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一个穷人会从什么时候开始变得有钱？
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2010年，文野31岁那年，买房后第二年，完成了「人生中最重要的一次转变」。这一年，他在心里对自己的定位，从穷人变成了有钱人。「一些人哪怕有钱了，心里也永远甩不脱穷的影子。」这是我曾经在《阶段性胜利》一文中提出的现象，生活中随处可见这样的例子。但我们也必须承认有另一种情况的存在：过去是穷光蛋，艰难困苦玉汝于成地一路奋斗，终于成功地脱离了穷人阶级。这种逆袭故事今天在网上俯拾皆是，为广大尚未脱贫的网友喜闻乐见。但这一过程所需要的，不仅仅是财务状况跨越某一个门槛。
作为心理咨询师，我对于这一过程尤其好奇。它反映出的是一个牢不可破的信念――对负面图式的长期认同――发生了根本性的扭转。这真是不可思议！如果你曾经尝试改变一位减肥者，让她相信自己「已经很瘦了」，你就知道这有多难。我现在要写的故事就是这样一位完成了双重转型的「逆袭者」。他是第二位与我约谈的网友，男性，35岁，谈话目的是「愿意公开自己的人生经历，让更多人从中吸取正能量」。他同意我将这一段谈话内容登出。文野是他本人要求的化名。我们在一家咖啡馆见面，谈了一个多小时。大部分时间是文先生讲述他不平凡的奋斗历史，老实说，有点沉闷。作为亲历者本身，自然每一处转折都觉惊心动魄，但网上同类的故事实在已有些泛滥，文先生的经历并没有多少特异之处，听来颇觉审美疲劳。说句抱歉的话：一听开头，大致就能想到结尾。刚到北京时如何，后来如何，现在又如何，无非是虎落平阳，咬牙坚持，绝处逢生，时来运转诸般桥段。――这段谈话是年前的事，到我写文章的这个时候，已经有许多细节没印象了。真正让我感到兴趣的，是他在2010年发生的那场转变。他在前一年买了房，花光了他多年来的全部积蓄，背负了少量的公积金贷款。那时他当然已经不是一个穷人。但他打完款，看到自己重返三位数的账面余额时，仍然感到如坠深渊的眩晕。这种眩晕，我很熟悉，是深烙在一个穷人心底的恐慌。「我买第一套房的时候，朋友都祝贺我，说行啊，这下你不用愁了，房子都买下了。我心想：屁！你他妈的站着说话不腰疼，看我没钱了，还说风凉话。」而到2011年，他就辞了职，用房子抵押了一笔钱，跟人合伙创业。「那时候老大也就几个月，老婆有点产后抑郁，心理压力大，不敢跟我说，半夜偷偷抹眼泪。丈母娘都来劝我，说这样对奶水不好，让我缓两年。我就跟老婆谈了一次，算了一笔账。我说现在这份工作辞了，但是这个薪资水平的，我随时都能再找。一年旱涝保收，这个数总是没问题的。所以投入这笔钱你怕什么？大不了我回头工作三年补回来就是，这风险我承担得起。千金散尽还复来，我心里不是没数。」具体数字我记得不清楚了，大概是年薪三四十万，投资了一百来万吧。这番话让我极为震惊。我想，我听到的恐怕是这段不平凡的人生经历中，最不平凡的一段！仅仅不到两年的时间，一次置业，一次创业，在钱上的态度就有了天壤之别。一个穷到骨子里的穷人，过了短短两年，就敢于一掷千金，胸有成竹。――这得中了多大的彩票才培养出这样的底气？我来了兴趣，问他那两年发生了什么。他说就是老婆怀孕，生孩子。事业方面并没有显著的变化，也没有飞来横财。「但是你好像一下子有信心了很多？」我问。文野思忖片刻：「有吗？可能吧。我就是觉得自己其实挺能挣的。」「觉得」这个词用得很贴切。我是一个穷人呢还是一个富人？这不完全是一道客观的数学命题，倒不如说更接近于一种主观感受。有的人年收入超过百万，还觉得离财务自由遥遥无期；也有人明明还欠着（投资人）一屁股债，却自我感觉坐拥金山银山。这个世界上不乏存款百万的穷鬼，也有住出租屋吃盒饭的霸道总裁。――与我们通常想象的不同，一个人并不会随着他财富或收入能力的简单增长，就可以水到渠成地将「潘俊沟拿弊尤拥簦换上「高帅富」的金字招牌。感受的转变另有玄机。我问他「挺能挣」的感觉是怎么出来的。「明摆着的事实啊：我那时候一个月的薪水就有两万多，还不算项目提成。在当时就算是很能挣了。这都是我脚踏实地干出来的。」文野显然没理解我的意思。「问题是，09年你买房的时候，收入差不多也有那个数量级，对吧？」文野点头：「低个百分之十的样子，差不多。」「但那时候你还很心虚，看到存款没了会很焦虑。你没觉得自己能挣。」文野回忆09年（包括之前）的心态。没错，那时他还是一个穷人。收入虽然也不低，但是钱都存进银行里，多花掉一点都心疼。只有在看到账面的数字增长时，才会感到沉甸甸的一阵安心。「可能因为那时没买房吧，心里没底。」他说。但我认为不止是如此。就拿买房这事来说，那时有很好的机会，他只要申请多一点的贷款就可以早一年买房，但他没有行动，白白让房价涨了不少（换作现在，他绝不会错过08年的时机）。嘴上说存钱是为买房――道理上也确实如此――但从行动来看，已经具有了购房实力，却还是一拖再拖，攒了又攒。我觉得，这就不能说因为没买房而心里没底了，倒是因为心里没底才不敢买房。