熟人借贷平台“借贷宝”被玩坏了，可它真的罪该万死吗？
IT时报的《》一文，再度将借贷宝推上舆论风口浪尖。从借贷宝最初推广时的“传销争议”开始，这家企业的公关形象就难言良好，前阵还有月薪15万招聘公关总监的内部说法。这篇引发热议的报道，则再度将借贷宝在科技产业的形象打入谷底。那么，借贷宝真的罪该万死吗？在金融监管愈发严厉情况下？九鼎是拥有什么后台，才能罩得住报道中“90%欠债难还”的借贷宝？答案可能先要从理解借贷宝的模式说起其实借贷宝的模式本该是互联网金融市场中的一股清流的......与市场上各种宣称兜底和担保的P2P理财平台不同，借贷宝的模式一开始就很明确：纯信息中介和交易撮合平台，不为借贷人做任何承诺和担保。而对于传统金融机构最核心的风控能力，借贷宝更多以放贷人自风控来实现，这一理念的基础就是“熟人借贷”。借贷宝搭建了与微信等并无本质区别的社交功能，希望用户将自己的社交关系链搬上来，实现熟人与熟人之间的贷款。所以，借贷宝最初瞄准应当是大量在线下进行的民间借贷行为。央行数据显示在今年1-5月社会融资规模增量累计为8.10万亿元，这个市场确实足够大。如果能通过互联网产品等推动这个市场走向良性，比如用正规可靠的电子合同来规范借贷行为，或者为借贷者提供可靠的催收服务等，其实都是件相当有意义的事情。最初，这个模式中唯一的Bug，其实是在风控环节中，“他们是熟人好友，能不能借给他钱，用户自己最清楚”，我能想象借贷宝当初是怎么阐述这个理念的。个人信贷风控最重要的就是评估借贷人偿还债务的能力，从理论上讲，你了解对方的家庭背景、工作状况和家庭状况等等信息，有时确实能做出较为准确的评估。但事实上，用户并非专业的贷款审核人，很难在众多信息中去寻找有效信息去评估对方的信用状况。更何况大家的信息是很不对称。比如，你知道你舅舅家的存款在什么量级吗？或者你知道你工位邻座的同事，其信用卡是否有逾期记录吗？你同事开的奔驰车，有没有车贷？相信大多数人都很难回答。所以，基于感性的认知，在评估借贷人偿债能力时，其实作用远没有想象中大。再加上，借贷宝后期加入了赚利差功能，核心理念就是用户为自己熟人的信用担保，从自己的熟人处为这个人担保借钱，自己从中赚取一个利差。这时候，借贷宝的“熟人自风控”就从“我判断我同事考拉君能偿债”，变成了“我判断考拉君能担保松鼠君能偿债”，等于让用户用自己的信用去给别人作担保，这个坑就挖大了。另外在借贷宝模式中，还有一点值得注意，就是借贷宝提供催收服务，根据协议，费用包含在逾期费用当中，也就是说这是强制提供给放款人的服务。这也是借贷宝看得比较清晰的盈利模式之一。Finwise看来，“熟人自风控”理念借贷宝模式中最重要Bug，而且随着赚利差功能上线，这个Bug被完全放大，借贷宝的模式危机已经显现的比较清晰。但相比民间借贷中惊人的逾期率和花样百出的纠纷，以及对比O2O和移动出行创业时的各种不靠谱，借贷宝这些个问题其实也并非不能接受，你总要给新模式以时间去进化不是。从纯信息服务角度看，借贷宝的模式尽管有这样的Bug，但这仍不失为一个好的互联网产品和商业模式。借贷宝也理应有其存在的价值。那么事情是怎么玩坏的呢？&借贷宝现阶段的真正问题：低信用的借贷人与不高明的放贷人在IT时报报道中，有三个重要的采访对象，文中描述了三人在接触借贷宝前的幸福生活和接触借贷宝后陷入的困境，最后一位詹姓采访对象甚至对借贷宝恨之入骨。首先要声明的是，FinWise并不赞成这种仅采访三个负面案例，就对一个平台下判断的做法。总结下这些采访对象的金融行为，会发现除了平台的问题，这些人也许并不那么靠谱：第三个采访对象是因为在借贷宝大量放款被逾期而陷入困境的。在报道中称其在借贷宝投入的55万元中大约54万元都被逾期了，报道中未提及其借款对象是熟人还是其他渠道找来的，但这么高的逾期比例，显然是他在评价借贷人时出了问题。换句话说，如果他不在借贷宝平台放款而是换到微信平台，很大可能是一样被逾期。而且可能连电子凭证都没。第一个和第二个采访对象是在赚利差过程中陷入困境，因为自己的担保对象逾期，产生了大量逾期费用。前文说了，在赚利差过程中，用户是要判断他人偿债能力，并用自己的信用去担保的，这本质上是给自己加杠杆的过程。金融行为总是伴随着风险，在赚利差过程中，自然也要承担相应的风险。总结下三人的情况会发现，借贷宝固然有其问题，但更多是用户自身不靠谱造成的。