iOS支付 - 简书
在我们应用开发中我们经常在自己的项目中使用到支付，下面我们来谈谈iOS这块的支付；iOS支付主要分为两类，第三方支付和应用内支付（内购）；第三方支付包括：支付宝支付、微信支付、银联支付、百度钱包、京东支付等等。应用内支付（In-App- Purchase）:在应用程序内购买虚拟商品。如果你在App Store上销售的应用程序，将收到支付金额的70%，苹果公司和你三七分成。使用内购的时候我们需要注意一点：一次性消耗商品，价格不能超过Tier 60，对应于99.99美刀这个坑，是苹果公司隐形的一个坑，不然会被拒绝的。。其实在新建商品时，后台允许随意选择价格，但是审核时却被拒绝了，这个坑提醒一下大家，不要再踩到了。
第三方支付
有些第三方支付没有安装客户端，可以直接弹出网页进行支付。（比如支付宝）
手机中安装了客户端可以跳转到APP中进行支付。微信支付只能调用App进行支付。
支付宝开放平台（SDK&开发文档）：
移动支付集成：
商户服务平台（与支付宝签约需要填写的公司资料）：
支付宝支付流程
1.在商户服务平台先和支付宝签约，获得商户ID（partner）和账号ID（seller），需要提供公司资质或营业执照，个人无法申请。
2.生成并下载相应的公钥私钥文件（加密签名时候要用）。
3.下载支付宝SDK：
4.生成订单信息。
5.调用支付宝客户端，由支付宝客户端跟支付宝安全服务器打交道。
6.支付完毕后返回支付结果给商家客户端和服务器。
支付宝代码集成流程
下载官方SDK
下载地址：
目录结构如下：
├── AlipaySDK.bundle
├── AlipaySDK.framework
├── Order.h
├── Order.m
├── Util
├── libcrypto.a
├── libssl.a
└── openssl
AlipaySDK.bundle和AlipaySDK.framework是支付宝SDK
Order类：定义订单信息
Util、libcrypto.a、libssl.a、openssl：数据签名，对订单信息进行加密
添加依赖库
其中，需要注意的是：
如果是Xcode 7.0之后的版本，需要添加libc++.tbd、libz.tbd；
如果是Xcode 7.0之前的版本，需要添加libc++.dylib、libz.dylib。
创建prefix header filePCH文件，添加#import &Foundation/Foundation.h&
在Build Settings中的prefix header设置pch文件路径
在Build Settings中Header Search Paths添加头文件引用路径，[文件路径]/AlipaySDK/
在需要调用AlipaySDK的文件中，增加头文件引用。
&AlipaySDK/AlipaySDK.h&
#import "Order.h"
#import "DataSigner.h"
生成订单信息及签名
//将商品信息赋予AlixPayOrder的成员变量
Order *order = [[Order alloc] init];
order.partner = PartnerID; // 商户ID
order.seller = SellerID; // 账号ID
order.tradeNO = @""; //订单ID（由商家自行制定）
order.productName = @"iPhone6s"; //商品标题
order.productDescription = @"新年打折"; //商品描述
order.amount = @"0.01"; //商品价格(单位：元)
order.notifyURL =
@"http://www.chaosky.me"; //回调URL，支付成功或者失败回调通知自己的服务器进行订单状态变更
order.service = @"mobile.securitypay.pay";
order.paymentType = @"1";
order.inputCharset = @"utf-8";
order.itBPay = @"30m";
order.showUrl = @"";
// 应用注册scheme,在AlixPayDemo-Info.plist定义URL types
NSString *appScheme = @"AliPayDemo";
//将商品信息拼接成字符串
NSString *orderSpec = [order description];
NSLog(@"orderSpec = %@",orderSpec);
//获取私钥并将商户信息签名,外部商户可以根据情况存放私钥和签名,只需要遵循RSA签名规范,并将签名字符串base64编码和UrlEncode
id&DataSigner& signer = CreateRSADataSigner(PartnerPrivKey);
NSString *signedString = [signer signString:orderSpec];
//将签名成功字符串格式化为订单字符串,请严格按照该格式
NSString *orderString =
if (signedString != nil) {
orderString = [NSString stringWithFormat:@"%@&sign=\"%@\"&sign_type=\"%@\"",
orderSpec, signedString, @"RSA"];
