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东方车贷解读P2P《意见》
&&东方车贷对《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》深入解读
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你可能喜欢P2P银行存管门槛高在哪？揭秘首批接入平台账本
近日，一份被认为将决定P2P命运的监管细则，引爆了P2P行业。
据媒体报道，银监会近日向银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《指引》)，对网络借贷资金存管业务中P2P的资质，以及银行存管业务的资质等做出相关规定。
该指引的“严格”之处在于，不仅明确了资金存管双方的资质，而且规定“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”——被认为“第三方支付+银行”的联合存管模式可能行不通了。
“监管部门希望借此解决对网贷平台的大部分监管问题，因为银行存管事实上是隐性的牌照。”拍拍贷总裁胡宏辉针对《指引》内容分析称，存管要求会将绝大部分风控、合规性不高的平台拒之门外，网贷集中度大大提高将是大势所趋。
高门槛：P2P须获电信业务经营许可
此前，P2P资金只能在银行进行存管，给P2P设置了一道高门槛，业界翘盼这“高门槛”的细化版本如今终于亮相。
《指引》对P2P开展资金存管业务设立了相关条件，包括在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照，在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记，按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可，具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度等。
其中被视为“高门槛”的是获得相应的电信业务经营许可。PPmoney人士表示，要求网贷平台具备相关增值电信业务经营许可证，这也设置了较高的门槛，据其不完全统计，目前全国90%以上的平台并未获得这些许可证，仅仅拥有一个ICP备案证明。但ICP备案并不等于ICP证乃至EDI证。
而向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记，这是去年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中提出的监管要求，但目前该办法的正式文件尚未出台，网贷平台仍无法可依。
除了对P2P平台有资质要求，对存管人及存管银行，此次银监会也提出了相应的要求。
例如，设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立。具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统，具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力，以及必须申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案等。
此外，《指引》明确，P2P资金银行存管业务具体是指，为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，为网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户，确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。
首批接入平台“账本”大揭秘
被认为高门槛的银行资金存管，究竟有哪些成本，来看看“第一个吃螃蟹”的P2P罗列的“账本”。
首先是，与银行共同技术开发的成本。以积木盒子和爱钱帮为例，其与银行资金存管合作均有8、9个月的时间，其中人力成本是可量化的部分。
“我们是从零开始开发这套系统，双方基本上三五十人8个月都扑在这上面。”爱钱帮CEO王吉涛向《第一财经日报》记者估算，这8个月中，人员配置峰值在50人，人均工资2万元/月，总的成本在1000万左右。银行在前期的技术开发成本投入也有几百万。
2015年7月底，爱钱帮宣布介入徽商银行直销银行“徽常有财”，以“银行资金存管+余额理财”的模式合作。
在2015年7月初，积木盒子也启动了在民生银行的资金存管。不过，积木盒子的资金存管比其CEO谢群预想的要晚了几个月。“我们都花了很长时间来联合开发这个系统，原计划到月份就可以完成，最后拖到了7月才正式接入。”谢群对本报记者称，积木盒子与民生银行开始因为资金存管业务正式接触是在2014年10月份，到正式接入经历了9个月时间。
谢群告诉本报记者，在与民生银行的联合开发过程中，其人员配置峰值是三四十人 ，产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、全部的交互设计等相关人员期间都会涉及。
其次是接入过程中付出的成本。 “接入银行系统后，自己网站的投资流程都要跟着调整，系统也要根据新的情况不断调整，切换系统之后，更大的成本就是用户流失的成本。 ”王吉涛称。
培养用户新的使用习惯是一个长期的过程，新的系统要重新实名开立银行账户，同时操作流程也会有变化，学习和接受都需要一个过程。
