现金贷新成员“员工贷”，到底是什么模式？_个人贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
现金贷新成员“员工贷”，到底是什么模式？
　　现金贷被监管之后，行业立马出现了两派。
　　一派是&漏洞派&，开始寻找各种绕过监管的方式，并通过&撞线&去试探监管底线；
　　另外一派是&创新派&，他们在寻找新的商业模式和途径，能符合监管，同时可以长足发展。
　　2018年，两股力量的交错，成为现金贷行业的主旋律。
　　而最近渐渐火热的&员工贷&，就是一次尝试&&这其中，有真正的创新，也有浑水摸鱼。
　　那么，这个号称风控简单、背靠场景的贷款模式，会成为主流吗？
　　01巨头试水
　　近日，有媒体爆出，滴滴成立金融事业部，并试水&司机贷&。
　　实际上，在春节期间，滴滴已开始布局行动。
　　知情人士透露，&接下来，滴滴不再对涉水金融业务遮遮掩掩，2018年会重点推进。&
　　&司机贷&是滴滴金融布局的第一款试水产品。
　　主要模式，就是给滴滴旗下的司机发放贷款。
　　而目前，滴滴的司机数量，已多达2100万人，人数基数极大。据媒体报道，目前滴滴月放款额度高达1亿，至少已放款7亿元。
　　实际上，开展类似滴滴这种&员工贷&的大公司，不在少数。
　　早在2016年年末，富士康就与我来贷合作推出了&员工贷&，针对的是富士康旗下员工。
　　&富士康的基层员工虽然薪资不高，但是却拥有很强的消费能力，并且年轻的员工，也可以接受提前消费的观念。&业内人士陈晓表示。
　　类似滴滴和富士康这样的大公司，员工众多，贷款需求旺盛，天然有做&员工贷&的优势和土壤。
　　而他们选取的方式，除了自建金融之外，也会和一些金融公司合作。
　　此外，还有不少金融公司号称推出了&员工贷&。
　　比如拉卡拉、久金所等。
　　实际上，员工贷由来已久，并非现在才有的创新金融产品。
　　在早期，大部分是企业用于给员工的福利，解决员工一些暂时的资金困难。
　　比如，阿里和腾讯，3年以上的员工可以申请无息贷款，有媒体曾报道金额高到10万-50万。
　　这个就是纯福利。
　　但还有一些公司，是将其视为金融业务。
　　比如滴滴成立滴滴金融，给司机放款，是为了激活金融板块，除了福利，也有盈利的目的。
　　02&跑不了&贷款
　　最近，员工贷的集中火热，背后是有多个因素在起作用。
　　监管后，所有的现金贷要求必须有&场景&，员工贷某种意义上说，也算有场景。
　　比如，司机贷，可规定申请贷款是为了买车辆保险、车辆维修等用途。
　　&还有，金融公司去给一家企业的员工提供贷款，这个模式应该算2B，而不是直接2C，这样也可以绕过监管。&业内人士称，员工贷这个模式，暂时没有监管风险。
　　因此，才有不少人认为，&员工贷&可能是现金贷转型的一大出口。
　　除了符合监管外，员工贷这个模式的风控，相对要容易很多。
　　贷款的风控，无非就是考核对方两项指标：还款能力和还款意愿。
　　首先，员工的薪资出自企业，&没有任何一家公司比它更能掌握贷款者的流水和信用状况了。&陈晓表示。
　　还款能力，一目了然；而还款意愿，也很可控。
　　员工如果还想继续在公司待下去，肯定不敢赖账；如果实在不还，还可以直接从他的工资中扣除贷款。
　　据某金融公司的业务负责人薛锋称，他们与某企业合作的&员工贷&，坏账率几乎为零。
　　而另一方面，用户基数也是&员工贷&的一大优势。
　　陈晓表示：&别的互联网金融创业公司，还在苦哈哈找用户的时候，&员工贷&背后就现成的员工基数。&
　　而这个模式的可行性，早就得到过验证。
　　2008年，全球金融危机的时候，有一家金融公司，却活得特别好。
　　他们的业务，主要是给香港的菲佣放贷。
　　在香港，菲佣是很庞大的一个群体。
　　据香港劳工及福利局局长罗致光介绍，截止2017年11月，香港家庭聘用超过36万外佣。
　　为了管理这个群体，香港制定了详细的法律法规，规范行业。
　　菲佣来到香港打工，是需要先到中介公司做职业培训后，才能上岗的。
　　为了管理她们，中介公司会要求菲佣上交护照。
　　接着，菲佣被安排到各个家庭打工，中介公司还要在其中规范菲佣的行为，并且，工资都不是雇主给他们发放，而是通过中介公司发。
