倒下的与即将倒下？百亿级“财富管理”的惊人骗局
近期，理财平台如同多米诺骨牌一个接着一个倒下，前有e租宝，后有快鹿、中晋，越来越多的“财富管理”骗局浮出水面。即将倒下？融宜宝12日，多家媒体报道，百亿级P2P平台融宜宝上海浦东分部涉嫌“非吸”被浦东警方刑事立案。现场图片显示，融宜宝上海办公室有很多投资者维权，并有警方到访。公司墙面被用红色颜料泼字。随后，融宜宝对此发布声明称，事件起因为部分非法人员故意破坏营业次序，所述涉嫌非法吸收公共存款一节并无事实依据。12日，据投资者爆料，上海融宜宝积家投资管理（北京）有限公司上海浦东分部涉嫌“非吸”被上海浦东警方刑事立案。融宜宝总部设在北京，旗下有五家全资子公司，于北京、上海、南京、天津等全国40多个城市设有百余家分公司，至今已经累计服务上万名会员客户，为客户配置资产超过百亿。爆料者提供的图片显示，在融宜宝的上海办公室，有很多投资者维权，并有警方到访。公司一片狼藉，各种文件散落一地。公司的墙被投资人用红色颜料泼上“骗钱”“还钱”“诈骗犯坐牢”之类的字样。在融宜宝楼下，有投资人打出“融宜宝还我血汗钱”的字样。自2014年以来，伴随中国互联网金融的高速发展，出现了鱼龙混杂、泥沙俱下的问题，一再发生平台跑路事件、项目逾期事件。据业界比较认同的数据，2015年全国有约660家平台跑路，今年1~2月又有约200家平台跑路。易乾财富彭博援引知情人士称，中国监管机构正在调查南京易乾宁金融信息服务有限公司（简称易乾财富）及其子公司，是否存在金融违规行为。该知情人士称，易乾财富目前吸纳投资规模超过100亿元人民币，其绍兴分公司上周被监管机构上门调查，调查范围可能扩至其他分支机构。调查并不意味着易乾财富一定有违规行为。《中国经营报》4月9日就已报道称，易乾财富的美国合作企业没有工商信息记录，其官网宣传私募基金项目的基金管理人也并不具备相关资格。据该报道，有报料者日前称， 易乾财富涉嫌“庞氏骗局”，并列举了包括投资人资金去向不清、部分荣誉资质造假、在美关联公司和房产公司为空壳公司等多项直接和间接证据。然而不久之后，易乾财富就对上述报道作出了回应。易乾财富4月10日通过其官方微信订阅号发布公告称：此次事件仅是易乾绍兴分公司接受了相关部门的例行检查，分公司领导和检查人员进行了友好的沟通交流，效果良好。考核检查是整个互联网金融的行业行为，目的是让行业变得更加规范和健康，易乾会积极配合相关部门的检查与监督，共同推动行业的健康发展，目前易乾经营一切正常。有关《中国经营报》关于易乾的一些负面报道，更多的只是无良媒体的一些捕风捉影的猜测。金鹿财行3月底，快鹿系旗下线下理财平台金鹿财行爆出资金链问题，遭遇兑付危机，3月31日早上8点第一财经日报记者赶赴金鹿财行位于金虹桥的总部地点，发现已经有投资者围在门口要求兑付，截至中午12点，投资者聚集人数已达上百人。金鹿财行的风险早在2016年年初1月份的时候，就已被陆续曝出。在现场，《第一财经日报》记者从一位投资者处了解到，他所投资者的标的共集合投资人达200人，标的总金额为4000万元，截至目前已经有400多万元的到期金额没有兑付，而31日一天到期未兑付的金额就已经达到70万元。大量的投资者表示，许多亲友的资金在标的中，部分金鹿财行的员工也表示投资了部分公司产品。随后，金鹿财行给出了《兑付公告》，表示自3月25日以来，公司陆续出现部分客户资管类产品到期后，未能按期兑付的情况，目前平台资金缺口为3亿元。源于在金鹿财行的众多产品中，有部分与上海快鹿投资集团合作的产品中存在部分流动性不足的问题。而针对投资者兑付的要求，金鹿财行明确表示，目前将暂停兑付，并将在一周内，向所有金鹿财行在帐客户出具兑付情况说明函。并向可能发生延迟兑付客户，提供明确的兑付计划。针对延付期，金鹿财行表示，将继续向客户支付一定比例的利息，直至兑付完成。兑付危机事件再次发酵后，用于兑付的资金来源成为关注的焦点。对此，金鹿财行在《兑付公告》中指出，快鹿集团已承诺将提供总价值不少于30亿的资产，作为客户兑付的抵押担保，并于近期与相关客户签订补充担保协议。而金鹿财行方面表示，将承担连带责任。已经倒下中晋系4月6日报道，据新华上海，上海警方于近日对因涉嫌非法吸储和集资诈骗的“中晋系”相关联公司进行查处，实际控制人徐勤等人在出境时被公安在机场截获，其余20余名组织核心成员也被全部抓获。