清科观察：金融机构与运营商合力试水 移动支付有望突破发展瓶颈
来源：财经网
　　中国银联股份有限公司（以下简称：中国银联）与中国移动通信集团公司（以下简称：中国移动）近日宣布正式推出基于NFC-SIM卡的移动支付平台业务手机钱包。该业务首先在北京、上海、广州、深圳等14个城市推行。除、、、、、广
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发银行、、上海银行等8家银行已完成了针对该移动支付平台系统的对接外，其他银行也在陆续接入。届时，用户可通过指定银行对手机钱包进行充值，并在全国范围内的逾130万台带有银联“闪付”标示的终端上进行快捷支付。据悉，该手机钱包可将用户的银行卡、公交卡，及企业类、校园类等实体卡电子化，便于用户进行商户消费、公共交通系统费用支付、门禁刷卡等。　　“移动支付”并非新鲜词语，但因受限于技术、模式、政策等诸多因素，中国移动支付领域的发展一直较为缓慢，直至2009年3G牌照发放后才有所好转。参照中国移动支付领域近年的发展历程、环境及现状，清科研究中心分析认为，中国移动支付领域目前已初步具备了加速发展的良好基础。　　首先，中国移动支付市场规模仍具上升潜力，中国手机网民规模的扩大及手机网民的手机支付需求增势也值得肯定。中华人民共和国工业和信息化部相关数据显示：截至2013年底，中国移动支付产业总规模将超过1500亿元人民币，且未来几年的年增长率将保持在40%左右。此外，中国手机网民规模及手机支付需求也呈现出上扬趋势：CNNIC在2013年年初发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示：截至2012年12月底，中国手机网民规模已达4.2亿，中国网民中使用手机上网的人群占比为74.5%。在此基础上，中国手机端电子商务应用使用率也整体大幅上涨，手机网民使用手机进行网络购物的比例增长了6.6%，用户量是2011年的2.36倍，而手机在线支付比例提升了4.6%，用户规模增速超过了80%。　　其次，经过博弈后，金融机构与电信运营商终于迈向深度合作及共赢模式。回顾我国移动支付领域的发展历程，运营商及金融机构都曾试图在移动支付领域独占主导地位，但结果往往不尽人意。如，中国移动曾在2006年开展手机支付试点业务，却因缺乏足够商户支持最终不了了之；而金融机构及银行体系早先在移动支付领域所进行的一些积极尝试，虽有大量商家的POS终端做保障，但也往往由于针对用户方面推广的失利而难获成功。在中国移动支付领域中，运营商于移动用户上占有优势，金融机构及银行则在商户支付终端系统方面较为擅长，只有两者深度合作，才可在共赢的基础上真正推动中国移动支付领域的前进。　　2012年6月，中国银联与中国移动签署了《关于移动支付业务合作框架协议》，历时一年多的准备，此次中国银联和中国移动的联手试水，之于中国移动支付领域更是具有阶段性的意义。据悉，中国银联与中国移动的有效分工已逐渐形成：中国银联在2013年底将拥有共计150万台的非接触金融POS机终端，除了安装新增终端，中国银联还将负责对已有POS机进行相关维护；中国移动则负责大力发展手机钱包用户，在2013年预计销售1000万部NFC（近场支付）功能手机的基础上，还将对中国移动的用户发放具NFC功能的SIM卡。中国银联及中国移动的深度合作，势必令支付终端及受理环境得到改善，移动支付领域的发展也将由此逐步得到推动和促进。　　其三，统一支付标准拟定出台，中国移动支付领域长期来的发展瓶颈将藉此得到进一步瓦解。中国移动支付领域在移动支付标准上一直未有统一：银联主导13.56MHz标准，而中国移动则主导2.4GHz标准，这在无形中对移动支付领域的深层发展造成了巨大阻碍。2011年，中国移动放弃2.4GHz标准，转而支持13.56MHz标准。