　　值得注意的是，中介手里掌握了护照和工资两个重要的筹码。
　　而菲佣这个群体，一般家庭很穷，经常有急需用钱的需求。于是，中介公司开始于金融公司合作，给菲佣发放贷款。
　　这个模式发展得极好，即便是金融危机，几乎都没受到影响。
　　&实际上，在法律保护下，这个商业模式一直保持着高收入、高利息、低不良，收入稳定的状态。&渣打银行前CRO牛佳耕对这个模式颇为赞赏。
　　&形成闭环，同时风险可控，一个好的商业模式，就是应该如此自洽的。&牛佳耕称。
　　风险可控、符合监管、无获客成本，如此看来，员工贷确实是一个非常好的模式和转型方向。
　　但在落地之中，却又遭遇困难重重。
　　03道阻且长
　　尽管尝试者众多，但并非所有人都是诚心一试。
　　2015年年末，网上就出现了拉卡拉&员工贷&的身影。
　　公开资料显示，拉卡拉的&员工贷&针对于优质白名单企业，仅面向拉卡拉合作企业的正式员工，无需抵押的线上贷款业务。
　　&你们是只针对白名单企业放款吗？我怎么知道我的公司在不在白名单？&一本财经询问拉卡拉的业务人员。
　　&只要是国企、上市企业等优质企业的员工，社保公积金6个月以上，就可以申请员工贷。&拉卡拉贷款业务人员周越称，门槛其实没那么高。
　　周越称：&之前最高能贷出30万，但随着政策的变化，目前额度不会和之前那么高了。&
　　&其实，很多金融公司，说是员工贷，实际上和现金贷毫无区别。&陈晓称，一切都只不过是绕过监管的套路。
　　而认真在尝试员工贷的公司，目前也是困难重重。
　　&合作放贷的金融机构，在规模、资金上都处在尴尬境内。&知情人士薛锋表示。
　　尽管看起来风控可控，但中间放了一个强大的核心企业，想分得太多羹，不太可能。
　　这就是供应商的悲哀。
　　核心企业的话语权太强，供应商只能依附其上。
　　&很多企业是作为员工福利，给他们放贷的，所有利率要求非常低，年化率还不到10%。&薛峰称。
　　而这种情况下，金融公司还想盈利，就得把资金成本压到极低。
　　&随着监管趋严，现在拿到低成本的钱，越来越难。&薛锋说。
　　除了利率薄之外，这个模式想规模化复制，难度也比较高。
　　首先，你得找到人数众多的大企业合作。
　　&与小公司合作，万一公司与员工联合骗贷，风险就极高。&一位业内人士表示。
　　另外，每家公司、所处的行业都不一样，可能在风控上也有所差异。
　　&对于我们而言，每家公司都要重新去做风控模型，其实操作成本很高。&薛锋表示。
　　让人不得不担忧的是，员工贷可能会成为一项&小而美&的生意，很难规模化复制。
　　尽管如此，行业内大部分从业者依然认为，这个模式值得去深耕。
　　&各个公司的风控不同，但同行业的风控，却极为相似。&一家金融科技公司也正在开发现金贷产品，其负责人称，他们涉及产品的逻辑，不是针对公司，而是针对行业。
　　比如，司机贷，除了和滴滴合作，还有其他的网约车平台，甚至出租车公司等等，都可以合作。
　　这个2B再2C的商业模式，尽管盈利难，规模化难，但也有不小的想象空间。
　　2018年，整个消费金融行业在监管的重压下，将是艰难的一年。
　　因此，任何有价值的创新，都值得去尝试和深耕。
延伸阅读：
【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360原创”之作品，未经融360书面授权，任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或者采取其他任何方式使用上述作品。已获书面授权的，注明来源融360。违反上述声明对融360合法权益造成侵害的，将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考，不构成操作建议。获取书面授权请发邮件至：
评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）
自今年4月被银监会点评批评以来，整个行业就笼罩在被取缔的阴影中。 但大草以为，只要存在金融盲区，就永远有现金贷滋生的土壤。 1现金贷or高利贷 现金贷这几年很火，身边好些人都往里...
