49960 条评论分享收藏感谢收起赞同 12020 条评论分享收藏感谢收起一个工厂老板的绝望：开厂10年，缴税170万，利息90万，房租180万，工资2800万，创收一堆废铁和一屁股债……
在一个论坛上看到一个帖子很火
开厂老板都应该听一听
楼主原文如下：
我先介绍一下我自己，办企业10年，能力有限所以也没有什么发展，一直处于不尴不尬的境地，去年感觉情况不妙，拉了两个合伙人，今天碰头商量下一步打算，他们想继续，我提议关停。
我的理由如下：
1、据我了解的情况，环保只是开始，接下去还有安检和消防会接踵而至。
2、我们当前的厂房条件，无法完成以上几大块的整治，如要继续办工厂必须搬迁到正规的厂房。
3、成本压力太大，现在年缴纳税收25-30万，厂房租金30万一年（100元/平米），如果搬迁到有土地证、房产证的厂房，租金需要75万，添置环保设备后每年电费增加10万，共计多支出85万一年，就算产品价格会有所上涨，也不够新增加的支出。
4、市场前景不明朗，大规模工厂关停，势必造成大量人员失业，没收入就不敢消费，到时候也有可能影响到我们的销售，更加进退两难。
5、这是最重要的一条，我真心累了！开厂10年没日没夜，战战兢兢，担心客户，担心没货，担心工人。
6、总结：10年时间累计缴纳税收170万，支付银行利息90万，为房东创收180万，累计发放工人工资2800万，给自己创收一堆废铁和一屁股的三角债务，不知道这算不算贡献。开厂老板看了，也深有体会，
不少开厂老板纷纷表示
小企业能赚点钱，
是因为沿海当地有完整的产业链，
搬迁到内地就失去这个依托，
根本无法生存的。
关了，大不了打工去，
10年的行业经验和业务渠道
不会比开厂收入差多少的，
还不用担惊受怕。
我是铁了心关的，
现在我损失的是钱，
再撑下去恐怕要损失的是自由，
等这一系列完成，
可能就是要严查税务了，
你也是内行人，
按当今的税负如果企业没有做半点虚假，
哪个工厂能生存？
看你工人工资支出，感觉你税负偏低。
估计也有些不开票的客户。
加上工资部分，不算材料费，
年支出360-400万之间。
你的水电费用应该不低。
10年前起步阶段最少也投了3百万，
真不如当时炒房，白操心了10年。
说实话，能全身退出，
即是成功的智者。
下一步，小微企业更加艰难。
低端的制造业根本没有活路的，
还是趁早离开的好。
楼主自己都分析完了，
干脆买好保险，来场火灾吧……
一点不错，接下来就是安检。
我知道不远的一家工厂，
环保上砸进去一千多万，
确实是环保检查都通过了，
但是安检随之而来，这玩意儿明目繁多。
随便一个理由就能给你封掉。
照这行情，还做毛生意
进厂打工一月稳定2000块
开厂 诗一首
今年开厂不好干
站在厂里四处看
处处不见机器转
日照香炉叼只烟
一闲就是三两天
工人也知亡国恨
没有活干就发困
亲朋好友都相问
只说开厂很难混
待到山花烂漫时
没有活干眼发直
问君能有几多愁
盼望早日能出头
-------致开厂的同仁们
老板的无奈与绝望
一个深圳老板的无奈与绝望
因为债务问题，这些天我一直在催促王老板还款。王还算是有教养的老板，对于我这样的一个年轻人天天电话催促，每次都笑脸面对，从不显露半点不满。他是深圳的大老板，而我只是深圳一家公司的小小职员，身份和地位的落差并没有造成我们俩沟通的障碍，这得感谢他的大度和一直养成的小心翼翼。
每一个看似成功人士背后的凄苦并非其他人能懂。作为一个有着20多年创业的经验的王老板来说，这个曾经号称中国最开放的城市——深圳，已经让他觉得越来越力不从心。
他是做实业的，主要的客户是国企和上市企业，这要是放到过去，这是非常好的业务。但经济下行压力巨大的当下，这个过去看似很好的业务，却成了他的痛苦来源。
客户的回款越来越慢，账期越来越长， 按照正常的财务算法，原来平均每笔单有36% 的毛利，这是相当不错的行业和收益，但是现在客户的款回不来，账期从原来的一个月一结算，变成现在半年一结算，王老板自己大额垫资，倍感压力。
王老板的公司是生产型企业，有一个近300人的厂子，按照现在深圳的工资水平，加之他的产品技术含量较高，员工待遇自然要好，现在员工的月平均工资5000多元，加上各种保险和公积金，他每个月要承担每个员工6000多元的成本。就人力成本这一项，他每个月的开支近200万元。外加厂房、电费、水费、税费和各种公关费用，每个月的开支超过300万元。这300万元的费用是不管刮风下雨都得支付的。
可问题是，产品生产出来了，也卖了，但货款却迟迟不得收回。他自己估算了一下，就今年上半年，他已经垫付了三千万的货款。而且根据现在的形势，只有可能越垫越多。这样下去换了谁都受不了。
原本他认为只要自己坚持过了这段艰难的时期，好日子就会到的。而且政府不是说了吗？开启供给侧改革，让资金进入有实力的公司。——然而现实情况却并非如此。
日益紧张的资金链，让他自然而然的想到银行贷款。银行贷款并不简单，当他去银行咨询贷款的时候，银行第一个问题就是：你有房产吗？在当下的深圳，相对于房产而言，公司的经营状况和项目本身根本算不了什么，就算你是乔布斯，拥有最好的手机产品，如果他在中国，依然是一毛钱也贷不到。王老板只好把自己住的房子抵押到银行，花了很长时间，终于贷到了八百万，这样才使得公司业务正常运转。
王老板跟我说，他累了。他说：自己为了这个国家的就业做贡献，但作为第三等公民的民营经济，负担最重的税负，解决最大的就业岗位，却没有应有的地位，当下如果还要坚持做实业无非是找死。王老板还说，钱已经足够两辈子花了，没有必要为了所谓的理想，去受无谓的罪，毕竟，当下已经不是一个有“梦”的时代。
王老板说：凭什么让他辛辛苦苦的为这个国家养活300多人，却得不到国家任何一点支持，反而成为盘剥和打压的对象？等他今年把所有的款项收回，不再扩大生产，慢慢把原来工厂里的员工分流，最后还是打算把工厂关了。
看到现在做金融的人，甚至做高利贷的人都能潇洒的过日子。他选定了自己未来的两条出路：1、退出实业，把实业交给国家去做，自己也从事投机投资，做轻资产的买卖；2、变卖家产移民。王老板选择第二项的可能非常大，毕竟自己的孩子已经在美国留学。
两三年以后，深圳又少了一个踏踏实实做实业的老板，多了一个炒房的炒客；或者中国又少了一个优秀的国民，西方多了一个消费的富翁。
王老板只是过去和现在千千万万在深圳苦苦拼搏的创业者中一员，他今日的选择不是孤立事件，无数个曾经满怀热情以实业造福社会的创业者选择抛弃实业，甚至抛弃中国。
老板关闭工厂买4套大房：不幸的是没买更多
“忙得焦头烂额收入还不够给员工发工资，一句话早上岸早解脱。”东莞某灯饰厂唐老板说，最好赚钱的还是买房子，他在两年前将工厂关闭在广州买了4套房。
最新金融数据显示，像他这样做实业的企业主或许更多在逃离，转身投入到房地产投资当中。
“不幸的是没买更多”
唐老板在东莞的灯饰厂最忙时有100多名工人，灯饰订单多数都是出口产品，忙碌时车间连续几个月加班，“后来生产逐渐下滑，加班很少了，一是订单减少、价格下降没钱赚了；二是员工工资一直在涨，减少员工又导致订单主动减少，还要倒贴钱来发工资，你说不关门干什么？”
唐先生2014年下半年果断关掉工厂，回到了广州的家，动用了亲人的指标陆续买了4套大房子。“幸运的是买了房，不幸的是没买更多。”他笑着说。
央行数据公布，2016年7月新增人民币贷款4636亿元，远低于市场8000亿元左右预期，同比少增1.01万亿元，创近年来新低。其中住户部门贷款增加4575亿元，几乎全都是房贷撑起，企业新增信贷为负增长。
难道没人愿意借钱干实业，都去炒房了？海外对冲基金经理付鹏分析称，银行对实体经济惜贷甚至是抽贷，放款业务主要依赖政府部门和房地产销售，“2016年7月未贴现的银行承兑汇票减少了5122亿元。新增人民币贷款扣除贴现后为负，意味着贴现可能大部分流向了房贷。”
国泰君安银行业分析师王剑认为，归根结底还是经济不好，私营部门自己的风险过高了。这是个更宏观的外生变量，银行只能选择去做更低风险的业务，比如按揭、政府项目。
企业债务已经不堪负荷， 2015年家庭负债率40%左右，发达国家在75%左右；企业负债率130%左右，为全世界最高国家之一；政府负债率差不多55%，与新兴国家相当，距离发达国家90%还有较大距离。
债务不会消失，只会转移，为了使企业部门杠杆下降，银行的房贷不良率远低于1，于是拼命给个人贷款买房，给家庭加杠杆。而个人最爱投资的也非房子莫属。
房地产的火热继续上演，一线城市地王频出。位于上海静安中兴社区一幅住宅地块挂牌竞拍，最终拍出110亿元地王，楼面地价14.3万元。
货币继续脱实向虚，房地产持续狂欢。在海南三亚举行的博鳌房地产论坛上，经济学家向松祚对地王频出表示担忧，“这恰恰说明中国经济的不健康，和中国经济面临急剧的脱实向虚的结构性失衡。”
甚至有一些制造业企业拿到了银行贷款后，根本就没有进行实体投资，而是去炒房了。“我对银行的数据比较敏感，这里面真的都是改善性需求，都是刚性需求？” 在向松祚看来房价快速上涨，更多是资金在推动，而非实际需求。
危险的数据？
东莞很多企业主没有唐先生幸运，东莞某纸类制品有限公司倒闭后，其累计拖欠工人工资、经济补偿金、海关关税、供应商货款共计4700余万元，当地法院拍卖其名下资产等方式已执行900余万元。
倒闭、欠薪、供应商货款追偿、资不抵债……最近几年，部分制造业企业老板陷入困境，而那些自认为“转型”成功的，都是退出企业经营转身投资房子的。“我辛辛苦苦做了十多年工厂，还不如买了几套房子赚钱。”唐先生感叹道，做企业赚钱后要不断加大投入，竞争大压力大，连觉也睡不好，买房子躺着也能赚大钱。
2016年企业新增贷款大幅度萎缩，在7月金融机构新增人民币贷款4636亿元当中，企业贷款没有新增，且反而减少26亿元，环比骤减6114亿元。企业新增贷款负值这在历史上仅是第二次，上一次是2005年7月。
这是否已经说明实体经济到了危险边缘？付鹏接受记者采访时说，实体经济凋零，盈利、偿付能力都差，金融体系市场化决定了他们必然的选择。要么企业死掉了，要么自己主动关闭了企业，资金需求出现了断崖式下跌，信心一旦崩塌，就算银行愿意贷企业也不愿意要。
一线城市及部分二线城市房价不断上涨，地王不断浮出，一线城市房价收入比创下世界之最，市场担心房市泡沫破裂，但如今没有最高只有更高。新的经济结构还在重塑，传统经济仍在倒闭、兼并重组等痛苦转型之中，向松祚说， 2015年年报的2800多家上市公司当中，40%的公司一年的利润不到1500万，但随便炒几套房，利润可能就是几千万，“这样的一个经济情况是健康的吗？”
不过，央行却认为不宜对贷款数据过度解读，受到基数、季节性等因素影响，如7月、10月等是明显的贷款“小月”，同时地方政府债务置换减少存量企业贷款，及不良贷款核销处置等原因，此外提高直接融资比重，多渠道融资对贷款形成替代。
企业新增信贷负增长，实体经济不景气，但这次很难会“刺激”央行再次宽松。交通银行首席经济学家连平认为，未来一段时间货币政策将保持稳健。
真相惊人！楼市是如何打败实体经济的？
现在中国经济有个怪圈，就是全民都在争当房奴，他们一方面在苦兮兮的还贷每月手头的钱交了银行就不剩下什么，另一方面房奴又有一种奇异的自豪感，他们望向没房的人，得意的说：我们家房子又涨了！
似乎所谓的“房子升值”的这笔钱已经进了自己的口袋一样......
