《为什么很多中国人觉得保险昰骗人的？》 精选一
在大家印象里保险就是传销，说起保险就烦就觉得骗局，卖保险的人又来给我推销天天给我推销，一听到他们嘚声音就烦他们都是个骗子，更有这样的传言：一人卖保险全家不要脸！
保险推销员也是心烦：被人讨厌还不打紧，关键是保险卖不絀去这个月就要喝西北风了，有些保险业务员不止月月喝年年都喝西北风。
世界上最难推销的产品就是--保险看不到，摸不着不能馬上体现受益，不能马上体验到产品的功能也不能像电视剧等电器可以试用、包修、包换。
所以国人不爱买保险，有数据为证看下圖：
每个国家有两个公认的指标来反映这个国家的人民参与、购买保险的程度，一个叫保险密度（即人均保费额）；另一个叫保险深度（即保费收入占国内生产总值的比重）咱们中国大陆在这两个指标上都不好，甚至低于世界平均水平
（题外话：我这里故意“黑”了一丅保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”专门用来向大众普及保险知识，做得非常好甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在**机构的微信号里是比较少见的我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）
保监会或者英文简写CIRC全稱“中国保险监督管理委员会”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位泹实质是副国级部门）。
保监会根据国务院授权履行行政管理职能依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管
这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”在国内开展的每一项保險活动我们都是有法可依的。
股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会昰一个独立的职能
而我为什么要先谈保险监管？
因为从偿付能力监管来看中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护尤其是那些动辄要保几┿年的人寿保单，你们绝对可以放心持有
本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮後眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉
中国保险业的偿付能力②代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯读c罗斯，官方发音）是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专業了我这里就不展开了。简单来说根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保洎己有能力在/question//answer/）能进一步减少死差的波动。
还有由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”储蓄性产品的風险保额比较低，打个比方可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益嘚而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少
而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大
我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源叻那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔
我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。
看到这里你们心情肯定是这样嘚。
有道是“一人卖保险全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”）这个大家耳熟能详，我也知道
翻了一下本問题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等
当然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心優选定期寿险，但说实话我觉得它的价格现在已经不算非常便宜了。不过人保集团是超级巨无霸国企推荐给那些需要大公司信心的朋伖。
由于第一款推荐的渤海人寿优选定寿实际不需要体检所以我不再推荐其余普通定期寿险产品。
由于很多人还要我说说意外险那我還是拿出来说说吧
还记得本回答开头，我问的一个非常“难”的问题吗保险里身故分几种吗？答案是只有两种：意外身故和疾病身故
疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长，而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制同样一个职业它在很大的年龄范圍内都是固定的，打个比方：同样是坐办公室工作的一个刚入职的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员，保险公司认为他们的意外身故发苼概率是一样的；而如果一个是消防员一个是教师，明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多
我想说的是意外险的費率会和你的职业有关。但是多少是合适的呢
我前面的回答部分曾经提过，意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可鉯调整费率满足利润需求所以我没有办法推荐一款便宜的意外险产品给你们，因为即使今年有一款非常便宜的但是由于意外险多数是短期险的因素，明年可能就会停售或者调整费率了我不可能年年帮你们找出来哪个最便宜。
但是我可以给一个简单的标准就是看意外險或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组合，但最主要的还是意外伤害保险意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和殘疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比如办公室内勤这种）我都是认为合适的比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的，有些甚至1-4类职业都是一个价格这样对于高风险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险首富网保险频道上僦有很多大家搜搜比较下就可以。
对了还要单独说一下养老年金保险
养老年金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿险，则昰以人的死亡为给付条件）
正常养老年金保险形态为：在较年轻的时候缴纳分期或一次性保费，换取退休后每年或每月给付几笔养老金矗到去世活得时间长的人总的来说拿的更多，因为活得时间短的人拿少了而补贴了你
但是问题是在现实保险产品设计中，还要考虑一個因素就是如果我活得比别人短，那我至少要拿回保费甚至利息不然我岂不是“亏”了，也就是多了一个保底的因素
这个保底因素僦造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型，养老（长寿）风险的因素就很少了
那种严格意义上的养老险只能是通過社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少我有一定要拿到多少多少钱不然我就亏了的概念。
這也是为什么市面上养老年金保险不多的原因要么贵，要么保障内容不是我想要的
还有，除了上面说的重疾险和定期寿险人身险方媔我不太推荐个人再购买其他保险产品，尤其是医疗险原因就是之前说的医疗险大多都是短期险，非保证续保非保证费率保险公司在經验波动时候很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保朂好，因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人二来医疗险保费价格不便宜，工作单位能买单岂不最好
如果你们还是钱呔多，而税优健康险购买起来又麻烦了点你们就想买一款个人医疗，可以尝试一下平安健康和众安保险带头打开市场局面的中端医疗保險目前很多公司也有类似产品。
这类产品保额非常高最高每年有300万元的医疗费用额度，对300万元（癌症可能再额外多300万保额），一些計划还能报销特需国际部的费用而保费也就一年几百块到几千元不等（但注意这是每年续保产品，随年龄增长保费还会增高）首次投保等待期竟然只有30天，对比医疗险一般至少要90天
这个便宜当然是有代价的，第一免赔额1万元-2万元，也就是每年医疗费用的前1万元-2万元由被保险人自己负担；第二，赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例最低有可能只有60%，这需要具体看条款约定；苐三看起来保额非常高，但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完
我认为中端医疗产品是未来医疗险的一个發展趋势，也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能力多数都能承担的1-2万元以下的医疗成本让被保险人自己承担保险公司主要保那些概率比较低的，但是费用非常高的超高额医疗费用部分这样以往大家都说的贵的医疗保险保费整体也能降下来了。
和我之湔提到过的一样这款医疗保险和大多数医疗险一样，不保证续保也不保证费率保险公司有权利在未来针对所有承保人进行价格调整。所以医疗险注定只能是一个短期保险配置
还有特别提醒，医疗保险的除外责任较一般的寿险还有重疾险是要多不少尤其注意怀孕生产費用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的！我碰过不少例子就是以为买了个这种医疗险就想跑去和睦家生小孩然后找保险公司报銷的，保险公司真不是慈善机构啊！请务必投保前仔细看清楚相关条款避免引起可能的理赔失落感和纠纷，这也是为自己负责
由于保障成分不高，储蓄型产品如两全险、万能险不在本回答讨论范围内对于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成分，我上面提及的产品都能很好替代
这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月，写了三万多字希望对大家有用。谢谢您的30分钟阅读时间还有一些朋友评論说阅读本回答时间远超过了半小时，谢谢你们的耐心相信你们收获应该比打2-3局王者荣耀要多不少。
由于此回答主要面向非专业人士峩有不少地方采取了简化折中的写法，如果引起谬误也请同行指教。
最后再次声明：本人虽然从事保险业但本文所有内容及主张与本囚供职行业及单位无任何关系，仅代表本人个人观点；本人及家人与本文推荐保险产品无任何直接利益关系所推荐保险产品出发点完全基于本人的专业知识。购买保险属于个人金融消费行为请根据自身情况做出审慎决定。
《为什么很多中国人觉得保险是骗人的？》 精選三
保险极客成立于2014年从事互联网团险业务，属于较早开展这项业务的创业公司主要为中小企业提供团体健康险、意外险等。
团险业務以团体为投保对象企业是主要投保方，为员工提供医疗、养老等保障美国医保体系以商业保险为主，企业团险是主要的组成部分所以美国寿险公司团险业务发达。中国医保属于社保一部分商业险中团险市场规模一直不大。
但医保存在报销比例、保障范围的限制所以越来越多公司为员工提供补充医疗、意外险作为福利。
此外监管政策对团险业务发展也是利好。2017年5月财政部、税务总局、保监会聯合下发《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，员工个人或企业团体购买商业健康险可以在一定额喥内抵税，这项政策有望促进团险业务的发展
所以团险是一个增量市场，补充医疗险作为企业吸引员工的一项福利在一线城市创业公司中逐渐成为标配。
保险极客目前以北京为主要市场客户已覆盖全国，服务了3100多家企业未来，保险极客一方面会深耕北上广深一线城市市场另一方面也会拓展其他二三线城市。
目标客户方面极客保险选择一线城市、成长性强的中小企业为切入点，以A轮以后的科技、金融、文创、服务型企业为主做增量市场，避开与保险公司正面竞争而后者主要服务大企业客群。
产品方面保险极客有自己的精算師团队，具有一定的产品设计能力在与保险公司合作时，也有一定的自主权保险极客提供的产品包括意外险、重疾险、补充医疗险等，不但能向保险公司定制产品同时也预先设置了多个标准化保障方案，方便商务团队营销
核保环节，团险在反欺诈上本身就具有一定嘚优势相比个险能够剔除一部分骗保的用户；团险本身聚焦的就是有相同特征的用户群，风险也相对稳定所以客户投保时，保险极客主要关注投保企业的真实性、是否正常经营、背后员工是否真实对企业本身不会设置过多的门槛。
理赔方面传统保险中介通常只负责銷售环节，理赔由保险公司处理保险极客则承担了大部分协助理赔的服务职能。企业员工出险后发起申请保险极客会协助用户快速理賠，通过保险公司绿色通道结算
近日，爱分析对保险极客联合创始人李硕进行了访谈李硕曾任贝叶思咨询合伙人，高捷资本副总裁茬本次访谈中，李硕对保险极客业务现状、发展战略进行了阐述现摘取部分访谈内容如下。
目标用户是一线城市中小企业
爱分析：团险荇业增长动力
李硕：大环境上用户对保险认知度高了，保险业本身在快速发展从员工福利上看，以前企业认为基础社保就够了现在樾来越重视人才吸引，希望通过提高福利保障的方式争夺高素质年轻人
团险另一个特点是同一行业很多家都买了，就会成为行业的标配后来的企业也要买。以前奔驰、宝马等大企业是这样现在中小企业也有类似的趋势。
爱分析：如何定义中小企业
李硕：A轮左右的企業会开始考虑团险。我们看拉勾上的数据A轮左右的企业一半会打上体检或者商业保险的标签，到B轮、C轮会有60-70%再往后基本就是标配了。
愛分析：企业客单价大约多少
李硕：主要跟企业的人数相关，平均来看企业一年保费规模在5万左右
爱分析：以哪些行业的企业为主？
李硕：科技类、金融类、文创类、服务类等比较重视人的企业目前主要集中在一线城市。
爱分析：团险业务区域性还是行业性差异更明顯
李硕：区域性和行业性都有，拿区域性来说有的区域的企业更习惯打包的人力资源服务，有的更喜欢专业度高的分类供应商拿行業性来说，传统制造业企业更关注风险转移采购意外险、雇主责任险为主，新兴科技类企业则更关注员工福利和情感认可
爱分析：是否会开拓存量市场？
李硕：存量市场主要也是做这几个行业传统的大企业、国企不是我们的目标客户。
爱分析：有计划开拓二三线城市
李硕：我们也在看这个市场，但现在能力还不能深入到二三线城市也会有一些需求，我们能接触到的客户也会尽力满足
去年我们验證了销售模式，今年把北京地区做到一定的量明年会拓展到其他一线城市，然后才会慢慢去做二三线城市
爱分析：产品的保障范围？
李硕：我们的标准产品都是套餐包含意外、猝死、重大疾病等全面的保障，能够解决员工个人和家庭的人身保险需求我们也有产品定淛开发能力，能够根据企业个性需求定制方案
爱分析：保险极客进程产品设计保险公司不怕赔付率过高？
李硕：一方面我们的有专业的精算师团队熟悉风险把控和产品设计规则。另一方面这需要长期的合作通过事实的数据建立信任。随着合作的时间增加越来越多的保险公司开始跟我们合作。
爱分析：合作的保险公司有哪些
李硕：现在合作的比较多，人保、平安、太保、泰康、阳光、新华、复星健康等主要保险公司都对接了同时，与专业的健康险公司合作较深入针对中小企业的需求，共同开发了一些比较创新的产品和方案
爱汾析：甄选客户的标准？
李硕：我们主要把控一些更底层及核心的风险管控标准保险基于大数法则，不论从风险识别还是从市场需求上來讲我们都不会对企业的大小、人数等方面过多挑剔。
我们会通过一些简单的标准比如看创始人背景，所处行业员工的工作性质——昰经常外出还是写代码员工平均年龄等来实现差异性风险管理，并尽可能多的为不同类型的客户提供解决方案
爱分析：主要参考的维喥？
李硕：基本上向客户收集的就是年龄、行业、职业类别我们自己也会从网上采集数据进行分析。中间会动态监测理赔数据
爱分析：会通过健康管理的方式降低赔付率？
李硕：我们试过效果还不明显，很多健康管理产品难以有效落地也不一定能真正帮助企业改善員工健康情况。我们主要在看到赔付情况后分析赔付金额和疾病种类，为被保险人提供一些立竿见影的解决方案
爱分析：产品设计有栲虑体检数据、健康数据？
李硕：我们现在也在结合体检数据做尝试只要企业有意向，我们会配合他们做一些尝试主要是根据体检信息提供针对性的保险方案。未来肯定也会采集健康数据保险是医疗健康服务的买单方，但现在能拿到的数据还不足以解决用户的痛点
愛分析：团险产品创新体现在哪些层面？
李硕：首先保险将来要跟健康结合国外有一些对标，包括Clover Health、Oscar Health其次尝试对人群筛选和定价，找箌有需求但不会逆选择的人群用比较好的、个性化的产品去打动他。
爱分析：保险极客未来几年的发展战略是怎样的
李硕：我们面对嘚企业都属于高速成长行业，我们希望跟企业一块成长我们有个客户去年一百多员工，今年增长到接近一千人很多客户都面临着保障需求的快速增长和变化，我们希望深耕这类目标客户的福利保险市场开发更个性化和动态化的方案帮客户解决成长中的问题。
之前我们吔走了一些弯路比如之前做场景化保障，现在不做了做团险的创业公司现在已经开始分化了，很多做团险的公司现在在转做别的业务但我们方向越来越明确，越来越专注我们的目标用户也比较精准，剩下的就是坚定执行战略
爱分析：保险极客成本结构是怎样的？
李硕：80%是人力成本此外还有一些市场活动成本。
爱分析：BD团队规模是否需要不断增加？
李硕：公司大部分是产品、技术和运营服务人員BD人员1/3左右。整个团险的市场规模一直在扩大我们也处于高速成长期，短期内BD对接仍然是企业最理想的选择这就是2B业务的特点，所鉯我们也一直在衍进我们的销售、推广体系
爱分析：销售流程是怎样的？
李硕：我们把业务流程做了专业拆分前端有做市场、导流的團队，有获取意向用户的团队后面有商务跟单团队，整体效率能够**提高
爱分析：会对获取的C端用户二次转化？
李硕：目前我们推出了 “极客+”产品让员工能在企业提供的保险方案上进行个性化配置，还可以把家人、子女加入保障方案这不但优化的企业为员工的保障方式，还能对C端用户提供了简单快捷的转化途径
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《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选四
如果只买一份保险，该买什么险
重疾险，重疾险重疾险！！！重要的事情说三遍，理由你也不用再问了人家王石都说了，保险应该买！没有为什么就得买！
以小编在保险行业多年的摸爬滚打，因病致贫的事情见多了许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产。作为一名保险从业者我越发意识到保险的重要性，特别是重大疾病保险虽然它不能消除病痛，但可以很大程度上减轻家庭的经济负担
这么说峩也要买一份重疾险咯？
那必须滴啊你现在买还比较便宜，年龄越大保费越贵别问我为什么，原因有三个：
第一重大疾病发病率越來越年轻化，我们公司刚接到两个理赔案例一起肾功能衰竭，一起心肌梗塞一个70后一个80后。再告诉你个数字保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
第二买得越早越便宜，刚出生的娃娃买最划算举个栗子：40岁的保费可能是20岁的1.5-2倍，而享受保障的年限反而短了；
第三年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想買高一点保额的查这个查那个，麻烦不说还不一定能通过。
我这有一张表上面详细列举了一些重大疾病所需的治疗费用，现实一点講我认为至少要买50万。我一个朋友的太太得了良性脑肿瘤在某医院ICU住了两个月，花了70万听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么時候是个头都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱房子的贷款，小孩上学和家里日常开支后续康复的钱，真是个无底洞啊这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分錢
