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[09-16]持保险代理资格证，找一家可以什么保险都能代理的公司挂职。
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论保险代理公司的发展之路
会计城 | 日
来源 : 互联网
[摘要]保险代理公司的形成和发展同保险市场的形成和发展是同步进行的，代理公司一建立就面临着严重的生存挑战，由于其与保险公司合作的模式过于单一，使双方的合作机制存在制度性的缺陷。而一些投机者涉足代理公司建设，导致机构建设一开始就走上歧路。缺乏
　　[摘 要] 保险代理公司的形成和发展同保险市场的形成和发展是同步进行的，代理公司一建立就面临着严重的生存挑战，由于其与保险公司合作的模式过于单一，使双方的合作机制存在制度性的缺陷。而一些投机者涉足代理公司建设，导致机构建设一开始就走上歧路。缺乏成熟的经营理念，热衷于短期行为等都是制约其发展的内部或外部因素。必须以建立专业化分工机制为主体的保险市场为重要手段，以建立规范化的专业代理公司群体为发展目标并作为规范保险市场的重要渠道。　　长期以来，中国的保险公司组织形态属于大而全。自上个世纪80年代初到90年代后期，保险费收入除了少量来自于兼业代理人外，绝大多数来自于直接业务。自20世纪90年代后期开始，随着保险中介开始在中国保险市场上出现并逐步普及，保险代理公司成为保险中介的主体，根据中国保险行业协会公布的数字，2002年底全国保险中介机构已达170家，其中经纪公司17家，公估公司26家，代理公司127家。可以说，中国保险中介市场的形成和发展同保险市场的形成和发展是同步进行的。但由于长久以来，在独立经营的环境中成长起来的保险公司，在长期的营运过程中都建立了一支成熟而且分工明确的直接销售队伍，并通过这些队伍建立了庞大的销售网。而代理公司只能通过建立自身的销售队伍来建立营销网络，为保险公司收取保险费来求得自身的生存与发展，从而与保险公司的销售队伍的职能发生冲突，致使许多代理公司一建立就面临着严重的生存挑战，而一些代理公司又由于组织者自身的素质问题和生存压力所迫，在许多事务的处理上采取了一些违法、违规做法，严重影响了这一行业的声誉，从而使处境更加窘迫。　　一、保险代理公司经营过程中存在的问题　　1.与保险公司合作的模式过于单一，使双方的合作机制存在制度性的缺陷。保险公司与代理公司之间的纽带仅限于代理费提成制也叫佣金提成制。但这种单纯以业务量大小为衡量标准的模式，不但忽略了承保质量，也冲淡了售后服务，使专业代理市场的培育存在制度性的缺陷，使代理公司不能很好地掌握和发展承保技能，使承保质量不高的问题不能在代理公司内部得以解决。这样，保险公司就必须强化其核保力量，以解决由于代理公司承保技术不过关而带来的承保质量低下的问题，这样也同时助长了以降费为主要方式的恶性竞争。既然保险费是衡量代理公司的唯一的指标，长期存在于保险市场的高回扣、高返还、乱降费等恶疾，有许多就源于代理领域的竞争，专业代理公司进入市场后，无疑也受到了传染。　　2.一些投机者涉足代理公司建设，导致机构建设一开始就走上歧路。他们急功近利，在短时间内以超常规的方法进行人生资本的最大积累，保险市场上出现的那些违规经营、误导消费者乃之携款潜逃的案例在代理公司中时有发生。近年来我国就曾出现过多起因代理公司收取车险保费后未交给保险公司，投保车辆偏偏出了险，被保险人到保险公司索赔，而保险公司又以未收到保险费为由拒绝承担保险责任，使双方陷入了法律诉讼之中，也使涉案的代理公司跳进了自己挖的陷阱。其实该案反映的只是冰山一角，代理公司作为一种新生事物，一些投机分子涉足其中是非常正常的，他们缺乏经营现代企业所必须的经营理念和技术，也缺乏保险市场中极为重要的信用意识，在经营中不是把完成企业的职责，做好保险双方的桥梁为己任，而是想着怎么通过不良手段赚更多的钱。