继众安在线冲击H股后，国内另一家金融科技公司趣店9月19日向美国证券交易委员会（SEC）递交招股书，计划在纽约证券交易所上市。而就在上市前夕，趣店被曝违规给学生贷款。从校园贷到现...
买车、买房、装修、看病、购物，手里没钱就想到贷款。百度了一下，贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。小编用通俗易懂的话解释成...
现金贷的监管风暴之后，数家平台被曝出倒闭。 今天去公司门口，发现门牌都换了，变成了一家婚庆公司，一家现金贷的员工称。 而另一家现金贷公司已开始倒闭清算，还拖欠供应商一些费用...
银监会日前发布消息称，银监会近日牵头召开了投贷联动试点工作启动会，会议部署了第一批试点具体工作，标志着投贷联动试点正式进入实施阶段。投贷联动是什么？投贷联动模式有哪些？...
您可能也感兴趣：
相关专题：
2017年，现金贷由野蛮生成，迎来政策监管，这一...
上周给大家分享了一些微粒贷知识，很多人都在...
相关部门对现金贷的整治将如期而至，很多不合...
用他自己的话说：“低于5000的我都不想借”...
天有不测风云，人有祸福旦夕，谁都有手头紧、...
2018年全国两会正在进行中，房地产税、个人所得...
根据融360最新数据显示，2018年1月全国首套房贷款...
进入3月，正式开启了全国两会时间，经历了201...
12月全国首套房平均利率为4.45%，与上月持平。国...
11月全国首套房平均利率为4.45%，首次回涨。国家...
融360 - 贷款平台 版权所有
Copyright (C) 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号现金贷转型员工贷，这会是一个绝地逢生的机会吗？
我的图书馆
现金贷转型员工贷，这会是一个绝地逢生的机会吗？
现金贷被监管之后，2018年，行业出现的两派成为现金贷的主旋律。“漏洞派”想方设法绕过监管，不断试探监管底线；“创新派”则寻找新的商业模式和途径，以期符合监管，长足发展。而最近渐火的“员工贷”，是创新还是浑水摸鱼？这个号称风控简单、背靠场景的贷款模式，会成为主流吗？01&滴滴试水在春节期间，开始布局的滴滴，前几日，被媒体爆出成立金融事业部，试水“司机贷”。知情人士透露，“接下来，滴滴不再对涉水金融业务遮遮掩掩，2018年会重点推进。”“司机贷”是滴滴金融布局的第一款试水产品。据媒体报道，滴滴给旗下的司机发放贷款，月放款额度高达1亿，至少已放款7亿元。实际上，员工贷由来已久。开展类似滴滴这种“员工贷”的大公司，不在少数。早在2016年年末，富士康就与我来贷合作推出了“员工贷”，针对的是富士康旗下员工。类似滴滴和富士康这样的大公司，员工众多，贷款需求旺盛。他们除了自建金融之外，也会和一些金融公司合作。在早期，大部分“员工贷”是企业用于给员工的福利，比如，阿里和腾讯这两个巨头企业。3年以上的员工可以申请无息贷款，有媒体曾报道金额高到10万-50万。滴滴成立滴滴金融则是将其视为金融业务，为了激活金融板块给司机放款，除了福利，也有盈利。02“跑不了”贷款员工贷的集中火热多是因为监管后，所有的现金贷要求必须有“场景”，员工贷某种意义上说，也算有场景。比如，司机贷，可规定申请贷款是为了买车辆保险、车辆维修等用途。业内人士称，员工贷暂时是没有监管风险。“员工贷”可能是现金贷转型的一大出口，除了符合监管外，其模式的风控要容易很多。贷款的风控，无非就是考核对方两项指标：还款能力和还款意愿。首先，员工的薪资出自企业，还款能力，一目了然；而还款意愿，也很可控。“没有任何一家公司比它更能掌握贷款者的流水和信用状况了。”