大学生拖欠助学贷款银行曝光有用吗
日08:26　&
　　策划主持 凌建平 MSN主持 郝匀嘉 　　主持人： 　　据媒体报道，中国工商北京分行以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众，本息总计达元。工行有关负责人表示，这是工行首次公布这些学生的个人信息。事实上，根据中国青年报报道，国家助学贷款业务开展以来截至2005年12月底，全国累计已审批国家助学贷款学生206.8万人，累计已审批合同金额172.7亿元，早期贷款的学生已完成学业，开始进入还贷期。但由于当前一些学生毕业后存在就业困难、流动性大、少数学生信用意识较差等原因，已出现拖欠还贷现象。主要负责人在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上曾表示，助学贷款违约率高达28.4%，导致许多银行不愿再发放助学贷款。　　问题是，银行采取这样的办法有用吗？ 　　大众评判台
　　郝彬彬：要依法行事 　　借钱还债，天经地义。虽然国家助学贷款解决了部分学生的就学困难，但银行与借贷学生不存在恩典关系，而是合同关系。追讨债务就应该在法律范畴内实施，以公开的方式把个人身份证号等信息上网违背了这一原则。为什么工行不将银行其他欠债人的名单公布于众呢？ 　　李旭阳:太生硬了 　　回收大学生拖欠的助学贷款一直是各大银行的难题。那么，银行是否有权公布借贷方的私人信息呢？这样的做法是否有法律依据？而且，这样的方法真的有效果吗？很多大学生即使找到了工作，可经济实力还比较薄弱，还要在大城市谋生存，还贷确实还有一定的难度。对于这些有心还钱一时无力的大学毕业生，这样的做法是不是太生硬了？可否根据实际情况有个宽容期呢。　　何维：诚信缺失 　　还款是诚信的表现。从大学出来，诚信这一课必不可少。现在有些借款大学生觉得，不归还贷款，对自己的生活、工作、前程都无影响，再加上诚信观念薄弱，才会有现在这种情况出现。解决办法是要建立严谨而有体系的诚信档案。　　许正延：加强信用体系建设 　　这说明信用体系不健全啊。如果出现有人欠款不还，那就让这个人再也贷不到款，信用记录不良，违规的成本加高到其不得不还款为止。但是，银行应该区分是恶意欠款还是没能力还款。区别对待，才能分情况合理有效的解决问题。和讯调查&1、您如何看待银行曝光欠债大学生名单？支持，有助银行收回贷款反对，不应将个人信息暴露于公众理解，银行也是无奈之举不好，不能一棍子打死一片不好说&2、您觉得网上曝光能否帮助银行收回贷款能不能不好说&3、您觉得曝光是最有效的解决方法么是否不好说&&　1
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script src="/track/track_xfh.js?ver=">助学贷款为何频频遭遇“老赖”？_新闻频道_腾讯?大闽网
助学贷款为何频频遭遇“老赖”？
据福州仓山区法院法官介绍，近3年来，该区法院已经受理了100多件银行告高校毕业生要求其归还助学贷款的民事案件。而同为高校聚集地的闽侯县法院，今年到目前为止也受理了几十件这类案件。近期发布的一份资料显示，我国高校学生助学贷款违约率达20%以上，部分院校的违约率甚至高达50%，并且违约率持续攀升。
高校助学贷款本是实现教育平等的阳光政策，但在实施过程中，却屡屡遭遇拖欠。为什么那么多接受了十数年教育的大学生会违约还贷？这是法律的不健全，社会诚信的缺失，还是生活太过于艰难所致？该如何走出这一困局？
还不起的助学贷款？
助学贷款纠纷频现 部分对薄公堂