但这些行为密集发生在借贷宝上，原因在哪呢？一个原因是，借贷宝的熟人自风控、赚利差等工具，加速资金流转速度同时，也加速不良贷款的产生。这是产品和模式问题。第二个原因应当在于，借贷宝平台的活跃用户本身也许就不优质，而且平台看上去也在导向聚集非优质用户。注意也许，FinWise并没有数据证明借贷宝的用户总体上到底信用状况如何。优质借贷人其自有大量低利率和靠谱渠道借贷，优质放款人也自有大量理财渠道。一个可以推测的事情是，在借贷宝上频繁借款的人，有可能是其他平台上借不到钱的人。因此在借贷宝的外在公关形象和口碑并不好的情况下，借贷宝的活跃用户更多情况下会是缺乏选择的人，而“缺乏选择”的用户更有可能是非优质用户。换句话说，会在借贷宝这个平台活跃的，更可能是低信用的借贷人与不高明的放贷人。敢在借贷宝平台赌上身家和前途的用户，换到传统金融或民间借贷场景下，也一样不靠谱。借贷宝的熟人自风控和赚利差等工具，其实本身就不是给普通用户用的，借贷宝平台更多是应当充当民间借贷的电子化工具，其用户本来应该是聚集一批高明的放贷人和优质但缺乏选择的借款人。但事与愿违，因为前期的补贴策略，借贷宝涌入大量普通用户。而追求交易规模和平台活跃，又加速了种种问题。有个形容公司管理时的“死海效应”同样适用于借贷宝：&公司发展到一定阶段，能力强的员工容易离职，因为他们对公司内愚蠢的行为的容忍度不高，他们也容易找到好工作；能力差的员工倾向于留着不走，他们也不太好找工作，年头久了，公司就成了能力差员工的聚集地。同样的，外部公关形象并不好、平台高风险工具层出的借贷宝平台，其所留存活跃用户构成优质不优质、是高手还是小白，才是最大的问题。回到开始的问题，借贷宝真的罪该万死吗？其实，在单纯的产品模式和理念上，借贷宝几乎完美符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新规，借贷宝完全将自身定义为信息的平台，也近乎完美符合“信息中介”这个要求。借贷宝不失为一个有突破性、高明的模式，说借贷宝是真正的P2P并不为过。而IT时报的报道中所描述的问题，在民间并不罕见，借贷宝的问题其实是民间借贷问题在线上的映射。用户自风控失误、对自己信用不重视等问题，锅不在借贷宝。借贷宝真正的问题在于，没有玩转这个本身不错的模式。在用户自风控模式本身有问题的前提下，借贷宝没有提供给用户更多信息和工具去改善Bug，而是用赚利差等工具放大Bug。从运营结果看，借贷宝也没有引导自身平台和用户走向优质。借贷宝并没有实现让民间借贷更有规则和更靠谱。真正应该为借贷宝忧桑的，应该是投资人和企业经营者，以及希望看到新金融创新的人。本文为FinWise独家稿源，转载请注明。作者微信公众号FinWise。
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平台给了用户做恶的工具，还说责任不在平台，是用户自风控失误，什么逻辑。按此说法，那毒贩子都可以说是瘾君子自己控制不住，而不是他们提供了毒品。
:@hzpolo 借贷宝无前期放款 微信 ggxiaoma
大学生专用
: 借贷宝无前期放款 微信 ggxiaoma大学生专用
Q：首次额度多少？A：根据情况，首次额度从500-10000元不等。Q：在哪里放款？A：现在是通过借贷宝放款。Q：怎么申请？A：微信搜索“ggxiaoma”联系我们的客服即可。
怎么我同事说借贷宝就是给二三线城市的高利贷人员用的
麻花疼它大爷
:@残品经理:作者也是这个意思
麻花疼它大爷
:@残品经理:作者也是这个意思
坑爹的借贷宝!让亿万人民无家可归,跪求政府彻查,详情百度:借贷宝迷局 举个例子，宝友A借1万元给B，B再将这笔钱借给C，C再借给D，借款期限都是7天。从这个不甚复杂的链条来看，如果D逾期了没法还款，如果B、C没有其他收入来源，也将无力还款，那么B、C、D都会逾期，平台可以收取三个人的基础和特别逾期管理费。按此规则再来计算，1万元的本金，如果逾期16天，借贷宝能够从三个借款人处分别收取相当于本息20%的特别逾期管理费，也即6000元左右。
:借贷宝裸条高利贷黑社会诈骗大学生，福建广东短信窝点诈骗大学生，这个社会的公民人身生命安全保护机制去了哪里？
借贷宝高利贷黑社会诈骗裸条逼良为娼世人皆知为什么国家不管？
