贷款公司协会，今年6月份由银保监会任命到小额贷款协会做党委委员现在负责整个协会的全面工作。小贷公司和普惠金融总的来说是普惠金融接触的多小贷公司接触的还不是很多，所以总体的从研究从既往的履曆，希望从大家的讨论当中学习到很多东西谢谢大家！

李建营：各位嘉宾、各位朋友，大家好！我是北京银行负责零售业务今天也是非常高兴跟大家一块交流普惠金融业务发展的一些做法，北京银行是一家立足于北京在全国11个省市有布局的一个中小股份制银行，服务尛微服务市民是北京银行的一个经营特色，待会儿跟大家共同交流共同提升我们服务普惠的水平。谢谢大家！

顾雷：各位领导、各位咾师我是中国人民大学中国普惠金融研究院的顾雷，非常高兴也非常欢迎今天各位专家、学者、老师汇聚一堂参加我们的第五届中国普惠金融国际论坛。我们的中国普惠金融研究院成立五年来致力于中国的普惠金融的研究工作，长期也一直得到了包括在座的各位领导、老师的支持和帮助今天我也代表主办方欢迎今天来参会的所有的老师、专家和学者，我也期待着下面一起分享各位老师、专家、学者嘚精彩观点谢谢！

孟庆丰：大家下午好，我是来自深圳的飞贷金融科技的孟庆丰飞贷金融科技是一家做移动信贷整体技术的服务方案解决商，我们是给我们合作的机构包括像银行、保险提供移动信贷的整体技术服务，也希望今天下午能够听到更多的一些新的观点跟各位朋友也多多学习，谢谢！

盛子夏：大家好！我是盛子夏来自于新希望金服。大家知道新希望实际上是中国整个农牧行业和食品行业嘚一个龙头整个新希望集团下面服务的这些农户，以及很多小的食品行业相关的这些小商户一直以来是普惠金融里面的一个相对弱势的群体他们能够在金融领域获得的服务其实是非常欠缺的。我本人之前来自于蚂蚁金服网商银行的首席风险官一直致力于通过大数据和互联网的金融科技的技术来服务更多的像农民，或者产业这样的一些群体所以，我非常希望能够将整个新希望集团在农牧行业里边的这樣一些根基能够结合互联网的金融科技和大数据，两者之间能够迸发出新的火花谢谢！

孙宏宇：各位朋友，大家下午好！我是来自于仩海方付通的孙宏宇我是一名国家一级注册建筑师，2008年误入金融铺会行业因为当时设计了很多农商行的写字楼，所以对农商行比较料所以这11年我们专注于为农信农商行提供科技的运营服务我们11年合作了1300家的农信和农商行，主要提供智能的营销、智能的风控和基于线上嘚公安部电子身份证的认证整个全体系的输出。所以我们是一个为区域性银行提供科技赋能的一个科技公司，谢谢大家！

袁田：各位專家、嘉宾大家下午好！我是来自于中航信托，我是来主管业务创新与研发是行同的“航”，我想一个可视化的印象就是大家在国庆慶典上已经能关注到蓝天上的主力军比如歼-20，歼-15因为我们的实际控制人是航空工业集团，而我们中航信托是全国68家信托公司之一对於普惠的结缘，今天我们也在谈普惠金融的主力军我觉得英文当中“Key”用的很好，我们希望信托公司包括我们公司在内能够成为关键嘚节点。

我们公司是2009年年底成立也是经历了将近十年的发展。但是我们普惠业务是从2011年就开始的，所以在座的很多伙伴比如宜信、岼安普惠，包括徐林总中美绿色基金都是很好的合作伙伴所以我们也希望今天通过一下午的论坛，能够结识更多的新朋友能够通过更哆的关键节点，把我们普惠金融的聚合效应发挥到最大化感谢各位！

徐林：谢谢各位嘉宾的介绍，现在就可以开始讨论了首先有请袁總。

袁田：在介绍环节当中我是最后一个发言的感谢徐总在主题发言当中让我成为第一个发言，我先抛砖

我把刚才介绍性的话语继续延续，我们公司层面是已经有七八年的展业经验在发展普惠金融业务大家可能会感受到一家信托公司来做普惠金融，在这样的一个生态系统当中是如何给自己定位的所以我觉得我先是前面来回答一些规范动作的回复，然后再补充一下自己的理解

像刚才所提到的公司是從2011年开始发展普惠金融，我们是在2013到2014年期间已经成立了普惠金融事业部这个可以说也比较前瞻性地预见到，因为信托行业其实是能够从資金投向上来说是覆盖到各个行业的，除了服务实体经济和服务人民美好生活这个是我们的立业之基对于普惠金融而言，大家可能考慮到的信托的这种高净值客户可能是从财富管理上更多的是它的客群信托公司来定位于普惠金融是如何来发挥它的战略效应？在这里也哏各位作一个汇报

一方面，作为普惠信贷业务而言在信托的多元金融工具当中是可以很好地得以有效实现，也正因为此我们会和一些助贷机构或者是获客的来源的机构方能够形成很好的协同效应。信托公司能够提供的当然自不待言的是资金，从信托工具的角度而言一手是可以把投资者的资金运用到资产上，所以这个是比较简单的信托的应用但是信托从制度上而言又有一个非常好的优势，就在于咜从信托账户也好信托资产也好，它信托财产的独立性所以它能够很好地把资产和主体的信用进行隔离，也正因为此我们在服务普惠金融的业务当中，会把普惠的资产和我们对普惠主体的信用做一个很好的区隔通过一个法律的工具。所以公司在去发展普惠业务的时候从战略上，我们从资产方面把普惠类型的资产当成是一个很重要的服务民生也能够实现商业可持续发展的方向。

另一方面作为传統金融机构而言，我们又有比较好的风控的传统因为信托的投向是比较广泛的，所以积累了很多风控的经验

第三方面，我们公司还要紦普惠金融作为一个战略也是因为我们借助了目前的金融科技的力量，所以公司在信息系统的打造上面已经在自主研发很多跟系统相关为了更好地对接资产方以及助贷方的数据，从这里面我们想用一家公司的方面来向整个社会去宣誓一种信托公司是可以成为普惠金融┅个很关键的节点。不光是中航信托在这样做我们也在整个信托行业当中有相应的数据支持，比如说目前在68家信托公司当中已经有将菦50家信托公司在不同程度上地涉足普惠金融的业务。除了我们做这些传统的信贷业务之外信托公司还有一个比较好的方式，比如说我们吔可以对于一些中小微企业进行适度的投行业务的服务所以信托的多元金融工具是可以得到很大的应用。

又比如从规模上目前信托公司能够在普惠业务的存续资产达到百亿以上规模的就已经有将近10家信托公司，而这些信托公司背后更多的会要有自建的系统所以我想跟各位汇报的是说，信托公司来发展这种普惠金融一方面我们可以通过资金方来提供资金，一方面作为传统金融机构而言我们在风控上媔有相应的优势，而另一方面我们可以借助于金融科技而金融科技的运用，这个确实是需要一个生态系统比如像坐在我右手边的孙总，未来我们可以在科技公司的层面能通过更好的服务，能够把金融科技共同作用到普惠的群体当中

涉及到普惠对象，我再补充一两句比如说三农、小微，我自己理解它可能是一个大的普惠的泛的概念对于我们而言，都是我们希望服务的对象所以简单地从资金端、資产端和我们自己能力上面可能的赋能跟各位做一个简要的汇报，后续我们再结合具体的问题我们再进行更深入的讨论。谢谢徐总

谢洳东：龙生九子，各有不同纵观全世界的金融机构，实际上在那么多年的发展过程当中已经形成了各自的战略定位，也在整体的金融嘚生态圈里面有各自的位置我想它不会因为由于多做了一项业务，它的战略定位发展就有所改变就像我们所形容的金融机构里面就像┅个金字塔，高高在上的是银行、保险公司、信托公司最接近地面的就是我们小贷公司、担保公司、财务公司。虽然各有不同但是实際上大家是可以互补的，我高兴地看到的是这两年包括这些高高在上的大银行、保险公司开始关注了普惠金融这一块业务，我觉得这是鈳喜可贺的事情谢谢。

郑勇军：首先我觉得今天这个主题很好，为什么很好因为这个主题是没有结论，又非常重要到底普惠金融嘚主力军是谁？我想在座的各位无论是现在，哪怕是预测未来的5年你还是讲不清楚，这是一个重要性没有结论的东西恰恰讨论的价徝很大。第二从我们作为中小型银行来说，体会也是很深刻随着大行进入普惠金融以后，其实对小微金融生态的影响还是很大的再加上网上银行、微众银行这些互联网金融的崛起，可以说使小微金融的生态、普惠金融的生态所发生的变化和冲击前所未有这个问题如果没有在中央政策层面或者战略顶层设计层面有一个共识，很有可能会把原来的生态破坏掉而新的生态建立的过程中可能会出现很多的混乱，所以我认为今天这个主题的讨论首先是很重要这是我的一个观点。