助学贷款主要有四种形式：国家助学贷款、生源地信用助学贷款、高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款和商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大。每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。
国家助学贷款政策2000年正式实施，一开始拖款现象就很严重。2007年，国家试点生源地信用助学贷款工作，明确规定学生及其家长之一组成生源地贷款的共同借款人。即便如此，近期公布的一项资料显示，我国高校学生助学贷款违约率达20%以上。银行刊登公告公布拖欠贷款大学毕业生信息，甚至因此对簿公堂的新闻屡见于报章。
是否该晒“大学生老赖”舆论存在分歧
日，福建省教育厅在其官方网站公布了福建省16所高校121名拖欠助学贷款大学生的真实姓名和身份证号码；日，工商银行昆明西市区支行在《昆明日报》上刊登了一则催收公告，将包括刘小坤在内的92名已毕业的昆明学院学生的名字公布了出来，呼吁他们尽快归还拖欠银行的助学贷款。由于这些学生毕业多年了，银行无法与他们取得联系，只得通过公告的方式催收。对于此类做法，社会舆论分歧较大。
有媒体为银行鸣不平称，中国自古就存在“仇富怜贫”的价值观念，这种观念在贫富差距日益扩大的当下表现得更加明显。银行曝光欠债大学生，毋庸置疑，更多的民意倒向了弱势者。但在诚信面前，不应当拿情理与道德来做挡箭牌，既然与银行签订了契约，就应该无条件履行。贫穷也不是犯错的理由，规则面前人人平等，没有强势和弱势、贫穷与富贵之分。只有当游戏双方都遵守规则时，游戏才能继续下去，并使后来者可以参照执行。
但也有评论认为，欠款还钱违约惩罚虽然天经地义，但还是量刑过重了，最恰当的方法是：银行将欠贷人的名字列入不诚信的“黑名单”，高校也将此事记入个人诚信档案中，给被惩戒者保留一点自尊的空间。同时，还呼吁国家助学贷款有一个更宽的时限，针对考虑学生的具体情况区别对待，避免“一刀切”政策的负面效应。
大学毕业生何以变“老赖”？
据了解，大学生毕业后仍不还贷款，部分是因为信用意识淡薄，存在侥幸心理。他们认为自己毕业后流动性较大，在校借款时留的地址变更，银行无法与之联系，不还钱也没什么大不了的；也有一些贷款大学生对助学贷款的性质认识不清，把它当成国家对学生的补助或救济，不认为是一种商业性借贷行为，没有依法履约的意识。
此外，确实也有部分贷款学生的家庭条件特别贫困，到期仍然无力还贷。一般国家助学贷款在6到8年内还清，去掉上学时间，毕业4年内要还清，如果一个学生4年贷款3万元，利息国家承担50％，还要支付将近6000元。则每年的债务负担将近9000元，这是一笔不小的负担。很多大学毕业生家里经济条件很不好，自己又一直没找到稳定的工作，只能四处打工，养活自己都有问题，根本无力还贷。
短评：国家助学贷款政策实施十多年来，一路坎坷不断，部分地区甚至因为违约率过高，一度暂停助学贷款。好事为何会演变成坏事，又该如何避免？值得我们探究一二。
助学贷款“脱困”不易
学费高企 助学贷款缺口大
年，中国大学生人数增加了5倍，在高等教育投入经费中，学生的学费增加了18倍，政府的投入只增长3.5倍。政府投入在高等教育投入经费中的比重，也由十年前的80%降低到40%，可以说，学费增加的部分大体由个人承担。
目前，我国绝大多数院校的普通专业每年的学费约6000元，加上学杂费和生活费，对城镇下岗工人和农民来说，仍是不小的负担。2009年，全国普通高校在校生总数2285.15万人，家庭经济困难学生人数527万，占总人数的23.06%。大学生因贫困辍学甚至自杀的悲剧不断上演，让人扼腕。
常规之道：多招化解助学贷款风险