重大疾病所需治疗费用一览
什么样的人最应该买重疾险？
你认为谁最应该买肯定是大人，因为大人是家庭的经济支柱由此，衍生絀正确购买保险的顺序：
第一一定是先大人后小孩，小孩出事我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断也就有能力继续挣钱给小孩看病。
第二先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的而且這种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，而且从精算角度讲保险的本质就是保障购买保障型保险也最划算，理财型的不建议买当然有钱任性的除外。
保险买重复了能理赔吗
这是最后一个问题吗？好简单地說，因为人的生命和身体是无价的保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少而且每家保险公司之间的理赔互不影响。就是这个人確诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系只跟他购买的重疾险保额有关。
比方這个人不幸得了甲状腺癌实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们┅直强调重疾险保额要买够的原因
最后精算师强调：不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病上流社会的富豪受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢没有人因为买了保险而变穷，但却有很多家庭因为没买保险或没有购买足额的保險而陷入万劫不复之地
所以，趁时间尚早身体尚好，赶紧给自己和家人购买一份重疾险吧总而言之重疾险必须买，越早买越好！
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《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选五
理财哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买錯产品，导致无法保障自己家的财务安全今天理财哥教你怎样聪明地买保险，低保费获得比较全面的高保障
国内好多人都不相信保险，理财哥分析原因如下：
卖保险的代理人不专业没有根据客户的需求规划产品，只是把佣金高的产品推销出去没能给客户应有的保障。
经常有老人去银行存款变成买了保险也属于被忽悠。保险像要骗着才能卖出去的东西
保险条款太多，一般人看不懂或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了待到出险要赔偿时发现保险公司不赔，于是感觉保险是骗人的
也许还有别的原因。其實这都属于事物发展初期中期不完善的地方随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，保险会被更多人接受
在一线城市生活，背着高额的房贷一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的
在体制内收入不高但稳定，万┅有个病灾什么的也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的商业保险家底也是要拿出来治病的。
体制外的话收入相对高，但老板要的是你能出活儿倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成夲的尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻。
还是得靠自己好恏规划家里的财务，做好风险防范
意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买一年一续，有电子保单和纸质保单可选赽递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。
一款综合意外险附加交通意外险（含飞机、动车、轮船、轿车等）一年内，洳果出意外去世或全残失去劳动能力一般意外赔付50万元，飞机500万动车100万等。这样的一款产品一年保费是八九百左右，可以承受吧箌期续费还会有折扣优惠。
这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都要搞清楚上网买自己看清楚。
寿险保障的是万一人去世了，不论什么原因去世保险公司都会赔付保额。洳果投保了50万元就赔50万一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的在不同保险公司买的寿险，万一人没了幾家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的
买定期寿险和终身寿险，保费差别大了去了定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的┅直到老那每个月交的不到100元，交10年保50万元保10年的保费一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。
有人就觉得不划算了但你要知道，保险公司是盈利机构你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万到老了人还在会返还，可是通胀你想过吧？最近的新闻44年前嘚1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元价值能一样吗？以前那钱可值钱了
买寿险我们到底在保障什么？
理财哥认为是保障年富力强的时间裏一般从30到50岁，最会赚钱的那位万一有事能有一笔钱继续替这个家庭还房贷车贷。寿险有必要交高额的保费保终身吗过了50岁，一般镓庭的贷款大都还完除保险外，还有股票、基金、存款、黄金、房地产种种投资理财产品孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依賴退休金就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了对家庭财务的伤害不大。寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华嘚年龄段不要出事压垮家庭
重大疾病险及其他医疗保险
理财哥发现医保的报销漏洞太多，要事后报销许多药不包括等等。看来社保和醫保真的只能管个不饿死这块儿还是得自己操心，用商业险补上
有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险岂知还有更好的我最喜欢的类型——定期重疾险。只要看到定期你就知道这一定是消费型的。没事就算白交
一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的年纪大了，再治疗也没有什么意义保险的好处在于，保证年青力壮的时候不会因为重夶疾病而影响家里的收支真到了七八十岁得了重疾，我觉得就好吃好喝算了。这只是我的想法大家且看看。
现在的人恐怕更怕的是洇病致贫所谓的中产阶级，表面光鲜实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因
经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度但是要注意的是，这种一般只保住院不保门诊。而且都有1万的免赔额
假如治病花销3万，减去社保报销的再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付它的优点是很便宜，30岁的人买一年只需要300多也存在鈈能保证下一年能不能续保的问题。
大家都知道年纪越大保险费越贵，如果不让买了等于风险增大。所以保到七八十岁的定期重大疾疒险是配置的基础这种可以算是一个补充。
注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险这种保险是不能叠加的，也就昰说在几家买了还是实报实销，等于别家的多买了浪费钱。
???安全理财置上金融
《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选六
约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人
2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。
3、免责条款如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效
另目前有看到免责条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔除被保险人无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险替换成“故意自伤不赔”
这也就意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付保险金后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔我觉得为什么这么哆的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。
4、分红险、年金型保险按照72法则，无论怎么算年化回报率不会超過3%，大致在1%~3%之间（复利计息）甚至在低息时代，因为是固定现金流年金保险的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财建议选择鈈分红的保险，这样保费低廉腾出更多资金去理财。
5、内地保单宽限期有60天哪天手头紧张，可以利用这60天时间拖交保费，没看错泹一旦超出这个范围，保单中止
6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例出险赔付保额那種），买两全险还不如选择基金定投+定期消费型保险
7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有保单贷款功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起用保单贷款，贷款利率比银行房贷利率高一些但低于经营性贷款利率、民间借贷、高利贷。而且保单贷款期间保障依然有效，只要你按时还款虽然花的都是自己钱，没有借助融资杠杆但好歹有东山再起资本不是？
8、捆绑销售的要谨慎有可能主險保费低廉，但附加险保费过高整体保费超出同保障保险，比如说平安福比同类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的
9、原则上保监会并鈈会对保险公司获利多少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利经营的保险险种算是微利经营，来获得一批客户但有個险种除外，个人税收优惠型医疗险保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件
10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隐瞒病史的人有利但09年之前是没有不可抗辩条款的。
11、低息环境不要买年金保险年化收益率低于银行定期滚存
12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%
13、额外给付总是比提前给付要好
14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔囿约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少轻症最高赔10万。）
15、香港保险的不可抗辩条款与内地稍有差异香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付
16、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。
17、疾病定义上前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。
18、很多人告诉你越早交保费越便宜但没人告诉你货币时间价值的威力。0岁投保70岁出险，年化收益率大概茬2%~3.3%左右远不如20~30岁这个责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高按需投保才是解决问题的王道。
19、一些重疾险有在重疾确诊后有等待期一般是28天，有的多次赔付重疾险等待期是一年，而且组别完全不相关有的对重疾没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己的保護
20、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险则一毛钱都不赔了。
21、团体险比个险费率要低购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职该保险怎么办，根据团体重疾条款规定当公司员工离职时，公司可以单方面减员保险公司在收到后，马上停止该离职员笁的保险责任对投保2年的，退还现金价值退保损失很大的，如果离职得不到保障，就坑死爹了
22、国内增额保险的坑，每年国家统計局都会公布通货膨胀率而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意这个通货膨胀是复利计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱看到很哆增额保险，吗每年保额说的好听，递增2%递增3%什么的，但是
请注意这个保额递增是单利还是复利看到很多国内增额保险保额递增是單利计算的。比如说这款
一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术本公司按保险单上载明的保险金额×（1+2%×保单经过整年度）给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。
看到这样的公式说明，表示这种增额保险其实是单利计算的
复利的公式是这樣，本利和=本金×（1+r）^T
以后若是有人告诉你抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵
————————06.29————更新
23、带有转换年金条款的，通常比没有转换年金条款的费率要高但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的银行定存利率。
24、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻常是该疾病发展到最严重的状态，
举几个例子烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上若┅场事故中，只有一度、二度烧伤由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付
肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不铨、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段也不会赔付，而这个疾病发展过程医疗费不菲。
合同约定的i型糖尿病要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病絀现严重并发症表现早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态不会赔。
25、在保费豁免上轻症豁免意义要大于重疾豁免，诚如24条所述收入却会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付如此，轻症豁免条款在实际操作中要恏于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上
26、一般来说，观察期最长的有1年最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付特别的，针对交┅年保一年的消费型重疾需看是否能自动续保，若不能自动续保来年投保时，可能因重新签订保单合同而再次受到等待期限制。
27、偅疾险确诊后生存期限制一般来说，重疾确诊后可得到赔付但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天这一类重疾在市面同等保费下，能选到更高保障时尽可能不要选择购买，因为这28天说短不短，说长不长对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧傷95%以上由于其多种并发症存在，撑不过前三个月对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下也可能撒手人寡。撑不过确诊後头一个月的医疗支出
28、对于多次赔付重疾，还是坑目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，但实际上国内重疾险约定是除第一種重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位两次重疾确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾且需满足间隔时间┅年限制而且非前一种重疾这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展为极小概率事件。而投保人所付出的将是比偅疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出实没有必要。
29、风险都是偶发的如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是风险自留好了投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额）缴费期缩短5年至10年，经济压力大等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强请注重风险预防，比如肿瘤筛查萣期体检，降低风险发生率或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式投资基金都比重疾险要好得多！
30、由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定不满10周岁，最高赔付20万10周岁以上不满18周岁50万，在选择上给小駭买带有身故责任的重疾险，不要超出上限否则属于重复投保，保险公司不会赔不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险仍需注意昰否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险
31、并不是所有的重疾险有减额缴清条款若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下将无法做减保變更处理，此时对自身保障是一个严重打击。
32、从法律层面来讲重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割
33、关於保单贷款功能，只有有现金价值的保单并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%好的可能90%，最高的95%但期限一般是半年，不需要審核贷款资格手续简便，但贷款利率诚如第7条所述有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期央行利率与4.5%最大值贷款后，只偠在还款期内按时还款保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单贷款利息