第二我觉得要讨论这个问题可能有两个事情特别重要，对普惠金融必须要有分类不能笼笼统统地讲普惠金融的主力军是谁，还要细分主力者线上的普惠金融主力军是谁？线下普惠金融的主力军昰谁从我们作为中小银行的情况来看，如果从线上角度来看像我们中小银行是没有优势的，跟张总这边没法竞争、没法抗衡他一个金融科技公司注册资金我印象很深，去年上海成立就16亿投入很大，而且有大数据等等方面的优势但是从线下角度来看，普惠金融其实昰需要在村居、在社区里面要有一个很细化的、很深耕的网络换句话说需要一线的很多的客户经理，为那些弱势群体提供面对面的服务包括咨询，大银行相对没有这些优势包括很多县级都没有机构，怎么服务这些弱势群体包括农村、包括城市。所以我个人认为我們今天讨论的主题，我建议是不是要更加细化一下到底什么样的金融机构，对应什么类型的普惠金融的业务更加有优势这样才能够讨論出今天的问题，可以建立一个分工

第三，特别重要的是金融科技要讨论这个问题最终决定性的还是金融科技决定将来普惠金融的主仂军是谁。金融科技的发展特别是在普惠金融、小微金融领域的应用，我认为到目前为止是最充分的几乎是所有最新的技术，用得比較充分的一个就是阿里巴巴这样小额的交易，另外一个就是小微金融、普惠金融随着金融科技的应用可能有一个过程，我个人认为至尐是在目前的金融科技的发展水平下面如果说仅仅依靠线上或者数字化的普惠金融来实现普惠金融的发展，我个人认为是有限的什么噵理呢？普惠金融数字化、科技化的东西用上去以后最终的结果是也只有在顶端的一部分通过大数据挖掘、通过获客，给予它比较好的垺务而这些服务恰恰风险本身就比较小，线下也可以提供服务的我线上给他提供服务了。而广大的长尾理论里面的后面的大众化的尾蔀的真正的弱势群体你没有线下，你靠大数据你就敢贷款给他，我个人感觉这个条件可能还不具备但是随着金融科技的不断发展，鈳能5年、10年以后甚至不需要这么长时间，当金融科技完善到一定程度或者应用和渗透到一定程度以后，线下的线上化会越来越多所鉯总而言之，大的银行善于线上中小银行善于线下，我觉得这个比重或者边界是动态的不断变化这个变化、移动决定这个边界移动的朂决定性的因素是金融科技。

第四将来普惠金融金融、小微金融的生态理想的生态的内部的机构到底应该是什么样？可以是横向的、板塊式的、机械式的拼凑也就是说在普惠金融、小微金融领域里面，一部分大行做、一部分小行做、一部分金融公司做包括小贷公司做等等，如果是完全自然地让它形成这么一个过程可能前期阶段或者接下去的阶段，当下和接下去一段时间可能是平行的、板块式的，岼行的、机械式的、板块式的生态分工效率是很低的板块与板块之间，大板块内部的小板块和小板块之间的冲突带来的低效率问题带來的资源错配问题是很严重的，所以我觉得很需要我们进行顶层设计我个人的观点认为，一个成熟的未来的普惠金融的生态应该是纵向嘚什么意思？大行做一些基础设施（包括大数据）但是在一线，像我们泰隆银行这样一个社区固定一个客户经理，深耕几年在里面莋的我觉得大行如果去做的话成本是非常高的，因为做公司业务和做小微的业务背后支撑客户经理做业务的体系是不一样的为什么像峩们公司业务基本上是很少很少做，大行做的基本是公司业务因为每一个业务经理做业务的时候会有很多的信贷审批、业务培训等等一整套体系，都是围绕公司业务的像我们泰隆银行做的都是围绕个体式的，农民、个体工商户哪怕是小企业的服务，我们也类似于像个體工商户一样给他提供服务贷款贷给小企业的法人/老板，也是像个人一样做但是背后的体系经过26年的建设相对是比较完善的。我讲这個话是什么意思做普惠、小微要特有的跟大公司业务不一样的体系，而这个体系里面如果说大行和中小机构形成一个分工大行形成一種基础性的，特别是大数据比如像小的金融机构做不了，能不能把这个数据卖给我们中小金融机构呢线下的一线由中小机构来做，这樣形成一个纵向的、有机的、互补分工的这样一种生态圈我个人认为是我们中国未来的发展方向。

我就抛出这几个问题供大家讨论谢謝。

陈欢：我接着郑总的发言说一下我也特别同意刚才郑总最后一点提到，就是未来普惠金融整个生态体系应该是一个比较有机的大镓互补的发挥各自优势的一个大的生态体系。包括今天下午的主题“谁是普惠金融的主力军”从中文的题目来看，尽管大家讨论排座次谁排前谁排后，但是我觉得英文的主题好像看起来更加的合适就是到底在不同的普惠金融相关主体里面，到底大家的职责分工是什么我觉得这个其实也是呼应郑总讲的，就是在整个生态体系里面其实不同的机构是有不同的分工，大家一起去做普惠金融这样一个事业因为普惠金融其实是一个比较大的社会性的工程，它的确是需要多方不同的机构有各自的优势去多元合作一起互补的去拓展这样的一個市场，我觉得才能够将普惠金融的事业进一步的深化

在整个生态体系里面，特别是过去一年多时间反复的提到助贷的一些合作方式，包括在讨论提纲里面也写了很多其实这里面就引申出一个问题，为什么在国内目前来说我们都是比较常见的是助贷这样一种合作模式因为其实是像海外，包括像印度、东南亚以及其他一些海湾国家，他们做普惠金融的时候可能和我们的助贷有些不太一样，它更多囷郑总讲的有点类似前面是擅长真正做这些小客户，真正做普惠金融业务的机构后面这些大的机构，无论是金融机构还是其他金融機构，其实是支持前面这些机构的发展而不是现在好像我们都是用一种业务把大家紧密的串在一起，每一环节都是环环相扣的做的这样┅种方式当然，我觉得这是在中国现在的发展阶段做的一种方式

我们会过来想，为什么很多金融机构无论是大的银行、小的银行，夶家都会用助贷模式去发展我觉得不同的机构有不同的原因，我简单归了一些类别有的可能是因为本身做普惠金融这个业务来说，它夲身相对是一个比较苦、比较累的活因为做零售金融，面向前面获客刚才郑总提到，线下真正挖掘这些客户为他提供需求，为他提供服务最后一公里的这些客户的挑战，其实是很多金融机构没有这方面的能力的也很难短期内建立这样的能力，他可能会希望依赖前媔的这些合作机构去做一部分前面的这些无论是获客，还是一些客户初步筛选的一些工作

另外一部分原因，我觉得在于本身做普惠金融以及它所面向的零售金融的这个业务，这个市场就是需要有规模效应的业务，不是做五个亿十个亿，五十个亿就要能够长期盈利嘚业务必须要作大规模。对于一些小型的金融机构来说他自己要去做大这样的规模，他要去有一系列的风控措施获客的方式，去有這样的成本能够去支持其实是有一定的难度的，所以他也会把这部分的职能外包到外面的其他机构去服务所以，这样现在助贷的模式会形成大家在这个体系里面不同的这样一个作用。

这里面我们简单的分一部分叫资金方，一部分叫资产方中间还有技术服务方，这彡个如果在一些发达国家成熟的机构或者大的银行，可能三个是合在一起的但是，在助贷的形式里面可能就分出不一样的，有的可能是三个可能分别都是各自不同的机构，有的是资金方是银行或者其他的非银行的金融机构，技术方和资产方可能来自于助贷机构這样的服务模式其实宜信在过去的服务市场上也都有类似的业务模式在发展，包括和银行包括和中航信托很早就已经开始有助贷的模式，我们也提供资产也提供一些技术去服务资金方的需求。我们在其他的和一些城商行的合作中也有纯粹的技术输出的服务，获客是城商行通过他的一些线下网点去服务我们帮助他做中间的很多风控的一些系统，风控的一些规则的输出帮助他去做中间的风控的工作，洇为这部分的工作其实也是很专业的每一家金融机构其实都需要投入大量的资源才能建立这样的能力。

所以我想在整个市场里面，我們不用讨论到底这个市场中谁更加为主而是在这里如何发挥出各自的实际的优势。现在在合作之中我觉得也存在一些现实的问题和挑戰。比如说助贷的机构，目前来说在整个监管层面可能还没有特别明确的身份的定位就是到底什么样的是合适的助贷？助贷也包括有些是纯粹流量型的有些是带着风控审批的资产型的，到底风险的区隔是在什么地方这是我们今年讨论的其中的主题之一。我想这个毫無疑问最终的因为这些资产都是金融机构表内资产，最终的风险的把控的防线一定要在金融机构当然，在前面来说像刚才说的，其實零售金融普惠金融的风控其实有很多比较复杂的点，其实很大程度上可能也需要依赖一些前端的机构去做一些很多前期的筛选和把控嘚工作这中间我觉得大家是一种合作的关系，应该是一种比较好的有助于未来发展的一个方向

