P2P平台上投资担保人和借款人的区别需要签署哪些协议

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-12-02 19:18 标签： 借款人和共同借款人
P2P平台上投资人和借款人需要签署哪些协议？
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P2P平台上投资人和借款人需要签署哪些协议？
　　投资人和借款人在P2P平台上进行交易时，需要签署各种协议，今天笔者就来盘点一下，需要签署的协议都有哪些。
　　注意：以下提到的各协议名称，根据每个平台使用情况不同，协议名称也会有所区别，请勿一概而论。
　　P2P平台上投资人和借款人需要签署哪些协议？
　　一、投资人投资散标时，要签哪些协议
　　1 注册时：《平台注册协议》
　　说明：《平台注册协议》指P2P网络平台注册协议在于明确用户在本网站所能享有的服务和相应权利、应当遵守的规则和必须履行的义务，以及本网站经营管理过程中所能够行使的权力和应承担的义务以及免责的事宜。
　　2 充值时：《第三方支付服务协议》
　　说明：《第三方支付服务协议》指委托第三方进行付款的协议，一般都是投资人通过平台与第三方支付公司签署协议。这里的第三方支付一般指新浪支付、通联支付、中金支付等等。
　　3 投资时：《催收委托书》、《借款协议》
　　说明：
　　《催收委托书》指投资人委托P2P平台进行催收授权，全权负责该笔债务催讨事宜。
　　《借款协议》：是指投资人与借款人所签协议，通过 P2P平台在线签订。
　　补充说明：
　　1、充值时：《充值代扣授权书》
　　说明：《充值代扣授权书》指投资人授权网贷平台，从其指定的银行卡按照指定的时间从其银行卡扣取相应金额，并将扣取的金额自动投资的协议，目前有部分平台有代扣充值的功能。
　　2、如果有货币基金，要签《货币基金代购协议》
　　说明：《货币基金代购协议》是指平台与投资人签订货币基金代购协议，有权代理投资人进行货币基金的投资，所得为投资人所有。
　　3、投资人在购买理财计划时，签《理财服务协议》
　　说明：《理财服务协议》是指平台与用户签订的。投资人自愿将资金投入到甲方提供的业务中，由平台为甲方匹配真实标的后而获取增值收益。
　　P2P平台上投资人和借款人需要签署哪些协议？
　　二、借款人在P2P平台需要签哪些协议
　　1 线下签《融资服务协议》
　　说明：《融资服务协议》指借款人借款时与第三方签订的融资服务协议。有的平台有此类协议，有的是借款协议进行线下预签。
　　2 《平台注册协议》
　　说明：《平台注册协议》指P2P网络平台注册协议在于明确用户在本网站所能享有的服务和相应权利、应当遵守的规则和必须履行的义务，以及本网站经营管理过程中所能够行使的权力和应承担的义务以及免责的事宜。
　　3《借款协议》
　　《借款协议》：是指投资人与借款人所签协议，通过 P2P平台在线签订。
　　4 《委托代扣协议》
　　说明：《委托代扣协议》指借款人委托第三方机构从其指定的银行卡按照指定的还款时间从其银行卡扣取相应金额，并将扣取的金额自动还款的协议。
　　注意：以上仅为最基础的相关协议，有可能还会有服务协议、担保服务协议、债权转让协议等其他协议，例如：当平台与保险公司合作，有履约保证保险承保时，那么投资人在投资成功后，账户中心的投资详情里，除了有《催收委托书》和《借款协议》外，还有一份由公司出具的《保单》。
　　以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒()立场，禁止转载。
　　作者：泥鸽靶
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　　P2P从来就不是一个简单的行业，其涉及的各类人群和关系极为复杂，各方能平等合作的基础就是各种协议，如《借款协议》、《担保协议》、《债权转让协议》、《服务协议》等，这些协议很多人都不陌生，那么这些协议涉及的法律法规大家又知道多少呢?
