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农行发不良资产证券化最大单 入池资产高达100亿
第一财经宋易康 23:26
自从本轮不良资产证券化试点重启后，商业银行陆续迎来了发行热。
继中行、招行(两笔)不良资产证券化后，日，农业银行发行了总金额为30.64亿元不良资产证券化，入池资产规模高达100亿。据了解，农行这笔不良资产证券化是本轮试点重启以来的最大单，金额是此前市场已发三期产品之和的3.05倍。
就此次农业银行发行的30亿规模&农盈2016年第一期不良资产支持证券&而言，与此前三单模式相同，也分优先级与次级。其中优先档发行金额20.62亿元，占比67.30%，中诚信和中债资信两家评级公司评为AAA级，最终中标价格为3.48%，全场认购倍率3.47，边际倍率1.50。次级档发行金额10.02亿元，占比32.70%。采用溢价发行，认购倍率达3.00，最终发行溢价8%。
估值难题如何解决？
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚对《第一财经日报》记者指出，本轮不良资产证券化重启中，&市场估值以及信息不对称是主要难点。&
据了解，从2002年开始，我国银行开始全面推行贷款五级分类方法，贷款主要分为正常、关注、次级、可疑和损失。其中，最后三类被银行认定为不良贷款。
曾刚指出，市场对不良资产证券化的基础资产存在要求，如果银行只愿意把最差的资产拿出去，市场上就不愿意接。所以商业银行试点不良资产证券化主要还是以次级为主。
&这种情况下就有信息不对称的问题。银行觉得100快的资产值50快，但到机构眼中，可能觉的只值20块。要谨防不良资产证券化劣币驱逐良币，即差的不良资产价格与好的不良资产价格区分不明显的问题。&曾刚说，
以农行此次30亿不良资产证券化为例，根据此前中信建投固定收益研究报告，本次入池资产按照贷款五级分类,涉及次级、可疑、损失三个类别。按照未偿本息余额占比,可疑类占比58.94%,次级 类占比40.78%,损失类占比0.27%。按照贷款笔数占比,可疑类占比57.46%,次级类占比42.12%,损失类占比0.42%。
记者查阅《农盈2016年第一期不良资产支持证券发行说明书》发现，该资产池由204 名借款人向发起机构借用的 1,199 笔贷款组成。入池资产未偿本金余额约101亿元，未偿利息约约 5.7亿元，未偿本息余额合计为人民币约1,07亿。根据资产评估机构的评估，预计可回收现金合计约为43.7亿元。
农行表示，此次发行&认购积极&。参与优先档的机构包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、证券公司、基金管理公司等20家。而次级采用溢价发行，认购倍率达3.00，最终发行溢价8%。
《说明书》指出，由发起机构农业银行总行及相关分行、各中介机构(含联席主承销 商、交易和估值顾问评级机构、法律顾问)及意向次级投资者(参与现场尽调的 意向次级档投资者中包含多家全国性资产管理公司)组成尽调团队，对入池资产 (主要包括基础资产涉及的抵质押物、仍在运营的借款人和保证人、 查封物等财 产线索)以逐笔方式开展现场尽调，项目律师对资产及其转让的合法有效性出具证明。
过程中，涉及大量对房产及土地等实物资产进行评估的工作，专业性较强。在发起机构与各家意向投资人及评级机构的估值讨论中，评估机构出具的评估报告作为估值讨论的基础，得到各机构认可。
农业银行相关负责人表示，在发行过程中，该行创新优化组织方式，邀请各中介机构和全部意向次级投资人赴现场逐笔尽调，充分挖掘入池资产回收价值，推动合理化估值。而针对信息披露难点，农行则表示，发行过程中充分进行信息披露，对全部近1200笔基础资产进行逐笔估值、逐笔披露，高标准满足不良资产证券化信息披露指引要求。
(农行30亿不良资产证券化交易结构图)
仍是化解不良补充手段
