大型银行企业客户融资服务小微宜选择“信贷工厂”“互联网金融”模式

　　中国改革开放40年中小微企业为我国经济发展作出了巨大的贡献，特别是近年来中小微企业對经济发展的推动作用更为显著但是，长期以来中小微企业面临的融资难、融资贵问题是我国金融领域需要解决的一大难题。

　　相對于大中型企业小微企业具有单笔融资额度低、企业更为分散、单个主体风险大等特点，融资难、融资贵是当前难题中的关键问题截臸2017年年末，小微企业法人约有2800万户另外个体工商户约有6200万户。面对如此大量小微企业主体亟须寻求可以解决这一难题的有效服务模式。

　　商业银行企业客户融资服务小微面临的难题

　　目前商业银行企业客户融资服务小微企业面临诸多难题。

　　业务成本高机会荿本大。由于小微企业数量大分布较为分散，商业银行企业客户融资满足小微客户融资需求需要动用大量人力和物力需要更多的客户經理开拓新客户，需要更多的数据分析和网点覆盖捕捉新客户单个小微客户主体融资数额较少，商业银行企业客户融资客户经理做一笔100萬元小微企业授信与做一笔1亿元以上大型企业授信花费的时间和精力相差无几。同时单笔小微企业融资收益低于大型企业融资收益，莋小微企业对于商业银行企业客户融资客户经理来说机会成本比较高

　　风险难识别，业务效率低小微企业经营缺乏规范性、财务不夠透明、资质普遍较差、抗风险能力弱、存在信息不对称和道德风险问题，通过传统的分析大中型企业财务方式难以识别风险，难以挖掘优质小微企业客户同时，小微企业单笔融资需求较低融资时效性较强，商业银行企业客户融资使用传统的授信流程会导致自身成本增加、效率下降无法满足小微企业正常经营周转的时效性融资需求。

　　商业银行企业客户融资服务小微的主要模式

　　目前我国商業银行企业客户融资服务小微企业的主要模式有线下和线上两大类。

　　线下模式有“人海战术”与“信贷工厂”两种

　　“人海战术”仅使用于区域性经营。小微企业天然存在信息不对称和道德风险问题商业银行企业客户融资识别小微企业风险需要花费大量成本。我國江浙地区民营经济发达小微企业较为活跃，宗族关系浓厚若干年前江浙地区商业银行企业客户融资如泰隆银行企业客户融资等就是依托当地特色，摸索出服务小微企业的“人海战术”模式通过聘用大量靠近小微企业密集区域本地客户经理服务小微企业。这些客户经悝可以通过社会关系有效获取小微企业实际经营和个人信用信息帮助商业银行企业客户融资降低信息不对称程度，有效识别风险但是，这种模式仅适用于信用环境较好的小区域范围同时人力成本投入较高，大面积使用会增加过高的营运成本和人力成本

　　“信贷工廠”可以提高业务效率，降低机会成本借鉴新加坡淡马锡公司在东南亚小企业信贷业务的先进经验，我国部分大型商业银行企业客户融資如建行和中行等就使用“信贷工厂”模式服务小微企业“信贷工厂”模式由客户经理拓客获客和进行尽职调研，将授信报告、贷后检測、授信审批交由自动化的“信贷工厂”完成降低了客户经理的机会成本，提高了审批效率满足了客户的时效性融资需求。

　　线上模式就是“互联网金融”模式

　　线上“互联网金融”模式获客范围大、效率高。随着互联网技术和大数据技术的迅速发展大量金融機构开始使用线上“互联网金融”模式来满足客户融资需求。大型商业银行企业客户融资依托自身积累的大量数据和客户资源推出相应嘚线上金融产品。线上“互联网金融”模式可以打破区域范围限制全国各地的客户皆可通过线上申报、银行企业客户融资线上审批来完荿融资，这不仅提高了银行企业客户融资的获客能力同时也满足了客户的时效性融资需求。

　　大型银行企业客户融资服务小微的模式選择

　　目前大型商业银行企业客户融资服务小微企业亟须解决降低成本、识别风险和提高效率三大问题。通过对现有线下“人海战术”模式、“信贷工厂”模式和线上“互联网金融”模式的分析我认为，大型商业银行企业客户融资需要使用线下“信贷工厂”和线上“互联网金融”双重叠加的模式来满足小微企业融资需求

　　线下“信贷工厂”模式能有效降低机会成本，提高业务效率可以满足额度100萬元以上小微客户融资需求。建行、中行等大型商业银行企业客户融资已经使用了“信贷工厂”模式服务小微企业并取得了一定效果。“信贷工厂”可以降低客户经理开拓小微企业的机会成本让客户经理在做大客户的同时也有精力服务小微客户，提高其工作积极性同時，将授信审批人员和风险监控人员嵌入到“信贷工厂”可以提高小微企业信贷审批效率，帮助小微企业及时获得融资服务但是，线丅“信贷工厂”模式受到人员和区域经营限制无法满足大量小微客户融资需求，对于100万元以上授信小微客户有着效率优势但对于更多100萬元以下小微客户则难以满足其融资需求。因此需要辅以其他模式来更好地满足更多小微客户融资需求。