说到底，还是「穷」。这么说起来，文野也感慨：「还好09年出手，要是再拖一年，就买不起了。当时就是头脑一热豁出去了，房价开始上涨了，不买不行。这样逼了自己一把。」他想起来了，刚买房的那一段，日子很不好过。每天都在担惊受怕。怕什么呢？文野笑着摇头：「都是一些很蠢的想法，没有逻辑。」但对于这些「没有逻辑」的想法，我格外有兴趣。按照认知治疗的理论，我们每个人都生活在各种「没有逻辑」的假设和信念中，区别只是我们在多大程度上能意识到，可以不必受其摆布？在我的再三要求下，文先生颇为不好意思地说：「我那时候就觉得，手头要是没有五位数的存款，就会遇到什么危险一样。」他端起咖啡，自嘲地笑，努力掩饰住自己的尴尬。我没有笑。我觉得这个想法一点也不蠢：就在几年前，我自己也会这么想！我也是穷人出身。我猜很多穷过的人，都曾经有过类似心态。仿佛身家性命都系在那个数字上，稍一牵动就心惊肉跳。不敢消费，也不敢投资。当然，理智上知道那不是真的。但由不得理智做主。「我明白这种想法。我读研究生的时候，靠杂七杂八的兼职养活自己。钱挣得不少，但总是不敢花。我会担心：万一存款花完了，又找不到新的工作，那岂不是会饿死？安全起见，我必须留足三个月的生活费才行。那是我给自己的缓冲期。」文野眼睛一亮：「没错！对我来说起码半年！」我们哈哈大笑。突如其来的共鸣让文野放松了不少，好像遇到了同类。在彼此的启发和附和下，我们又找到更多相似的，穷人特有的，「没有逻辑」的信念：「每个月都有花钱计划，一旦超出计划一点就感觉要完蛋。」「挣到钱总觉得是这段时间运气好，总担心以后不可能这么顺。」「所以也不敢贷款。万一哪年断供了怎么办？」这时候我才隐约地接触到那个原来的他。那个二十出头闯北京，不舍得租房，只得在单位里沙发上过夜的穷光蛋。从一见面开始，文先生就是一个神采奕奕的商务人士，笑容温和，待人得体，举手投足中满是自信。这是一个被命运眷顾的人。虽然他反复提到过去的落魄，但直观感觉上，我还是无法把他和「穷人」联系起来。他现在完全理解了我说的转变是怎么回事。他说：多亏了那一年买房。「你才会真正发现以前担心的东西，根本是不存在的。」有一个寓言说：一只鸟从小被关在笼子里长大，后来就算出了笼子也不会飞。因为在它的头脑中，已然有了一只看不见的「笼子」。照这个比喻，这只鸟当真想飞起来，就必须先尝试着突破「笼子」的屏障。拿自己的身体，甘冒风险，小心翼翼地，闯荡想象中的禁区所在。舍此别无他途。在认知治疗中，这叫做行为实验。所谓行为实验，就是在生活中，把我们原先坚持的信念变成一个假设，再尝试以实验证实或是推翻。譬如有人以为：我做事必须一丝不苟，别人才会喜欢。――真的么？不妨做一个实验：故意犯一次错，看看结局如何？一试之下，许多不合理的信念自然就会土崩瓦解。这道理说来简单，实践起来却极为不易。首先，实验设计必须温和，小步试探，就像整个人跳进温泉之前，需要先拿手试一下水温。其次，实验设计要有针对性，找准心里最真实的恐惧，针锋相对地发起挑战。令狐冲破冲虚道长的剑招，认为「要找出破绽，只能直击最强的一点」，颇有相通之处。最后，也是最重要的，就是这实验必须亲身尝试，亲力为之。他人的经验无法替代。哪怕信誓旦旦地保证：「这件事大家都试过了，结果千真万确！」甚至理智上已经洗脑成功：「我知道这个信念错了，就不用再试一遍。」――从行为改变的角度看，全都是无意义的。令狐冲那时不能冒着绞断手臂的风险，直刺剑圈中心，就不能产生切身的感悟。所以文野是在情急之下，开启了一场「失去存款会怎样」的实验。像是被猝不及防地扔到一个陌生地带。好在他发现自己担心的事一件也没发生。最严重的时候，他感觉自己已经岌岌可危了。他的存款一度跌到过三位数。但还好，等到发薪日他就活了过来。什么危险也没有遇到――说来可笑，就这么点破事，折腾了他三十年，本质上荒谬得让人失望。但也就是从那个时候开始，他对于金钱的感觉发生了变化。他开始意识到自己「挺能挣」，开始客观地评估自己的经济能力，开始买一些自己原来不会买的东西。一次又一次地，他还会因为存款上的波动而困扰，但程度已经越来越轻，而愉悦的感觉日渐增强。他逐渐开始觉得，钱本该是一个流动着的东西，唯有运转起来才能产生价值，存款太多反倒说明不能物尽其用。行为实验一旦开始，哪怕只是最温和的一小步，也会逐步自我强化，构成一个正反馈的循环。文野的例子刚好说明了这一点。不到两年的时间，他已经很难理解自己最初究竟在焦虑什么。他最后一次逼自己，是2010年底买车（北京实行摇号前夕），财务状况再度陷入冰点。但他已经有过一次经验了，这一回很快就振作起来。这让他更加明确了对钱的态度。之后不久他就创了业，后来又贷款买了一套房。他创业了两回，中间又工作了一年。现在他仍然没多少钱――以存款和现金流而论。「有吃饭的钱就够了，买东西刷信用卡」。他有两套房，有自己的公司，还在不同的项目里拥有不少股份，其余的资产则以股票、信托、比特币等形式存在。「没统计过值多少钱，算个总数也没意思。」我问他：「一千万应该是有的吧？」他笑笑：「光两套房子就一千万了。」对于一个依靠存款的人，这是无法想象的数字。