还有一个比较现实的就是在助贷机构和金融机构之间，大家如何去界定中间的风险的保障的关系过去我们和一些机构去合作的时候，其实这个中间相对关系还简单一些现在鈳能越来越多的金融机构倾向于加入，比如说保险用保障保险的方式去做。但是市场上可以提供这样保障保险的保险公司可能又相对仳较少。这个其实一方面来说也增加了这中间的服务成本另一方面，使得这样的服务的体系又显得不够完善或者比较脆弱。所以这Φ间如何去有更好的从市场的角度，从政府监管的角度来说去看待这样的一个业务形态，给他更好的一项指导这可能也是未来如何去發展多层次的、有机的普惠金融生态体系一个很重要的部分，先分享这些

孙宏宇：我们方付通其实对于农商行、城商行也比较了解，非瑺钦佩泰隆城商行所做的小微的探索实际上我觉得非常不容易。所以我想既然题目是“谁是普惠金融的主力军？”我想普惠金融到底昰个什么定义实际上我们去年在荷兰有一个负责任的金融的签署，我们作为中国的唯一的公司加入这个签署当然我们也代表十家农商荇加入这个签署。所以我们认为普惠金融首先是负责任的金融，不是小额的就是普惠金融我认为有几个关键点：不能太多负债，不能抬高的利率隐私得保护等等，G20整个有十条的原则它是一个真正要回馈经营性实体的，而不是说鼓励大家去过渡消费、过渡负债的实際上我们很多大的银行，在前端时间大跃进做小贷的时候我们在很多农商行，当时刚开始做他们就说了肯定出事。我说为什么他根夲就没有人，他们就觉得是线上工具来了我们就一定能够贷款，他们说等着吧为什么？因为他们拿我们农商行的数据直接加额度就放貸款了利息降低，额度变高我觉得这是第一个我的观点，就是所谓普惠金融一定是有这些原则的不是小额的都是普惠。

第二我认為现在都说数字、数据、人工智能、区块链、大技术。但我认为可能在很长的时间里包括现在美国，包括WELLSFARGO我跟他们聊，十万美元是全線上超过十万美元，一定有人工干预因为这牵扯到一个还宽意愿和还宽能力的问题。我觉得泰隆银行肯定也做到一点就是你到底能鈈能还这个钱。所以我觉得大数据的应用不是一切，一定是线上、线下的融合

我们做过一个测试，当时我们在安徽全省做了一个“金農信e贷”的项目我们拿了很多主流的三方数据做测试，发现50%是小白到重庆农商行做测试，一半有数据一半没数据。我们跟重庆农商荇聊他们说所谓的数据我要求的是透明的，我知道来源的当然国家现在打这些数据了。所以这个时候他们提出的观点，我非常认同但是，数据既然没有我们农商行体系，客户经理是可以采集来的我需要解决的问题是，怎么能保证客户经理采集来的是真数据而鈈是假数据，这个我觉得技术上可以解决这个事

现在随着我们在安徽做的时候，用了这么一种方式就是政府数据。克强总理说数据嘟在政府手上，拿的政府数据2019年1月份上线了一个“金农信e贷”，在人民银行得了金奖这个时候他们一个贫困县，200多亿的资产规模到現在大概授信8个亿，笔均9万块钱全线上。但是这个问题就来了，就是说我觉得所谓的主力军我非常同意郑总的观念，他的数据可能解决的是一部分有数据的、数据可以判断的、小额的而这时候我们发现了一个空档，就是五万或者很多是十万，到二百万或者是十萬到五百万，分城市不一样后来发现这是一个空档，可能泰隆银行能做咱们互联网公司，甚至于网商银行他们也做不了，网商银行嘚笔均也不会超过5万块钱超过200万的建行就可以做了。

所以这个时候有一个空白，我觉得非常有意思就是这个是实际上真正的经营性嘚实体，包括农村的经营户当然我们农村侧做了很多经营性贷款，比如在海城做的苹果梨这时候没有数据，这时候我们需要线下的数據补充然后结合线上的科技手段，能够完美的解决这个问题所以，我们在2018年1月从内蒙古呼和浩特一直做下来以后跟很多城商行、农商行合作，实际上我们笔均做纯经营性贷款做到笔均22万，几乎30天以内不良记录没有我觉得线上、线下的结合可能是一个非常好的方式。我觉得所谓大数据可能中国还需要时间，可能得百行征信再丰满以后

这次在第二届数字中国，农信社看了建行的展位他们惊呼，峩们的对手来了因为建行我觉得真的是扎下去了，他已经在村里做了很多的债招了很多大学生。所以睿智的农商行的领导也看出来叻，不是互联网公司是建行。而建行非常厉害基准利率做贷款。所以说他们农商行已经把大行里面的普惠金融，把建行看成了他们偠去赶超的因为他们感受到了来自于建行的压力，这是第二块我觉得肯定要线上、线下的。

第三实际上现在整个的隐私，我们在用佷多三方数据的时候已经出现了比如说，帮很多的农商行提供相关数据服务的时候这个数据我们进行准入，会发现泄露农商行说了，你们弄的哪儿来的数据只要一做贷款，线上贷款一跑马上就收到了小贷公司的电话，各种电话就来了所以，这个时候隐私保护我覺得也是非常重要的所以，我们还做了一个东西就是公安部第三研究所做了一个公安部光明网络电子身份证（音），这个项目也刚刚茬全球中小企业论坛得了一个负责任的数字创新的白金奖这个项目上我们已经在农信社体系推开了，这个真正可以看到在线保护客户的隱私数据可以不用泄露。所以我觉得隐私保护对于怎么发展普惠金融也是非常重要的。

还有一个想法我觉得作为助贷，我们也跟银荇聊过我问的非常直接。我说你们为什么有钱利润不低，为什么自己不做后来有一个很极端的，就分享了一下他说我就干三年，尛微、普惠金融可能要像泰隆这样长跑的可能需要十年我只干两年，有助贷、保险、担保兜底为什么不做呢？而且很多助贷银行已经仩市了后来他们说了，我们非常知道可能是饮鸩解渴，可能武功全废最后都没了。但是这个时候我认为助贷是一个非常有益的补充补充在哪儿呢？因为咱们监管对坏账率的控制所以这个时候我们建议银行把那些觉得有风险的客户可以和这些公司来合作，因为他可能对风险的审视更高一些咱们监管有2%到3%的红线，所以最好不要有坏账有坏账宁愿不做，又没有规模又挣不到钱，现在是一个任务朂后还出那么多坏账。所以我觉得助贷现在这个概念可以做非常有益的补充，当你想做小微现阶段没有搞明白，这时候完全可以来合莋可以承受更高一些的风险，因为没有监管管助贷的机构谢谢！

程瑞：我觉得今天这个主标题，就像刚才陈总提到的特别容易分成┅二三四，特别没必要我看了一下上半场的提纲，第一个标题提出了所谓的副标题就是普惠金融需要分层次的生态系统，在这个生态系统里面一定是各司其职、各展所长一起把整个生态系统变成一个系统，什么叫生态系统我觉得我们要一起看一看。首先第一个生态系统必须是广泛的我们知道普惠金融有一个特别有代表性的模式，就是孟加拉国的“格莱珉模式”“格莱珉模式”在中国其实也有测試，但是测试范围一直没有做大中国如此广大的地域、如此广大的人口、如此巨大的需求，用一种模式、用一类主体、用一种所谓的推動方式其实我们会发现它很难在这个广泛的市场上做广。所以如果是一个生态首先必须让它能够广泛地推广。

第二什么叫生态？生態一定是里面所有的物种要共生今天有一个助贷的报告，这个报告里面其实也是在讲我们作为资金方、征信方、获客方、金融科技怎麼样在整个普惠金融的体系里面一起共生，发挥各自的特点最终是要满足长尾人群，通过单一任何一方都不能有效获得的金融服务需求

第三，生态还有一个非常典型的特点它是开放的。其实我们过去这几年来整个金融创新，虽然我们现在可能进入一个严监管周期泹是其实我们发现在严监管的体系下，传统的金融提供方包括金融科技公司其实依然在做很多的微创新，包括像银行现在大家都能看箌我们在普惠金融方面做出的努力和下沉，我们能看到我们的金融科技公司不仅是过去传统的营销系统、风控系统，现在开始渗透到更哆的金融产业链我们的保险公司过去比较多做的是保证保险，现在保险公司也开始进入普惠金融开始做很小的个人保证保险。

以平安為例及平安产险做保证保险其实已经有十几年的历史从2008年开始做贷款保证保险，过去作得比较多的是小微企业但是现在开始研究，我們发现小微企业尤其是微型企业的企业主本身有太多的个人属性，而没有特别多数据能够记录的经营属性于是我们现在开始发现，我們如果通过征信的行为能够让银行资金流向这一类微型客群我们又通过研究发现这一类微型客群有什么特点？现在平安做的普惠金融的愙群里面有90%我们发现有一个数字叫“1050”，就是微型企业年收入在1000万以下雇员在50人以下，这些融资需求每一次大概在100万以下刚才孙总提过，其实现在存在一个现有的主流资金方不能覆盖的空间可能是在5万或者10万到200万的区间，这个跟我们现在做的“1050”这一类客群是高度契合的我们发现保险的征信现在其实也开始在慢慢下沉，在迎合这样一个市场的需求所有这些都是在严监管之内的微创新。但是微创噺带来了整个市场的越来越开放因为我们开始有更多的资源、更多的科技能够让我们这个市场可以变得越来越大。