楼市是如何打败实体经济的？
看了这张图你就懂了
当一个国家的所有年轻人为了房子辛苦奔走的时候，当这个国家经济的中坚力量民营企业家选择放弃的时候；实业萎缩的中国，难道要靠虚无缥缈的金融业来拯救天下？
亡羊补牢不为晚，本木倒置真可悲。没有多样性实业支撑，俄罗斯、阿根廷、委内瑞拉等这些国家经济水平在短短的两三年时间内回到了多年以前。中国经济是否可以避免大面积衰退？
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社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻
作者：百家号
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
这主要是由中国当前保险公司的运行模式决定的，可以毫不夸张地说，如果保险公司停止大量招人，用不了多久就会关门倒闭。目前中国民众的投保意识尚未成熟，不像诸多发达国家那样，民众自发地有意识地将风险转嫁给保险公司，很多中国人依然怀着侥幸心理，不愿意把血汗钱花在买保险上。于是，中国保险公司借鉴了传销的发展模式大量招人，然后对招来的新员工进行洗脑，让他们向自己的亲朋好友推销保险。一些亲朋好友碍于情面最初会支持他一两份保险，保险公司也就成功地将自己的产品售卖出去。但是，一个人的人脉资源是会枯竭的，亲朋好友也不会无限制地支持他，一段时间以后他就再也不能卖出保险，迫于压力只能辞职。而且在国内，保险这种产品销售很多还是靠的人情单！但每个人的资源都是有限的！当你的资源被用尽的时候，你在保险公司也失去了存在的价值！有80%的保险业务员在第一年就被淘汰啦！能够坚持2年以上的很少！所以保险公司需要不断补充新人来维持架构！
保险长期采用人海战术，导致的结果是极高的流失率。当前，多数保险公司采用“代理制”，从成本的角度看，保险公司并不愿意采用员工制，虽然有少数保险公司曾试行员工制改革，却因成本问题停滞不前，大型保险公司更加难以施行。保险营销员现状调查报告》显示，2011年至2013年,年均解约人数超过167万人,尤其是人身险领域，2013年流动人力占总人力近60%。相当多数的保险业务员平均薪酬远低于当地平均工资水平，再加上保险公司基本不会给业务员缴纳社保，也导致保险业务员缺乏保障，流失就难以避免了。
你变成保险业务员，保险公司会给你不停的辅导、上课，给你讲保险的好处。即使你有一万块钱，也会忽悠到让你买两万块钱的保险。每一个保险业务员都会给自己、给自己的孩子、父母、爱人都会买上保险。跟别人聊天，三句话不离本行，马上就开始跟你谈保险的好处，让你买保险。招越多的保险业务员，保险公司卖出的保险就越多！具有保险理念的人就会越来越多！保险业务员如何获得晋升，如何获得更高的收入，那就是拿更多的提成。自己不可能卖到那么多的保险，那么就要找人给你卖保险。
据了解，保险公司的试用员工底薪只有1200元，等成功卖出规定的保险份额后，公司才会和他们签合同。卖保险不容易，大多数人为了签下合同，都会选择给家人买保险，甚至还会拉着各路亲戚朋友去买，三个月后认识的人基本都找过了。 要是还卖不出去，达不到出单量，只好辞职。一批人淘汰后，保险公司再次进入招人模式。毕竟招来一批即使呆不下来，也能赚一波员工亲戚好友的保险钱，稳赚不赔。另外，保险销售竞争激烈，保险公司往往招五十个人，最后只有一个人留下来。公司为了最后能招到员工，只好遍地撒网，每个月都招人。
后来，有一次在公园溜达，一个四十岁左右的女人，上来就跟我聊天，让我帮她完成一个任务，留一个电话，周四去参加一个什么什么会，反正名头挺霸气的。还给了我一份资料，我看了资料才知道保险公司为什么一直都要招人了，一般前三个月都是无责任，虽然说是无责任，但是其实也一般要求开一单，开一单就有工资拿，你想一般人跑保险，不弄个一年半载的哪来的陌生人客户，还不是先从身边的朋友、亲戚等熟人开始搞起（像不像传销），所以一般前三个月的单子都是自己的和家人的，等于自己买一份保险，然后公司把你买保险的钱以工资的名义再发给你，里外里你没啥损失，但是你成为保险公司的客户，以后就得年年买了。
从这里我们就可以看出来，保险公司之所以要不停地大量招人，主要是想利用每个人的人脉资源，让被招来的人将自己的亲朋好友发展成为保险公司的客户。由于每个人的人脉资源迟早会用完，因此他们只能通过不停招人的方式保持销量的持续增长，而已经没有人脉资源的老员工迫于业绩压力，只能选择辞职不干。据统计，保险公司的销售人员，只干几个月就辞职的高达80%！从这里也能看出，如果保险公司不及时招录新人，很快就会“人去楼空”。
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这主要是由中国当前保险公司的运行模式决定的，可以毫不夸张地说，如果保险公司停止大量招人，用不了多久就会关门倒闭。目前中国民众的投保意识尚未成熟，不像诸多发达国家那样，民众自发地有意识地将风险转嫁给保险公司，很多中国人依然怀着侥幸心理，不愿意把血汗钱花在买保险上。于是，中国保险公司借鉴了传销的发展模式大量招人，然后对招来的新员工进行洗脑，让他们向自己的亲朋好友推销保险。一些亲朋好友碍于情面最初会支持他一两份保险，保险公司也就成功地将自己的产品售卖出去。但是，一个人的人脉资源是会枯竭的，亲朋好友也不会无限制地支持他，一段时间以后他就再也不能卖出保险，迫于压力只能辞职。而且在国内，保险这种产品销售很多还是靠的人情单！但每个人的资源都是有限的！当你的资源被用尽的时候，你在保险公司也失去了存在的价值！有80%的保险业务员在第一年就被淘汰啦！能够坚持2年以上的很少！所以保险公司需要不断补充新人来维持架构！
保险长期采用人海战术，导致的结果是极高的流失率。当前，多数保险公司采用“代理制”，从成本的角度看，保险公司并不愿意采用员工制，虽然有少数保险公司曾试行员工制改革，却因成本问题停滞不前，大型保险公司更加难以施行。保险营销员现状调查报告》显示，2011年至2013年,年均解约人数超过167万人,尤其是人身险领域，2013年流动人力占总人力近60%。相当多数的保险业务员平均薪酬远低于当地平均工资水平，再加上保险公司基本不会给业务员缴纳社保，也导致保险业务员缺乏保障，流失就难以避免了。
你变成保险业务员，保险公司会给你不停的辅导、上课，给你讲保险的好处。即使你有一万块钱，也会忽悠到让你买两万块钱的保险。每一个保险业务员都会给自己、给自己的孩子、父母、爱人都会买上保险。跟别人聊天，三句话不离本行，马上就开始跟你谈保险的好处，让你买保险。招越多的保险业务员，保险公司卖出的保险就越多！具有保险理念的人就会越来越多！保险业务员如何获得晋升，如何获得更高的收入，那就是拿更多的提成。自己不可能卖到那么多的保险，那么就要找人给你卖保险。
据了解，保险公司的试用员工底薪只有1200元，等成功卖出规定的保险份额后，公司才会和他们签合同。卖保险不容易，大多数人为了签下合同，都会选择给家人买保险，甚至还会拉着各路亲戚朋友去买，三个月后认识的人基本都找过了。 要是还卖不出去，达不到出单量，只好辞职。一批人淘汰后，保险公司再次进入招人模式。毕竟招来一批即使呆不下来，也能赚一波员工亲戚好友的保险钱，稳赚不赔。另外，保险销售竞争激烈，保险公司往往招五十个人，最后只有一个人留下来。公司为了最后能招到员工，只好遍地撒网，每个月都招人。
后来，有一次在公园溜达，一个四十岁左右的女人，上来就跟我聊天，让我帮她完成一个任务，留一个电话，周四去参加一个什么什么会，反正名头挺霸气的。还给了我一份资料，我看了资料才知道保险公司为什么一直都要招人了，一般前三个月都是无责任，虽然说是无责任，但是其实也一般要求开一单，开一单就有工资拿，你想一般人跑保险，不弄个一年半载的哪来的陌生人客户，还不是先从身边的朋友、亲戚等熟人开始搞起（像不像传销），所以一般前三个月的单子都是自己的和家人的，等于自己买一份保险，然后公司把你买保险的钱以工资的名义再发给你，里外里你没啥损失，但是你成为保险公司的客户，以后就得年年买了。
从这里我们就可以看出来，保险公司之所以要不停地大量招人，主要是想利用每个人的人脉资源，让被招来的人将自己的亲朋好友发展成为保险公司的客户。由于每个人的人脉资源迟早会用完，因此他们只能通过不停招人的方式保持销量的持续增长，而已经没有人脉资源的老员工迫于业绩压力，只能选择辞职不干。据统计，保险公司的销售人员，只干几个月就辞职的高达80%！从这里也能看出，如果保险公司不及时招录新人，很快就会“人去楼空”。
《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》 相关文章推荐二：这工作400一天,小伙做了一上午,下午老板买保险说什么都不去了
