多盈理财和恒丰银行签署资金监管协议，成为顶尖安全平台
来源：大智慧阿思达克通讯社
　　阿思达克通讯社7月4日讯，如今，与银行合作进行资金监管、托管成了互联网金融平台的一大门槛。由于银行对于监管的平台在业务模式、合法性、合规性、风控、实力、股东背景、团队、规模等方面均有严格的要求，能通过银行合规、法务、风控等部门审查的平台寥寥无几
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。据悉，迄今为止，全国真正接入银行资金监管的互联网金融平台也就20家左右。作为专注正规理财服务的优秀平台，多盈理财通过严格审查，近日与恒丰银行建立资金监管合作，并签署了资金监管协议。　　根据双方签署的协议，恒丰银行将对多盈理财平台用户资金进行定向监管，对多盈理财平台每笔资金划付进行严格的复核及审查，确保用户资金只能通过账户体系为用户获得指定的金融理财产品或资产;当产品兑付时，只能通过第三方支付机构返回用户账户。为履行与多盈理财签署的资金监管协议，恒丰银行指派专门团队进行监管，今后未经恒丰银行复核，多盈理财平台资金无法划付。而且，恒丰银行还将审核多盈理财平台为用户获取金融理财产品或资产的划款凭证、合同等凭证。这些严格的资金监管措施，将起到防范资金挪用风险，进一步保障用户账户资金安全的作用，标志着多盈理财的资金安全和交易规范将再上新台阶。　　当前，出于防范风险考虑，国家相关政策对网络借贷(P2P)平台严格要求进行资金托管，而对多盈理财、淘宝理财等理财平台暂未提出硬性要求。从创立以来，多盈理财始终坚持初心，不为P2P的“高利”诱惑，坚持正规理财服务的核心方向，在坚守合法底线的前提下，主动拥抱监管，不断完善合规性，对互联网金融行业发展起到了积极的示范作用。　　公开资料显示，恒丰银行是12家全国性股份制商业银行之一。作为一家起始于孔孟之乡山东的全国性股份制商业银行，恒丰银行实力雄厚、风控严谨。截至2015年末，恒丰银行资产规模突破万亿元大关，在业协会发布的“商业银行稳健发展能力"陀螺评价体系"中，恒丰银行在全国性商业银行综合能力排名中位列第7位，入围全国股份制商业银行前三甲。此次，恒丰银行能和多盈理财签署资金监管协议，意味着多盈理财业务模式、平台风控、管理团队及整体实力得到银行认可。“很荣幸能和恒丰银行达成资金监管合作，成为为数不多的引入银行资金监管的平台之一。”多盈金融总裁方瑞典表示，“多盈理财专注正规理财服务，坚持做银行等金融机构的前台及帮手，作为金融产品信息平台，多盈理财自己不发行任何理财产品。多盈理财此前与不少银行就业务合作进行了深入的探讨，今后将与包括恒丰银行在内的各金融机构进行深入的业务创新及合作，推出更多让百姓得实惠的服务。”　　相较于多盈理财的资金监管，个别P2P平台宣布和银行进行资金托管方面的合作。资金监管和资金托管究竟有何不同呢?　　一位来自银行业系统的专业技术人员告诉记者，“通俗点儿讲，资金托管指的是，互联网金融平台用户注册的时候，在银行开立一个电子账户，银行只需要确保投资者的资金进入了借款人账户，但对借款人的具体资金用途无法监控。而多盈理财与恒丰银行达成的资金监管，则更进一步，即监管资金的具体用途:只能用于为用户获取指定的金融理财产品或资产，有效防范了资金冒用的风险，极大地保障了用户的利益。在一定程度上，理财平台更适合采用资金监管，也更安全。”　　方瑞典表示，未来，多盈理财将一如既往坚持“以用户为中心”的服务理念，拥抱监管，在安全和规范发展上不遗余力地追求尽善尽美，真正打造属于老百姓的“VIP正规理财平台”。“只要有利于保护用户利益，只要有利于平台发展，只要有利于监管及行业健康发展的事情，我们都会努力去做好。”方瑞典强调说。
