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家庭金融视角下我国个人理财市场的需求分析
2012年第9期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘 要：文章从家庭金融视角出发，提出家庭金融活动具有广深性、差异性与稳定性的特点，在此基础上考察我国个人理财市场的需求，总结出整体需求带动作用弱、市场应对不足、投资风险大三大问题，进一步证明了家庭金融理念意识的培养与家庭主体参与投资理财的重要性。中国论文网 /3/view-3654880.htm　　关键词：家庭金融；个人理财；需求　　中图分类号：F932 文献标识码：A 文章编号：（8-02　　家庭金融是一种新型金融理论，表现为个人家庭通过一系列金融活动实践以实现家庭长期效用最大化。以西南财经大学发布的国内首份《中国家庭金融调查报告》（以下简称《报告》）为标志，我国家庭金融高质量微观数据库有了初步成果；另一方面，在经典理论的借鉴之上，家庭金融研究更需要实证方面的因素考量，以便对研究结果加以评述修正。通过分析理财市场的需求将有助于认清当前我国家庭金融发展概况，提出建议，促进个人家庭生活质量的　　提高。　　一、家庭金融活动的特征　　广深性。从广度上来看，家庭金融辐射范围广阔，参与对象与机构数量众多，资金额与交易量大，理财产品种类丰富，在经济系统中处于重要地位。从深度上看，家庭金融相关理论刚刚起步，且内部机理演化难以推算，其研究需加大行为心理因素构成，吸纳社会学研究范式等内容，贯彻在市场参与、投资组合决策、负债消费等一切行为活动选择中。　　差异性。家庭金融具有文化异质性，其发展路径在各个地域不同，呈现出的特征也就不同。不同背景之上的理论与实证难以达到统一，行为偏差影响明显，因而更需要结合具体实际操作。在一国之内的家庭经济体中，由于财富规模、风险规避态度等因素不尽相同，实际金融活动选择也千差万别，由此对理论研究提出挑战。　　稳定性。现代家庭金融立足于人一生效用的最大化，以资源平衡与风险的分摊补偿应为目标，由此呈现出稳健性。从短期看，家庭努力追求内外部的均衡，力求实现稳定内部流动性，同时最大化外部投资收益这一目标；从长期来看，生命周期因素左右着金融活动选择，平滑风险与追求稳定收益成为首要考虑因素。在具体操作层面上，稳定性又是相对的，面对不同环境与需求，有更灵活高效的金融决策。　　二、基于家庭金融视角的理财市场需求分析　　（一）家庭金融意识淡薄，需求带动作用弱　　以个人家庭利率意识、投资意识等为主要内容的家庭金融意识目前在我国公民中显得薄弱，家庭参与理财市场的程度非常有限。据《报告》显示，我国资产最多的10%家庭所拥有的金融资产占家庭金融资产总额的比例为61.01%。收入最高的10%家庭储蓄率为60.6%，占总储蓄的74.9%。在金融资产结构上，银行存款占比高达57.75%，家庭在股票市场的参与率为8.84%，基金、债券等理财产品逐次下降。　　家庭单位由于数量众多，规模效应明显，投资活动通过财富效应传导机制成为释放消费活力的重要渠道。金融资产占有不均，收益严重分化，富裕者边际消费倾向弱，储蓄率高，储蓄量大，抵减了扩内需效果；储蓄占比大，有价证券少的资产结构收益低，实际与预期收入效应都大打折扣，消费需求被进一步抑制。可以看出，我国理财市场需求层次低，结构不尽合理，并未对经济增长发挥出系统性带动作用，活力释放的背后还有赖于各种制度安排与社会意愿的形成。　　（二）需求主体结构化，市场应对不足　　业界认识的不足使理财实务领域的拓展受限。过去由于交易规模小，理财市场分割刚性明显，业务受理层级标准化，产品兜售“一刀切”，随着专业分工与市场化进程的加深，居民财富不断增加，由不同家庭收入所带来的结构化趋势明显。面对高、中、低市场主体的不同需求，理财市场供给却显现出数量与质量上的应对不足。　　从量的方面看，千千万万不同财务目标的实现以不同目标人群、风险收益匹配的各类创新产品为前提，帮助折现未来价值；从质的方面看，在一定时期与收入约束内，指示性的财务意见对家庭将显得更加重要。当前需求结构要求在市场细分上做到产品与理财业务的综合全面。理清机构内部与机构之间的利益关系，保持独立性，专注差异化财富咨询与规划服务，将是第三方理财机构的转轨方向；更多金融产品的设计创新则对专业人才与团队的培养兴起提出要求；有实力的金融机构更应积极建立“一站式”家庭理财服务体系。　　（三）体制与环境制约需求，投资风险大　　投资风险是家庭主体参与理财市场的一道关口，传统上认为其主要通过市场风险、道德信用风险、流动性风险以及法律政策风险等影响投资质量。我国体制与环境因素在个人投资风险方面影响显著，制约着有效需求。