在现今社会里，每一个人为了在社会上更好的生存，都会找一份工作。知识学问高的，就会到大公司上班，有点技术工的，就会到厂里工作，没有知识文化的，只能做点劳力活，辛苦赚钱。做苦工的必然没有其他职业的工资高，除非你去做一些没人愿意干的，又或者是危险系数比较高的工作，工资还可能高点，迫于生活无奈，还有家庭的压力，明知道危险，有的人不得不去做，就比如我们接下来要说的这一位。从视频中，小编看到小伙的工作主要是在这窟洞上，拿着锄头往上砸了下去，把窟洞上的石头一块块砸了下来。这个工作虽然看起来很是简单，但是其实是很危险的，因为只要窟洞塌下来后，小伙就会被压住，生命受到威胁，丧命的可能都会有。虽然这个工作，每天工资都有400一天，比其他工作工资高的高，但是小伙做了一个上午就不干了，就算是老板买了保险，因为他表示自己要是出事了，家里人那可咋办？不能为了钱，把生命不当回事，不仅要为家里人负责，更是要为自己负责。针对此事件，网友们纷纷评论广东网友：是我我也不做，要是命没了，赚那么多钱有什么用？你说是吗？福建网友：其实，每一个农民工都非常的辛苦，但是却常常要遭到很多人异样的眼光对待，真的是太不值得了。江苏网友：每一个人外出打工也是不容易，虽然表面看起来非常的风光，但是背后我们不知道他付出了多少的心血。其他网友对于此事，你怎么看？欢迎在下方评论，如果是你，你愿意干吗？ 《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》 相关文章推荐三：全球上市公司前10：平安30年磨一剑作者：李海军从一家“服务于深圳外向型经济”，家底不超过5000万元的小型保险公司，到30年后总资产达6.7万亿元，平安的成长模式超出了一家自然生长的企业的速度极限，而且平安仍高速增长着，其去年的净利润已接近千亿。在美国《福布斯》杂志最新发布的“全球上市公司2000强”榜单中，排名前10名的企业分别为：中国工商银行、中国建设银行、摩根大通、伯克希尔哈撒韦、中国农业银行、美国银行、富国银行、苹果、中国银行和中国平安。由此可见，榜单前10名中国企业占了一半，从去年的4家增到5家，中国平安首度跻身全球第10位（去年是第16位），蝉联全球多元保险企业第一。30年磨一剑，平安奇迹般的增长，得益于改革开放带来的中国经济和金融市场所产生的巨大需求，而该公司在管理、产品和科技上的创新，则是竞争力的核心源泉。不过，在前不久平安的内部司庆上，公司掌门人马明哲并没有沉湎于过往的成绩，而是追问“初心”，“过去三十年已成为历史，成绩永远属于过去。面对新的三十年，我们不忘走过的路，不忘我们从事保险的初衷。”30年风雨兼程，平安走过了怎样的路？有过怎样的选择？在智能科技的新时代，在马明哲的带领下，平安又将坚守怎样的经营之道和“初心”，以迎接下一个30年？10年一台阶平安是谁？平安对自己的介绍是：作为中国第一家股份制保险企业，中国平安（全称：中国平安保险（集团）股份有限公司）以“建成国际领先的科技型个人金融生活服务提供商”为目标，依托本土化优势，践行国际化标准的公司治理，为4.59亿互联网用户和1.73亿个人客户提供金融生活产品及服务。平安以科技引领业务发展，持续深化“金融+科技”、探索“金融+生态”，将创新科技聚焦于大金融资产、大医疗健康两大产业，致力于成为行业和科技的领跑者之一。平安30年的历程，用马明哲的话来说就是“每10年一个台阶”，公司不但紧跟社会发展形势不掉队，甚至成为中国金融行业的风向标。第一个10年，平安坚持发展自己的保险业务。第二个10年，是建立综合金融模式。第三个10年，则是发展“金融+生态”。相比较国外同行上百年的保险业，中国则几乎从空白起步。上世纪80年代，改革开放之初，中国内地市场长期只有一家保险公司——中国人民保险。但个人和企业对保险的需求是持续存在的，最早乘着改革开放东风的广东深圳，80年代就有不少人冒险到深圳河对岸的香港的保险公司购买保险产品。改革开放带来的个人和企业、资金跨境流动，第一批寿险和产业险需求由此诞生。日，平安保险正式成立，注册资本3000万元人民币+3000万元港币，蛇口工业区、中国工商银行深圳信托投资公司分别出资49%和51%。20世纪90年代，马明哲就认为，保险在中国是一个朝阳产业，机遇前所未有。平安成立两年后，开始在全国排兵布阵。1992年，马明哲决心“甚至不惜成本地刺激个人寿险发展”，平安尝试发展自己的寿险业务，到1995年，平安将产险、寿险业务分开，平安在头一个十年获得了快速增长。到第一个十年末，平安总资产238亿元，比10年前增长475倍，保费增长了3700倍，机构从最初的13人发展到13万人，集产险、寿险、证券、投资、海外于一体，成为全国三大保险公司之一。从1996年开始，平安开始尝试多元化战略，进行全面改革重组。产险、寿险、证券、投资等一系列板块，成功实现第一次组织架构改善，向建设综合性金融服务集团迈进，在组织模式、经营管理、产品、服务及后台技术上也迈向国际水平。马明哲当时认为，以保险为核心的综合性金融服务集团是中国保险业未来组织模式的发展方向。因此，平安向监管部门提交的方案是集团控股模式，即一家集团公司(或控股公司)全资拥有(或控股)产、寿险子公司和投资子公司，由集团公司对业务、财务、投资、人事、计划和风险内控等重大决策进行统一管理的分业模式。实际上，全球排名前20的保险企业中有15家采用集团控股模式实现分业经营，比如友邦保险的母公司美国国际集团、安联大众保险公司的德国安联等都采取了这一模式。马明哲的设想是，设立集团公司，作为非金融机构的资产管理公司代表股东管理资产，绝对控股寿险、产险、证券和信托公司，投资业务转移至专门的投资机构(当初的设想是证券和信托公司，以后根据政策规定，保险投资由保险资产管理公司实施)。各专业子公司最终将相互结合，实现产品的交叉销售和市场信息分享。集团总部则加强对子公司的由上而下的指导，具体包括给予战略指导、设定关键绩效评估指标和资源分配等。2001年，保监会向平安正式下发分业经营改革的通知，确定平安按保险集团模式进行分业改革，标志着平安主导的分业模式核心内容通过。日，中国平安保险股份有限公司更名为中国平安保险（集团）股份有限公司。这是国内继光大集团、中信集团后第三家金融控股集团，意味着公司正式完成了分业重组。至此，平安旗下包括产险公司、寿险公司、证券公司、信托公司等。2003年，平安收购总部设在福建省福州市的一家中外合资银行——福建亚洲银行，成为综合性金融服务集团的关键性战略步骤。此后经过增资，福建亚洲银行更名为“平安银行”。2006年，出资49亿元收购中国第一家城市商业银行——深圳市商业银行89.36%股份。2012年，深圳发展银行吸收合并原深圳平安银行，并更名为平安银行，平安完成银行板块拼图。在股权结构上，平安对各子公司高度控股。对产险、寿险业务，集团分别持有99%的股份；养老险、健康险，集团分别持有95％的股份；信托集团持有99.3%的股份；资产管理公司则是100％控股；银行握有控股权。2017年，马明哲在股东大会上对综合金融做了深刻描述，“我们观察、提炼出全世界100年来做综合金融所需的四个要素。第一，有可控股的金融牌照，持有证券、银行10%、20%股份是不可能的，平安所有的公司都是高比例控股。第二，必须有一个主业，拥有庞大的客户群迁徙。我们金融行业把保险做到极致，然后再逐步迁到其他。第三，必须有一个高度集中的中后台。平安在15年前，在汇丰当时是我们大股东的时候，就建立了一个高度集中的金融大后台，有了这个信息、管控的平台，通过系统和数据可以知道客户有什么需求，从而内部有一个快速反应的协调。第四，需要有杰出的团队和协同的机制。”最新定位改革开放40年，中国保险业经历了从国人避谈，到成为普通大众、中产阶层和高净值人群最重要的资产配置类别之一，变化翻天覆地。根据公开数据，全球每年新增的总计600亿欧元的保费中，近八成源自中国市场。但13亿人口巨大的消费升级带动下，保险业仍有巨大的发展潜力。2017年，中国保险深度为4.4%，保险密度为2631元/人，分别为全球平均水平的66%、53%。根据保监会统计数据，我国寿险保单持有人只占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13张，我国的保险赔付占灾害损失比重远低于国际上30%的平均水平。无论是从人均保费、人均件数、单均保额还是人均保额来看，我国保险覆盖率与发达保险市场业仍有较大的差距，还需跨越几步台阶。2014年“新国十条”指出2020年我国保险深度要达到5%、保险密度要达到3500元/人。新的形式需要新的发展思路。平安发展的新目标是成为国际领先的科技型个人金融生活服务集团。2017年年报显示，平安1.6亿金融客户中，每一个客户有2.33个平安产品，60%以上的客户是中产客户，平均每位高净值客户使用10.4个产品。无论保险、还是理财，跨产品的服务都可由平安完成。而要达成这一切，则是科技投入。中国平安的数据显示，过去10年，中国平安已累计投入500多亿元用于创新科技的研发与应用。目前，中国平安五大核心技术已广泛应用于核心金融业务的客户经营、渠道管理、客户服务和风险管控等场景中，极大提升了传统业务的价值；并成功孵化出一系列金融科技和医疗科技平台，且部分核心技术已对外输出。