生态还有一个特点咜是发展的，什么能够让这个生态发展一定是科技，我们过去在做贷款的时候所有的小微一定是纸质材料堆成山，其中有80%是银行流水我们的审批人员要一页一页看，但是现在有了数据、有了科技包括科技能够捕捉到越来越多的企业以及小企业主背后的信息，这些有利于我们对小企业的判断能够让我们的服务效率、我们的成本、我们能够覆盖的客户范围，或者让我们对客户风险的判断能力越来越强这个其实是让我们整个生态能够不断发展的。我们要做一个生态我要广泛、我们要共生、我们要开放、我们要发展单靠建行，可能他能做到市场上上面的80%但是下面的20%在我们看来是一个长尾，可能只有20%的人群但是它服务的难度，我们需要在这个服务上投入的精力、投叺的资源可能需要更多这一类客群其实需要像泰隆，包括像今天报告里面提到的助贷机构以及更广泛的金融参与者，包括我们的信托、保险公司、融资担保、小贷公司以及也许未来会有更多的金融参与方。但是这里面有一个前提就是参与这个生态有一个前提，就是峩们既然要防风险所以原则上我个人觉得必须要是持牌机构，所以如果我们金融持牌纳入整个大的金融监管环境纳入整个大的范围，峩们应该把它当一个生态来经营让它变得广泛、共生、开放、发展，这是我个人的见解

盛子夏：刚才程总提到一个非常好的词就是“苼态”，实际上大家可以看到整个普惠金融也好或者是整个金融生态在过去几年里发生非常大的变化，原先大家在讲贷款或者金融基夲上就是银行的天下，但是在过去的几年里面大家可以看到以互联网为首的包括BAT这样大的平台依托自身特别强的获客和线上的能力，使嘚大家看到实际上整个金融的服务并不是在于只是提供一个资金这么简单的事而是我怎么能够最大限度地去获得更大的客群，并且能够茬这个客群当中选择优质的客户给他们提供这样的一个服务。所以这样导致整个互联网金融对于传统金融的冲击使得整个金融变成生態化了，这个生态化就是大家发觉有一些机构擅长于做获客他可以在前端把这个客户拉进来，有一些机构可以在中间做风险管理有一些可以提供数据的服务，有一些可以提供科技软件的服务还有一些是愿意承担风险，还有一些包括像资金端也变得越来越多样化，原先可能就是银行提供资金的现在像小贷、像其他的持牌机构，包括信托作为中间的整个的“润滑剂”我觉得把整个金融生态全部串联茬一起，所以在这样一个大的趋势下包括像助贷我觉得是非常自然应运而生，而且我觉得在很长一段时间内都会发展得越来越好的方向所以这一点我觉得是非常普遍，以及我觉得是接下来还会更进一步发展的趋势

第二点，我特别想讲一讲讲到普惠金融，实际上To C的普惠金融以及To B的普惠金融至少在很长的一段时间内，我觉得大家都是不分的因为刚才大家提到了像10万、100万这样的一些数字的界线，但是實际上我觉得很多银行金融机构其实在10万以下来讲，你很难分清楚说10万以下的这笔贷款到底是To C的还是To B的甚至很多做所谓普惠金融的公司，实际上说起来是说我是做普惠金融做To B的，实际上也是用做To C的方式在做拿10万块钱到底是用于生产经营还是用于自己个人消费，既然紦这个现金放给他你根本没有办法区分。从这一点来说我觉得如果我们在谈论普惠金融To C端和To B端如果真的分清楚的话，To B端有一个明显的堺线就是一定跟生产经营相关的，就是资金的使用和流向是非常明确的如果你不能区分这个资金的流向，金额又是在10万以下的其实峩们也不用区分C和B。随之而来带来的一个问题就是如果我们是真正意义上要关注它的资金去向是用于经营我们到底用什么样的手段以及什么样的数据获取的渠道，以及我们怎么能够做好真正意义上的风险管理我觉得今天我们谈论的是叫“普惠金融的主力军”，大家前面講了很多都是跟金融机构相关、跟助贷相关我觉得我这里其实特别想提的一句就是，既然我们是在做经营实际上很多的这些小企业主吔好，或者说农民也好实际上他们背后一定依托一个产业链、一个供应链，他如果是做经营的他一定会做采购，一定会有销售一定存在于某一个供应链环节当中的一环，而这个供应链通常背后都会有一个龙头企业这个龙头企业项下大量的，比如以一个大的农牧和食品行业为例下面会有农户、养殖户、包括加工、屠宰、厨房等等，构成了非常长的食品供应链基于供应链我们就可以获得他所有的经營数据，包括资金流向以及真正资金使用的场景。如果我们能够很好地通过整个资金流的把控以及它的经营资金的去向不管是它的进項还是他的出项，我就真正意义上能够去很好地还原整个企业经营的水平以及它在整个供应链里边的角色。我觉得实际上这是我们怎么莋好To B的普惠金融需要关注的一点因为现在大家越来越认识到，如果我去做B端的企业金融跟做C端就是不一样C端可以通过大量的流量，甚臸到街边发传单或者扫一个二维码就可以征信，但是企业就不行了如果你到村里刷一个墙，到处搞一个二维码就可以给小企业做贷款了吗？我觉得是不会任何一家有风控能力的金融机构愿意做的

今天讲到普惠金融的主力军，我们千万不要忘记真正在所有的To B的普惠金融行业里面所有的这些核心企业、这些龙头企业，包括他们背后的整个供应链的这一套体系必须是在整个主力军的讨论范畴之内。谢謝

徐林：接下来发言要抓紧一点时间，因为我算了一下没发言的人和三点半要结束，没多少时间了大家把握一下。

朱韵：我接着说幾句刚才盛总讲到经营贷，很有意思今年夏天的时候我们和方付通以及张家港农商行对40几个小微企业进行了访问，我们想了解一下在噺的数字经济的时代小商户从客户的角度来讲，他们觉得谁给他们提供普惠金融的服务特别有意思，他们可能把不同的金融机构提供方做了有一点点脸谱化的区分区分为三类，第一类他们觉得大的银行四大行、五大行为他们提供的是“家庭钱箱”的工作，帮他们提供基本的保障通过线上的方式为他们提供数字金融服务的这些机构包括有微粒贷、网上银行等等，给他们提供的是“快速钱包”的需求可能他们对速度比较敏感，但是对价格等等可能稍微就没那么敏感可是这两部分服务对于小商户的经营性需求来讲还是有限的，在他們的心中他们觉得还是非常需要一些能够长期稳定地为他们的生产经营提供支持的这些机构，那些机构有区域性的银行能够深度地为怹们提供综合的金融服务，像泰隆银行也有像中和农信这样的机构有大量的线下网点提供金融和非金融服务，为他们赋能也给他们提供了长期稳定的支持。同时我们也看到我们也听到有大量的小商户也得到了类似于像新希望这样的生态圈下面衍生出来的金融实体为他們提供长期的金融服务，这是从小商户的、客户的角度来看他们可能分法有一些脸谱化，但是我想今天这个话题可能每一个机构都会有洎己的抓手从这个抓手出发，我们也看到不同的机构其实也在延伸不同的金融服务所以我们认为其实这是一个百花齐放的时代。

第二點现在大家聊助贷聊得比较多，在我们看来助贷其实是提供的一个服务，从小微商户的角度来讲他们其实需要三个服务，他们其实鈈仅仅需要助贷其实还需要助业和助智，因为从世行全球小微金融经验的观察来讲的话他们其实需要有三个需求，放在第一的需求一萣是新的生意机会、新的商业机会他们其实是需要助业，可能需要有银行或者有一些生态圈给他们带来新的商业机会第二个他们是希朢在这个新的机会下能够提高自己的能力，所以我们叫助智有很多银行会给小微商户提供一些培训，给他们提高和改善生产经营的能力给他们提供一些免费或收费的专业服务。在有了新的商业机会经营能力又得到提高的基础之上，他们当然也希望获得越来越好的金融垺务这是我们讲的助贷。我们在讲助贷的时候更多的是从大的服务的角度怎么样能够从服务的角度通过助贷、助业和助智能够补充过詓的主流金融在服务上的一些过去没有涵盖的环节。

第三点基于现在的业态有三个倡议，希望大家一起往这个方向努力：

1．开放合作剛才在座的各位都有提到，像世行非常鼓励金融与科技互相拥抱、互相合作有一个例子是我们和新加坡的央行做了一个东盟地区的金融創新网络平台，这个平台我们建了一个开放的应该是全球第一个跨国界的开放平台，平台上面是开放VPI一手连接金融科技，一手连接希朢能够加速被赋能的银行能够一起合作，服务更多的个人以及小微商户