我当然不是说，文先生的发家全是因为产生了心理上的突变。在这篇文章里，我没有写到他的勤劳、坚强、隐忍、智慧、诚实、以及经验技术，包括这个时代提供的各种机遇。这些才是他赚钱的根本。但是另一方面，这些赚到的只是客观的钱。一个占有大量金钱的人，却未必一定能「有」钱。我看过一篇报道，说中了彩票的穷人很多，能改变一生财运的很少。因为他们没「有」钱。这里的「有」不是占有，而是掌握，是如臂使指的灵活运用。把钱变成工具，变成盟友，变成帮忙赚钱的奴仆。穷人永远被金钱驱使，而有钱人则可以驱使金钱。在我看来，这中间的分界线，不只是挣钱多少，也在于这个人和金钱的关系。回到文章题目里的问题：一个穷人从什么时候开始有钱的呢？我的回答是：从他和金钱的关系开始转变的时候。对文先生来说，就是他咬牙买房的时候。那是他第一次真正意义上有钱。让你成为有钱人的“笨办法”为新沙发配新椅子，为新椅子配新桌子，为新桌子配新家具，为新家具配新房子，有些人就这样一步一步走到了破产。泰勒巴纳姆出身卑微，从杂货店店员起家，后来创立了世界上最大的联合马戏团，成为世界上最有钱的人之一。他的财富理念和积累财富的方法与众不同。他给我们指出了一条创造和积累财富的最简单可靠的方法，认真听听这位白手起家前辈的教导，相信对任何人都不无裨益。最多舒适，拒绝奢侈致富的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出。正如米考伯先生(英国作家狄更斯小说《大卫科波菲尔》中的一个人物)所说：“一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”你或许会说，“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。节俭总是意味着收大于支。旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做。在这样的情况下，除非出现意外，否则一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱，那一块钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。我建议你从现在开始，准备上一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱，远远超过生活必需品，有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的。富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。”就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去。依靠超过能力的消费来维护面子，打肿脸充胖子的做法是不可取的，一旦事情的真相被揭穿，反而会让人更加瞧不起。这位朋友不再做这样的傻事了，可是还有许多的朋友每天都在重复做着同样的傻事。比如买了一件新衣服，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，然后要更换相应的车子，再往后要上符合身份的饭馆……这样的消费是没有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽，就像我那位朋友那样。何况有些人本来就不太富裕。小心为消费负债刚刚开始独立生活的年轻人尤其要小心避免债务。负债会轻易剥夺一个人的自尊，甚至使人们自己鄙视自己。当债主上门要债时，你却无钱还债，死皮赖脸，久而久之，你就会变成一个无赖，不知尊严为何物。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了吃吃喝喝，穿好的吃好的，住大房子，开好车子，在人们面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。我很不理解，有些人竟会为了奢侈消费去借债，为了买一件裘皮大衣，为了换一辆新的更好的车子去贷款去负债，这真是愚蠢。等到没钱了的时候，你就会发现，原来能够量入为出是多么幸福，简朴的生活同样可以充满甜蜜的滋味。警惕为鞍买马我有一位十分富有的朋友，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万美元!沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。“就这样，”我的朋友说：“为了这个沙发，我的花费加起来竟然达到30万美元。然后为了维护它，我每年还得花11万美元。想想在此之前，我每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后差点将我拖到破产的边缘，要不是我悬崖勒马，又在朋友的帮助下赚了几笔钱，我就彻底的完了。从此我下定决心节制花钱的欲望，开源节流，我再也不会做这样为鞍买马的傻事了。”