实际上，平安对科技投入早已开展。平安第二个十年即将完成之际，平安计划将是产规模从中心城市向中西部市场、二三线城市扩展。平安打算采用不同于中国人寿的发展路径，即“通过网络和电话销售等方式进行产品推广，实施人员培训，并把所有‘不见客户’的业务发送到后援中心进行统一操作。”平安“以IT战代替人海战，以虚拟网点代替物理网点”。当时，平安虽然那已成为全国第二大寿险公司，但逾千网点的IT建设代价巨大，仅试点的江、浙两省，相关网络建设便耗资10亿元，但IT设施可以节省除业务员以外的人力成本，而且大规模应用后，将更加有效地降低人力与运营成本。从短期来看，平安要在IT科技方面投入较高成本，但马明哲坚定认为，“未来5-10年肯定可以省回来”。事实证明了这一远见。2009年以来，平安2013年、2014年、2015年、2017年的归母净利润增速都保持在35%以上；除2016年外，营业收入均保持20%以上的增速。而未来，平安将业务中心放在五大生态圈——“金融服务生态圈”、“医疗健康生态圈”、“汽车服务生态圈”、“房产金融生态圈”、“智慧城市生态全”，对外输出社会化服务，进行价值变现。仅前四大生态圈的潜在市场规模2022年预计达到550万亿。马明哲“经营术”平安何以获得超常规的发展，观察马明哲30年的经营思路，改革开放带来中国经济腾飞是大背景，除此之外是其超前的创新布局和眼光，以及坚定的转型步伐。平安30年历程中，经历过多次股东更迭，但管理层始终保持基本稳定，股东的更迭与平安每一阶段的发展需要有关。1994年，刚成立五年的平安就引入摩根士坦利和高盛，两家国际投行以3500万美元获得平安13.7%股份，平安成为第一家有外资参股的保险公司，这也为平安搭建合理的股东架构、良好的公司治理打下根基。2002年，有137年历史的汇丰银行以6亿美元入股平安，持股比例10%。2012年，汇丰带着4倍收益撤出，将12.33亿股股份转让给泰国正大集团。稳定的治理架构下，平安能够以超常的视角提前数年领先同业布局，敢于承担创新成本。20年前，中国的保险还停留在5元钱一张的简身险时，平安就打定主意要与国际标准接轨；15年前，中国保险企业的会计制度还停留在初级的记账阶段时，平安却开始要做世界领先的保险企业；10年前，西方刚刚完成从专业运营到大金融模式的探索时，平安便制定了第二个十年规划，开始向“建立世界级的大金融体系”的目标前进。5年前，当金融机构开始向平安学习综合金融模式时，平安已经迈出向的科技型个人金融生活服务商转型的脚步。“‘金融+生态’在全世界是全新的模式，而尝试这种做法，在世界范围也是极少的。”马明哲在2017年股东大会上表示，平安以20亿美元投资了汽车之家，现在估值已超过100亿美元。汽车生态中，线上的汽车之家与线下4万家4S店链接起来，汽车之家每天有3300万的流量，“把金融插进去，这不是过去卖信用卡，卖汽车保险，卖个人汽车租赁等模式，是另外一种服务方式的转变，代表全球新潮流，平安是先行先试。”通过创新，平安创下了多项中国金融业第一，如首家引进外资股东、聘请国际会计师事务所和国际精算顾问，分别提供审计和价值评估。推出投资连结保险产品，设立全国运营管理中心，为车险客户提供全国通赔服务，集团整体海外上市，发行具有保险保障功能的信用卡……在创新方面，马明哲对变革抱以毫无保留的欢迎态度、给予高管团队充分的施展才华的空间。2004年6月，平安在香港上市。2007年，平安登陆A股市场。平安是中资金融机构中少有的H股价格长期高于A股价格的机构，价格“倒挂”显示了国际机构投资者对平安的信心。其背后是平安国际化的运营团队和治理结构。1997年，平安第二个十年即将开始之际，国际咨询公司麦肯锡就则帮助平安在制度上、流程上正式走上了国际化标准之路，使中国平安回避了当时的高风险。麦肯锡又在公司的发展战略上帮助中国平安确定了以寿险为核心的发展方向，为此设计了完善的投资架构和工作流程。又通过建立合理的绩效考核体制来体现导向，令平安理解、接受了国际最先进的企业管理理念和方式。以高管团队而言，马明哲更是大胆用人，为平安高速发展奠定基础。例如，马明哲曾三顾茅庐“华人保险教父”梁家驹，甚至在“SARS”期间赴港多次邀约，劝说其参与到中国本土保险事业的发展中来。梁家驹与李源祥随后加盟平安人寿，奠定了寿险业务高速发展的基础。平安银行两行整合时，马明哲邀请10余名外籍高管空降平安。倾心做保险自1988年在深圳蛇口成立，到2018年，中国平安刚过而立之年，整整走过30年。出乎很多人的意料，面对而立之年的平安，马明哲在30周年致辞标题为《铭记初心：我是一名保险推销员》。没有宣扬平安30年发展取得的辉煌业绩，而是低调的表示要回归初心。所谓初心，马明哲说，“铭记初心，我就是一名保险推销员”。马明哲说，最早的保险业拓荒者都非常明白自己所肩负的使命，我们推销的不仅仅是一个保险产品，更是一份对亲人的关爱和责任，一份对未来的保障和承诺。“平安是国内第一家引进保险代理人体制，结合中国国情进行改良的公司。这一体制至今仍是最适合中国国情、极富生命力的模式，但也的确出现了一些“水土不服”的问题。最让我感到痛心和无奈的，是我们保险推销员的社会地位不高，得不到大众的认同。”马明哲说，“希望我们这一代在有生之年，能看到中国保险业、保险业者得到全社会的认同和尊重，希望未来保险同仁再次站上寻找另一半的舞台，至少有一盏灯，或更多的灯为我们亮着。”今天的平安，已经约有140万保险代理人。就全国而言，截至2017年年底，保险营销员达806.94万人，一年时间增员149.66万人，增长22.77%。保险代理人是平安最重要的业务来源。首席保险业务执行官李源祥表示，保险代理人贡献了寿险新业务价值的90%。从2006年以来，平安保险代理人的数量、产能每年都在涨。公司对代理人的发展非常关注的，对于寿险总公司、分公司的管理层的考核指标里，代理人的收入是非常重要的指标，因为只要代理人能赚到钱，他们就会留下来。李源祥透露，平安的代理人收入，和当地社平工资相比，达到1.5倍，主任级别的代理人收入达到当地社平工资的4倍，部经理收入达到当地社平工资的15倍。“我们对于未来代理人的展望，还是很有信心的。未来5年我们的代理人还是可以维持一个稳定的数量，每年有10%左右的增长。”马明哲则在30周年致辞中说，十多年前，平安率先推行“保单通俗化”，彻底改变保单条款的晦涩冗长，方便客户轻松、简单看懂合同内容；我们承诺“为客户寻找理赔的理由”，站在客户的角度，帮助客户最大化地实现保险利益。曾有一位江苏盐城的客户不幸罹患癌症，客户按照自己的理解向公司索赔6万元。我们的同事仔细研究合同条款，按照客户利益最大化的原则，最后将30万元赔付金交到客户手上。他说，三十年艰苦而充实的历程，我们一路走来，战战兢兢，如履薄冰。2004年公司上市，在纽约路演的一次午餐会上，一位投资者问，“马先生，你作为公司创始人，为什么持有那么少股份，是否对公司的信心不够？”我当时回答，“我自己有多少股份不重要，重要的是，19620名员工都是公司的股东，与全体同仁并肩奋斗，这让我对平安的未来怀有无比坚强的信念和信心。”今天，我还会这么说，180万同仁，你们过去是，现在是，未来更是平安迎接更辉煌未来的中坚力量！
《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》 相关文章推荐四：央行研究局副局长王宇:医保机构功能需重新定位
摘要：各国医改面对的一个共同问题是“医疗服务由谁提供”和“医疗经费由谁承担”。前者包括一国的基本医疗体制和医疗服务机构；后者涉及一国的医疗经费筹集和资金支付。由此，形成了全球不同类型的医疗卫生模式和医疗保险制度。医改过程就是这些模式自我完善、自我修正、相互学习、逐步趋同的过程。中国人民银行研究局副局长、研究员 王宇一、引言医改是一个世界性难题。无论是发达国家还是发展中国家，医改首先是一个政策难题，需要在多重政策目标之间艰难取舍、形成共识；医改也是一个实践难题，由于医疗市场存在着严重的信息不对称而引起市场失灵，医改就是要在**与市场、公平与效率之间寻找均衡；医革还是一个理论难题，由于医疗卫生体系的专业性和特殊性，研究者必须理清医疗、医保和医药部门及其相互之间的关系，在庞大而复杂的现象背后发现内在逻辑。二、**与市场：明确**的基本医疗服务责任一般情况下，市场要依靠较为完备的信息来引导供求，形成价格，以实现资源合理配置。信息不对称会扭曲交易行为，造成市场失灵。与一般商品市场不同，医疗市场存在着严重的信息不对称问题。在医疗市场上，医生是信息的绝对优势方，无论是对于患者的病情诊断、治疗方案、治疗结果，还是对于药品定价和住院收费，医生都具有患者无法比拟的优势，拥有患者无可置疑的信息控制权，“供给诱导需求”就是由此而产生的。“供给诱导需求”是指，为了谋取私利，医生利用信息优势去影响甚至创造患者的需求，造成医药市场价格上升。由于医疗卫生体系的信息严重不对称，在完全竞争市场上，基本医疗服务的供给可能无效，**应当成为医疗服务的主要提供者，承担起维护国民健康的责任。