2013年5月，在中国工业和信息化部发布的179项通信行业标准中，有6项涉及手机支付，其中4项标准对基于13.56MHz近场通信技术的移动终端、智能卡和内置安全模块、非接触式销售点终端、非接触式射频接口等进行了统一规定。业界亦纷纷猜测，若无意外，13.56MHz将作为中国移动支付领域的统一支付标准，相关政策也会随之出台。我们认为，标准的明确统一，必将为中国移动支付领域奠定良好的物理基础，令中国移动支付领域的规模化、集中化发展进程得到有效提速。　　中国移动支付领域的上升潜力不言而喻，而其前进过程中正在或即将面临的困难也值得注意。如，安全问题就是移动支付消费者普遍担心的首要问题。还有，移动支付产业链涉及金融、通信、商务、服务等多个领域，相应软硬件环境的完善仍需时日，只有以不断完善支付环境及服务为前提，移动支付用户的规模及用户黏性才会有所提高。另外，除了不同板块，如，金融领域与通信领域的联手需多加磨合外，金融机构之间、运营商之间的协同合作亦是中国移动支付领域可持续发展的重要考验之一。　　作者：清科研究中心
(责任编辑：Newshoo)
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硕士学位论文
移动运营商主导的移动电子商务的支付模式研究
姓名：魏国强
申请学位级别：硕士
专业：工业工程
指导教师：刘颖
重庆大学硕士学位论文
随着移动通信技术、移动互联网和智能终端的飞速发展和普及，移动电子商
务获得了巨大的发展机遇，成为了网络经济新的增长点；移动支付作为移动电子
商务的核心环节，直接决定着移动电子商务交易的成功与否；移动支付的相关技
术发展迅猛，相关的利益方也积极的参与，但是市场依然没有形成高效、成熟的
支付模式，没有达到应有的产业规模。因此，本文对移动支付模式的研究具有重
要的现实意义。
首先，本文对当前最主要的三种移动支付模式进行了SWOT分析，根据分析
得到的优劣势提出了移动支付模式的评价标准，在此基础上得出适合我国的移动
支付的运营主体应该由移动运营商来承担。
其次，分析了我国移动支付发展中存在的问题，提出了移动运营商主导的移
动支付模式；该模式以移动支付的资金运转为核心，融入了金融机构和第三方支
付服务机制，设立三类支付账户，提供近远程相结合的移动支付服务；并具体分
析了该模式的运营、业务和盈利方式。
再次，设计了移动支付平台的网络体系架构和功能结构模型，在此基础上设
计了支付账户的充值业务流程及近场和远程支付的业务流程；研究了移动运营商
主导的移动支付模式的POS终端策略、技术策略及移动支付的产业链策略，其中
在产业链策略中对产业链中两个关键主体一移动运营商和金融机构一进行了博弈
分析，并利用灰色关联度分析法对当前的移动支付产业链结构的关键环节进行了
分析，找出存在的问题并进行了优化。
最后，以重庆移动的手机支付业务作为应用实施对象，分析了重庆移动手机
支付的现状及存在的问题，将本文提出的移动运营商主导移动支付模式在重庆移
动的手机支付中进行初步的应用，并分析了应用的预期效果。
关键词：移动运营商，移动电子商务，支付模式，支付流程
重庆大学硕士学位论文
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运营商如何玩转移动支付
14:55:58 |
未来的“手机号”将不再单薄，而是附加了一个对用户非常实用的“支付账户”。
设想一下，当你在7-11结账时潇洒地挥舞手机在POS上一刷而过，这时突然手机弹出提示，你的女朋友上网购物时输入了你的手机号要求代付，你只好一脸苦笑并老老实实操作付款。
这并非玩笑，可能就是不远的现实。未来的“手机号”将不再单薄，而是附加了一个对用户非常实用的“支付账户 ...