付出总会有回报不论你有多么辛苦，也不管你有多么疲劳，都不要把应该现在做的事情推到以后去做，哪怕只是推迟一小时。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功，而他们的邻居却为了每天多贪睡几个小时穷困一生。斗志和勤奋，是成功人生必不可少的两个因素。自助者天助。有些人只是成天坐在那里，抱怨这个，抱怨那个，抱怨别人都有机会发财而他却没有机会。在大多数时候，机会不会从天上掉下来。我曾经听过一个故事，是关于先知穆罕默德的。据说有一天晚上，穆罕默德带着信徒和随从在沙漠中露营，听到身心疲惫的信徒和随从在交谈：“我可不会再拴骆驼了，让真主去管吧!”“不、不，不能那样。”先知说：“应该先拴住骆驼，再交给真主安排!”尽自己所能去做，再相信天助，或随便你把它叫做什么。但别忘了尽自己最大的努力去做!别老想着花别人的钱有个年轻人，走路干活都显得懒洋洋的。有一次我问他：“你为什么一天到晚老是一副无精打采的样子呢？”那个年轻人读过书，受过很好的教育，有很高的学历。他说：“我受那么多的教育可不是为了最后来给别人当伙计的。我得自己干，自己当老板。”我说，“这很好呀。那你为什么不从现在就开始自己干呢？”他说：“我没有启动资金。”“那么你这样就会有启动资金了吗？”“我在等待。”“你在等待什么？”“等待我的启动资金。”接着他就告诉我，他有一个年迈的姨妈，非常有钱，“她没几天好活的了。要是她不能够马上就死，那我会再去找其他一些富有的老家伙。他们会借给我几千块钱，那样我就可以开始了。只要拿到启动事业的资金。我一定会干好的。”他怎么会有这样的想法？我真是不敢相信！别说他这样是否真的能够拿到事业的启动资金，就算是拿到了，我也不相信他能够干好。没有经过磨难得到的资金是不牢靠的，这就是钱来得快去得也快的道理。在这样的情形下，他并不会知道金钱的真正意义，金钱的真正价值。没有自我约束、纪律、节俭、耐心、毅力，总是指望着以别人的钱而不是自己的积累去开创一番事业，这样的心态是可怕的，也不可能获得成功。这位年轻人所指望的那些老人，比如他的那位姨妈，是如何获得成功的？据我所知，在我们国家富裕的老人中十个有九个是穷孩子出身，白手起家。他们依靠的是自己坚定的意志、决心、努力、执著、节俭，以及良好的习惯，才获得成功的。在他们渐渐发迹的过程中，他们将钱小心地积攒下来，才成就了他们晚年的富裕，这也是积累财富的最好方法。不要指望天上掉馅饼！不要老想着花别人的钱！己所不欲勿施于人！这是我对这位年轻人的忠告。集中所有力量执著地敲打一只钉子，使劲地敲，直到它最后钻得很深很透。关注一项事业，坚持干好，直到成功，或者直到经验告诉你可以放弃。当一个人的精力没有分散，全都执著于一项任务，他的头脑会一直想着如何改进这项任务，那他一定会不断提高。可是要是脑子同时装满了十几个不同的项目、任务，那专注力也会开小差，离他而去。财富也就那么从手中滑落，所以请记住，当你在做一件事情时，要集中你所有的力量，尽心尽力地将它做好。在做好这件事情以后，再去做下一件事情。正如老话所说，打铁要一片一片地打，不能全部放在一起打，全部放在一起打，你最后得到的将只会是一堆废铁。小心这样的朋友当一个人有钱以后，我们通常可以看到，他身边马上会聚拢一堆人。这些人都自称是他或她的朋友。他们教他怎样打牌，怎样吸烟，怎样识别各种不同品牌的雪茄和葡萄酒，总之，都是让他往外掏钱的玩意儿。辛苦赚来的钱很快就在这些朋友的“关怀”下被挥霍一空。有时候他们也会告诉你在哪里哪里，有一个如何如何好的机会，“保证你能大赚一笔！”结果为了赚到几千块钱的意外之财，你可能损失几万块钱。这些朋友最擅长的就是对你进行吹捧，在这样的吹捧下，很多人很快就会忘乎所以，以为他们真的有点石成金的金手指，是无所不能的大神仙。你可能听到他们中的一位说：“哎呀，对这门生意我一窍不通，只有你能教我。”于是你慷慨地教他，全然忘了你自己对这门生意同样一窍不通，并且在对方的甜言蜜语下，慷慨地投入1万元，继而追加到2万元、3万元，一直到你最后彻底破产，你才幡然醒悟，可是这时为时已晚。这时候你才明白自己原来不是大神仙，也没有点石成金的金手指。过去的那些“亲密”朋友这时候却一哄而散，只留下你一个人在那里孤孤单单地品尝失败的滋味。这样的事情我见得已经太多太多了，而且相信今后还会见到更多。千万不要糟蹋自己辛辛苦苦赚来的金钱。当你有钱了才来到你身边的朋友，紧紧跟随你的朋友，将你夸得跟朵花似的朋友，而在你没钱时，在你未发迹之前踪影不见的朋友，都不是真正的朋友。你要小心这样的朋友！不要吹牛有些人身上有许多愚蠢的习惯，其中有一项就是吹牛。钱还没有赚多少，就到处乱吹，百万富翁吹成千万富翁，千万富翁吹成亿万富翁。他们这样做非但不会有什么收获，反而时常会让他们陷入无可奈何的窘境，到时候，有人求你借钱怎么办？你借还是不借？有人要求你超出你能力的捐献赞助怎么办？你是捐还是不捐？所以，以我的经验，千万不要吹牛，吹牛有百害而无一利。