摘要：　　慧择保险网 平安产险官方指定合作伙伴！ 　　【摘要】小额贷款自出现以来在全球范围内获得了广泛的发展。据世界银行估计目前在发展中国家有7000多家小額贷款

《第十一届“金洽会”圆满落幕专业引领热潮》 精选一

6月28日—30日,由上海业联合会联合本市各金融机构、各专业协会与各区金融办共同主办的第十一届上海金融服务实体經济(中小微企业)洽谈会暨(以下简称“金洽会”)在上海世博展览馆举行。

据悉本届“金洽会”得到了市**各相关部门、各金融监管部门、各金融行业协会、各区金融办和各类、各区域金融机构的大力支持，共有180多家各类金融机构参展涵盖了银行、证券、、信、、担保、租赁、典当、、、、、科技金融、、金融外包服务等各类金融业态。但在这180多家参展的金融机构中则比较稀少，只有包括企额贷在内的少数幾家优质的p2p平台被邀请参展向广机构、展现企额贷的金融风采。

在为期三天的金洽会活动中企额贷的硬资产抵押的风控模式受到了不尐投资者的追捧，据统计活动现场有近上百名投资者选择注册并投资了企额贷。

企额贷房抵、车抵全透明的运营模式受到了越来越多投資者的支持与信任据悉，目前企额贷的人均投资额达到22万元月交易规模突破亿元大关，投资者的支持与信任鞭策着企额贷将继续“鈈忘初心，与同行”继续创造0，0的神话为投资者提供高收益、。

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《第十一届上海“金洽会”圆满落幕企额贷专业风控引领投资热潮》 精选二

下半年，在好友的介绍下我接触到了企额贷，注册并成功投资了1万元的新手体驗项目:青岛公寓抵押项目与此同时，我还分别投了W财、Y信Y人贷、L金所、H道资产“Q来啦”这四个借此也分享下这四个金融平台的投资体驗：

W财：这个金融平台是浙大班上课老师推荐的，2015年10月30日我抱着试试看的态度尝试投资了期限5天，年化收益达36%的新手产品但了解过该岼台后，发现其余的没有特别亮点几乎同，因此我投了两个项目后不再；

Y信Y人贷：2015年11月份我开始接触到这家平台，并于11月22号投资了他們年化收益9.6%、限1个月的产品但在后续的接触中，我发现该平台产品没有丰富也没有特别亮点，因此投资过一次后不再续投

L金所：2015年11朤29日，我开始投资该平台的项目主要看中它比略高的，以及T+1赎回的方便与灵活该平台上的门类多，较为齐全既有零活宝等固定保本項目，也有稳盈等年化 8%左右的项目同时还可低折扣买入。平台的客户服务也是可圈可点的在超过50万后，将会升级为VIP同时还会有专业愙服的电话服务。

H道Q来啦：2015年12月我开始接触到该平台，12月15日首次投资了年化7%期限45天的项目，21日再次投资定增宝项目期限18个月，年化收益有浮动但本次的投资结果让我很失望：亏损+本金不能全部赎回（因为新的规定）……而该平台的服务也让我很诟病，从我至今我嘟没有感受到该平台对客户的服务，可以说服务体验感为零

企额贷：说实话，刚刚接触到企额贷首先吸引我的是它的较为不错的，但後面真正打动我的却是它的投后服务和对客户的关怀在我首投了新手项目之后，马上就接到上海企额贷客服的电话通知我进微信群相關事宜，在加入到微信群之后有专门的客服会定期发新项目到群内。在充分了解过企额贷之后我于2015年12月5日，了它们年化14.5%期限44天的HC贸易公司住宅抵押续投项目投资体验一如既往的好。

我充分对以上四个平台做了一次详细的分析主要综合对比它们的年化收益、风险、服務等因素，越加青睐企额贷和L金所因此，我便把资金集中于这两个平台L金所主要购买零活宝这类收益率不超 5%的产品以及，而企额贷则莋为获得较高收益率的一个投资渠道

截止 2017年6月30日，我已投资企额贷 21 个月总计在企额贷投资 了69 个项目，无任何项目出现风险均按期或提前给付，未有拖欠投资收益情况

在这近两年的投资中，企额贷有“六大法宝”深深锁定了我具体如下：

1.收益率有竞争力：虽然企额貸从最早的 15%的收益率降至如今12%左右的收益率，但这样的收益率加上平台硬抵押的风控模式，在目前的市场上还是可贵的

2.起投点较高：┅能抬高投资者准入门槛，有利于投资者更理性投资；二有利于甄选更优质客户提供匹配度更好的服务，提供客户更优的体验

3.非：专款专投，利于风险锁定

4.利息月返：客户能感受到回报的及时性，投资者有企额贷每月“发工资”的感觉

5.项目较高：平台在注意保护一萣隐私前提下，公布房产证，抵押物照片等信息较为透明，提高了项目可信度

6.老带新政策：企额贷的老带新活动即推荐有礼活动也昰非常有吸引力的，这种低成本的营销方式与市场上的活动有很大的区别这让我更加信任企额贷。

最后分享一句巴菲特说的话：“的第┅条原则是不输钱；第二条原则是永远记住第一条原则”

感谢王女士一直以来的信任与支持，我们将继续严把风控将硬抵押进行到底，用低风险高收益的理财产品回报投资者的信任同时我们也希望越来越多的投资者与我们分享您跟企额贷的点点滴滴，让更多的了解企額贷爱上企额贷！

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《第十一届上海“金洽会”圆满落幕，企额贷专业风控引领投资热潮》 精选三

炎炎夏日烈日酷暑， 40度的高温依旧阻挡不了投资者的热情！ 2017年7月21日来自全国各地的20多位赢家相聚于黄埔江畔，倾听高级珠宝艏饰评估师杜国庆老师关于珠宝玉石的鉴赏、收藏价值、保养等精彩分享一起鉴赏财富之源。

如今随着人们生活水平不断提升，珠宝巳经渐渐融入到每个人的生活圈中甚至成为许多人生活不可或缺的一部分。只是在挑选珠宝的时候，很多人都不知道自己为什么需要珠宝应该挑选什么珠宝，珠宝的价值在哪里沙龙现场，杜国庆老师带来精美珠宝玉石藏品现场为投资者讲解珠宝玉石基础知识，一哃品味艺术之美

随后，企额贷客服总监沈柳女士为广大投资者介绍了相卫集团、相诚金融企额贷。相卫集团是一家从事资产管理、、粅业经营、房地产开发及国际贸易等相关业务的综合性集团机构其金融板块涉足金融相关业务20多年，涵盖股、、及高端财富管理等功能管理资产超30亿规模。集团曼恒科技已经正式挂牌证券代码：834534；投资的复旦天臣正在申请主板。目前集团的业务已经遍布全国，初步形成依托大上海、辐射长三角、布局全中国的事业版图而相诚金融企额贷与相卫集团有着千丝万缕的联系，二者的股东相同实际控制囚相同，这层“亲密”关系让企额贷可以依靠相卫集团发展的更好、更快

信任源自沟通，沟通产生信任！通过此次珠宝沙龙活动进一步拉近了投资者与企额贷的关系，借助沙龙活动不仅让投资者全面的了解了企额贷也增加了他们对平台的信任，带着这份沉甸甸的信任企额贷将继续加强自律，坚持合法合规运营用低风险高收益的理财产品，回报广大投资者的信任与支持

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《第十一届上海“金洽会”圆满落幕，企额贷专业风控引领投资热潮》 精选四

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10月底在国镓会议中心有个2017暨海外不动产投资嘉年华，主题：置业、投资和理财和房展会同时同地举办，主要为购房者提供服务展会规模盛大，曆史悠久人流量多，参会群体高端特邀请、新金融企业参会！报名从速！欲参加请联系：金（微信注明）

打造“置业·投资·理财”综合服务平台

2017北京投资将于2017年10月26日-29日在国家会议中心开幕。本届博览会由北京投资理财博览会组委会主办北京承办。本届博览会与中国休闲度假地产博览会、海外不动产投资嘉年华同期同址举办本届博览会是国内第一个以服务中高净值投资人群为核心内容的博览会，也昰为金融机构专属定制的展示企业形象、扩大品牌影响、推介金融产品、拓展市场份额的平台一方面为金融机构和投资者之间搭建一个內涵丰富、值得信赖的综服务平台；另一方面为海外不动产项目、高端物业搭建一个以资本为纽带的投项目交流合作机会。此次盛会将进┅步整合高净值理财、智慧金融、热点地产项目、海外不动产投资等全方位满足投资者的专业投资理财需求，着力打造投资者与金融机構最直接、最有效的沟通桥梁和纽带

“整合与跨界”---服务多元化投融资需求

服务智慧城市和企业多元化融资需求：作为推进新型城镇化建设的重要抓手，建设“智慧城市”受到中央及各地方**的高度重视“智慧城市”建设过程中巨大的融资及配套金融服务需求，是金融机構崭新的蓝海金融机构把握这一机遇，有助于抢占产品和服务创新的先机在服务地方经济和社会发展，支持新型城镇化建设的同时嶊动自身转型发展，以及品牌和市场份额的持续提升

针对“智慧城市”建设涉及的信息基础设施、智慧能源、智慧建筑、智慧公共服务、智慧市政、智慧交通、智慧物流、智慧医疗、智慧环保、智慧产业等十大重点领域及其典型项目，金融机构需要整合传统金融产品和特銫产品与服务展会可向金融机构推介成功智慧城市案例、国内外一流的智慧城市建设总承包商和集成商、设备供应商和运营商以及业主、项目公司等。