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　　多盈理财被指“打擦边球”
　　汪青 何莎莎
　　在全国掀起互联网金融整顿浪潮之际，上海市银行同业公会针对互联网理财机构违规代销银行理财产品的乱象再度发声进行提示风险。其中，还点名了包括多盈理财在内的多家线上线下理财机构。
　　在接受《中国经营报》记者采访时，多盈理财方面表示，平台旗下业务模式皆未违规违法，其中“银行理财通”是多盈理财推出的银行理财居间代购服务，而“信托理财通”是多盈理财推出破解信托资产流转难题的创新服务，拆分的是信托产品收益权，并不违规。
　　不过，有业内人士认为，尽管从多盈理财整个平台的业务模式看，确实属于金融创新。但是这种创新又都处于法律法规监管的灰色地带，一旦政策明朗，有可能就会给投资者带来政策风险。
　　银行同业公会点名
　　3月8日，上海银行同业公会发布《上海市银行同业公会关于防范非法集资的行业声明》，警示提防机构冒用银行名义推销理财产品，进行非法集资。该声明指出，上海一些机构集合大量的银行理财信息向社会推荐，有的机构还在网站引导客户预存资金并投资，而且声称对接银行理财产品。此类金融信息服务、财富管理、投资理财等单位通过网络渠道或对外开设门店方式，发行名目繁多的“理财产品”“理财计划”，虚假宣传与银行存在各种合作关系，以高收益误导社会公众。但经了解，相关银行并未与此类机构进行合作。
　　随后在4月21日，上海银行同业公会再度发布名为《沪上多家银行纷纷发声 全行业持续防范非法集资》公告提示风险。同时该公告还指出，上海市辖内银行及其分支机构依法合规为各金融信息服务、财富管理、投资理财等单位提供正常的工商企业法人机构开户和资金结算业务，并不表明银行机构为上述单位的产品和营销行为提供任何背书、保证、增信与承诺；上海市辖内银行发行的理财产品仅通过银行网点、网上银行等银行自身渠道进行销售，没有委托任何金融信息服务、财富管理、投资理财等单位代理销售；银行亦未授权上述单位使用银行标识进行产品宣传或推介。
　　该公告中点名了多家涉嫌违规的线上线下理财机构，其中包括多盈理财网。资料显示，多盈理财隶属于团盈（上海）网络科技有限公司，成立于2015年8月，是一家理财比价搜索引擎平台，旗下产品包括银行理财通、信托理财通和余额存。
　　对于此次“被点名”，多盈理财网总裁方瑞典表示，对于多盈理财的商业模式，很多人认为是未经授权“代销”银行理财产品，但实际上“银行理财通”是多盈理财推出的银行理财居间代购服务，即多盈理财接受注册用户的委托，帮助用户购买指定的银行理财产品。经营模式中并未涉及任何代理银行向用户销售理财产品的行为，实际上多盈理财是基于《合同法》受用户的委托，代理购买用户指定的银行理财产品，对用户提供受托购买服务。“注册会员委托多盈理财作为受托人，以受托人（及其转委托人）的名义购买银行理财产品，这种代购模式，本质上为隐名代理关系，根据《合同法》的相应规定完全合法有效。”
　　方瑞典表示，公司对相关部门及银行的质疑高度重视，正在与相关部门及银行沟通，着手进行整改，包括：即将发布透明战略，向委托人（投资者）披露相应的银行理财产品购买凭证，确保会员委托资金与银行理财一一对应；向用户进一步说明银行理财通服务的模式，撇清与银行的关系，避免任何可能的误解；增加用户风险承受能力评估，加强产品适当性。不过，为保护投资者利益，合规性的完善及改进是持续的过程，需要一定时间。
　　对此，烽火台资本经济观察员江瀚对记者表示，银行理财产品，作为中介平台，是否有资质代理平台用户购买理财产品存疑。不过，此次被银行同业公会点名提示风险也说明其合规性可能存在问题。此外，在购买过程中，用户资金沉淀在平台提供的第三方账户，而不是直接购买相应银行理财产品，也可能存在资金被挪用等风险。