[[AlipaySDK defaultService] payOrder:orderString fromScheme:appScheme callback:^(NSDictionary *resultDic) {
NSLog(@"reslut = %@",resultDic);
Xcode设置URL scheme
iPhone SDK可以把你的App和一个自定义的URL Scheme绑定。该URL Scheme可用来从浏览器或别的App启动你的App。
配置方法：打开info.plist文件，找到或者添加如图所示的键值对：
URL Scheme值为代码中对应的值，必须一致。
配置支付宝客户端返回url处理方法
AppDelegate.m文件中，增加引用代码：
#import &AlipaySDK/AlipaySDK.h&
在@implementation AppDelegate中增加如下代码：
- (BOOL)application:(UIApplication *)application openURL:(NSURL *)url sourceApplication:(NSString *)sourceApplication annotation:(id)annotation
//如果极简开发包不可用，会跳转支付宝钱包进行支付，需要将支付宝钱包的支付结果回传给开发包
if ([url.host isEqualToString:@"safepay"]) {
[[AlipaySDK defaultService] processOrderWithPaymentResult:url standbyCallback:^(NSDictionary *resultDic) {
//【由于在跳转支付宝客户端支付的过程中，商户app在后台很可能被系统kill了，所以pay接口的callback就会失效，请商户对standbyCallback返回的回调结果进行处理,就是在这个方法里面处理跟callback一样的逻辑】
NSLog(@"result = %@",resultDic);
if ([url.host isEqualToString:@"platformapi"]){//支付宝钱包快登授权返回authCode
[[AlipaySDK defaultService] processAuthResult:url standbyCallback:^(NSDictionary *resultDic) {
//【由于在跳转支付宝客户端支付的过程中，商户app在后台很可能被系统kill了，所以pay接口的callback就会失效，请商户对standbyCallback返回的回调结果进行处理,就是在这个方法里面处理跟callback一样的逻辑】
NSLog(@"result = %@",resultDic);
return YES;
需要提供公司资质或者营业执照，个人无法申请。
微信开放平台：
微信支付商户平台：
微信公众平台：
向微信注册你的应用程序id
开发者应用登记页面进行登记，登记并选择移动应用进行设置后，将获得AppID，可立即用于开发。但应用登记完成后还需要提交审核，只有审核通过的应用才能正式发布使用。
微信APP支付接入商户服务中心
参考文档链接：
下载微信SDK文件，如果在项目中应使用SDK的最新版。
官方资源下载地址：
目录结构如下：
├── SDKExport
├── WXApi.h
├── WXApiObject.h
├── libWeChatSDK.a
└── read_me.txt
└── lib
├── ApiXml.h
├── ApiXml.mm
├── WXUtil.h
├── WXUtil.mm
├── payRequsestHandler.h
└── payRequsestHandler.mm
其中：SDKExport文件夹：SDK文件lib文件夹：工具类
添加依赖库
SystemConfiguration.framework
libz.dylib
libsqlite3.dylib
libc++.dylib
CoreTelephony.framework
CoreGraphics.framework
Xcode设置URL scheme
在Xcode中，选择你的工程设置项，选中“TARGETS”一栏，在“info”标签栏的“URL type“添加“URL scheme”为你所注册的应用程序id（如下图所示）。
在你需要使用微信终端API的文件中import WXApi.h 头文件，并增加 WXApiDelegate 协议。
// 微信所有的API接口
#import "WXApi.h"
// APP端签名相关头文件
#import "payRequsestHandler.h"
@interface AppDelegate ()&WXApiDelegate&
要使你的程序启动后微信终端能响应你的程序，必须在代码中向微信终端注册你的id。（如下图所示，在 AppDelegate 的 didFinishLaunchingWithOptions 函数中向微信注册id）。
- (BOOL)application:(UIApplication *)application didFinishLaunchingWithOptions:(NSDictionary *)launchOptions {
// Override point for customization after application launch.