为此，必须强化**责任意识，切实明确**的基本医疗服务责任。具体讲，第一、**作为医疗服务的供给者，应当建立健全公立医疗机构，直接提供基本医疗服务和公共卫生产品。**应当通过强制储蓄和税收优惠等形式，建立健全个人老年医保储蓄账户，鼓励个人通过该账户积累老年医保资金。第二、**作为医疗服务的监管者，应当建立健全医务人员资格考试和认证制度、医疗机构设立资格、标准和规范等，建立对医疗机构等级、医务人员技术水平的评价体系等。更为重要的是，**应当推动商业健康保险机构完善公司治理，理顺产权关系。第三、**作为医疗服务的规划者，应当建立健全适应经济社会发展需要的基本医疗服务体系，建立国家、企业和个人责任明确、分担合理的多渠道筹资机制。总之，在医疗卫生体系改革中，必须坚守社会公平原则，保证社会公众享有医疗资源的公平性和医疗系统筹资的公平性，同时，完善医疗救助制度，保证低收入者和弱势群体的医疗需求。为此，**要加大对医疗卫生领域的财政支持力度，适当扩大公共医疗支出。在加强对公立医院的建设和规范的同时，大力发展私立医疗机构和商业健康保险。三、筹资者和购买者：重新定位医保机构的功能在医疗卫生体系中，医保作为连接供给与需求的桥梁、作为沟通资金筹集与费用支付的纽带，而成为医改的基础，成为医改成败的关键。世界各国医保改革经验教训，从筹资与支付两个方面，为我国提供了深化医保体制改革的借鉴。多渠道的筹资来源。英国医疗筹资主要来自**的税收收入。德国实行双重的筹资制度，医院建设费用由地方**预算基金投资，既包括公立医院也包括私立医院；医院运行费用则由医疗保险基金支付和患者自付。美国医疗筹资源于私人医疗保险体系和社会医疗保险体系。多元化的支付方式。英国的支付方式主要按照医院前一年所提供医疗服务数量和运营成本做出预算，然后由地方卫生部门拨付给各家医院。德国的支付方式是预付制，医保机构根据与医院达成的协议，将资金拨付给医院，资金金额主要根据医院诊治病人所发生的实际费用来拨付。美国**补偿医院的资金主要根据当年各医院所提供的医疗服务数量来决定。由于医疗市场存在着严重的信息不对称，患者搜寻信息的成本极高，医疗机构缺少信息披露激励。为此，建立社会医疗保险的第三方购买机制，明确医保机构在医疗服务市场的筹资者和购买者的双重功能，明确医保机构作为患者利益代表者和医疗服务购买者的双重作用，有利于解决医疗市场由于信息不对称而可能产生的逆向选择和道德风险，实现医疗服务体系的激励相容。在实践中，为了解决医疗市场的信息不对称问题，发达国家的医保体系主要是由医疗服务提供者（医生）、医疗服务消费者（患者）和医疗保险公司组成。社会医保机构作为第三方购买者，重塑了医疗服务供给者与医疗服务消费者之间的关系。患者直接向医疗保险公司付费，再由医疗保险公司根据医生服务质量和数量向医院付费，促使医院为患者提供性价比较高的诊疗方案和用药方案，提高患者在医疗市场的博弈能力。目前我国医疗服务市场还缺少这种意义上的医保机构，我国医疗保险公司只是行使事后赔付功能，对医生和患者的第三方激励和约束机制缺失。中国医改，需要重新定位社会医保机构的功能。让医保机构代表患者成为医疗服务的主要付费者，让医保机构以集团购买的方式向医院支付费用，遏制医疗服务供给者“供给诱导需求”，保护医疗服务消费者的权益。四、资金筹集与服务提供：医疗卫生模式的国际比较从理论上讲，一个国家的医疗卫生体系主要由两部分组成，即医疗服务体系和医疗筹资体系。各国医改面临的一个共同问题是，“医疗服务由谁提供”和“医疗经费由谁承担”，前者包括一国的基本医疗体制和医疗服务机构；后者涉及一国的医疗经费筹集和资金支付。也就是说，尽管医疗市场庞大而复杂，影响一国医疗卫生体系的因素很多，但最重要的有两个方面：一是资金筹资与支付模式，筹资与支付模式可分为国家出资、强制保险、强制储蓄、自愿保险和患者自付，此为医疗卫生体系的需求方。二是医疗服务提供方式，医疗服务提供方式可分为公共部门和私人部门两部分，公共部门多为公立医疗机构，此为医疗服务体系的供给方。根据医疗资金筹集方式与医疗服务提供方式的不同，世界各国的医疗卫生模式和医疗保险制度主要分为五种，即全民医疗服务模式、社会医疗保险模式、商业医疗保险模式、储蓄型医疗保险模式，以及混合型医疗服务模式。从某种意义上讲，世界医保改革的过程就是这些模式在自我完善、自我修正的同时相互学习、相互融合、逐步趋同的过程。（一）全民医疗服务模式英国是全民医疗服务模式的代表性国家。国家卫生服务体系是英国医疗卫生体系的基石，主要由三级医疗服务机构组成，即基本护理机构、地区医院和中央医疗服务机构。基本护理机构以社区医院为主，包括全科医生、牙医和药房等，主要负责提供初次诊断、小病治疗和预防性保健等。地区医院是地区性的医疗服务中心，主要提供综合医疗服务和专科医疗服务；中央医疗服务机构主要负责疑难病症诊治和紧急救助。在英国的三级医疗服务体系中，二三级医疗服务的供给者是公立医疗机构，由国家财政提供经费。国民可享受公立医院免费或低收费的医疗服务。英国医疗保险体系的筹资来源：一是公共资金筹集，主要包括**税收、社会保险缴费以及全民医疗服务信托基金等。二是商业保险性质的医保资金，即**通过税收优惠等政策措施，鼓励有需求的个人购买商业保险，由商业保险公司直接向投保人就诊的医疗服务机构付费。三是个人自费支付渠道，主要指医疗费中需要个人承担的自费部分，以及超出医保服务范围的特殊医疗服务，由个人直接向医疗机构支付。需要强调的是，英国国家卫生医疗服务体系主要通过全科医生和公立医院提供医疗服务。全科医生所开的诊所是私人医疗机构，**通过合同的方式采购其所提供的医疗服务，并根据其就诊人数和工作量发放经费。（二）社会医疗保险模式德国的社会医疗保险制度社会医疗保险制度最早产生于德国，到目前为止，社会医疗保险制度已经覆盖了德国90%的人口，商业保险占比仅为9%。德国社会医疗保险主要是由法定医疗保险与私人医疗保险两大系统组成，社会公众可以在两者之间进行选择；也可以在参加法定医疗保险的基础上，再参加私人保险所提供的补充医疗保险。德国社会医疗保险机构以非**、非营利性质的“疾病基金协会”为主体。德国有100多家“疾病基金协会”，参保者可自愿选择。德国的医院主要包括由**出资建立并管理的公立医院、由教会和慈善机构建立并管理的私立非营利医院，以及由**建立并委托给私人机构经营的私立营利医院。德国医保资金的主要来源：一是社会医疗保险机构的保费收入，约占医保总收入的50%。二是**财政补贴，**规定退休教师、大学教授、公务员以及其他的永久性公共雇员不必参加社会医疗保险，由**补贴50%以上的医保费用。三是商业医疗保险保费收入，居民自愿参保，作为社会医疗保险的补充。四是患者自费部分，主要指医疗费中需要个人承担的自费部分，以及超出医保范围的特殊医疗服务，由个人直接向治疗机构支付。德国医保资金支付方式：首先将保费归集到“全国健康基金”，然后在各地区的“疾病基金协会”之间进行再分配；收到“全国健康基金”拨款后，地区“疾病基金协会”将与当地医生协会进行谈判，按照医疗总费用和参保人数确定支付总额预付；地区“疾病基金协会”将资金分配给医院和医生。日本的医疗保险制度日本社会医疗保险制度历史悠久，主要分为“职工医疗保险”和“国民健康保险”两部分。“职工医疗保险”包括产业工人、**机关工作人员、公共事业人员等在职职工及家属。“国民健康保险”包括农民和自由职业者，以及各类职业的退休人员。日本医疗保险费主要由国家、企业和个人共同负担。就个人和企业看，工薪收入者每月缴纳医疗保险费率约为其工资收入的8.2%，其中企业与个人各负担一半。个人所缴纳部分，由企业从工人工资中代扣，并由企业直接交到医疗保险机构。不同险种的保险费率存在一定差别，企业与个人分别负担50%。在个人和企业缴纳基础上，**再给予一定补贴。对于不同险种来说，**补贴也存在一定差别，具体比例视市町村财政的情况而定。为了方便征收，通常采取纳税方式。在自营业者和农民参加的国民健康保险中，个人与**各自负担50%。就老年保健医疗看，所需经费分别由医疗机构、中央、都道府县、市町村按比例分担，个人不需要缴纳任何费用。尽管日本的医疗保险制度各不相同，但支付形式基本相同：一是现物支付，即医疗服务部门向患者提供诊断、治疗、住院、药品和护理等基本服务，患者按照相关规定仅向医疗保险公司支付部分费用就可以接受这些医疗服务，然后由医疗保险公司按照相关规定向医疗服务部门支付患者所发生的费用。二是偿还式支付，即患者先向医疗服务机构全额支付医疗费用，然后再从医疗保险公司报销。（三）储蓄型医疗保险模式新加坡是储蓄型医疗保险模式的典型。新加坡的储蓄型医疗保险制度主要包括三大计划，即“全民保健储蓄计划”、“健保双全计划”和“保健基金计划”。并且以“全民保健储蓄计划”为主体，以“健保双全计划”和“保健基金计划”为补充。“全民保健储蓄计划”要求，有薪金收入的国民应当按月缴纳中央公积金，中央公积金是由国家建立、并由雇主与雇员共同承担，以雇员工资总额为基数，按照雇员年龄和月收入进行细分的缴费比例，分别向中央公积金账户缴费。