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人生不同阶段保险需求分析
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如何配置保险人生七个阶段需要不同保险
保险生活评论
　　保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。这是许多理财睿智人士的共识。一旦决定购买，你要考虑的问题就是：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。如果你在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。
　　买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
　　《好运·MONEY》对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分，以人身保险为主，人生分为六个主要的阶段，而不同的年龄阶段需要不同的保险配置方案。
　　第一阶段 3岁
　　婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱， 常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。
　　现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保， 北京地区的政策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，但每年最多能报销2000元医疗费用。
　　如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
　　医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于2.5%，其实购买的必要性不大。
　　如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保费也能全额返还。以某保险公司的一款保险产品为例，同样都交20年， 保障额为20万元，0岁交为1980元／年，20岁时则为4040元／年。有的住院医疗险专门适用于“非医保人群”，但收费相对较高，有医保就可以买费用更加低廉的住院医疗险，两者加起来能控制在300元以内。
　　第二阶段 7岁
　　当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。
　　因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，如中国人寿每年缴费50元的学平险，意外身故的赔付金额为1万元。因此，可适当增加意外险的配置。
　　意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险，以10万元的保额为例，总保费只需一两百元左右。
　　意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10岁以下的小孩是无民事行为能力人， 只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。
　　中国人民大学金融系副教授张俊岩告诉《好运·MONEY+》，不提倡给未成年人买寿险，一方面是因为寿险费用较高，这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失，但孩子在未给家庭创造财富时，他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。
　　第三阶段 22岁
　　开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。
　　如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。
　　随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。
　　作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的， 以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。
　　尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30 年，但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。
　　第四阶段 25岁
　　进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后， 随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。
　　第五阶段 35岁
　　跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。
　　由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。
　　与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从50 岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1 年以后再退保，损失更多。
　　第六阶段 50岁
　　超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。