//向微信注册
[WXApi registerApp:APP_ID withDescription:@"demo 2.0"];
return YES;
重写AppDelegate的handleOpenURL和openURL方法：
- (BOOL)application:(UIApplication *)application handleOpenURL:(NSURL *)url
return [WXApi handleOpenURL:url delegate:self];
- (BOOL)application:(UIApplication *)application openURL:(NSURL *)url sourceApplication:(NSString *)sourceApplication annotation:(id)annotation
return [WXApi handleOpenURL:url delegate:self];
现在，你的程序要实现和微信终端交互的具体请求与回应，因此需要实现WXApiDelegate协议的两个方法：
-(void) onReq:(BaseReq*)req
if([req isKindOfClass:[GetMessageFromWXReq class]])
// 微信请求App提供内容， 需要app提供内容后使用sendRsp返回
NSString *strTitle = [NSString stringWithFormat:@"微信请求App提供内容"];
NSString *strMsg = @"微信请求App提供内容，App要调用sendResp:GetMessageFromWXResp返回给微信";
UIAlertView *alert = [[UIAlertView alloc] initWithTitle:strTitle message:strMsg delegate:self cancelButtonTitle:@"OK" otherButtonTitles:nil, nil];
alert.tag = 1000;
[alert show];
else if([req isKindOfClass:[ShowMessageFromWXReq class]])
ShowMessageFromWXReq* temp = (ShowMessageFromWXReq*)
WXMediaMessage *msg = temp.
//显示微信传过来的内容
WXAppExtendObject *obj = msg.mediaO
NSString *strTitle = [NSString stringWithFormat:@"微信请求App显示内容"];
NSString *strMsg = [NSString stringWithFormat:@"标题：%@ \n内容：%@ \n附带信息：%@ \n缩略图:%lu bytes\n\n", msg.title, msg.description, obj.extInfo, msg.thumbData.length];
UIAlertView *alert = [[UIAlertView alloc] initWithTitle:strTitle message:strMsg delegate:self cancelButtonTitle:@"OK" otherButtonTitles:nil, nil];
[alert show];
else if([req isKindOfClass:[LaunchFromWXReq class]])
//从微信启动App
NSString *strTitle = [NSString stringWithFormat:@"从微信启动"];
NSString *strMsg = @"这是从微信启动的消息";
UIAlertView *alert = [[UIAlertView alloc] initWithTitle:strTitle message:strMsg delegate:self cancelButtonTitle:@"OK" otherButtonTitles:nil, nil];
[alert show];
onReq是微信终端向第三方程序发起请求，要求第三方程序响应。第三方程序响应完后必须调用sendRsp返回。在调用sendRsp返回时，会切回到微信终端程序界面。
-(void) onResp:(BaseResp*)resp
NSString *strMsg = [NSString stringWithFormat:@"errcode:%d", resp.errCode];
NSString *strT
if([resp isKindOfClass:[SendMessageToWXResp class]])
strTitle = [NSString stringWithFormat:@"发送媒体消息结果"];
if([resp isKindOfClass:[PayResp class]]){
//支付返回结果，实际支付结果需要去微信服务器端查询
strTitle = [NSString stringWithFormat:@"支付结果"];
switch (resp.errCode) {
case WXSuccess:
strMsg = @"支付结果：成功！";
NSLog(@"支付成功－PaySuccess，retcode = %d", resp.errCode);
strMsg = [NSString stringWithFormat:@"支付结果：失败！retcode = %d, retstr = %@", resp.errCode,resp.errStr];
NSLog(@"错误，retcode = %d, retstr = %@", resp.errCode,resp.errStr);
UIAlertView *alert = [[UIAlertView alloc] initWithTitle:strTitle message:strMsg delegate:self cancelButtonTitle:@"OK" otherButtonTitles:nil, nil];
[alert show];
如果第三方程序向微信发送了sendReq的请求，那么onResp会被回调。sendReq请求调用后，会切到微信终端程序界面
