资金存管成“拦路虎” P2P平台联姻银行
14:39 来源：
中小银行逆流而上
实际上，针对上述种种问题，监管机构已给出解决方案。日，中国银监会、工业和信息化部等联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定“资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任”等，来给银行提供支持和保障。
虽然这看似可以打消银行的担心，但实际上，仍只有中小银行对P2P平台资金存管业务表现出兴趣。如已与金融工场成功对接上线的徽商银行等不管是上线平台还是签订协议平台的数量都处于第一梯队，而建设银行、中信银行等数量较少。
对此，金联储相关负责人表示，根据银监会下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》的要求，银行不为信息真实性和准确性负责，规定“存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担”。与此同时，银行不提供风险兜底，存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险。银行的这些要求或规定，其实都是为了更好地应对上述风险，而中信、民生等相关大行“资金存管”业务进展缓慢，不排除有这样的原因和考虑。
作为其中的佼佼者，徽商银行也给出了解释：“我们分析大中型银行观望态度还在于：监管相关新政没有发布，政策没有明朗，行业合规发展的标准没有明确。银行收集材料、尽调、审批流程环节比较复杂，而且银行存管对P2P平台的资质、产品形态、风控能力等要求较高。以及银行的存管系统成熟度参差不齐，对接开发效率不等，业务开展初期相对较慢。民生和恒丰实质上已经暂停该业务，当前市场上基本只剩下以徽商银行为代表的分账户银行存管模式，目前我们市场占用率第一。”
对此，首金网常务副总裁戈矛锐也分享了针对上述种种困难时首金网的应对之道。他告诉笔者，首金网在与银行合作时，银行对平台做严格检查。首先，银行对首金网的风控流程，也就是平台的风险把控能力上做了检查。因此，首金网采用分层、分责、分险的风险管控理念，通过与大型优质融担机构和保险公司合作，联合协作全面化解借款企业信用风险，提升整体风控水平。并且，以担保+保险的方式，也为投资人的资金安全提供了双重保障。其次，银行对首金网的具体业务和产品都进行了审查。在上述的检查点上，首金网可以说做到了行业领先，同时也得到了银行的认可，顺利地实现了银行存管系统的对接。此外，在系统对接时，银行会对首金网系统承载对客户服务能力和压力方面都进行了相关测试，在验收通过后才能正式上线。
看好双方“婚后生活”
在谈到双方的婚后生活时，米族金融副总裁赖倩认为，尽管有近300家网贷平台宣布与银行签订资金存管协议，但其中真正实现银行资金存管系统上线的平台只有95家，还有不少有实力的平台等待评估，可谓先慢后快，审时度势。
同时，赖倩对近期出现的有利因素进行了分析，一是监管政策逐渐明朗；二是银行正逐步完善平台准入策略，理顺材料收集、尽调、审批流程等环节；三是银行开始跟第三方机构合作，协助提供风险筛查和评估服务。
因此，目前P2P平台和银行在对接上面临着这样那样的问题和难点，但是，双方的联姻仍然十分值得期待，一旦联姻完成，将会大有裨益。因为客观来讲，资金存管对于银行而言，固然是一项新的利润源，但背后更为重要的是数以百万计的个人用户。围绕着这些用户数据，银行可以开展更多零售、理财资管业务。而这些主要表现在以下几点：
“穿透式”监管。据金信网副总经理李玉维分析，银行资金存管，可以强化资金监测，也会成为网贷平台标配。它能够有效控制系统风险，同时也有利于减少监管层级，符合“穿透式”监管的理念。而金信网目前正在积极推进资金存管事宜，做好对客户资金的保护工作，也为给用户带来更加安全、便捷的投资体验。