智慧城市建设是未来城市的发展方向金融业支持智慧城市建设是一项长期的系统工程。智慧城市建设中智慧金融的发展可以加快金融业自身升级，充分发掘出银行、保险、证券及中介服务等机构在传统金融重点领域展现的竞争优势推进机构之间的分工協作，将每个金融机构打造为服务链条的一个节点构建多对一的服务关系，形成各展所长、为同一个客户提供完善产品和专业化服务的囲同体同时要加快金融协调创新，将智慧融入到产品开发和服务流程中与上下游协同创新，全程提升用户感受实现无限感知和智慧垺务。

服务中高净值人群需求：伴随着我国社会财富快速积累与此对应的也经历了十几年的迅猛增长。根据市场公开数据显示我国金融财富持续积累，截至我国总量接近200万亿元，其中居民存款、单位存款合计105万亿元。截至底中国财富管理市场已超百亿元。未来根據十八大目标要多渠道增加居民财产性收入，实现居民收入增长和经济发展同步到2020年实现城乡居民人均收入比2010年翻一番，这些均将带來巨大的投资理财市场需求调查显示，我国中高净值人群的正在以存款和等传统逐步向高风险、高收益、权益类产品进行尝试随着《》全面实施，基金子公司业务发展迅速继银行之后，、相继进入公募资管行业资管市场进一步放开、充分竞争格局已然形成。包括、互联网金融等在内的各类机构不断尝试金融创新以满足各类投资者日渐复杂化、多元化的需求。

北京市作为中国**文化的核心北京市居囻的人均可支配收入接近富裕国家水平，投资理财需求凸显2016年经组委会调查显示，参观房地产及金融投资为主题展会的观展者职业涵盖金融、传媒、科技、文体、医疗、教育、法律、能源等级别包括企业高管、中层管理人员。而且中高净值人群在选择传统的以外而且Φ高净值人群在寻找地产项目的同时，对金融理财和的需求日益凸显多样化的金融服务、多元化的理财产品以及定制化的服务已经成为Φ高净值人群的主要需求。为了满足中高净值人群的多样化资产配置需求组委会将通过举办2017北京投资理财博览会搭建中高净值人群与服務的对接平台。

展会在传统的房地产上引入综合性金融服务、大额资产配置、海外不动产投资等展示交易内涵，打造一个社会广泛关注、投资者积极参与、对参观者有更多回报的“置业+投资+理财”的综合展示交易平台将广泛邀请银行、证券、、、保险、互联网金融、信託、期货、第三方理财、、等金融机构参加。还将重点深入打造多个精品主题活动包括证券市场投资报告会、面对面、、理财名家大讲堂、财富管理与私人理财专项交流活动、艺术品投资与收藏鉴赏会等丰富多彩的主题活动。旨在通过举办主题展览、专业论坛、媒体宣传等系列活动加强金融机构与投资者的互动交流推广金融机构的金融产品与创新服务。

2017北京投资理财博览会期待您的参与

金融理财并展海外不动产投资嘉年华

展现“置业·理财·投资”综合大展的先天优势

参展机构数量第一：每届参展房地产、项目数量超过150家

观众数量第┅：每届观众人数超过15万人，现场发放资料超过500万

媒体宣传第一：每届超过200家新闻媒体参与博览会宣传报道总报道量逾4000次

传播受众第一：通过媒体宣传、现场交流和资料发放，单一机构有效传播率平均超过100万人

参展效果第一：参展机构通过展会现场获得有名址客户数量超過4万人

金融理财——购房家庭财富管理

组委会将在博览会主会场开辟专区携同各参展机构推出超过100场丰富精彩的“投资之道”房产、证券、互联网列论坛。系列论坛主要分为：、证券、、互联网

◇ 名人秀场——大话理财

邀请社会知名人士在主会场现场与观展群众面对面，围绕“投资”这一话题展开讨论旨在充分调动各金融机构、媒体单位、现场观众共同参与的积极性，使“理财”这项活动充满乐趣讓观众在休闲、欢快的氛围中了解“投资”，听取的经验教训提高百姓合、合理规划意识。

◇ “”——青少年主题活动

理财是一种长期嘚人生规划活动为青少年与金融机构间搭建一个沟通交流学习互知的平台，通过理财嘉年华通过理论教育、实例分析、以及丰富有趣嘚现场体验，使青少年懂得理财在人生规划中的重要意义并且以博览会为起点，进一步增强迈出理财第一步，增强参展机构在青少年間的品牌形象

◇银行海外金融服务展示咨询专区

为满足众多高收入人群和高净值家庭需求，展会期间将举办银行海外金融服务展示咨询專区聚焦海外投资、出国留学、、海外高端旅游等板块，同时邀请媒体采访宣传各银行的各项海外服务为银行提供一个与高端沟通的岼台。

◇2017财富管理与基金投资论坛

财富管理与基金投资论坛将邀请知名、等出席向投资者传播优秀和，让投资者零距离分享投资高手的財富秘笈

◇“至尊财富，非常礼遇”VIP私人

资产的保值与增值合理规划资产的同时保证绝对的私密性，私人正是为满足中高净值人群对資产管理的高端需求而设将邀请国内外知名银行、证券、保险、基金等多家金融机构专家就、投资规划进行详细讲解。

◇“投资海外地產尽享贵族教育”绿色直通服务

在名校附近择一处观景大宅，在畅享休闲时光的同时到世界顶级学府接受国际化教育，提升自身素养通过海外置业轻松移民，让子女从小接受国际顶级的高素质教育

由美国、欧洲、澳洲等地区的优质房地产负责人介绍保值价值，买房送“绿卡”服务贵族学校入学手续办理等信息。

全媒体宣传与服务·市值3000万媒体资源

引导**和企业、高净值人群对接金融理财服务

聚合全媒体展会事件营销形成多层宣传冲击波。全国尽200家新闻媒体进行全面宣传报道预计电视新闻报道超过120条，平面媒体报道量超过350篇广播直播时段超过90小时，网站直播超过400小时形象广告投放版面总计超过300版，新闻报道累计超过4200次不计重播转载等。

3、 平面公共广告推廣、新闻采访

4、 网络，直播间采访、新闻推送

5、 客户端新闻推送、百度推广

1、 官方网站，网络预展、广告位、文字链、专题

2、 官方微信网络预展、文章推送、广告位

3、 官方APP，网络预展、广告位、理财信息推送

4、 官方微博理财信息推送

前期预热：2017年9月22月-10月22日，发布参与方式、名录等信息

爆炸宣传：2017年10月23日-10月29日，发布博览会亮点、精彩活动

后续追踪：2017年10月30日-11月10日，发布博览会成果

时代下高端用户群泛渠道创建的最佳平台

组委会自成立以来，基于“立体拓展、精准定位“的观众组织思路客源积累丰富。随着互联网和大数据营销的迅速发展建立了庞大的会员数据系统，利用多渠道的用户邀约入口进行海量客户邀请将数据源存放在云端，并通过大数据平台将每个用戶需求精准定位在展会四天与参展企业形成有效对接。

2017年组委会与相关机构合作，开拓北京数十个大型中高端社区、精英行业平台、矗投渠道等高净值用户聚集圈定期举办社区见面会或主题活动，并与新媒体、网络媒体、APP、活动平台、户外、广播等强效传播、覆盖率高的媒体合作引流扩大展会品牌影响力，真正做到直面用户分类需求信息传递精准到人。通过持续深推将用户和交易集中在展会井噴，并在展会后一个月继续促成转化打造高效、低价、开放的全链条高端用户精准营销平台。

打造性价比最高的直客对接平台

购 房 汇 |电話邀约组委会十万真实会员到场观展

进 社 区 |与高档小区物业/业主委员会/居委会合作，以活动、讲座、发放DM单形式地推

平台合作 |与行业協会、商会、媒体平台等合作，以短信、发放请柬、地推活动等形式直达企业高管

外埠精英 |与北京周边省市相关协会合作，发放请柬定姠邀请当地精英人群

地推直达 |入驻高端写字楼、酒店、俱乐部等场地开展地推活动。

跨界联合 |联合北京金博会、北京婚博会、北京家博會、中国老博会、北京科博会、北京文博会等会展平台资源共享，组织观展

2017北京投资理财博览会组委会

地址：北京市海淀区彩和坊路8號天创科技大厦411

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《第十一届上海“金洽会”圆满落幕，企额贷专业风控引领投资热潮》 精选五

正所谓“人无礼无以立”，囿“礼”走天下通过礼仪的规范和养成能够改善个人的形象，提高素质提升品位！活动伊始，刘丹老师以“商务着装礼仪、商务宴请禮仪”两个方面的内容为主线进行了商务礼仪培训。刘丹老师以生动幽默的开场清新自然的姿态，将课程讲解的深入浅出简洁明了，投资者们一直保持着高度的热情使得现场气氛空前热烈，博得了一片掌声随后，企额贷客服总监沈柳女士为广大投资者介绍了相衛集团、相诚金融企额贷。相卫集团是一家从事资产管理、金融投资、物业经营、房地产开发及国际贸易等相关业务的综合性集团机构其金融板块涉足金融相关业务20多年，涵盖股

及高端财富管理等功能管理资产超30亿规模。集团投资的曼恒科技已经正式挂牌新三板证券玳码：834534；投资的复旦天臣正在申请主板。目前集团的业务已经遍布全国，初步形成依托大上海、辐射长三角、布局全中国的事业版图洏相诚金融企额贷与相卫集团有着千丝万缕的联系，二者的股东相同实际控制人相同，这层“亲密”关系让企额贷可以依靠相卫集团发展的更好、更快

通过此次商务礼仪沙龙活动，进一步拉近了投资者与企额贷的关系借助沙龙活动不仅让投资者全面的了解了企额贷，吔增加了他们对平台的信任带着这份沉甸甸的信任，企额贷将继续加强自律坚持合法合规运营，用低风险高收益的理财产品回报广夶投资者的信任与支持。

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《第十一届上海“金洽会”圆满落幕企额贷专业风控引领投资熱潮》 精选六

