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贷款合同中有担保人,如果贷款人不还款的话中间人有责任没?
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篇一：2013年6月银行从业资格《个人贷款》真题及答案 一、单项选择题(本类题共90小题，每题0.5分，共45分。每小题的四个选项中，只有一个符合题意的正确答案。多选、错选、不选均不得分) 1、(
)是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。 A.令人住房贷款 B.个人消费贷款 C.个人教育贷款 D.个人汽车贷款 2、银行对合作单位准入审查的内容不包括(
)。 A.企业法人营业执照 B.税务登记证明 C.合作单位员工素质 D.会计报表 3、以下各项中，不属于专项贷款的是(
)。 A.中国银行的个人商用房贷款 B.中国建设银行的个人助业贷款 C.交通银行的个人商铺贷款 D.中国光大银行的个人工程机械按揭贷款 4、一手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由(
)提供阶段性或全程担保。 A.经纪公司 B.有担保能力的第三人 C.开发商 D.借款人 5、有关于有担保流动资金贷款的利率说法不正确的是(
)。 A.贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息 B.贷款期限在1年以内(含1年)的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式 C.贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可在合同期内按月，按季、按年调整 D.贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式 6、贷款人应要求借款人以(
)提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 A.口头形式 B.书面形(转 载于: 在 点 网)式 C.报告形式 D.简报形式 7、贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循(
)的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。 A.审贷与还贷分离 B.申贷与还贷分离 C.审贷与放贷分离 D.申贷与放贷分离 8、贷款人应按照约定，通过(
)的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。A.贷款人受托支付;担保人自主支付 B.贷款人受托支付;借款人自主支付 C.借款人受托支付;贷款人自主支付 D.担保人受托支付;借款人自主支付 9、(
)是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金交付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 A.借款人自主支付 B.借款人受托支付 C.贷款人自主支付 D.贷款人受托支付 10、经贷款人同意，个人贷款可以展期，(
)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。 A.1年以上 B.1年以内(含) C.2年以上 D.2年以内(含) 11、下列不属于合作机构风险分析的是(
)。 A.合作机构的信用状况 B.合作机构的偿债能力 C.合作机构的管理水平 D.合作机构的竞争对手 12、(
)是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。 A.操作风险 B.合作机构风险 C.策略风险 D.政策风险 13、审批人员不受干扰，按照(
)的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。 A.注重收益 B.注重风险 C.收益与风险平衡 D.收益大于风险 14、审贷分离的核心是将负责(