这种人和事虽然很少，不具有普遍意义，但对萌芽中的保险专业代理业，只要出现寥寥数起，有时就是致命的，因为它能直接击垮整个行业的信誉，就目前而言，这种事例已经频繁出现，而且开始被媒体炒作，也就是说，真正的危险已经出现。　　3.缺乏成熟的经营理念，热衷于短期行为。最典型的例子就表现在一些代理公司热衷于在保险公司之间打牌，赚取高额代理费。为了从市场中取得最大的收益，一些代理公司在经营战略上不是将提高服务水平放在第一位，而是倚仗所掌握的保险资源，与保险公司玩起“老鼠戏猫”的游戏，通过挑起保险公司竞价的方法抬高代理费标准。例如，在2002年，许多城市的车险代理手续费的标准被抬至30％-50％之高，严重影响了保险公司的资金积累，迫使保险公司联手采取封杀行动，采取行业公约的方法硬性限价，才遏制住这种不计后果的短期行为。在2003年车险改革中，个别代理公司表面上严格执行监管部门规定的手续费的点数，私下却与一些急于获得业务的保险公司另订契约，他们将自己的办公费等经营费用拿到保险公司报销，作为变相的代理费，提高自己的利润水平。　　4.实用主义盛行，诚信意识亟待培养。与保险公司的个人代理业务一样，代理公司的业务人员主要来自于个人代理人，良莠不齐现象十分严重，一些代理人员为了说服投保人投保，常利用投保人对保险条款不了解、不熟知的弱点，随意许诺一些保险条款上不存在的保险责任，夸大保险单的保障范围，让投保人就范，投保人一旦出险，由于有关损失不在保险单的保障范围内，保险公司不能赔付，从而引起投保人的极大误解以及一系列相关纠纷和诉讼，保险人的信誉也受到极大损害。　　5.管理制度未臻完善，经营秩序尚待规范。大部分代理公司的内部管理制度并未真正建立起来，管理漏洞多多，加之从业人员多为个人代理人，与公司的关系比较松散，原来仅出现于个人代理人群中的不良行为以及新的不法行为也在代理公司内部出现，严重干扰了市场秩序，从而导致一系列的利润流失以及名誉损毁。一些代理公司急于扩展业务，在条件不具备的情况下，建立了许多延伸机构，而这些机构与总部的关系实际上只是挂靠，在许多情况下，这些机构只要向总部交纳一定比例的管理费即可利用总部的名义开展各类业务。而总部对这些机构的业务发展、财务状况根本无法了解，一些分支机构的从业人员就通过“瞒天过海”的方法，只将一部分代理费的相应收入上报总部，其他的则私自瓜分，而总部由于管理体系不到位，无法对此类现象进行查证和遏制，客观上使这种图谋极易得逞。个别代理公司从业人员，与保险公司内部人员相谋，利用保险公司的管理漏洞，采用高费率承保后再降费退款的方法，从保险单中套取不当利益，中饱私囊。　　二、保险代理公司的市场处境与发展空间的特殊性　　1.代理公司与保险公司的个人代理部门的组织形式和职能之间几乎完全重合，而代理公司的销售团队的规模却远远小于保险公司，处境尴尬。从保险公司的组织形态看，大部分保险公司尤其是寿险公司，在建有直销业务机构专事大保户和大型标的业务的销售和公关外，还建有庞大的营销部门，即个人代理业务部门，专门通过在社会上招募个人代理人，组成营销团队，这支队伍的数量非常庞大，往往一家中等城市的寿险公司，就建有总人数超过 500人的营销团队，与代理公司通常只有十几人或几十人的队伍规模相比，实在是强大得多。保险公司建立个人代理部门的目的，除了出于利用个人代理人的社会关系挖掘部分保源外，主要还是希望通过个人代理人从普通群众和中小企业中揽取业务，这种思路与经营策略与代理公司的经营理念和业务发展策略的重合程度无疑是非常高的。通俗地说，代理公司正在做的和准备在近期做的，就是保险公司个人代理部门已经做的和正在做的。假设将一家保险公司的个人代理部门成建制独立出来，并通过合法的程序赋予法人资格，其实就是一家比目前任何一家代理公司都成熟得多，实力也强大得多的代理公司。