目前我国金融垄断力量抑制竞争，市场走向与资产价格数量变动均有被操纵的可能，从而加大涉及利率调整、汇率波动等在内的市场风险；而本身金融体制改革不利，相关法律缺位，市场化难以深发，资产流动性风险就会凸显；征信体系与法律制定不完备使产品欺瞒购买、公司违约等事件屡发生，审理与监管权力集中导致行业混乱，道德信用危机频发；而市场交易所需的各项标准得不到有效力的界定，面临来自法律政策本身的风险。　　三、结语　　反映在理财市场中的家庭金融活动具有广深性、差异性与稳定性的特点，在我国具体市场环境下，存在整体需求带动作用弱、市场应对不足、投资风险大的特点。个人理财须面向广大家庭客户，做好需求识别与激发，推进家庭金融理念的渗透，显以本地化、全民化理财市场为标志的现代金融新貌。　　参考文献　　[1] 甘犁，尹志超.中国家庭金融调查报告（2012）[M].西南财经大学出版社，2012.　　作者简介：李重阳（1992-），男，四川内江人，就读于西南财经大学金融学院，研究方向：金融理财。
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家庭理财小助手需求分析
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家庭理财通需求分析报告 汪旭阳：软工1311
20.1 需求分析
为了更好的记录您每月的收入以及支出，这里将开发一款基于Android系统的家庭理财软件，通过软件，用户可以很好的记录自己的收入支出等信息。另外为保护自己的隐私。还可以为家庭理财通设置密码。
20.2 系统设计
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20.2.2 系统功能结构 图20.1 家庭理财通功能结构图
20.2.3 系统业务流程图 图20.2家庭理财通业务流程图
20.2.4 系统编码规范
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程序中定义常量，变量或者方法等内容时，常常需要制定类型，下面介绍一种常见的数据类型简写规则，如表20.4所示
表20.4 数据类型间歇规则
数据类型 简写 数据类型 简写
整型 Int 单精度浮点型 flt
字符串 str 双精度浮点型 dbl
布尔型 bl 组件命名规则 所有的组件对象名称都为自然名称的拼音简写，出现冲突可采用不同的简写规则。组件命名规则如表20.5所示
表20.5.组件命名规则
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EditText txt ListView lv
Button btn .......
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变量的命名规则 变量名以该变量的英文简写为准，可以使用翻译工具。例如得到变量的方法名：getdata
20.3系统开发及运行环境
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20.4 数据库与表的设计 开发应用时，对数据库的操作要求是比不可少的，数据表设计是根据程序的需求及其实现功能测定的，数据库设计合理性，将
正在加载中，请稍后...商业银行个人理财业务客户需求的影响因素分析
个人理财业务是商业银行利润的重要来源。虽然理财业务在我国的发展时间不长,却已经颇具规模。银行理财的对象是客户,商业银行要想提高自己的产品竞争力,就必须把握客户的需求。　　
本论文以个人理财业务中的客户需求为研究主题,分析了我国个人理财市场的发展情况,利用KAN0模型将理财市场的客户需求分成了三个层次:基本型需求、期望型需求、兴奋型需求。具体探讨影响这三类需求的主要因素,及其对客户需求的影响程度,并用结构方程模型进行实证分析,力求找出影响客户决策最为重要的因素,更为直接地展现顾客理财决策的细节。　　
根据问卷调查的...展开
个人理财业务是商业银行利润的重要来源。虽然理财业务在我国的发展时间不长,却已经颇具规模。银行理财的对象是客户,商业银行要想提高自己的产品竞争力,就必须把握客户的需求。　　
本论文以个人理财业务中的客户需求为研究主题,分析了我国个人理财市场的发展情况,利用KAN0模型将理财市场的客户需求分成了三个层次:基本型需求、期望型需求、兴奋型需求。具体探讨影响这三类需求的主要因素,及其对客户需求的影响程度,并用结构方程模型进行实证分析,力求找出影响客户决策最为重要的因素,更为直接地展现顾客理财决策的细节。　　
