[image]20 农商行大额存单利率的存单知道密码未到期儿子代取行吗需要些什么

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-07-10 23:08 标签： 农商行大额存单利率

    大额存单自诞生以来，由于利率高、安全性高，受到许多风险厌恶型的老年人的青睐。各家银行不断对产品创新，10月底，一家股份制银行上线了一款3年期个人大额存单产品，客户可按月领取利息。至此，市场上有3家银行推出按月付息的个人大额存单产品。

    其实，大额存单除了利息支取方式灵活，利率分化也越来越明显，各家银行大额存单的规则也不尽相同。要投资大额存单，你必须尽可能地多了解它。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　本报记者王小清

    近日，一家股份制银行推出一款兼顾流动性和收益性的产品“月月息”，期限为3年，年利率为3.75%，较同期定存基准利率上浮36%；另一款100万元起点的产品，年利率为3.905%。

    事实上，该产品实质为按月付息的个人大额存单，产品存续期间，银行按月根据约定利率向客户给付利息，产品到期后给付产品本金。这种模式有利于化解长周期定期存储与短周期日常生活支出的矛盾，比如，客户购买3年期产品20万元，投资期间每个月都可领取到625元的利息；如果是普通的定存产品的话，仅能在定期产品到期之后收到利息。

    需要注意的是，该产品不可转让，支持提前结清，但不可部分提前支取，如有急用可全额提前支取。提前支取，该行将根据实际存款天数，按全部结清日该行挂牌公告的活期存款利率计付利息，如已支付利息，则扣除相应利息。

    据悉，市民可通过网点柜台及个人网上银行渠道购买“月月息”产品。11月18日起，市民还可通过手机银行及智慧柜台购买“月月息”产品。

    纵观具有“按月付息”功能的大额存单，记者发现，这类产品主要以长期限产品为主，不具有转让功能，仅支持提前全部支取，提前支取按照支取日银行后期挂牌利率计息，对应的已支付定期利息将从提前支取本息中扣除。而到期一次性还本付息的大额存单允许全额或部分提前支取，提前支取靠上一档大额存单利率来计息。

    一般情况下，按月付息型的产品，年利率会低于到期一次性付息的产品。以一家国有银行今年发布的个人大额存单为对比，该行3年期、20万元起点的按月付息型大额存单需通过网点柜台购买，年化利率为3.70%，每月可领取利息616.7元，三年可领取利息2.22万元；而同等条件的另一款到期一次性还本付息的产品，年利率为3.71%，到期可领取利息2.226万元，两者总利息相差不大。

    不过，也有银行按月付息的产品利率反倒比较高，比如上述国有银行两年期产品中，按月付息产品的利率则高于一次性付息产品0.04个百分点。

    一家国有银行人士表示，客户投资按月付息的大额存单，可将一部分未来收益转化为当下资产，不过，其提前支取的条款更为严格、不支持转让，因而提前支取成本颇高，建议投资者要考虑自己的资金流动性再做选择。

    投资大额存单，很多人首先考虑的是利率。记者咨询多家银行发现，当前市面上大额存单销售起点20万元，期限有1个月到5年9种不同的期限，产品利率一般在央行基准利率上上浮40%，有的银行最高可上浮45%。

    如南安农商银行今年首批发行的大额存单产品期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，产品利率分别为1.595%、1.595%、

    此外，还有一些城商行的利率也极具说服力。比如泉州银行个人大额存单利率上浮到基准利率的45%，18个月期限的个人大额存单的利率为3.045%，3年期个人大额存单的利率上升到3.9875%。

    记者还对比了多家银行发行的大额存单产品，目前大额存单利率最高的当属城商行，最高可上浮45%，其次是股份制银行，而国有银行的大额存单利率一般是在央行基准利率基础上浮40%，利率最低。

    投资大额存单，支取规则也需要了解。大额存单刚开始发行时有的银行不支持提前支取，如今各家银行普遍支持提前支取，且在规则上不断创新，甚至有的银行采取分段式计息的方式，让储户最大程度的减少提前支取的成本。不过，部分提前支取后，各银行均要求存单金额不应低于本期产品的认购起点金额，如低于起点金额，应办理全额提前支取。

    如农行规定，各期限产品部分提前支取或全部提前支取时，按实际存入天数分段计息。以一年期产品为例，1月1日购买，10月10日提前支取，计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个月定期

    建设银行的3年期大额存单，在存单未到期前有2次提前支取的机会，持有期不满7个月，不计付利息；满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息；满1年不满2年，按照票面利率扣除160天利息；满2年不满3年，按照票面利率扣除110天利息。

    而中国银行今年发布的大额存单发行公告中规定，提前支取靠上一档大额存单利率来计息，该行20万元为起点，1个月、3个月、6个月、9个月、1年大额存单年利率分别为1.53%、1.54%、1.82%、2.09%、2.10%。如果原购买1年期的产品，持有10个月要提前支取，则按9个月大额存单利率2.09%来计息，利息损失较少。