保障用户资金安全。据金融工场CEO崔海晨所说，双方完成对接最大的影响就是用户的资金与平台的运营资金得到切实分离，用户的资金安全得到了保护，这样就使得动机不纯，企图动用用户资金的平台难以为继。以金融工场与徽商银行为例，双方的直连存管模式近期刚刚上线，借款人、投资人将在徽商银行开设独立的银行电子账户，交易资金均根据用户指令通过电子银行账户划拨，从源头上杜绝资金池以及资金占用风险的发生。
使用户体验更加良好。除了用户资金安全得到保障以外，相比于第三方支付来讲，用户充值等使用体验也更加灵活良好，比如可以进行7×24小时的快捷充值、网银充值、支付宝转账、银行柜台转账等多种方式；此外也会更快捷，比如10万及以下额度30分钟内基本上都能够实时到账。
推动普惠金融发展。有利网CEO吴逸然在接受本刊采访时说，资金存管将使投资者的资金分户存放，和平台自有资金有效区隔开来，使平台真正成为信息中介，从而消弭了平台挪用等风险，更能降低投资者筛选平台的难度和成本,让投资者更加放心，这大大促进了互联网金融推动普惠金融加速发展的使命的完成。以有利网为例，有利网目前已经与某国有股份制银行签订了资金存管协议，目前正在进行系统对接中，待系统对接完毕，有利网会正式公布资金存管系统相关事宜。接入存管后，有利网用户的资金将在用户与银行间直接划转，资金转入和转出的指令均由用户直接传达到存管银行，进一步提高了投资安全性。
变革传统银行格局。此外，据吴逸然介绍，该对接使互联网金融在技术与大数据上与银行的传统金融基因形成互补，也能够助益传统银行业的互联网布局。互联网金融作为对传统金融的补充，使金融体系在结构失衡和创新力方面得到有效改善。
促进行业良性竞争。同时，吴逸然指出，对接完成后，行业各平台的核心竞争力会逐渐凸显出来。因为如果想要让用户真正体会到更安全、更便捷、更普惠的金融服务，平台就要在资产端的发掘能力、信息组织能力、风险控制能力、大数据决策能力等方面全面创新与竞争，而这些是金融科技企业得以为用户提供体验更好、更安全服务的基础。这将帮助互金领域建立和完善监管，促成扶优限劣的环境，促进行业健康可持续发展。让网贷行业的运作越来越规范，获得更多投资人信赖，这对全行业都有很大的好处。
P2P平台渐正规化
因此，从长远来看，银行存管的普及将促进P2P网贷行业的正规化，也意味着P2P网贷作为传统金融机构的必要补充，将成为一种业态长期存在下去，为普惠金融做出贡献。
对此，易通贷CEO康文也表示，目前对于P2P行业来说，银行存管已经成为一个隐形门槛，未来想在P2P行业从业就必须接入银行存管。双方对接后，每一笔借贷和投资都需经过银行的相关账户，用户对资金流向更放心，打消了自融、资金池的担忧，将增强用户对P2P平台的信任感。
同时他指出，率先接入银行存管的P2P网贷平台自然会更受信赖；经过一段时间以后，银行存管成为行业标配，不再成为平台的优势，而行业整体的安全性将提升。平台之间的竞争将在其他方面展开，如风控、服务、信息透明度、收益率等。
对此，微贷网副总裁汪鹏飞也指出，从长远来看，银行资金存管能将绝大部分鱼目混珠、实力弱小的平台筛选出去。而随着一系列监管政策及法规的推出，及各个平台在监管框架下的高度自律的良性发展，将引导P2P向正规化迈进。
赖倩表示，可以预见，未来6到12个月，各平台将加快银行资金存管步伐。网贷平台对接银行资金存管，对我国金融体系产生的影响和意义是深远的。首先，网贷平台必须通过风险评估考察才能接入银行存管，极大考验了网贷平台的风险管控能力、业务合规水平，从机制上净化网贷环境，“良币驱逐劣币”。