:借贷宝裸条高利贷黑社会诈骗大学生，福建广东短信窝点诈骗大学生，这个社会的公民人身生命安全保护机制去了哪里？借贷宝高利贷黑社会诈骗裸条逼良为娼世人皆知为什么国家不管？
而关于传统金融机构最核心的风控才能，借贷宝更多以放贷人自风控来完成，这一理念的根底即是“熟人借贷”。借贷宝搭建了与微信等并无本质区别的交际功用，期望用户将自个的交际关系链搬上来，完成熟人与熟人之间的借款微信号：ggxiaoma 获取申请表单。另外在借贷宝模式中，还有一点值得注意，就是借贷宝提供催收服务，根据协议，费用包含在逾期费用当中，也就是说这是强制提供给放款人的服务。这也是借贷宝看得比较清晰的盈利模式之一。那么什么是无前期贷款，只要你有6/6p/6s/6sp苹果手机，就可以绑定ID贷款 500-1500额度，芝麻分650左右，花呗1000以上，借款额度500到5000，过桥，一夜，报还款记录 负债 审核完毕出额度，学信本科在读，白、黑户可操作qq
科技金融新媒体媒体调查：“裸条”早已是借贷宝公开秘密_凤凰财经
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媒体调查：“裸条”早已是借贷宝公开秘密
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（原标题：借贷宝违规&赚利差&酿出&裸条&风波）北京青年报12月4日消息，网络P2P平台借贷宝日前风波不断。11月25日，借贷宝的&赚利差&
（原标题：借贷宝违规&赚利差&酿出&裸条&风波）北京青年报12月4日消息，网络P2P平台借贷宝日前风波不断。11月25日，借贷宝的&赚利差&项目正式下线；11月29日，媒体曝光借贷宝上出现网络消费陷阱，有用户未借款却先负债；11月30日晚，有网友曝光借贷宝女大学生借款裸条照片被泄露，大小达到10G。对此，借贷宝回应称借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台，平台上从未产生、储存过任何&裸条&照片。此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。同时还将成立用户权益保护部，设百万&打裸基金&。事件：网曝借贷宝10G&裸条&泄露11月30日，有网友爆料借贷宝的&裸条&压缩包在网上流传，其中包含了约167名女大学生的裸照及视频，该压缩包大小为10G。据微博爆料，这些借款人大部分是1993年到1997年的女生；她们借钱的条件不光是裸照，还有不雅视频和身份证一起的特写，有的还要以色情视频作为抵押。此外，其中还有借款人的身份证、护照、微信号、学校、班级、专业、学生证、转考证、食堂卡、同学电话、室友电话、家庭地址、父母电话、支付宝账号密码、芝麻信用分等资料。一些借款人甚至把父母的身份证、工作单位都给高利贷了。不过，即使如此，这些女生可以借到的钱数&大部分是几千块，那些年轻漂亮的高利贷肯借2万元，长得丑只能借到800元&。此事引发网友激烈讨论，有的认为以自己的信息和照片做抵押贷款，是本人的问题；然而也有网友认为，借贷宝&裸条&问题由来已久，平台听之任之，是对用户不负责任的表现。回应：借贷宝称&裸条&并非平台产生的对此，借贷宝迅速连发三条回应，撇清与&裸条&照片的关系。借贷宝称，借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台，没有沟通功能，无法进行照片发送，因此平台不具有产生、储存&裸条&照片的条件，平台上从未产生、储存过任何&裸条&照片。此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。部分用户因急于借钱，绕过平台规则的限制和监督，通过QQ、微信等渠道，以押&裸条&为条件进行借贷，相关不雅照片皆通过QQ、微信、短信等渠道流传。此类行为，是借贷宝平台一贯高度重视并严厉打击的。不过，借贷宝也在10G&裸条&事件后着手积极处理此事。目前，借贷宝已经向公安机关报案，并已通过网传的&裸条&照片及其身份证号确认一批&裸条&借款人的账户，并与部分当事人取得联系，通过交易记录、交易对象的人工交叉比对，初步锁定一批疑似&裸条&放贷者，且已对这些账号进行冻结。同时，借贷宝还成立了用户权益保护部，由副总裁级别高管直接负责，设立百万&打裸基金&。