今年初，国务院批准6家商业银行500亿元的不良资产证券化试点额度。据了解，工行、农行、中行、建行、交行和招行六家银行作为首批试点机构，相关银行的试点工作也在紧锣密鼓推进中。
此前5月，中国银行发行的&中誉2016年第一期不良资产支持证券&，规模3.01亿元。同时，招商银行发行了&和萃2016年第一期不良资产支持证券&与及&和萃2016年第二期不良资产支持证券&。此外，据本报记者了解，目前建行的不良资产证券化也在酝酿中，发行规模及定价待定。
曾刚指出，农行不良资产证券化从规模上是目前为止单笔最大，从中行、招行再到农行，可以看出更多的银行参与到不良资产证券化试点中，规模也越来越大。
从市场需求面看，曾刚认为目前市场上仍是资产荒的局面，所以重启不良资产证券化市场有一定容纳空间。另一方面，作为商业银行处置不良资产的压力在逐步上升，不良资产证券化作为处置不良的市场化渠道，效率更高，所以未来空间值得期待。
近两年来，银行不良贷款急速上升，今年更有加速暴露的势头，银监会发布数据显示，商业银行不良率已经连续18个季度攀升。2016年一季度末，商业银行不良贷款余额1.39万亿元，较去年末新增1177亿元，不良贷款率1.75%，较上季末上升0.07个百分点。
目前商业银行主流处置不良的办法还是靠核销与不良资产管理公司的批量化处置为主。而债转股与不良资产证券化都是补充手段。曾刚指出，就不良资产证券化而言，目前主要由于不良资产难评估、信息不对称，限制总规模。
中国上一轮不良资产处置发生在2002年、2003年，当时恰逢中国新一轮经济超级繁荣的起点。一方面，不良资产证券化为银行化解不良做出了重要贡献;另一方面，做不良资产生意的人也获得了不错的收益。
今年5月的SIIFC国际论坛上，国务院参事夏斌指出，现在这一轮金融机构不良资产爆发以及不良资产处置，面临的大环境已完全不同。做银行不良资产管理的事其效果往往不一样。但他表示，年四大行改革处置不良资产的经验，金融技术与金融技巧可以学习。
编辑：聂伟柱行业深度：众财富智能投顾平台的另辟蹊径之路_网易新闻
行业深度：众财富智能投顾平台的另辟蹊径之路
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（原标题：行业深度：众财富智能投顾平台的另辟蹊径之路）
3 0完胜柯洁，微软机器人小冰也出了诗集，最近人工智能可谓出尽风头。作为人工智能在金融领域的代表，从法国的FundShop到澳洲的StockSpot，从加拿大的Weathsimple再到美国的Weathfront，这种在线的财富管理服务正在席卷全球。众财富总经理王坤认为，随着互联网金融迅猛发展，“互联网+财富管理”优势逐步呈现，客户的理财意识与资产配置个性化需求越来越高，智能投顾更可以说是时代召唤下的必然产物。何为智能投顾?智能投顾又称机器人理财，是虚拟机器人基于客户自身理财需求，通过算法和产品来完成的理财顾问服务，即基于客户自身的理财需求、资产状况、风险承受能力、风险偏好等因素，利用人工智能技术和网络平台提供理财顾问服务，运用一系列智能算法、理论模型及组合投后的自动化管理技术，为用户提供最终的投资参考，并对市场的动态、资产配置再平衡提供建议，帮助用户实现主、被动投资策略相结合的定制化投顾服务。因其服务过程能够实现全部或绝大部分自动化操作管理，因此被称为智能投顾。为什么智能投顾在美国市场叫好?从技术的成熟度到市场的接受度，智能投顾在美国可谓一枝独秀。首先，在美国，被动投资被广泛接受。以ETF/FOF为代表的被动性产品迅速崛起，成为资产管理行业的发展趋势。美国的金融市场受政策影响较小，牛市长，熊市短，且美国大多数都是买方投资顾问，人工费用极高。第二，智能投顾可有效帮助投资者避税。在美国，投资需缴纳多种税收，包括股息税和资本利得税。以美国Betterment公司为例，通过一系列机器算法，为客户提供专业化的税务筹划服务，帮助客户合理避税，提高收益水平。