从小了说，吹牛可能使你丧失名誉，严重一点，你可能无端地为自己的事业制造许多的障碍，而这些障碍本来是不应该存在的。保持正直的操守正直操守比钻石和金钱更珍贵。有个老迈将死的吝啬鬼对儿子说：“一定要去赚钱，能诚实的赚钱就赚诚实的钱；不能的话，也要赚钱，无论如何就是要赚钱。”这个建议不仅邪恶无比，令人厌恶，而且集中体现了愚蠢的精髓。实际上他就好像在说：“如果你觉得诚实挣钱不那么容易的话，那不诚实的钱赚起来倒不难，那不妨去赚不诚实的钱吧。”可怜的蠢家伙，他并不知道，生活中最难的事莫过于不诚实地挣钱。一个不诚实的人在商场上根本就藏匿不了多久，很快就会被人发觉，而一旦被人发觉，那么通向胜利和成功的大门就将对他关闭：对于这样一个没有原则，不择手段的人，人们不得不心存疑虑，担心受骗上当，担心和他来往会玷污自己清白的名声。
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拍拍贷张俊自述：发展路上的四个选择和遇到的问题
13:39&&来源：黄嵩资本论&
　　摘要：其实公司成立时我们自己也稀里糊涂，并不知道如何去发展，只是有那么一点点理想，嗅到那么一点点味道。一方面是受尤努斯教授&穷人银行&的鼓舞，觉得这是一件非常有意义的事情，符合我们的理想;另一方面认为P2P个人信贷将是一块很大的市场。
　　2005年3月，全球第一家P2P网贷公司Zopa在英国落地生根。2005年10月，美国Kiva成立。2006年，美国Prosper成立。2007年，美国LendingClub成立。
　　2007年6月，中国的拍拍贷也在上海成立。
　　P2P：时代的选择
　　投身P2P行业，是我们做的第一个选择。
　　为什么选择做P2P行业?其实公司成立时我们自己也稀里糊涂，并不知道如何去发展，只是有那么一点点理想，嗅到那么一点点味道。一方面是受尤努斯教授&穷人银行&的鼓舞，觉得这是一件非常有意义的事情，符合我们的理想;另一方面是在研究了国外已有的P2P公司后，认为P2P个人信贷将是一块很大的市场。
　　虽然当初选择做P2P的时候是有一定信心的，但行业的发展速度还是远远超出了我们想象。2014年12月，LendingClub的上市给了P2P网贷行业一个积极信号，为P2P带来了光明的未来前景。2015年10月底，中国P2P行业累计总成交量破万亿，意味着P2P这种模式越来越为国人所接受，国内所有的P2P公司，都将受益于这更好的&黄金时代&。
　　黄金时代的到来不是没有原因的。2013年余额宝上线，在中国互联网金融的潭水里抛下一块势头。一石激起千层浪， P2P行业随之迎来了井喷式的野蛮生长。余额宝出来后的半年时间内，大概出现了五六百家的P2P公司。到现在，市场上已经有了大概3000家P2P公司。其实背后隐藏着的，是人们对于便捷、低门槛的理财及信贷等金融服务的巨大需求。
　　虽然P2P行业很有前景，但是现在这种乱象的繁荣并不能长久。一是P2P行业不能避免的马太效应，一些有优势的强者在竞争中会变得更强，挤压生存空间;二是监管细则呼之欲出，行业为了健康发展肯定会越来越规范，不合格品会被淘汰出队伍。在可预见的未来，线上P2P平台应该不会超过10家，整个行业如果不是出现127的格局，至少也是235的格局，就是有一家独大，剩下的老二占20-30%市场份额，剩下的7、8家大概占10-20%市场份额。当然，这需要一定的时间。
　　线上模式：探索中选择
　　线上模式，是我们做的第二个选择。
　　现在P2P公司很多，模式也很多，有线上有线下的，也有两者结合的。很难说哪种模式一定行或一定不行。
　　拍拍贷大概从2008年底、2009年初的时候决定要走线上模式这条路，然后从2009年我们开始在线上做探索，最后才找到正确的方向。
　　拍拍贷并不是没有尝试过线下模式。在公司刚创立的时候我们就做过线下，但是发现此路不通。第一，线下模式成本高企。银行等传统金融机构可以做，因为他们做的都是几百几千万的大单;而我们做的是小额贷款，贷出去的收益根本覆盖不了成本。要铺开线下的网点，同样需要很高的成本，这样下去没法形成可以盈利的商业模式。
　　第二，拍拍贷一直是趴在地上服务草根人群。你要做线下，就难以摆脱中国传统信贷的抵押文化。大量金字塔比较底端的人群，由于没有抵押物，在有抵押物的人群面前就显得比较无力。线下模式中，有可供抵押的财产必然会影响你做出贷款的判断，而且线下的授信很难形成一套固定的标准去衡量，让草根阶层难以变现信用，这违背了我们的初衷。另外，线下模式范围也有限，大量有小额贷款需求的用户我们服务不到。
　　第三，最近普惠金融的概念非常火。什么是普惠金融?其实就是就是降低金融的门槛，服务更多的人。我们觉得只有线上模式，才能最大程度的缩短借与贷双方的距离，缩短供求时间，提高效率并提供便捷服务;也只有线上模式，门槛才能足够低到覆盖中国数量庞大、地域广泛、层次不一的人群。线上模式P2P是发挥实现普惠金融的最好方式，也受到行业的广泛认同。中国P2P行业现在都认为未来发展一定是线上模式，既然这样，而我们已经在这个方向上，干嘛还要绕一个圈子?