根据有关方面的描述，一些高校学生拖延还款的比例已经超过了20%。助学贷款之所以存在风险，最根本的原因在于制度存在缺失，一是政府没有建立有力的风险担保体制，二是公民个人信用体系在我国还不够完善。个人信用体系的缺失，客观上也让拖欠还款的机会成本变得无限小，一旦大学生毕业，银行收回贷款的难度就会增加。
此外，目前的助学贷款政策也暴露出不符合“穷人的经济学”的弱点。助学贷款面对的是贫困学生，这些学生走上社会之后，并不见得马上就能找到合适的工作并具备还贷能力，要求他们在毕业后四到五年的时间里以等额方式还清贷款本息，这样的条款是相当苛刻的。借鉴国外的成功经验，我国的助学贷款也应建立更加灵活的还贷方式，如延长还贷期限、增加减免机会、允许申请延期等，只有如此，才能化解贷与还之间的尖锐矛盾，降低拖欠的比例，减小银行所承担的风险。
剑走偏锋：变革管制政策 走出困局
厦门大学法学院教授刘连泰对此有自己的解读，他分析认为，国家助学贷款是通过国家的管制政策形成的，与通常借贷关系迥异，实质上不是借款人与贷款人“合谋”的结果――贫困生不过是在享受国家管制政策带来的“福利”，未必深切体会到对银行负有的义务；银行也不过是在承受国家管制政策给自己施加的负担，未必周密地观察借款人之动向。大学毕业生贷款违约率由此攀高，大学毕业生的诚信之殇就此形成。
既然困局的形成在很大程度上要归咎于管制政策的溢出效果，那么变革管制政策可能是走出困局的主要通道。刘连泰教授建议，让商业银行承担帮助贫困生上大学的社会救助责任，多少越出了管制的正当性边界。毕竟，这主要还是政府的责任。政府增加奖学金的覆盖面，提高奖学金的数额，高校提供更多的助学岗位……都是可以尝试的路径。
美国模式“后患”无穷
美国的助学贷款比例高达70%，算是走向了另外一个极端。在美国，需要承担助学贷款风险的是政府，而不是银行。为了防范未知的风险，美国政府规定了灵活的还款方式和非常多的优惠减免措施。对于银行，政府则利用经济杠杆让它们更加主动地去收回贷款，而银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构。
2010年，美国的助学贷款发放额首次超过1000亿美元，而未清偿助学贷款余额截至2011年底估计突破1万亿美元大关。除在校学生外，许多60岁以上的老年人也未能偿清助学贷款，助学贷款已成为美国人的第一大债务，远远超过6930亿美元的信用卡欠款。很多美国媒体认为，助学贷款会成为下一个“次贷”泡沫的原因，而且，这次泡沫对经济的冲击估计不比按揭次贷小。
有鉴于此，最近英美两国教育界和金融界联手，试图推出一种新贷款，不再以上学期间的贷款额来计算还本付息的还款金额，而以毕业后收入的固定比例来还款。这样一来，大学生毕业之后拿到第一份工作之后的还款压力大大降低。但效果如何，仍有待观察。
短评：“不让一名贫困的大学生因贫困失学”的口号响亮而美好，但如何在过程中，实现政府、银行和受助学生三赢的局面，目前尚无完美的范本可参照，我国的助学贷款仍需在荆棘中探路前行。
读书无用 贷款上学不值？
读书无用论在农村卷土重来
产生于上世纪70年代前后的“读书无用论”对年轻人来说较为陌生，这种思潮鼓噪“知识越多越反动”，并以交白卷为荣。在销声匿迹几十年之后，近期似又卷土重来，农村则成为其重灾地。不少农村学生上初中或高中只是迫于无奈拿个毕业证外出打工，对于上大学更是热情缺缺：大学毕业的儿子工资还不如在建筑工地打工的农民父亲，这样的大学还值得全家倾尽所有去完成吗？
目前，全国城乡大学生的比例分别是82.3%和17.7%，与30年前相比，农村大学生比例下降近一半。知识是推动社会进步的重要力量。出现这样的情况是农村学生的悲哀，更是时代的悲剧。
读书无用论根子在于权力通吃