第三，智能投顾收取的佣金和管理费用极低。传统投资顾问由专业人士担任，管理费普遍高于1%，且边际成本下降不明显。但是基于计算机算法辅助的智能投顾，管理费在0.25-0.5%之间，其中ETF费用更是降到0.15%以下，边际成本随着客户的增多而下降，边际效应明显。中国金融市场智能投顾产品难掩困境相比美国，我国智能投顾起步较晚，但发展迅速。据不完全统计，目前具有智能投顾功能或正在研发智能投顾的互联网理财平台已超20家。但随着资本涌入引发智能投顾行业的迅速扩张，同质化竞争等现象层出不穷，让原本不成熟的市场愈发混乱。
国内已有的智能 投顾应用，基本上都是移植了美国成熟智能投顾应用的模式，比较生硬的在国内复制美国智投模式是存在很多问题的：一、美国的金融市场远比国内金融市场成熟，国内市场不仅动荡不稳定，投资品种更是稀缺。二、国内客户对资产配置和智能投顾的认知度和接受度不高，且国内投资者缺乏稳健、长期的价值投资理念。当前我国证券市场仍然以散户为主，市场情绪波动较大，很容易出现不理性的投资行为。这不仅与智能投顾本身的价值理念相悖，也给客户带来更大的投资风险和支付风险。三、美国用户的理财目标更加丰富，包括降低服务费、避税等，但国内用户的理财目标则比较单一，大多数是资产保值和博取高收益。对此，众财富平台(wechat: zhongcaifu_001)
的总经理王坤向笔者表示：10年之内，并不看好*东智投、摩*智投、*海智投等中国金融市场的“智能投顾”。受制于不甚成熟的金融市场环境，智能投顾的资产配置理论根基薄弱，投资者缺乏长期投资理念，对于智能投顾需求的真实性存疑;囿于金融工具的发展，智能投顾实践难以发挥出超过传统投资方法的优势，与现有投资顾问政策存在冲突。众财富智能投顾平台的另辟蹊径之路众财富的智能投顾平台，具有深厚的上市公司背景和资源;以及专业的互联网、金融领域技术团队，与国内顶级金融机构深度合作，运用全球顶级的EM、NativeBayes等机器算法及理论模型，精准高效的为高净值客户提供最优的财富管理方案。正是基于国内金融市场深刻洞察，以及智能投顾在目前中国市场所面临困境的研判，尤其是二级市场波动大、客户不理性、风险意识低、跟风投资多、资产证券化水平低等现状，众财富智投平台并没有照搬美国金融市场成熟智能投顾产品，而是做了针对性、系统性的调整优化，专注于大类资产配置建议、财富管理决策效率、理财方案规划、需求与服务匹配。在资产上，重点关注是受公开资本市场政策影响较小的非量化产品：如信托、资管、PE/VC、定增基金、契约基金，且瞄准等均衡的一级和一级半市场，重点智推运作周期较长，与周期性的国家宏观政策关联较大，与短期货币政策关联小的产品;在服务人群上，重点服务有一定资产配置实力、风险收益研判能力的高净值人群，以及具有较好专业素养理财顾问，通过众财富智投，提升理财顾问服务高净值客户效率，相应提升高净值资产配置决策效率。目前，众财富智能投顾系统分为四个模块：大资管产品图谱、高净值客户图谱、理财师图谱和智能系统服务。大资管产品图谱多维度，多层级的去评估产品风险与收益水准，包括发行方、融资方、资金用途、还款来源、风控措施和客户受益。高净值客户图谱则从年龄、风险偏好、财务状况、兴趣爱好、个性特征、投资经历、资产配置状况等角度最大限度地去定位投资客户的投资偏好。理财师图谱有着完善的理财师认证体系，分别从学习经历，专业背景，从业经验，擅长领域，职业资格，个性特征，职业道德多个维度，为高净值客户财富管理需求和优秀理财师服务层级实现智能匹配。智能系统服务为目标客户推送及时精准行业信息，分析动态市场，挖掘行业数据，更提供机器人对话服务，帮助自由理财师为高净值客户提供更优秀精准的服务。
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本文来源：汉网
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