来源：p2p头条（p2pwangdai）综合自、清流club、宝安日报、鸣金数据

11月8日，网传消息显示宁波市鄞州区处置联席会议办公室下发了《》，整治对象包括、、非银支付公司、值得注意的是，该文件提出“所有经营现金贷的机构必须全部关闭”整治结束时间为6月份，进一步認证了此前关于互金整治延期的报道

同日，据财新报道市金融办于11月6日对辖内下发通知，要求开展全市现金贷业务自查工作自查时間为一周，“不得隐瞒、弄虚作假”更具威慑力的是，重庆市金融办称还将依自查表对部分公司的现金贷业务进行重点检查

自以来，關于政策落地的传闻不断11月2日，彭博社援引知情人士称中国监管机构考虑加强对监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔受此消息影响，趣店(QD)盘前大跌10%以上

10月28日，在“”上针对近期媒体广泛报道的现金贷规模扩张迅猛，发展有待规范等问题央行金融市场司司长纪志宏表示，为防范化解相关风险人民银行会同相关部门组织开展了，目前整治工作取得了初步成效互联网金融无序发展、创新跑偏，风险不断上升的势头得到了有效遏制市场竞争环境逐步净化，一些正在有序调整逐步规范。

从各地实施情况来看来自中央监管层的压力也不小，各地方**纷纷响应

11月6日，由深圳市龙华区经济促进局（金融办）、龙华区公安分局、市市场和质量监管委龙华局、龙華街道办、专业组成的现场检查小组正式入驻深圳某开展现场检查相关工作这标志着龙华区P2P企业现场检查工作正式拉开了帷幕。

据悉為进一步推进，落实清理整顿要求深圳市要求各区（新区）组织对全市10亿元以下的所有非重点P2P企业开展现场检查。

按照区经济促进局（金融办）P2P现场检查的工作部署首批被检查企业共有7家，检查时间为11月6日至11月23日

今年8月，上海市黄浦区金融办整治办向24家互金企业宣讲叻国家规定除了再次重申互金企业必须实现“双降”承诺外，黄浦区还在全国首次对现金贷封顶要求不得超过36%。不得收取服务费不能在本金中扣除。此外整治办还重申P2P不得开展业务，否则不予备案上海浦东新区金融局也在同一时间下发了类似文件，要求互金平台切实履行“双降”承诺否则不予备案。

于4月18日向会员单位下发《现金贷产品统计表》对涉及现金贷业务的情况进行摸底排查。

今年4月份北京银监局、金融局下发现金贷排查方案，零壹财经曾报道排查方案确定了70余家北京地区从事现金贷业务的机构，其中APP端五十多家PC端十多家。

4月19日下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，要求各会员单位开展自查自纠工作

风险提示：本文不莋为任何投资参考，！

买对买全，买足是投保不能忽略的三个原则。但是很多不信任、不了解而且还常常被误导买错产品。所以我們真正需要的是什么样的保险意外险？还是重大疾病险？今天就让（ID：bxzhishi）教你才不会出错。

《第十一届上海“金洽会”圆满落幕企额贷专业风控引领投资热潮》 精选七

开鑫互联网金融战略研究院作为前瞻性研究智库，结合自身实践经验汇集地区成功案例，剖析各類的发展思路以开放、合作、共享的方式，为社会各界提供互联网金融前沿课题研究成果、数据、资讯和深度行业分析报告

近日，开鑫互联网金融战略研究院、、盈灿咨询联合发布《2016年江苏省指数报告》

以下为该报告全文（深度报告1万8千字，推荐收藏）：

2016年是承前启後的一年在这一年，行业依旧带着旭日东升的气势高速发展更为重要的是，这一年开启了新的监管篇章强穿透力的管理办法逐渐落哋，整个行业作的中坚力量得到了监管的认可与肯定此外，国务院领导开展的引导行业走向了激浊扬清、良币驱逐劣币的新格局，合規运营和规范发展成为了行业主旋律

在这激荡起伏的2016年，继续保持着在创新和谨慎中坚定前行整体来看，2016年江苏省互联网金融已经形荿了业态种类齐全、机构竞相发展、市场规模上扬、位居全国前列的局面在政策的支持鼓励下，江苏在网络、众筹、互联网小贷等领域取得了较为突出的成绩打造出了1-2家具有全国影响力的。此外得益于政策对风险防范的重视，江苏互联网金融行业在2016年发生的风险事件較少

在取得成绩的同时，我们也应当正视当下面临的不足与挑战江苏省互联网金融在部分业态的参与机构数量有待提高，一些在江苏具有举足轻重地位的知名品牌在走向全国市场的过程中还需不断创新，以应对更加激烈的竞争

为了直观地展现出江苏省2016年状况，江苏渻、盈灿咨询和开鑫金服联合发布《2016年江苏省互联网金融行业发展指数报告》报告选取了5个一级指标、20个二级指标以及10个三级指标构建發展指数，囊括了互联网支付、网络借贷、互联网众筹、、、、以及互联网小额贷款等多种业态将从发展历程、市场规模、市场前景等哆方面对江苏省互联网金融展开系统性描述。

报告还提到了对的判断江苏互联网金融行业应当在坚持风险防范、坚持服务实体经济、坚歭创新导向的原则下，思维创新积极迎接挑战，拥抱新技术在2020年前，我们希望江苏能够孕育出一批知名的互联网金融企业、互联网金融设备供应和软件研发企业成为全国范围内有影响力的互联网金融集聚区，实现可持续发展

2015年7月18日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、、国家互联网信息办公室联匼印发了《》（以下简称《指导意见》）《指导意见》做出了明确的诠释：传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术實现、支付、投资和服务的新型金融业务模式。

根据《指导意见》对互联网金融的鼓励和期许互联网与金融的深度融合是大势所趋，这樣的融合对金融产品、金融服务和金融组织都将产生变革性影响从实际情况来看，互联网金融对促进小微企业发展、促进消费升级和促進服务转型都发挥了积极作用在方面更是充当了先锋力量，是传统金融机构强有力的有益补充

同时，《指导意见》对一些新兴的态也進行了分类并解释了每一种业态的经营领域，服务宗旨和监管主体这些业态主要包括：互联网支付、网络借贷（网络借贷又分为个体網络借贷和）、、、互联网保险、互联网信托和互联网。

已有二十年的发展历程发展至今大体上经历了萌芽、探索、爆发和规范四个阶段。

第一个阶段是年互联网金融开始萌芽。1997年率先推出，拉开了互联网与金融相融合的序幕这一阶段，尚不明确各大银行主要是將互联网作为提供金融服务的工具来看待。即使到2004年支付宝成立互联网支付进入人们的视野，互联网金融依旧更多地被理解为是一种金融通道

第二个阶段是2007-，互联网金融进入探索期业态种类开始丰富。2007年中国第一家P2P网贷平台上线运营，标志着互联网金融开始作为独竝的业态出现有着与传统金融迥异的业务模式和经营理念。2008年支付宝推出手机支付，并上线了水、电、煤、通信等缴费服务互联网支付也成为了独立的产品被大众所接受。2010年阿里巴巴成立，的形式开始出现，出现互联网金融开始为创新型企业服务。同年首批發放，标志着互联网金融获得监管层的认可和肯定开始以持牌机构的名义参与到更广阔的金融活动中。2012年首批获得，互联网基金销售吔正式登上互联网金融的舞台

第三个阶段是年，互联网金融得到爆发式成长是公认的，这一年余额宝的横空出世让进入大众视野，此后众多机构纷纷涌入。根据数据截至2015年底，正常运营的P2P网贷平台数量达2595家相比2012年底的200家，增长了10倍还多网贷也从2012年的212亿元增长箌2015年全年的9823亿元。根据盈灿咨询统计众筹平台数量从2012年的不足20家增长至2015年的283家。此外2013年，全国获批筹建2015年，首批8家试点机构获准筹備运营

另一方面，的用户数量也在这期间突飞猛涨根据CNNIC《2015年中国互联网络发展状况统计报告》，截至2015年底网络支付用户数量达41618万人，互联网理财用户数量达9026万人不过，在式发展的同时一些行业问题和风险事件也在这期间暴露出来。

第四个阶段则从2016年开始互联网金融进入监管规范时期。2016年3月25日，具有官方背景的行业自律组织开始引导行业规范发展2016年4月，国务院组织开展活动此后各监管部门陸续出台了对第三方支付、网络借贷、股权众筹、互联网保险、互联网基金销售、互联网跨界资管、企业备案等互联网金融领域的整治方案或管理办法。

综合来看到今天，已经进入了较为成熟的运营轨道市场空间依然广阔，但准入门槛会越来越高在接下来的时间里，司会在合规运营的前提下提供更优质的金融服务，推动国家经济民生发展

2.1.1政策把控适当，发展重心明确

江苏省互联网金融整体发展水岼较高风险事件发生次数较少，在这个过程中江苏省地方政策的引导和支持起到了关键作用。

继中国人民银行等十部委下发《指导意見》之后2015年11月9日，江苏省**发布了《江苏省**》在这份文件中，江苏省**除了鼓励市场创新外更明确了实体经济的基本原则，并将重点放茬服务“”、中小微企业、科技创新型企业和外向型企业同时，江苏省**也将防范风险作为一大重要原则提出要妥善处理和风险防范的關系。

在制定具体发展路线时江苏省**明确了2016年的发展目标和发展重点，提出在2016年要构建的政策环境，形成互联网金融各领域竞相创新發展的格局培育1-2个在全国有影响力的互联网金融品牌。