然后再按照一定比例依次计入保健储蓄账户、特殊账户和普通账户三种不同类型的中央公积金账户。“健保双全计划”主要用于弥补“全民保健储蓄计划”在保障重病或慢性病方面的不足。“健保双全计划”是非强制性的，居民自愿参保，主要通过财政补贴的方式，向无力支付医疗费用的重病人群和贫困人口提供医疗保障。新加坡实行公立与私人相结合的医疗服务体系。公立医疗机构包括联合诊所和公立医院，私立机构包括私人诊所和私人医院。初级卫生保健主要由私人诊所（主要是全科医生）和联合诊所提供；住院服务主要由公立医院和私人医院提供。私人诊所承担了80%的初级保健服务，联合诊所承担20%；住院服务中的80%由公立医院提供，20%由私立医院提供。（四）商业健康保险模式实行商业健康保险制度的典型国家是美国。美国医疗卫生体系以私人为主，**主要是以公立医疗形式为老年、病残、穷困和失业人口提供医疗保障和医疗援助。美国医疗服务主要由家庭医生和各种类型的医院提供。医院可分以为私立营利性、私立非营利性和**公立三种。其中，私立非营利性医院占全国医院总数的一半以上。美国医保体系由商业健康保险和社会医疗保险组成。商业健康保险是美国医保体系的主体，大约有1000多家商业医疗保险公司，覆盖了美国80%人口。商业健康保险公司分为两类：一是享受税收优惠待遇的非营利性公司，主要由医生和医院联合会发起成立，向投保者即患者提供门诊和住院服务；二是营利性公司，向个人或团体提供住院医疗保险，承担费用较高的医疗项目。在商业健康保险体系中， 保险公司分别与医疗机构或私人诊所、医生和患者签约，由保险公司来管理医疗机构、医生和患者。医生负责治疗，医疗机构提供场所和设备，患者在得到治疗后，由保险公司审核医疗费用并进行结算。美国商业保险也有类似全科医生的“守门人”制度，即保险公司为患者制定初级诊治医生名单，由其负责患者的日常治疗，只有在指定初诊医生介绍下患者才能转入专科诊疗，否则保险公司拒付保费。美国的社会医疗保险分为四个部分：一是老人健康保险（Medicare），即**为65岁以上老人提供医疗费减免；二是贫困者医疗援助（Medicaid），即**为穷人或残疾人等无力支付医疗费用的人提供免费医疗；三是儿童健康保险（SCHIP）；四是军人与少数民族医疗保险，即**向现役军人、退伍军人及其家属提供特别医疗保障。美国医保体系资金来源：一是商业健康保险保费收入，主要由企业雇主通过购买团体险的方式承担了大部分费用。二是社会健康保险保费收入，老人健康保险的医保费用以工薪税形式收缴，统一纳入医疗保险信托基金。三是财政投入，老人健康保险中的补充医疗保险保费收入75%来自财政支出；医疗援助计划由联邦**和各州**共同出资；儿童健康保险由联邦**负担70%、各州**负担30%；军人医疗计划和少数民族免费医疗全部由联邦**负担。四是个人自费部分，老人健康保险中的补充医疗保险保费收入25%来自个人缴纳保费，处方药物补贴由个人少量缴费。除了这四种医疗卫生模式外，还有一些混合型模式，比如，一些东欧国家选择了国家医疗保障与社会保险相结合的方式，医疗保障资金由国家税收，以及雇主和雇员共同承担；医疗服务由公立医疗机构和私立医疗机构共同提供。（五）各国医保体系逐步趋同一是**与市场相结合，走向多元化的医疗服务体系。在世界医保改革实践中，完全**主导的全民医保模式和完全市场主导的医疗卫生模式正在淡出，各国逐步走向**与市场相结合的、多元化的医疗服务体系。英国在国家卫生服务体系中引入竞争机制，建立了医疗服务的“内部市场”。日本和德国**坚持为特殊疾病治疗提供资金，为老人、穷人和儿童的医疗服务提供补助。中国**提出要在2020年建立起全民医疗保障体系，不仅意味着高水平的全民覆盖，更是医疗公平和**责任的体现。美国商业医疗保险逐步向“管理式医疗保险制度”转型，“管理式医疗保险制度”是医疗服务的付费者（医疗保险机构）参与监督医疗服务部门，医疗保险机构与医疗服务部门共享利益、共担风险、共同控制不当医疗费用支出。二是强制保险与自愿保险相结合，建立更加灵活有效的医疗筹资机制。英国以税收形式征缴医疗费用，德国和日本以立法形式强制缴纳社会医疗保险，新加坡推行强制性储蓄保险，美国对商业健康保险实行强制性参保规定。与此同时，近年来各国自愿性大病统筹保险和商业性健康保险快速发展，社会公众积极参加各种补充性医疗保险，以满足个性化和多样化的医疗服务需求。三是基本医疗服务与非基本医疗服务相结合，坚持**为主导的基本医疗服务制度。在基本医疗服务领域，强调公平优先理念，坚持社会正义原则，落实**责任，维护基本医疗卫生事业的公益性。在非基本医疗卫生服务领域，充分发挥市场力量，积极发展商业健康保险和私立医疗机构。（个人学术看法，与供职单位无关）原标题：央行研究局副局长王宇：医改再选择 资金筹集与服务提供 《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》 相关文章推荐五：宁波保险综合创新试验两周年成绩单:小贷险年增逾20% 引险资参与...
　　本报记者 包慧 宁波报道
　　全国首个也是目前唯一一个国家保险创新综合试验区落户浙江宁波已有两年。
　　日和4日，宁波市相关部门负责人集体亮相，介绍了试验区落地两年的成绩单：推出保险创新项目95个；2017年社会管理功能较强的责任保险同比增长23%，其中食品安全责任保险覆盖全省4.4万投保单位，增长250%。电梯安全公众责任保险覆盖全省10.5万台电梯，增长110%，其中公众聚集场所电梯投保率达到69.2%。
　　在浙江全省范围，民生领域，大病保险参保人数达到5252万人，户籍人口参保率达到98%以上。残疾人意外险惠及101.56万名残疾人。老年人意外保险参保人数400万人次，覆盖率40%。
　　在促进经济转型升级方面，宁波市金融办副主任王勉表示，过去两年，宁波市累计引进保险资金超过500亿元，涵盖旧城改造、海绵城市建设、支农支小、企业股权投资等多个项目，为经济发展和城市建设提供源头活水。
　　小贷险年增逾20%
　　小微企业融资难一直以来是国家关注的焦点问题之一。王勉对21世纪经济报道记者介绍，宁波小贷险近两年合计帮助1.1万家次小微企业、“三农”和城乡创业者获得贷款81.84亿元。政策性小微企业财产保险在今年年底前将实现全市覆盖。
　　宁波市保监局财产保险监管处处长耿岳对21世纪经济报道记者表示，由于不良率比较高，小贷险在其它地区发展缓慢，但近两年宁波小贷险保费依然以20%以上的速度在增长。
　　“我们密切配合金融办做好保证保险风险的处置和管控。比如以前大额的一次贷款达三百万，在这种经济形势下就选择小额分散。再比如在金融办支持下，我们可以到人民银行征信系统查询企业征信。发生追讨环节有司法相关部门的协助。财政也会给一定处置底层风险的资金。”耿岳称。
　　小贷险全称是小额贷款保证保险，相当于给小微企业一个增信，目前累计175亿保费。总体上盈亏平衡，风险可控。
　　其风控主要模式为：第一，保险公司和银行风险共担，克服了以往贷款保证保险全部风险由保险公司承担的模式。
　　第二，以前是**给风险托底，现在是奖励模式，对承保小微企业贷款的银行和保险公司，做的业务品质高、数量大，获得的奖励越多，以市场化的奖优罚劣作为导向。2017年奖励了3800万，其中1800万奖给保险公司，2000万给银行。
　　第三，贷款审批权由保险公司决定，保险公司因此建立了一整套审贷队伍。此前是银行认为这个业务风险大才通过保险公司承保然后放贷，现在则是一开始大家承担风险；另外，保险公司认为这个客户不可以，即使银行同意也不能放，这样就把风控主要方由银行转为保险公司。
　　最后，是联合公检法开展事后追讨机制。
　　人保财险宁波分公司相关负责人7月4日对21世纪经济报道记者表示，人保推出的小额保证保险从2009年开办以来，累计支持小微企业12447家，贷款金额110亿。
　　建立保险产品创新保护机制
　　宁波市江北区金融办相关负责人对21世纪经济报道记者介绍，去年江北区与平安养老保险宁波分公司签订了50亿保险资金的合作备忘录，接下来几年对海绵城市建设、棚户区建设等方面提供资金支持。
　　此外，江北区还鼓励保险公司以股权投资、债权投资方式参与经济社会发展。比如，引入了由长城人寿出资5亿的专项发展基金，以股权形式入股。引入太平资产管理有限公司保险资金6亿，用于宁波城投棚户区改造不动产债券投资。
　　王勉称，除已获批的2家保险法人机构外，目前宁波在审保险公司有4家，已完成申报材料准备报会以及正在酝酿组建的还有若干家。目前已有20多家保险科技公司、保险共性技术实验室、保险互联网第三方服务企业等机构落地宁波。海尔金控、赛富亚洲在宁波成立国内首只互联网保险产业投资基金，规模达20亿元。复星集团在宁波设立10亿元的保险科技产业投资基金。
　　在政策支持方面，宁波除可享受全国所有自贸区保险政策之外，还在机构批设、项目试点、资金运用、高管任职等方面获得支持。宁波还配套**了全国首个保险创新保护制度、创新统计指标体系，以及目前国内力度最大的保险机构引进奖补政策。