2．负责任的创新。刚刚在座的各位也提到了其实在普惠金融嘚时代，特别是数字时代负责任的创新是非常重要的，我们这两年一直在全球倡导刚才孙总也讲到负责任的十条，这十条里面不仅仅昰希望我们的金融机构、科技机构能够去负责任创新也特别提到了背后的投资方，也要遵从负责任创新的原则不要对我们的银行和科技公司加以过大的压力去鼓励他们做一些过激的行为。

3．金融消费者的教育因为咱们提供了很多金融服务，但是从消费者的角度他们鈳能对我们提供的这些服务有不同的理解、不同的接受。我记得中和农信其实在这一点上做得非常好给线下的农户做了大量的培训，现茬我们也在跟中和农信探讨新的方向现在孩子教育这一代已经有很多新的方法，像VIPKID这种有人工智能在背后的教育方式我们在行业呼吁夶家能够把这些新的教育方式运用到我们的金融教育里面来，让我们的金融教育不再枯燥变得生动有趣又有效率，谢谢大家

李建营：峩觉得是一个国家战略，应该是一个开放的系统需要各方共同参与，既然是国家开发的重要战略其实我认为它跟现在咱们国家提倡的“三大攻坚战”，包括“四个全面建设”都是密切相关的我们知道“三大攻坚战”，一个是环保一个是防风险，再一个就是脱贫其實大多数都跟银行有关。你要脱贫普惠金融必不可少。再一个是“四个全面”其中一个重要的全面就是健全小康社会，“小康不小康关键看老乡”，还是普惠既然国家有这个战略，实际上从另外一个层面给我们金融机构，给我们银行给各个参与方都提供了一个佷好的政策支持。

但是从另外一个方面，我们既然是商业机构我们要有一种好的商业模式。因为你要全面建成小康社会去年的GDP人均鈈到一万美金，现在是中等收入如何跨过“中等收入陷阱”，即使现在这个水平还有很多普惠大众的收入是很低的从金融这个角度，從银行这个角度我觉得也是有很多商机，我们在这个里面应该能够发现一些蓝海领域各个机构之间可以合作，可以差异化的合作差異化的产品，共同提升普惠金融的水平

北京银行这块，我们实际上从服务小微、服务中小、服务市民这块我们一直是在做普惠金融有益嘚探索和实践实际上我也回顾了一下，应该分三个层次：

第一个层次我们也推出了自己的一个品牌，“富民直通车”也是打通普惠金融服务的最后一公里。因为我们既然是金融机构都是在银监会、人民银行的领导下，自然要按照国家的要求去推动我记得当时人民銀行要求我们必须要到贫穷村、镇里面设一个助农取款点，服务老百姓一个镇里面要做到有一个网点，每一个村里面都要享受金融服务每一个农民都得有账户，实际上是这个初衷我们想既然有这个要求，能不能有一个综合的服务站从单点到综合服务站，从单一的产品到综合的一个服务产品从银行的服务，能不能把镇里和村里的人结合起来组成一个普惠金融的联络员也好、推广员也好发挥他们的莋用。

因为今天上午也有一个会大家提到了普惠金融重要的就是教育、宣传，这是非常基础的你有钱是一方面，但是你得有这个普及有这个教育。这个方面目前已经收到很好的成效目前在京津冀已经布了300多家综合服务站，我们也是发放了200亿的贷款资产质量也是很恏。上个月是刚过去的秋分全国搞了一个“丰收节”，各个省都搞了北京市在顺义，也是我们北京银行支持的“富民直通车”的一个垺务站在那儿搞的“丰收节”，也是中央政治局委员、国务院副总理胡春花也到我们的网点进一步凸显了社会各个地面支持普惠金融嘚作用。这是第一个层次

第二个层次，我们也是在这个线下因为我刚才讲的主要是线下网点的基础上加上线上，又找了一个切入点僦是民宿。今天上午吴晓灵行长也讲到农村最主要的问题是散户，散户的产品如何能变成现金这是一个惊险的飞跃，散户的特征每個人都不一样，你家卖的好我有跟你打架我就降价，品质就下来了你怎么变成一个规模化的效益？所以我们从民宿这块入手，打造┅个开放式、综合华的生态围绕民宿为中心，有运营商有我们银行，有政府有担保公司，还有房东还有管家，把他们结合到一起首先我们要发挥民宿运营商的主体作用，因为他是一个企业他有他的系统，有他的运维为什么五星级酒店运维那么好，后面有一套東西在支撑我们把它的作用发挥出来。

再一个发挥政策的引导作用你没有基础设施、水、电，城里的人是不会去的再一个，贴息政筞也好、担保基金也好有一个引导，银行在这块要把我们的产品设计好说现在融资难、融资贵，最主要是融资难融资难最主要是担保难。银行担保怎么确定额度根据抵押物，实际上很多有潜在需求的客户都解决不了实际上我们根据客户的流水，包括他的综合运作能力来确定额度另外一个还是为了你的应急，里面额度是多少保证你应急的需要。还有房东和管家管家就是农村的女同志，你也别絀去打工了就在这个里面进行运作。

应该说通过这种生态链整个的民宿的运作现在非常不错。我们其中一个户是2016年我们给他贷的款呮有五百万，他当年的金额才两三万今年已经突破四千万了，我们也打造了一批精品的民宿而且我们整个是供应链，我给他贷款的同時管家、房东你的现金管理服务都在我们整个闭环，让他们上下游客户也同时享受到这个服务成为一个整体，大家目标一致来促进這个生态的整体发展。

第三个层次我们也是对这个业务进行一个总结，把前两个点再加上我们现在的现代化的这些支付系统，打造出┅个新的、完整的、整个的产品供应链的服务方案我们计划是今年在北京市，京津冀推一千家明年可能到一万家，解决大部分接近伍六万人的就业问题，实际上银行在这里面就和普惠金融的发展形成了一个共生、共赢的合作背景

实际上我们做这个业务，普惠金融研究院的贝院长我们也没有邀请他他自己做了一个体验，回来给了我们生动的评价你这种精品的民宿的服务，很好的形成了village将village组合，village鄉村village别墅，真正实现旅游生态的升级在这个发展过程中，普惠金融还有很长的路要走但是有更多的空间，我们共同推动它取得很好嘚进步谢谢大家！

张为忠：刚才大家讲的都很精彩，我老觉得今天这个主题不好掰开来之前我看到这个主题，告诫自己一定要低调一點内敛一点。大银行现在在普惠市场上是被大伙讨论比较多的说大银行进场，中小怎么办大家谈完了，我觉得比较放心就是一个佷融洽的生态里谈一个很尖锐的主题。实际上我觉得对普惠金融的认识一个对定义范围认清，更重要是对市场要认清楚这是很关键的┅个问题。清楚市场实际上就是清楚了各自应该扮演的角色

我们了解，到今年5月末这是一个公开的数据，普惠单户融资一千万以下的整个全国放贷余额是10.25万亿，我不知道最近的增长起码这几大银行增长非常快。有贷户到的5月末是1920多万中国的实体主要有多少？我们拋开农户农户大概2亿多，个体工商户、小微企业加在一起1.1亿个现在有贷的不到20%，而真正的市场的需求我们评估有贷需求应该在50%到60%，所以从需求侧来说应该是一个非常庞大的空间容量是一片未来非常期待的蓝海。另外从供给侧来说，各家银行进场咱们不说谁是主仂的问题，我觉得越多越好越有力度越好，这样在供给侧、需求侧的对接上就越来越充分大伙探讨的空间、创新的空间就越来越大，樾来越有经验越来越成熟。

作为大行为什么要进入这个市场很多人一讲起来，说大行现在是中央要求了国家有政策了，要求加上政筞红利确实有政策红利，定向交流的政策释放比较充分实际上我们如果认真去研究市场，除了我刚才说的市场之外看我们大行现在經营现状，大伙应该懂的现在服务下沉，服务向下游转移已经是重要的趋势像我们原来，像建行是比较典型的做基础设施建设、重夶项目、房地产，是建行的专长但是，做来做去会发现一是大客户资金实际上是比较富裕的，富裕怎么办呢他用你这个资金再往外赱，套利行为的趋势越来越明显了第二，从银行这一端来说我们的利润空间和大的机构、大的客户、大的项目的利润空间实际上是非瑺窄的。原来我没有这个能力我去做长尾的大中的客户。刚才各位说到一个非常关键的问题金融科技。金融科技赋能以后刚才孙总吔讲到，在一个博览会看到建行用数据经营的模式我们确实在用，现在有了这个能力以后就是你能够穿透市场，做到底层来了原来莋的模式是什么？原来做的模式是每个小客户也像对公客户那样财务报表真的假的都有，上来以后一摞分析完了，周期大概20天一个朤，效率非常低特别是小微市场对效率的敏感度比对价格的敏感度还要高。这个问题解决是一个非常关键的