　　当然，我们走纯线上的模式，也遇到了很多问题。比如为了控制风险，发展的速度可能偏稳健一些，成交规模比不上一些线下做大单的公司。但是有很多人对此产生了误解，觉得我们发展的太慢了。我想说，其实并不是这样的。
　　首先，发展的速度和风险是成正比的。快速扩张势必会带来相应风险。你可以像银行一样，多做几个几百万、几千万的大单，成交量一下子就上去了;你也可以和线下的担保公司、地方的小贷公司合作，迅速铺开规模。表面看，这样的发展速度是很快，但你是否看到了背后的风险?大胆大部分做的是企业的经营性贷款，这样的贷款受经济周期和外部环境的影响很大。在目前中国经济转型、持续探底的情况下，连银行都很难控制好线下贷款的风险。P2P做大单也要实地考察等，做法其实和银行一样，难道就能更胜一筹吗?一旦企业经营出了岔子，贷款还不上，就只能由平台自己兜底，已经有平台曝出过这样的例子。虽然很多平台引进了担保，但担保能否真的给保也是疑问。况且在现在行业去担保化的环境下，想要飞一样的发展速度又想要控制好风险，其实并非易事。更多问题平台的实际状况是，飞得有多高，摔得有多惨。
　　反观拍拍贷，每个客户首次放款额度大部分只有几千元，就很好的控制了风险。我们大概在2年前，决定把重点放在小额、分散、高频次的消费贷款上。这样的好处是什么呢?小额消费信贷受经济环境的影响相对较小，大部分人不会因为经济下行就大幅削减自己的消费，也不会因为几千元的贷款就陷入了多严重的危机，而小额消费信贷的需求又不小，这样，我们就能保证放出去的贷款能够有效地收回，既满足了借款人的消费需求，又使平台业务得以正常运转，是一个两全其美的事情。而平台上所有标的都是小额分散，我们也会建议投资者尽可能的分散投标，就像鸡蛋装进了很多个篮子，风险就降到了很低的水平。我们的用户粘性也很高，一次贷款成功后双方形成了信任关系，后面就方便以低成本进行高频次的再贷款，不但客户的需要得到了满足，公司的业务发展也有了动力源。
　　其次，P2P是互联网金融，而互联网金融的本质还是金融。金融有其自身发展的规律。比如做金融应该保持一定的耐心，而不应该仅仅追求短期内就把业务做起来，挣多少钱。金融真正需要的是耐心的、长期的投入，在积累后追求长远的商业价值和社会价值。就像美酒一样，经过长时间酿造才能变得香醇，你可以用酒精加香料兑出那种口感，但那是有害的，违反了酿酒的规律。银行做信用卡也是这样，可能要连续投入8年看不到回报，过了这段难熬的时期后才有正收益，这是金融的规律。违背了这个规律，虽然短时间也许能出效果，但长期一定会出问题。
　　线上平台的用户积累是一个厚积薄发的过程，刚开始可能比较慢，时间久了、你的品牌被认可了之后，就会像滚雪球一样越来越快，这也是金融的规律。拍拍贷从0到100万注册用户用了5年，而现在一个季度的新增用户数就超过200万人。这当然和近两年行业的迅猛发展有关，但也是拍拍贷自身积累的结果，我们花了8年时间，让自己&酒香四溢&，自然会有越来越多的客户被吸引而来。
　　再次，拍拍贷看重的不仅仅是成交规模，更重视的是用户的规模和活跃度。做金融，用户才是我们的核心资源。平台的客群大，价值就跟着大。当客户熟悉了我们的产品，在这里得到了优质的服务，就容易成为我们的活跃用户。用户源源不断的创造价值，才是任何一家金融企业想要成为百年老店屹立不倒必须挖掘的本源。换句话说，我们从来没有担心过交易规模问题，有了足够的用户，交易规模的扩大就不是难事。
　　2015年第三季度，拍拍贷借款人数规模超过24万，占行业总借款人的16%，等于每7个通过P2P借款的人中就有一个人来自拍拍贷。相比行业内有些公司，成交规模很大，真正服务的人数却屈指可数。此外，2015年第三季度，拍拍贷共收到155万笔借款申请，审批通过31万笔借款，环比增长93%。2015年第三季度，拍拍贷每亿元能满足19114个借款人的资金需求，是行业成交量TOP3平台服务人数总和的近4倍。这是我们平台的真本事，也是我们为用户、为普惠金融真真正正办的实事。
　　服务白板用户：差异化选择
　　服务白板用户，是我们做的第三个选择。
　　做纯线上不容易，坚持让金融触手可及的道路也从来不易，但这是我们的选择。我们选择与银行差异化的路线，服务了众多的信用白板用户，这是一件非常有意义的事情。不过只是这么说可能很多人还不了解、不理解，什么是白板用户呢?为什么这么选择?