从现实的情况看，由于保险公司的个人代理人数量庞大，与社会各阶层都有密切的关系，他们的业务范围早已不限于普通群众和中小型企业。许多业绩出众的个人代理人收取的保险费的数额已经不亚于直销业务中的业务尖子，也就是说，在现阶段，保险公司个人代理机构的发育水平要比代理公司更加成熟和完善。　　更重要的是，保险公司的个人代理机构的组织形式与代理公司的个人代理部门也是完全重合的，同样都是从社会上招募个人代理人组建业务团队，他们的团队组织的管理模式也基本一致。这就决定了保险代理公司的竞争对手其实正是它的被代理人——保险公司。事实上，多数保险公司也正是以竞争者的眼光看待代理公司的。　　2.保险代理公司既为保险公司揽取业务，又与保险公司争夺业务。由于代理公司与保险公司的业务相重合，形成了代理公司在为保险公司揽取业务的同时又与同一家保险公司争夺业务的奇特局面。因为他们面对的是同一个市场的同一资源，甚至面对的是同一个客户群。从产险公司的情况看，代理公司的业务主要来自于车险，而车险正是目前绝大多数财产保险公司的最大业务源。因此，代理公司在市场中所得到的蛋糕正是从保险公司的传统市场中切下来的。在与保险公司争抢同一块蛋糕时，代理公司很象一个横插一刀的后来者，但奇怪的是这一后来者所抢的蛋糕并不供自己食用，他抢到蛋糕后还必须送给正与他同抢一块蛋糕的保险公司，这个现象似乎非常荒唐，但却顺理成章，任何事物只要存在就有其存在的历史和现实基础，这正是带有浓重计划经济色彩的大而全的保险公司正在将相关职能剥离的标志。　　3.代理公司以保险公司为母体，靠完成保险公司的某一职能换取自身的存在与发展，但不自成体系。从机构的核心职能分析，代理公司正是保险公司某方面职能的延伸，似乎是保险公司的寄生物，但代理公司在保险市场中，却有非常强的独立性。主要表现在代理公司能自主从市场中取得业务，可以建立自己的客户群。且代理公司并不固定合作伙伴，通常情况下不固定为某家保险公司代理业务，如果与某家保险公司不能很好地合作，可以在适当时候转换合作对象。因此，在现阶段，有相当数量的基层保险公司，把代理公司的业务视为鸡肋食之无味，弃之可惜，其主要原因就是现阶段代理公司所控制的保险资源还比较小，还不能对保险公司的业务基础产生明显影响，而且这些业务由于控制在代理公司手里，随时可能流失，但同样一个重要的事实是，对于被保险人来说，代理公司的服务意识和服务质量将会更优于保险公司。保户一旦出险需要索赔时，代理公司鞍前马后全面包办的服务和保险公司的坐等保户上门的“服务”形成鲜明的对照。对于代理公司来说，在今后的发展空间里，为保户服务是他们的核心工作，而对于保险公司来说，只是一种相对“边缘”的工作。保险公司需要花费主要的精力进行保险产品开发、保险费管理和核保核赔工作，不可能将最大的精力投向销售以及相关的服务，而代理公司则以销售以及相关的服务为主业，投保人是他最直接的衣食父母，服务质量的高低直接决定他在保险公司面前的发言权，也直接关系到自身的生存与发展。因此，从长远看和发展看，由于服务优势，保险代理公司将从市场上切得越来越大的蛋糕，保险公司会逐步退出“一手”市场，将直接为保户服务的工作交给代理公司去做，而将更大的精力投入到产品设计、保险费的运用与管理等核心职能上，这些将会成为今后一个时期内业界发展的必然趋势。　　三、保险代理公司的发展之路　　1.保险公司对于代理公司，应该在战略上进行扶持而不是排挤。在市场化的经济大环境下，大而全的企业往往意味着效率与服务低下，例如计划经济时代的大而全的工业企业，集销售、运输、采购、生产与经营为一体，这种企业一旦以原有模式过渡到市场经济，立即在竞争中处于劣势，从而发生大面积亏损，许多企业只能以关停并转等变相倒闭的方式退出市场，保险市场的发展也不能脱离这个规律。