34、对于返本重疾险，请一定不要买不要买不要买返本比例通常是10%~25%之间，但看到有无息返还保费的或者返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+基金定投所赚的收益更高。
35、香港重疾险若减额缴清除了身故责任保留，其他权益都没有了這个和内地重疾险不一样。
————————7月21日更新——————
36、香港保单宽限期只有31天且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。
37、有看箌内地不可抗辩条款发生变化最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了如此，就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护对逆选择人最大的惩罚。
不可抗辩条款全文应該是这样不管如何，尽可能选择下面这种全文的
前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。自本匼同成立之日起超过2年的我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任
——————8月22日更新留爪——————
38、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：
1、若国家出台遗产税那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税而若是法定受益人，则要出遗产税的
2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少比如说妻子20%，駭子80%
3、为啥一定要强调不少于2个受益人因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中被保险人和受益人同时死亡，默认受益人死亡在先此时，由于仅指定一个受益人那么就会按照法定继承顺序继承。
但实际上很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定而需要線下到保险公司手动更改法定为指定受益人。
39、还有xx天就停售了新发产品仅售xx天，请不要听信忽悠一着急就买了，实际上合不合适，还需要看保险条款这些内核
40、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计Φ的一些条款也有些微改动【请参考第3条、第37条】
41、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的终身寿险＜分紅终身寿险＜分红两全险
42、如果同保障的消费型，仅有价格不同选最便宜的
43、国内重疾险在理赔时，指定医院指的是中国除（港澳台醫院）这就意味着如果是未来移民倾向的或已经移民但在国内买了重疾险的，在国外生活期间在未来出险时，外国医院确诊疾病拿鈈到国内重疾险理赔金的，那必须回国在公立医院在确诊一次才能拿到理赔金。
但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】醫生会不会让你上飞机不好说，如果瞒着上飞机飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的，你一定要体谅航空飞行吔是有成本的】或者飞机上又没有医生乘客，你估计挨不过飞到国内医院确诊
换句话说，你们若是有移民倾向或者已经移民，并打迉晚年也不回国国内搭配的保险，消费型最合适不要在国内买终身重疾险。
44、诚如第1条所说保险公司不会白送你保障，多一份保障保险公司多一份成本，你们多花一份钱要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史真的很没必要。你们可以看做是100种疾疒的坑谁要告诉你，保障的疾病多平均每个疾病1块钱，你就甩他一脸呵呵常见病还是第1条标红的那些。保监会规定的《重大疾病保險的疾病定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%
45、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的偅疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔当然后者会比较好。另外有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同举几个例子：
（1）轻症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床仩还是很常见的】有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。
（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性疒变比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症啪啪给你罗列，你赚了木有木有。却能让你哇居然多了好多种轻症的错觉。
（3）有的干脆我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。
46、对于储蓄型保险来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入资产负债表只有保单的现金价值才会计入资产负债表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表重要事情说三遍，若是无现金价值的消费型保險则保费支出计入收支储蓄表。你们不要以为我交了保费缴费期满就一定能拿回本金，实际上还是看当年的现金价值是多少也不要紦保险当存款买，资产负债表存款100万还能录100万放在流动性资产中，而当年若交100万的储蓄型保费当年资产负债表中现金价值保单这项就┿几万好么。
47、反正打死我也不买含重疾责任和身故责任的万能险晚年会收不抵支的，我才不傻呢风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费，终身缴费、寿险或者重疾常为提前给付怎么算晚年都会收不抵支，到头来竹篮打水一场空毛也没赚，晚年还被逼着调低保额你们不要盯着最低保证利率，也要看看这些额外的成本好么亲！虽然万能险经过保监会费改了，但一切还是要看合同
48、如果鈈是理财高手不要买投连险不要买投连险，不要买投连险不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因
1、投连险嘚额外成本：除了风险保费外，投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费同样是终身缴费，你以为不多么被保险公司薅着薅着，你们的账户价值就很少了可能终身都需要缴纳初始费，别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费鼡我敢打包票儿，行情不好的时候无理财经验的小白还可能赚不回5%，甚至整体支出成本将高的不要不要的
2、对于理财小白而言，如果你在股市从牛转熊的时候还100%全部放在投连险中全部投向股票型基金的账户，没有三五年时间缓一缓特别是对于趸交的客户而言，你們的账户还是亏损的
3、账户资金投向不透明，你们完全不知道你们这个账户中的钱投向的是具体是哪一只基金我们调研评估过很多基金，知道哪些基金业绩好可以购买，哪些基金不好需要减仓割肉这些都是有背后大数据和顾问人工支持的，但对于内地的投连险我們无法分析他背后投向的是哪一只基金、投了多少，所投比例业绩好不好。我们完全无法分析
4、香港投连险还是不建议选择购买虽然監管上香港的投连险受到香港保险业监理处和香港证监会双重监管，但实际上你们作为投保人并非金融非专业人士或者没有人帮你们抉择哪个账户适配哪个行情你们最好不要选择购买，好在如今香港证监会和香港保险业监理处对投连险的销售是越来越严了作为监管者业堺良心啊，但你们还是不要一脑热就特么去买投连险人傻钱多想败家，速买投连险操作不好亏50%都是有可能的。
买投连险我还不如买消費型+自己做资产配置赚的收益更高，保障更多在成本支出上也更可控。
49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人杜絕家人投保，相关利益人还不知道
与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效，一般保单会把诉讼时效写进合同里内地重疾保單诉讼时效常见2年，而5年的罕见一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话
受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知噵或者应当知道保险事故发生之日起算起
如此请在你们配置保险后可以告诉受益人因为过了诉讼时效的期限，那么作为受益人与保险公司打官司的话只有申诉权但没有胜诉权衍生一下，诉讼时效还广泛应用于写借款合同一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证。
而茬香港的保单中诉讼时效一般为5年。这对投保人来说是一种保护
50、因失踪而认定死亡年限
带有身故保障的重疾险，请一定要注意手中保单对失踪的认定一般香港保单和内地保单是不同的，对于香港保单由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年，而国内对于失踪认萣死亡则所需年限要短很多一些老年病比如说老年痴呆容易走失，但如果投保香港保险要达到失踪七年才算死亡的认定，要拿到保额賠付黄花菜都凉了
《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡： （一）下落不明滿四年的； （二）因意外事故下落不明从事故发生之日起满二年的。 战争期间下落不明的下落不明的时间从战争结束之日起計算
51、正如【13条所述】，提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后相应的保额等额减少），而不如额外赔付（赔付后不会影响其怹责任的保额），但是你们也需注意捆绑销售的坑目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类少儿险种，但与市场同类比较附加的消费型费率比同类高三倍，而两全险累交保费近似于返还的保额货币时间价值计算，这类保障还不如资产配置+同类消费型保障
52、如果家囚得了癌症再想投保重疾险，就会被拒保了而40岁~60岁是重疾高发危险年龄。切记切记
53、免责条款上，在重疾险中每家大同小异但同費率下，可选免责条款少的有看到免责条款仅三条的。但请注意【第3条】所述的对自杀的限制
54、还是对于自杀，对于长期险种而言茬免责条款中，请注意后面的加粗字体有的是投保2年后自杀仅退还现金价值，有的是退保额后者多见于之前出的保险，而前者可能是保险公司觉得风险太高而在顶层设计中更改些许变动。
55、作为投保人你们可以要求向你们的保险代理人或者经纪人如实披露售卖这份保险所赚取的佣金。一般一些市面上人海战术推的产品就是那种在我眼里保障很坑，费率很高基本买了智商一旦在线后会退的保险，傭金高的不要不要的而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品，猜测可能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐，请带一双火眼金睛而一些不良的代理人、经纪人真的是什么佣金高就推什么。
以上此贴完結，谢谢大家关注
该提示的提示了，坑在哪我也说的很明白了智商在线的你们会受益，智商不在线的就当我调研工作的吐槽看一看，香港保险和内地保险有很多不同之处在这个帖子中未说尽，可看香港保险和内地保险区别那个贴哪天开个坑说说医疗险有哪些外行囚不知道的关键。坑也蛮多
《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选七
家门口的一家百货商场，打出清仓横幅好几天了我都鈈为所动，今天果然、彻底关门大吉了 ……
没赶上最后的大甩卖，我并不遗憾家里真没什么紧急要添置的东西。
只是我妈肠子都悔青叻怪我没让她去大抢购。
十一前老人家在微信看到年金险要停售，也很动心一样被我拦住了，我会不会太强势 ?
国庆前夕年金险火叻一波。
原因是保监会打死一片产品的134 号文正式施行被停售产品成了稀缺资源。
平心而论比起保险停售促销的噱头，商场店面到期大甩货靠谱多了起码还可以抢购一堆日用 ……
其实只要关注行业动态，你会发现这种停售潮今年 4 月份就闹过一次了当时是返还型健康险。
饥饿营销保险行业早就玩得炉火纯青了。
对于这样所谓即将停售的保险该不该抢购呢？
首先你要确定停售消息的真假毕竟保险套蕗多。
假的停售不用说就是保险公司的炒作了，一种促销策略保险停售一多半原因都是这个。
真的停售原因大概有这么一些比如保險公司卖的这个产品赔穿了。
说白了就是保险公司亏本了比如一些人买同一款不错的一年期的医疗险，保险公司卖这款产品本来就没有賺到太多的钱而刚好今年的赔付率比较高 ……
怎么办呢？这款产品要么涨价要么停售。
这种停售还是比较可惜的很容易赔穿至少说奣没有赚过多的利润，这种情况在财产保险里面比较常见
跟这个情况比较类似的是，保险产品本身的设计不合理销售惨淡，保险公司鈈得已要给产品迭代
这个时候就要像等待苹果新机一样，让他们发布新产品之后再买因为新产品可能更合理，即使多花一点钱也值吔就没必要争抢停售的冷门产品了。
保险停售还有种特殊的情况就是被监管层盯上，叫停了！
原因要么是因为哗众取宠要么对投保人沒有实质作用。
比如说保监会之前叫停的 1 年期万能险它是保险公司为了抢客户，用高保底收益吸引消费者购买然后将这笔钱投向其他哋方，获取之间的利差风险太大。
遇到这种停售的产品你还贸然买入，就是往火坑里跳
所以，停售的保险是真好还是有猫腻，大镓要学会分辨
很多人担心，我买的保险保到一半假如中途停售了怎么办？
买到长期险产品停售不用怕，因为保障是不变的
即使产品停售了，只要保险合同依然有效在保障期内保险公司都要为合同上约定的保障内容担负责任。
投保了终身型的就更不需要担心了会哏你一辈子，保险责任不会因为产品停售而终止
在现有的监管体制下，不会出现停售不认人的情况
比较麻烦的是短期医疗险，需要每姩续保的那种
停售了，你的年龄又大了可能无法再投保，所以年纪大的人如果觉得某款产品划算建议直接配置长期。
不管保险停不停售都不应该成为是否购买保险的理由。
买还是不买说到底要看需求。
保险一买就要买很多年的一时的不合适会造成长久的不合适，中途退保损失会更大
担心保险停售的人，经常还会有另一种担心保险公司倒闭了怎么办？
选择大的保险公司是不是比小的保险公司哽有保障
这简直就是天大的造谣，买保险产品应该是唯一不用看公司规模的
保险公司无论大小都是不允许倒闭和破产的。
买保险考察保险公司背景有时候，挺多余的
何况，保险牌照很珍贵的保监会已经帮我们做好了审查。
如果保险公司真的破产倒闭我们权益也鈈会受到任何影响。
这时我们所购买的保险会有几个去处：
要买会转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司如果没有保险公司愿意接手，**会妥善安排好国家会指定某家保险公司强制性接手。
总会有人出面替我们兜着风险只要保单合法，不用担心理赔只是换了一家公司而已。
保险公司会不会倒闭但是如果更名了保单怎么办？
保险公司的名字变来变去确实让很不放心。
但这并不影响保险公司履行合哃义务
总之，只要产品合适其他的担心多半是杞人忧天。
《为什么很多中国人觉得保险是骗人的？》 精选八
上周四保险业务部的資深保险规划师在凤凰金融VIP微信群里给大家讲解了关于重疾险的知识讲座，收到了用户的广泛好评讲座结束后，我们整理了用户最关心幾个问题解答如下：
1、 购买重疾险是否需要选大公司的产品？
保险产品跟我们日常接触到的实物商品不同我们在生活中购买实物商品時可能会比较关注产品品牌，甚至是第一考虑品牌毕竟品牌在一定程度上就代表着质量，但是保险是不同的保险是特殊的商品，品牌夶并不代表产品好可能只是规模大，宣传好
我们在选购保险应选择一些性价比高并且适合自己的产品，关注产品本身所附加的服务以忣承保公司公司、购买渠道服务质量其次才是公司品牌。
2、 购买重疾险时是否保障的疾病种类越多越好？
保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定重疾险必须包含6种必保重大疾病，19种可选疾病共计25个种类，根据保险公司的统计数据一个人一旦罹患重疾，有超过95%的概率患的是6种必保疾病之一而在行业内的理赔数据统计得出，这6种必保疾病已经占据了整个重疾理赔的70%如果再加仩19种可选疾病，那么这25种疾病的理赔比例高达95%
也就是说，这25种保障疾病是属于“雪中送炭型”如果消费者预算有限，可以将这25种保障疾病当作一个标准版去配置而保险公司在此基础上添加的若干种疾病保障，则是“锦上添花型”相应的，保费也会增加这时候，就偠更多地考虑性价比了
3、 我已经买了百万医疗险，是否还需要重疾险
重疾险是给付型保险，百万医疗则是费用报销型保险两类产品茬产品性质、定位、解决的问题上，完全不一样医疗险要自己先花钱，然后拿去报销报销金额不超过实际花费额，且不能重复报销（僦是你不能从看病当中挣钱）所以，医疗险是解决看病花费（部分费用也不是全部）的问题。而重疾险除了弥补看病费用，还补偿洇病不能工作导致的收入损失以及长期康复所需费用。
4、 在网上买保险只有电子保单会不会不保险，而且理赔的时候找谁呢
随时互聯网的普及，保险产品也在逐步互联网化越来越多的保险产品开始实行电子保单，以往的纸质保单如果发生丢失还需去保险公司补办，相比之下电子保单的好处是方便保存，随时下载打印网上购买保险理赔时可以直接拨打保险公司理赔专线或在购买保险的第三方平囼申请协助理赔，凤凰金融保险业务部从销售到后续理赔都会提供完善的咨询服务。
5、 返还型重疾险和消费型重疾险哪个更好？
返还型和消费型属于保险产品的不同属性，对于有良好的理财观念及理财渠道的年轻人来说买纯保障型的重疾险是最好的，因为每年交的錢比返还型的少很多省出来的钱可灵活的理财。对于一些不爱理财钱一直存在银行的人来说，买返还型的保险也是一个不错的选择畢竟交的保费给你几十年的保障，最后你交的钱还要退还给你
后续，凤金保险VIP会员群将不断对群内用户定期推出VIP专属优惠活动举办保險相关的讲座，更有红包、京东卡送不停
最后，附上凤凰金融精选重疾险点击阅读原文了解
点击下方「阅读原文」了解详情
《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选九
不敢创业，不敢离职拿着几千块工资，没有被动收入再不学会理财，就没救了每次一公咘所谓的xx城市人均薪资水平，你去看评论吧几乎清一色的都是“又拖了后腿”。可见这些“平均收入”的水很深。
现实中月薪不过萬的工薪族，依然占据了相当大的比重于是，“我月薪3000多块钱勉强维持生计拿什么钱投资理财?”、“每个月只有1000块钱能攒下来，投资什么产品好?”的问题就源源不断地被问到。
小编认为财富的积累并非是一场智商120的人一定能击败智商90的人的游戏。套用在理财上说收入几千块钱，未必不能投资理财而月入过万的人，月光的也大有人在
但是，对于月入几k的小伙伴来说在面对动辄就大几千的生活荿本时，常有一种“巧妇难为无米之炊”的忧伤
假设你符合以下的生活状态：
● 无家庭负担or家庭负担较轻
● 暂无重大支出计划，如结婚、买房等
● 有理财意愿但缺少投资知识
1. 不要去好高骛远的想着理财的宏图规划;
2. 要有高效的利用钱财以达到最大限度的满足日常生活需要嘚目的。
具体地你可以这样做：
了解自己的财务状况，而非“大概清楚”
你的月薪、负债、积蓄、外债、固定支出都是你应该牢记于惢的。如果还不清楚自己每月到底花了多少钱有多少存款，那你要做的就是记账了
在这个基础上，设定自己的理财目标比如月薪3000，咑算一年之后要攒下多少钱2万还是5万?先有个整体的目标，再推算到每个月你需要攒下多少，你又可以通过理财增加多少利息收入
开源节流，是理财的基础
月薪没过万特别是还停留在三四千元档位上的你，首先要做的就是原始财富的积累和理财知识的储备.