)相分离。 A.贷款发放部门;贷款调查的业务部门 B.贷款发放;贷款审查的管理部门 C.贷款调查的业务部门;贷款审查的管理部门 D.申请贷款的职能部门;贷款审查的管理部门 15、银行业金融机构要严格对照(
)的具体规定和要求，对各类贷款合同进行修订，着重强化贷款支付环节的约定和要求借款人和担保人履行承诺的条款。 A.《个人贷款管理暂行办法》 B.《关于开展个人消费贷款的指导意见》 C.《贷款通则》 D.《汽车贷款管理办法》 16、在个人住房贷款的审批环节，采用单人审批时贷款审批人直接在(
)上签署审批意见。 A.个人住房贷款调查审查表 B.个人住房贷款合同 C.个人信贷业务申报审批表 D.个人住房贷款申请书 17、(
)强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。 A.诚信申贷 B.全流程贷款管理 C.协议承诺 D.审贷分离 18、对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于(
)。 A.30% B.50% C.40% D.20% 19、实贷实付原则的关键是让(
)按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。 A.贷款人 B.借款人 C.中介人 D.担保人 20、(
)为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据。 A.贷后管理原则 B.诚信申贷原则 C.审贷分离原则 D.实贷实付原则 21、贷款(
)应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 A.发放 B.审批 C.管理 D.调查 22、借款合同应符合(
)的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付 金额、支付条件、支付方式等。 A.《物权法》 B.《民事诉讼法》 C.《担保》 D.《中华人民共和国合同法》 23、某3年期贷款合同中约定，该贷款本金分成第一年和后两年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于(
)。 A.等额本息还款法 B.等额本金还款法 C.一次性还本付息法 D.组合还款法24、当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取(
)营销组织。 A.职能型营销组织 B.产品型营销组织 C.市场型营销组织 D.区域型营销组织 25、征信异议的处理方法错误的是(
)。 A.征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正 B.征信服务中心应当在接受异议申请后10个工作日内，向异议申请人或中国人民银行征信管理部门提供书面答复 C.转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交 D.对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明 26、商用房贷款信用风险的主要内容不包括(
)。 A.借款人还款能力发生变化 B.借款人还款意愿发生变化 C.商用房出租情况发生变化 D.保证人还款能力发生变化 27、商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担(
)。 A.可撤销的连带责任 B.不可撤销的连带责任 C.可撤销的一般责任 D.不可撤销的一般责任 28、按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可对银行市场定位方式进行分类，其中不包括(
)。 A.主导式定位 B.补缺式定位 C.产品式定位 D.追随式定位 29、网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，其中不包括(
)。 A.咨询性网点机构营销渠道 B.专业性网点机构营销渠道 C.全方位网点机构营销渠道 D.零售型网点机构营销渠道 30、下列选项中不是网上银行功能的是(
)。 A.信息服务功能 B.展示与查询功能 C.直接营销功能 D.综合业务功能 31、(