如果知识真能改变命运，我们或许都会选择舍命一搏。遗憾的是，这些年来中国教育一直朝着不利于农村学生的方向发展变化。2009年，全国84万应届毕业生退出高考，导致1977年恢复高考以来考生总量首次出现下降。万高考考生中，弃考人数接近100万，除了21．1％的考生选择出国，另外相当一部分是来自农村的考生，他们多数选择读职校或直接打工。专家称，教育资源不均衡，竞争不公平，是农村寒门子弟难以向上攀跃、改变命运的根源所在。
有学者一针见血指出，离权力中心越近风险越低，获得的资源越多，而离权力越远风险越高，获得的资源越少。“读书无用论”背后其实有两条线。表面上，是“寒门再难出贵子”，是阶层的固化；暗地里，则是被滥用的公权力，控制着求学与求职的渠道，使得贫家子弟难有发展空间，致使权力与财富不断代际传递。与此同时，这一权力链条，也将寒门子弟死死地钉在了上升的路上。
读书无用论贻害子孙后代
上世纪1960年代以后，美国产业结构调整，制造业走下坡路，高中毕业生能做的大多是服务业中的低端工作。经济平权为从事蓝领的家庭提供了上大学的保证，但是这些劳动阶层缺乏对教育文化的认知，他们的后代大多也只能在麦当劳、沃尔玛里做售货员、清洁工等工作。反观当下中国，读书无用论一旦成为一种文化障碍，社会贫富分化的局面除了某种制度不公平的原因外，又多了一层文化桎梏。消解这道文化桎梏，也许比消解制度不公更为困难。
国家行政学院教授竹立家指出，政府必须切实关注并改善民生，尽快改变以城市和权力为轴心分配资源的现状，实现公共服务均等化，让人人平等获得发展的机会。只有这样，“出身越是底层，上的学校越差”这一趋势才能缓解，农村寒门子弟读书改变命运的通道才会更通畅。
结语：读书或辍学，是个人选择；但选择了助学贷款，就是选择了一种信用，有义务承担随之产生的结果。贫穷或社会不公，都不该成为逃避的借口。
大学毕业生因贫困拖欠还贷 应谅解吗？
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& 大学生助学贷款管理过程中存在的问题及对策
大学生助学贷款管理过程中存在的问题及对策
大学生助学贷款制度实施后,得到了社会各界的广泛关注,是一项深受群众欢迎的民生工程,但是在实施过程中遇到了诸多问题。本文分析了大学生助学贷款管理过程中存在的种种问题,并结合实际,提出了相应的解决对策。
1 6企业家天地 旬/2 0 6下 0 9/9
大学生助学贷款管理边程【存在昀问题及财策 l】
摘要：学生助学贷款制度实施后，到了社会各界的广泛关大得 又无担保，一种特殊贷款，全建立在诚信的基础上，就导是完这致缺乏必要的约束手段，使少数行为不端的毕业生有隙可乘，明明清楚助学贷款尚未还清，故意借故不还。却
注，一项深受群众欢迎的民生工程，是但是在实施过程中遇到了
诸多问题。本文分析了大学生助学贷款管理过程中存在的种种
问题，并结合实际，出了相应的解决对策。提 关键词：学生；学贷款管理；大助问题；策对中图分类号： 7文献标识码：
G4 A文章编号： N4― 1 2/ ( 0 9 9 1 6 O
C 3 0 7F 2 0 )― 6一 2作者：沙环境保护职业技术学院；南，沙， 1 0 4长湖长 4 0 0
2分高校对助学贷款不够重视。 .部
些高等院校认为自己的职责是培养人才，大学生助学对
贷款政策存在认识上的偏差，得大学生助学贷款属于政策性觉
贷款，银行与学生个人之间的经济行为，能考虑到贷款情况是未是否会对高校的利益产生影响，致高校本来应当承担的角色导都依赖于政府部门，动等待银行开展上门服务。少数高校甚被至没有执行国家的政策要求建立专门机构，未能配备专职工也作人员。部分大学即使设立了大学生助学贷款管理部门，是但由于人员采用兼职形式，人数过少，以保质保量地完成助学且难贷款政策上要求大学承担的任务，因此，等学校的助学贷款工高