　　金融是很早就有的东西，互联网则是最近20年才有的事情。
　　金融是个听上去高大上的名词，金融服务的群体，应该说也是相当广泛，从老到小，从富到贫，从南到北，人们都会多多少少用过一些金融的服务。
　　举个最简单的例子，到银行存钱就是一种金融行为，大多数人都做过。但是金融里一个很重要的关系是借和贷的关系，以银行为例，钱进了银行，只是其中一环，银行还要把钱贷出去，才能实现价值的流通。但实际上，存过钱的人很多，贷过钱的人就不那么多了。是人们没有贷的需求吗?不是。究其原因，恐怕是在银行&贷&的门槛高所致。
　　没有和银行发生过贷款、信用卡等&贷&的关系，央行的征信系统就没有记录，就成了所谓的白板用户。
　　再说互联网，虽然出现的晚一些，但今天用过互联网的人却着实不少。互联网相比金融更平民化，它为各行各业提供了一种便捷、低门槛的服务方式。因此，互联网上聚集着大量的草根，他们中有很多是上面所说的白板用户，熟悉互联网，有贷款需求，但得不到传统金融提供的贷款服务。
　　P2P是互联网金融的主要形式之一，从出现的第一天起，就是为了把金融服务用互联网的方式提供给用户。而拍拍贷作为一家金融信息服务公司，主要的目标用户群就是互联网上的草根、屌丝人群。而我们服务的借款人群里，有88%的用户是完全的信用空白，没有跟银行发生过任何信贷关系，顶多在银行有一张或者几张借记卡。给这些人群贷款，银行大都是不做的。做银行不做的事，是我们为求生存，决定走差异化路线的必然选择。
　　为什么银行不做这些群体呢?首先，正如前面所说，我们国家的信贷文化一直是抵押文化，你要借款，必须要有抵押物，没有抵押物就很难从银行获得信贷支持。其次，银行传统的方式都是面对面的服务用户，流程也很长，导致每个用户的服务成本很高。而草根群体通常不会有那么大的贷款需求，对于银行来讲，可能就要做选择。银行做一笔五千万贷款是挣钱的，做一笔五百万贷款可能就挣不到什么钱了，我一定选择做大额贷款，五百万和五十万相比，我可能做五百万，因为五十万可能是亏钱的，更别提几千几万的小额贷款了。所以，这样的成本结构、这样的服务方式，导致银行没有办法服务小额用户。反过来的结果就是，这些用户的信用记录成了白板。
　　那拍拍贷为什么选择服务这些信用白板的群体呢?我们要首先确定一个观念：白板用户是不是没有信用?
　　小额信贷的先行者尤努斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖，评委会的获奖理由是：&尤努斯所倡导的小额信贷是一种非常有效的扶贫方式：信贷额度小，无需抵押，且偿还率高达98%。&
　　考虑到尤努斯提供的金融服务面向的是孟加拉同样信用白板的人群，如此高的还款率无疑已经从国际角度证明，白板用户同样是有信用的，而且信用还不错。同时，一些非政府组织、国际机构、科研单位在中国开展的小额信贷的试验，也大都显示了很高的还款率和项目成功率。我们甚至可以说，白板用户也许更有信用。因为我们平台有很多借款人，在审核时告诉我们，自己在意的并不是贷到多少钱，而是希望能积累一些信用记录，将来在与银行打交道时更好办些。这些用户还款都很及时，他们想要平等享受金融服务的强烈愿望，让我们为之触动。
　　这样的白板用户有多少呢?我国的互联网用户将近7亿，我国的信用卡到现在为止发了4.55亿张，覆盖了不到两亿人。假设这两亿人都是互联网人群，仍有将近5亿的互联网用户是没有信用卡的，而且这些人跟传统银行也没有发生过任何跟信贷相关的交易。另外，中国人民银行的征信数据库里大概3亿人有比较完整的信用记录，换句话说，将近14亿人，有10多亿人的信用是空白。这是一个惊人的数字。
　　如果白板用户是有信用的，而信用是有价值的，那么这些用户就应该享有把信用变成财富的权利。但是，没有信用记录，金融机构担心风险不敢授信，把信用变现就成了空谈。
　　那为什么会有数量如此庞大、没有被信用体系覆盖的白板用户呢?一个很重要的原因是整个中国征信体系在某种程度上是缺失的。虽然央行的数据库里有大量的数据，但其实还是相对比较基础的数据，离做信用评分、做征信还有距离。更不要说，因为数据采集来源的不够丰富，还有大量的人不在这个数据库之内。
　　自建征信：必然的选择
　　自建征信，是我们做的第四个选择。
　　拍拍贷主要做的是纯线上的信用贷款，客群里又有众多的白板用户，这种差异化的发展路线既给我们提供了广阔的生存空间，也要求我们在信用体系缺失的条件下，必须要花时间去积累足够的用户数据，想办法来鉴别白板用户的信用。我们出于业务考虑，结合民营征信发展的环境，最终决定自建征信系统和征信体系。这是我们迫于形势必须做出的选择。
　　我们最初做征信是处于业务考虑，需要控制风险。拍拍贷的资产端主要是个人消费贷款，要确保这些个人消费贷款的坏账率控制在一个合理范围内，这样才能保证投资人的回报减去一定的坏账损失，依然能够得到较高的回报。