在垄断型经营环境中成长起来的中国保险公司，如果拒绝变革，坚持将旧的经营模式带到开发后的市场，陷入劣势是必然的，因为代理公司以及各类中介机构的出现，正是开放后的保险市场专业化分工机制开始催生的产物和重要标志，拒绝这一进程，是非常不明智的。从当前的情况看，保险公司建有数量众多的分支机构，集中了大量的销售人才，营造了庞大的销售网络，使本来生存空间就非常狭小的代理公司的处境更加窘迫，保险市场建设的现代化的步伐会更艰难。而从保险公司角度看，由代理公司与由保险公司管理个人代理人相比，不论从专业化程度方面、法律地位方面，还是从整个市场的有机运作方面，前者都比后者有诸多天然的优势。事实上，在有关专家提出的寿险公司个人代理转轨方案中，就有将个人代理人成建制转入专业代理公司的方案。这是一个可以探讨的，有可行性的方案。　　2.监管部门应该下大力气对代理公司进行扶持，争取在短时间内建立起一批经营规范，规模适度，机制灵活的代理公司群。众所周知，我国的代理公司多为个人或中小企业出资设立，经营规模小，管理水平低，市场适应能力差，生存本来就不易，经营中由于管理不当出现差错和违规现象也属必然。作为监管部门，一方面要对代理公司的经营进行严格监控，防止违规行为的出现。另一方面也应该对其由于经营机制和管理方面出现的问题给予必要的宽容，允许他们在一定的时间内进行完善和整改，同时要扮演“保姆”的角色，对代理公司的建设进行必要的指导和培育，积极充当代理公司和保险公司之间的桥梁，促进它们之间的沟通，为他们设计合作方案，为保代双方的良好合作机制的建设，创造一个好的氛围。　　3.目前国内财产保险公司的业务除本身招揽的以外，大多来自于兼业代理机构，殊不知许多保险产品正是先发现需要再研发商品，再进行风险转嫁的，因此，其专业性也是存在的。所以，财产保险公司的营销制度有做改革性调整的必要。建议修改某些法规内容，针对目前兼职代理机构数量大，专业水平低，管理不规范的问题，要求兼业代理机构进行转型，成立专业代理公司，具体方式可以有多种，如通过促进其转变为专业代理公司或者在其内部建立专业代理公司、由专业代理公司将兼业代理公司从主业经营者中购买出来等方法，同时促进保源集中的行业组织在行业内部建立专业代理公司，促进相关行业保险资源的开发与利用，从而催生更多的专业代理公司，壮大专业代理行业规模，促使这个行业不断成熟与发展。　　4.加强信用建设，树立诚信至上的职业信条。诚信原则是保险业的首要原则，也是现代市场经济的生命。特别是以诺成合同为基本契约形成的保险市场，信用更是基石中的基石。延伸开来，为保险契约双方提供服务的代理人，也非常需要信用，而且这种信用和在此基础上的保险代理公司的信用体系将成为这个市场能否生存与发展的先决条件。保险代理信用体系的建立，可以从制度上帮助代理人遵守诚信原则。保险代理信用体系建设是一个系统工程，更需要各个方面的配合，除了加快立法，加大打击非诚信行为力度，营造诚实守信环境等外部措施外，还要加强诚实信用基础建设，做到标本兼治。保险研究
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车险新政下怎么买车险省钱 同一辆车三家公司报价竟差千元
对于广大“车奴”而言，车险保费是购车之后每年都要掏腰包的一笔大支出。今年5月，我省成为首批试点车险改革的省份，如今临近年末，越来越多的车主加入到了续保行列。在续保时有的车主发现，本来和隔壁老王续保费一样，但新政策实施后，他凭什么就便宜了好几千块?!而一些车主也发现，不同保险公司报价差额竟超千元。车险改革试点后，市民到底该咋选保险，听听专家怎么说。
给谁投保：
出生年月：
哈市市民任一辰家中有一辆宝马1系，一辆马自达轿车。每年都会投保，包括车损和10万元，保费都在四千多元，宝马车的保费要比马自达稍高一些。但今年续保时任先生得知，宝马车今年的保费将达到8000元以上，而马自达轿车的保费则低至2200元，这是怎么回事儿呢?
