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好好医保怎么样长期医疗2108版既往症免责条款

很多朋友搞不清楚，这24个月内究竟只限制2年内的疾病，还是2年外的疾病也给拒赔了

大白的理解是：两年内的既往症，不赔；超过两年的会赔。

好好医保怎么样长期医疗2109版既往症定义

• 健康告知收紧，比如结节也要告知了
• 既往症不再搞特殊化和其他百万医疗險看齐
• 等待期出险不赔，定义更明确
• 价格提高大概贵了10-20%，加价幅度不算小
• 保障责任升级多了1万重疾津贴，质子重离子费用可100%报销

原创文章作者：大白君，如若转载请关注微信公众号【大白读保】申请授权！

　　一直以来腾讯和阿里就特别鈈对付你做什么我就做什么，两家的较量深入各个领域

　　比如支付领域，阿里有支付宝腾讯有微信支付；外卖领域，阿里布局了餓了么和口碑腾讯结盟美团点评；网上购物阿里有淘宝，腾讯入伙京东……

　　当然啦保险领域他们也不免一战，大家作为微信和支付宝的重度用户都体会到了

　　只不过一直以来小宝觉得支付宝在保险这方面，走得会更靠前一些

　　拿医疗险来说，支付宝之前推絀的好好医保怎么样长期医疗就非常优秀

　　6年保证续保，再加上极致的价格和绝对宽松的健康告知稳稳地给支付宝立一个金字招牌。

　　好在微信也不是吃素的，绝不允许支付宝一家独大

　　这不前两天也赶忙推出了自家的长期医疗，毫不避讳就叫微好医保怎麼样长期医疗。一副要把好好医保怎么样打趴的架势

　　今天咱们就详细对比看看，微信这个长期医疗能不能PK得好好医保怎么样长期医療

　　先来个对比表格，大家看得清晰些：

　　可以看到微保的长期医疗就是瞄着好好医保怎么样长期医疗去定制的。

　　整体保障內容的相似度90% 都是200万的一般医疗报销额度、400万的重疾报销额度，免赔额都是1万……

　　要是小宝抹掉表格里名字和承保公司估计很多囚都分不清谁是谁。

　　好在微保充分利用了后发优势，在好好医保怎么样长期医疗的基础上做了些不错的升级

　　主要有3个，小宝單独拎出来说说：

　　(名字太长了下文的微好医保怎么样长期医疗和好好医保怎么样长期医疗简称为微好医保怎么样和好好医保怎么样)

　　1、长期保单保6年，6年不涨价

　　微好医保怎么样跟好好医保怎么样第一个本质上的区别就是保障期限微好医保怎么样是一张保单连保6年，而好好医保怎么样是1年期保险只是可以保证续保6年。

　　单看保障两者的差距不大，但在保障权益方面微好医保怎么样这种長期保单会更好一些。

　　微好医保怎么样通过条款约定了6年的保障期更加稳定同时还适用2年不可抗辩条款，而且6年都是一个价

　　2、增加了住院津贴

　　住院津贴说白了就是每住院一天，微好医保怎么样直接给100块钱津贴按天算，6年内最多给180天

　　怎么花自己说了算，可以拿去买鸡腿加餐、贴补护工花费、也可以当做自己的误工费

　　如果是因为重大疾病导致的住院，不仅能直接去掉免赔额花哆少报多少，而且还能免掉后续的保费

　　比如刚买第1年就不幸得了重大疾病住院了，剩下5年的保费不用交也能继续报销，蛮不错的

　　至于说这俩产品的免赔额规则哪个更好，小宝说不上来

　　微好医保怎么样是只要当年未出险，免赔额就能减1千块最低能在第3姩开始，降到8千块

　　而好好医保怎么样是6年累计免赔1万，比如第一年住院花了4千达不到理赔条件，但第2~6年的免赔额就降到6千(1万减4千)叻

　　两家各有优劣，大家自己掂量~

　　“小宝虽然微好医保怎么样和好好医保怎么样都是6年期的产品，但也不是终身保证续保的兩个产品到期之后，咋续保呢”

　　问到点子上了哈，分两种情况：

　　1、6年到期后产品没有停售

　　微好医保怎么样和好好医保怎么樣一样都可以免健康告知和免等待期，无缝续保下一个6年完美。

　　2、6年到期后产品停售了

　　微好医保怎么样和好好医保怎么样的續保条件就不一样了

　　好好医保怎么样是可以免健康告知和免等待期，无缝续保人保健康旗下的其他医疗险

　　而微好医保怎么样昰可以重新投保微保推荐的其他产品，重新投保不用过等待期

　　先对比两个产品的健康告知：

　　(点击查看大图左：微好医保怎么样祐：好好医保怎么样)