)是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获得利润的一种营销活动。 A.品牌营销B.产品营销 C.合作营销 D.定价营销 32、从一般意义上讲，产品竞争需要经历(
)的过程。 A.产量竞争一质量竞争一价格竞争一服务竞争一品牌竞争 B.品牌竞争一产量竞争～质量竞争一价格竞争一服务竞争 C.质量竞争～价格竞争一服务竞争一产量竞争一品牌竞争 D.产量竞争～价格竞争一服务竞争一品牌竞争一质量竞争 33、下列选项中，不是银行品牌营销途径的是(
)。 A.改变银行运作常规 B.传播品牌 C.建立品牌工作室 D.个性鲜明 34、从产品上分，中国银行业营销人员分为(
)。 A.高级经理、中级经理、初级经理 B.职业经理、非职业经理 C.资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理 D.营销决策人员、营销主管人员、营销员 35、在银行晶牌营销中，国际市场上的普遍规律是(
)的强势品牌占据着(
)的市场。 A.202;800 B.40%;80% C.20%;40% D.20%;20% 36、信贷业务跨时长，为做好相关档案管理工作，要将一个信贷项目形成的文档资料依据信贷的执行状态划分为(
)两个阶段，实行分段管理。 A.执行中的信贷文件;结算后的信贷档案 B.执行中的信贷档案;结算后的信贷文件 C.执行中的信贷档案;结算后的信贷档案 D.执行中的信贷文件;结算后的信贷文件 37、(
)应在单笔信贷合同签署、不良贷款接收及风险评审完毕后。按规定要求将各类信贷文件及时交信贷档案管理员保存，信贷执行过程中续生的文件随时移交。 A.贷款发放人员 B.业务经办人员 C.贷款审查人员 D.业务登记人员 38、《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。行政处罚所针对的多是具体的行为。下列不属于采取监管措施行为的是(
)。 A.相关制度是否建立 B.贷前管理的违法行为 C.流畅是否健全 D.制度是否得到执行 39、个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为篇二：贷款问题 1. 主要是新政前后网签的网友 不明白自己应不应该享受贷款之前的利率折扣 您好，伟嘉安捷解答：京版限购细则是以2月17日网签时间为政策实施节点的，在此之前已经办理网签手续的购房人，不受限购政策影响。同时，如果是贷款购买的话，银行的贷款政策是没有变的，所以贷款利率折扣仍可享受。
2. 当初和招商银行谈好8.5折优惠，但是合同里没写，最近新闻报道不少银行按照当 初谈好的协议优惠折扣执行，不知道招商银行还有的谈没有？该怎么谈呢？看到不少购房者联合起来，到银监局投诉，不知道好使不好使阿。 您好，伟嘉安捷解答：可以向银监局投诉，如果在合同中体现的话。
3. 限购令 已办理完贷款但还未办过户 怎么办 您好，伟嘉安捷解答：限购政策的执行是以网签时间为节点，即凡在日零时零分之后 ，进行网上签约的住房交易，均应当执行新的限购政策。2月17日之前进行网签，发现合同内容错误需要重新更正网签的，除变更购房人需要进行限购资格审核外，其他情形不必进行限购政策资格审核。
4. 应该是先去银行办贷款，然后银行审核通过后，再去房产交易中心办理过户手续 吧？ 我在青岛，现在还没有出限购令，所以，我有点担心别贷款批下来，但还未来得及办过户我们这里就出限购令，那我是不是就办不下来房产证了？？ 您好，伟嘉安捷解答：北京的限购令是以网签时间为节点的，如果您已经和银行进行了面签，也就是说已经办理了网签手续，办理网签后是不受限购影响的。具体青岛的限购细则如何出台执行，还要具体分析。
5. 用公积金贷款要多交哪些费用？ 您好， 伟嘉安捷解答：购房贷款需要支付评估公司评估费、公积金担保中心担保费、购房交易税费（营业税、契税、个税等。）
6. 是不是某些行的金卡能有利率优惠？ 您好，伟嘉安捷解答：如果是首套房贷款，个别银行对于自己行的金卡客户可能会有一定的优惠，但如果是二套房贷款，最低利率是上浮1.1倍，是不会有优惠的。 7. 关于买房,贷款,限购令 没有主题。