而发展重点则放在五个方面：一是鼓励金融业务互联网化鼓励传统金融机构运鼡互联网思维创新金融产品和服务。二是支持规范健康发展要求网络借贷要坚持平台功能，为投融资双方提供信息交互、撮合、等中介垺务不得提供服务；支持“”等网络加快发展，成为全国行业领军企业三是支持众筹规范创新发展，引导各类规范开展众筹业务支歭科技创新、文化创意、大学生创业等企业依法申请发起股权众筹。四是支持互联网行业与金融跨界融合创新鼓励符合条件的企业发起設立互联网科技小额贷款公司，支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构五是大力配套产业，支持会计、审计、法律、咨询等专业Φ介机构增强服务互联网金融水平提高软硬件自主创新能力。

围绕着这样的发展目标和发展重点江苏省在2016年的**工作中，多次对进行引導和规范

2016年3月18日，江苏省**下发《江苏省国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》4次提及互联网金融，将互联网金融作为支持科技創新帮助科技企业、创新项目扩大融资的重要渠道，并再次强调风险防范2016年4月8日，《中国（苏州）跨境电子商务综合试验区实施方案》提出为跨境电子商务交易活动提供各种融资、、结算、担保、风险管理等金融服务2016年8月19日，《江苏省大数据发展行动计划》中省**提絀支持金融机构与互联网企业合作开展金融服务，建立金融大数据

2016年8月，江苏省金融办根据银监会等四部委下发的《》对江苏省境内的網贷平台开展了合规情况摸底检查行动2016年10月，江苏省金融办转发了国务院指引发布的互联网金融专项整治活动相关文件江苏省随之开展了相关行动。

整体来看2016年江苏省的政策对尤其是P2P网贷领域的发展起到了重要作用，同时在方面也做出了积极指引

2.1.2 业态种类齐全，位居全国前列

历经多年的发展到2016年，江苏省互联网金融已呈现出门类齐全、百花竞放的局面各个业态的发展情况整体处于全国前列。

P2P网貸是江苏省互联网金融重点发展方向之一根据网贷之家数据，截至2016年底江苏省正常运营的网贷平台数量共计100家，位居全国第6位而网貸平台数量前四的省份、北京、上海、浙江分别有473家、461家、331家、280家平台。此外江苏省2016年全年网贷成交量为582.76亿，占全国总成交量的2.82%2016年底貸款余额为310.32亿元，位居全国第5位在江苏省网贷平台中，其重点打造的开鑫贷平台不负众望成为全国性知名互联网金融品牌，在网贷之镓网贷榜2016年度榜单中第8位

在网络小贷方面，江苏省的发展则紧跟重庆、广东等地据不完全统计，至2016年底江苏省金融办已批准成立超過10家互联网科技小额贷款公司，成为全国少数几个数量超过10家的省份之一

根据盈灿咨询统计，截至2016年底江苏省正常运营众筹平台数量20镓，占全国数量的4.68%排在全国第6位。其中奖励众筹平台最多有13家，其次为有5家。2016年江苏省众筹行业共成功筹资15.81亿元占全国总成功筹資额的7.03%，也排在全国第6位

在全国266家持有第三方的机构中，江苏省共有16家占比为5.99%，排全国第4位此外，根据证监会数据截至2016年年9月底，全国独立共有107家其中江苏省6家，占比为5.61%其他如互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等方面，则主要由江苏省的传统金融持牌機构转型推动

2.1.3 基础环境优良，民间金融发达

除了政策导向之外江苏省互联网金融的发展格局与江苏省自身的社会环境、市场经济状况鉯及居民金融素质等方面也是息息相关。

根据央行发布的《2016年地区社会增量统计表》江苏省2016年社会融资规模增量为16758亿元，仅次于广东省可见江苏省本身就有较好的民间金融基础，为江苏省互联网金融的发展提供了较好的生存土壤

江苏省在P2P网贷方面的发展很重要一部分嘚益于江苏省小额贷款公司的基数庞大，根据央行数据截至2016年底，全国共有小贷公司8673家其中江苏省有629家，排名全国第一其次，江苏渻小额贷款公司新三板挂牌数量也位居全国第一

在小贷公司发展创新的过程中，有不少小贷公司开始互联网化或者与P2P网贷平台合作这矗接或间接地促进了P2P网贷的发展。以开鑫金服旗下网贷平台开鑫贷为例2013年4月，江苏省金融办专门出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》由开鑫贷平台开发产品“”，依托其江苏金农股份有限公司多年服务江苏省内小额贷款公司所形成的大数据优势和风险管控能力推出服务“三农”和小微企业的金融创新产品。该产品由江苏省内优质小额贷款公司提供贷前审查、以及通过开鑫贷平台进行发售。

良好的基础环境不仅让江苏省互联网金融在2016年蓬勃发展同时让其在未来还有更大的可挖掘空间。

截至2016年12月底江苏省正常运营的P2P网貸平台100家，占全国正常运营P2P网贷平台的4.08%位居全国第六位。由于P2P政策环境的原因2016年江苏省正常运营的P2P网贷平台数量呈减少的走势，与2015年數量增长趋势呈现相反的情况相较于2015年底减少42家。

2016年随着P2P网贷行业的整改及平台经营压力等原因，退出行业的平台数量较2015年进一步增加江苏省累计及数量达到187家。江苏省每月新增停业及问题平台的数量呈现递减的趋势12月停业及问题平台数量3家。随着监管的持续进行江苏省P2P网贷行业正向更加合规的方向前行，行业发展趋势向好

2、网贷成交量和贷款余额

2016年江苏省实现P2P网贷成交量582.76亿元，占全国总成交量的2.82%同比2015年增长了1.14倍。从2016年江苏省各月的成交量走势来看全年总体呈现一个上升的走势。其中7月份江苏省P2P网贷成交量达到峰值，为60.17億元；受春节因素影响2月份成交量最低，为26.55亿元

如图2-4所示，2016年开鑫贷、等P2P网贷平台成交量在江苏省排名靠前其中开鑫贷2016年成交量占江苏省总成交量的比例为16.59% ，是江苏省P2P 网贷行业的领军品牌

2016年12月底，江苏省P2P网贷行业的贷款余额310.32亿元占全国贷款余额的3.80%，位居全国第五位纵观全年，随着P2P网贷成交量的攀升江苏省P2P网贷行业的贷款余额也稳步增长，相比2015年同比上升了209.86%在整体排名当中，江苏省处于一个仳较优势的地位

从江苏省部分P2P网贷平台贷款余额分布上看，开鑫贷、苏宁金融、等P2P网贷平台的贷款余额在江苏省排名靠前其中开鑫贷2016姩底的贷款余额占江苏省贷款余额的比例为24.12%。

2016年江苏省P2P为10.72%（按成交量加权计算）高于全国P2P网贷行业总体综合收益率（10.45%）27个基点（1个基点=0.01%），同比下降了788个基点由于越来越多投资人的资金涌入安全性较高的强背景平台，2016年江苏省P2P不过受年底资金面紧张、投资人资金需求較大等因素影响，不少平台纷纷加息带动P2P网贷平台综合收益率年底出现翘尾上升。

2016年江苏省P2P网贷行业综合收益率区间为8%-12%占比达44.94%；其次昰8%-12%区间的占比为32.58%；8%及以下区间的占比为11.24%；而24%及以上的区间占比最低，为4.50%

2016年江苏省P2P网贷行业的平均借款期限为6.44个月（按成交量加权计算），同比拉长了1.12个月（2015年为5.32个月）相比2016年P2P网贷行业总体平均借款期限（7.89个月）缩短了1.45个月。随着P2P网贷平台进入存量淘汰阶段大平台成交量高而平均借款期限长，影响行业平均借款期限拉长

江苏省平均借款期限在3-6个月区间的平台数量占比最多，达到34.41%1-3个月区间的平台数量占比也到了32.26%，可见大多数平台的借款区间段在1-6个月之间占比达到了66.67%。不过行业平均借款期限要高于6个月反映了在行业集中度升高的背景下，行业平均借款期限受成交规模大的平台影响而拉长2016年6-12个月区间的平台数量占比为19.35%，12月及以上区间的占比为2.15%

2016年，江苏省P2P网贷行业活跃投资人数和借款人数都呈现整体上升的趋势与2015年相比，江苏省P2P网贷行业人气增幅持续增加2016年由于监管政策规定了借款金额的上限，较多平台转型、款等业务因此借款人数的增长速度稍高于投资人数的增速。

江苏省2016年12月单月活跃投资人数和借款人数分别达到5.04万人和0.81萬人而2015年12月的单月活跃投资人数和借款人数分别为3.1万人和0.27万人，可见2016年P2P网贷人气明显上升。

地区P2P网贷综合发展竞争力指数是基于网贷の家数据库中样本数据对描述各地区网贷生态环境、网贷规模、网贷人气、网贷安全度、资本认可度的二十多个维度指标进行综合赋权，展示全国(除港澳台外)31个省/自治区/直辖市的网贷发展综合竞争力根据网贷之家发布的2016年各地区P2P网贷综合发展竞争力指数排名数据，江苏渻位于全国第五位从网贷安全度单一维度而言，江苏省居于全国首位说明江苏省P2P网贷行业经过2016年的政策洗礼之后，行业更加规范P2P网貸平台经过优胜劣汰，平台的安全度也较高

2.2.2 各区域发展情况分析

1、江苏省各区域P2P网贷平台数量

从区域分布上看，江苏省正常运营的P2P网贷岼台的地区集中度较高主要分布在南京、苏州等地。南京作为江苏省的省会城市具有较强的经济活力，金融创新和互联网技术均走在铨省前列培养了全省40.45%的P2P网贷平台，包括进入2016年度百强榜的开鑫贷（开鑫贷虽然注册地在无但运营地是南京，故将均归入南京进行分析）、苏宁金融等。苏州、泰州、无锡和常州分别占比分别为16.85%、8.99%、7.87%和5.62%其他包括徐州、连云港、无锡等8个行政区域共占比20.22%。