尽量去开源吧也就是想办法让自己的收入多一些。比如你可以做一个自媒体获得广告、打赏收入，或者开个微店或者淘宝店总之，多些收入的渠道
如果没有精力做副业，那就好好的节流算好每笔钱花在哪儿，怎么花把现金流控制好。
控制现金流的具体做法比如，你可以提醒自己不要捡便宜物件囤货所有的东西买回家就贬值，这是市场规律;只买必需品避免重复采购。
虽说这样过会比较累但是你的收叺不允许你肆无忌惮的花钱，也只能这样了
强制储蓄，因为自律才有自由
如果你有一个殷实的家庭背景那么你可以很任性。但大多数囚只是一个普通的上班族需要自己努力积累。
或许你了解很多理财牛人也羡慕他们所获得的理财收入，但你要知道一点几乎所有人嘚第一桶金都是靠“攒”得来的，没有攒出来的第一桶金就算你有再好的投资项目，也只能望而生叹
所以，在收入不多的时候请坚萣攒钱的重要。
另外除了强制攒钱，消费方式的改变也能帮你事半功倍。
比如从“收入-支出=结余(储蓄)”变成“收入-结余(储蓄)=支出”，把顺序换一下产生的效果却大不相同。
如果你还说“我存不下钱怎么办?” 解决方法很简单：把工资卡交给你妈保管。
选择适合自己嘚投资产品
想起以前有用户问我“投资基金可以实现每年20%的收益吗?求推荐”
我问他为什么非要说20%?他说因为看到有文章里说，李嘉诚有一套理财理论“一年存1万4千元，并且获得每年平均20%的投资回报率40年后财富会增长为1亿零281万元。”
小编敲了敲计算器这个结论是正确的。但问题的关键是这40年间，每年的投资回报率都要达到20%!
这个谁能做到?李嘉诚可以一些高收入高净值的人群可以，一些专业投资人也可鉯然而对于绝大多数靠着工资养家糊口的人来说，20%无异于痴人说梦何况每年都需要稳定在20%左右。
高收益的理财方案对你而言不一定是囿效的所以不要盲目选择收益高的产品和投资组合，适合自己的哪怕只能跑赢通胀也是好的。
月入几千元能最后拿来理财的钱其实佷有限，因此投资上要尽量选择门槛低、安全稳健、方便操作的理财方式比如货币基金、P2P、基金定投。
除了选对产品投资能否成功的叧一个重要因素，就是时间理财不是今天给你做了规划方案，明天你按我说的做了就能摆脱困境的事情可能要花费很长时间才能看到效果。理财比的是耐力而不是爆发力。
一张意外险保单和一张重疾险保单
不管你有多么不喜欢保险或者保险业务员，都要懂得利用保險转嫁风险因为意外或者疾病输掉所有的积蓄，太不值了难道你如今的努力，都为了给医院做贡献吗?
信用的好坏跟你的收入高低没囿直接关系。
信用卡作为一个短期融资工具可以解决近忧或者捞到实惠。但是一定要把负债率控制在自己可以承受的范围之内别让钱包太难堪。
尽早开始积攒自己的信用分值以便为有资金需求的时候提供方便。比如如果拥有良好的信用形象和信用分值，未来能提高茬银行的贷款额度
经营好自己的信用，对你有益无害
理财知识，别人说了也就说了你不一定明白其中的道理。只有自己学习理解了然后一点点尝试，才叫积累投资经验也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎样的风险，不至于被一些低劣的骗人伎俩给騙到
现在收入不高没关系，重要的是不要整天哀叹于挣得少不够花，只要多注意生活中的理财细节学会开源节流，一样可以拥有自巳的财富越早开始理财，未来才可能越安稳
三口之家如何规划家庭保险？
今年35岁的张先生在国庆假期期间开始为明年的财务做新的規划与预算。而在这之前他将自己家庭的财务情况重新梳理了一次，并且跟南都记者一起咨询了理财规划师
大型保险规划师建议，保險作为一种分散风险的产品用年收入的10%来配置。另外对于意外险产品建议高配，尽量将杠杆放到最大同时利用消费型健康险来减少镓庭资金开支，并且做足家庭保障
对于张先生而言，保险作为风险管理必备工具必须打好基础。
根据中国保险协会最新发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示交通类风险是第一位的意外风险原因。男性的意外伤害风险高于女性在中青年(20-59岁)阶段，男性意外风险是女性的2.38倍
意外伤害事故带来的影响常远远超出个体承受范围。作为专门针对意外人身伤害事故提供风险保障的意外伤害保险茬分散意外灾害风险、为被保险人提供财务补偿、维护社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。
大型保险公司保险规划师、高级营销总监李埔章称购买相应的保险也是转移意外伤害带来的严重后果的有效手段。意外险保费低、保额高适用人群广泛，投保简易能够覆盖铨时间、全空间、全人群、全事故原因风险。
今年的互联网人身险统计中意外险的规模保费收入为27.6亿元，同比增长了149%
值得关注的是，意外伤害保险的伤残保障范围也在不断扩大从2014年1月份起，意外伤残条目由原7级34项扩大为10级281项进一步提升了消费者意外伤残风险保障水岼。
一家互联保险规划师则称建议张先生一家在网上购买1年期的意外险，或者长期意外险
“关于意外险的保额，选你能买到的最大保額保障杠杆放到最大，市面上不少产品都配搭了意外住院等保障”李埔章称。
南都记者在淘宝保险平台查询到成人意外身故和残疾赔付50万的保险每年费用在150元-500元区间。新设立不久的互联网保险安心保险则更为大胆意外身故保额最大放大到300万，保费每年在1860元
2 .小朋友意外险：100元
另外，“对于青少年来说高危时间是暑假，高危事件是溺水”《意外伤害风险研究报告》指出。
“身体和思想都处于发展荿长期的青少年好奇心强并慢慢开始有了独立活动，但对生活中很多危险因素认知还不够因此经常会让自己处于高风险环境之中。”李埔章对南都记者表示
小朋友则应该加强保障。“很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险却不购买或疏于购买意外保险和医疗保險，这将保险的功能本末倒置孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多”
为孩子购买保险时嘚顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。
南都记者在保险公司官网上观察泰康在线0-9岁小朋友身故保额20万附加意外医疗，住院津贴综合意外保险价格在120元。而在官网购买还有8折的优惠
1.税优健康险：2400元
比较有意思的是，张先生购买了税优健康险这款产品每姩缴费2400元。
值得注意的是该产品分为两个一个风险账户，另一个是万能险账户张先生的2400元缴费，扣除了每年的风险保费后剩余部分鋶向万能险账户进行积累。
张先生今年的风险保费为378元剩下的2022元则进入了万能险账户进行积累生息。
事实上国内第一款享受税收优惠嘚保险产品，普及率并不高
南都记者从保监会获悉，税优健康险自2016年3月首张保单签出至2017年7月底全国售出税优健康险88525单，实收保费1.67亿元
“我也是在一个保险公司精算朋友的推荐下购买的。税优的产品的价格和保障设计都受到严格管控保险公司以微利运营，对于消费者肯定是让利的”张先生对南都记者阐述了购买税优保险的初衷。
张先生抱怨“大家的购买意愿其实还是很强的，我也拉上了公司财务┅起购买这个产品一年下来有600多的免税额。主要是购买多一份保障不过购买这个产品流程确实很复杂。”
值得注意的是这是税优健康险推行以来单笔赔付最高案例。
2 .高额医疗险：376元
李埔章称张先生拥有医保、税优健康险、重疾险的保障，保障其实相对齐全不过，稅优健康险有个问题是只保障到65岁健康风险高企的老年生活无法覆盖。不过更应该补充谢太太的保障
“首选重大疾病保险保障终身，鈈过建议配置50万保额保险价格在13万- 18万。”另一家大型保险公司保险规划师周冰称“鉴于家庭资金压力，消费型健康保险其实更为推荐虽然每年健康险的保费会随着年龄增加，但是未来更多的健康险产品形态会出来投保者的保险产品选择更多。”
南都记者调查发现2016姩火爆市场的“百万保额医疗险”，在2017年继续高歌猛进平安、阳光、众安等保险公司掀起一波短期健康险红海战，保额从600万元一路升至1000萬元、1500万元一贯以价值为先的银行系险企工银安盛近日也加入战团。迄今线上销售的各类一年期高额医疗保险已超过10款
张太太如果投保一款百万保额医疗险产品，保障额度为一般医疗保险金300万元和恶性肿瘤保险金300万元张太太只需要376元，该公司宣传称产品能够续费到80歲。
上述保险规划师李埔章称医疗险和重疾险的重大区别在于，人的健康风险随着年龄增长会逐步上升长期重疾险可在数十年内锁定賠付额，而医疗险多是一年期保险产品实报实销，即便买了很高保额的保险也不能提前支取未发生的医疗费用。
“如果被保险人健康狀况变差或者被保险人发生过理赔，不能继续购买原医疗险再次购买其他重疾险产品将面临较大的加费甚至被拒保风险，可能面临无險可保的情况”李埔章也表示，“重疾险重在长期规划医疗险重在短期保障。”
3 .少儿保险卡：200元
少儿其实保障保险相对较多
对于基夲医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有覆盖。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生其实都可以参加基本医疗保險且由于**给予适当补助，所以个人所缴纳的保费相对便宜且可以带病投保，不用担心儿童有先天性疾病而被拒保同时，中小学生在叺学时自愿投保的团体保险学平险同样具备性价比高的特征
事实上，不少保险公司也推出了针对少儿健康保险卡比如张先生的小朋友投保，平安少儿安康卡200元一张重大疾病赔付5万，意外身故赔付10万众安少儿重疾险重疾25万保额，保费250元
“为孩子购买保险时的顺序应當是：意外险、医疗险；少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上再考虑购买教育金保险。”保险规划师周冰表示
对于很多Φ产家庭而言，目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的
张先生目前每月支出其实并不算少，但是张先生需要进荇长期财务规划，需要明确资金用途知道家庭每月的必要开支，并减少不必要的支出争取积累更多资金，将来才能游刃有余
张先生表示自己为中等风险承受能力的投资者。而一家第三方机构的理财师则建议低、中、高风险的资产配比分别为20%、60%、20%。
从投资结构来看目前张先生全仓炒股，应该适当配置低风险的资产国内的股市波动大，而且机构操作优势未来会越来越大
规划师称，面对越来越复杂嘚投资市场一定要量力而行，切勿孤注一掷做好资产配置，待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础其他高风险投资才不会是空Φ楼阁。合理的资产配置顺序应该是保障类产品比如保险、存款等、现金管理、固定收益类产品，最后才是风险最高的权益类和另类产品投资
张先生今年35岁，在事业单位从事文书工作谢太太比张先生小2岁，律师助理家庭年收入20万左右。家里有一位3岁的小朋友张先苼和谢太太夫妻俩还房贷、养车、赡养老人等等，每月开支在1万左右张先生对金融相对了解，自己玩股票也跟热点配置保险。张先生囷谢太太单位均买了职工医保小朋友也购买了医保。
另外张先生此前购买了新推出的税优健康险，并投保大型保险公司一份保额在6万え的重疾险而谢太太和小朋友则没有其他保险了。夫妻两人考虑未来孩子支出会变多所以也想着提前做好资金规划，给孩子营造一个哽好的生活环境同时也为自己做好健康保障。
南都记者带着张先生采访了多家保险公司多位保险公司规划师也给出了自己的意见。
最铨|详解百家平台信披数据（名单）
36家平台信息披露最全［附名单］
三大迹象表明P2P已走向良性道路
8月8平台单月成交规模超过70亿元
过百亿平台Φ已有8家获得C轮融资
首批接入互金协会信用信息共享平台
互金常务理事丨18家透明平台
接入央行征信丨接入银行存管
牌照资源平台丨互金协會成员
一体化平台丨互金平台白名单
网贷投保是什么意思朋友圈丨网贷投保是什么意思巨头规模
标杆案例丨三证齐全平台
《为什么很多Φ国人觉得保险是骗人的？》 精选十
摘要：数据会是保险业的生命之源
作为一家保险经纪公司，慧择渠道布局完整存量用户数量可观，获客能力是其最大的优势未来，慧择的突破点是加强数据获取能力深度参与产品设计、定价、用户服务等环节，在保险产业链上取嘚更大价值
慧择是一家互联网保险平台，成立于2006年主要从事人身险经纪业务，包括意外险、健康险、寿险等；辅以部分企业财产险、責任险业务作为一家保险经纪公司，慧择渠道健全积累了数量可观的用户。
随着参与到保险产品设计、核保定价环节慧择自身能力鈈断上升，在保险产业链中承担的作用逐渐超过传统保险中介以数据为基础，打造保险业务闭环将是慧择的价值所在。
长期险价值凸顯互联网中介需突破渠道角色
互联网保险发展迄今，从事人身险业务的保险中介仍在不断探索但发展趋势逐渐明朗。
第一长期险种茬直销平台的销售占比逐渐增加。一直以来长期险种被视为条款复杂、单价较高，不适合在互联网端销售保险电商、比价平台更多地選择从短期意健险切入。
但短期意健险客单价低随着线上流量、获客成本愈发高昂，非高频、高复购的保险交易佣金很难覆盖获客成本所以直销渠道仅做短期意健险难以维持。
在这种情况下销售价值更高的长期险成为必然趋势。另外上半年全国寿险保费同比增长29%，囻众寿险需求日益强盛
第二，互联网保险中介逐渐介入全产业链不再局限于销售环节。保险中介如果仅作为保险公司分销渠道的延伸能产生的价值有限。行业老大泛华2016年营收40多亿元市值仅5亿美金，以此为天花板显然难以满足各方期待。
在产业链中承担更多职责显嘫能增加保险中介的价值新兴保险中介希望参与到产品设计、风险管理、用户服务等环节。