8. 我男友家非常远，户口迁移证这两天要过期，他去办户口别人说要很多证明什么的， 然后说得审核半个月才能办，过半个月的话他的迁移证就过期了，可是年前我们已经2W定金定了个房，这个钱如果不买房是退不了的。我想问两个问题。如果我一个人做户主，现在限购二套房，我不知道我能不能买，现在的情况是这样的，我父母买经济适用房年前办了贷款，我是贷款担保人，现在贷款还没审批下来说是得两个月。我是贷款担保人再买房算不算二套？我未婚。另外如果说我是首套房，工资清单是每月1000，远远不够还款，买房的话还款是1600的样子怎么说我得3000的账面流水，如果半个月的账面可以平均一下算，我现在去存2W块钱到卡里，能不能贷下来款呢？.您好， 伟嘉安捷解答：如果以您的名义买房的话，应该是算首套房，可是您的月收入证明不远远不够，即使存两万也不符合银行的要求。
9. 问下工商银行是否可以办理无抵押贷款？如果不能办理，请问哪家银行好办理？ 据伟嘉安捷了解，目前工行北京分行是没有无抵押贷款这一产品的。如果有需求的话，可以拨打伟嘉安捷公司贷款热线：400 770 5127咨询一下。
10. 商贷的不是7.83么？我们这个盘（尚城）为什么是8.6？ 此问题已过时，目前商业贷款五年以上基准利率是6.6%，7.83是07年12月央行的贷款利率。
11. 签了合同之后怎么没通知我办贷款呢？不知道什么时候办贷款手续啊，大家有知道 的吗？ 您好，伟嘉安捷解答：如果是中介或是担保公司代办贷款的，可以找他们问一下，一般正规的公司的在办理贷款流程时，进行到哪一步都会和购房人联系的。
12. 贷款都放了，开始还了，又上调贷款利率了，哪位猪猪知道，我们每月还的贷款额 是不是需要增加呢？ 您好，伟嘉安捷解答：还款中如果遇到央行加息的情况，需要看一下当时与银行签订合同时是“次年调整”还是“次月调整”，如果是“次月调整”，则加息后下个月需要变更还款月供，如果是“次年调整”，则下一年的1月份才开始变更，加息后具体的还款月供变化还需咨询所贷款的银行。
13. 国管和市管公积金贷款有什么差别，具体怎么算？ 您好，伟嘉安捷解答：国管公积金与市管公积金辨认方法：在实施操作中，凡在《个人住房担保委托贷款借款申请表》“个人登记号”一栏写的是以502、509数字开头的，即视是国管单位。其余均为市管公积金。国管公积金最高贷款额度计算是看借款人的收入证明，以家庭为单位，最高贷款额度等于夫妻二人的收入证明之和除以2，再除以申请贷款年限内的月均还款额。市管公积金最高可贷款额度公式：借款人家庭月收入（月收入＝职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。
14. 首套房的优惠利率都要取消了，期房的首付款都交那么久了，当初买的时候，开发 商可是说有优惠利率的啊，不知道这个问题万科是怎么给解决的啊？还有就是之前说的封顶时间一推再推的 您好，伟嘉安捷解答：这个问题需要咨询一下开发商。
15. 我原来是首付的三成，买房子的时候承诺有7折利率。我现在还在怀疑7折到底有 没有呢 您好，伟嘉安捷解答：目前首套房七折优惠利率北京市场已无。
16. 公积金贷款最低80万还是比80万还低？ 您好，伟嘉安捷解答：目前北京市公积金贷款最高贷款额度是80万，3A级客户最高可以上浮30%，即104万。
17. 银行要求房贷至少一年,那么一年以后的若干月份一次全部还清贷款可以吗? 您好，伟嘉安捷解答：您说的是提前还贷银行要求还款一年以上才可以吧，对于提前还贷的时间和提前还款金额部分银行是有限制的，一般还款一年以上才可以提前还贷。一年后，客户可以根据自身情况选择提前部分还，或是提前全部还。 18. 买房贷款的整个流程是什么？比如，、提交材料、银行面签等，需要交那 些费用？ 您好，伟嘉安捷解答：按揭购房的一般流程为：买卖双方签订购房→评估公司评估→银行面签→批贷→过户→抵押登记办理→银行出他项权利证→放款。 19. 手上有一套房，但是有两次房贷记录，还能再贷款买第二套房吗？ 你好，伟嘉安捷解答：1）如果您是北京人，那么名下只有一套房的话，根据新政是可以再买一套的，但是因为你已经有两次贷款纪录，根据银行“认房又认贷”的认定标准，是属于第三套房。
20. 没有连续5年交齐个人所得税的人，如果补交齐了是不是就可以买房，银行房贷是 否可以带下来？ 你好，伟嘉安捷解答：对于中间是否断过社保的情况，补齐后是不是符合购房资格还需由市人力社保、地税部门认定。
21. 房贷需要提交的哪些材料？ 您好，伟嘉安捷解答：办理住房贷款时，一般需要购房人提供身份证（外地人还需提供暂住证）、户口本、婚姻状况证明（结婚证或是单身证明）、学历证、银行流水、月收入证明，外地人还需要提供在京连续五年以上纳税或社保证明。