如有用户受不法分子胁迫，进行&裸条&借贷，可第一时间向公安机关举报，借贷宝将提供积极协助，并承担用户维权所产生的所有费用。追访：&裸条&早已是借贷宝公开的秘密事实上，&裸条&对借贷宝来说并非新闻，早在今年6月，《北京青年报》就曾报道过《借贷宝上&假熟人&放高利贷欠款人遭裸照要挟还钱》一事。当时，北京青年报调查发现，在一些借款群中，女大学生&裸持&借款已经成为公开的秘密。通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求&裸持&（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。通过&裸持&可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁&裸持&借款的女生提供性服务。当时，借贷宝的回应是，&我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断，而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉。&客服还表示，&用户借款时需要风险自担&，建议遇到&裸持&借款这种情况可以报警处理。律师认为，裸照作为借钱的抵押物是无效的。北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。揭秘：&赚利差&成&裸条&推手&裸条&之所以可以成为抵押物，是基于借贷宝平台的模式。作为P2P平台，借贷宝与大多数的&信用中介平台&不同，是属于&信息中介平台&，也就是说，平台不参与借贷人之间的金融交易和风险控制，只是从事信息服务。借给谁钱、向谁借钱等，都由自己来判断风险。不过，这种模式不仅产生了&裸条&，还包括刚刚下线的&赚利差&项目。&赚利差&功能是指用户可根据自己朋友圈的信息不对等，设置低于借款人的利息，转发借贷信息，以低息借入，高息借出，在不需要投入本金的情况下，实现借贷信息的周转，白赚利差。不过需要注意的是，如果原始借款人违约，这笔借款得由赚利差的人负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保赚取担保费的做法。这种&赚利差&的行为在一些人的眼中却变了味儿，成了钱生钱的工具。据报道，根据借贷宝的规则，&赚利差&的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一笔借款可能在经过几位&宝友&（借贷宝上的好友关系）的连环借贷之后，月息从1分涨到2分。因此，花钱买&宝友&，成了一门生意：在淘宝30元即可获得1000名真实的宝友关系；还有的中介专门靠&赚利差&挣钱，他们向女大学生提供&裸贷&服务，将照片作为借款抵押物。应对：&赚利差&功能已下线陌生人之间的借贷，也让这一利益链条放大了风险。有专家表示，熟人之间的担保并不牢靠，如果下家无法还款，则会波及整个链条；而上游的层层加价，涉嫌私加金融杠杆，也会加大逾期风险。对此，借贷宝日前在其官网上发布声明，称借贷宝平台始终高度重视合规事宜，自银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，我们就在第一时间联合相关职能部门做了大量细致的研究工作。结合大量用户的意见反馈，以及关心借贷宝发展的媒体及各界朋友的建议，公司已于早前决定取消&赚利差&功能，并下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万），以完全符合《暂行办法》的要求。目前借贷宝已将&赚利差&业务全部取消，官网及APP中都未能搜索到&赚利差&字样，原先的&赚利差&功能页面显示该功能已经关闭。
[责任编辑：王程海伦 PF058]
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解剖借贷宝：不靠谱！不要碰！
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本帖最后由 Waller 于
13:10 编辑
& & 我忙碌一上午，跟淘宝卖家谈人生一下午，晚饭后出去纳凉一小时，回来才知道我错过了今天特别火的事情：借贷宝火了！
& & 推广费20亿元啊！额滴神啊！网上众说纷纭，我只想到了亚里士多德说的：上帝欲使其灭亡，必先使其疯狂。