　　针对资金托管问题，方瑞典表示，实际上，目前只有极少数平台真正实现资金存管。由于银行接入门槛高、资金存管系统开发及对接周期较长，以及资金存管系统的用户体验较差，使资金存管在实际推进过程中比较缓慢。目前，多盈理财采用的资金监管方式，与绝大多数的互联网金融平台一样，通过第三方支付机构及相应的银行监管；对于资金存管，公司目前正与几家银行洽谈推进当中，应该会很快落定。
　　平台：监管滞后于金融创新
　　除“银行理财通”被质疑外，多盈理财旗下另一款“信托理财通”其合规性也值得商榷。据悉，该信托产品将个人收益权进行拆分转让，打破信托100万元起售的门槛，最低只需1万元即可购买，期限有15天、30天、180天、365天和730天，年化收益在6.5%~8.5%之间。
　　根据此前银监会下发的《关于信托公司风险监管的指导意见》（即99号文）显示：投资人不得违规汇集他人资金购买信托产品，违规者要承担相应责任和法律后果，并在产品营销时向投资人充分揭示风险，不得存在虚假披露、误导性销售等行为。同时，《信托公司集合资金信托计划管理办法》也明确规定指出，信托计划存续期间，受益人可以向合格投资者转让其持有的信托单位。信托公司应为受益人办理受益权转让的有关手续。信托受益权进行拆分转让的，受让人不得为自然人。机构所持有的信托受益权不得向自然人转让或拆分转让。
　　对于该业务，方瑞典表示，尽管信托相对较安全，但由于投资期限较长，购买信托产品的投资者容易面临流动性难题。信托理财通正是多盈理财推出的破解信托资产流转难题的创新服务——信托产品持有者通过多盈平台向投资者借钱，以信托资产质押（留置）在多盈理财平台，作为还款来源，因此多盈理财完全不存在拆分信托受益权的问题，而是拆分信托收益权。通过信托理财通的创新服务，一方面让持有者信托资产变现；一方面，让投资者获得信托质押权，享受作为还款来源的信托的稳健收益。
　　“创新往往存在突破现有规范的问题，一般情况下是先有民众需求、而后有创新去服务这些需求，最后才会有相应的监管创新及法律法规的完善。”方瑞典认为，衡量互联网金融创新是否值得支持，核心在于是否能为百姓解决问题、创造价值。当然，任何创新应该以合法为前提和底线。对于个别合规性上的瑕疵，多盈理财将根据有关监管规定，加紧完善，以期在合规性上更符合监管规定。
　　业内观察人士张朝阳也认为，倘若平台直接拆分转让的是信托受益权，那么根据相关法律就可能会涉嫌违规。而如果拆分的是受益权中的财产性权利（即收益权），由于相关法律法规并未明文指出不允许，因此平台的操作手法就相当于打了一个“擦边球”。此外，通过这种转让关系使投资者的收益风险可能进一步加剧，一方面信托投资存在一定的兑付风险，更重要的是接受转让的投资者与信托机构发行方没有直接关系，而他们与委托人这种合同关系是否受到认可也不得而知，而且转让方也存在信用风险。江瀚也表示，平台开展的“信托理财通”业务，实质上是将原信托方的信托产品进行再次证券化，依然采用原信托方风控，没有再增加新风控手段，因此，存在一定的信托风险。从多盈理财整个平台的业务模式看，确实是金融创新，但这种创新又都处于法律法规监管的灰色地带，一旦政策明朗，可能就会给投资者带来政策风险。
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多盈理财：信托产品需注意融资主体和风险控制条款
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据Wind统计，今年上半年（截止6月30日）共发行806只集合信托产品，总规模约为948亿元。相比去年，今年上半年集合信托发行情况并不乐观，发行规模环比下降44%，同比下降40%。