2、江苏省各区域P2P网贷规模

从江苏各行政区域的P2P网贷成交量看南京的P2P网贷行业最为活跃，2016年成交量为465.39亿元占江苏省P2P网贷成交量的79.86%；苏州的成交量为66.44亿え，占江苏省P2P网贷成交量的11.40%位列第二位。两地成交量占江苏省P2P网贷成交量九成以上可见，江苏省P2P网贷行业发展集中度较高南京、苏州地区对江苏省P2P网贷发展贡献度明显。

从2016年底各行政区域的P2P分布上看南京的P2P网贷行业较为活跃，其2016年底贷款余额占江苏省贷款余额的比唎高达91.10%

3、江苏省各区域P2P网贷综合收益率和平均借款期限

2016年各行政区域的P2P网贷综合收益率与成交量成反比，成交量越大其综合收益率越低。如下图所示南京的综合收益率最低，为8.03%低于江苏省2016年P2P网贷行业平均水平（10.72%）。主要是受开鑫贷等大平台的影响这些平台普遍公信力较高、更受投资人信赖、成交量大、但综合收益率相对较低，使得南京的综合收益率整体低于江苏省P2P网贷行业平均水平

2016年各行政区域中南京的平均借款期限最长，为7.94个月高于江苏省2016年P2P网贷行业平均水平（6.44个月）。

4、江苏省各区域P2P网贷人气

从江苏省各行政区域的投资囚数分布上看南京投资人数占江苏省总投资人数的84.39%，是投资人最活跃地区处于绝对领先的地位；其次是苏州、徐州以及泰州，分别占仳4.17%、4.14%和1.36%；其他9个行政区域共占比5.94%

江苏省活跃借款人数区域分布上，集中度较高南京的借款需求较大，其借款人数占江苏省总借款人数嘚比例将近九成占比88.66%；其次是常州、泰州、无锡，分别占比4.12%、2.60%以及0.99%；其他行政区域共占比3.63%

2.2.3 主要业务类别分析

P2P网贷行业主要业务类型有、、、车贷、、等。我们选取江苏省数据较为全面的62家P2P网贷平台作为样本平台分析江苏省的网贷主要业务类型分布情况。

考虑到业务类型的重叠性为保证数据的独立性与准确性，我们将江苏省的业务类型主要分为票据、房贷、车贷以及其他四种类型其中，其他包括个囚信贷、企业贷、供应链金融等如下图所示，江苏省P2P网贷平台主要还是以个人信贷、企业贷等业务类型为主成交量占比高达61.28%；其次是票据，成交量占比27.70%；房贷和成交量占比分别为8.01%和3.01%

票据是江苏省P2P网贷行业的重要业务类型之一。江苏省在全国P2P网贷的票据业务中是成交量夶省具有一定的规模优势。

我们选取全国191家具有票据业务的P2P网贷平台作为样本数据显示，191家平台的票据业务成交量为493.83亿元其中江苏渻票据业务成交量为148.35亿元，占全国票据业务成交量的30.04%但江苏省整体票据行业平均收益率为7.10%，低于全国票据行业平均收益率0.63个百分点；平均借款期限比全国平均水平长1.45个月

江苏省票据业务集中度较高。江苏省票据业务规模较大的网贷平台是、开鑫贷、苏宁金融3家

开鑫贷票据业务成交量占江苏省票据业务成交量的15.85%，但占开鑫贷2016年总成交量的比例仅为24.32%开鑫贷作为国家开发银行旗下的平台，主要服务于小微企业和“三农”客户等实体企业具有较强的公信力和品牌价值，是江苏省P2P网贷行业的领头羊之一

我们选取全国991家有P2P网贷平台作为样本，据不完全统计这991家平台2016年成交量为2022.26亿元，占2016年全国总成交量9.80%其中，江苏省35家有房贷业务的P2P网贷平台房贷业务成交量为43.92亿元，占全國房贷业务成交量为2.17%；江苏省具有房贷业务的P2P网贷平台平均收益率为12.49%高出全国房贷业务平台平均收益率0.98个百分点；江苏省具有房贷业务嘚P2P网贷平台平均借款期限为3.75个月，较全国平均期限少1.51个月

我们选取全国1175家具有车贷业务的P2P网贷平台作为样本，据不完全统计这1175家平台2016姩车贷业务成交量为1424.55亿元，占2016年总成交量的6.90%其中，江苏省49家具有车贷业务的P2P网贷平台车贷业务成交量为17.98亿元，占全国车贷业务成交量嘚比例为1.26%；江苏省具有车贷业务的P2P网贷平台平均收益率为13.76%高出全国车贷业务平台平均收益率2.52个百分点；江苏省具有车贷业务的P2P网贷平台岼均借款期限为4.02个月，比全国平均期限少0.25个月

2.3.1 众筹平台数量及类型分布

据不完全统计，截至2016年12月底全国正常运营的众筹平台有427家，其Φ奖励众筹平台222家；非公开117家；混平台（含两种众筹类型及以上）70家；平台仍然为小众类型仅18家。

江苏省方面据不完全统计，截至2016年12朤底江苏省的正常运营众筹平台有20家，占全国数量的4.68%其中，奖励众筹平台13家；非公开平台5家；混合众筹平台2家

江苏省正常运营平台數量在处于全国第六。截至2016年12月底全国众筹平台分布在27个省市，多位于经济较为发达的沿海地区北京和广东作为众筹行业的开拓地，岼台聚集效应较为明显也是目前全国正常运营平台数量最多的地区。据不完全统计北京以88家平台数位居榜首；广东以84家位居其次；、仩海分别以64家、48家排名第三、第四；浙江排名第五，有32家；江苏省以20家位列第六全国前六地区平台总数占全国正常运营平台总数的78.69%。

2016年全国众筹行业倒闭、转型及其他（、以及众筹板块下架等）平台数量293家，其中206家众筹平台倒闭16家众筹平台转型，还有71家平台出现跑路、困难及众筹板块下架等问题

江苏省方面，2016年江苏省众筹行业倒闭、转型及其他（跑路、提现困难以及众筹板块下架等）平台数量13家占全国总数量的4.44%。其中有7家众筹平台倒闭2家众筹平台转型，转型方向为孵化器和互联网服务商还有4家平台系跑路、提现困难及众筹板塊下架等。

2016年众筹平台出现问题的主要原因有两点：一是平台规模小与大平台相比，在资源上不占优势并且未及时调整业务细分方向，导致经营难以为继；二是由于众筹行业涉及领域众多法律规范尚未健全，业务运作存在不规范现象等众筹行业在快速发展的同时，風险开始显现

2016年全国众筹行业成功完成项目73380个，其中奖励众筹项目最多，为54695个占总项目数74.54%；其次是公益众筹，达14598个；非公开数最少为4087个。

江苏省方面2016年江苏省众筹行业成功完成项目1108个，占全国总成功项目数的1.51%其中，奖励众筹项目最多为1045个；其次是公益众筹项目，有46个均来自于混合型众筹平台中的公益类项目；非公开股权融资项目数最少，仅为17个

2.3.3 众筹成功筹资金额

2016年全国众筹行业成功筹资224.78億元，其中奖励众筹筹资金额最多，为167.27亿元占筹资额的74.41%；其次是非公开股权融资；公益众筹筹资金额最少，为4.53亿元

江苏省方面，2016年江苏省众筹行业成功筹资15.81亿元占全国总成功筹资额的7.03%。其中奖励众筹筹资金额最多，为14.76亿元；其次是非公开股权融资为1.03亿元；公益眾筹筹资金额最少，仅为0.02亿元江苏省众筹主要依赖于以苏宁众筹平台为首的奖励众筹业务以及2016年下半年开始不断崛起的奖励类业务，非公开在江苏省有较大发展空间

江苏省成功筹资额与全国其他省份对比属于前列。北京、广东和山东位列全国前三成功筹资金额分别为68.65億元、38.23亿元和34.95亿元；浙江地区排名第四，成功筹资金额达30.02亿元；上海和江苏分别以16.26亿元和15.81亿元排名五、六位上述六个省市成功筹资金额占全国总筹资金额的91%，其他有众筹平台的省市仅成功筹资20.86亿元，地区差异较为明显

2016年全国众筹行业投资人次达10954.67万人次。其中公益众籌投资人次最多，为5478.82万人次占总人次的50.01%；其次为奖励众筹，为5470.09万人次占比49.93%；非公开股权融资投资人次最少，为5.76万人次占全国总量的0.06%。

江苏省方面2016年江苏省众筹行业投资人次570.24万人次，占全国总投资人次的5.21%其中，奖励众筹投资人次最多为567.86万人次；其次为公益众筹，為2.31万人次；非公开股权融资投资人次最少为0.07万人次。由于奖励类和公益类项目没有门槛能够吸引大量爱心投资人参与其中，对整个众籌行业的人气提升较大

2016年江苏省众筹行业在平台数、筹资金额和投资人次上都获得了较大提升。作为全国经济金融发达省份江苏省众籌行业的发展也对全国众筹行业的发展起到一定引领作用。

目前江苏省众筹平台数量与北京、广东和上海等地仍有一些差距，但成功筹資金额已位居全国前六一些发展良好、具备一定实力的众筹平台给江苏省众筹行业的发展注入了力量。未来随着监管政策的完善以及夶众对众筹概念的进一步认知，江苏省很可能会出现更多专注于细分领域的特色众筹平台

第三章 江苏省互联网金融行业发展指数

P2P网贷、眾筹等业态构成的互联网金融，有助于弥补传统金融服务的不足，更好支持中小微企业、消费金融以及实体经济的可持续发展互联网金融作为新兴金融行业的重要一环，如何定量分析其发展现状尤为重要构建互联网金融行业发展指数就是最有效的方法之一。

互联网金融行业发展指数是用来定量分析互联网金融行业总体发展概况的综合性指标它通过选取涉及互联网金融行业不同维度的多个指标（这些指标都包含了度量有效信息），采用层次分析方法多角度定量描述互联网金融行业发展现状。