第三是接入银行资金存管后的成本。 对于P2P资金存管，各家银行涉及的标准及收费模式有所不同，成本也因平台不同而各异。
《指引》规定，存管人根据存管金额、期限、服务内容等因素与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。
据本报记者了解，银行目前的收费模式有几种，一是缴纳保证金，一般针对上百万级别，这意味着P2P要做资金存管首先得有一笔百万级资金存在银行;二是年费+交易笔数费率，根据各家平台的交易规模以及活跃度来收取。例如，年费低但交易笔数费率高，这适合规模小交易不活跃的P2P平台，年费高+交易笔数费率低，这适合规模大并且活跃的平台;三是按规模收取费率。
费率方面，一家股份制银行资金托管部门人士对《第一财经日报》记者表示，万几到千几都有，会根据平台情况来确定。目前市场上费率一般在2‰~3‰，与第三方支付费率并无太大差别。
联合存管或被弃小平台何去何从
降低资金存管门槛，“第三方支付+银行”的联合存管模式被寄予期望。
如果资金存管能够接受“第三方支付+银行”的联合存管模式，这个门槛就不高了，现在大部分的P2P平台是通过这种模式，联合存管模式意味着已经接入第三方支付的平台都可以接入资金存管，而第三方支付门槛相对于银行而言会低一些。
然而，《指引》明确指出存管银行对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，同时不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
“事实上小平台风险大，又不能实际解决政府关心的在消费领域新增贷款的问题，他们实际只是在做资金搬运工，会加大系统风险和风险传导，监管当然不能放过通过所谓联合存管，用第三方的方式绕过监管，一定是要求与银行直联的存管方式。”胡宏辉表示。
王吉涛则表示，从今年实践来看，银行对直连方案热情不高，如果过于严厉的方案无法在银行积极性和网贷机构合规性方面找到平衡，对行业影响较大。
同时，除了硬性的“高门槛”，账本之外还有银行接入的“软门槛”。银监会要求，存管人对申请接入的网贷机构，设置相应的业务审查标准。
“监管下来了，肯定还是会对P2P平台有所筛选。最基础的条件是要符合监管要求，业务合规方面系统将提出相应要求，同时对平台资金管理、股东背景等会综合衡量。”上述股份制银行资金托管部门人士称，对于很多P2P而言，光股东背景就难以理清楚，这类P2P接入银行资金存管就存在阻碍。
与积极的中小银行相比，大行尽管表态会布局P2P资金存管，不过积极性并不高。一位国有大行人士对本报记者表示，大行积极性不高，主要还是担心P2P风险事件对银行的声誉影响，尽管目前监管已经征求意见，还是需要对行业看清楚才会接。
不过，为了打消银行对声誉风险的担忧，《指引》规定，存管银行不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人(网贷平台)故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担。担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。
同时，《指引》也要求在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。
PPmoney分析称，尤其是逾期率、不良率两项指标，直指网贷平台的风控水平与资产质量，一旦按照监管要求公开披露，将在业内产生进一步的优胜劣汰，逾期率、不良率高企的中小平台，将在获客方面面临巨大挑战，乃至被淘汰出局，而逾期率、不良率处于合理可控范围内的平台，将进一步获得市场认可。
银行资金存管这一监管举措，无论从成本还是门槛来讲，都会给一些小平台造成压力，如果18个月过渡期内没有接入银行资金存管，意味着将不被承认是合规的P2P。
而P2P资金明确银行存管之后，P2P与银行的合作正在加速，银行亦不乏排队签约的P2P平台，然而相对于此前相关数据统计的2600多家P2P平台而言，能够真正接入的平台仍然凤毛麟角。
根据《第一财经日报》记者不完全统计，尽管目前和银行签订资金存管协议的P2P平台已经超过100家，不过仅30余家P2P真正接入银行资金存管系统。
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陈兆亮 联合创始人&总经理
1996年毕业于徐州化工学院； 5年时间参与银行支付清算信贷收单等相关版块业务 7年中小企业管理经验，长期从事风控规则设定、市场定位、企业管理等工作； 现任东方车贷总经理。
郭志芹 高级顾问
郑州大学法学硕士学位； -1996年任教于广东司法警官技术学院法学讲师； -2013年任深圳某大型上市集团公司董事长助理兼常务副总裁一职； -现任东方车贷高级顾问一职；
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毕业于沈阳工业大学计算机应用技术专业； -曾参与国外某大型银行技术开发； -多年第三方支付、互联网金融行业的开发与建设经验； -现任东方车贷技术部经理；
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P2P银行存管时代正式到来收藏
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