应用内支付（In-App Purchase）
在应用程序内购买虚拟商品。如果你在App Store上销售的应用程序，将收到支付金额的70％。
如果需要测试的话，需要申请一个沙盒测试账号！
配置App ID
为应用建立建立一个不带通配符的App ID
用该App ID生成和安装相应的Provisioning Profile文件。
配置iTunes Connect
填写相关的税务，银行，联系人信息
参考链接：
添加一个用于在sandbox付费的测试用户
用该App ID创建一个新的应用。
创建应用内付费项目，选择付费类型。
解释一下这几种类型：
1.消耗型项目
对于消耗型 App 内购买项目，用户每次下载时都必须进行购买。一次性服务通常属于消耗型项目，例如钓鱼 App 中的鱼饵。
2.非消耗型项目
对于非消耗型 App 内购买项目，用户仅需要购买一次。不会过期或随使用而减少的服务通常为非消耗型项目，例如游戏 App 的新跑道。
3.自动续订订阅
通过自动续订订阅，用户可以购买指定时间期限内的更新和动态内容。除非用户取消选择，否则订阅（例如杂志订阅等）会自动续订。
4.免费订阅
免费订阅是开发人员在“报刊杂志”中推广其内容的绝佳方式。用户注册免费订阅后，此订阅内容在与该用户 Apple ID 相关联的所有设备上可用。免费订阅不会过期，并且仅能在位于“报刊杂志”类别中的 App 中提供。
5.非续订订阅
非续订订阅允许有时限性的营销服务。对于 App 内购买项目中的限时访问内容，就需使用非续订订阅。例如，导航 App 中语音导航功能的一周订阅，或者年度订阅已存档的视频或音频的在线目录。
举个例子：比如Q币，就属于消耗型的商品，或比如QQ会员，就属于非续订订阅了。通常的的开发是使用这两种类型的比较多。
App 内购买项目摘要填写
主要代码实现
在工程中引入 StoreKit.framework 和#import &StoreKit/StoreKit.h&
获得所有的付费Product ID列表。这个可以用常量存储在本地，也可以由自己的服务器返回。
//在内购项目中创建的商品单号
#define ProductID_IAP_FTHJ @"com.1000phone.IAPDemo.fthj_purple" // 方天画戟 488元
#define ProductID_IAP_XYJ @"com.1000phone.IAPDemo.xyj" // 轩辕剑 6,498元
#define ProductID_IAP_JB @"com.1000phone.IAPDemo.jb" // 金币 6元=6金币
制作界面，展示所有的应用内付费项目。这些应用内付费项目的价格和介绍信息可以从App Store服务器请求，也可以是自己的服务器返回。向App Store查询速度非常慢，通常需要2-3秒钟，最好从服务器请求。
- (void)createViews
NSArray * buttonNames = @[@"轩辕剑 6498元", @"方天画戟 488元", @"金币6元=6金币"];
__weak typeof(self) weakSelf =
[buttonNames enumerateObjectsUsingBlock:^(NSString * buttonName, NSUInteger idx, BOOL * stop) {
UIButton * button = [UIButton buttonWithType:UIButtonTypeSystem];
[weakSelf.view addSubview:button];
button.frame = CGRectMake(100, 100 + idx
* 60, 150, 50);
button.titleLabel.font = [UIFont systemFontOfSize:18];
[button setTitle:buttonName forState:UIControlStateNormal];
// 设置tag值
button.tag = PAY_BUTTON_BEGIN_TAG +
[button addTarget:self action:@selector(buyProduct:) forControlEvents:UIControlEventTouchUpInside];
- (void)buyProduct:(UIButton *) sender
当用户点击了一个IAP项目，我们先查询用户是否允许应用内付费。
- (void)buyProduct:(UIButton *) sender
self.buyType = sender.tag - PAY_BUTTON_BEGIN_TAG;
if ([SKPaymentQueue canMakePayments]) {
// 执行下面提到的第5步：
[self requestProductData];
NSLog(@"允许程序内付费购买");
NSLog(@"不允许程序内付费购买");
UIAlertView *alerView =
[[UIAlertView alloc] initWithTitle:@"提示"
message:@"您的手机没有打开程序内付费购买"
delegate:nil cancelButtonTitle:NSLocalizedString(@"关闭",nil) otherButtonTitles:nil];
[alerView show];
我们先通过该IAP的ProductID向AppStore查询，获得SKPayment实例，然后通过SKPaymentQueue的 addPayment方法发起一个购买的操作。
// 下面的ProductId应该是事先在itunesConnect中添加好的，已存在的付费项目。否则查询会失败。
- (void)requestProductData {
NSLog(@"---------请求对应的产品信息------------");
NSArray *product =
switch (self.buyType) {
product = [NSArray arrayWithObject:ProductID_IAP_XYJ];
product = [NSArray arrayWithObject:ProductID_IAP_FTHJ];
product = [NSArray arrayWithObject:ProductID_IAP_JB];