& & 我搜了一下，没有找到足以证明借贷宝是骗局的事实证据。但，无论左看右看上看下看，这个借贷宝浑身都散发着不正常的气息。
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01:22 上传
& & 1、淡定的借贷宝，疯狂的网络推广
& & 我在九鼎投资官网、借贷宝官网、APP、官微，都只找到拉好友活动的简单介绍，简单到只有开始时间，没有结束时间，也没有提到20亿元的总投入。
& & 网络上从8月初就开始疯传，一开始传说是25亿元推广费，后来传说是20亿元。
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01:19 上传
& & 今天开始，网络上有人说这是骗局，借贷宝官方就出来澄清了。
& & 这里面有几个神奇的地方：
& & 1、没有结束时间，那么借贷宝随时可以用“活动结束”的理由不给奖励。
& & 2、从8月初就疯传，各种说法，有说50亿元推广费其中线上推广费20亿元，也有说25亿元的，各个论坛各种帖子，不少是凑人组群准备拿推广费的。从借贷宝官方渠道，没有看到20亿元的内容。很神奇的，如果官方不确定总共奖励多少钱，也没有确定什么时候结束，那谁会为此去捏造20亿元推广费吸引人组群——万一这个活动刚开始就结束，那岂不白忙活了？这里面水很深，我不会游泳，所以不懂！
& & 3、官方的澄清，只是对各种负面消息的回应，没有解答一些疑问，比如：很多人都在质疑20亿元的推广费，但官方没有澄清到底是多少推广费。
& & 我的结论是没有那么多推广费。因为如果真有20亿元这么大的投入，九鼎投资应该发公告，但我没看到公告。
& & 二、我们看到的
& & 1、没有产品
& & 我在借贷宝官网没有看到任何借贷产品。可能是因为借贷宝的模式是熟人跟熟人之间借钱，所以没有熟人就没有产品。
& & 注册登录之后，必须导入通讯录，才能和通讯录好友进行借贷。
& & 2、九鼎投资有没有钱
& & 传言说九鼎投资市值千亿，可那是股票市值啊。根据九鼎投资2014年财报，手里的现金3.9亿元。而且去年净利润才3.4亿元。
& & 我们看到的是这样的状况：借贷宝必须依赖用户自发的借贷，不然就没有产品。股东九鼎投资并没有钱。
& & 这就是传说中的为了一个创意就全部身家押上去的啊！
& & 三、商业模式不好
& & 借贷宝的借贷模式是这样的：你可以看到通讯录里面的人发布的借款项目，有标明利息的，他是实名的，你是匿名的，你可以借钱给他，可以只借给他一部分，也可以将这个项目分享给你朋友，让他们借，你可以获得一部分利息。如果谁借了钱不还，就通知他通讯录里面的所有人（这招太狠啊，立马就混不下去了）。
& & 这种模式很变态，中国人好像是普遍不想别人知道自己负债，现在倒好，借个钱，全世界都知道了。哪天碰到一个熟人，上来就一句：“XX，我上次借给你100块钱哦。”我勒个去啊！眼前仿佛千万只草泥马飘过。
& & 熟人之间，谁有钱谁没钱，大概是知道的，直接找有钱的那个人借钱就好了，没必要弄得满城风雨吧。不行的话，还有支付宝电子借条，那样也是私人对私人，不是公开的，不会全世界都知道啊。如果这样的借贷真的够好，那支付宝咋不砸个二三十亿进行推广啊。
& & 再说了，熟人之间借钱容易友尽。
& & 所以这不是一个好的商业模式。通过借贷宝借钱，会让所有人都知道，而且需要支付一部分利息给借贷宝——除非借贷宝的人不用衣食住行拉撒睡。远不如当面借钱。 & && &
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01:20 上传
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不要问我为什么最后一段是图片。
因为最后一段用文字发不上，总是提示有不良内容。我去。
TA的每日心情开心 08:41签到天数: 321 天连续签到: 5 天[LV.8]主题帖子积分
我汗，昨天朋友圈都疯了，都在谈借贷宝，但是还是不要盲目跟风，我的观点。
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我汗，昨天朋友圈都疯了，都在谈借贷宝，但是还是不要盲目跟风，我的观点。 ...