    兴业银行规定，提前支取利率按认购日当日央行存款基准利率向下靠档利率计息。以2015年10月24日央行存款基准利率为例，提前支取利率靠档规则为：持有3个月以下时间的，利率为0.35%；3个月（含）至6个月的，利率为1.10%；6个月（含）至1年的，利率为1.30%；持有1年（含）至2年的，利率按1.50%计算。

    对储户来说，除了关注各家银行给出的大额存单利率高低外，能否提前支取，有无额外规定也很重要。

    大额存单的发行主体从首批的9家银行，后期不断扩充，如今有445家机构可发行大额存单。

    大额存单属于一般性存款，纳入存款保险基金保障范围，受《存款保险条例》保护，相当安全。

    大额存单的灵活性还体现在可用于质押贷款上，不过这一业务并非所有银行都有开展。

    银行网点柜台、网上银行、手机银行是大额存单购买的几个途径，各家银行具体规定不同，因此有购买意向的客户建议提前了解购买方式与流程，以保证在产品发行期结束前，或是当期额度销售一空前认购成功。

“资管新规发布在即，大额存单利率全线上调，最高上浮50%。”近日不少市民纷纷表示，收到了银行关于大额存单的推广短信，武汉装修网了解到，近期，武汉各大银行确实在“大额存单利率”上暗暗较劲，与同期定期利率相比，大额存单利率最高上浮54%。

武汉装修网获悉，该行大额存单利率全线上浮50%，20万元起存，3个月年化利率1.65%，6个月年化利率1.95%，一年期年化利率2.25%，三年期最高4.13%，起存金额为100万元。

招商银行起点较低，5万元起存，3个月、6个月、一年、二年、三年利率上浮41%，100万起，三年期最高可上浮4.13%。

利率上浮最高的，则是本地的汉口银行，起存金额20万元，三年期年化利率可达到4.26%，较同期定期存款利率上浮54%。

银行人士透露，由于银行的推广以及收益的稳定性，大额存单销售比较理想。“老人以及家有留学生的市民购买的比较多。”该人士表示，市民投资理财产品或其他投资类产品，只能开具资产证明，但有些大使馆比较严格，需要开具存款证明，而大额存单正好符合存款证明的要求。

利率上调后，大额存单优势开始显现。本月发行的国债，三年期票面年利率仅为4%，已低于不少银行的大额存单收益。

与普通存款相比，以三年期存款为例，普通存款一般较基准利率仅上浮30%，利率为3.575%，而大额存单如果利率上浮54%的话，三年期年利率高达4.26%。这意味着，存三年100万元大额存单，累计收益可达12.78万元，比普通三年定存多出2万多元。

不仅在武汉，从全国来看，银行上调大额存单利率是大趋势，根据融360监测的35家大额存单发行银行数据，大额存单的利率全部较基准利率上浮30%，而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%，尤其是期限越长，二者的利率相差越大。

中国银行、农业银行等大行以及部分城商行随即上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点，较2017年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。

预计2018年5月还会有大批银行发售大额存单，且利率或将由目前集中上浮30%-40%上调到40%-50%甚至更高。此外，预计大型国有银行的普通定存利率趋于稳定，部分中小银行的普通定存利率则会有所上涨以增加存款，缓解其负债端的压力。

融360分析师刘银平分析，由于资管新规即将落地，银行资产回归表内迫在眉睫，不少银行通过发行结构性存款产品来应对银行理财转型压力和揽储压力，当保本理财将退出历史舞台，部分风险厌恶型的投资者或会选择存款产品，这给银行存款市场带来一定机遇;银行存款利率浮动上限逐步放开后，各种类型银行不仅在调整大额存单的利率，也对其他种类的存款产品有一定的调整;未来市场流动性维持紧平衡，具体还要看央行公开市场操作等情况。总的来看，银行存款利率下行的可能性不大，或有小幅上涨。

大额存单和定期存款的区别

1.可转让：与定期存款不同，大额存单可以是不记名的，可以流通转让

大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

值得注意的是，个人大额存单能否转让，要看购买时的具体条款，部分大额存单是明确不可以转让的。

2.收益率高：大额存单的利率普遍上浮40%(及以上)，高于定期存款

近期大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限，已分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上调到1.5倍、1.52倍及1.55倍。

需要注意的是，大额存单的付息方式也分为到期一次还本付息、定期付息并到期还本两种，购买时需要注意。

定期存款要提前支取，就只能得到活期存款利率的利息，而大额存单提前支取虽然也收取罚息，但只损失小部分收益。

值得注意的是，大额存单发行期内不可提前支取。发行期结束后，可以全额提前支取，也可部分提前支取，部分提前支取后该笔存单余额不低于认购起点。

先行的居民储蓄整存整取定期存款主要有6个期限档次(3个月、6个月、1年、2年、3年、5年)，而大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

希望武汉装修网小编分享的这些对您有帮助呢?

大额存单存在的弊端：首先“大额”，那么按照规定，个人投资者认购大额存单门槛为20万元，相比定期存款起点更高，定期存款有些50元就可以存了。此外20万大额存单一般大多是相对保守的投资者选择，基本没啥风险但是利率相对银行理财产品来说还是比较低的；最后大额存单是银行账户上电子化的存款凭证，不会像普通存款一样有存折纸质存单。

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