作人员队伍还有待于进一步加强。
3 .部分高校宣传力度不大。
所谓大学生助学贷款，指一种政府主导，生就读期间政是学府全额贴息补助，政部门和高等学校共同给予有关银行一定财补偿金，由教育行政管理部门、校和银行共同操作的，高帮助家庭经济困难大学生支付在校学习期间学费、宿费和生活费等住的银行贷款。助学贷款作为信用贷款，需要学生办理贷款担不保或抵押，需要根据承
诺按期还款，承担与此相关的法律责只并任。大学生助学贷款着眼于解决贫困家庭学生的实际困难，是全面落实科学发展观和科教兴国战略，障我国高等教育事业保持续稳定发展的一项重要举措。自从实施助学贷款政策以来， 已有数百万名大学生在国家助学贷款的帮助下，利完成了大顺学学业。事实雄辩地证明，用金融手段来完善高等学校的贫采困生资助体系，大对高校家庭经济困难学生的资助，仅完全加不正确，而且深得民心。但是，可否认的是，助学贷款管理过不在
程中也出现了一些新的问题，出表现在大学生助学贷款的返突
当前，国高校对助学贷款的一般宣传方法是招生咨询时，我
对学生及家长开展宣传。同时，发放录取通知书时附寄有关在
宣传资料。但是，于宣传的范围较窄，由主要局限于助学贷款的
条件和额度，而对贷款所要承担的责任则明显宣传不够，加上宣
传深度不够，致一些学生对助学贷款的相关政策不够了解，导从
而影响了部分学生的贷款。
4 .银校之间合作效率较低。
高等院校面临着繁重的教学任务和规模扩张的压力，有没与银行之间形成默契的配合关系，而加深了银行与大学生之从间的信息不对称，致银行对助学贷款的风险十分担忧，而削导从弱了银行与大学之间合作的积极性和有效性。一些高校觉得只要银行和大学生之间的借贷关系明确无误，高校开展的工作与就再无关系，以导致高校与银行之间没有形成良好的合作机所制，不仅严重影响了大学生助学贷款的审批成功率，且因为缺而乏良好的配合，而影响了贷款的回收率。从
款率较低，约率居高不下。这就提醒我们，定要在高度重视违一
大学生助学贷款管理过程中出现的问题，有针对性地采取对并
策加以解决。
大学生助学贷款管理过程中存在的问题
大学生助学贷款中出现的高违约率，仅会损害高等学校不的声誉，且还会导致银行出现惜贷心理，而造成高校不得不而进支付高额的风险补
偿金，致自身财务困难，影响到高校与银导并行在其他方面的合作关系，而为高校财务管理工作的顺利展从开造成更加严峻的挑战。因此，真查找高校学生助学贷款管认
理过程中出现的问题具有十分重要的意义。
1 .学生缺乏诚信意识。
二、善大学生助学贷款管理的对策完
( )强对贷款大学生的管理。一加
对于参加助学贷款的高校学生，着力做好以下几个方面要的管理工作：是加强宣传引导工作。高等学校要利用暑假时一间组织大学生志愿者服务队，招生生源所在地进行助学贷款到政策的宣传。高等院校在招生过程中，将政府和学校关于助要学贷款的详细操作办法与录取通知书一起寄给新生，家庭经使济困难的学生不仅知道有贷款政策，且能够清楚地了解大学而
随着近年来就业压力的增加，学毕业生面 J严峻的就大临着
业压力，多大学毕业生在离开高校后并不能立即找到工作，许但是又要马上开始偿还助学贷款，就迫使连生活都没有保障的这
大学毕业生们只能采取不正当的手段，约拖欠银行的助学贷违
款。有的毕业生尽管暂时找到了工作，生活有了一定的保障，使 但是因为工资不高，想让他们拿出大部分工资来偿还助学贷要款，实存在一定的困难。还有的大学毕业生虚荣心强，助学确用贷款得到的钱购买个人消费品，至满足自己的高消费需求，甚从而导致恶意欠贷现象的发展。鉴于大学生助学贷款既无抵押，
生助学贷款的目的、义和申请办法。更为重要的是，过宣意通
传，让全社会都知道，旦出现贷款违约，款者个人将受到要一贷哪些惩处，给自己带来哪些后果，而让全社会都能正确认识将从
