民间借款利息多少合法贷利率多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-05-03 21:42 标签： 民间借贷最高合法利息
(孙潭律师)
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第三方登录：&三分&利率是多少，民间借贷超过多少利率不受法律保护
& & & & & 什么是民间借贷？《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》）第一条第一款就开宗明义：&本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为&。
& & & & &本律师经手此类案件难以认定法律事实的现象：现金交付，没有银行转账凭证；涉嫌&高利贷&，在借条中没有写明利率；现金偿还借款，没有还款收据或者要回借据原件等。上述存在的问题最终会导致风险，下面本律师简要介绍一下哪些民间借贷不合法。
有以下五种情况的，借贷合同无效：
& （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
& （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
& &（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
& &（四）违背社会公序良俗的；
& &（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
　　&四倍&已成历史，24%和36%成年利率红线
&&以前我们称的&四倍&利息自日新的司法解释生效时也不在适用，新规定为利率未超过年利率24%，出借人请求保护的，人民法院应予支持。利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。超过了24%未超过36%的，借贷双方可以自主约定。
&&比如||A借给B人民币10万元，年利率为24%，即一年利息2.4万元，折算下来一个月是2000元，也就是我们常说的&两分&，这是受法律保护的。
& &如果A借给B的10万元年利率超过36%，例如年利率为48%，则一年后超出的1.2万元利息是无效的，即使A要求B支付这1.2万元，法院也是不予支持的。如果B支付了这1.2万元，也可以要求A返还。
& &如果双方在借贷时约定年利率为30%，发生纠纷后，对于24%的部分，法院是予以支持的，剩下的6%，双方可自行约定，B可以选择支付，也可以选择不支付。如果B已经支付过那6%利息，再要求A返还时，法院可以不予支持。
民间借贷要注重证据
&&民间借贷过程中，我们一定要注重证据，书写借条要规范、全面、简明，特别要写明借贷双方与身份证上一致的姓名。交付借款要避免现金交付，建议出借人交付借款，借款人支付利息、归还借款等尽量采取银行转账汇款方式进行，并保留好银行汇款凭条。
& &利率一定要写明，首次利息也不能在本金中扣除，否则你就要吃亏
& &1、在签署借款合同或借条时，有约定了利息的，一定要在纸上白纸黑字标明！
& &借贷时双方并没有约定利息的，出借人主张支付借期内利息的，法院不予支持。比如A借给B一笔资金，只是口头说利息为多少，借条上并未明确标明，且当场也没有其他证人、录音等可作证，B不承认有利息这回事，那么A的这笔借款会被视为无息借款。这亏就吃定了。
& &2、&A借给B10万元，并要求B提前支付一年的利息2.4万元，最后A通过银行转账给B7.6万元。一年后，A和B发生纠纷，B只还了7.6万元，A不乐意了。如果上法庭，会怎么判？
& &&在没有其他证据的情况下，这样的资金借贷过程中，本金只能算7.6万元&，根据新的司法解释：借据载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
&　那怎么避免？出借本金多少，实际转账或者交付就应该为多少，提前要求支付的利息，可以另行支付。
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在规范的民间借贷行为中，无论借款人还是放款人，关心的焦点无疑都是借贷利息了。借款人想用较低的利息办成自己的“事业”，放款人想通过放款收获最高的“投资收益”。
这段时间，媒体进一步报道“裸条借贷”事件受到不少人关注，这种借贷形式的月利息普遍高达20%，但根据有关法律规定，如果借贷年利率大于24%，就有可能不受法律保护。
那么这究竟是怎么回事？民间借贷的最高利息处于什么水平算是合法的呢？赶快跟随法律哥一起来了解一下吧！
日公布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”新司法解释于日起施行。
24%和36%构筑“两线三区”
划的第一根线就是民事法律应予保护的固定利率，即年利率24%。第二条线是年利率36%，这以上的借贷合同为无效。这两条线划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区，就是24%-36%期间。
1、在24%以内，当事人起诉到人民法院，作为我们民事司法审判，都要给予法律保护。
2、24%与36%之间的这一段，我们把它叫做自然债务区。如果当事人愿意自动履行，法院不反对。如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。
此时，如果借款人偿还以后又反悔，又向法院起诉说，“既然24%是不保护，我是超过24% 的，我要把这个要回来行不行？”
这是不行的，既然你已经基于你的自愿给付了，而且原来有合同规定给付了，你要回来是不行的，我们法院同样会驳回你的诉讼请求。
3、年利率超过36%又不一样，是基于无效，如果自愿给付了，后来一看这个合同无效想要回来，这是可以的。
举例说明：A借给B10万元一年，要求年底还15万元。按照新规，超过年利率36%部分的利息无效。即B一年后最多只需向张三还13.6万元，另1.4万元利息还款无效。
民间借贷逾期利息怎么算?
1、出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了 或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分。
2、既没有约定逾期利率或者约定不明的，区分不同情况处理：
(1)既没有约定借期内的利率，也没有约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用 利息。
(2)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息。
3、借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
（本文图片来源于网络，仅供参考）
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的利息双方可以自由约定，只要约定的利息不超过银行同期的四倍，都是受法律保护的。即便是超过了银行同期贷款利率的四倍，只要对方愿意给法律也不会主动去干涉，只有欠钱的一方无偿还能力了，被诉至法院，法院只会在四倍以内判决利息。现在我国的同期为5.6%，乘以4，等于22.4%，所以在这个范围内是受法律保护的。
《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》
六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
七、出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。
十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金；借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。
《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
　属于民事行为，受到民法和合同法的约束和保护，法律之规定了民间借贷的最高利息，而没有约定最低利息。
　　根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
　　同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类的四倍”。因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护。
　　同期基准利率是指中央银行公布的基准利率，如1年期，基准利率约为5%，4倍为20%，即超过20%为法律认定的高利贷。
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