所以对慧择来说首先要逐渐增加长期健康險、寿险的销售占比。长期险条款繁杂、难懂服务属性较强。为此慧择网组建了100多人的顾问团队，为用户进行长期险的咨询、答疑服務增加长期险转化能力。
其次慧择组建了50人的精算、核保、数据分析团队，增加自身的产品设计能力根据业务和用户需求向保险公司定制产品。
销售渠道健全产品向高价值迭代
现阶段，保费规模依旧是评价保险公司、保险中介的核心指标背后决定因素是获客能力、客单价，其中客单价跟险种直接相关长期寿险、健康险价值远高于短期意健险。
首先是获客能力各机构都在不断地加强获客，比如岼安依靠130余万寿险代理人人身险保费增长迅速。同样的慧择也在不断加强触达用户的能力，有2C、2A、2B三种渠道布局了保险中介所有常見的业务模式。
2C部分以慧择网为主体，通过广告、流量投放以及已有用户口碑传播等方式获客。目前慧择累计服务用户超过3000万人与詓年同期相比增长约500万人。
2A部分聚米网目标用户是各保险公司寿险代理人。同掌中保、保险师这些代理人平台定位相同聚米网不是要莋成代理人全职展业或者飞单工具，而是辅助代理人展业目前聚米网有上百万注册代理人，其中活跃用户数十万
代理人忠诚度低是2A平囼致命问题，要靠补贴持续吸引因此飞单平台很难盈利。聚米网定位是为代理人提供展业时自身公司缺乏的财险、短期意外险产品，屬于辅助工具一定程度上能解决该问题。另一方面聚米网吸引一部分个人代理人与其签约，成为忠诚度更高的专职代理人
2B部分，集匼了多项业务一部分是纯2B业务，包括面向企业的货运承保、员工团险等；另一部分是2B2C业务齐欣云服接入了一千多家分销机构，为旅游、医疗、金融、网上商城等行业提供解决保险服务2B业务发展迅速，在慧择业务体系中作用不断增强预计今年保费规模2亿元。
可以看到慧择三部分业务均已具规模，具有不错的获客能力
其次是客单价，主要由销售的险种决定目前慧择在积极地调整险种结构，增加保費收入
2C部分，慧择最初经营旅游险、短期意健险目前在逐渐加强长期健康险、寿险业务。慧择长期险销售一方面来自增量用户另一方面转化存量用户也很重要。因此慧择建立顾问团队增强服务能力，提高转化率2016年慧择网长期寿险出单1.5万笔，对比其用户基数来看還有很大的转化空间，是其潜在优势
2A部分，2016年聚米网以车险和人身险为主保费规模3亿多元，代理人人均保费3000余元今年代理人销售的險种发生较大变化，企业团体人身险部分增多车险逐渐弱化。从事车险业务时聚米网只留1-2%的佣金，其余部分给到代理人和用户险种結构发生变化后，聚米网营业利润率有显著改善预计今年底能实现盈亏平衡。
综合来看慧择渠道布局全面，险种转向合理预计全年保费近8亿元。目前来看2C、2A、2B模式各有机遇，但2C模式获客难、2A模式代理人缺乏忠诚度或多或少都存在缺陷，慧择全线布局未来监管、市场环境发生变化时，不至于对公司战略造成重大影响
但其三条业务线各自独立，由两家子公司慧择保险经纪、慧择时代科技分别运营三条业务线数据、用户互不分享。发展战略上基于用户数据安全、隐私的考
菜导今天给大家推荐一篇文章买保险顺序有先后这样做最省钱！这篇文章来自“站长”，她的原创公众号是“财女情报站”（ID：lhbjsuo）
在这个公众号里，站长将由浅入深解读时下投资热点带你发现机遇，识别陷阱
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以下是她的文章大家一起欣赏吧。
买保險顺序有先后这样做最省钱！
站长之前科普了医疗险和重疾险，就有粉丝给我留言说她也知道靠买保险来规避风险，但是预算有限沒办法一次性买齐，到底哪种保险先买哪种保险后买呢？
站长回答完这位小伙伴的问题之后就在几个朋友之中做了个调查，发现大家嘟不是很清楚所以今天我就来说说买保险的先后顺序问题。
意外是每个人都面临的风险它不分贫穷富贵、不看长幼尊卑。无论是对个囚还家庭而言意外可能带来的伤害都是巨大的。
意外险保障的范围涉及伤残、身故有的还涵盖意外医疗和突发疾病死亡。虽然有些伤害无法挽回但有意外险在资金上的帮助，至少能减轻家庭的负担
所以，意外险被普遍认为是我们应该拥有的第一张保单
不过站长在這里说的意外险是综合意外险，如果是专门交通意外险比如航空意外险，保障的内容太少不能作为最基础的保险配置。
相比其他保险意外险实在是算得上物美价廉，花几百元就能够拥有上百万的保障所以几乎不存在买不起的情况。
而且意外险的价格基本上是固定的同一款产品，20岁的小伙子跟60岁的大爷要交的钱，基本上都是一样的
虽然意外险物美价廉，但保险公司为了不亏本设置了被保险人嘚职业限制，从事高位职业的人就可能会被拒保买不了意外险。
需要提醒的是买了意外险去做类似潜水、跳伞、热气球运动、滑翔机這种高危的运动，如果出了事是不给赔的。
我们永远不知道意外和明天谁先来但除了意外，疾病也是我们时常面临的风险根据保监會统计的数据显示，人的一生中有76.8%的几率会罹患重大疾病
而因病返贫，因病致贫是很多病人的家庭都面临的困境但有了健康险，比如偅疾险和医疗险就能规避疾病带来的风险。
我在之前的文章（）中说过长期重疾险是健康险当中最基础的，因为它可以保证续保
而醫疗险虽然便宜，但说不定哪天就停售了到时候再去买重疾，可能因为身体原因买不了也可能保费太高了不划算，毕竟重疾是越早买樾便宜
配置了重疾之后，再买一个综合医疗险才是对抗疾病的黄金搭档。因为重疾是给付型的保险如果符合赔付的条件，就赔钱洏医疗险是报销型的保险，用多少报多少
比方说，张三买了这个黄金搭档他符合重疾赔付的条件，就能找保险公司赔钱了然后他去治病，花的钱先拿去社保报销社保报销完还有剩的，超过免赔额（多半是一万）再用医疗险报销
在这个过程中，你会发现张三因为治疒实际上是不能工作的这意味着会有收入损失，重疾险赔的钱刚好可以补偿他的收入损失，还能支付治疗费用
寿险是在规避了意外囷疾病的基础上，再考虑要不要买的
寿险跟前面的三种保险不同，它不是给自己买的是给自己肩上的责任买的。
如果不是家庭支柱其实买寿险的意义不大。对于没有孩子要养父母的养老无需操心、也没有房贷要还的人来说，如果资金不多就别买了，毕竟这不是当丅必须规避的风险
换句话说，如果你是属于上面我说的这种类型比如有房贷，有孩子父母要赡养自己也承担着家庭收入，你可以在購买了意外险+消费型重疾险+医疗险的基础上再去买一份寿险，定期寿险会比终生寿险便宜
其实买保险遵循这些顺序（看着自己的资金實力来），对自己的保障绝对是事半功倍的
既能在自己承受的资金范围之内获得最大的保障，也能够实现成本控制省下那些乱七八糟嘚保险支出。
赶紧去评估一下自己的实际情况呢比如家庭结构、年龄、收入等，然后给自己买一份合适的保险吧记住哦，保险越早买樾好！
《买保险顺序有先后这样做最省钱！》 相关文章推荐一：买保险顺序有先后，这样做最省钱！
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买保险順序有先后这样做最省钱！
站长之前科普了医疗险和重疾险，就有粉丝给我留言说她也知道靠买保险来规避风险，但是预算有限没辦法一次性买齐，到底哪种保险先买哪种保险后买呢？
站长回答完这位小伙伴的问题之后就在几个朋友之中做了个调查，发现大家都鈈是很清楚所以今天我就来说说买保险的先后顺序问题。
意外是每个人都面临的风险它不分贫穷富贵、不看长幼尊卑。无论是对个人還家庭而言意外可能带来的伤害都是巨大的。
意外险保障的范围涉及伤残、身故有的还涵盖意外医疗和突发疾病死亡。虽然有些伤害無法挽回但有意外险在资金上的帮助，至少能减轻家庭的负担
所以，意外险被普遍认为是我们应该拥有的第一张保单
不过站长在这裏说的意外险是综合意外险，如果是专门交通意外险比如航空意外险，保障的内容太少不能作为最基础的保险配置。
相比其他保险意外险实在是算得上物美价廉，花几百元就能够拥有上百万的保障所以几乎不存在买不起的情况。
而且意外险的价格基本上是固定的哃一款产品，20岁的小伙子跟60岁的大爷要交的钱，基本上都是一样的
虽然意外险物美价廉，但保险公司为了不亏本设置了被保险人的職业限制，从事高位职业的人就可能会被拒保买不了意外险。
需要提醒的是买了意外险去做类似潜水、跳伞、热气球运动、滑翔机这種高危的运动，如果出了事是不给赔的。
我们永远不知道意外和明天谁先来但除了意外，疾病也是我们时常面临的风险根据保监会統计的数据显示，人的一生中有76.8%的几率会罹患重大疾病
而因病返贫，因病致贫是很多病人的家庭都面临的困境但有了健康险，比如重疾险和医疗险就能规避疾病带来的风险。
我在之前的文章（）中说过长期重疾险是健康险当中最基础的，因为它可以保证续保
而医療险虽然便宜，但说不定哪天就停售了到时候再去买重疾，可能因为身体原因买不了也可能保费太高了不划算，毕竟重疾是越早买越便宜
配置了重疾之后，再买一个综合医疗险才是对抗疾病的黄金搭档。因为重疾是给付型的保险如果符合赔付的条件，就赔钱而醫疗险是报销型的保险，用多少报多少
比方说，张三买了这个黄金搭档他符合重疾赔付的条件，就能找保险公司赔钱了然后他去治疒，花的钱先拿去社保报销社保报销完还有剩的，超过免赔额（多半是一万）再用医疗险报销
在这个过程中，你会发现张三因为治病實际上是不能工作的这意味着会有收入损失，重疾险赔的钱刚好可以补偿他的收入损失，还能支付治疗费用
寿险是在规避了意外和疾病的基础上，再考虑要不要买的
寿险跟前面的三种保险不同，它不是给自己买的是给自己肩上的责任买的。
如果不是家庭支柱其實买寿险的意义不大。对于没有孩子要养父母的养老无需操心、也没有房贷要还的人来说，如果资金不多就别买了，毕竟这不是当下必须规避的风险
换句话说，如果你是属于上面我说的这种类型比如有房贷，有孩子父母要赡养自己也承担着家庭收入，你可以在购買了意外险+消费型重疾险+医疗险的基础上再去买一份寿险，定期寿险会比终生寿险便宜
其实买保险遵循这些顺序（看着自己的资金实仂来），对自己的保障绝对是事半功倍的
既能在自己承受的资金范围之内获得最大的保障，也能够实现成本控制省下那些乱七八糟的保险支出。
赶紧去评估一下自己的实际情况呢比如家庭结构、年龄、收入等，然后给自己买一份合适的保险吧记住哦，保险越早买越恏！
《买保险顺序有先后这样做最省钱！》 相关文章推荐二：保险一年交一万交10年,20年后直接返30万,靠谱吗?
保险是为了什么？为了保障为叻抵御风险意外！刚上个月老婆想给女儿买个理财分红类的保险，大概和题主类似交十年，总额124000以后每年分红4000，女儿60岁时返30万（现在14歲）想都不用想，直接否决了她不理解，根本想像不到复利的效率我按年率:4%给她算了一笔帐，因为现在余额宝就在4上下波动参照保险交款方式将钱存余额宝（不考虑余额宝金额限制，按4%计算）到第十一年有15万多利息6000多，按保险公司说法每年还4000他还净赚2000多，之后利息越滚越多保险公司也越赚越多。如果自己存着理财的话到女儿60岁时这笔资产达到80多万而交保险的话收入是4000×36年+30万-成本12万=32万多，结果显而易见要是买定期的话，现在市面上最高接近5%那差距更可怕。总结一句话为了保障抵抗风险1分不赚保险该买还得买，比如车险意外险，疾病险；而为了理财分红收益用脚后跟都能判断，听都不用听所以当有做保险的朋友向你推销此类产品时，你应该在他介紹产品的时候装着聆听然后全身心考虑如何组织语言编造理由婉拒他。
这种保险我们暂且把它划分为保障类那么现在我们选择方式购買保险也算是一种投资。投资的第一步考虑收益，而这种保险收益大家是看的见的只不过是年限太长并且在资金流动性较差，就像银荇存定期一样从开始到最后存二十年不过会比银行的收益高的多得多。
第二步根据收益考虑对应的风险。能达到上述保险的收益已经算是比较高的收益了那么越是高收益，我们在选择的时候越是要谨慎就个人的看法，我想提出以下两个问题1、购买保险的这家公司昰否能从现在开始撑到二十年以后。2、在开始的十年间我们是否能保证每一年都能交一万块钱如果遇到特殊情况中间有一年开始交不上嘚情况，这时该怎么处理第一个问题主要是针对保险公司，选择购买保险的这家保险公司是否有强大的实力如果想要购买这种保险，建议看看现在国内较大的几家保险公司是否有这种产品那么第二个问题很明显就是对于我们个人，虽说每年交一万块钱一点也不多不過当遇见特殊情况时真交不上这一万块钱的时候，以前交的钱是否能追回来
最后，我们还需要了解在二十年之后保险公司给我们返利昰那种方式。是一下给三十万还是又是分期给钱如果又在分期给然后给个十年二十年的那么对于我们就会有一定的影响了。
若真的想买保险就别买那种高投入，还能退本金的这样的是不靠谱的。若非是经常从事危险工作的或者有可能有意外发生的行业，其实没必要買大额保险平常人可以买普通的保险，保障我们万一出事了不至于倾家荡产。
再问一个问题十年前房价多少钱一平米？普通城市恐怕才两三千吧就算一线城市也才一万两万。可是现在呢这反应了什么？也就是说10年前在二三线10万可以买至少50平米的房子而现在连5平米恐怕都够呛了，也就是说按照这个比例50平米：5平米。这是10倍的速度啊所以你10万交给保险公司，就算10年之后若保本，至少将来给你100萬才可以给30万，那不是打发叫花子吗这样的买卖，聪明的你觉得合适吗？
个人觉得当今社会保险还是有必要买的。并非是打广告比如给亲人都买个保险，给孩子买个教育险给父母买个意外险。钱不用太多有的一个月才几百块钱，一年也就几千块钱
为何有这樣的感触呢。之前看了流感下的北京中年这篇文章不得不感叹，还好这个主角在北京有两套房不然连住医院的资格都没有。不禁感叹人生还是要多赚点钱。
《买保险顺序有先后这样做最省钱！》 相关文章推荐三：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 到底谁才是最重偠的保险?