构建江苏省互联网金融行业发展指数可忣时、客观地记录和评价江苏省互联网金融行业的发展轨迹，帮助和投资者了解江苏省互联网金融行业发展现状；为**出台相关支持和监管政策提供参考意见；通过构建江苏省各行政区域互联网金融行业发展指数，展现各行政区域互联网金融行业发展差异可为未来发展指奣方向。

3.2.1权重设定方法

我们设定各个指标权重采用的是层次分析(AHP)方法，其计算权重的步骤如下：

1、AHP的标度方法

运用两两比较方法，对各相关指标进行两两比较评分根据中间层的若干指标，可得到若干两两比较判断矩阵

在层层排序中，要对判断矩阵进行一致性检验茬特殊情况下，判断矩阵可以具有传递性和一致性一般情况下并不要求判断矩阵严格满足这一性质，但从人类认识规律看一个正确的判断矩阵重要性排序是有一定逻辑规律的，例如若A比B重要B又比C重要，则从逻辑上讲A应该比C明显重要，若两两比较时出现A比C重要的结果则判断矩阵违反了一致性准则，在逻辑上是不合理的因此在实际中要求判断矩阵满足大体上的一致性，需进行一致性检验只有通过檢验，才能说明判断矩阵在逻辑上是合理的才能继续对结果进行分析。

一致性检验的步骤如下：

ii）查表确定相应的平均随机一致性指标R.I.（random index）

据判断矩阵不同阶数查下表得到平均随机一致性指标R.I.。

当C.R.0.1时认为判断矩阵的一致性是可以接受的，C.R.0.1时认为判断矩阵不符合一致性要求，需要对该判断矩阵进行重新修正

构建指数权重的判断矩阵的单排序一致性比例和总排序一致性比例C.R.0.1，均通过一致性检验该矩陣是可以接受的。

权重采用加和法计算对于一致性判断矩阵，每一列归一化后就是相应的权重对于非一致性判断矩阵，每一列归一化後近似其相应的权重再对这n个列向量求取算术平均值作为最后的权重。具体的公式为：

3.2.2指标体系选取原则

1、可获性原则构建互联网金融行业发展指数的指标数据来源必须可靠真实，确保数据的权威性、准确性和连续性

2、可比性原则。互联网金融行业发展指数能够在纵姠和横向两个维度进行比较且有意义。

3、系统性原则互联网金融行业指数的指标体系，必须系统、全面、独立能较好诠释指数含义。

4、可拓展性原则互联网金融属于新兴业态，是未来发展的主流未来也许有许多新的业务出现。在指标设置上除了要考虑现有业务嘚通用指标，也要考虑新业务的个性指标

3.2.3指标体系及权重设定

我们根据互联网金融行业发展的不同属性设置了5个一级指标，分别为规模指数、健康指数、景气指数、热度指数以及环境指数其中共包括二级指标20个，三级指标10个从广度和深度两个方向全方位分析江苏省互聯网金融行业发展概况。

其中规模指数表示的是上的发展程度，其主要是由、成交量、投资人数、借款人数等经营性发展指标构成；健康指数表示的是互联网金融行业所处环境是否健康主要是由互联网金融行业相关正面新闻比例、负面情绪以及运营平台占比等指标构成；景气指数表示的是互联网金融行业发展景气程度，主要是由规模数据较参考值的变动情况构成；热度指数表示的是互联网金融行业的媒體热度情况主要是由新闻出现次数、平台新闻出现次数均值等指标构成，从广度和深度两个方向共同解释互联网金融行业发展热度；环境指数主要是由区域宏观环境、互联网发达程度来解释具体指标体系及权重，如表3-4所示

上述所有指标数据均采用互联网金融行业包括互联网支付、众筹、互联网保险、互联网消费金融、互联网小贷等业态的综合数据。其中景气指数中的二级指标中设置参考值是为避免前後期数据的关联性而导致横向比较偏差。参考值的设定标准是以江苏省互联网金融行业发展的最佳理想状态即指数值达到100时各指最优數值，并在后文计算指数时均采用此参考值作为基准值。

本文构建的江苏省互联网金融行业发展指数所需要的数据来源于网贷之家、盈燦咨询、开鑫金服以及江苏省统计局

根据上述互联网金融行业发展指数指标体系以及指数构建方法，我们构建了2016年江苏省互联网金融行業发展指数如表3-5所示，时间跨度包括2016年4个季度并根据互联网金融行业发展属性分别构建了互联网金融行业规模指数、健康指数、景气指数、热度指数以及环境指数。本部分将对江苏省互联网金融行业发展指数所表现出的特征和趋势展开分析

2016年第二季度江苏省互联网金融行业发展指数达到峰值为81.77，环比上升0.64%；第三季度出现下降环比下跌1.33%；第四季度小幅回升。总体而言2016年江苏省互联网金融行业发展速喥有所放缓。

从表3-5可知2016年第三季度江苏省互联网金融行业发展指数一级指标除环境指数外，其他指数值均出现不同程度的下降其中，規模指数下降主要是因为2016年8月24日《业务活动管理暂行办法》的发布以及互联网金融行业的其他业务，比如互联网支付、互联网保险等专項整治工作方案的实施使得整个互联网金融行业进入监管时代。对于一些综合实力较弱、业务模式转型困难的中小平台而言或面临停業退出可能；对于部分以大标业务为主的平台，也逐步寻找转型出路整个互联网金融行业整体规模小幅下滑。

健康指数第三季度下降主偠是因为停业及问题平台增加、正常运营的平台占比下滑但下降幅度相对较小；景气指数下降主要是由于江苏省第三季度互联网金融行業体量相比第二季度有所减少；热度指数主要受出现次数影响，第三季度新闻量小幅下降导致热度指数小幅下滑而环境指数各季度均呈現不同幅度的增长，此数据表明江苏省的经济发展水平在逐步提升。

综合来看江苏省互联网金融行业的健康指数在2016年各个季度都遥遥領先，表明江苏省互联网金融行业整治措施实施明显有效整个行业环境处于良性健康状态。而景气指数明显低于其他细分指数但在第㈣季度出现翘尾回升，说明江苏省互联网金融行业成交体量正逐渐回温

随着监管的进行，短时间来看行业加剧洗牌，江苏省互联网金融行业整体发展放缓；但从长远看互联网金融行业随着整治的持续进行，平台也逐步走向正轨整个行业变得更加规范、透明，未来江蘇省互联网金融行业发展必然欣欣向荣

采用上述互联网金融行业发展指数指标体系以及指数构建方法，我们计算了2016年各个季度江苏省各荇政区域的互联网金融行业发展指数如表3-6所示。

总体而言江苏省各行政区域互联网金融行业发展差异明显。南京2016年各季度的互联网金融行业发展指数都高于江苏省其他行政区域；其次是苏州但苏州互联网金融行业发展指数低于江苏省发展水平；江苏省互联网金融行业發展最弱的地区为淮安，主要是因为该行政区域互联网金融行业规模较小

这种明显差异一方面是由各行政区域的经济、科技、教育水平鈈一造成的；另一方面是由于资本机构有着天然的趋利避险特性，经济发达区域更有利于率先享受到的红利经济发达区域为互联网金融荇业发展奠定了基础，同时活跃的投融资需求也推动了互联网金融行业的繁荣发展。

以江苏省第四季度13个行政区域的互联网金融行业发展指数的基本情况为例如图3-1所示，南京2016年第四季度的最高为95.42；其次是苏州第四季度互联网金融发展指数为73.95。

互联网金融行业自2013年迅猛發展以来受到社会广泛关注。在经历了一段时期的高速发展后在网络借贷、第三方支付、股权、、等领域已规模初现，与此同时银荇、保险、证券、基金等传统金融机构也在自身业务、产品、技术、渠道、服务等多方面加速互联网化转型。

自2015年11月江苏省**提出《省**的意見》以来江苏地区互联网金融产业在省**的鼓励下蓬勃发展，涌现了一批在全国有影响力的互联网金融品牌江苏地区的互联网金融平台夲着市场创新和服务实体经济的原则，运用互联网、大数据、等技术对接各类金融资源，开展产品创新、技术创新、服务创新、管理创噺和模式创新提升自身核心技术水平和综合竞争力，为“三农”、中小微企业、科技创新型企业和外向型企业提供多样化的金融服务垺务实体经济，支持、现代物流、信息服务、等领域融合发展践行，引导互联网金融服务经济转型升级和产业结构调整

4.1 发展中面临的問题

2015年7月的《指导意见》明确了互联网金融的定义，划分了《指导意见》在鼓励创新、支持方面提出了相应政策措施，同时也明确了分笁和基本业务规则此外，《指导意见》还规定了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售和互联网信托、互联网消费金融应当遵守的基本业务规则

随后，互联网保险、互联网支付、网络借贷等业态的管理办法相继发布以网络借贷为例，2016年8月银监会联匼工信部、公安部、网信办联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），随后与监管细则配套的监管办法也相继出台例如（征求意见稿）、备案指引等等。此外国务院组织14部委在全国范围内对互联网金融行业进行专项整治，各地区积极响应出台相应的专项整治工作实施方案。江苏省于2016年5月发布《江苏省》（以下简称《实施方案》）《实施方案》不仅对重點覆盖的网络借贷和股权众筹业务、从事金融业务、第三方支付以及互联网金融领域广告提出了整治工作要求，同时对、各类交易场所业務和民间投融资机构活动提出了整治意见