　　下面梅律师就相关的法律法规做一个简要的梳理，大家来对号入座，看你平常签署的P2P平台协议是否合法?
　　一、合同法
　　《合同法》的重要性对于一份合同来说不言而喻，其中，这些法律条款是绝对不可忽视的：
　　《合同法》第十二条规定：“合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：(一)当事人的名称或者姓名和住所;(二)标的;(三)数量;(四)质量;(五)价款或者报酬;(六)履行期限、地点和方式;(七)违约责任;(八)解决争议的方法。当事人可以参照各类合同的示范文本订立合同。”
　　这一条规定的是构成一份合同的基本条款。对于P2P行业来说，其中关于“合同当事人的名称或者姓名和住所”的条款是比较容易出现问题的。现在有一些平台在其《借款协议》中并没有使用当事人的真实姓名或名称，而是用当事人在该平台的注册用户名代替，这实际上会影响《借款协议》的法律效力。
　　同时，P2P平台作为居间方，《合同法》也明确规定了居间方义务：“居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。居间人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得要求支付报酬并应当承担损害赔偿责任。”根据这条规定，平台作为居间方，应如实披露当事人与合同有关的真实信息。
　　《合同法》第二百一十二条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
　　而关于该条中“国家有关限制借款利率的规定”，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对此有明确的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”
　　这一条规定，无论是借款人、投资人、平台都需要引起重视，对利息的约定应当在合理的范围内，投资人不要一味的去贪图高利息，这其中暗藏的风险不可小视，如平台以高利息引诱投资者投资，进行诈骗等。
　　《合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”
　　这一条明确了我国在债权让与对债务人生效的问题上采用的是通知原则，债权人转让权利的，需要通知债务人，才对债务人发生效力。
　　但现实是，目前某些平台对于债权转让通知的约定明显有违法律的规定。如某平台在其《借款协议》中约定：“出借人有权在无需通知借款人的情况下将全部或部分债权转让给任何第三方”，该条款已明显违反法律强制性规定。此外，还有某些平台简单约定为债权转让信息借款人可在网站上查询，债权人无需另行向借款人通知债权转让情况。这些约定也未严格遵守法律之规定将通知直接送达借款人。
　　因此，在受让债权时，为了保护和实现自己的权利，债权受让人(新债权人)需要留意平台关于债权转让的通知条款。
　　《合同法》第三十九条、四十条对&格式条款的制定提出了要求：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免&除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款一方如格式条款内容具备无效的法定情形，或者免除其责任、加重对方责任、排除对&方主要权利的，该条款无效。”
　　根据这一条的要求，平台方在拟定合同时，需要尽到格式条款的提醒义务，以尊重投资人、借款人等的合法权益。
　　二、电子签名法
　　在P2P平台上，绝大部分合同是用在线签署的方式签订的，这种就需要使用到电子签名，就涉及到《电子签名法》。
　　《电子签名法》&第十三条&电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
　　(一)电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有;
　　(二)签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制;
　　(三)签署后对电子签名的任何改动能够被发现;
　　(四)签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。
　　当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。
　　第十四条&可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。
　　也就是说，采用电子合同的方式订立合同，需要采用可靠的电子签名，才能保障与手写签名具有同等的法律效力。而在现实情况中，很多平台签署的电子合同存在两个方面的问题，一是很多平台协议仅仅是在网站上点击“我同意”，实际上并不是真正意义上的电子合同，因为它根本没有使用电子签名;二是有些平台签署电子合同时所使用的电子签名并不符合《电子签名法》中关于“可靠性”的规定。在这里梅律师郑重提示：签署电子合同一定要注意其“可靠性”，小心合同内容和电子签名的篡改。
　　以上，是P2P平台合同常见的一些法律法规，仅作为参考，实际上，合同的签署绝不是一件简单的事情，其涉及的法律和合同类别以及合同涉及的行业领域息息相关，绝不是一两篇文章能说清的，网贷平台和各方参与者都需对协议条款和协议签署方式提高警惕，保障自身合法权益。
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