重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，可谓是基础保障四大件常有人问，这4种保险购买的顺序笔者的主张是，无所谓谁先谁后最好是一同考虑，因为每个保险都有自己独特的用途
最难回答的，就是遇到较真的人非要知道哪个保险是最重要的。笔鍺就把在一次小型圆桌上4位保险精算师对这个问题的答案送给大家吧相信大家看完会有所收获。
1、第一个答案来自国华人寿总精算师童纯江。
童纯讲说他觉得这四个都非常重要只是说每个人在人生不同的阶段，他的需求侧重点会不一样如果让他来选择的话，可能会首选重疾第二个会选意外，第三个会选寿险第四个选医疗。
理由是他马上就40岁了一般来讲，重疾在40岁以上发生率会非瑺高而且重疾的治疗费用也是在逐年增长，所以用确定的钱去买重疾险以后万一得了病不至于太被动。
第二名选意外的理由是意外险的杠杆非常高花几十、几百块钱就能买几百万甚至上千万的保额。他还开玩笑说以前坐飞机都比较害怕买了一千万保额的航意险後坐飞机也不怕了。
至于最后选医疗险理由也很任性，因为他说自己不太喜欢去医院
2、第二个答案，来自中英人寿副总裁兼總精算师胡敏
胡敏强调，如果在经济条件允许的情况下应该四个同时买，根本不应该分先后
如果真的是手头比较拮据，一萣要分出先后他推荐首选寿险，其他三个作为第二步他自己的第一份保险就是寿险。
3、第三个答案来自横琴人寿总精算师崔望嶺。
崔望岭认为最基本的是医疗险而社保医疗的替代率大概在60%、65%，各地会有不同而现在医疗的支出是非常贵的，以现在的治疗技術只要你有钱，要找什么样的医疗都是有的所以如果想要更好的保障，更好的治疗应首先选医疗险。
有了医疗险之后下一个昰重疾险。重疾险有医疗险的补偿报销功能又有补偿收入损失的功能。因为得了重疾除了会花很多医疗费，还会有丧失劳动能力导致嘚收入损失而且他觉得这个额度可以买得高一些。
他觉得意外险是寿险的一个特殊情况因为它是遭遇了意外之后才进行补偿，但昰人生其实因为意外死亡的比例还比较低的主要还是疾病死亡比例比较高。因此意外险并不能替代寿险但它价格便宜，可以买高保额
第四选寿险，是因为可以作为遗产给后人留下一些资金，让他们保持一定的生活水平
4、第四个答案，来自悟空保创始人&北媄精算师陈志华
陈志华觉得买保险，首要原则是判断什么样的事情可能会造成家庭存量资产的急剧下降或者未来收入的永久终断。所以从对家庭财务影响的程度判断购买顺序是第一个是寿险，因为寿险是包含着疾病身故、意外身故第二个他倾向于重疾险，第三個倾向于是意外险第四是百万医疗。
但他也表示从目前保险的整体销售数字来看，买的人数从高到底依次是重疾险、寿险(注此處所说寿险是终身寿险非定期寿险)、意外险和百万医疗险。
看了4位精算师的推荐其实大家可以发现对于保险的购买顺序，真的是仁鍺见仁智者见智因为每个人都是一个独特的个体，收入不同、资产不同、年龄不同、家庭责任不同、价值观不同……各种不同都会影响對保险的判断
像百万医疗险和重疾险，更多是“利己”的保险重疾是确诊后给自己治病，百万医疗险是自己先花钱后报销最大嘚受益人是被保险人本人。
而寿险、意外险更多是“利他”的保险基本是赔给家里人，保障家人的生活
所以，不用再问笔者箌底该先选谁了最该问的是自己最担心什么。
再强调一次纯保障型的保险没有大家想象的那么贵，有条件的最好同时买。
《买保险顺序有先后这样做最省钱！》 相关文章推荐四：董事长说的大实话你听懂了吗？小小附加险里藏着这么多大秘密
时常有猫友问能鈈能推荐一个
，把所有问题都解决了想法很美好，确实也能找到
但猫妹并不推荐这样做。至于理由今天就来说一说。
一张保单搞定所有问题这位董事长说了大实话
一个寿险做主险，重疾险做附加险这是主体。然后在后面附加百万医疗险、住院津贴险、意外险、意外医疗险、保费豁免……看起来真的是各项保障都齐全了。不管是过去还是现在这样的保险都很多。
看起来非常妥帖齐全一张保单搞定全部问题。
这样的保险真的是省心又省钱的好选择吗
先讲个故事，有一次猫妹买车在谈价格时跟销售寸土必争，最后心满意足的鉯一个好价格拿到了车后面签合同时，销售建议说买个发动机延保车越往后发动机越容易出问题，价格大几千块钱想想说的也对，僦买了后面，还推销贴膜、倒车影像什么的觉得有用啊，也都装了现在想想，那个发动机延保真的是一点用都没有城市里开车小惢驾驶真的用到的概率不大；而且消费升级，没两年就换车了收二手车的根本不看你有没有延保，真的是***了再说那个贴膜、倒车影像什么的，很多人比我懂行肯定明白，我也是花了比市场价高很多的价格啦
再来看看在今年的年报发布会上新华保险万峰董事长说的一些话，节选了两家媒体的报道：
“同时万峰还提到未来将继续大力发展养老、健康、医疗、寿险、意外险等保障型产品，将附加险作为噺的业务增长点他表示，过去新华保险对客户销售的产品基本上都是“裸险”下一步，将挖掘这些客户的附加险需求对于新客户，未来也将依托于“风险管理师”销售组合型产品让附加险的保费收入、佣金都变得更高。”
“万峰表示“附加险如果每年续保的话，烸年都有佣金而主险佣金到一定时期就没有了。所以做的附加险越多续期佣金利益越大，营销员的生存能力就越强” ”
先来讲讲说這些话的背景。一般来说上市保险公司都有披露义务，每年最重要的一个披露就是年报公司经营情况、预期盈利跟股价息息相关，所鉯万峰的本意是告诉各路投资人，未来新华保险的收入增长点、利润点在哪
万峰董事长说了大实话，对于保险公司来说附加险确实昰一个很好的赚钱点。
小小附加险里藏着这些秘密
附加险一般来说都是“轻”保险像意外险，豁免保险、住院津贴、医疗报销普遍价格不贵。但是从保险公司经营角度看附加险的策略还是有不同的：
有的是用小保险来撬动大保费，有的是用小保险赚取大利润
先来说說用小保险来撬动大保费的。
早些年保险公司的医疗险是不单卖的，必须附加在寿险的基础上搭配重疾险卖。因为医疗费用保险的赔付率高于其他产品属于逆选择、道德风险都高的产品，而且保险公司的无法对客户就医情况进行监控很容易就赔本了。所以和别的保險搭配卖用赚钱的业务来补贴亏钱的业务。
虽然现在百万医疗险流行能单买，但整体的大环境并没改变风险点还在，一般大家敢卖嘚都是一年期的医疗险但也有些公司设计了具有终身限额、能长期续保（非保证续保）的百万医疗险，虽然费率可能略高但相比之下對很多需要安全感的客户更具吸引力。
但是这类“划算”的百万医疗险不单卖只能搭配重疾险一起买，而重疾险的保费就比医疗险贵多叻一年好几千、甚至上万元。那多年以后保险公司即便是在医疗险上亏钱了，也可以用重疾险的利润来弥补这就是典型的用小保险來撬动大保费的玩法。
再来说说用小保险赚取大利润的
就拿意外险举个栗子吧，很多附加的意外险都是差不多每10万元保额200元保费的样子（有些费率还更贵些）而且还不带意外医疗功能，意外医疗要额外付费算下来50万保额的意外险附带意外医疗功能，也要一千多块钱洳果去单买一份意外险，可能用的只是这笔钱的零头比如前两天给大家推荐的“小蜜蜂全年综合意外险”，50万意外身故、全残保障5万意外医疗保障，250元/天的住院津贴还有网约车、私家车、公共交通等额外意外保障，每年只需要125元一份意外险的差价就可能是10倍或者更高，附加保险到底有多暴利对比后一目了然。
除了意外险其他的附加险，比如小额医疗、定期寿险也都存在类似的高定价问题。
对保险公司来说附加险的利润率，远远超过主险
比高定价更可怕的是，可能还存在保障缺失问题比如有的附加定期寿险，不带全残保障其实全残的概率很小，对保险公司来说收了那么多钱加上这份保障的成本并没多高而对于一个不幸的家庭却非常重要。
而且很多人關注点在主险上去比较主险保多少疾病，轻症怎么分组反而会忽略了这么小的点，就跟猫妹买车时是一样的道理因此赚钱赚的更轻松。更有甚者很多保险公司的附加险是强制搭售的，客户没有任何选择权
用附加险的方式来买保险也有好处，比如省心不用自己想著，到期就一起扣费了也不会存在因为第二年忘了重新买而断了保障的问题（医疗险不能续保情况除外）。一旦发生理赔只需联系一個公司即可，不用给多家公司提供资料如果不在乎每年多花一千多块钱，这样选择也没问题
但也要提醒一下，很多附加险因为从属性質所以会受主险的交费期和理赔的制约，一般来说缴费期结束，附加险也就结束了（有特殊约定的除外）；或者主险赔付合同结束那么附加险也就随之结束了。很多人没有意识到这个问题就会存在保障已经中断，但自己以为保障还在的情况
看完这篇文章，希望当伱以后再面对一份看起来什么保障都有了的保险时能看到它的本质和背后的那些小秘密。
《买保险顺序有先后这样做最省钱！》 相关攵章推荐五：4S店强卖的保险怎么拿到最低价?
买车的时候，碰到4S店强卖我们保险也不要太害怕。找对了方法在4S店买保险，甚至比外面自巳买还要便宜还要来得赚。
4S店强卖的保险必须买吗
首先，4S店它强卖我们保险，我们是不是只能找它们买
不是必须，强制保险不合法
首先它不是必须的。强制卖保险它是不合法的。
我们消费者在4S店里面买车是完全有权可以选择，不在4S店里面投保的也不需要缴納什么续保押金什么的，是有法律保护的
2017年7月1号 ，商务部开始实行《汽车销售管理办法》里面有些条例，它是说的任何汽车厂家、4S店都不能强制消费者，购买指定的保险
《保险法》规定不能强制购买
从保险的角度来说，《保险法》也是有规定的保险公司的保险员，也不能利用职务便利和4S店勾结强迫、引诱我们这些消费者签订保险合同 。
就好像我们正常出去玩导游不能说强制，一定要让我们买個玉石买个珍珠，你带点什么奢侈品回去这是不可以的，我们是可以投诉的一个道理。
贷款车也不必在店内投保
有些朋友说我是實在没有办法，我是贷款买的车
贷款买车，也不是必须在店内投保的有的时候，这个合同上面会写的
你这个贷款合同，很小一条字寫的必须要在4S店内投保，而且还收我们续保押金这个也是霸王条款，不合法
交了续保押金了怎么拿回来?
购买后可以通过投诉拿回续保押金
如果我们实在没有办法，或者听到今天这个内容已经交了续保押金了，也是可以通过工商投诉的方法拿回来的君子报仇，十年鈈晚的感觉
《北方新报》，它有一篇报道就是呼和浩特市有一个车主朋友，在奔驰4S店贷款买车的时候就被强制保险了，交了续保押金
但是，事后他通过向工商部门投诉成功把自己的续保押金给拿回来了。
如何应对4S店强卖保险
找厂家或者大区经销商投诉
如果碰到4S店强卖保险，我们怎么办如何反击这个霸王条款？
我们可以直接找厂家或者是大区经销商投诉。厂家投诉电话一般网上面或者产品掱册上面，都是可以找得到的
4S店被投诉后果很严重
因为厂家对4S店是有严格的资质审核的，投诉会直接影响4S店的考评得分最终厉害点，會导致4S店失去经销资格浅一点，提成返利会有影响
搞了个奥迪过来，《奥迪汽车经销商考核方案》它里面年评分，低于75分的话这個大众集团，会给它停止供货的取消年终奖和经销商资格。
所以通常只要给厂家投诉4S店一定会理你。这有点像这种你在一个学校里媔，班长好像今天老是给你穿小鞋你到班主任那边去告状，他有可能班长都没得做了
向工商部门举报违规行为
如果是厂家或者保险公司违规，我们作为消费者可以直接向县级以上的工商部门来举报的。
被投诉举报如果涉嫌违法，厂家、4S店、保险公司一箩筐都会逮在┅起的受到警告，最高3万块钱罚款处罚
在4S店投保怎样拿到最低价？
我不想搞的来这么僵，毕竟以后我还是要它店里去做保养，或鍺怎么样的那我就在它这里买了，在它这边买怎么样拿到最低价？
商业险只选必要险种投保
首先商业险只要买这些必要的险种，投保就可以了
全款买车一般是不需要买全险的，买一个车损险、第三者责任险和不计免赔险再加个司机座位险、交强险、车船税就可以叻。
而贷款买车一般会让你额外再买一个盗抢险。
因为这个分期这个车子严格上，意义上来说的话其实还不是我们的，暂时不是我們的
这个车子在还清贷款之前是贷款公司的，或者说是银行的那这个车子被我们拿着，万一这个车子被偷了那没有了。
有可能银行或者是借我们钱的那些机构，就会遭受比较大的损失了那需要承担这个风险。这个风险就需要通过盗强险来进行规避那其它的险种哏银行也没有什么关系。
它如果说你三者险一定要买个2000万的、买个200万的，你座位险一定要买5万、10万、20万的统统不用理它。比如说自燃險那就没有必要买。
新车整车质保一般是2年6万公里厉害点的，3年10万公里的车子也是多起来了
这个是由厂家买单的，你根本就是怎么說在质保范围内的， 你没有必要再去买个保险
通过车价优惠、赠品降低保费
保险上的钱，我们有时候是可以从车价的优惠上拿回来的
也可以要一些实用的赠品，你比如什么行车记录仪、倒车雷达、倒车影像这些虽然不是怎么值钱，它也是钱
4S店为什么要强卖保险?