　　耿岳介绍，在宁波金融办指导下宁波区域也制定了创新保护政策。以前保险产品没有专利，一个新产品问世后很容易被其他公司拷贝、复制推广。宁波的创新保护政策是全国独有的，建立专家组对创新项目进行评审，如果认定在产品保障范围、服务模式、保险+服务业态等方面属于全国首创，则给予一定保护期，保护期结束后就交给市场。这样既保护了初创公司的创新积极性，又不赋予其垄断地位. 《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》 相关文章推荐六：警惕招聘58招聘骗局,细数保险公司招聘电话的套路
许多人说今年的收入相比往年有所减少，所以跳槽在找工作成了很多人的第一选择。现在是互联网时代，网络社交已成趋势，许多人聊天，哪怕是夫妻面对面坐着可能也不在说话，而是通过即时聊天软件微信陌陌QQ等交流。许多人找工作也是通过互联网，这就造成了招聘网站大火。根据中国澎湃新闻网最新报道，近年来有60起诈骗案例，受害人被赶集网、58同城等招聘网站由250余名被告人发布的虚假招聘信息，超过5500余人受骗，诈骗金额近亿元，甚至有人落入诈骗集团、卖淫窝点。诈骗金额最高的一份判例中，被骗中介费共计6270万元，受害人数竟然达到2000余人。
实际上这个数字可能只是冰山一角，沧海一粟，有更多的受害人选择忍气吞声，默默承受着伤害。可能是因为自己被诈骗的金额很少，所以很少有人会拿起法律武器保护自己。笔者在这里别的不说，说说对自己比较了解的保险行业招聘乱象把。
第一，先说说基本情况。目前各大保险公司的招聘工作百分之90以上都是通过保险公司的外勤来完成。保险公司服务人员分为内勤和外勤。内勤属于保险公司正式编制，是保险公司的正式人员，交社保打卡工资。这些人通常都是坐在办公室来做业务的，也有很多人是用来管理保险公司外勤的。外勤就是保险公司的业务员，保险公司业务员基本都是代理制度。就是代理和销售保险公司的产品，和保险公司并不是雇佣关系。
既然是代理关系，就说明保险公司业务员一般是没有底薪的，一切看业绩说话。代理人卖出产品才会有钱可拿，这要看能力的。就像代理商一样，如果卖不出去产品那就砸手里了。不但不挣钱，还可能白白搭上劳动力。
在保险公司要长远发展一是业绩，二是增员，建立自己的团队。增员就是招聘，而招聘有如下几种方式：
1，熟人（朋友，同学，亲戚，同乡等等）
2，发传单。街头宣传，报纸登广告等等。
3，就是招聘网站。58，赶集，百姓等等。
第二，在招聘网站招聘，有两种方式：
1，被动联系，这样一般是找工作的人通过在招聘网站上代理人留下的信息自己联系代理人。代理人在招聘网站上留下的信息都很吸引人，什么世界500强，什么工资上不封顶，什么每年旅游美女多多福利多多等等。当然这些信息是真的，但是最终行不行要看能力看业绩。没有业绩什么都没有。
2，主动出击。代理人通过58，赶集等公司的业务员购买招聘简历，一般是两三元一份，1500份简历大约是3000左右。买到这些简历就可以看到找工作的人留下的联系方式。不买是看不到的，除非人家主动联系你。
首先自我介绍，你好，我从58看到您的简历，请问找到工作了么？如果你说还没有，对方就开始说工作岗位，有售后，有助理，有业务员，有储备经理。一般都会有话术看人下碟，对业务不感兴趣就推荐售后，比较希望晋升发展就推荐储备经理。主要看你的工作经历，据研究发现，一般通话两三分钟之后，被打电话的人一般都不会好意思挂断。所以，招聘人一般都不会直接说自己是保险公司，而是主动问你以前干么的，让你多说少问就可以了。到了时间再说是保险公司就一般不会被挂断。
其次，说说岗位。在58等网站写的很多岗位其实基本都是业务员。
1，售后理赔就是分配一些老客户，通过自己努力再拿回订单，要是拿不会，服务费一家只有几块钱，还不够路费，更不用谈浪费感情了。当然一开始就要先干好服务，这毕竟是一个服务行业，先付出先投入才能有回报。一开始吃个大胖子是不现实的。
2，储备经理人。所谓储备就是也从业务员干起，等到业绩和人力都差不多了，才会做到这个位置。一切还是看能力和业绩。人力就是自己在招聘人，建立自己的团队。
其他还有业务员，话务员，收单员等等，其实都是代理人。你要再问更多，他们通常会说具体岗位面试之后看你适合看哪个或者你喜欢哪个在安排。双向选择，看不到人是不会跟你说更多的。只会说前景广阔，工资诱人福利多多。而所谓的福利都是建立在业绩基础上的。没业绩是不可能让你出去旅游什么的。
第四，打好电话之后，就会约时间到保险公司面试。分为两种，一是打电话时没问公司稀里糊涂就来的，一是问清楚了岗位比较吸引人之后再去的。在电话上代理人只会模糊提及工作责任和工资。问具体的话，就会说到保险公司详谈。前者没问明白来了之后才发现是保险公司的人，大部分是不会离开的，既来之则安之，大老远来了就上去看个究竟再走也不迟。约时间都是二选一，上午有空还是下午有空？今天还是明天，通常都会选一个的。
第五，到了保险公司之后，面试流程如下：助理---代理人---团队长--展业课课长等等，层层进行还比较正规。
问及底薪的话，达是有责底薪。有责底薪的意思就是有完成业绩才有底薪，没业绩没底薪。还是那句话看能力新人刚去，没业绩怎么办？想要留下来很多人都是上自保件，就是自己先买。然后再去推销。然后是家人，亲戚，朋友等等。如果不出去跑市场，只是杀熟是做不久的，没有专业知识，就是靠熟人给面子，很多人做一年就离开了。
平均工资前几个月一般都是三四千块钱。注意是平均，有的人一个月能拿好几万，有的人几百都拿不到。还是要看能力的。
而很多无良代理人会说一些谎话，骗局就是不告诉你是有责底薪，比说如让你做售后说有底薪不用出去东跑西跑，而是分配老客户。有责底薪，很多代理人会解释说就是，每天打卡，公司活动邀人参加就行。比如说保险公司的团拜会，招聘会，老客户答谢会等等，看似很简单，其实还是看能力，不是什么人都有很好的口才。
第六，正式加入保险行业之前，需要培训。有的公司会有培训费，培训完成考试合格之后就能上岗了么？不能，还需要交押金。没挣钱先要交钱，如果他们不告诉你就是一个无良的招聘人。当然这部分钱不做了还会退回来。只要没有触犯公司底线，比如骗客户虚假喜欢宣传被客户告了等等。
总之，不要被表面上看到的听到的迷惑了双眼。铁打的保险公司，流水的业务员。保险公司是永恒存在不会关门大吉的，而业务员是换了一批又一批。保险公司的留存率在整个社会行业中是比较低的。留下来的都是业绩好的，在保险行业有一句话叫剩者为王，不是胜利的胜是剩下的剩。不是什么人都适合去做保险，不要被58同城等招聘的人打电话搞糊涂了。做保险本质上还是做业务，不有业务能力是不可能做好的。而卖保险和其他销售还有本质上的区别，就是做其他产品销售有实物，还可以试用可以展示；而卖保险实际上不是销售的保险产品而是保险理念。这个东西可以提前试用么？可以给人展示么？
《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》 相关文章推荐七：失业金和保险都想要?对不起,要不了
老李是一名下岗职工，下岗后找了一份贸易公司的工作，与贸易公司签订了为期三年的《临时用工协议》，本来以为就这么安安稳稳的工作就好，没想到，在贸易公司的第二年原单位破产，老李被迫买断工龄，处于失业状态，领取失业金。这时候呢，老李就要求贸易公司跟他签订劳动合同，并开始为他缴纳保险，贸易公司一直拖到第三年才与老李签订了劳动合同，开始为老李缴纳社会保险。老李不乐意了，心想你公司怎么这么拖呢？于是向当地的劳动人事争议仲裁委员会提起诉讼，要求贸易公司支付这一年期间未签订劳动合同的经济补偿，并补缴期间的社会保险。
那么老李的要求是不是合理呢？老李的所有请求都没有得到仲裁庭的支持。为什么呢？先来说说未签劳动合同这件事，老李虽没有签订《劳动合同》，但是有为期三年的《临时用工协议》，其中也约定了劳动报酬劳动岗位等《劳动合同》要素，而且这三年中老李的身份为下岗职工和失业人员，因此该协议可以作为双方劳动关系的书面认定。贸易公司并没有侵害老李的任何权益，因此不需要就未签订劳动合同做出经济补偿。我们再来说说保险的事儿，贸易公司在老李失业后的一年都没有给其上保险，那么就不违法吗？老李在身份转变为失业人员后有义务通知单位，主动封存失业金，配合单位转移档案和，同时贸易公司在得知老李身份转变后也应该向老李要求签订劳动合同，但是老李又不能证明自己什么时候告知了公司，而失业金还一直领着，那么在领取失业金期间，公司是无法为他上保险的。因此，保险得从他老李存失业金之后开始缴纳，贸易公司并没有过错。
老李应该是了解劳动法的，不然也不会告公司告的这么专业，所以他应当知道自己有工作单位了就不能领取失业金了，所以贪便宜总是有问题的。
《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》 相关文章推荐八：15万条公民信息“裸奔” 、干装修的、推销房的联手干的