22. 个人的收入证明工资开多少，银行才会房贷？ 您好，伟嘉安捷解答：银行在批贷审核时，要求借款人的收入证明至少要是月供的两倍以上，才会认为借款人有足够的还款能力。例如你每月的月供是5000元，那么收入证明至少要10000元以上。
23. 第一次购房，想买套小产权房子，银行支持房贷吗？ 您好，伟嘉安捷解答：小产权房银行是不支持贷款的。因为对于房屋贷款，购房人实际上把房产证抵押给银行，银行才会放款给购房人，但是小产权房是没有房产证的，所以银行不支持房贷。
24. 两年前已经将原有住房出手了 现在没有房子 可否享有第一次购房贷款优惠？ 您好，伟嘉安捷解答:使用商业贷款：如果卖掉的两套房产都是全款购买的，那么根据银行“认房又认贷”的认定标准，此时购房人名下没有房产也没有贷款纪录，所以再购房时是可以按首套房办理的；如果卖掉的两套房产是贷款购买的，即使卖掉后购房人的贷款纪录在央行的个人征信系统中也可以查询得到，所以再购买属于第三套房，银行是停贷的。 使用公积金贷款：因为目前公积金是“只认房”，所以像这种情况用公积金购买的话是会算作首套房的。
25. 我现在有一套住房，贷款已在07年末还清。如果我想再贷款购房，给父母住。这 样算是二次房贷吗？ 您好，伟嘉安捷解答：您这种情况，因为您的名下已有一套住房，如果以你的名义再购房的话是属于第二套房的，首付和利率都要上调。
26. 请问在工行贷款购房，4月9日签订合同，是否能按老的国家房贷政策执行。 该问题已过时。
27. 商用项目是不是不能提取公积金？如果不能的话，那交的公积金咋办？ 您好，伟嘉安捷解答：住房公积金是职工的一项住房福利政策，商用项目不属于住宅，所以不能享受公积金的优惠政策，也不能提取公积金。如果您购买商品房、租房或是翻修大建房屋以及退休后都可以提取公积金。
28. 限购令执行的日期分界2月18日是指签约时间还是放贷时间？ 限购令的执行日期是以网签时间为准，时间2月17日，即凡在日零时零分之后 ，进行网上签约的住房交易，均应当执行新的限购政策。 2月17日之前进行网签，发现合同内容错误需要重新更正网签的，除变更购房人需要进行限购资格审核外，其他情形不必进行限购政策资格审核。
29. 新政之前我贷款买的房子，现在贷款已经还清，想卖了再买一套房子，这样的话再 买的房子算是几套房？ 贷款方面有什么问题？ 您好，伟嘉安捷解答：如果使用商业贷款，因为商贷是认房又认贷，即使您已经卖掉这套住房，但是贷款纪录仍然可以在央行的征信系统中查到，所以还是会算第二套房的，目前首付是60%，利率上浮1.1倍，即7.26%；如果是使用公积金贷款，因为公积金是只认房，而您目前名下没有房产，所以是算首套房的，90平米以下首付20%、90平米以下首付30%，利率为4.5%。
30. 国家调控贷款利率过后已经签了协议的今后的还款会受影响么？受到的影响有多 大？ 您好，伟嘉安捷解答：央行调息后，一般是以批贷或是网签时间为节点，在此前批贷的，可以按照旧利率执行，之后则要按照新利率还款。不过，即使是按照旧利率执行的借款人，如果执行的“次年调整”的利率方式，第二年的1月份开始也要执行新利率。 31. 贷款代办，花大价钱代办，中介还要补这补那，操了心又花了钱，是不是自己办理 贷款要好？ 您好，伟嘉安捷解答：如果找中介或是担保机构办理的话，可以省去借款人很多时间和精力，因为有好多流程和环节是可以中介代办的。如果自己办理的话， 32. 为什么组合贷审批要那么久？ 您好，伟嘉安捷解答：组合贷是指商业贷款加上公积金贷款两者结合的贷款，在流程上购房人要先办理公积金贷款，待放款后再办理商业贷款，两种贷款方式不是同步进行的，所以在审批上比较慢。 33. 纯商贷，办妥银行手续签好协议要多久啊？ 您好，伟嘉安捷解答：使用商业贷款，从银行面签、批贷、过户、抵押登记办理到最终放款，一般需要20个工作日以上。
34. 公积金贷款，面签完了，也不知道贷款下来没有啊 找谁查呢？ 您好，伟嘉安捷解答：如果是通过中介或是担保机构代办的话，要咨询一下相关人员，一般批贷后会通知借款人。
35. 申请了经济适用房最多能贷多少款？ 您好，伟嘉安捷解答：首套房最多可以贷七成。