　　尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。
　　老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元， 有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。
　　对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。
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探店:喜欢:评论:在人生不同阶段，你要如何配置保险|界面新闻天有不测风云，走路掉井盖、开车被水淹的新闻并不鲜见。在日常生活中规避风险也是非常重要的理财手段。保险本来是好东西，但是无奈行业噪音太多，骗子防不胜防。
今天播播就和你们谈谈不同的人生阶段如何购买保险才&保险&。
对于年轻人来说，人生最大的风险应该来自自己正在逐步向上的财务状况瞬间坍塌的风险。
具体分析是什么风险呢？
一是身故（收入能力永久消失），另一个是疾病（需要耗费大量医疗成本）。
无论购险方案怎么变，都是围绕财务责任和医疗成本这两个基本问题，按这三个原则购买保险：保障充足、性价比高、着眼当下。
对于年轻的、事业处于上升期的童鞋们来说，你们的人生可能将经历3个阶段：
三（多）口之家
每个阶段收入情况不同，财务责任也不同，所以对于保险的需求，比如投入的成本、保障期的长短、保障力度都会不同。接下来围绕这些不同，我会告诉你各个阶段如何进行保险配置。
1、单身贵族
主要考虑寿险
身处单身阶段，财务责任很少，同时收入不高，不过很有潜力。
这个时候最担心什么事呢？当然是个人健康。
虽说人年轻时，健康相对不会发生什么问题。可是加班、意外以及新闻在说肾衰竭、白血病这些疾病年轻化的趋势非常明显。所以充足的健康保险是必须的。
我们还担心什么呢？无非就是父母养育我们这么多年，终于可以孝敬父母了，却可能因为某些不可预料的原因，中断我们想回馈父母的这份心意。
寿险，就是身故就会赔偿，也就是因收入能力丧失所要弥补的财务损失。
对父母的责任是这个阶段年轻人最主要的财务责任了。所以买寿险是考虑万一身故，起码对父母能有一点弥补。
对于这个阶段的童鞋们，我的建议是购买保额相当于自己年收入大概5倍的寿险。比如说年收入5万，我们购买25万到30万元保额就够了。
同时购买重大疾病保险，根据现在平均治疗重疾的成本，假定你有社保，再有30到50万元保额也就足够了。
然后再配置一些充足补充医疗保险，建议要补充到每次住院能够报销10万元以上。
这样的保障需要多少成本呢？
这时候的预算应该控制在自己年收入的5%以下。比如说年收入只有5万，兼顾刚才所说的那3种保障，购买收入5倍左右也就是25到30万元的寿险，再加30万元左右的重大疾病险，再加充足的医疗保险，那么总体的保费控制在2500块钱以下。
2、二人世界
买房负债提高寿险保额
一旦组建了家庭，除了健康考量，还要考虑房子。
这个阶段，大部分年轻人都开始供房了。供房就意味着有负债，所以这个时候，夫妻双方的寿险保额，需要在计算父母养老费用外，再加上房贷。
比如你欠银行100万房贷，那么夫妻双方寿险保额加起来，除了各自回馈给父母的大概5倍的年收入之外，还应该再有这100万的额度。
这100万如何摊分？很简单，按照夫妻双方收入比例进行摊分。
假定二人世界双方总收入一年是20万，先生12万太太8万，欠银行100万。所需要的寿险，先生可能要分摊100万中的60万，再加上自己12万的年收入乘以5倍，就是大概120万的保额。而太太也用同样的方法来计算，需要买到80万的保额。
重疾险方面，要考虑到在这个阶段除了治疗外，可能还有3年左右的时间无法工作，重疾的保障需求就应该在刚才单身青年30万左右保额基础上，再加上各自3年左右的年收入。
补充医疗跟前一阶段一样。
在这个阶段我们还要考虑把保障期拉长一点。保障期越长保费越贵，由于这个阶段年收入提高了，适当地提高保费在整个收入中的比重也是合理的。
可以把保费的预算提升到整个家庭年收入的8%左右。比如说家庭年收入20万的夫妻，两人加起来用16000元左右支付寿险、重疾、补充医疗3项保障，就非常充足了。
3、三（多）口之家
保障孩子如期成长
人生进入到开始养育下一代的阶段，孩子的成长需要财务资源的支撑，这笔支出自然成了你的财务责任之一。
那么在保障上应该还要考虑如何保障孩子如期成长。
这个阶段，在前一阶段的基础上，要考虑增加两件事。
一个是自己的寿险保额要提升。因为现在你又增加了养育孩子的责任，也就是说你一旦不幸身故，留下的钱应该足以弥补本应从未来的收入中拨出来养孩子的这部分钱，以及为孩子未来教育的储备。
这样很有可能会使家庭的总保障额度再增加100万左右，而增加的这100万当然也应该由夫妻双方来摊分。
另一个就是孩子的健康保障。给孩子买一份相对比较充足的重疾险，大概50万元左右保额也就差不多了，一旦孩子患病能够有充足的医疗资源。
孩子需买寿险吗？因为他没有什么财务责任，所以理论上是不需要的。
那么假定有30万元左右年收入的家庭，也有一定的负债。这样的情况下，最高可以支出的保费大概是年收入的10%，也就是3万左右，足以解决所有的问题了。
从上面各阶段的具体解决方案可以看到，保费的投入是随着财务责任的增大而增加的，这个预算曲线又和收入上升趋势吻合，这样就不会影响其他财务目标。
保险业杂音多。科普大家一个防忽悠贴士&&保险代理所说的双十原则纯属瞎扯。对于刚刚走上社会的年轻人，既没必要保额买到收入的十倍，更没必要保费支出占收入的10%。
只有你自己对自己的人生有一个比较完整的把控，根据各种阶段，从预算到需要解决的问题，都非常明确，才不会在保险或是理财中走弯路掉进坑。
回归到保险，无论细节怎么变化，记住我所说的3个原则：
保障要充足，
性价比要高，
要着眼当下，而不是看几十年后的返还。
来源：理财播报原标题：更多专业报道，请
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