陈晓表示。员工如果还想继续在公司待下去，肯定不敢赖账；如果实在不还，还可以直接从他的工资中扣除贷款。而另一方面，用户基数也是“员工贷”的一大优势。陈晓表示：“别的互联网金融创业公司，还在苦哈哈找用户的时候，‘员工贷’背后就现成的员工基数。”2008年，全球金融危机的时候，有一家金融公司，却活得特别好。这个模式的可行性，似乎早就得到过验证。他们的业务，主要是给香港的菲佣放贷。在香港，菲佣是很庞大的一个群体。为了管理这个群体，香港制定了详细的法律法规，规范行业。菲佣来到香港打工，需要先到中介公司做职业培训后才能上岗的。为了管理她们，中介公司会要求菲佣上交护照。接着，菲佣被安排到各个家庭打工，中介公司发放其工资并规范菲佣的行为。值得注意的是，中介手里掌握了护照和工资两个重要的筹码。而菲佣多数家庭很穷，经常有急需用钱的需求。于是，中介公司开始于金融公司合作，给菲佣发放贷款。这个模式发展得极好，即便是金融危机，也没受到太多影响。“实际上，在法律保护下，这个商业模式一直保持着高收入、高利息、低不良，收入稳定的状态。”渣打银行前CRO牛佳耕对这个模式颇为赞赏。“形成闭环，同时风险可控，一个好的商业模式，就是应该如此自洽的。”牛佳耕称。风险可控、符合监管、无获客成本，如此看来，员工贷确实是一个非常好的模式和转型方向。但在落地之中，却又遭遇困难重重。03 道阻且长尽管尝试者众多，但并非所有人都是诚心一试。2015年年末，网上就出现了拉卡拉“员工贷”的身影。公开资料显示，拉卡拉的“员工贷”针对于优质白名单企业，仅面向拉卡拉合作企业的正式员工，无需抵押的线上贷款业务。&那么问题就来了——我怎么知道我的公司在不在白名单？“只要是国企、上市企业等优质企业的员工，社保公积金6个月以上，就可以申请员工贷。”拉卡拉贷款业务人员周越称，门槛其实没那么高。周越称：“之前最高能贷出30万，但随着政策的变化，目前额度不会和之前那么高了。”“其实，很多金融公司，说是员工贷，实际上和现金贷毫无区别。”陈晓称，一切都只不过是绕过监管的套路。而认真在尝试员工贷的公司，目前也是困难重重。“合作放贷的金融机构，在规模、资金上都处在尴尬境内。”知情人士薛锋表示。尽管看起来风控可控，但中间放了一个强大的核心企业，想分得太多羹，不太可能。这就是供应商的悲哀。核心企业的话语权太强，供应商只能依附其上。“很多企业是作为员工福利，给他们放贷的，所有利率要求非常低，年化率还不到10%。”薛峰称。而这种情况下，金融公司还想盈利，就得把资金成本压到极低。“随着监管趋严，现在拿到低成本的钱，越来越难。”薛锋说。除了利率薄之外，这个模式想规模化复制，难度也比较高。首先，你得找到人数众多的大企业合作。“与小公司合作，万一公司与员工联合骗贷，风险就极高。”一位业内人士表示。另外，每家公司、所处的行业都不一样，可能在风控上也有所差异。“对于我们而言，每家公司都要重新去做风控模型，其实操作成本很高。”薛锋表示。让人不得不担忧的是，员工贷可能会成为一项“小而美”的生意，很难规模化复制。尽管如此，行业内大部分从业者依然认为，这个模式值得去深耕。“各个公司的风控不同，但同行业的风控，却极为相似。”一家金融科技公司也正在开发现金贷产品，其负责人称，他们涉及产品的逻辑，不是针对公司，而是针对行业。比如，司机贷，除了和滴滴合作，还有其他的网约车平台，甚至出租车公司等等，都可以合作。这样的商业模式，尽管盈利难，规模化难，但也有不小的想象空间。
喜欢该文的人也喜欢人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
极速贷款 当天到账
查看: 11955|回复: 46
今天继续等结果，拉卡拉员工贷……