彭博称，中晋资产管理有限公司未偿债务可能至少达到40亿元人民币，公司已被警方查封。腾讯财经采访到的中晋一名前员工称，自己“2015年底离职的原因是公司业务太忙了，每天要工作到凌晨。”买理财产品的客户多，当天财务还没结束，就有客户经理来排第二天的号，特别夸张。火爆局面一直持续到4月初中晋资产被查前。另一名在中晋资产短暂工作过的员工表示，中晋资产有一种永久合同，承诺年化50%的收益率，但无法赎回本金。比如投资人投100万元，这100万本金就拿不回来了，但是接下来每年都能拿到50万的利息，2年就可以回本。这么夸张的合同，居然有很多人上百万地买。另据每日经济新闻援引多位“中晋合伙人”投资者，“中晋合伙人”在产品设计上期限极短，甚至短至2~3个月，承诺收益率水平差距较大，大致在8%~16%，但加上高额的返利实际收益可达20%以上。一位投资者称，其购买的“中晋合伙人”承诺利息才9%，在同类金融产品中是“挺靠谱”的。“中晋资产管理有限公司在经营过程中因涉嫌违法犯罪，已被公安机关立案侦查。”这是在中晋营业网点玻璃门上的一张公示。4月5日，《第一财经日报》记者在现场看见，公安人员已经进入了中晋多个营业点。《第一财经日报》独家获悉，就在不久前，中晋核心层20人左右本计划包机经香港飞往意大利，参加一名公司高管的婚礼，但行程无法完成，“被堵了回来没能出境”，疑似高管层已被边控。中晋犯罪情结如果最后有关部门经侦查属实，会对投资人形成多大的影响？从规模体量来看，中晋是一家百亿级理财平台。据其公布的数据，截至日，中晋合伙人的投资总额已突破340亿元，涉及总人次超过13万，其中60岁以上投资人就超过2万。根据上述公示，公安部门请投资者“带好合同、存款凭证等证据材料，到本人居住地公安机关经侦支队报案。”第一财经记者在现场看到，中晋资产有人被警方带走，同时有大量资料成箱打包被抬出搬上警车运走。“中晋资产管理有限公司在经营过程中因涉嫌违法犯罪，已被公安机关立案侦查。”这是在中晋营业网点玻璃门上的一张公示。4月6日，《第一财经日报》记者在现场看见，公安人员已经进入了中晋多个营业点。有消息人士称，两大迹象显示中晋资金链告急已有至少数月。其一是核心人士徐勤此前表示过其与殷某定于3月底左右在意大利的婚礼可能延期，担心的问题 之一或为公司的资金链和经营问题；其二是，据一名投资人反应，中晋资产今年以来有明显加大成本以稳住甚至增加融资量的迹象，其表面产品投资利率虽然不高 （根据不同产品收益不同，但最高也就10%左右），但中晋资产通过给客户经理奖励、客户经理再返给投资人，实际使部分参与短期“冲量”的投资人资金年化收 益率已破20%。中晋资产现任法定代表人郭亮，监事杨辰习，徐勤的名字未出现在工商资料中。但是，徐勤被多名消息人士认为是中晋的实际控制人。经本报记者查证，徐勤 是中晋资产的控股股东国太投资控股（集团）有限公司（下称“国太投资”）于2015年3月进行投资人变更前的初始股东，曾以6000万元出资额占公司当时 60%的股权。“中晋系”发生崩盘，据说都是由一位美女炫富引发的。知情者向野马财经爆料，中晋资产拉客户使出了美人计这一招，而在营销中，雇佣了美女程明作为企业顾问。正是大美女程明在朋友圈赤裸裸地炫富，引起了关注。微博&基金庄正&也贴出了更多爆料。这位程明美女的清晰无码大图，可以鉴赏一下。e租宝日，e租宝涉嫌犯罪，被立案侦查。2016年1月警方公布e租宝非法集资500多亿。e租宝全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，是钰诚集团全资子公司，注册资本金1亿元。平台主打A2P的模式，6款产品都是融资租赁债权转让，预期年化收益率在9.0%到14.2%之间不等，期限分为3个月、6个月和12个月，赎回方式分T+2和T+10两种。自2014年7月上线，e租宝交易规模快速挤入行业前列。根据零壹研究院数据中心统计，截至2015年11月底，e租宝累计成交数据为703亿元，排名行业第四。网贷之家的数据也显示，截至12月8日，e租宝总成交量745.68亿元，总投资人数90.95万人，待收总额703.97亿元。一年半内非法吸收资金500多亿元，受害投资人遍布全国31个省市区……1月14日，备受关注的“e租宝”平台的21名涉案人员被北京检察机关批准逮捕。