根据问卷调查的结果以及结构方程模型的实证分析发现,基本型需求、期望型需求、兴奋型需求对理财业务的客户需求均有直接的正向作用,且基本型需求对理财需求的影响程度最大,期望型需求的影响最小。此外,本文根据年龄段将全体被调查的对象划分为五类客户群,利用AMOS软件求出每一类客户群所对应的模型路径值,并以年龄段为横轴,路径值为纵轴,绘制出路径值的趋势图。从趋势图中可以清晰地反映出在不同年龄段,影响客户需求因素的变化情况。通过年龄段的划分,文章力求对目标群体的分析更加细致化,这将有助于商业银行在产品开发和设计时提供参考和借鉴,更有针对性地提供理财产品和服务,也同时有助于促进个人理财理论的不断发展。最后文章从这三个角度对银行发展个人理财业务提出相关建议和措施。收起
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A.男§B.女¤A.18——25岁§B.25——35岁§C.35——45岁§D.45——55岁¤A.高中及以下§B.专科§C.本科§D.研究生及以上¤A.事业单位§B.国有企业§C.民营企业§D.外资企业§E.学生§F.其他¤A.2千元以下§B.2千——5千§C.5千——1万§D.1万——5万§E.5万以上¤A.不太熟悉§B.大概了解§C.比较熟悉§D.非常熟悉¤A.是§B.不是¤A．保本稳固型§B．风险收益兼顾型§C．分险偏好型（收益偏好型）¤A．余额宝§B.和常用的网站、社交工具挂钩的理财产品，譬如百度百发、微信理财通之类§C．P2P小额借贷公司的官网，譬如宜信、人人贷等§D．传统金融机构银行在网上发布的理财产品，譬如招商银行、建设银行的理财产品§E．其他¤A.新品推荐§B.产品评估§C.专业理财顾问一对一服务§D.在线答疑§E.理财资讯§F.理财技巧§G.理财案例§H.其他
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第1页&互联网金融时代下个人理财产品客户需求分析调查问卷第1题：您的性别&&[单选题]选项小计比例A.男942.86%B.女1257.14%本题有效填写人次21第2题：您的年龄&&[单选题]选项小计比例A.18——25岁29.52%B.25——35岁1152.38%C.35——45岁628.57%D.45——55岁29.52%本题有效填写人次21第3题：您的学历&&[单选题]选项小计比例A.高中及以下29.52%B.专科00%C.本科1780.95%D.研究生及以上29.52%本题有效填写人次21第4题：您工作的单位&&[单选题]选项小计比例A.事业单位733.33%B.国有企业419.05%C.民营企业523.81%D.外资企业419.05%E.学生14.76%F.其他&00%本题有效填写人次21第5题：请问您每月可支配收入是多少&&[单选题]选项小计比例A.2千元以下14.76%B.2千——5千733.33%C.5千——1万1047.62%D.1万——5万314.29%E.5万以上00%本题有效填写人次21第6题：您对互联网金融理财产品的了解程度&&[单选题]选项小计比例A.不太熟悉00%B.大概了解733.33%C.比较熟悉1152.38%D.非常熟悉314.29%本题有效填写人次21第7题：您是否经常购买互联网金融理财产品&&[单选题]选项小计比例A.是1780.95%B.不是419.05%本题有效填写人次21第8题：您认为您在投资决策上属于哪一种类型？&&[单选题]选项小计比例A．保本稳固型838.1%B．风险收益兼顾型1361.9%C．分险偏好型（收益偏好型）00%本题有效填写人次21第9题：您一般会选择什么平台购买互联网理财产品？&&[多选题]选项小计比例A．余额宝1780.95%B.和常用的网站、社交工具挂钩的理财产品，譬如百度百发、微信理财通之类523.81%C．P2P小额借贷公司的官网，譬如宜信、人人贷等523.81%D．传统金融机构银行在网上发布的理财产品，譬如招商银行、建设银行的理财产品1990.48%E．其他&00%本题有效填写人次21第10题：您选择互联网理财产品时主要考虑的因素是？(请根据您的实际情况选择最符合的项：1--&5表示完全不同意--&完全同意)&&[矩阵量表题]该矩阵题平均分：4.2&&题目\选项完全不同意不同意一般同意完全同意平均分A1快捷方便，可以随时上网购买直接影响我购买理财0(0%)0(0%)0(0%)1(4.76%)20(95.24%)4.95A2购买的方便与否不会影响我理财14(66.67%)7(33.33%)0(0%)0(0%)0(0%)1.33A3在网上购买理财时有更大的选择范围方便我挑选，会激发我的购买欲望0(0%)0(0%)0(0%)4(19.05%)17(80.95%)4.81A4上网办理购买理财业务不用排队节约时间，对我进行购买有很大影响0(0%)0(0%)2(9.52%)2(9.52%)17(80.95%)4.71B1当我今年可支配收入增多时，我会想多购买一些理财产品0(0%)0(0%)0(0%)4(19.05%)17(80.95%)4.81B2如果存款少，我就不太想购买理财产品0(0%)1(4.76%)1(4.76%)3