36. 好多楼盘都会说贷款分哪个银行什么的，还有纯商业贷款和组合贷款也分银行?? 这些制定的银行一般都是开发商他们找来固定合作的是嘛？ 您好，伟嘉安捷解答：一手房的贷款银行一般是开发商指定的几家，不像二手房贷款可选余地那么大。
37. 办贷款的时间？ 是业主随意吗？ 只要是楼盘封顶开始之前办完贷款能开始还贷 就行嘛？
如果封顶的时候贷款还没办下来呢?? 一手房贷款不太清楚
38. 还款期间的利率??是按照随即浮动的还是固定的，是可以选择的嘛？选择这两种 的前提有什么不同？ 您好，伟嘉安捷解答：购房人在与银行签订贷款合同时，可以选择固定利率或是浮动利率，浮动利率即每次央行调息，按照合同约定次年次月进行调整；固定利率是在约定的贷款期限内，均执行同一利率，但此利率一般高于当时贷款基准利率。
39. 个人能够贷款的最高额度是又什么来决定的？ 伟嘉安捷解答：首先看是第几次购房，最高可以贷七成；其次要看评估价，一般是以评估值来计算；最后，还要看自己的月收入证明是否符合月供的两倍。
40. 如何贷款才能最省钱最经济 伟嘉安捷解答：适合自己的贷款方式才是最好的。
41. 公积金贷款的利弊 您好，伟嘉安捷解答：优势：首套房首付、利率均低于商业贷款；二套房利率低于商业贷款；“只认房”的认定标准与商业贷款更人性化；弊端：放款流程长；贷款额度有限，最高仅为80万。
42. 贷款一般多久能放款 您好，伟嘉安捷解答：目前从银行面签到最终放款一般需要20个工作日左右。 43. 能不能重点讲一下组合贷款 组合贷款的含义 要求篇三：商业银行期末复习 一． 分业经营的优点 1. 业务分工明确，业务水平专业化 2. 降低经营风险，维护金融稳定。 3. 客观上起到遏制垄断、维护竞争的作用。 4. 与客户关系简单，透明度高，易于监管 分业经营的缺点 1. 各业务缺乏优势互补。证券业难以商业银行的资金优势，商业银行也不能借 助证券公司的业务来推动其业务。 2. 产品品种单一，难以分散风险，应对风险的能力较弱。 3. 不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的大型全 能银行。 混业经营的优点 1. 可提供“一揽子”金融服务，满足客户各种需求。 2. 增强了商业银行对金融市场变化的适应性，集中向优势业务倾斜，保证整体 赢利能力。 3. 降低银行经营风险。比较全面了解、掌握客户的财务、经营状况。 4. 业务范围广，因此有利于实现其经营规模，优化资源配置，提高经营效率。 混业经营的缺点 1. 容易形成金融市场的垄断 2. 部门之间有潜在利益冲突。 3. 内部管理难度大。
二． 单一银行制：也称独家银行制，是指银行业务由各自独立的商业银行经营，不设立或者不许设立分支机构的商业银行组织形式。
总分行制：在商业银行总行之下，在本地区及跨地区普遍设立分支机构的组织形式。
控股公司制：由一个集团成立股份公司，专门负责收购其他独立银行的具有决定性表决权的股份，这些独立银行的业务和经营决策权属于股权控股公司控制。 连锁银行制：变相的分支行制，不需要成立股份公司，而通过若干家银行相互持有对方股票，以互相成为对方股东的方式结成连锁关系。
跨国银行制：由不同国家的大型商业银行合资组建成银行财团的一种商业银行组织形式。
三． 资产负债综合管理理论：兼顾银行的资产方和负债方，强调资产和负债两者之间的整体规划和协调搭配，通过资产结构和负债结构的共同调整以及协调统一管理，控制市场利率波动的风险，保持资产的流动性，实现利润最大化的经营目标。理论基础： 1) 偿还期对称原理：银行资产与负债的偿还期应在一定程度上保持对称关系。 偿还期短的负债应和流动性极强的资产搭配。 2) 目标替代原理：银行经营三性原则中存在一种共同的东西-效用，它们的效用 之和就是银行的总效用。可以对这三个目标进行比较和相加，也可以使它们相互替代。 3) 分散化原理：银行资产要在种类和客户两个方面适当分散，避免信用风险， 减少坏账损失。
四． 资产业务的构成： 1.现金资产；2.贷款业务（最主要的盈利资产）；3.投资业务；4.其他资产 现金资产管理的三项原则： 1. 适度存量控制原则 2. 适时流量调节原则 3. 确保现金安全原则
商业银行头寸调度的原则 一方面要保证其现金资产能够满足正常和非正常的现金支出需要，另一方面又要追求利润的最大化。 定义：在正确预测资金头寸变化趋势的基础上，及时灵活地调节头寸余缺，以保证在资金短缺时能以最低的成本和最快的速度调入所需的资金头寸，反之，在资金头寸多余时，能及时调出头寸，并保证调出资金的收入能高于筹资成本，从而获取较高的收益。