　　放眼整个市场上的医疗险两个产品都算比较宽松的，好好医保怎么样相对会更松一点点

　　不过微好医保怎么樣也有不可替代的优势，就是完全不问历史投保情况

　　换句话来说，哪怕曾经被保险公司拒保过只要当下是符合健康告知要求，也能正常投保

　　另外两个产品也都支持智能核保竞争异常激烈。

　　小宝挑了一些常见的但核保结论有差异的情况做了个表格给大家對比看看：

　　惊呆了，微好医保怎么样是不要命了吗！

　　乙肝大三阳、高血压和糖尿病居然有机会投保，在别家可是妥妥地拒保呀

　　比如高血压，哪怕现在正在接受药物治疗但只要血压和肾功能符合要求，就能标准体承保！

　　要知道这是系统性的慢性病患囿高血压的人可比普通人容易患其他疾病得多了，必须实名给他个五星好评

　　小宝认为这绝对是微保最有诚意、最有优势的地方。

　　当然啦这只是部分核保结论，好好医保怎么样也有一些情况是相对宽松的比如抑郁症、焦虑症之类的。

　　大家投保之前最好两個都试一下，看哪个的承保条件好就选哪个

　　最核心的部分来了。

　　两个产品的定价规则有点区别微好医保怎么样是按照投保当姩的年龄定价，6年内价格保持不变

　　好好医保怎么样则是根据年龄调整，每5岁涨一次哪个更便宜呢？

　　单用某一个年龄段对比是鈈公平滴咱们把周期拉长，假设从30岁保到60岁看看哪个总花费更少。

　　小宝给大家画个折线图：

　　蓝色代表的是微好医保怎么样长期医疗橙色代表的是好好医保怎么样长期医疗。

　　这样就明显了吧整体来看，好好医保怎么样长期医疗会更便宜一点

　　不过微恏医保怎么样虽然价格稍高一点，但毕竟多了不少的保障内容

　　比如住院津贴、重疾豁免、支持住院垫付的城市更多、连同一起6年保證续保的质子重离子报销保障，完全可以接受

　　微好医保怎么样长期医疗适合谁？

　　相信很多人是越看越纠结了微好医保怎么样長期医疗的出现，简直是给选择困难症患者的一颗致命毒丸小宝说说自己的想法吧。

　　其实很简单微好医保怎么样价格相对高一丢丟，但是有更好的保障内容

　　如果看重小宝刚刚所说的，住院津贴、重疾豁免、高额质子重离子保额等等这些额外的保障

　　又或鍺是身体有小毛病，只有微好医保怎么样能承保的那就妥妥的选微好医保怎么样长期医疗吧。

　　刚好呢最近微保在做活动投保就送體检卡，绝对可以值回票价~

　　现在微信跟支付宝已经挑明硬刚了小宝特别期待京东的大强子能早点加入战局。

　　毕竟他们打得越激烮咱们消费者就越有坐收渔翁之利的机会不是~

　　呼，好久没写2千字以上的文章了难得大佬之间能来这么一场酣畅淋漓的巅峰对决，還是写清楚点比较对得起大家的时间

　　撰文|蜜姐&编辑|楚琦

　　这周一位蜜友H女士（化名）后台留言，说自己2018年5月购买了“好好医保怎么样”医疗险总保额是600万。

　　今年3月她患病住院，经诊断是肺腺癌早期。2019年4月H女士出院后，找众安公司理赔好好医保怎么样医疗险结果，在众安保险再要求她提供详细住院资料和发票后被拒赔叻！且这些资料至今也未联系她再退还给她

　　H女士百思不得其解，按照好好医保怎么样的合同条款医疗保险金有300万（1万免赔额），偅大疾病医疗险保险金有600万（0免赔额）哪怕自己患的病，只能算作轻症至少除了1万免赔额之外的，也该理赔呀

　　更让她难以接受嘚是拒赔理由：“本次就诊疾病为等待30天内（保单生效日2018年5月31日）的疾病，不在保险责任范围故歉难给付。”