原标题：多盈理财：信托产品需注意融资主体和风险控制条款据Wind统计，今年上半年（截止6月30日）共发行806只集合信托产品，总规模约为948亿元。相比去年，今年上半年集合信托发行情况并不乐观，发行规模环比下降44%，同比下降40%。其中，在产品成立方面今年上半年共有1935只集合信托产品成立，规模合计3763亿元，较去年同期下降19%，较去年下半年下降14%。与此同时，新发行的集合信托平均收益仅为7.31%，短短半年之内就下降超过1个百分点。业内人士预计，下半年信托产品收益仍将下滑，或步入“后7%”时期。此外，信托产品整体收益率自去年以来跌跌不休，于今年一季度降至阶段性低点，部分时段的平均收益率一度跌破7%。好在二季度止跌回升，让上半年收益率重新站上7%。今年上半年新发行的集合信托平均收益为7.31%，比去年同期的8.49%相比下降1.18个百分点，比去年下半年的8.32%下降1.01个百分点。“上半年产品发行减少主要有三方面原因：一是经济处于弱周期，传统信托项目不论是房地产、基础产业还是工商企业融资都会受到影响；二是资产荒的情况下，信托融资成本相对较高，使其相对其他机构没有更多优势；第三，信托公司因为控制风险而控制规模。同时，在弱经济周期资产荒的背景下，投资于各领域的集合信托产品预期收益总体仍将呈下降趋势。”多盈理财金融分析师周先生说到。在理财市场中，信托产品收益率长期以来一枝独秀，收益水平远高于银行、保险、证券公司等金融机构的理财产品尽管信托产品收益率下行，但相比其它的理财方式，信托产品的综合回报率依然保持在较高水平。同时，和股市以及高风险的P2P相比，信托公司在风险把控和风险处置方面优势突出，业务开展比较稳健，信托产品的安全优势非常突出。从过往记录看，信托产品的兑付情况良好，尚未出现一例本金亏损的情况。这也是信托受广大富人追捧的主要原因。不过，上半年信托产品的收益持续下滑、发行量逐渐减少，更加凸显了优质资产的匮乏。而最近信托产品延期兑付事件不断出现，也为行业蒙上了一层阴影。在优质资产匮乏、信托项目风险加大的情况下，信托产品的筛选难度无疑会加大。多盈理财研究员提醒投资者，近期购买信托产品要降低对收益的心理预期，应当加强优质资产的甄别和筛选，做到安全投资理财。多盈理财研究员表示，高等级政府平台信托仍然是比较放心的选择，一二线城市的地产信托可认真考虑，三四线城市的需谨慎。无论选择哪一类的产品，都需要注意融资主体或交易对手的实力是否强大，还款来源是否有保证，产品本身是否有强有力的风险控制条款，抵押物是否充足，担保方实力是否强大等等这一些问题。当然，筛选信托产品是个技术活，有很多投资者缺乏专业背景亦或者没有时间去筛选优质的信托产品，可以选择让一些专业的服务机构帮忙筛选，比如多盈理财。在多盈理财的高端理财（包含信托、资管和阳光私募等）业务板块，投资者可以根据产品期限、收益率、资金投向、项目所在地等不同的条件，从中筛选出符合需求的最佳的信托产品。同时，多盈理财研究团队会通过“预期收益、投资期限、风险级别”等三个维度，对所有信托产品进行星级评级，五颗星代表当前性价比最高的产品，一颗星则表示产品整体性价比很低，从而有效的帮助投资者排除高风险或者质地差的信托产品，大大避免投资者陷入兑付风险的可能。而且，多盈理财不仅有100万起点的信托产品，还有1元起买的挂钩信托资产的信托·理财通，大大满足了中低端收入者对优质信托产品的理财需求。多盈理财理财师李先生建议：“在优质资产匮乏的当下，信托产品能保持7%的收益率已经相当不错了。为防止信托收益进一步下滑，投资者需要尽快出手，购买一些期限长的产品提早锁定高收益。不过，经济下行之下，投资者需要自身的产品筛选能力。”
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