小额贷款_小额贷款攻略_小额贷款盘点_小额贷款排行 - 希财新金融
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小额贷款额度一般为1千元以上，20万元以下，特点是程序简单、放贷过程快、手续简便，还款方式灵活，非常适合短期资金周转不灵的用户办理。小额贷款一般是短期贷款，期限不长，贷款周期自由选择，主要是针对上班族，个体户，企业，做的无需抵押，无需担保的信用借款。目前银行和民间都有小额信贷业务，中低收入群体和微小企业均可办理。
小额贷款申请条件
在我国，银行机构和民间贷款公司都能发行小额贷款产品，这两个贷款主体所需要的申请条件略微不同，具体如下：银行小额贷款申请条件1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；3、必须是有完全民事行为能力的中国公民，一般要求年龄在18到60周岁之间，部分银行会限制在25到50岁之间；4、遵纪守法，无不良信用记录，不能将贷款资金用于炒股、购房或是赌博；5、贷款人规定的其他条件。贷款公司小额贷款申请条件1、收入要求：税后月收入3500元以上，需提供近6个月打卡工资流水；2、工作年限：在现单位连续工作满12个月；3、社保要求：需有缴纳社保记录；4、行业限制：部分机构暂不接受房地产行业销售人员，娱乐和服务行业，部队人员（有身份证除外）人士申请。
小额贷款额度范围
一般来说，银行小额贷款额度为1000元-20万元，但是不同银行对最高贷款额度的规定都不一样，比如平安银行小额贷款最高额度为五十万元；建行小额贷款最低额度为五千元……所以，具体情况应以借款人选择的经办行规定为准。民间机构小额贷款额度范围更大，从几百元到几十万元的都有，根据还款能力、信用情况等因素来确定借款人的额度。影响借款人小额贷款额度的因素有以下几点：1、单位性质：国有企事业单位员工，不仅比民营的企业员工容易申请到高额度，其费率也会低的多，单位越稳定，额度越高；2、职位性质：销售性质的工作，其流动性会很大，收入的稳定性也相对较差，因此其要求要比一般的职位严格；而管理层又要比员工的要求简单；3、收入的稳定性：流水稳定的比浮动大的容易获批（出现断续的流水有的机构是拒绝办理申请的），流水递增型（逐月增长）的比流水稳定的更容易申请到更高额度的贷款；4、信用记录：轻微逾期、少量短期逾期可能不会影响小额贷款通过率，但是会影响小额贷款额度，因为银行为了避免风险，往往不会给信用有污点的用户过多的额度。5、负债率：在申请小额贷款的时候不要有太多未还债务，这样会让银行觉得你负担过重，不会给太高的额度，以免你用于套现还债。
小额贷款利息计算方法
我们知道小额贷款的特点就是灵活方便，比银行传统大额贷款下款速度快多了，能解燃眉之急，但是利息相对来说就高不少，甚至不少人认为小额贷款=高利贷。目前银行贷款基准年利率：短期贷款6个月以内(含6个月) 6.106个月到1年(含1年) 6.56中长期贷款1年到3年(含3年) 6.653年到5年(含5年) 6.90银行和民间贷款机构都有小额贷款产品，采用的年利率也都不一样，那么下面用几个有代表性的产品来演示一下小额贷款利息的计算方法。1、银行小额贷款以建行快e贷产品为例，贷款5万元，贷款年利率约7.2%，贷款期限为1年，假设还款方式为等额本息，那么总利息则为1971.38元。2、民间小额贷款机构以借呗为例，贷款5万元，贷款利率为日息万分之四，还款期限为12个月，还款方式为等额本金，那么1年的贷款总利息为3775.89元。由此可以看出，民间小额贷款产品相比银行小额贷款产品利息高不少，但是民间小额贷款胜在门槛低、还款方式灵活、下款速度快，两者各有优缺点，用户可以根据自己的情况做选择。
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贷款公司放款给学生 不还告学校
　　&学生在学校，钱怎么能要不出来呢！&曾在高校做过分期付款笔记本电脑生意的黄安说，贷款公司其实并不担心自己贷给学生的钱烂掉，因为没有学生不想毕业，&辅导员知道了就是学校知道了，给家长一个电话学生就瞒不住家里了。&这就是他们的底气和招数。
　　而签署一份合同意味着什么，很多学生不能完全判断其中的轻重。部分学生过盛的虚荣心，是导致此类分期付款经久不衰的主要原因。部分学校的失察，也是令其滋生的必备条件。
