P2P在中国这十年（）2013P2P行业蓝皮书：平台数量呈每年4倍增长
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中研网讯：　　据网贷之家的数据显示，2010年P2P网贷平台数量为10家，2011年、2012年和2013年平台数量快速增长，分别为50家、200家、800家。　　“虽然2014年关于网贷行业的监管政策有可能落地，平台的增长速度可能会因此放缓，但两倍以上是可以期待的。”《蓝皮书》称。　　《蓝皮书》数据显示，截至日，国内网贷平台的贷款余额约为268亿元，是2012年同期测算值的4.8倍。近年来，网贷平台的贷款余额均以平均每年5倍以上的速度增长。而根据网贷之家数据测算，2013年全年国内网贷平台的累计成交量为1058亿元，是2012年累计成交量的4.9倍，而2011年成交规模还在31亿元。
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　　目前，中国的P2P网贷平台，依靠着较高的收益率来吸引者。《蓝皮书》统计包含奖励的收益率的行业综合综合收益率为19.67%。“出借人收益率分布主要集中在15%~20%之间，仍有大量平台的出借人收益率在20%以上，因此不少借款人实际资金成本在年化利率24%（基准利率4倍）以上。”　　由于行业并没有一个统一的数据统计标准，而行业的不良贷款又是市场较为关注的话题。网贷之家对18家P2P借贷平台进行筛选，筛选出逾期90天以上的借款情况，然后根据逾期总金额等数据测算，逾期率最高的是开开贷达到4.67%，汇通易贷为3.74%，云贷网为2.79%。　　同期，平台平均杠杆倍数为2.5倍，然而在数据统计的35家平台中，就有20家杠杆率超过10倍。其中，拍拍贷和人人贷杠杆率分别高达199.55倍和239.99倍。《蓝皮书》表示，拍拍贷不承诺垫付，不存在杠杆的概念。人人贷有专门的风险准备金和相应的机制来应对逾期，公司实际资金远远高于注册资金，因此实际杠杆率会较测算低。　　P2P网贷平台近年来数量和规模狂飙，行业问题也不断，“倒闭”和“跑路”给行业蒙上阴影。　　《蓝皮书》统计，2013年全年累计有74家P2P网贷平台出现提现困难、倒闭跑路的现象，数量约占整个市场的10%。，、、、等已经是重灾区。其中34家问题平台待还资金达到11亿元，估计去年全年待还金额超过15亿元。　　据分析，出现问题的平台呈现出生命周期短，主要注册资金较低如500万~1000万，高收益率吸引投资者，借款期限平均在1个月左右，采用接口等特征。　　去年74家问题平台中，有21家平台标的的综合收益率超过50%，43家超过40%，其中家家贷的综合收益率甚至高达66%。　　对于P2P平台出现的上述问题，监管也甚为关注。此前银监会就召开非法集资的会议，通报了P2P涉嫌非法集资的三中情况：搞资金池；一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务等；平台经营者，发布虚假的高利借款标的募集资金，采取借新还旧的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金。　　根据处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君曾介绍，P2P行业发现非法集资的已经有几十家，最大的单笔金额在五六个亿。根据相关专家介绍，目前P2P问题平台在公安立案的包括两大类，一类是集资诈骗案；另外一类则是非法吸收公共存款。　　面对乱象丛生的P2P网贷平台行业，监管已经起步。据了解目前银监会已经对多家公司调研走访，政策研究已经启动。银监会也做出了四大方面要求，P2P网贷平台要充分把自己定位为平台：不能直接经手资金、不能提供担保、不得建立资金池、不能进行非法集资。
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一点金库：P2P十年了尚存多少平台？收益率降了？
　　从2007年6月首家网贷平台成立到2017年6月，网贷行业已经经历了整整十个年份。期间，随着理财市场需求不断，更多P2P网贷平台涌进市场，同时问题消息不绝于耳，行业迎来大洗牌。网贷行业经历了从最初的缓慢发展到野蛮发展再到现在合规整改发展的三个发展阶段。以下我们将从多维度数据对P2P网贷行业十年来的变化进行解读分析。
　　平台数量及分布
　　截至2012年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量仅增至150家，相比其后的发展，前5年网贷平台数量增长速度较慢。随着互联网技术的日趋成熟、理财需求的日趋庞大，截至2015年底，网贷行业正常运营平台数量大幅度增至3433家，相比2012年增长超过3000家，增长幅度超过20多倍。不过，平台数量野蛮增长的背后，跑路、提现困难等乱象不断，不少投资人的资金造成损失。伴随着网贷行业正式归银监会管理，无监管也成为了历史。2015年12月底银监会等多部委共同发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿），网贷行业发展也进入了一个新阶段。