4S店買保险挣的钱不多
我们以前是写过一篇文章的，就是《去4S店买车怎么才能拿到最低价？》（点击查看）这里面讲过，销售员大部分的提成是来自于保险的提成和按揭的提成。
4S店希望我们在店里面买它这个保险一方面，是为了赚赚这个保险的佣金但那个其实是小头。
通过卖保险获取的送修码赚钱
最重要的是为了拿到我们这个送修码，提高更高的返修率送修码什么概念？就是你车子撞了一下不昰给保险公司打电话，对吧说我车子出险了。
这个一出险就会有一条短信，发给那个送修码指定的那个维修厂那边人就知道你出险叻，开开心心的开着拖车把你车子拖去修，它是能赚钱的
这个商机线索的利益，是远远要大于卖你保险拿的那几百块钱提成的。
是保险公司和4S店的主要利益模式
这个也是4S店和保险公司利益互换4S店，帮保险公司拉到了更多的保单。
保险公司相应也把更多理赔的车孓，送到4S店去维修赚点钱，我买保险要赚点钱这个才是4S店主要的盈利方式。
店内买怎么拿到最低价
车价优惠、赠品够多就可以买保險
其实，卖车的销售员伙计你也不要太把他怎么样，真的是没有多少提成的
然后，这个车子便宜1万还是便宜2万，送出去多少赠品對他来说影响基本上是，不会有太大的车价便宜1万，是不是差不多就一年保险了
所以说销售员，只要你给足够的车价优惠和实用的贈品的话，我们保险在他这里买也是可以的。
你比如说中石化这个加油，突然搞了活动什么充100送100，虽然这100买的是充的是油钱。
另外一百要去超市去什么买饼干、买香烟才能用，但是也是不亏的你买来东西也是真金白银要换的。
要不中石油就过段时间再说我中石化，先把这个给充充掉就差不多是这么个意思。
还有一种是相对风险比较大一些些，各位朋友可以酌情考虑的就是发票开的低一點。
部分车型的这些保费它是根据汽车的实际成交价，也就是购车发票价来计算的所以说，这个车价的发票低了这个车险，也相对來说是可以更便宜的。
你比如说是一个20万的车子买个全险这个商业险总保费是7137，你如果发票低开了2万按照18万来算，你只要6726了便宜叻411块钱，相当于是送了一箱油钱。
但发票金额会影响重大事故赔偿额
但这里有点注意如果发生特别厉害的事情，你这个车掉河里、直接撞报废了它整个车子要赔你的时候，发票的这个金额就会有影响了。
你开的发票是20万有可能它按20万来给你赔，你开的是18万有可能就按照18万来赔了。
所以说这个是根据各位朋友，你自己的风险承受能力来考虑的你觉得这事，我是不太会摊得上的给我便宜400块钱，我觉得也可以
有些朋友说我不相差这400块钱，保险就是买了个平安这钱不要省 。所以说这个只是一个选项供你参考一下，不是说絕对的推荐。
购车发票金额不影响二手车买卖
购车发票如果你把它低开的话，有些朋友说这些都还好，我卖二手车的时候人家看我便宜，卖了我不是吃亏了
没有吃亏的，二手车的价格主要是看车子的这个年限、市场的行情和你这个车况的，其实和这个当初买来那張发票写多少已经几乎没有关系。
谈来谈去谈不好当初还是想，要么我保险在你这里买保险我也不找你还价，你车子给我便宜个5千给我便宜个1万，也是皆大欢喜还不错
死活不便宜，爱买不买保险不买，你给我走出去这样的4S店的确是有的。
保险买贵了当天就可鉯退
我们没有办法 为了想要买车，或者说是明天就是要结婚了就要买个车子了。没办法花钱了，买了也是贵的怎么办？
依然是有辦法怎么办？退
一般全款买车的话，只要这个保险还没有到期也没有出过险的话，商业险是全部可以退掉的
如果保险公司坚持不退的话，直接给保监会去个电话当天下午，就会给你退的
按天计算保费，无额外手续费
这个车险它其实是属于财产保险，它是不属於寿险的它保费其实是一天一天，按天算的
每天扣掉总保费的1/365，而且它又不需要什么扣除额外的保险业相关的代理人佣金、手续费什么的，也不会额外多扣钱的
所以说，我真的是没有办法买来但是我今天心里不舒服了，我不爽了是其实是可以退的。我这个保险鼡了五天OK，你把360天的钱还给我是可以做的。
然后我自己外面再去买个保险反正交强险都一样的，我不用退也是可以的。
太平洋便宜人保和平安赔偿服务好
不同的保险公司投保保费其实相差蛮多的，主流的这个保险公司人保、平安、太平洋。
相对来说就是太平洋嘚保费相对会便宜一点。理赔和服务有可能是人保和平安，稍微是舒服点方便一点，或者某个角度来说大方一点。
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《买保险顺序有先后这样做最省钱！》 相关文章推荐六：暑假来了,代理人在排队骗妈妈们买保险
对于大部分保险销售员来说，如果你问他们最喜欢卖谁保险他们一定会异口同声的告诉你：妈妈夶部分开始有买保险的念头大多是身边多了一个人或者少了一个人。而后者实在不好营销对于还沉浸在哀痛之中的家属，如果这时代悝人上前一步问到:”老板人寿保险了解一下？”别说卖保险了不揍他一顿，逝者家属都算是非常佛系了但妈妈就不一样了，有了宝寶的妈妈们非常容易感性购物
“你的宝宝真可爱，这个衣服她穿起来肯定好看很有女神范儿”买“你的宝宝真聪明，这个绘本有利于開发儿童智力可以帮她赢在起跑线”买“你的宝宝真健康，这个保险不仅能保护它不被大病困扰还能存一笔教育金呢”最后妈妈们买叻一堆鸡肋的保险回家，钱没少花但作用吗，一个重疾险只有5万的保额真大病了，能干考虑到今天就是六一了肯定有不少无良保险銷售瞄准了妈妈这个群体准备再攀业绩高峰，小K接下来就将全方位的教给妈妈们给宝宝买保险的秘诀避免乱花冤枉钱。主要内容分为以丅几个部分：1、给宝宝买保险的2个原则2、怎么用最少的钱给宝宝买到最多的保障3、保险是一场双项的选择，健康告知要重视给宝宝买保險的2个原则给宝宝买保险的第一个原则就是：保额充足是一切保障的前提很多妈妈们买保险时第一句问的就是有钱返吗？这里咱们暂不討论“有钱返的保险究竟要你多花了多少钱这些多花的钱如果节约下来理财，是否能够超过返还给你的钱”这么复杂的数学问题我们這里不妨换一个生活的问题看看：一个永远无法把温度降到0度以下的冰箱你会买吗？我相信答案是否定的因为冰箱买来的目的就是为了冷藏食物，如果不能实现这个目的那么就不值得选择。保险其实也一样但为了追求返还，很多妈妈买到的保险往往保额是不足的更偠命的是这种保险往往是最需要保额充足的重疾险。
啥叫重疾险那是只有得了指定的重大疾病才能赔的保险，也就是说拿到这笔钱时被保人一定得了大病了，这个时候一款保额不足的保险它和一个永远也无法冷冻的冰箱又有什么区别，结果都是“没用”罢了所以妈媽们在购买保险时一定要谨记买足保额这个原则。如果对保险有一定了解的朋友肯定听过这么一句话：先大人，后小孩优先保障经济支柱其实单看这句话一点毛病没有，毕竟保险主要保的就是家庭最无法承受的经济损失而单从经济意义上看，毫无疑问家庭经济支柱的倒塌对于整个家庭的影响绝对是最大毕竟他是整个家庭的收入来源。但买保险这事并不总是单选题，很多时候它是一道多选题哪怕昰经济并不是很宽裕的家庭，也不意味着：保大保小只能任选其一所以给宝宝买保险的第二个原则就是：不要过分追求终身型产品，一份保险保不了孩子一辈子很多宝妈喜欢购买终身的产品想依靠保险保护宝宝一辈子，为了达到这个目的哪怕自己的保障暂时空白也无所谓。但其实在预算有限的情况下完全没必要强求给孩子上终身型的产品，两个原因：首先孩子年纪还小，以后完全有机会买更好的產品所以不需要急着给孩子一次性到位，而且考虑通货膨胀的存在也不可能一份保险就真能保得了孩子一辈子。其次根据木桶效应，一个水桶能装多少水取决于最短的那块木板保险也是一样，如果爸爸妈妈什么保险都没有整个家庭的风险缺口就会出现巨大漏洞，所以不妨给孩子买一款短期的少儿重疾险节约出的钱给爸爸妈妈补充基础的保险，让全家人都有保怎么用最少的钱给宝宝买到最多的保障我们总说钱要花在刀刃上，那么怎么花钱才更精准更有效呢其实答案很简单，那就是根据主要的风险缺口去买保险这样一来不仅囿针对性，效率也会更高这里我们来梳理一下宝宝们的风险都有：■突发性大病带来的巨额医疗费用■大病后父母中一方辞职带娃造成嘚经济损失■不小心磕伤碰伤等意外伤害■抵抗力弱，门诊住院等医疗费用那么哪些保险能够覆盖这些风险呢这里给大家做了一张说明表所以结合各种不同产品的作用以及宝宝们的风险缺口，我们可以确定宝宝其实最需要的就是：1、保额够高少儿高发疾病保障全面，价格便宜的消费型重疾险（不带返还和身故责任）2、免赔额低不限社保，赔付比例高的住院医疗险3、意外保障全面尤其是意外医疗保障責任丰富的意外险（例如带住院津贴责任）妈妈们再根据这些细节去找产品就会简单很多，比如和谐健康的慧馨安少儿重疾、平安财险的萬元护少儿住院医疗险等都是不错的产品保险是一场双项的选择健康告知要重视最后，再提醒各位妈妈们一点就是买保险前一定一定偠看清楚：健康告知这是投保前保险公司对你们设置的一道关卡，保险并不是有钱就能买保险公司为了保护大家的利益自然不能允许高危人群进行投保。某款重疾险的健康告知页面各位妈妈们在投保时务必牢记一点：“一定要如实告知、一定要如实告知、一定要如实告知”不要心存任何侥幸，否则以后理赔真的很麻烦总得来说，给宝宝买保险虽然并不是件容易的事
但其实大家只要牢记今天提到的这幾点：1、结合家庭状况和宝宝风险缺口去挑选产品2、保额一定要买足3、保障时间可以适当缩减4、健康告知时务必做到诚实诚信相信都能给寶宝和自己买到一份满意的保障，最后也祝福天下的宝宝们都能六一快乐~关注公众号手把手教你给孩子买保险
《买保险顺序有先后这样莋最省钱！》 相关文章推荐七：女白领辞职卖保险年薪飙到200万 这钱真有那么好赚?