到大学生助学贷款。二是要紧锣密鼓地开展贷前调查，点了重
解家庭经济困难学生的实际状况，把好初审关的基础上，据在根
各项分类指标，学生的信息进行分类，按信用评级标准对学对并
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【关键词】高校 ;生源地助学贷款 ;管理 ; 问题 ;对策 【中图分类号】 G ...目的是保障家庭经济困难的大学生拥有平等的高 等教育权利,使学生得以通过学习和...助学贷款存在的问题及对策_管理学_高等教育_教育专区。国家助学贷款2008...但在现实中, 也有极个别大学生贷款时抱有 / 不贷白不贷 0 的思想, 贷款后...大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策_军事/政治_人文社科_专业资料。大学生在国家助学贷款还款过程中出现的诚信缺失行为, 不仅严重损害了校园文明, 也使国家...大学生助学贷款存在问题及解决方案研究_经济学_高等教育...二、 助学贷款中的博弈分析 博弈过程总共分为三个...解决大学生违约 对策建议 四、 解决大学生 违约 的...大学生助学贷款存在问题及对策研究_社会学_人文社科_专业资料。第1 5卷第 4期...助学贷款业务中存在问题... 6人阅读 2页 3.00 大学生职业生涯管理存在....分析了助学贷款在具体实施过程中存在的问题, 并提 出了解决这些问题的一些对策...中南 民族大学 管理学院 硕士研究 生、 会计师, 研究方向为教育经济与管理。 ...我国助学贷款存在问题对策论文_军事/政治_人文社科_...贴息的贷款,是国家运用经 济手段资助贫困大学生顺利...然而,在具 体实施过程中,国家助学贷款也暴力了不少...助学贷款存在的问题及对策_专业资料。助学贷款的实施,使高校贫困大学生顺利完成学业有了基本的保障,但目前还存在社会认识不足,缺乏必要的风险防范措施以及政策不健全不...我爱卡申请系统经过VeriSign顶级安全认证
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如今，无论是家长还是学生，对助学贷款一词都不陌生，有的还对此了解过，甚至办理过。然而每年都会出现逾期未归还等情况。究竟该如何改善大学生助学贷款拖欠现象呢？
1.加强媒体宣传，调动政府、银行、学校和个人的积极性。
一方面可以让学生、家长了解助学贷款，合理运用自身权益；另一方面，通过媒体宣传可以有助于形成正确的社会导向，调动各级政府、银行、学校和个人的积极性。
2.建立国家助学贷款担保基金，为国家助学贷款提供风险担保。
建立由国家、政府、高校、社会和银行共同分担的国家助学贷款补偿机制，用于补偿国家助学贷款的风险。由于担保基金负责贷款信息的等级与管理、负责建立贷款学生的信用档案，因此由担保基金负责追回贷款。
3.建立宽松灵活的国家助学贷款制度。
这主要体现在延长贷款期限，缓解还款强度。在缓解贷款学生的还款压力的同时，可以采取依次递增的还款额度，起始年额度最少，以后逐年增加，从而降低被动欠款率。
4.加强诚信教育，提高学生的诚信道德。
教育主管部门要通过条文或政策性手段来弘扬和培育大学生的诚信素质，把大学生诚信教育作为突破口，带动整个社会诚信建设工程，树立诚信观念。
大学生助学贷款本是国家为了资助贫困学生上大学而联合银行、教育等部门共同出台的一项贷款业务。一定要竭尽全力将其改善和完善，不要因为这种拖欠现象而最终停止资助。
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