NSSet *nsset = [NSSet setWithArray:product];
SKProductsRequest *request=[[SKProductsRequest alloc] initWithProductIdentifiers: nsset];
request.delegate=
[request start];
#pragma mark - SKProductsRequestDelegate
// 收到的产品信息回调
- (void)productsRequest:(SKProductsRequest *)request didReceiveResponse:(SKProductsResponse *)response{
NSLog(@"-----------收到产品反馈信息--------------");
NSArray *myProduct = response.
if (myProduct.count == 0) {
NSLog(@"无法获取产品信息，购买失败。");
NSLog(@"产品Product ID:%@",response.invalidProductIdentifiers);
NSLog(@"产品付费数量: %d", (int)[myProduct count]);
// populate UI
for(SKProduct *product in myProduct){
NSLog(@"product info");
NSLog(@"SKProduct 描述信息%@", [product description]);
NSLog(@"产品标题 %@" , product.localizedTitle);
NSLog(@"产品描述信息: %@" , product.localizedDescription);
NSLog(@"价格: %@" , product.price);
NSLog(@"Product id: %@" , product.productIdentifier);
SKPayment * payment = [SKPayment paymentWithProduct:myProduct[0]];
NSLog(@"---------发送购买请求------------");
[[SKPaymentQueue defaultQueue] addPayment:payment];
//弹出错误信息
- (void)request:(SKRequest *)request didFailWithError:(NSError *)error{
NSLog(@"-------弹出错误信息----------");
UIAlertView *alerView =
[[UIAlertView alloc] initWithTitle:NSLocalizedString(@"Alert",NULL) message:[error localizedDescription]
delegate:nil cancelButtonTitle:NSLocalizedString(@"Close",nil) otherButtonTitles:nil];
[alerView show];
-(void) requestDidFinish:(SKRequest *)request
NSLog(@"----------反馈信息结束--------------");
在viewDidLoad方法中，将购买页面设置成购买的Observer。
- (void)viewDidLoad {
[super viewDidLoad];
[self createViews];
// 监听购买结果
[[SKPaymentQueue defaultQueue] addTransactionObserver:self];
- (void)dealloc
[[SKPaymentQueue defaultQueue] removeTransactionObserver:self];
当用户购买的操作有结果时，就会触发下面的回调函数，相应进行处理即可。
#pragma mark - SKPaymentTransactionObserver
// 处理交易结果
- (void)paymentQueue:(SKPaymentQueue *)queue updatedTransactions:(NSArray *)transactions {
for (SKPaymentTransaction *transaction in transactions)
switch (transaction.transactionState)
case SKPaymentTransactionStatePurchased://交易完成
NSLog(@"transactionIdentifier = %@", transaction.transactionIdentifier);
[self completeTransaction:transaction];
case SKPaymentTransactionStateFailed://交易失败
[self failedTransaction:transaction];
case SKPaymentTransactionStateRestored://已经购买过该商品
[self restoreTransaction:transaction];
case SKPaymentTransactionStatePurchasing:
//商品添加进列表
NSLog(@"商品添加进列表");
// 交易完成
- (void)completeTransaction:(SKPaymentTransaction *)transaction {
NSString * productIdentifier = transaction.payment.productI
NSString * receipt = [transaction.transactionReceipt base64EncodedString];
if ([productIdentifier length] & 0) {
// 向自己的服务器验证购买凭证
// Remove the transaction from the payment queue.