(14.29%)16(76.19%)4.62B3如果可支配收入增多，比起存入银行我更喜欢买理财产品0(0%)0(0%)2(9.52%)5(23.81%)14(66.67%)4.57B4我的经济实力尚可，愿意投入大笔资金在购买理财方面0(0%)0(0%)1(4.76%)4(19.05%)16(76.19%)4.71C1理财产品购买起点低，会激发我的购买欲望0(0%)0(0%)1(4.76%)6(28.57%)14(66.67%)4.62C2购买起点低的理财产品常会让我把闲置的钱大部分投入到购买当中0(0%)0(0%)1(4.76%)4(19.05%)16(76.19%)4.71C3我通常不会因为理财产品的价格起点影响我的购买5(23.81%)14(66.67%)1(4.76%)1(4.76%)0(0%)1.9D1风险较低的理财产品对我来说有非常大的购买吸引力0(0%)0(0%)1(4.76%)1(4.76%)19(90.48%)4.86D2我追求财产的保值或增值，理财产品的风险因素常影响我购买0(0%)0(0%)1(4.76%)2(9.52%)18(85.71%)4.81D3理财时我作为家庭资产投资的一种配置，分散风险0(0%)0(0%)2(9.52%)2(9.52%)17(80.95%)4.71D4网络借贷公司虽然风险较大，但收益较高，所以还是常购买8(38.1%)10(47.62%)3(14.29%)0(0%)0(0%)1.76D5我更相信银行的网络理财产品，因为风险较小0(0%)1(4.76%)0(0%)2(9.52%)18(85.71%)4.76E1我常因为看中网上某个理财产品的高收益而进行购买0(0%)0(0%)2(9.52%)7(33.33%)12(57.14%)4.48E2因为网络借贷公司收益率相比较高，对我购买有很大吸引力7(33.33%)10(47.62%)2(9.52%)1(4.76%)1(4.76%)2E3我更喜欢在网上银行里选择收益更高的理财产品0(0%)0(0%)2(9.52%)1(4.76%)18(85.71%)4.76E4在理财产品收益高时，我常投入更多的金钱去购买0(0%)0(0%)1(4.76%)1(4.76%)19(90.48%)4.86F1我更喜欢短期灵活的理财产品0(0%)0(0%)1(4.76%)2(9.52%)18(85.71%)4.81F2时间跨度太长的理财产品让我觉得不放心0(0%)1(4.76%)2(9.52%)7(33.33%)11(52.38%)4.33F3能随时把钱取出的理财产品更受我的青睐0(0%)0(0%)1(4.76%)6(28.57%)14(66.67%)4.62本题平均分：4.95&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般00%同意14.76%完全同意2095.24%本题有效填写人次21(2)&A2购买的方便与否不会影响我理财本题平均分：1.33&选项小计比例完全不同意1466.67%不同意733.33%一般00%同意00%完全同意00%本题有效填写人次21(3)&A3在网上购买理财时有更大的选择范围方便我挑选，会激发我的购买欲望本题平均分：4.81&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般00%同意419.05%完全同意1780.95%本题有效填写人次21(4)&A4上网办理购买理财业务不用排队节约时间，对我进行购买有很大影响本题平均分：4.71&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般29.52%同意29.52%完全同意1780.95%本题有效填写人次21(5)&B1当我今年可支配收入增多时，我会想多购买一些理财产品本题平均分：4.81&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般00%同意419.05%完全同意1780.95%本题有效填写人次21(6)&B2如果存款少，我就不太想购买理财产品本题平均分：4.62&选项小计比例完全不同意00%不同意14.76%一般14.76%同意314.29%完全同意1676.19%本题有效填写人次21(7)&B3如果可支配收入增多，比起存入银行我更喜欢买理财产品本题平均分：4.57&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般29.52%同意523.81%完全同意1466.67%本题有效填写人次21(8)&B4我的经济实力尚可，愿意投入大笔资金在购买理财方面本题平均分：4.71&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般14.76%同意