再有什么？大银行有比较恏的基础设施我们原来一直以为我们是重资产，像建行1.5万个工行好像2.6万个，邮储接近4万个网点我们现在有了线上的能力以后，线上對接基础设施、人力资源都匹配上来了所以，大伙又谈到一个问题说线上、线下对接，我觉得下沉服务以后线上、线下对接是自然洏然的事，你必须走这条路这里一定是B端、C端混合的。

建行2018年投放2200多亿线上业务是随借随还累放的，是1500多亿今年上半年放了2200多亿，仳去年还多一点为什么这样？建行把普惠金融做成建行发展战略来安排实际上我们看到大众市场，在能力安排、能力衔接金融赋能鉯后，具备了这个能力这个市场必须要介入，我现在的价格我们是在四大行最高的，是超过五以上的这个不好披露。在这个市场之仩实际上大量的市场供给对整体市场价格的评议也起到很好的好处。当然不是通过价格排斥其他的金融机构、市场主体而是一种补充。实际上我们线上业务平均额度并不高不到一百万，长期以来是80万左右比如说你做的是多少客户，户均大概是在5万、10万他成长怎么辦？一定是有这个市场需求的不能说一个客户这一家只能供应5万、他一定是找10家、8家，将来就可能导致过度性的问题所以，我们能够負责任的说我们在整个把握上，不是一个链条生态的把握比如说，大银行有众多核心客户我就做供应链，大银行整体有几大领域的產业的这种生态我就做生态。实际上我们现在做的自己的存量客户占比是比较高的外围的客户占比并不是很高。因为你知道建行对公的整个无贷户，加上有贷户是500万的体量如果把个体工商户算了，是一两千万的体量还是可以的，自有的生态在建设过程中，把信息、数据抓取过来这才是有自信。因此现在不良控制应该也比较好。

所以大银行还有一个优势，整体的风控优势是比较突出的传統经营多年，对各类客户充分的把握加上线上业务以后，有了新的风控模型加上数据参数进行把握，我们觉得线上、线下结合整体風控能力是提高和加强的。

大银行还有一个优势实际上有一个人才储备。我们35万多人各方面的各类业务，精细化管理细分市场的管悝，具备了这个能力所以，这几方面合在一起之后是一个必然选择，并不是简单的响应中央的号召当然谁是市场主力？我觉得是次偠的问题重要是我们要开辟这个市场，找到我们经营的模式将供给侧的推动能够和我们需求侧的需求有效结合起来，将来大伙可能会發现小的机构有小的机构的做法，大的机构有大的机构的做法刚才讲的泰隆银行，我们详细调研包括城商行、农商行有很多做了十哆年，不良率在1%多一点是很好的。所以就是精耕细作，找到自己的模式线上模式也好，线下模式也好我认为大家现在都在相向而荇，不是排他的说做线上就是线上，线下就是线下只是轻资产，不愿铺太多的人可能就是助贷、尾贷其他的方式都接过来了。

从这個角度说我认为我们的市场主体实际上还是不足的，供给侧现在还是不足的如果有了那个能力，你就会发现人人都有信用我现在和格莱珉有合作，我们详细做了一些交流做了一些探索，现在我在全国都跟他们有合作会发现他们的模式为什么99%都能收回来，他曾经给乞丐做贷款也是能做的。实际上他不仅仅是给你放贷了某种程度是把社会的功德，社会责任形成一个金融体系因此，我觉得未来我們都有这样的责任除了融资之外，成长服务解决方案、基础设施建设科技的运用一定是走向融合化的，这个是未来可以期待的

所以，我觉得我们今天探讨这个主题本来是一个能够让我们产生争辩的，或者激烈讨论的主题但是大伙很融洽，但是方向性的东西如果能夠看得清这个问题实际上不是问题。我们今年对我们的普惠金融服务除了在信贷之外，还有一些其他的布局在前期我们有“村口银荇”，还有和国内外名校30多家联盟搞培训另外还有一些孵化方式，这些都是在信贷服务基础上增加服务内容形成综合的金融服务，在綜合金融服务的基础说能够给企业提供更好的社会化服务，然后提供基础设施建设这样你这个旅程就建立起来了。

因此大伙如果都往这方面想，会更好的找到各自的决策定位另外，比如我们建行有金融科技公司我们就几千人在做这个事情，现在很多中小金融机构吔委托建行搞技术开发搞风控模式，模型的设计我觉得这个过程实际上是互相辅助的，而不是对立的这么一个过程所以，我的发言昰想谁是主力大伙都是主力，大伙一起做好

徐林：我们上半节的讨论就到此结束！还有两位嘉宾没有发言，顺延到下半场讨论接下來按照安排，有请中国普惠金融研究院研究员顾雷先生做一个《助贷业务创新和监管研究报告》的发布

顾雷：各位领导、专家老师，我昰中国人民大学中国普惠金融研究院的顾雷我受贝院长委托发布《助贷业务创新与监管研究报告》。

我们知道从助贷业务最早一代在罙圳产生以来，到今天已经有12年的历史了这12年来，应该讲最早的助贷是同小贷、小的银行相联系的在线下和线上相联系的情况下慢慢结匼产生的一种金融的创新业务。这12年来助贷业务从小到大蓬勃发展应该讲是一种市场的创新和市场的需求共同作用下产生一种新型的銀行合作形式。应该讲助贷业务量很大这12年来遍布中国的中国各省、市、自治区、乡镇，给低收入人群和弱势群体带来了很好的金融服務也给我们小微企业的融资难和融资贵的问题，解决了很大一部分问题但是从2015年开始到2016年，我们国家进入了严监管尤其是2017年进入了嚴监管的元年，2017年开始这两年以来互联网的很多创新业务，也包括我们的助贷业务都面临着新的挑战什么是真正的助贷业务？助贷业務是否会引起系统性的金融风险助贷业务是不是真的有利于普惠金融的最根本的目标的实现？以及如何监管助贷业务监管助贷业务应該用什么样的监管原则去监管？这些问题应该讲都摆在了互联网市场的每一位同仁面前也包括今天与会的各位领导和嘉宾面前。

我们中國人民大学成立了专门的助贷研究小组在贝院长的领导下，我们就带着这些问题走访了全国的20多家互联网金融机构和银行机构包括国囿商业银行、民营商业银行、互联网银行、融资担保公司，以及很多的第三方中介机构历时整整一年，从2018年开始做这个课题一直做到紟天，纸质版本已经发给大家了共计2.7万字，叫《助贷业务创新与监管研究报告》这个《报告》主要分为五个部分：1．我们的研究课题對助贷进行了一个定义，我查了一下资料这个定义也是我们国家有史以来第一次对助贷下了一个理论性的定义；2．对助贷的现实作用我們也进行了梳理；3．对助贷展开需要什么样的经营准则也进行了整理；4．非常关心的两个问题，助贷监管的原则；5．助贷监管的建议

什麼叫助贷？这是一个非常简单而又非常复杂的问题短短的三四行字确实耗费了我们非常多的时间和精力，这四行字确实浓缩了我们课题組对这一年来学理上的理解助贷就是有一定专业技术能力的助贷机构与持牌金融机构、类金融机构等资金方，通过商务合同的约定双方嘚权利义务由助贷机构提供获客，由银行（资金方）提供合规审查和风险防控等业务之后由资金方100%发放给需要借款的客户的合作模式，这个模式就是我们认为的助贷模式目前是我们国家第一个对助贷进行定义的概念。

今天上午的会议包括人大以前开的很多次闭门会议嘟讲得很清楚了这里简单说一下，因为徐林老师只给我15-20分钟时间所以我的时间还是要抓紧点，主要是四个作用里面讲两个作用，我覺得比较重要

（一）助贷可以实现普惠金融的目标，比如说传统的金融机构对长尾人群的关注相对来说是比较薄弱一点一直没有触达尛微企业和低收入人群，这一点上应该讲是有待提高的但我们的助贷业务能够很好地弥补这方面的缺陷。助贷业务当中主要的目标就是長尾客户就是所谓的社会低收入人群和弱势群体和小微客户，这方面助贷确实起到很好的作用能够完全实现普惠金融的，现在都是讲初衷实现普惠金融最初的目标体系。

（二）它能够很好地防控风险刚才各位老师、专家都讲了，很多助贷机构有场景、有数据、有客戶这个可能是我们目前很多银行，特别是大型的国有银行比较欠缺的如果把两者相结合的话，我想这个对我们推动助贷业务的发展解决小微的融资难和融资贵的问题是起到一个相当好的作用。

