现金贷业务被“卡脖子”，宜人贷会倒闭吗
& & 4月10日下午，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《意见》）中，首次明确提到了规范网贷平台的现金贷业务。
& & 《意见》强调，要做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。这也相当于给网贷平台开展现金贷业务套上一个&枷锁&。
& & 2015年9月，最高法发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》），根据《规定》中第30条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
& & 此前，自从去年8月24日网贷监管新规出台后，受限于企业借款额度的限制以及优质资产的不断减少，网贷平台无法再发大额标的，转而偏向做个人信贷，加之为了开拓新资产，很多网贷平台企业纷纷发力，涌入现金贷业务。
& & 尤以在美上市的宜人贷就成为了当中的&急行军&代表。同样，近期传出赴美上市消息的信而富重点推广的业务也是现金贷业务。
& & 此前，另一网贷平台玖富旗下现金贷产品&&叮当贷更是被投资人举报，并称其利用手续费变相提高利率，涉嫌高利贷。
& & 此前，一些较为激进的互联网金融平台在现金贷业务上的风控逻辑不是控制坏账，而是使用高利率覆盖坏账和获客成本。
& & 实际上，部分网贷平台现金贷业务也因此屡遭市场诟病。对此，有业内专家认为，监管层此次要求在校园贷和现金贷业务中严格执行法律法规被视为清理整顿的前奏。
& & 另据业内统计，截至目前，现金贷行业年化综合利率（含手续费等在内）平均值为158%，远超法律规定受保护的36%的年利率。
& & 宜人贷或遭重创
& & &下一步，利用手续费变相提高利率的形式预计将受到管控，高利率覆盖高坏账率的经营模式将被清理。&当天，有业内专家对互金咖表示。&无疑，以宜人贷为代表的大型平台将首当其冲。&
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分享到微信朋友圈　　从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。　　现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭所有角落。　　现金贷在业内，形成极为对立的观点，一帮创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”。　　而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。　　现金贷就如一朵双生花，一边是，让一帮人瞬间暴富；一边是，让一些人深陷深渊……　　01　　疯狂蔓延　　2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。　　这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。　　而成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开国企，加入这行。　　这个家族“爆发式”年收入近百万。　　如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。　　俨然就是人生赢家。　　而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。　　从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。　　一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。　　三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。　　去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。　　天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；　　夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。　　一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。　　每个月，阴旭阳都会发出成箱的名片　　就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。　　现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。　　“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。　　“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。　　现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。　　而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。　　百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。　　02　　暴利游戏　　而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在上呈现燎原趋势。　　据一本财经不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。　　线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。　　他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。　　陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。　　他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。　　“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。　　他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。　　陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”　　另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。　　这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。　　中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。　　资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。　　“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。　　也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。　　2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。　　CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。　　从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”　　“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。　　整个流程，也不需要第三方授权和验证。　　张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。　　“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。　　如此的暴利，让所有的人杀红了眼。　　不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。　　2015年开始，不断有现金贷传出消息：我来贷融资10亿，量化派5亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……　　2月22日，深市上市公司（）发布2016称，净利润为1.1亿元。　　而其核心盈利的产品，来自“2345贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。　　这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。　　03　　暴利的秘密　　在产业链前端，似乎所有的人，都在这场金钱游戏中，赚得盆满钵满。　　金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。　　“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。　　现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。　　而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。　　“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。　　在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。　　一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。　　我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。　　一本财经整理了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。　　为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。　　这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。　　前端时间高调宣布退出校园贷的趣店集团，目前精力放在现金贷产品“来分期”上。其利率也颇为惊人，高达102%，算是大的平台中，利息偏高的。　　除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。　　趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。　　而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。　　谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？　　“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。　　这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。　　而谁来为他们买单？　　比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。　　这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。　　靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。　　而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……　　04　　人死债清　　去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。　　张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。　　一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。　　催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。　　结果，连本带息，滚成了8万。　　第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。　　滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。　　“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。　　不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。　　但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。　　“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。　　“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。　　张闯再也没有上门。　　这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。　　对于90后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”　　已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。　　如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。　　说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。　　“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。　　在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。　　谷歌在今年7月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。　　监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。　　“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。　　遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。　　“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。　　而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。　　“我们是政府普惠金融的试验场”，某从业者称。　　“现金贷确实能解决一些用户的燃眉之急”，冯秉称，在国际上，从现金贷诞生开始，对于它的争议，就从未间断，“只是，我国的现金贷，发展有点畸形了”。　　多位业内人士称，要解决这些问题，无非做到两点：　　利率打下来，监管挺上去。如此，行业才能从嗜血的阴影中重生。
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