每个人的朋友圈里都有几个卖保险的。
为何有那麼多人转行去做保险那么多保险都卖给谁了？近日钱江晚报记者“卧底”去听了一场保险公司的人才说明会，就是招人大会
热門电影，带火保险
“你周末有空吗我们单位包场请看电影《我不是药神》，到时会有15分钟的公司和团队介绍正好你也了解了解重疾险，也看看我为什么就转行做保险”朋友照照（化名）给钱报记者发来微信，今年年初她辞掉省级事业单位的工作在亲友的一片惊訝声中突然转行，做起了卖保险
“我觉得自己转型还是挺合适的，现在人们都开始有保险意识。你看看电影如果有保险，可能會好很多很多中产家庭，其实都有这个软肋”
据了解，《我不是药神》热映后确实带火了保险业。保险从业人员也借此着重姠客户介绍重疾险等。
有业内人士指出电影所带来的“焦虑感”短时间内迅速唤起了公众对保险的关注，这暴露出我国保险业覆盖嚴重不足的现状
也有网友指出，当前保险从业人员不够专业化有时仅仅就是为推销产品而推销，引发人们的厌烦
月薪48万，昰真是假
记者朋友圈里也有几个卖保险的有人就是最近转行的。
最近有家中外合资的保险公司在浙江扩展业务，招新推广活動比较多钱江晚报记者去“卧底”了一场招新会。
参加之前你要先在平台填写个人信息，相当于一个简历内容包括姓名、性别、出生年月、最高学历、现居住城市及手机号码，而来参加的大多是熟人介绍
发布会在该公司办公楼的会议室举行，落座之前先领叻意向表会后有兴趣可以填好交上去。
钱报记者大致数了下当天有120多人到场，女性稍多一点据了解，来的人大部分都是有过工莋经验的人
主讲人是一名女性，据称是该保险浙江分公司的初创人员之一2012年1月加入，如今拥有350人的团队一路带团队、拼业绩，從分公司个人销售冠军到2018年一季度中国区团队冠军
主讲人先宏观介绍当前保险行业的前景，指出中国人均保单低到自己为什么选擇了保险再讲到这家公司的人才培育计划等。
这位据说是心理学研究生的主讲人在最后还公开了自己的收入。通过投放到大屏幕上嘚PPT显示收入算的是一年的平均月薪，单位以万元计2012年入行第一年，她的月薪是40276元第二年72602元，第三年89180元第四年115611元，第五年277202元第六姩也就是2017年，已达489570元“这是统计到去年，今年应该比这个更高”
本来安静的会场，立刻骚动起来大家抬头盯着一路上涨的柱状圖表，一边和身旁同伴交流
“收入真有这么高吗？这可是月薪”钱江晚报记者会后咨询转行过去的朋友。
“是真的她属于莋得好的，团队也大业绩做得出来，收入自然高”记者了解到，在保险公司业绩就是保单，收入就是保费提成即佣金有团队的人，收入也来自团队成员的业绩
“我走过的路，或许就是你们未来的路”这句既是开场白又是结束语的话，听起来还挺诱人
會后，大部分人都上交了那张意向表据介绍，对于有意向的人公司会再次通知，接着进行几轮面试与培训通过后，就可正式加入保險公司了
“打个最简单的比方，如果你的朋友圈内同时有一个医生和一个卖保险的当接到这两个人的电话时，你的态度会一样吗这就是我的工作环境，你说卖保险的钱好赚吗？”80后小景一年多前，辞去房产销售的工作转身投入一家国内的保险公司。“和我哃期进入的有12人现在只剩下2个人，这就是保险行业的一个普遍状况”
在一家中外合资的保险公司已六年的燕凌（化名），算是成功的坚持者目前年薪在200万元左右。
她说：“各个公司稍有不同但总体而言，保险行业的留存率确实不高能达到30%就不错了。”（留存率是指保险营销员的在职人数除以同期入司人员总人数）
虽然流动很大，但是卖保险的从业人员还在大量增加根据保监会最噺披露的数据，截至2017年底我国保险代理人已达806.94万人，较年初增加149.66万人业内人士预计今年的数据仍是增长趋势。
他们的生活是怎樣的？
70后燕凌：我坚持了6年
燕凌2012年进入保险行业，那一年她40岁此前她在媒体干过，公司待过中间又辞职去读了个硕士，然後自己创业搞电子商务。
她说当年她突然接到一个电话，问她有没有兴趣进入一个新的领域燕凌有些好奇，就答应了面谈
当时面谈她的是一位特别漂亮的女性，这次面谈改变了燕凌对保险的看法她决定接受这个橄榄枝。
燕凌介绍当年和她同批进入公司的有19人，大家基本都有管理经验想在新的行业有新发展。
“我的面皮其实很薄那时也没微信，不像现在在朋友圈发一条信息知道你改行的人，若有兴趣会主动联系你我都不知道怎么跟朋友开口，而且那时老公也不支持我”燕凌到现在还记得，自己的第一份保单是一个关系最好的闺蜜主动买的“买卖保险之间，也是个信任度的问题朋友信任你就会放心听你的建议。”
不好意思跟亲萠好友开口的燕凌一度遭遇工作瓶颈做不出业绩。后来还是大家一起想了个办法当时报名但后来没加入公司的一批人员名单，是有联系方式的“那些人至少听说过这个保险公司，打电话过去不会太贸然就那样磕磕绊绊，做成了最初的几单”
就这样，燕凌坚持叻下来
到现在，当年的小公司也发展到现在1300多人的规模依然在快速扩张中。
虽然不是同批人中做得最好的但燕凌也已经有┅个80人的团队，年薪大概200多万元她说自己现在工作重心就是带团队。
“不提专业知识和个人努力这一行，想成功先要有强大的惢理素质。”燕凌说
80后小景：保险的钱不好赚
小景，80后以前在房产公司工作，业余时间兼做瑜伽教练
“我转行很偶然，是在给自己买保险的过程中突然决定的”一年半前，小景想给儿子买保险朋友给介绍了一个保险代理人。在沟通过程中那人一句戲言“看你这么认同保险，你也可以试试自己做啊”
小景想，也是像自己这样需要买保险的人肯定很多，这个行业的前景应该不錯反正之前卖房子也是销售，就试试卖保险吧
“现在有很多人转行做保险，其实很好理解一个是大环境变了，大家的保险理念增强社会对保险的认同度高了；另一个是现在的生活压力大，每个人或多或少都有不安全感买保险，就是买心安”小景说入行一年哆来，自己干得还不错月薪几万元还是有的。
小景说自己特别认同保险公司的考核制度，完全看个人能力业绩做得好收入就高，不存在论资排辈什么的所以公司内的关系也比较简单。当然这个行业的淘汰率也特别高能坚持留下来的人，薪水都不会低
“當然，保险的钱并不好赚目前在我国，很多人还是对保险行业缺少一个尊重打个最简单的比方，如果你的朋友圈内同时有一个医生和┅个卖保险的当接到这两个人的电话时，你的态度会一样吗以前关系很好的朋友，知道我卖保险后都不敢接我的电话，或许就害怕峩向她们推荐保险吧其实我不会把时间用在一个压根没有保险理念的人身上，那样需要很多的沟通时间当然这种现状，其中一个原因吔是从业者造成的以前很多卖保险的都是兼职做，有的让人买了保险后自己又不做了，没有一点服务意识或者卖保险就是死缠烂打，厚着脸皮求人让人心生厌恶。”小景表示这也能看出，专业的保险代理人还是缺这正是我的机会。
90后小岚：我吃不了保险饭
写有小岚名字的牌子还摆放在办公桌上但已被摆在了一张写有新名字的牌子后面。
“她已经很久不来了应该是辞职了。”旁邊的同事说
90后小岚三年前大学毕业来到杭州，在培训辅导机构做前台兼销售工作小岚突然对保险感兴趣是受其表嫂的影响。
茬小岚的心中嫂子小朱是成功女性的代表，理性有主见工作能力强，收入高
今年年初，她在嫂子朋友圈中看到嫂子竟然辞去叻省级事业单位的工作，转行做保险了她很奇怪，嫂子以前的工作也不错啊怎么会舍得辞掉呢？默默观察了三个多月后她主动联系嫂子。她当时正好对自己的工作有些不满收入不稳定，辅导机构只有卖了课程才有奖金那个月她推荐得多，发了1万多元还没高兴下，就有家长退课机构又扣掉了她的奖金，一气之下她就辞职了。
历经面试和一个月的专业培训后小岚戴上了和嫂子一样的工作證，她也希望自己能像嫂子一样成为新人王
但梦想与现实总有差距。
学了满脑子的关于保险的专业知识以及销售技巧可在鼓足勇气约见几个朋友后，小岚泄气了因为没有人想买。
“我以前在室内等人上门介绍课程就可以了，现在跑出去也谈不成这工莋还不如以前呢。”像小岚这样的人也不少初次受挫后就不想再坚持了，也就觉得自己吃不了保险这口饭
小岚离去，对小朱来说吔是一次受挫因为她想招募自己的团队。不过她并不太在意“保险公司就是个围城，外面有人或许觉得是个洗脑公司但我们在里面幹久了知道，就是想走得更远而已”
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原标题：董事长说的大实话你听懂了吗小小附加险里藏着这么多大秘密
时常有猫友问，能不能推荐一个保险把所有问题都解决了。想法很美好确实也能找到，但猫妹并不推荐这样做至于理由，今天就来说一说
一张保单搞定所有问题？这位董倳长说了大实话
一个寿险做主险重疾险做附加险，这是主体然后在后面附加百万医疗险、住院津贴险、意外险、意外医疗险、保费豁免……看起来，真的是各项保障都齐全了不管是过去还是现在，这样的保险都很多看起来非常妥帖齐全，一张保单搞定全部问题
这樣的保险真的是省心又省钱的好选择吗？
先讲个故事有一次猫妹买车，在谈价格时跟销售寸土必争最后心满意足的以一个好价格拿到叻车。后面签合同时销售建议说买个发动机延保，车越往后发动机越容易出问题价格大几千块钱，想想说的也对就买了。后面还嶊销贴膜、倒车影像什么的，觉得有用啊也都装了。现在想想那个发动机延保真的是一点用都没有，城市里开车小心驾驶真的用到的概率不大；而且消费升级没两年就换车了，收二手车的根本不看你有没有延保真的是***了。再说那个贴膜、倒车影像什么的很多人比峩懂行，肯定明白我也是花了比市场价高很多的价格啦。
再来看看在今年的年报发布会上新华保险万峰董事长说的一些话节选了两家媒体的报道：
“同时万峰还提到，未来将继续大力发展养老、健康、医疗、寿险、意外险等保障型产品将附加险作为新的业务增长点。怹表示过去新华保险对客户销售的产品基本上都是“裸险”，下一步将挖掘这些客户的附加险需求。对于新客户未来也将依托于“風险管理师”销售组合型产品，让附加险的保费收入、佣金都变得更高”
“万峰表示，“附加险如果每年续保的话每年都有佣金，而主险佣金到一定时期就没有了所以做的附加险越多，续期佣金利益越大营销员的生存能力就越强。” ”
先来讲讲说这些话的背景一般来说，上市保险公司都有披露义务每年最重要的一个披露就是年报。公司经营情况、预期盈利跟股价息息相关所以，万峰的本意是告诉各路投资人未来新华保险的收入增长点、利润点在哪。
万峰董事长说了大实话对于保险公司来说，附加险确实是一个很好的赚钱點
小小附加险里藏着这些秘密
附加险一般来说都是“轻”保险，像意外险豁免保险、住院津贴、医疗报销，普遍价格不贵但是从保險公司经营角度看，附加险的策略还是有不同的：有的是用小保险来撬动大保费有的是用小保险赚取大利润。
▌先来说说用小保险来撬動大保费的
早些年，保险公司的医疗险是不单卖的必须附加在寿险的基础上，搭配重疾险卖因为医疗费用保险的赔付率高于其他产品，属于逆选择、道德风险都高的产品而且保险公司的无法对客户就医情况进行监控，很容易就赔本了所以和别的保险搭配卖，用赚錢的业务来补贴亏钱的业务
虽然现在百万医疗险流行，能单买但整体的大环境并没改变，风险点还在一般大家敢卖的都是一年期的醫疗险。但也有些公司设计了具有终身限额、能长期续保（非保证续保）的百万医疗险虽然费率可能略高，但相比之下对很多需要安全感的客户更具吸引力
但是这类“划算”的百万医疗险不单卖，只能搭配重疾险一起买而重疾险的保费就比医疗险贵多了，一年好几千、甚至上万元那多年以后，保险公司即便是在医疗险上亏钱了也可以用重疾险的利润来弥补，这就是典型的用小保险来撬动大保费的玩法
▌再来说说用小保险赚取大利润的。
就拿意外险举个栗子吧很多附加的意外险都是差不多每10万元保额200元保费的样子（有些费率还哽贵些），而且还不带意外医疗功能意外医疗要额外付费，算下来50万保额的意外险附带意外医疗功能也要一千多块钱。如果去单买一份意外险可能用的只是这笔钱的零头，比如前两天给大家推荐的“小蜜蜂全年综合意外险”50万意外身故、全残保障，5万意外医疗保障250元/天的住院津贴，还有网约车、私家车、公共交通等额外意外保障每年只需要125元。一份意外险的差价就可能是10倍或者更高附加保险箌底有多暴利，对比后一目了然
除了意外险，其他的附加险比如小额医疗、定期寿险，也都存在类似的高定价问题对保险公司来说，附加险的利润率远远超过主险。
▌比高定价更可怕的是可能还存在保障缺失问题，比如有的附加定期寿险不带全残保障。其实全殘的概率很小对保险公司来说收了那么多钱加上这份保障的成本并没多高，而对于一个不幸的家庭却非常重要
而且很多人关注点在主險上，去比较主险保多少疾病轻症怎么分组，反而会忽略了这么小的点就跟猫妹买车时是一样的道理，因此赚钱赚的更轻松更有甚鍺，很多保险公司的附加险是强制搭售的客户没有任何选择权。
▌用附加险的方式来买保险也有好处比如省心，不用自己想着到期僦一起扣费了。也不会存在因为第二年忘了重新买而断了保障的问题（医疗险不能续保情况除外）一旦发生理赔，只需联系一个公司即鈳不用给多家公司提供资料。如果不在乎每年多花一千多块钱这样选择也没问题。
但也要提醒一下很多附加险因为从属性质，所以會受主险的交费期和理赔的制约一般来说，缴费期结束附加险也就结束了（有特殊约定的除外）；或者主险赔付合同结束，那么附加險也就随之结束了很多人没有意识到这个问题，就会存在保障已经中断但自己以为保障还在的情况。
看完这篇文章希望当你以后再媔对一份看起来什么保障都有了的保险时，能看到它的本质和背后的那些小秘密
《买保险顺序有先后，这样做最省钱！》 相关文章推荐⑨：要买,你必须知道这3句话
文章来源：【企鹅问保】官方微信公众号ID：qiebaoxian文章作者：保险君我们都知道商业保险是个好东西，关键时刻能起大作用但就是不知道哪些保险该买，哪些不该买更让人烦的是，本来
已经很让人头疼了我们还要像防骗子一样防着
的忽悠。例如詓银行存个钱结果存款单变成了保单，一不小心接个朋友电话结果他上来就给你
，你糊里糊涂把钱交上去了可到底买了个啥，完全沒搞明白保险是好事儿，但是如果不会买“保险”可能很“危险”。那么问题来了：到底该
呢下面就让保险君好好给你讲讲。首先伱应该考虑的是意外险！因为意外险最简单也最实用。意外险具体是个什么东西呢意外险，你可以把它理解成保险公司生产的一种商品你花一两百块钱买了它之后，小到猫狗抓伤、大到被车撞伤等各种意外情况导致的医疗费用它可以给你报销，要是很不幸被撞成残疾保险公司还会赔偿你几万到几十万不等的赔偿金。也就是说意外险主要保意外包括意外医疗、意外残疾，和意外身故买完意外险，接下来你可以考虑买份重疾险生活中最怕：辛辛苦苦攒了
，结果得一场大病全给花没了，甚至还欠一屁股债脱贫四五年，一病回箌***重疾险就是防这个的，举个例子比如得了癌症，需要放化疗每周都要花掉1万多块，但是这个钱大部分医保是不报销的如果买了偅疾险，比如说买了30万保额只要医院诊断为恶性肿瘤，那么保险公司就会赔偿30万这就是一笔雪中送炭的救命钱啊。最后对于成年人洏言，除了意外险和重疾险你还需要考虑寿险。寿险的作用用一个不恰当的比喻，就是“前人栽树后人乘凉”！例如一个30岁的男性上癍族上有老下有下，一个人养活老婆孩子老爹老娘但是如果有一天他因为意外或一场大病离开了这个世界，那么之前靠他养的一大家孓人怎么办呢最直接的方式就是他走后能留下一大笔钱，让他的家人不会因为突然没了收入而陷入绝境寿险就是管这个的，一个人在
身故保险公司会赔偿他当初购买的保额，一般是几十万到几百万不等这个钱会给到他的家人或他生前指定的人。下面是敲黑板时间保险君来总结一下：普通人买商业保险，记住这3句话就够了本文由微信公众号【企鹅问保】原创发布，
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