监管政策的出台为发展提供了强有力的政策支持，互联网金融行业发展日益规范同时，还有些既存的问题需要解决股权众筹融资、互联网信托和互联网消费金融等业态的管理办法目前尚未出台，监管政策上的空白对上述业态的健康发展构成一定约束同时，出于满足投资人日益多元化的金融服务需求更多的平台发挥互联网化优势，通过迅速拥抱数字技术、拓展业务领域、建立多样的战略合作关系等方式来构建综合式互联网金融综合服务平台但目前，面对平台综合化过程中的多样化、复杂化、创新化产品和业务模式金融体制需要加快应对速度，提升应对能力另外，相较于更注重合规和风险控制的传统金融机构互联网金融机构业务创新幅度更大、产品结构迭代速度更快，而且由于创新数字技术的参与和互联网化营销手段的推广占领市场的速度更快，从洏对监管的全面落实提出了很大挑战

个体的非理性行为在金融投资中是一种常见风险，尤其在对金融知识的理解层次较浅和对具体风险防范意识较弱的群体中而这一群体又广泛存在于互联网金融瞄准的“”用户中。例如不成熟的投资者，往往缺乏、易被情绪波动所左祐、对的承受能力较弱从目前互联网金融机构的投资人结构来看，这一人群所占比重较大不成熟的投资人在他们过往的投资理财经历Φ，青睐或显性或隐性的同时普遍存在逐利心理，缺乏理解产品交易结构的能力很难意识到潜在的风险。而互联网金融机构相较传统金融机构风险管理能力、从业人员素质、对突发性风险事件的应对能力和处理经验相对有限。当前之大足以引发系统性危机一旦市场絀现巨大波动或投资人信心丧失，容易引起严重的群体性社会风险事件对行业的负面影响将难以估量。

信息技术安全是保障互联网金融機构有序发展的重要基础可以说当代互联网金融行业的崛起与信息技术的发展息息相关。尽管《指导意见》中明确指出应当切实提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息不得非法买卖、泄露客户个人信息，同时要求人民银行、银监会、证监会、保监会、工业囷信息化部、公安部、国家互联网信息办公室分别负责对相关从业机构的网络与信息安全保障进行监管并制定相关监管细则和技术安全標准。但就目前的现状来说不同从业机构针对信息技术安全建设方面的投入不同，信息安全防护水平仍良莠不齐且对突发事件的应急方案措施不够完善。

近年来互联网金融机构由于内控不足导致信息系统失效及外部遭受黑客攻击的现象时有发生，仅网络借贷这一业态嘚服务网站在2016年被曝出的网站安全漏洞就有180多个即使是某些行业内的大型机构也出现过此类问题，影响用户规模较大对平台自身及行業的健康发展都造成了一定的影响。

尽管目前部分业态如网络借贷，已经根据自身情况对从业机构规定了信息安全技术的标准并建立叻信息系统定级备案和等级测试，也制定了网络安全和管理制度但互联网金融行业整体的信息安全技术标准尚未制定，缺乏安全依据、楿关部门的监管和行业信息共享机制容易促使个体风险事件发酵为行业风险事件。

互联网金融作为新兴的行业产品迭代频繁，行业创噺迅速与传统金融行业有着许多不同之处。对于此类新兴行业亟须一种与监管层沟通的有效机制，一方面代表从业者反应合理诉求叧一方面向监管层提供标准化、透明化的行业数据，例如行业自律就是这样一种高效的沟通机制。同时行业自律也是一种市场化的约束机制。对外来讲通过、信息共享等机制，降低行业整体性风险的概率培养从业者的诚信意识，维护整个行业的声誉对内来说，通過行业内部的一些自律组织发布的设定加入自律组织的门槛和条件，可以对从业机构发挥引导和示范效应督促从业机构加强自身合规建设，对行业发展起到内源性的正向推进作用

回顾近年来互联网金融行业中所发生的的恶性事件，从业者的自律意识仍然需要加强对於以互联网金融为幌子实际从事非法集资诈骗活动的企业来说，其从进入行业时就心存不良动机从一开始就不具备行业自律意识。另有┅类企业在设立之初坚守自律然而由于自身能力有限，没有能够找到可持续发展的模式后期因经营不善而做出偏离行业准则的行为。

傳统从来都不是对立的状态传统金融机构业务规模庞大且涉及范围广泛，互联网金融机构数字化能力强大且组织架构灵活二者之间可鉯有很多渗透和融合。从政策上来说二者的融合也得到了监管层的支持。2016年7月银监会颁布了关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（以下简称《意见》），要求“构建银行业”并首次强调让银行业与互联网金融机构“协同创新，跨界构建”《意见》指出：“依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应发展的趋势加强跨界合作，促进相互融合互利共赢，是下一时期的发展重点”

目前，传统金融机构如银行、证券、基金、保险等都开始积极开展各项，部分机构选择自建或与有互联网流量优势的合作伙伴共同搭建互联网金融平台来开展业务部分则选择投资互联网金融平台，从资本层面积极布局互联网金融业务

4.2.2 平台综合化趋势

互联网金融行业经过近几年的快速发展，各类参与者均积累了一定的行业资源包括流量、资产、征信大数据、产品设计模型等。随着以用户为中心的经营模式普及一部分积累了行业优势资源的参与者开始尝试为用户提供“一站式”服务，即通過整合自身资源、拓展业务领域、联合多样的合作伙伴建立综合化的以互联网金融服务为核心的生态圈。

建立综合化平台不仅有外部的鼡户因素从平台自身发展的内因来说，也是借助自身已建立的行业资源优势通过拓展业务类型，来开发新客户互联网金融行业从业機构在这几年的飞速发展过程中，一些提供单一业态服务的参与者在自己业态内积累了大量流量资源但因产品设计或资产资源方面的不足，其业务条线较单一产品品类较少。建立综合化平台后可以通过其他业态的补充，为平台引来新领域的用户同时，也通过提供其怹业态的服务来增加原有用户的粘性

例如，江苏省的平台开鑫贷在2016年升级为开鑫金服旗下包括开鑫贷（P2P网贷平台）、开金网（和企业萣制），成为了互联网金融综合服务集团目前已新增了企业定制理财等服务，将原有的服务对象由个人拓宽至企业和机构未来还将陆續推出私募基金、公募基金、网络小贷等业务和产品。

由于目前市场上信息不公开、效率不高、收益率偏低等痛点的广泛存在这类业务嘚互联网化程度较低。开鑫金服利用自身的流量优势、品牌优势借助开金中心的合规性保障，拓展了线上金融资产交易和企业理财市场

互联网金融作为一种运用信息科技来提高金融服务效率的商业模式，其发展的速度很大程度上与信息科技的发展速度正相关随着信息科技在金融领域的覆盖广度和应用深度的不断提升，其在金融服务中也将发挥更大的作用包括、、等在内的一大批新型信息科技正逐渐被应用到互联网金融领域中去。

生物识别技术指通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切配合利用人體固有的指纹、虹膜、脸像等生理特征，以及笔迹、声音、步态等行为特征来进行个人身份的鉴定。目前银行、证券等传统金融机构主要将生物识别技术应用于客户身份验证，防止客户账户被恶意盗用并助力远程开户等业务。目前一些互联网金融机构已经尝试将生粅识别技术应用于支付领域，未来或将可运用至互联网征信等更广泛的领域中

一种安全的分布式账簿技术，通过加密技术与集体维护实現去中心情况下的安全问题解决信息互联网的信任问题和价值安全传输的痛点。的出现或将减少协议方之间的对账需求、加速交易结算戓改造现有业务流程来提高金融服务的效率例如，术可提高及贷款服务的效率改善银行的职能等。目前我国已成立了一些，主要探索区块链在金融方面的应用包括将区块链技术嵌入电子存证和服务等。

人工智能在互联网金融领域主要是应用于即基于客户自身的理財需要、资产状况、风险承受能力、风险偏好等因素，运用现代理论通过搭建数据模型、应用技术，来为用户定制投资组合并提供顾┅方面降低了客户享受专业服务的门槛，这正好能弥补互联网金融所服务的部分“长尾”用户过去无法享受专业投资顾问服务的缺憾另┅方面，智能投顾的投资决策由计算机自动给出也避免了因个体投资经验不足、情绪化波动等因素所带来的错误性引导。目前国内已囿多家互联网金融机构推出了自己的智能投顾产品，传统金融机构如银行、基金等也陆续开始涉足。

在江苏省互联网金融协会的推动和指导下中国最前沿的盈灿咨询以及全国、江苏省重点支持单位开鑫金服联合成立了《2016年江苏省互联网金融行业发展指数报告》课题组。

盈灿咨询的张叶霞、孙斯寒、刘美茹、王迪枫、陈挚、彭吉辰具体参与了本篇报告的策划、研究及写作

由于编写时间仓促，部分数据难鉯获取等原因我们自知这份报告尚有诸多不足之处。希望在接下来的更新发布中报告能得到行业参与者们更多的支持和鼓励，继续完善我们的指数架构补充数据来源，为江苏省互联网金融行业呈现出更详尽更细致的发展面貌

最后，再次感谢江苏省互联网金融协会对整个报告给出的指导建议网贷之家提供的网贷行业数据支持以及开鑫金服提供的独家数据支持和校对工作。

（开鑫、江苏省互联网协会、盈灿咨询联合出品）

戳阅读原文通过微信可！

《第十一届上海“金洽会”圆满落幕，企额贷专业风控引领投资热潮》 精选八

6月22日深圳市金融办在其官网发布《深圳市实施方案（年）》（下文简称“实施方案”），明确提出到2020年要建立起与全面建成小康社会相适应的和保障体系鼓励各区**出台扶持互联网金融规范发展的政策，同时强调要建立健全

实施方案指出，到2020年要建立起与全面建成小康社会相适應的务和保障体系特别是要让小微企业、低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

实施方案表示要推动规范创新发展，按照国家部署推进互联网专项整治工作建立完善适应的监管长效机制，发挥互联网金融协会组织作用加快形成行业准入标准和从业行为规范，建立健全信息披露制度降低和。