　　怎么判别用户、怎么控制风险，这是一个很复杂的过程。互联网上十个人可能有六、七个人都是来骗钱的，所以用户进来之后，首先要做的是反欺诈。我们通过不断调校反欺诈的规则、反欺诈系统的触发机制，就能把不断进来的骗子扔到外面去，让他们不会有机会进来借钱。如果进来的不是骗子，我们就搜集大量的关联数据来进入个人信用评级的模型，最后综合得出一个分数。比如有的人算出来是800分，有的人可能是700分、600分，这样就会有分布。我们就知道，800分的人根据多少评级可能是AA，再往下可能是B、C。根据我们的历史数据可以知道，比如说AA级的逾期率接近于0，可能C级的差不多在1%，这样的话就能大致判断这个用户逾期的概率是什么水平。当积累了足够多的经验和数据后，我们的征信系统就有了经过验证的原型。
　　为业务自建征信，实在是不得已而为之。P2P平台是信息中介，是信息在推动资金，需要基于用户的信用提供服务。而中国的个人征信体系建设开始得比较晚，还不够完善，现在主要依靠的是央行覆盖面有限的数据和系统。就像前面说的，我们所服务的草根群体，大部分是信用白板用户。这给我们的业务开展带来了很大困难。美国的Lending Club，和我们的业务模式很像，我们也曾经造访过Lending Club的旧金山总部，做了很多有意义的交流。但有些他不用做的事，我们必须要做，说到底还是中美国情不同。
　　美国个人信用市场走的是市场化道路，征信体系已经发展了上百年，上千家个人信用机构经过优胜劣汰，现在基本形成了Equifax、Trans Union、Experian三大信用局鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存储。有资料显示，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入超过100亿美元。而我国一直是公共征信，2015年才开始民营征信的试点。就征信市场的发展程度来看，中美差距不可谓不大。
　　美国和中国另一个很大的不同是，美国有比较成熟的FICO信用评分。FICO信用分在美国普遍使用，三大信用局出具的信用报告上都会有FICO信用分，它能直观地反映一个人的信用风险有多大，也因此成为各金融机构发放贷款的重要参考依据。这也是为什么美国人即使在经济萧条时仍很重视信用的原因。一旦的信用评分下来了，这辈子可能就再也办不了信用卡和贷款了。有了这样完善的信用评级体系，Lending Club就不用为征信发愁了，只需要参考一下借款人的FICO评分，就能知道这个用户的信用大概是一个什么水平，再根据自己的一套标准做判断即可。反观国内，目前还没有一个全面的征信体系，征信是整个P2P行业都要面对的突出问题。
　　拍拍贷作为国内线上模式P2P的先行者，最初几年也在一直受这个问题的困扰。没有成熟的FICO信用分可以参考，服务的又是大量的信用白板人群，那如何对风险进行合理的测量和定价?在积累了一定的用户数据后，我们意识到，必须建立一套自己的征信系统和征信体系。我们不但要做Lending Club做的事，还要做FICO做的事，才能使整个业务得以顺利开展下去。
　　8年来，通过不断扩大的客户群，以及对数据的反复积累和修正，我们终于研发出了基于大数据的征信和风控系统&&魔镜。在建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，魔镜还增添了多渠道、多维度的海量数据，来构建风险模型，其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、各类第三方渠道及维度。我们积累了好的样本，也积累了坏的样本，熬足了时间，交够了学费，让数据经过验证变得更有价值。最后，我们通过魔镜的分析，来对用户的信用做一个评级，真正做到了风险可控。
　　自建一套完整的基于海量个人征信大数据平台的风控体系，是我们创立以来做的最重要的事。做征信，是迫于形势必须做出的选择，一路走来实属不易，不过成果也让人欣喜。随着行业和公司的发展，2015年第三季度，我们为212.6万白板用户建立了信用档案，截至目前，为白板用户建立的征信样本量已经超过了740万。这意味着公司业务发展的同时，信用的价值也得到了更好的体现。
　　更让人欣喜的是，我们发现原来因业务需要而建立的征信和风控体系，已经变成了我们的核心竞争力。行业竞争很激烈，同质化竞争更是严重。而且行业的回报率已经逐渐趋于理性，在收益不断下降的情况下，降低自己的成本、控制好平台的风险显得越发重要。我们经过8年耐心建立的征信和风控系统是经过时间打磨的，也是经过数据验证的，它的样本之大、数据之可靠、边际成本之低，是国内其他平台都不具备的优势。在信用发挥更大价值的不久的将来，相信这种优势会更趋于明显。
　　8年，我们坚守自己的选择，不断积累，不断发展，走出了一条基于线上做普惠金融、服务信用白板人群的路。我们在选择中成长，在选择中改变，但&金融触手可及，信用改变中国&的使命始终未变。未来，无论是拍拍贷，还是整个中国的P2P行业，亦或是完善信用体系、发展普惠金融，都还有很长的路要走，我们将与所有有梦想的人一起为之努力。
责任编辑：佩佩
作者：黄嵩
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