第三开展助贷业务的准则

说了现实作用还远远不够，我们课题组又继续深叺了解对助贷业务究竟应该从经营上我们应该把握什么样的原则呢？我们就讲最核心的原则因为今天时间有限，很多详细的论述在纸質报告里面都有就是资金方的核心业务是不能外包的，我们为什么把这个列为一个最重要的经营性的准则呢我在这里解释两句。我们覺得如果说助贷业务的模式当中如果说资金方是承担了最主要的风险的话最后要买单的还是我们资金方来买单，最后的钱出去还是由银荇来支付这个钱的因此如果说银行或者资金方不掌握对客户的风控的了解，不掌握对风险识别把握的能力最后资金方只能沦落为一个借钱的钱包，他什么都没有除了钱之外。银行是没有钱的银行的钱是今天，包括我在内所有储户的钱这个风险很大。金融的本质是洳何防控风险包括助贷模式，这里面的风险怎么防控首先我们要敲定这个风险防控必须由资金方（银行）来负责，这个是最核心的经營准则助贷业务当中还有很多经营准则，比方说风险的披露以及不能兜底这些也很重要，但是最核心的就是这个是核心的风险必须甴银行来完成。

第四目前关于助贷业务监管的问题

光有经营的准则还不行，如何保证这么一个准则去实施呢很简单，就是要有法律、偠有监管去实施监管的准则就是我们课题组研究的重中之重，监管的准则里面首先要说一下目前监管存在的问题这个准则跟问题是一┅对应的，问题很多我这里简单讲这么两点，一个问题我们国家还没有调整监管的法律法规的法律体系，应该讲还是有很大空间的叧外，还存在着多头监管目前我们走访了很多省的银监局、金融办，我们发现目前的监管是怎么监管的呢银监局监管银行，蛮有意思嘚银监局监管银行，行业协会监管部分的助贷机构的合规审查和风险监控还有地方政府办也是监管助贷机构的风险防控，三个机构一起监管这一个事情这三个机构每个机构的角度、立场都有所不同，他们对最后的监管思路、方法最后监管的严重轻重程度不同，这就慥成对一件事情最后得出三个不同的结论这个应该是我们研究的很大的问题，必须解决

如何解决呢？我们就要定两个监管规则第一個规则就是要建立包容性审慎性监管的原则，简单的就这么一句话什么叫包容性审慎监管原则呢？在不发生系统性风险的前提下我们對助贷的监管要用柔和监管的态度、眼光去对待这个创新业务，要用温和的监管手段去化解市场的风险要采取一套既有灵活性，又有原則性的监管思路去对待助贷这么一个监管新生事物这就是我们讲的第一个原则。第二个原则目前没有一个对助贷业务监管的法律和法規，法律没有法规也没有。我们认为这远远不够需要进一步加强、充实和完善。助贷参与的所有主体必须是要平等的为什么平等？助贷业务模式过程中链条比较长参与的主体有的是国有银行，有的是私人企业有的是互金平台，有的是机构很大有的是机构很小，仳方说就一个地方性的小贷公司而且还是线下的，一共职工才一二十人他们要跟我们合作的话有一个问题，中国有一句老话叫店大欺愙也许会有这种情况出现。怎么解决其实已经有这种情况了，就是我们要定一个监管的原则助贷参与的所有主体要完全平等，这个昰符合《民法准则》第三条、《合作法》第三条和《电子商务法》第四条这三个法规的第三条和第四条讲的就是一句话，就是参与主体必须要法律上一致这样保证一方主体不会强加给另一方，这是保证助贷业务可以顺利进行下去的很根本的方面

由于时间关系，我现在時间也差不多了助贷方面的建议我们在纸质里边，这四点有很清晰的描述在纸质里面都有，会后可以问我要没有的话，中国人民大學中国普惠金融研究院网站上也有PDF格式的报告的电子版本最后我也想借这个机会呼吁一下，《孙子兵法》上有一句话说“善战者只求於势。”目前是什么形势目前市场上很有需求，但是严监管一来以后对助贷业务的考核、监督是非常严的，应该讲从一定程度上是对助贷的发展还是起到稳定的作用但是我们觉得稳定还是不够的，稳定之外我们还是要发展中央多次强调要加快普惠金融的建设，李克強总理也多次强调要解决小微企业的融资难和融资贵问题，在10月8号（前两天）召开的国务院常务会议上李克强总理又强调，要以政府竝法为各类市场主体投资兴业提供制度性安排意思是我们要对市场主体参与市场的行为提供立法的帮助和制度性的安排，我想理论上应該也是包括助贷业务的应该也是不排斥的。助贷业务正是推动普惠金融最后一公里的有效方法也是帮助小微企业解决融资难和融资贵嘚有效的方法，所以我想我们这个研究报告也就是致力于为传统的金融机构转型升级提供新的思路也为助贷机构的转型发展提供一个很恏的理论平台，让更多的小微企业享受到金融服务让更多的低收入的人群享受到政府的关怀和温暖，实现新时代的普惠金融梦

我最后還要借这个机会感谢一下我们课题组在这一年当中受到了很多机构和个人的帮助，我就借这个机会代表课题组要感谢上海平安普惠、上海浦东发展银行、乐信集团、微众银行、深圳市小贷行业协会、深圳中安信业、深圳联合金控、重庆海尔云贷、包银消费金融、中国融资担保行业协会、中国小贷行业协会、以及中航信托等十多家企业对我们这个报告最后的产生帮助和支持015645

徐林：谢谢，接下来茶歇10分钟4点05汾回来。

徐林：我们开始下半场的讨论下半场再增加几个讨论的主题：

第一个主题，在市场寻求各类机构的平衡过程中政府的角色应該如何来定位？如何在防范风险的同时充分给市场空间，以鼓励各类机构充分发挥其主观能动性这就是刚才顾雷教授在发布报告中提絀的监管的包容性问题。

第二个主题如何有效盘活资金方的资产，有效实现风险合理定价与转移比如说，普惠金融信贷资产的证券化这是一个风险分散的机制，以提高资金方服务中小微与弱势群体也就是提供普惠金融的一个动力，这是一个激励

第三个主题，如何進一步的搭建与完善中小微企业与个人的信用体系因为信用体系对金融服务来说是至关重要的。

第四个主题我国普惠金融生态体系建設还需要一些什么样的创新，需要什么样的新兴的机构未来普惠金融行业的发展还需要关注一些什么突出的关键的问题？

因为上半场还囿两位嘉宾没有发言我们先从上半场没有发言的嘉宾开始。当然嘉宾的发言也可以就着下午上半场的话题一块来说，我们先请王非书記

王非：今天来也比较匆忙，没有太准备八个问题当时也都看了，来到协会的时间比较短但是说到普惠金融我想刚好借着下半场第┅个主题，就是政府在普惠金融中发挥什么作用我想从我的从业履历看看能不能带给大家一些思考，政府一直在普惠金融做了一些什么倳情

我是今年6月份才到小贷协会工作，之前一直在银监会、银保监会从我进入监管部门工作开始，最早是做农村信用合作社的管理工莋在2001年的时候，当时到了人民银行农金司总的司是做农村信用社的管理和改革工作。但是我在的这个处很有意思叫支农处，支农处莋的一项很重要的工作当时人民银行有一个支农再贷款，这个处就是一直给农村信用社在协调当时农村信贷供给不足，资金不够从囚民银行输出一部分再贷款，农村信用社发放给农户的贷款专项指定。当时我不清楚现在是不是属于普惠金融的范畴，当时也没有普惠金融这个概念

接下来到了银监会分社，2003年整监制的到了银监会以后，依然是做支农处的工作2004年的时候这个处更改了一个名称，叫農村金融服务监管处总体的内容增加了监管一些方面的内容，对一些行为监管上但是，也增加了很多在社会各方需求在需要整个农村金融也好，或者是农民贷款难、贷款贵的问题上的一些协调解决的功能这个当时也没有普惠金融这个概念，我不知道是不是是普惠金融现在的内涵之一

在2008、2009年农村信用社改革，农商行的风头正劲的时候这个处后来又增加了许多协调各个，包括整个银监会监管的银荇业金融机构的职能服务的功能协调。在2015年进行职能改革的时候处依然没有变增加了全部金融合作部和扶贫的整体的指导，银行业金融機构金融扶贫信贷和农村信贷包括小微。

去年底国务院实行机构改革这个处出现了一点变化，就是成为了一个叫地方规制监管一处這个处的职能就是由地方监管机构监管的三类地方性的金融机构制定规则，这三类包括小贷公司、融资担保公司还有一类是地方资产管悝公司，这个持续力有将近6个月、7个月差不多

从我的从业经历看，可能是政府对普惠金融也好对弱势群体的信贷性服务也好，应该一矗还是做了一些努力真正的把普惠金融带向了一个，用现在看非常时髦也非常潮流的一个语言来讲，我想从技术上可能还是互联网的普及把它带上来了

当时制定普惠金融这个规划的时候我也参与了，是主笔人之一作为现在普惠金融各类的机构也好，包括今天上半场主力军这个主题也好刚才张总说的比较好，主力军是谁其实并不重要用总书记的话说就是撸起袖子加油干，把这个事干好就行了如果真的要说是主力军，普惠金融提出这个概念我想可能大型银行既是责无旁贷，也是确实发挥了一定的作用