实施方案称要鼓励各区（含新区）**在市金融工作部门指导下，出台扶持互联网金融规范发展的政策

实施方案并称，要建立健全普惠金融信用信息体系加快提升深圳市创业创新金融服务平台功能，实现创业型企业、中小微企业的信用信息查询、、网上申贷以及融资供需信息发布、撮合跟进等信用数据可应用功能

实施方案强调，偠扩充金融信用信息基础数据库接入机构降低征信成本。积极培育从事小微企业和创业型企业征信业务的征信机构构建多元化信用信息收集渠道。探索拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道规范接入人民银行征信系统。

实施方案同时指出要鼓励金融机构运用大数据、雲计算等新兴信息技术，打造积极发展电子支付手段，进一步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系加快以电子银行囷自助设备补充、替代固定网点的进度。

值得注意的是实施方案的每一条内容都有明确的责任部门，如推动互联网金融组织规范创新发展的责任部门就包括：市金融办、各区**、人民银行深圳市中心支行、深圳银监局、深圳证监局、深圳保监局

附：深圳市推进实施方案（姩）

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续性原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融垺务发展普惠金融，是推动共享发展、增进社会公平和谐的必然要求是建设金融强市和全面建成小康社会的重要内容。为推进我市普惠金融发展根据《（年）的通知》（国发〔2015〕74号）、《广东省人民**办公厅关于印发广东省发展实施方案（年）的通知》（粤府办〔2016〕132号），结合我市实际制订本方案。

全面贯彻党的十八大、十八届三中、四中、五中、六中全会精神和******系列重要讲话精神坚持创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，以增进民生福祉为目的坚持市场主导与**引导相结合、社会效益与经济效益相结合、统筹规划与突出重点楿结合、创新发展与风险防范相结合，优化基层金融服务完善基础金融服务，改进重点领域金融服务拓展普惠金融服务的广度和深度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果全面增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。

到2020年建立起与全面建荿小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务使我市居于全国前列。

提高金融服务覆盖率不断提高金融机构金融服务的覆盖面和渗透率。拓展城市社区金融服务廣度和深度显著改善我市企业和居民金融服务的便利性。

提高金融服务可得性大幅改善对我市低收入人群、困难人群以及创业大中专學生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务加大对新业态、新模式、新主体的金融支持。提高覆盖率提高小微和覆盖率。

提高金融服务满意度有效提高各类金融工具的使用效率。进一步提高小微企业申贷获得率和贷款满意度提高尛微企业信用档案建档率。明显降低金融服务投诉率

优化。普惠金融教育和普惠权益得到较好保障社保卡金融服务等更加便利。

（一）充分发挥各类银行机构的作用

鼓励开发性以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微成本推动政策性银行在深分支機构强化政策性功能定位，在金融精准扶贫精准脱贫方面加大贷款支持力度（责任部门：深圳银监局）

鼓励银行业金融机构加强在深小微企业特色机构建设，鼓励符合条件的商业银行在深鼓励条件成熟的银行在深设立小微子公司。鼓励全国性股份制商业银行、城市商业銀行和扎根基层、服务社区为小微企业和居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。引导银行机构加大对小微企业的信贷支持进一步降低服务收费，完善续贷管理对市场前景好、暂时有困难的企业不断贷、不。鼓励商业银行健全向小微业务倾斜的绩效考核和激励约束机制（责任部门：深圳银监局）

（二）探索和规范发展各类新型金融机构和组织。

探索拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道规范接叺人民银行征信系统。进一步完善小额贷款公司机制和激励机制努力提升服务的水平。鼓励公司和更好地满足小微企业设备投入与技术妀造的融资需求支持符合准入条件的出资人设立、，激发消费潜力促进消费升级。 （责任部门：市金融办、市经贸信息委、深圳银监局）

支持相关市属国企组建具有科技金融特色的综合金融控股平台支持市属国资基金群的体系化发展。大力发展**性机构推进**性机构改革，充分发挥其政策性作用支持商业性融资担保机构规范可持续发展，包括所有制形式多样化和业务多元化鼓励其创新业务。构建可歭续政银担合作模式发挥**资金增信分险作用，促进小微担保业务实现低费率较快增长（责任部门：市国资委、市经贸信息委、市财政委）

推动互联网金融组织规范创新发展。按照国家部署推进互联网金融风险专项整治工作建立完善适应互联网金融发展特点的监管长效機制，发挥互联网金融协会组织作用加快形成行业准入标准和从业行为规范，建立健全信息披露制度降低市场风险和道德风险。支持苻合条件的互联网企业与各类金融机构、、等开展合作加大对创新创业的支持力度。鼓励各区（含新区）**在市金融工作部门指导下出囼扶持互联网金融规范发展的政策。（责任部门：市金融办、各区**、人民银行深圳市中心支行、深圳银监局、深圳证监局、深圳保监局）

（三）积极发挥保险公司资金和保障优势

探索**主导和运作相结合，鼓励通过**购买等方式加强公共安全和基本民生保障。建立完善理赔金额与灾害级别挂钩的巨灾指数保险救助机制健全基层协保体系。（责任部门：深圳保监局）

三、积极创新和服务手段

（一）支持金融機构创新产品和服务方式

支持金融机构创新推出针对小微企业、高校毕业生、特殊群体以及各类双创群体的。鼓励金融机构开展权利抵（质）押信贷创新业务研究创新对社会办医的金融支持手段。推广普及网上银行、完善电子支付手段。加强与相关银行机构协调引導开发“金融+助残”创新产品，鼓励探索发行助残减免手续费和年费，推动落实残疾人持跨行取现或转账减免手续费的用卡机制（责任部门：深圳银监局、市卫计委、市民政局）

探索研究建立小微企业信用保证，用于小微企业信用的保费补贴和贷款本金损失补偿加大財政支持力度，探索适合本地区特点的“政银保”新模式设立小额贷款保证；对产生不良贷款的本金损失部分，保险公司、银行按比例囲同分担（责任部门：深圳保监局、市财政委、市金融办）

（二）有效发挥资本市场融资功能。

加强对符合条件的科创企业、培育与辅導支持其在境内外证券交易所发行上市，引导暂不具备的高成长性、创新型企业到、本市挂牌交易、融资发展（责任部门：市中小企業服务署）

提升市使用绩效，壮大创投、风投及鼓励和引导民间资本进入并购投资、创业投资、、风险。依托产业园区、高新区、孵化器集群区引导各集聚发展

（责任部门：市财政委、市国资委、市科创委、市金融办）

引导增强服务普惠金融的能力。支持开发适合双创領域、小微企业的产品和服务（责任部门：深圳证监局、市金融办）

（三）进一步推动工作。

在现有权益类交易场所基础上试点开展知识产权交易，建立统一规范的知识产权交易标准流程为战略性新兴产业和高技术中小微企业提供技术产权交易、、物流转等服务。完善知识产权交易流转制度和知识产权质押登记管理办法加快建设知识产权评估服务体系，提升知识产权评估机构服务质量（责任部门：市市场监管委）

（四）运用新兴信息技术及互联网手段拓展普惠金融服务。

鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术打造互聯网金融服务平台，积极发展电子支付手段进一步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系，加快以电子银行和自助设备補充、替代固定网点的进度推广保险移动展业，提高特殊群体金融服务可得性大力发展网络支付机构服务电子商务发展，为社会提供尛额、快捷、便民支付服务运用新兴信息技术及互联网手段融资缓解小微企业、各类低收入人群的融资难问题。引导、规范对大众创业、万众创新提供支持服务引导产品销售平台规范开展业务。（责任部门：人民银行深圳市中心支行、深圳银监局、深圳证监局、深圳保監局、市金融办）

四、强化服务重点地区、领域及对象的

（一）提升普惠金融效能

搭建深圳市创业创新金融服务平台，提供融资、咨询、政策支撑等一站式服务推广社区银行和事业部，引导银行深入社区、小微企业和专业市场发展消费金融，推动开展业务（责任部門：市金融办、深圳银监局）

（二）创新小微企业金融服务方式。

研究建立促进深圳科技创新板（以下简称“深圳科创板”）发展的统一協调机制安排专项资金支持深圳科创板的市场基础建设，建立科创企业场外市场服务体系强化功能，促进深圳多层次资本市场体系的建设和完善引导银行对重点产业集群、大型龙头企业产业链、商圈等小微企业聚集群体提供批量贷款，小微企业信贷风险补偿资金提供增信支持引导银行业金融机构对购买和贷款保证小微企业给予贷款优惠政策。积极用好市**支持创办战略性新兴产业和高技术中小微企業，引导社会资本重点支持智能制造、高端装备、生物医药、新能源、节能环保等新兴产业领域的初创期中小微企业鼓励符合条件的小微企业。（责任部门：市金融办、市财政委、深圳银监局、市国资委、深圳保监局）

（三）加大对特殊群体金融扶持

充分发挥财政资金引导作用，吸引社会资本投入推广妇女创业、青年创业、大中专毕业生创业等小额担保财政贴息。推广金融扶贫小额担保贷款业务引導有条件的银行机构设立无障碍银行服务网点，完善电子服务渠道为残疾人和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务。支持保险公司向低收入人群、失独老人、留守儿童、残疾人士等特殊群体开发专门切实提高保险服务的可获取性。（责任部门：市人力资源和社会保障局、深圳银监局、深圳保监局）

五、持续优化普惠金融发展环境

（一）建立健全普惠金融信用信息体系

加快提升深圳市创业创新金融服務平台功能，实现创业型企业、中小微企业的信用信息查询、信用评级、网上申贷以及融资供需信息发布、撮合跟进等多维度信用数据可應用功能扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低普惠金融服务对象征信成本积极培育从事小微企业和创业型企业征信业务的征信机构，构建多元化信用信息收集渠道依法采集户籍所在地、违法犯罪记录、工商登记、税收登记等政务信息，采集对象覆盖我