渠道：1.同业拆借；2.短期证券回购及商业票据交易；3.通过中央银行融资（再贷款，再贴现）；4.商业银行系统内的资金调度；5.出售其他资产
五． 贷款按质量和风险程度分类： 正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。 关注贷款：贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续存在下去，有可能影响贷款的偿还。
次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的方法来归还贷款。
可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。
损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 贷款定价：一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承诺费、手续费）。计算题见P60
问题贷款的成因 1. 商业银行方面： 1） 贷款程序不完善 2） 贷款条件有缺陷 3） 过分强调商业银行的利润和增长 4） 风险管理意识淡薄 5） 商业银行对借款人的监督不力 2. 借款人方面 1) 主观原因，即借款人不愿偿还贷款 2) 客观原因，即借款人没有能力偿还贷款 问题贷款的处置 1. 贷款重新设计：如修改贷款条款，延长到期日，减少每月偿付额等 2. 贷款清算：1）清偿抵押品，即将抵押资产变成现金，偿付商业银行贷款； 2）诉诸法庭，依法偿贷； 3）破产清算。
保证：指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任的行为。 保证贷款：银行根据《担保法》中的保证方式向借款人发放的贷款 质押：债务人或第三人将其动产或者权利移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。 质押贷款：以质押方式发放的贷款 抵押：债务人或第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。 抵押贷款：银行以抵押方式作担保而发放的贷款。 抵押率：又称垫头，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价之比。 确定抵押率考虑的因素：1.贷款风险；2.借款人的信誉；3.抵押物的品种；4.贷款期限
资产证券化：是指由各种金融机构创始和安排的融通资金的过程，即金融机构将其资产-各种贷款和应收债权汇集起来，经过信用加强，并以这些资产为担保发行证券出售给投资者的过程，从而实现贷款债权的流动化和市场化。 贷款出售:商业银行通过协议或合约，将特定贷款的现金流转让给第三方的一种交易形式。
六． 负债业务的经营目标 基本目标是在风险一定的条件下，以尽可能低的成本筹集所需要的资金。 具体目标包括：降低负债的成本；扩大负债的规模；合理把握负债结构；增强负债的稳定性；确保负债效益性1. 不断扩大负债规模，维持银行负债的稳定增长 2. 建立合理的负债结构，提供负债的稳定性 3. 降低负债成本，确保负债的效益性
影响存款变动的因素 1. 内部因素： 1）存款利率；2）银行服务质量与数量；3）银行的实力与信誉 4）银行对客户的贷款支持；5）存款种类；6）商业银行与社会 各界的关系 2. 外部因素： 1）社会经济发展水平和经济周期；2）政府的法律法规；3）中 央银行的货币政策；4）个人收入的变化
短期借入负债的方式 1. 1）同业拆借：金融机构之间为调剂头寸、支持日常性的资金周转而进行的短期借贷。 2）转贴现：商业银行在资金临时不足时，将已经贴现但仍未到期的票据，交给其他商业银行或贴现机构给予贴现，以取得资金融通。 3）转抵押：商业银行在临时性资金短缺、周转不畅的情况下，通过转抵押的方式向中央银行之外的金融机构办理的贷款。 2. 1）再贴现：商业银行将其从工商企业那里以贴现方式买进的未到期的商业票 据再向中央银行进行贴现。 2）再贷款：商业银行向中央银行的直接贷款。 3. 后按预定的价格购回所卖证券，从而获取即时可用资金的一种交易行为。 4. 5. 6.