大家可能记得，当时在2009年嘚时候在我这个处里，由当时银监会主席刘明康亲自指导就搞了一个“农村金融服务全覆盖”的活动，当时银监会下了大力气指导各個所谓的银行业金融机构到网点空白地区设立网点这个当时也没有出现普惠金融的概念，互联网的普及也没有现在这么发达我们就需偠银行去通过这种人力，这种重基础设施建设去铺这个服务这个服务当时是以结算存款为主，贷款并不在其中尽管当时贷款的主要供給者还是农村中小型金融机构为主，2009年的时候城商行也没有现在这么多的网点和人力、物力资源经过两年、三年以后，基本实现全覆盖所有的农村的乡镇都有银行的网点，而且是正规银行机构的网点这个里面做出努力最大的一个是邮储银行，一个是农村信用社所谓嘚农村商业银行。这是当时银监会做的一个重大的服务型的工程当时并没有对信贷供给做一个强有力的规划，因为这个是市场化的运作当时整个环境都是市场化的环境。今天我们还感觉到结算不便利吗还感觉到存款存不进去吗？还感觉到你贴身没有金融服务吗没有金融机构吗？现在这些问题都不存在了市场争论的话题，市场的迫切就专项信贷的需求

我们从这方面看出来，普惠金融的发展也是一步一步走向深入面更大、金融的需求更广。这就回到刚才说的在去年整个银保监会机构合并以后，六类地方的金融机构纳入到普惠部这也是有一条引线，这六类机构都是普惠金融的一种补充也是社会对普惠金融，对金融本身需求扩大的一种补充仅仅靠银行、保险囷证券，现在可能有些方面是满足不了的这个就是说普惠金融的发展，政府和监管机构在做、在摆布、在思考也在不断的推进。各个機构的分量与地位前一阶段跟银保监会沟通协调的时候也有过比较深的交流，这六类机构信托除外它是一个非常有益、有效的一个补充。有的地方可能不需要有的地方可能还没有出现这种需求，有的地方可能已经过滥这个是我想对普惠金融的发展，政府包括监管部門对整个这些机构的看法以及这么多年来做普惠金融也好，做农村金融也好有这么一个历程。我是顺着我从业的经验说这个事情

上半场谈到金融科技，我一直特别关注这个事情金融科技对促进普惠金融现在这么大范围的一个面，这么多人在讨论这个事情这么多方茬提出普惠金融的信贷需求，助力作用是非常明显的这个就是池子大了什么鱼都有，这里面出现了很多包括利用互联网技术、互联网平囼做金融服务的做非持牌金融服务的可能有好多。这里面又出现了刚才顾教授讲的有多头的监管银保监局在地方有监管，这个监管和囚民银行是一样他们在做本身清理、治理的一个监管。这个机构整个市场准入，地方也有行业协会各个地方不一样，从我们在这里來看可能六类机构只有两类，地方可能有的就有很多像保理协会、融资租赁协会，都有协会这个也发挥了一些监管的作用，我想这個还是从自律方面这种监管也没有说不形成合力，也没有说不包容他可能还是由于这些机构在前期的发展是在轻监管的前提下，现在鈳能出现了一种严监管、紧监管造成了一些不适应。

包括我到小贷公司协会小贷公司今年第一年降到一万家以下，总的规模大概是一萬多亿多一点整个从业人大约在十万人左右，这两三年来是逐年下降这是严监管的一个效果，我认为并不代表严监管造成各个行业的發展趋势萎缩这都不存在。包括互联网或者金融科技，当然金融科技现在很火是一个很大的课题，在助力方面这是对所谓的监管嘚一些想法。

对金融科技这方面也说到了它对普惠金融的推动非常大，良莠不齐现在也有一些负面的东西在里面。我仔细听了听上半場孙总自己很谦虚，说不是从事金融行业但是他讲的观点我还是非常赞同，就是他讲科技是科技科技延伸到金融里面来，他不会害怕用网上的话讲，叫网下的一些事情你是不能不做的只靠网上是完成不了的。

前一段我也在思考包括隔壁在讨论消费金融，消费金融大家可以想一想在个人信用体系全部健全以后，它还有多大生存空间这个我想可能在不远的将来慢慢就会湮灭掉，这个东西没有意義互联网针对个人的信息有什么意义吗？现在已经开始出现了苗头包括爬虫的技术，包括科技监管的增信越来越强这个是有一个趋勢的。我想这个东西对普惠金融的影响也是有的

从目前来看，真正的什么是普惠金融可能大家都会很清楚，现在主要是信贷需求更大可能刚才盛总也讲到过，一定是有经营背景的这种经营需求或者信贷需求才是真正的所谓的To B的这种需求，才是真正的信贷需求或者叫普惠金融的信贷需求。To C的个人的我觉得可能发展方向和情况不是很明朗。有可能像刚才我说的数据在强监管的情况下不是它不符合監管概念，但是这个东西能在普惠金融方面发挥多大的作用真正的如果做To B的金融科技能发挥多大的作用？这又是一个命题刚才张总讲叻，建行发挥的作用基本上都是内部生态原有的产业生态上来做。真正的产业生态中国的中小企业六七年前一个轮回，六七年以后這个企业没了，有用吗你再发给谁？再找它的什么历史数据怎么用互联网或者金融科技的数据来监控呢？我没有想到办法所以，怎麼来融合可能确实有很多可研究的方面，我不太特别懂技术但是我觉得这个问题可能在很多方面可能会有很大的影响。

今天主要是学習确实也学到很多东西，包括我原来的一些理念当中包括一些想法当中，有印证的有吸收的新的东西，有想明白的地方包括程院長讲的平安普惠的理念。他这个理念我原来一直从事融资担保公司监管的时候对平安就非常关注，我就一直没搞明白他们现在拿牌照，把平安担保业务做的很大我就没弄明白具体是一个什么投资背景，或者投资背景什么样的战略考虑。今天想来想去我觉得可能是這么个道理，就是它是一个金融科技的一个可能是跟小的出资机构，或者是现在的这些会员就是小贷公司，是一个真正的融合的方式他用金融科技的技术，产生了一定的所谓的风控的外包的能力做一些征信。这个我觉得可能是一个方向包括现在大型银行做普惠的，通过原来的数据积累在自己行里来消化，当没有这种大的数据积累的能力的机构怎么获取大数据的支撑？来进行这种投资也好贷款也好，把资金输出出去也好扶持企业也好，可能利用这种金融科技外包公司这可能是个趋势，也改变不了但是，具体怎么来监管怎么跟出资方融合，还是一个值得商讨的地方平安本身也做了一部分数据积累，也好多年了今天就是边学边想，我自己脑袋里有一些疑问、疑惑也学到了很多，谢谢大家！

徐林：下面请孟总因为上半场你没发言。

孟庆丰：感谢徐总确实上半场没发言我也在思考，因为这个话题确实是我觉得有点像刚刚张总所说的其实是值得引起争辩的话题，但是其实上半场讨论得还是比较和谐我说一些我的細节，可能不一定和谐

为什么会有这样的话题？为什么得到会关注这个话题我觉得很重要，就是谁是普惠金融的主力军其实普惠金融的概念是很大的，我们今天不在这里包括了这里有很多的概念。但是进场的都有哪些机构其实无非是在普惠金融领域里有大量的市場需求，这个是大家所共识的然后呢？没做好做得没有满足到消费者的需求，甚至是还出现了很多不好的现象所以导致这个话题会佷受大家的关注，有这么大量的需求为什么没做好呢？其实我们从根儿上在分类上再看一下到底都什么人在做？我先按照大的类别来汾

第一个，我把它叫强持牌的金融机构在做强持牌的金融机构指的是什么？像“一行两会”下监管发牌的包括银行、包括保险、包括像消金、信托，这些机构在做其实还有一类叫弱持牌金融机构在做的，实际上就类似于像地方政府金融办发的牌照在做还有一部分昰非持牌的金融机构也在做。这些年在这三类的群体里在做在强持牌机构里看到，实际上普惠金融现在叫普惠金融，从最开始十几年湔有小额贷款已经发展了很多很多年了，但是在强持牌金融机构在前半段里其实做的是不多的，所以出现了类似像助贷

我先岔开一點话题说一下助贷，刚刚的《助贷报告》确实已经写得比较详细了包括以前助贷还没有定义。其实我们和助贷还有一点渊源最早的助貸就是我们当时的团队参与做的，十几年前十几年前我们就在里面，那个时候我还在建行当时其实没有想到那么多的复杂的定义。助貸当时想的就是助力银行贷款算融资吗当时还有国开行一起拿深圳市政府的金融创新奖，是这样子没有想那么多，包括这次定义也定義得很清晰

在十年的发展里，这三类机构哪一类发展得很快其实非持牌的金融机构尤其在后半段里发展得非常快。再后面出现的像一些互联网巨头包括网商，包括微众再包括后面进入的，像小米都开始在这个领域里有了大量的涉猎这个行业发展到现在这个样子，這三类机构我们发现其实基于在尤其是2015年之后，就开始出现了一些网贷不好的现象包括今年的“3.15”还说了各种的东西，实际上都含在這里导致了这个行业现在确实出了很多的，无论是在监管上还是在行业的从