其次，此举实现平台资金与投资人资金的风险隔离，既符合监管指导意见的要求，同时又支持第三方支付通道，兼顾了用户体验。再次，金融体系的账户规模有望增加，存管银行采用的是银行直连存管模式，网贷平台投资人和借款人都需要开立各自独立的银行账户，而非虚拟账户，对于金融产品，用户数量越多，与系统互动越多，产品才会变得更聪明。
同时，未来的用户大数据将成为一笔宝贵的财富，银行可通过分析用户大数据，针对用户的不同特质，进行用户评级，开发个性化理财产品满足用户需求，实现互惠互利。文/董亚雪您现在的位置：
吴逸然:有利网让监管满意 让投资人放心
Yesky天极新闻
　　7月18日央行联合十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)，文件高度肯定了互联网金融在经济发展中的地位与作用，从国家层面对互联网金融发展与创新给予了支持和鼓励。文件中有多达24处“创新”及22处“鼓励”字样，并表示将在政策上给予助力。
　　《指导意见》还划定了互联网金融六大业态的从业范畴，明确了监管部门的各自分工。其中，P2P网络借贷，将由银监会负责监管。对于互联网金融指导意见，行业纷纷给出解读。
　　有利网创始人吴逸然表示，《指导意见》从国家高度明确了对互联网金融行业的支持态度，明确了互联网金融对于实体经济、普惠金融、维护金融稳定的贡献，同时也在从业细则方面做出了明示，例如信息披露、资金托管、消费者保护等。
　　吴逸然说：“指导意见一大亮点在于，明确了各类互联网金融业务的发展边界及准入条件，结束了互联网金融行业长期以来无监管、无规则、缺门槛的混乱状态，将互联网金融纳入了法治化和依法监管的轨道。”
　　通读全文可以发现，这体现了国家对于互联网金融行业的发展，抱持着极为积极、肯定与宽容的态度。
　　不但如此，意见还反复强调，互联网金融是新生事物和新兴业态，监管政策要适度宽松，以为创新留有余地和空间。意见还肯定了互联网金融在经济改革中的重要作用。文件指出，虽然互联网金融在迅速发展的过程中，暴露了很多风险和问题，但它在促进小微企业发展与扩大就业方面，有着传统金融行业“难以替代”的作用，金融和互联网深度融合是“大势所趋”。至此，互联网金融终于定调，行业地位获得了极大的肯定与提高。
　　央行出台《指导意见》之后，银监会也会同样在随后出台监管细则。P2P行业将迎来大洗牌，资源将进一步向行业内的优质企业集中，在行业内大打擦边球、长期在灰色地带运行的劣质平台将被淘汰，P2P行业的运行将更加规范透明，投资者的权益也将得到更好的保护。
　　吴逸然表示，指导意见中的部分内容与有利网的一贯坚持的原则非常一致，有利网成立之后，一直坚持信息中介平台的定位，积极寻求与各类金融机构合作，并且坚持小额分散的风险控制理念，将投资人的利益放在第一位。
　　《指导意见》还鼓励互联网金融公司与传统金融机构积极开展合作，进行优质互补。2014年有利网与招商银行建立了第三方账户存管合作，由招商银行对账户资金进行落地审查，确保投资人的资金安全。有利网与阳光保险集团签订了合作协议，并推出了“支付凭证第三方保全”服务，全面保障了用户的资金安全。
　　有利网还在高速发展的同时，积极加入行业协会，完善自律机制，寻求共同进步。未来，有利网将进一步开展与其他金融机构在各个层面的深入合作，以为投资人的合法权益提供最大程度的保护。
　　《指导意见》大力支持与鼓励各类资本参与投资互联网金融，鼓励行业内的优质企业上市融资。这表明，互联网金融的未来融资渠道将大大增加，行业内的优质企业有机会获得更快更好的发展，领军地位更加稳固。
　　吴逸然说：“下一步，有利网将按照《指导意见》和银监会的具体要求，认真贯彻落实《指导意见》，将意见细则落实在有利网的工作细节上，与行业内机构积极合作，共同构建互联网金融健康发展生态链。要做到让监管满意，让投资人放心，让市场更加认可有利网。”
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