如果是想薅羊毛，那暴露的资料过多。
如果是要长期投资，则可以再等等。
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幸好我不懂什么是借贷宝，不然....
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借贷宝真的不靠谱，这样的网贷千万不要碰。楼主提醒的好！
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借贷宝真的不靠谱，这样的网贷千万不要碰。楼主提醒的好！
太疯狂，又跟生活不对味，很难长久的
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幸好我不懂什么是借贷宝，不然....
说明你微信上的人还挺靠谱的啊。
TA的每日心情开心 10:44签到天数: 320 天连续签到: 1 天[LV.8]主题帖子积分
我的微信 好友圈，只有我整天发发自己持有的那些，还被朋友们认为没节操
该用户从未签到主题帖子积分
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我的微信 好友圈，只有我整天发发自己持有的那些，还被朋友们认为没节操 ...
我是不会说的，只会静静地设置权限：不看，不给看！
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玩借贷宝4月负债30万 “一夜情”日息达30%
来源：澎湃新闻
作者：周炎炎
摘要：“人脉变钱脉，玩出一身债。”为了注册奖励20元，下载借贷宝，没想到4个月后竟然负债30万。
日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“宝”大幅广告十分引人注目。 视觉中国 资料图
“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都负债了。”
和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。
今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。
“二道贩子”
上海地铁的人行通道内“借贷宝”广告。借贷宝在各地营销及推广手段颇为灵活，其运行模式在坊间曾多次被质疑。 视觉中国 资料图
知名旗下的P2P平台借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打“”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对在平台之外的约定并不知情，平台只是，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。
在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上时，往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。
这点与大多的P2P平台截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。
但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？
江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加”。互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空手套白狼’，一本万利”。
这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用赚。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。
在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。
值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借的“”事件，也就发生在这些群里。
在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，有、芝麻分600以上，低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。
在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而都很短，基本在3-10天左右。
“大部分人在里面借‘’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他将这种人形容为“二道贩子”。
周息最高达30%！
意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。
危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。
上海融孚律师事务所叶家平对澎湃新闻表示，根据，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。
但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？
“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%，为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。
就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。
此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。
多米诺骨牌
日，北京，一行人从借贷宝logo招牌旁经过。 视觉中国 资料图
连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。
到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。
今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。
在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。
结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。
除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。
眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。
江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。
但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。
数位借贷宝用户也向澎湃新闻反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”
这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”
惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。
在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据澎湃新闻在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。
正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。
借贷宝的广告。 图片来源于网络
接下来可能有人会疑问？既然下家可以逾期？为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？
江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。
按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。但平台与借贷双方也签订了，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。
根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。
以欠款本金100万、期限10天、24%的来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。
目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。
按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。
江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。
对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。
人人变成催债公司？
但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。
对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，“如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。”
澎湃新闻尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。
对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。
至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”
欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对澎湃新闻讲，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”
互联网被利用？
借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。
据部分玩家反映，在功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。
日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日没有恢复上线。
当时“借条”的“一键勾销”功能让不少者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。
背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是东方明珠，配图的文字是：“我们第一次来外滩，人好多！”
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回复走尽天涯路: 借贷宝最多2分
借贷宝快点倒闭吧，我就说九鼎不是什么好货，专门干这种没良心的事，希望倒闭后别影响团贷网啊
到最后30%的周息有谁还的起。连环借款人的不信
在诚信缺少的时代，借贷宝生不逢时。
借贷宝，呵呵
去年一直看着广告，借贷宝这里好那里好，结果还是不行。哎。早知道不投了。。。
记得有名的叫江南春的不是在之家上推荐借贷宝嘛，说只有借贷宝才是有前途的P2P
好可怕，幸亏我尽管注册了借贷宝，但原谅我竟然不会玩，所以又删除了APP
借贷宝用传销手段营销推广早就被质疑过，再加上之前也传闻强制性关联注册用户通讯录以贩卖信息赚钱。这样的平台居然没被查
地铁大街到处广告，真的没有问题吗？
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