　　对于任何在校学生，尤其大学生来说，完成学业从来都是第一位的。&不管什么事，一闹到学校，学生受不了，家长也就慌了。&
　　曾在西安某高校做过校园分期付款笔记本电脑&生意&的黄安，这个学期已经进入毕业季，却因为某些原因极少到学校。舍友说：&黄安是祸因恶积，得罪的人多&。
　　两年前，黄安开始在本校推广分期付款笔记本电脑业务，他自称在西安几所民办高校里&都有生意&。这学期刚开学，他就连续两次被人打了，因为担心被设圈套，他甚至要求华商报记者在微信里传一张在该校门口的自拍和记者证照片，以证明身份。他坚称自己做的&是正大光明的事，跟最近出现的分期付款手机连环套是两码事&。
　　&连环套那是抢钱，就是网络贷款公司耍流氓嘛。&在学校附近的茶社里，黄安正对着门口坐定后点了壶普洱，服务员说没有，只有奶茶，他跟记者说对付着喝吧。
　　介绍成一次贷款中间人抽成2%
　　黄安是咸阳人，2012年考入这所三本学校，大一加入学生会社团部。&大学其实也是个社会，机会很多，我在社团部经常和外面的公司有业务往来。&黄安说，每到运动会或校内庆典、迎新，总有饮料公司或电脑游戏公司和学生会联系，设个展台，或雇一些女生搞促销，活络的黄安很快就成了各种活动的固定联系人。
　　2013年，有个网络游戏的代理和黄安长期合作，后者负责在校园里组织电子竞技比赛等。那时，黄安有时一个月能有四五百元收入，但做这些活动，一年的旺季只有两个开学季的头一个月，随后就没有多少事情做。
　　&他们做游戏的路子广，问我认识赌球的同学不？可以买料也可以推荐赌球网站，我后来问了下，说是违法，不能做。后来他们又说，可以帮助在校学生做贷款，介绍成一次贷款，提成2%，这个我觉着行啊，就开始做了。&黄安从2013年开始，就跟几个高年级学生在学校里做贷款。
　　黄安说，贷款并不难理解。贷款后从次月开始还贷，每还一次加30元手续费。即，一名在校生需要1000元，分五期贷，则贷款次月每月还230元，连还五个月，最终累计支付1150元。作为介绍人，黄安必须提供放款人的联系方式，贷款的学生只要提供自己真实有效的学生证和身份证以及家人的联系方式，当天就会拿到全额的钱。
　　学校家长知道了怎么都得还款，还能跑了？
　　对于欠款，则收当期还款金额每天1%的违约金，最长逾期时间为一个月，如果还上逾期的再加当期30%的违约金，那么后面继续正常还款到结束。
　　&如果两次都逾期了，那就麻烦了，后面的欠款要一次性还，还要支付贷款总额相同数量的违约损失。第二个逾期日开始后一个月内是必须还上的。&
　　黄安当初做这类贷款数额一般在1000元至5000元之间，黄安的工作主要就是介绍贷款内容和联系人，打印两份合同后查对证件是否为本人。&这也不费啥事，打印合同和送合同，一次性补助10元，送到放款人手里直接给我2%的提成，都是现钱。&黄安至今都不觉着自己有什么错。
　　一年多时间，黄安总计拿到提成5000余元，几次自己用钱，放款的朋友先后给他现金也有三四千元，并坚称是奖金。他甚至游说办理的同学不要在老家办，在自己这里办手续简便，还能刺激当事人勤工俭学的劲头。按照办理贷款的业务经验，黄安在每学期期末会忙碌很多，那时候缺钱的同学很多。
　　&违约就要付出代价呀，合同在那里大家自己看呀，我反正都提醒了，丑话说在前面嘛。&黄安说，自己不是担保人，不承担任何责任。
　　对于逾期的同学，黄安说那都是个人的事情，没听说发生啥大事情。&没有打架什么的，这要是让学院老师知道了，家长知道了，怎么都得还款，还能跑了不成？&
　　&学生在学校，钱怎么能要不出来呢！&黄安说跟学生要钱并不是难事，因为没有人想着不毕业，或者中途退学。&辅导员知道了就是学校知道了，给家长一个电话学生就瞒不住家里了。他们就是这两招。&
　　因为早前做分期贷款导致的一些不愉快，让黄安没有参与今年才兴起的分期支付手机等新消费项目，原来分期支付笔记本电脑也不做了，黄安说自己&名声被毁&了。不过这些新的分期项目他都清楚，一些背后出钱的人也都认识，操作套路也大同小异，只是那些出钱人&太狠了，这样弄钱早晚出事。&
　　学校周边游资为贷款来源 怕惹麻烦不直接办业务
　　最早做校园电脑分期支付的幕后出资人，也即所谓的贷款公司，黄安也有接触。&以前都是学校附近的人做，学校里有人选好型号下单了，再去电脑城买或者配。&据黄安了解，至少在2009年，就有人在校园做分期支付电脑营生，除了定价高一些，即使连续逾期违约，最终也就被多加两期的贷款分期就能了事。