阅读权限80
金卡Ⅱ级, 经验值 6255, 距离下一级还需 1744 经验值
信用币1136
本帖最后由 jaty711 于
10:21 编辑
昨天下午五点多打单位电话征信，六点多打我本人电话，到现在仍然审核中，一心等结果，没什么心思工作了，来论坛水水打发时间
(39.9 KB, 下载次数: 0)
09:45 上传
鉴于大家对手续费有些误会，我补充下关于员工贷手续费的说明吧，员工贷的利息也就是手续费和服务费两部分组成，大部分人以为手续费是下款就全部扣掉的，每个月还要还两千四百多，这样算起来那就是高利贷中的高利贷了。其实每月还款的金额是已经包括了手续费了，以我70000金额来算，手续费总共是18900，服务费按最高的3%算是2100元，这样算下来，三年期利息总共也才21000，算是很良心了吧？利息这么良心，所以下款也不容易啊，我是感觉我自己希望不大，要是真走狗屎运下了款，也算是给大家开路了，公务员或者事业单位有编制的就可以放心大胆的去试一试了
IMG_8263.PNG (166.12 KB, 下载次数: 0)
10:11 上传
(166.12 KB, 下载次数: 8)
10:12 上传
阅读权限30
这手续费…
阅读权限40
顺其自然 能过的就能过 不能过的还是过不了 不用那么焦急
阅读权限110
信用币7270
死扛不如逾期，有选择性地逾期，不重要的日后再说。撸小贷是没有出路的。
阅读权限80
信用币1136
顺其自然 能过的就能过 不能过的还是过不了 不用那么焦急
虽然知道希望不大，但还是祈祷能通过，毕竟已经水深火热了……
阅读权限80
信用币1136
这手续费…
手续费一部分下款直接扣掉，一部分是算在每期还款里，其实员工贷相当于易分期来说利息算低了
阅读权限80
信用币1136
死扛不如逾期，有选择性地逾期，不重要的日后再说。撸小贷是没有出路的。
哪一个都重要……
阅读权限80
信用币1749
利息确实不高
阅读权限80
确实利息不高，而且是分3年的。。。部分扣掉的话，至少利息上也比宜信的好
阅读权限80
信用币1136
利息确实不高
是啊，这个利息真的很良心了
阅读权限80
信用币1136
确实利息不高，而且是分3年的。。。部分扣掉的话，至少利息上也比宜信的好
我算了算，三年期利息也就两万多吧，想想当初申请钱站七万，三年利息六万多-_-||
阅读权限80
跟叮当差不多等于到手5万还差不多9万
阅读权限80
信用币1136
跟叮当差不多等于到手5万还差不多9万
不是的，手续费不是下款全扣的，员工贷利息比易分期还划算的
阅读权限80
不是的，手续费不是下款全扣的，员工贷利息比易分期还划算的
阅读权限80
信用币1136
之前有人下过十万的，好像说利息跟银行差不多了，很良心，就是不容易下
阅读权限80
之前有人下过十万的，好像说利息跟银行差不多了，很良心，就是不容易下
反正我是没机会的
阅读权限80
信用币1136
反正我是没机会的
如果我能下款，也算是给大家开路了吧，事业单位有编制的也可以去申请
阅读权限50
高利贷中的高利贷
阅读权限80
信用币1136
高利贷中的高利贷
总手续费并不是下款全扣的，员工贷得利息很良心了，比易分期还划算
阅读权限80
信用币1749
问题是多数人不适合 要下拉菜单里的公司吧&&还上征信
热门信用卡中心
热门信用卡申请
信用卡问答
我爱卡本月推荐 /4
最高领4888元刷卡金，100%有奖！
特色好礼轻松得 专属权益传递活力与热情
点击进入页面，查看新时代投资指南。新户达标还有200元话费好礼相送。
还想剁手，还想省钱怎么办呢？看这里，神卡助攻一大波信用卡优惠在等你！
Powered by Discuz! X3&
我爱卡客服