买保险、做装修后，却莫名其妙接到楼盘销售、贷款推销的电话……越来越多的市民发现，自己的个人信息面临“裸奔”的隐患。近日，历下区法院判决的一起案件，也揭开了信息泄露的幕后“黑色链条”：在该案中，员、家庭装修的业务员、楼盘销售的推销员、的电话推销员，这些看似无甚关联的人因为金钱关系“联手”，导致15万条公民信息泄露。而这些信息的售价，每条还不足1毛钱。
法院经审理查明，28岁的被告人刘某系某保险公司的业务员，在工作中获取了部分涉及公民姓名、住址、身份证号码、联系方式的个人信息，刘某与25岁的同事、被告人谢某经预谋后，商定由谢某联系客户，刘某提供信息出售给做无抵押的业务员、做楼盘销售的推销员等以获利，自2017年5月至6月，刘某单独或伙同谢某出售公民个人信息6次，向之前从事家庭装修工作的被告人吴某振购买公民个人信息1次。
卷宗材料显示，2016年3月，刘某系某保险公司的业务推销员，公司和某银行合作，由公司出业务员，某银行提供在银行有业务的人员信息和电话，他们拨打电话询问客户是否办理分期业务，顺便推销公司的保险，如果推销成功就算个人的业绩。刘某和谢某合作出售公民个人信息，谢某替其联系购买人，谢某和客户之间谈好价格和条数后，购买人通过微信转账的方式付款，交易成功后刘某再给谢某提成30%左右。
被告人谢某的供述证明，刘某是她的主管，有一次刘某让她找客户卖这些信息赚钱，她就在微信里问朋友有没有要个人信息的，她的朋友大多数是刚毕业的大学生，有在保险公司做业务员的，有在装饰公司做业务员的，他们需要客户的个人信息来推销业务。
历下区法院经审理查明，刘某非法获取公民个人信息33661条、非法出售公民个人信息58726条，其中2000条系非法出售公民个人信息未遂，以上共计非法获取、出售公民个人信息92387条，非法获利共计12250元;吴某振非法出售公民个人信息33661条，非法获利共计1800元;谢某非法出售公民个人信息26269条，非法获利共计1150元。综上，三名被告人非法获取、出售公民个人信息共152317条，共计非法获利15200元。非法获取、出售公民个人信息平均每条不足0.1元。
历下法院经审理认为，侵犯公民个人信息罪侵犯的是公民的隐私权，这些信息有可能被用来从事违法犯罪活动，威胁社会的和谐稳定，具有较大的社会危害性。近日，历下区法院依法判决3名被告人犯侵犯公民个人信息罪，分别判处刘某、吴某振、谢某有期徒刑4年、1年3个月、1年，并分别处罚金2万元、5000元、3000元。目前，本案一审判决已经生效。 (记者陈彤彤 通讯员王继学)
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电脑系统自动群呼 电销成本低 出单就赚钱
估计很多人都接到过类似的推销电话，让人不堪其扰，却又无可奈何。那么，推销电话如何演变成了骚扰电话?到底是什么人，用什么方式在打我们的电话?他们又是怎么知道我们的个人信息的?这些泛滥的骚扰电话又该怎么管呢?央视《焦点访谈》记者深入骚扰电话大本营，进行了调查。
记者首先来到一家房产销售公司。这家公司规模并不算大，有十来个工位，电销人员每人面前一台电脑，他们戴着耳机，不停地在通话，却并没有看到他们用座机或者手机进行拨号。有工作人员告诉记者，他们是通过电脑系统进行拨号，而不是人工机械拨号，因此可以实现一人一天拨打几百个电话。
另一家做的公司，规模则要大得多，有工作人员告诉记者，不算管理者，光打电话销售的就有600多人，他们今年的目标是做到1000人。
记者看到，在通话中的电话销售人员语速很快，有的手里拿着稿子，有的照着电脑上的文字，嘴上滔滔不绝。据介绍，他们有自己一套专门的话术，每天还有通话时长的指标要求，包括拨时要求，上午3个小时，下午4个小时，一共7个小时，并要求每天跟别人通话累计不低于3个小时。
一位刘姓电销从业人员告诉记者，电脑自动拨号，拨通了之后，系统会自动找到话务员，话务员就自动接听，不能自己控制。大概同一时间，拨50多个号出去是没有问题的。
记者接连走访了多家电销公司进行调查，利用电脑系统自动群呼，是这些电销公司的通用手段，拨打容易、成本又低，一旦出单就能赚钱。
据了解，电销公司的客户来源主要有两个渠道：一是免费的赠险渠道，二是一些网络APP平台留下的个人资料。(据《央视新闻》)
原标题：济南一案件揭开幕后产业链 原来是卖保险的、干装修的、推销房的联手干的
[责任编辑：杨凡、杨婷婷]
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《社会热点:为什么保险公司一直在不停地招业务员?其中有什么猫腻》 相关文章推荐九：宁波保险综合创新试验两周年成绩单: 小贷险年增逾20% 引险资参与...
本报记者 包慧 宁波报道
全国首个也是目前唯一一个国家保险创新综合试验区落户浙江宁波已有两年。
日和4日，宁波市相关部门负责人集体亮相，介绍了试验区落地两年的成绩单：推出保险创新项目95个；2017年社会管理功能较强的责任保险同比增长23%，其中食品安全责任保险覆盖全省4.4万投保单位，增长250%。电梯安全公众责任保险覆盖全省10.5万台电梯，增长110%，其中公众聚集场所电梯投保率达到69.2%。
在浙江全省范围，民生领域，大病保险参保人数达到5252万人，户籍人口参保率达到98%以上。残疾人意外险惠及101.56万名残疾人。老年人参保人数400万人次，覆盖率40%。
在促进经济转型升级方面，宁波市金融办副主任王勉表示，过去两年，宁波市累计引进保险资金超过500亿元，涵盖旧城改造、海绵城市建设、支农支小、企业股权投资等多个项目，为经济发展和城市建设提供源头活水。
小贷险年增逾20%
小微难一直以来是国家关注的焦点问题之一。王勉对21世纪经济报道记者介绍，宁波小贷险近两年合计帮助1.1万家次小微企业、“三农”和城乡创业者获得贷款81.84亿元。政策性小微企业在今年年底前将实现全市覆盖。
宁波市保监局财产处处长耿岳对21世纪经济报道记者表示，由于不良率比较高，小贷险在其它地区发展缓慢，但近两年宁波小贷险保费依然以20%以上的速度在增长。
“我们密切配合金融办做好保证的处置和管控。比如以前大额的一次贷款达三百万，在这种经济形势下就选择小额分散。再比如在金融办支持下，我们可以到人民银行征信系统查询企业征信。发生追讨环节有司法相关部门的协助。财政也会给一定处置底层风险的资金。”耿岳称。
小贷险全称是小额贷款保证保险，相当于给小微企业一个增信，目前累计175亿保费。总体上盈亏平衡，风险可控。
其风控主要模式为：第一，保险公司和银行风险共担，克服了以往贷款保证保险全部风险由保险公司承担的模式。
第二，以前是**给风险托底，现在是奖励模式，对承保小微的银行和保险公司，做的业务品质高、数量大，获得的奖励越多，以市场化的奖优罚劣作为导向。2017年奖励了3800万，其中1800万奖给保险公司，2000万给银行。
第三，贷款审批权由保险公司决定，保险公司因此建立了一整套审贷队伍。此前是银行认为这个业务风险大才通过保险公司承保然后放贷，现在则是一开始大家承担风险；另外，保险公司认为这个客户不可以，即使银行同意也不能放，这样就把风控主要方由银行转为保险公司。
最后，是联合公检法开展事后追讨机制。
人保财险宁波分公司相关负责人7月4日对21世纪经济报道记者表示，人保推出的小额保证保险从2009年开办以来，累计支持小微企业12447家，贷款金额110亿。
建立保险产品创新保护机制
宁波市江北区金融办相关负责人对21世纪经济报道记者介绍，去年江北区与平安养老保险宁波分公司签订了50亿保险资金的合作备忘录，接下来几年对海绵城市建设、棚户区建设等方面提供资金支持。
此外，江北区还鼓励保险公司以股权投资、债权式参与经济社会发展。比如，引入了由长城人寿出资5亿的专项发展基金，以股权形式入股。引入太平保险资金6亿，用于宁波城投棚户区改造不动产投资。
王勉称，除已获批的2家保险法人机构外，目前宁波在审保险公司有4家，已完成申报材料准备报会以及正在酝酿组建的还有若干家。目前已有20多家公司、保险共性技术实验室、保险互联网第三方服务企业等机构落地宁波。海尔金控、赛富亚洲在宁波成立国内首只互联网保险产业，规模达20亿元。复星集团在宁波设立10亿元的保险科技产业投资基金。
在政策支持方面，宁波除可享受全国所有自贸区保险政策之外，还在机构批设、项目试点、资金运用、高管任职等方面获得支持。宁波还配套**了全国首个保险创新保护制度、创新统计指标体系，以及目前国内力度最大的保险机构引进奖补政策。
耿岳介绍，在宁波金融办指导下宁波区域也制定了创新保护政策。以前保险产品没有专利，一个新产品问世后很容易被其他公司拷贝、复制推广。宁波的创新保护政策是全国独有的，建立专家组对创新项目进行评审，如果认定在产品保障范围、服务模式、保险+服务业态等方面属于全国首创，则给予一定保护期，保护期结束后就交给市场。这样既保护了初创公司的创新积极性，又不赋予其垄断地位。
（编辑：马春园，邮箱）
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