存款业务的经营策略 1. 存款创新策略 2. 金融服务项目的增加和质量的提高 3. 公共关系策略 4. 资金源头开发策略 5. 树立良好的银行形象和雇员形象的策略
七． 大力发展中间业务对商业银行发展的意义 1. 面对存贷利差不断压缩的市场，开发中间业务可以为商业银行增加其他业务收入和利润比例，增强银行盈利能力。 2. 促进商业银行发展从资金密集型向技术密集型转移，推动商业银行业务创新能力提升。 3. 为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。 4. 通过开展中间业务，推动商业银行更多加强与外界的联系，更加服务社会赢得市场份额，提升商业银行服务水平。 表外业务：商业银行从事的，按照通行的会计准则，不列入银行资产负债表内，不涉及资产负债表内金额的变动，但构成银行或有资产和或有负债的交易活动。 动因：既有内部的动力，也有外部的压力。 1. 规避利率汇率风险，提高自身抗风险能力。 2. 规避严格金融管制，拓展业务空间增加盈利。 3. 应付激烈市场竞争，满足客户多样化的需要。 4. 技术进步的推进。 表外业务的特点 1. 灵活性大，发展迅速 2. 以小博大，盈亏数额巨大 3. 透明度低，监管难度大 表外业务发展的影响 积极：1.降低了银行的经营成本，增加了银行的经营利润。 2.降低金融风险，增加资金的流动性。 3.为客户提供多元化服务，增加银行的竞争力。 负面：1.金融市场投机蔓延，影响金融体系稳定性 2.银行监管难度增大，国际监管合作任务艰巨 3.货币政策执行难度增加，货币政策的有效性受挫。
贷款承诺：银行与借款客户达成的一种具有法律约束力的正式契约，银行将在正式的有效承诺期内，按照双方商定的利率随时准备按客户需要提供信贷便利，作为提供承诺的报酬银行通常要向借款人收取承诺佣金。 票据发行便利：一种具有法律约束力的中期授信承诺，它是银行和借款人之间签订的，在未来的一段时间内由银行以承购连续性短期票据的形式向借款人提供信贷资金的协议。
八． 银行资本的用途 1. 增强公众信心，防止银行倒闭 2. 消化亏损，使银行继续正常经营 3. 购置日常金融服务所需的各种装备与设施 4. 最低资本限额下，银行资本构成对银行资产无节制膨胀的内在限制 资本充足性：商业银行的资本应保持在既能承受风险损失以保护存款人和债权人的利益，又能保障银行正常运营，获取盈利的水平上。 资本充足率的影响因素： 1. 经济发展因素：在繁荣时期，经济形式良好，银行的存款会稳定的增长，资金来源充裕，同时企业破产倒闭可能性小，银行面临的风险小，资本比率可小一点。反之，在萧条时期，银行资金来源紧缺，银行应保持较充足的资本金需要量。 2. 竞争环境因素：在竞争中处于优势的银行，资本比率可相对低一点，处于劣势的，面临较大的风险，需要较多的资本。 3. 银行经营因素：经营状况好，资产质量好，提供的收益多，所需资本金量少，