[[SKPaymentQueue defaultQueue] finishTransaction: transaction];
// 交易失败
- (void)failedTransaction:(SKPaymentTransaction *)transaction {
if(transaction.error.code != SKErrorPaymentCancelled) {
NSLog(@"购买失败");
NSLog(@"用户取消交易");
[[SKPaymentQueue defaultQueue] finishTransaction: transaction];
// 已购商品
- (void)restoreTransaction:(SKPaymentTransaction *)transaction {
// 对于已购商品，处理恢复购买的逻辑
[[SKPaymentQueue defaultQueue] finishTransaction: transaction];
服务器验证凭证(Optional)。如果购买成功，我们需要将凭证发送到服务器上进行验证。考虑到网络异常情况，iOS端的发送凭证操作应该进行持久化，如果程序退出，崩溃或网络异常，可以恢复重试。
邮箱：hejintao@outlook.
Git:https://github.c...联合国重磅报告：中国的移动支付正改变世界
来源：搜狐媒体平台
　　智东西（公众号：zhidxcom）
　　编 | 十四
　　4月17日，蚂蚁金服宣布12.04亿美元收购全球第二大汇款服务公司MoneyGram（速汇金），进军美国市场。同一天，加拿大金融机构OTT Financial Group (方圆国际) 的金融支付平台 OTT PAY (方圆支付) 与腾讯集团签署协议，为在加拿大的中国微信用户提供微信支付服务。国内增长稳健，国外市场开阔，导致两大移动支付巨头纷纷出海。
　　本期的智能内参，我们推荐来自联合国环境署下的无现金联盟发布的中国社交、电子商务平台和中国数字支付生态的成长报告，解析中国移动支付生态及其对全球政府和机构的示范作用。如果想收藏本文的报告全文，可以在智东西（公众号：zhidxcom）回复关键词“nc147”下载。
　　以下为智能内参整理呈现的干货：
　　社交网络和电子支付平台的快速发展改变了人们的沟通方式，以及全球各地的交易方式。集成数字支付和日益增长的网络平台，有利于发展经济，特别是开发相对落后地区、后线城市的经济机会，推动金融的包容性、透明度和安全性的增长，而去年的G20也已经意识到了这一点。在这一方面，中国可以说是全球数字支付生态系统最为先进的国家之一。本报告围绕两大主要支付平台，支付宝和腾讯（财付通/微信支付），就中国数字支付的开通、用户普及、低风险账户的建立、新型贷款服务、面向中小型企业的新型场景服务等问题进行详析，为全球各地的经济提供机遇和风险参考。
中国数字支付市场总览
　　*图为年中国移动支付市场规模示意（单位：十亿美元）
　　国内数字支付的主要成长期在2010年-2015年，从占零售市场的3%暴涨至17%，这也主要归功于此间中国GDP、互联网普及的稳健快速的增长。
　　*图为中国零售市场交易方式变化趋势示意（色块自上而下代表移动支付、互联网支付、现金支付、卡支付）
　　从市场份额来看，根据艾瑞咨询的数据显示，2016年第四季度，第三方移动支付市场份额中，支付宝和财付通（微信支付+QQ钱包）共占据92%的份额，其中支付宝占比55%，财付通占比37%。2015年，国内无现金零售约占占交易量的60%，其中支付宝和微信占总交易额的28%，近200亿美元。