未来的“手机号”将不再单薄，而是附加了一个对用户非常实用的“支付账户”。
设想一下，当你在7-11结账时潇洒地挥舞手机在POS上一刷而过，这时突然手机弹出提示，你的女朋友上网购物时输入了你的手机号要求代付，你只好一脸苦笑并老老实实操作付款。
这并非玩笑，可能就是不远的现实。未来的“手机号”将不再单薄，而是附加了一个对用户非常实用的“支付账户”。理论上来说，只要支付账户中还有钱， 用户就不会离网；只要支付账户经营得好，用户就会倾向于接受运营商推荐的各类服务，从而为运营商产生更多价值。待时机成熟，运营商甚至可以构建自己的“金 融板块”，谋求更广阔的发展。这也是有成功案例的，国外的DoCoMo、国内的阿里金融都是优秀的榜样。
于是我们看到，国内三家运营商几乎同一时间成立支付公司，无不将移动支付业务、特别是其中的“账户体系”视为重中之重，有的正式提出了“电子金融”的战略规划，有的更进一步直接入股银行。做支付账户的方式有很多，但是有一条主线日渐明朗，那就是做“自己的”账户。
然而时过境迁，运营商支付账户终究没能创造奇迹，其他同类产品却在这个宝贵的时间窗口期做得风生水起。在国家普及推广银行账户与银行卡的大背景下，运营商“自有账户”却渐成鸡肋，但又不敢轻言放弃，害怕牵一发而动全身：自有账户的失败是否意味着整个移动支付业务的失败？
让我们再次回到本文开头的广告场景来分析运营商的需求:运营商最核心的目的一是要向用户提供可行的移动支付方案，二是要确保自身不被旁路，这两条是 成立支付公司最初也是最根本的目的。作为一个可行方案的“自有账户”失败了，但是运营商最根本的账号——手机号与手机（卡）——还在，而且这始终是用户对 移动支付业务品牌最直接的印象。
账号是什么？是连接用户的入口。移动支付业务的用户入口有三种：对用户接入的认证，对资金源的使用，以及对加盟商户的识别。当年的“自有账户”直奔概念上最敏感的资金源而来，现在看来如果顺应潮流将资金源开放，退守“用户认证”、主攻“加盟商户”可能效果会更好。
简而言之，“自有账户”是个封闭体系，一切都要自己做，很容易四面楚歌分身乏术；然而，基于“支付账号”的业务体系则是半开放的，凭借着自身在产业 链上的资源优势，让合作伙伴分享部分利益有助于运营商更专注地达到战略目的：为用户和商户促成交易。这才切合支付业务的本质：支付只是完成交易的一个步 骤，没有谁为了支付而支付。
基于“账号”的用户认证，其核心是1）维护手机号作为用户标识的通用性；2）否决非法用户；3）记录成功交易，逐步建立起用户行为数据库和信用记录库，这是运营商迈向未来的基石。
而在商户拓展方面，应该注意到1）坚持以“手机（号、卡）”为接入手段，不在运营商侧叠加其他门槛；2）长期策略是自营为主、合作为辅，建立与商 户、特别是有效商户的直接联系；3）“加盟商户”无需过多，手机支付始终是银行卡支付的补充而非替代，且发起主体、商业目标完全不同，没必要在数量上比 拼，而是要向用户保证商户特色、向商户保障独有的用户群。“加盟商户”是用户愿意使用手机支付业务的原动力，现阶段还是个供不应求的蓝海市场，运营商若能 结合自身的通信电路和用户群优势，可以相对容易地切入市场并成为这个领域新的巨头，为将来的信息经营打下最好的基础。
抛开食之无味的“鸡肋”：自有账户，转而深入经营更有传统优势的账号，发挥账号在移动支付商业模式中的特殊价值。我想这可能是运营商能在日渐喧嚣的移动支付市场问鼎乾坤的最后机遇了。
值得庆幸的是，移动和联通已在尝试基于TSM的“银行空中发卡”，电信也悄然推出了新的“天翼银宝”：手机银行卡业务。虽说离正式转型还有相当距离，至少说明3大运营商都已在思考这个战略问题。
至于已有的自有账户怎么处理呢？彻底抛弃不仅需要明确新的战略方向，更是要冒风险的，当然，也并不是没有解决方案。
从资源复用的角度，可以将已经存在的自有账户定位为运营商一种新的营销手段。例如普遍存在的办理业务送各种小礼品，完全可以优化为送“账户余额” （是直接后台充值还是赠送账户充值卡，可根据最合适的财税处理情况来定）。随着支付商户范围的扩大，这样的营销几乎等同于送“现金”却又灵活可控得多，更 加受用户的欢迎。在部分地区，甚至可以将其作为政企客户的福利解决方案来使用。
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