保费咋涨了?
的客服人员表示，这是因为任先生的宝马车因为近年来每年都有出险记录，去年出险记录是四次，按照新政策，任先生的宝马车商业险保费、费全都大幅上涨。而且宝马车维修、更换零件的费用较一般车辆更为昂贵，新政中将这一项也计入了车损险中。
保费咋降了?
而任先生的马自达轿车三年内从未出过险，保险公司为这辆车的保费打了5折，交强险打了7折，所以价格才低至2200元。
专家说法：保险行业业内人士左邵峰表示，这种情况是非常正常的。“新政实施后，车辆零件更换费用、出险次数将很大程度上影响车险的价格。”如今所有的出险情况都是全国联网，不存在“今年在一家保险公司出过险了，明年再换一家保险公司价格就便宜了”这种情况。“新政允许保险公司对客户的折扣和上浮比率有一定差异，但是如果出过险，所有保险公司都能看得见，反之如果行驶记录良好，那所有保险公司也都会给出最低折扣的报价。”
仨公司车险报价差千元 究竟差在哪?
新政实施后，不同保险公司的车险报价差距也会更大。26日，记者通过中国人保、、太平洋车险三家官方网站咨询一台价值18万元新车的车险价格，得到了三个报价。中国平安的报价为3842元，中国人保4160元，太平洋车险4860元，差价竟达千元以上。
专家说法：左邵峰表示，由于新政允许保险公司保费有更大的差异，所以多咨询几家保险公司是有必要的。更重要的是，要对保险公司给出的条款要逐一询问、查看，是否涵盖需要的保险项目。
在保险推销时，报价低的保险公司无疑更吸引人，但是这个报价有可能不包含“不计免赔”“全国联保”和“4S店维修”等项目。如果不投保不计免赔，车主出险后保险公司会按照比例扣除一定的赔付金，投保不计免赔需要多加上几百元。同时，“全国联保”的价格肯定要比“只限省内”的价格更贵，但如果车辆发生省外事故，不投保全国联保的话保险公司是不赔的。“4S店维修”就更好理解了，出险修车时，如果车主条款中没写4S店维修，则由保险公司指定维修地点。
怎样做续保时能少花钱?
1、合理选择
车险种类复杂，结合自己的实际情况(驾驶技术、整车价格等)来选择最合适的车险搭配。因为风险没办法完全提前预估，因此条件允许的话，自然是购买越全面越有保障。
对于经验丰富的老驾驶员且车龄较高的情况来说，磕碰几率小，车损、就可省下了，而可用个人意外险来替代。建议投保“交强险+第三者险”组合即可。
对于主要用于上下班，且住所与单位均有正规停车场的客户，可以不投保全年的盗抢险和。
对于经常长时间上路或经常搭载乘客的客户，则建议考虑提高车上人员责任险到5万元每座，或单独将驾驶员座位保额提高到5万元。
2、小刮碰自己修
以一辆20万元的车为例。如果投保车损、20万元的三者、不计免赔和车上人员险每座1万元这四项基本商业险后，正常的保费大多在4500元，如果发生一次出险，第二年保费无折扣。如果上一年理赔次数超过三次，下一年保费会至少上浮10%，就是450元。如果是理赔4次，上浮的金额就会达到保费的20%，即900元。如果在已经发生了三次理赔的情况下，第四次事故维修金额不到450元，那还是自己维修更划算。
左邵峰还建议，如果车主发生500元以内的小剐蹭，且不需要为第三方承担赔偿责任的情况下，还是自己“私了”划算。“比如停车时在墙壁上蹭了一下倒镜，刮掉了点表面漆，自己修比走保险省钱。”
3、充分利用优惠
购买渠道不一样(电话、网络、门店、4S店等)，优惠力度也不一样，货比三家不吃亏哟。靠谱朋友介绍，提前续保也是不错的选择。
4、安全驾驶
最后的也是最重要的，少出事故甚至不出事故，保费会越来越低哦。
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保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
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