　　*图为年支付宝和微信支付占移动支付市场份额示意
　　支付宝借助电商平台阿里巴巴发展其互联网支付服务，并在2009年推出手机端软件，截至2016年支付宝日军交易量达1.75亿宗，其中60%是通过手机完成的。高交易量和交易额使得支付宝的市值从2012年的700亿美元暴涨至2016年的11.5万亿美元
　　财付通主要的依托则是社交平台QQ和微信，其中，微信的日活跃用户从2012年的1.95亿人次增长至2016年的8.06亿，微信支付的市值也从2012年的116亿美元暴涨至2016年的8.5万亿咩元。虽然腾讯的活跃用户远多于支付宝，但2015年的人均年消费仅568美元，远低于支付宝的2921美元。
数字支付下的五类商业模式
　　中国向世界展示了电子商务平台和社交网络为出发点，布局整个数字支付生态系统的方式。根据2016年麦肯锡发布的一份报告：2025年数字金融可为全球贡献3.7万亿美元产值，对于中国，意味着增加1.05万亿美元，约相当于4.2%的GDP提升。这一数据于智能手机市场发展十分吻合。而事实上，在很多地方，智能手机已经占据互联网和社交媒体平台迅速在增长的主导地位，为移动支付的布局奠定基础。
　　*图为年间全球各地智能手机普及率示意
　　1、新型金融服务
　　阿里巴巴联手天虹资产管理启动了余额宝的金融服务，即一种低风险的货币账户，类似银行的储蓄账户。客户可以将数字钱包里的钱存进余额宝，或者投资相关产品，涉及的数额一般较小，但对于大多数人来说，小额似乎更有意义。
　　2、电子商务的推动
　　截至2016年9月，蚂蚁金服已经为411万多家小型和微型企业、商户提供7400亿元人民币（约合1073亿美元）的资金支持。这种面向低收入的贷款模式几大推动了数字化经济，双十一销售额的增长尤其体现了这一点。事实上，即便有些地方有79%的成年人拥有银行卡，但仅10%左右的人曾正式的从这类金融体系借到过钱。
　　3、客户忠诚度培养
　　2014年，腾讯推出了微信红包的活动，针对中国的新年红包这一传统习俗。用户们为了能够收到红包，纷纷绑定微信账户和银行账户，活动第一周，就有超过800万玩家，新增银行账户绑定者超过百万，截至2017年新年，微信红包发送量达460亿封，比2016年增长43%。
　　4、低收人群和小型企业的信贷评分
　　芝麻信用，目前的实名注册用户已达3.5亿，其中来自阿里巴巴集团市场的小型企业包括3700万家。注册芝麻信用，意味着关联蚂蚁金服，软件通过交易数据分析来进行信用评估，此类评分服务将应用于公共和私人部门。例如，2015年6月卢森堡政府开辟试点项目，允许信用评分替代银行记录使用。
　　5、企业海外扩张和金融技术发展
　　目前，支付宝用户已经可以在泰国使用相关服务，很多国家的旅游地区也开放了支付宝和微信支付的使用。2015年1月，蚂蚁金服通过资本和技术数据，与印度当地电子钱包Paytm展开合作；同年10月，阿里巴巴宣布支付宝进军日本，并接入Recruit旗下拥有17.6万家商户的智能POS网络；11月，在韩国设立的互联网银行——K Bank，获得韩国批准筹建。今年4月，蚂蚁金融称将与印度尼西亚Emtek集团成立合资公司，共同开发移动支付产品。腾讯也在日前于非洲（南非兰特）推出合资项目；截至目前，微信支付已完成对19个国家和地区的考察，在12个国家和地区实现落地，支持11个币种直接结算。