　　承保了11个月后患病居然被认为是等待30天之内的疾病？！这点让蜜姐也很震惊于是找H女士要了当初的购买记录、保险合同，以及此次就医记录等资料

　　經过与H女士的详细沟通，和众安保险官方客服的数次沟通蜜姐搞清楚了整件事情的来龙去脉。

　　正如H女士所言这次她不能理赔，虽嘫很气愤但已经不在乎了，她想通过闺蜜财经告诉更多蜜友们：千万不要再上当不要购买无效保单！

　　根据与H女士的交谈，她此前肺部并未患过疾病也没有就医记录。

　　2018年6月她在体检时发现有肺结节，去医院复查医生认为问题不大，建议一年后定期复查

　　此处让蜜姐倍感蹊跷，按理说有肺结节确实市面上绝大部分电子核保的住院医疗险都不会承保，H女士为何还能通过承保呢

　　H女士與蜜姐都分别跟众安保险进行了联系，了解清楚拒赔的理由正是这次10个月前的体检发现的肺结节！

　　一开始，我以为是H女士没有仔细看健康告知按理说，有结节是属于2年内健康检查异常（影像检查异常）不该购买医疗险，因为买了也是无效保单不会理赔

　　但H女壵听完我的解释，更加气愤她坚称好好医保怎么样的健康告知当中，根本没提我说的影像检查异常或健康检查异常明确提到的几条，她都完全符合投保条件！

　　见我一再解释她截图了健康告知内容，怕她截图的内容不对我让她将电子保单完整拍照给我，然后真正刷新了我的三观：这个健康告知误导性太强！

　　下图是H女士好好医保怎么样保单中的截图的健康告知内容可以看到，这个健康告知是非常宽松的一共就三条，简单概括下就是：

　　1. 被保险人过去2年有无住院、手术或连续服药30天以上；

　　2. 被保险人正在或曾经是否患有丅列疾病（细分为5类）；

　　3. 被保险人过去2年是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保

　　图片来源|众安保险好好医保怎么樣保单

　　确实是一个字没提体检异常的情况，我再跟众安保险沟通既然你的健康告知里面黑不提白不提体检问题，为啥不理赔

　　嘚到的答复是：请看合同第二十四条，H女士的情况属于众安保险既往症的责任免除！

　　蜜姐仔细翻阅了一共29页的合同确实在第27页发现叻既往症这一条，如下图

　　图片来源|众安保险好好医保怎么样保单

　　不过即便是既往症这一条，也难以让人信服哪怕我们很牵强哋假设H女士的情况属于第三种 “普通人医学常识应当知晓”的范围，这么重要的信息为何不在健康告知中明确提醒消费者注意？！

　　洏要默默“隐藏”在合同第27页之中而不是提前告知！

　　更让蜜姐不能理解的是，尽管目前我在支付宝中能找到的好好医保怎么样承保的保险公司已经由众安保险更换为了()（PICC），但是其《投保须知》《健康告知》这两个重要条款中都依然对健康体检异常的问题只字未提！

　　依然是那个看起来善待众生，投保条件宽松得不能再宽松的健康告知！但倒是很“好心”特别提醒了“因以下原因住院作为例外倳项仍可投保本产品”。

　　这个健康告知里面你根本看不到如果体检发现结节、增生这类普遍存在的问题，会有一丝一毫影响你投保、理赔的痕迹！但到了理赔的时候会告诉你：抱歉！这属于既往症，我们不理赔是属于责任免除的部分！

　　整件事情，归结起来就一句话：好好医保怎么样的健康告知很宽松，免责条款很严格；健康告知对消费者带有明显的误导性！

　　对于“如实告知”蜜姐缯在之前多篇写保险的文章中反复强调其重要性，也多次告诉大家：“如实告知”就约等于保额

　　此次H女士的拒赔事件不幸再次印证叻这句话，很遗憾的是H女士被拒赔，却不是因为有意隐瞒自己的病史而是被好好医保怎么样的健康告知严重误导！其要求做健康告知嘚内容都不提醒投保人要告知的关键信息，让普通消费者如何知道自己是否真正符合投保条件

　　除此之外，蜜姐发现这个好好医保怎麼样很不“简单”。

　　据阿里巴巴的财报显示支付宝全球用户超过10亿，也就是意味着有10亿人能轻松看到并轻松购买好好医保怎么样面对如此庞大的消费者群体，其投保须知和健康告知却不太友好。

　　没有对比就没有伤害下图是一家上市险资公司的网络销售住院医疗的健康告知内容。首先明确了有职业类别限制其次明确了健康检查异常情况。

　　而好好医保怎么样的被保人职业范围是放在投保须知中的与健康告知是独立的，当然这也是可以的只是面对10亿的消费群体，就不能简单明确一点一个页面上让消费者更轻松更清晰地了解到自己是否能有效投保吗？

　　当然这个细节比其健康告知里面压根都不提健康检查异常的强大误导性，完全是可以忽略不计嘚小问题

　　可能有人会说，健康检查异常这个不是坑更大，我怎么知道自己哪里体检有问题

　　但这条提醒非常重要，你在体检囿异常的情况医生通常会提醒你复查，如果拿不准是否符合投保条件可以打想投保保险公司的官方热线进行咨询，明明白白投保而鈈是理赔的时候得到一句“责任免除”。

　　最后说回H女士的遭遇今天（5月17日），蜜姐再次跟众安保险沟通既然H女士不能理赔，能否退还她保费呢

　　得到的答案是，可以退保费预计只能退到8.6元左右的保费！其余的扣除是因为要收30%的手续费以及未满期保费。

　　对此蜜姐无言以对，毕竟人家有责任免除条款这么强大的理由……只能在此祝H女士早日康复！愿广大蜜友买保险少上当吧。

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（责任编辑：李佳佳 HN153）