419.05%完全同意1676.19%本题有效填写人次21(9)&C1理财产品购买起点低，会激发我的购买欲望本题平均分：4.62&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般14.76%同意628.57%完全同意1466.67%本题有效填写人次21(10)&C2购买起点低的理财产品常会让我把闲置的钱大部分投入到购买当中本题平均分：4.71&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般14.76%同意419.05%完全同意1676.19%本题有效填写人次21(11)&C3我通常不会因为理财产品的价格起点影响我的购买本题平均分：1.9&选项小计比例完全不同意523.81%不同意1466.67%一般14.76%同意14.76%完全同意00%本题有效填写人次21(12)&D1风险较低的理财产品对我来说有非常大的购买吸引力本题平均分：4.86&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般14.76%同意14.76%完全同意1990.48%本题有效填写人次21(13)&D2我追求财产的保值或增值，理财产品的风险因素常影响我购买本题平均分：4.81&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般14.76%同意29.52%完全同意1885.71%本题有效填写人次21(14)&D3理财时我作为家庭资产投资的一种配置，分散风险本题平均分：4.71&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般29.52%同意29.52%完全同意1780.95%本题有效填写人次21(15)&D4网络借贷公司虽然风险较大，但收益较高，所以还是常购买本题平均分：1.76&选项小计比例完全不同意838.1%不同意1047.62%一般314.29%同意00%完全同意00%本题有效填写人次21(16)&D5我更相信银行的网络理财产品，因为风险较小本题平均分：4.76&选项小计比例完全不同意00%不同意14.76%一般00%同意29.52%完全同意1885.71%本题有效填写人次21(17)&E1我常因为看中网上某个理财产品的高收益而进行购买本题平均分：4.48&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般29.52%同意733.33%完全同意1257.14%本题有效填写人次21(18)&E2因为网络借贷公司收益率相比较高，对我购买有很大吸引力本题平均分：2&选项小计比例完全不同意733.33%不同意1047.62%一般29.52%同意14.76%完全同意14.76%本题有效填写人次21(19)&E3我更喜欢在网上银行里选择收益更高的理财产品本题平均分：4.76&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般29.52%同意14.76%完全同意1885.71%本题有效填写人次21(20)&E4在理财产品收益高时，我常投入更多的金钱去购买本题平均分：4.86&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般14.76%同意14.76%完全同意1990.48%本题有效填写人次21(21)&F1我更喜欢短期灵活的理财产品本题平均分：4.81&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般14.76%同意29.52%完全同意1885.71%本题有效填写人次21(22)&F2时间跨度太长的理财产品让我觉得不放心本题平均分：4.33&选项小计比例完全不同意00%不同意14.76%一般29.52%同意733.33%完全同意1152.38%本题有效填写人次21(23)&F3能随时把钱取出的理财产品更受我的青睐本题平均分：4.62&选项小计比例完全不同意00%不同意00%一般14.76%同意628.57%完全同意1466.67%本题有效填写人次21第11题：如果在您购买理财产品的网页推出投资理财栏目，您对哪些栏目感兴趣？&&[多选题]选项小计比例A.新品推荐2095.24%B.产品评估21100%C.专业理财顾问一对一服务1990.48%D.在线答疑1990.48%E.理财资讯1152.38%F.理财技巧1257.14%G.理财案例838.1%H.其他&00%本题有效填写人次21第12题：假如现在能根据您的投资取向以及风险承受能力为您量身定制一款理财产品，您希望互联网能够提供哪些服务？&&[填空题]【】
本报告全部题目平均分之和：96.52&