来自中国的七堂课
　　习近平主席在去年G20讲话中提出了促进世界经济发展的“四个药方”，其中一个就是创新增长方式。“向创新要动力，向改革要活力，把握创新、新科技革命和产业变革、数字经济的历史性机遇，提升世界经济中长期增长潜力。”中国的数字经济创新精神得到的国际的认可，报告总结出了七大经验供全球其他各国学习：
　　推出用户市场刺激策略
　　如何通过现有的电子商务平台吸引用户，深化社交网络，是中国数字交易生态给全球经济的重要示范。以腾讯为例，通过线下付款的布局快速的使用户接受其支付服务，并通过额外激励，如供应商促销和折扣；创造性的游戏化流行文化概念，如红包和AR红包、打赏等方式，来培养客户忠诚度。
　　构建无缝使用平台
　　通过简单易用的设计，比如应用程序界面（API）来吸引用户，建立简单无缝的服务平台，并联合第三方供应商和中小型企业（SME）将他们的创意融合进整个生态来满足客户多元、多层次的需求和偏好。
　　在多个平台布局服务
　　中国最受欢迎的两个支付平台在苹果和安卓（两个占据智能手机操作系统市场99.3%的平台）上都有布局，这样有利于建立更具包容性的数字支付生态系统，为消费者和商户提供更广泛的接受点。
　　政府监管作用
　　报告认为，中国政府比较支持的监管环境，鼓励创新，平衡发展竞争风险关系的举措也是重要示范。中国的监管部门对数字支付生态抱着“等等看”（wait and see）的态度，一定程度上促进了创新。政府主要要抓的，就是交易监管和消费者权益保护，一定程度的放宽规则，有利于生态发展。
　　设立公共投资项目鼓励数字化
　　数字化的重要前提包括公共设施的建立，尤其是互联网和移动通讯基础设施方面。中国有5.4亿个4G用户，超过了美国和欧洲的总和，同时，中方还愿意在未来三年投入1.2万亿人民币（约合18.8亿美元），以进一步提高宽带连接和移动访问，尤其是智能手机的使用，这在数字支付和数字金融中起着重要作用。
　　鼓励公私合作
　　鼓励公私合作伙伴关系(ppp)来开发一个身份证验证系统或类似的方法来确定相关税务问题也是中国政府给全球的重要示范。广泛的采用和安全的支付方法能够保护消费者的相关权益，帮助消费市场的健康、安全、透明和高效，进行反洗钱（AML），和打击资助恐怖主义（CFT），以配合国际标准。
　　鼓励市场包容性
　　基于数字支付生态系统在中国国内的成熟，越来越多的公司成功的在国际上扩展其支付业务，构建更广泛的数字支付包容性，实现更及时高效的风险应对，对于商业监管也有很正面的效益。而事实上，除了中国（蚂蚁金服和腾讯），美国的贝宝也在推行全球战略布局，Facebook也在拓展相关金融服务。
　　智东西认为，近两年的国内数字经济发展可以说是全球领先的，而数字支付，作为数字经济的重要环节，也在国际上成为了一大示范，其中，支付宝基于电子商务平台扩张版图，联合第三方供应商，发展面向低收人群、中小型企业的借贷、信用评分等金融服务，弥补了传统金融机构的不足，完善了相关市场；而腾讯，或者说微信支付的发展路线也是另一种数字支付企业发展示例，以社交平台为出发点，结合线下商户合作，推出各类刺激消费和流行娱乐来增长和巩固用户，快速成为移动支付新贵。总的来看，在政府的帮助下（适当的监管、可靠的基建），借助数字生态的成功布局，中国的整体经济，特别是后线城市得到了一个稳健、快速的增长点。
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