　　从2016年1月开始，网贷平台数量持续下降，期间各类监管配套工作的出台使得新上线平台数量一降再降，更加速了网贷行业存量清理的过程。截至2017年5月底，正常运营平台数量已经下降至2148家，相比2015年底的数量，下降了37%，P2P网贷行业已经从“野蛮发展”阶段迈向了“规范发展”的新阶段。由于平台整改的脚步尚未停歇，预计2017年网贷行业运营平台数仍将进一步下降，具体下降速度取决于备案及合规情况，未来平台数量将跌破千家。
　　根据网贷之家研究中心不完全统计，2012年底，各派系背景的平台数量均不超过2家。随着网贷行业日益快速的发展，2015年资本涌入进入高峰，其中，上市公司系、国资系平台数量分别相比2014年增长了68家、75家。不过随着监管趋于严厉，2017年各派系平台数量增长速度大幅度减少。截至2017年5月底，网贷行业历史累计获得风投的平台数量已经达到了140家，上市公司、国资入股的平台数量分别为122家、172家，银行背景的平台数量为15家。
　　对于平台，在行业集中度愈发增加的情况下，拥有一个强大的背景已经成了其生存发展重要的依靠，可以吸引更多的网贷投资新人进入。据统计，这些背景平台占据了行业超过6成的成交规模。
　　平台成交量
　　从十年网贷行业成交量走势看，总体呈现一个上升的态势，其中2015年、2016年、2017年前5个月累计成交量占历史累计成交量的比例达到了91%，可见网贷成交主要集中在最近几年。
　　2015年网贷行业历史累计成交量突破了万亿元大关，2016年P2P网贷行业历史累计成交量接连突破2万亿元、3万亿元两个大关，单月成交量超过2000亿元，2016年、2017年“网贷双11”单日成交量再次突破100亿元，2016年全年P2P网贷行业更是成交量达到了20638.72亿元，相比2015年全年9823亿元的成交量增长了110%，预计2017年全年累计成交量也将突破2万亿元大关。这一系列的成绩都反映了P2P网贷行业仍然获得大量投资人青睐的事实。
　　同样，近一年由于大平台的网络效应和规模效益会越来越明显，行业“二八”格局初现。
　　平台贷款余额
　　随着成交量稳步上升，P2P网贷行业贷款余额也同步走高，可见每一年时间内有资金涌入了P2P网贷行业，最近数年流入资金数额增长较多。截至2017年5月底，P2P网贷行业总体贷款余额已经达到了9966亿元，贷款余额万亿元大关近在咫尺。由于资金的主要去向仍是以“强背景”大平台为主，大平台的借款期限普遍较长，业务增长较快，因此使得贷款余额出现了较为明显的增长。
　　平台综合收益率
　　近十年网贷行业综合收益率呈现一个“倒V型”走势，2013年及之前数年的年化综合收益率呈现一个上升的走势，平台通过拉高收益率来吸引投资人，过高的投资收益率势必导致需要更高的借款收益率，对于中小平台无法承受经营压力，导致提现困难等问题频现。从2014年开始，P2P网贷行业疯狂的高收益对那些想要继续生存下去的P2P平台来说是不可持续的，行业的综合收益率开始出现下降走势。2017年前5个月综合收益率已经下降至9.42%，相比2013年下降了近1100个基点。
　　近几年网贷综合收益率的下降既有内在收益率价值回归的需求，也有外在宽松货币环境的原因。监管出台后，平台合规成本上升，使得平台不得不降息维持运营。同时近两年停业及问题平台不断地爆出，不少投资人风险偏好降低涌入强背景平台，强背景平台收益率普遍较低，使得网贷行业综合收益率持续下行。
　　平台平均借款期限
　　与行业综合收益率走势相反，平台平均借款期限呈现先下降后上升的“V型”走势。这也反映了借款人的借款偏好，早前几年借款利率高企，借款人更倾向于短期借款。而随着近两年借款利率下降，借款人更倾向于长期借款。同时随着网贷平台进入存量淘汰阶段，大平台成交量高而平均借款期限长，影响行业平均借款期限拉长。2017年前5个月平均借款期限已经上升至9.22个月，相比2013年平均借款期限为4.73个月上升了4.49个月。
　　借款人概况
　　2007年至2012年的几年时间，网贷行业借款人数总体增长幅度较少，2012年全年借款人数不足2万人。不过2013年后随着网贷行业快速发展，借款人出现了快速的增长，2016年全年借款人数增至876万人，由于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对于借款额度提出了限制，导致不少平台为迎合政策风向，发力小额消费金融，致使借款人数出现了较大幅度的增加。随着P2P网贷的定位逐渐清晰，小额金融普惠金融成了P2P网贷行业发展的主要方向，这也会使得越来越多有资金需求的人参与到P2P网贷行业中。按2017年前5个月发展态势，我们预计2017年全年借款人数或将增至1600万人。
　　投资人概况
　　由于投资人是P2P网贷重要的参与方之一，投资人的加入将推动P2P网贷规模的上升。纵观投资人走势，截至2013年，网贷行业全年投资人数均不足百万人。2014年开始增长幅度较大，2016年P2P网贷行业投资人数已经达到了1375万人，2016年P2P网贷行业经历了监管政策从无到有的过程，互联网金融专项整治、线下理财机构倒闭等等消息影响了P2P网贷行业的发展，整个2016年全年累计投资人相比2015年仍然取得135%的增长幅度比较难能可贵，“网贷双11”众多平台推出力度较大的活动来吸引了较多的投资人。预计2017年全年投资人数将达到2000万人。
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