　　黄安说，早先的分期支付电脑也在一些普通高等院校推广过，但被校方发觉后渐渐被撵出了校园。&我认识的一个大学推广，就是被辅导员收拾了，直接给了一个记大过处分。学校里没有学生帮忙，别人去推广没人信，再说了就是给个学生证或者学号，也容易被骗啊，拿电脑后找不见人不就亏了。现在就是民办大学和技术学院里还有一些，这又分成各式各样的内容，其实都是一样的，出钱的老板就是学校附近的。&黄安的介绍和华商报记者多日调查的情况相吻合，而至于这些分期付款以及贷款的资金来源，则是调查中的盲区，因为仅仅通过电话和网络公司无法准确确认。
　　&你说那个甘肃的公司（前版文中李照办理分期付款手机的贷方），可能真的在甘肃有公司注册，可是公司的人一定就是学校附近的。我当时接触的那些贷款公司和玩电脑分期的人，就是我们学校附近村子里的人，拆迁后都有钱，也不知道谁想起这个道道，我听他们说最早是广东和山东那边出来的。又不难，做电脑（分期付款）时，拿20万元，放了40多台电脑就把钱赚了。&黄安说，之所以公司的人从来不直接接触办理业务，就是因为不想引起麻烦，&东西是真的，欠款也是真的，不需要见面，电话就说清楚了。至于电话的区号，那也容易啊，买个外地的卡或者用个网络软件也能打出来外地电话的座机号。&我们以前都是用QQ，现在几乎都用微信。
　　对于最近出现的手机分期付款一事，黄安认为这些公司&是疯了&，这样构设陷阱很容易出事，不过当事的在校学生没仔细看清楚合同也有责任。对于解决方案，黄安认为，这就是一个经济行为，怨不得谁，毕竟有合同。
　　&不过，要是我就不还了，让他们去找学校找家长，起诉去，看谁敢露面。&黄安说，前一阵子有在校的朋友跟他说这些业务，&代理一部新款苹果手机，有500元提成。我拒绝了，再说弄这样的事肯定会纠缠上代理人的。&
　　黄安透露说：&学生钱好赚，那些放钱的公司都是跟前的，太远了操作起来太麻烦，你上网查查那些分期消费的公司，都是样子货，有人说一些公司做到全国，那都是自己说的，做个那样的网站也花不了多少钱。这东西怎么能做到全国，那得雇多少人啊。&对于这类公司的目标选择，黄安说主要选民办和职业院校的在校低年级学生，&大三大四的学生要做24期，没还完早毕业了，离校了上哪里找人要钱！&
　　一套资料可在12家公司各办一部手机
　　在互联网搜索引擎上，只要检索分期付款和分期消费，会找到很多针对在校学生和年轻职员的贷款服务项目。除了直接贷款，还有摩托车、手机、电脑、相机等门类繁多的分期贷款，华商报记者曾拨打几个公司的服务电话，接线员大多称服务项目只针对年轻未婚的大学生和刚毕业的学生。
　　在华商报记者对此类事件连续多日的调查中，曾到李照办理手机分期付款的那个地方暗访。当时，店主推介说，可以提供至少12个贷款公司的联系方式和合同，只要愿意签字并保证能还上款，一套学生证等真实资料可以在这12家公司各办一部分期付款的手机。就在记者调查李照手机分期付款事件时，有该校多位同学提到称一名女同学和校外的男朋友分期付款了10余部新款苹果手机，可还没到第一期还款日，这名女生的男友和手机就再也找不见了。因为是这名女生拿证件办理的，后来她就就在校园里再也没有出现过，至于事情怎样结束的，大家也都不知道。
　　调查中，华商报记者发现，只要是在校学生还款期内还在校，就是各类贷款公司的目标客户。起到关键作用的是校园里的推广人员，游说的核心就是让在校学生相信自己的诚信有预支付功能。
　　在相对封闭的大学校园里，对于绝大多数具有完全民事行为能力的大学生来说，签署一份合同意味着什么，很多人不能完全判断其中的轻重。更有甚者明知风险却掩耳盗铃继续选择，出事以后跟家长扮无辜。部分在校学生的过盛虚荣心，是导致后患无穷的此类分期付款经久不衰的主要原因。部分学校对此类事件的失察，也是令走形的分期付款滋生的必备条件。
　　在华商报记者联系的多位办理分期付款消费的学生中，当事人态度各不相同，但对于目前的学业却都有明显的影响。不过，其中部分吃过亏的学生，却想着寻找着相似的捷径，甚至是做代理，以弥补自己曾经的失算和损失。（文中人物为化名）
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