其中，“e租宝”平台实际控制人、钰诚集团董事会执行局主席丁宁，涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款、非法持有枪支罪及其他犯罪。此外，与此案相关的一批犯罪嫌疑人也被各地检察机关批准逮捕。“e租宝”是“钰诚系”下属的金易融（北京）网络科技有限公司运营的网络平台。2014年2月，钰诚集团收购了这家公司，并对其运营的网络平台进行改造。2014年7月，钰诚集团将改造后的平台命名为“e租宝”，打着“网络金融”的旗号上线运营。报道称，从2014年7月“e租宝”上线至2015年12月被查封，“钰诚系”相关犯罪嫌疑人以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目，持续采用借新还旧、自我担保等方式大量非法吸收公众资金，累计交易发生额达700多亿元。警方初步查明，“e租宝”实际吸收资金500余亿元，涉及投资人约90万名。在看守所，昔日的钰诚国际控股集团总裁张敏说，对于“e租宝”占用投资人的资金的事，公司高管都很清楚，她现在对此非常忏悔。“我们虚构融资项目，把钱转给承租人，并给承租人好处费，再把资金转入我们公司的关联公司，以达到事实挪用的目的。”丁宁说，他们前后为此花了8亿多元向项目公司和中间人买资料。采访中，“钰诚系”多位高管都向新华社记者证实了自己公司用收买企业或者注册空壳公司等方式在“e租宝”平台上虚构项目的事实。据多个犯罪嫌疑人供述，丁宁与数名集团女高管关系密切，其私生活极其奢侈，大肆挥霍吸来的资金。警方初步查明，丁宁赠与他人的现金、房产、车辆、奢侈品的价值达10余亿元。仅对张敏一人，丁宁除了向其赠送价值1.3亿的新加坡别墅、价值1200万的粉钻戒指、豪华轿车、名表等礼物，还先后“奖励”她5.5亿元人民币。“钰诚系”的一大开支还来自高昂的员工薪金。以丁宁的弟弟丁甸为例，他原本月薪1.8万元，但调任北京后，月薪就飞涨到100万元。据张敏交代，整个集团拿着百万级年薪的高管多达80人左右，仅2015年11月，钰诚集团需发给员工的工资就有8亿元。不仅如此，2014年以来，“钰诚系”先后花费上亿元大量投放广告进行“病毒式营销”，还将张敏包装成“互联网金融第一美女总裁”，作为企业形象代言人公开出席各种活动。丁宁坦言，钰诚集团旗下仅有钰诚租赁、钰诚五金和钰诚新材料三家公司能产生实际的经营利润，但三家企业的总收入不足8亿，利润尚不足一亿。因此，除了靠疯狂占用“e租宝”吸收来的资金，“钰诚系”的正常收入根本不足以覆盖其庞大的开支。还有报道称，e租宝从高层到员工都是不懂金融的人，尤以美女甚多。其中包括：总裁张敏，党委书记、首席运营官为王之焕，钰诚集团助理运营官殷飞，东南亚自贸区管理委员会主席谢洁等。“钰诚系”先后花费上亿元大量投放广告进行“病毒式营销”，而张敏则被包装成“互联网金融第一美女总裁”，作为企业形象代言人公开出席各种活动。据说，由于张敏本身水平较差，e租宝的相关品牌负责人甚至不能安排其出席太多公开场合，更别提发表演讲了。当“线上P2P”与“线下财富管理”都成了诈骗代名词国信证券分析师王学恒指出，由于 P2P跑路事件的巨大的负面影响力，市场将金融诈骗案都归为 P2P网贷。这其实并不准确。事实上，中晋资产的运作模式并非 P2P 网贷，而是财富管理机构。国内经常把各种理财平台、财富管理公司混淆为互联网金融的 P2P。国内的 P2P 平台是指仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。E租宝、中晋资产的轰然倒地，一方面表明中国庞大的第三方理财市场正在形成，另一方面也暴露出野蛮生长时期行业“泥沙俱下”的现状。致命缺陷国信证券分析认为，国内的第三方财富管理公司在商业模式上存在一个致命的缺陷：它们的收入来自于代销的金融产品的销售佣金以及绩效的提成。赚取销售佣金的盈利模式否定了第三方的独立性定位，因为财富管理公司的销售人员为了赚取更多的佣金，会大力推销给销售渠道佣金比例高的产品，而不是基于风险、收益等考量。在现实中，我们也确实看到e租宝、中晋资产等公司，为了卖出更多产品，近乎疯狂地逼迫销售员出“业绩”，甚至招募了大量的美女销售。而这种形式走到极端，就成了——传销。北京青年报在采访了前中晋员工后了解到：中晋的内部组织形式跟传销很相似，级别与业绩和发展的下线以及客户金额的保有量来定，保有量越多，等级越高。当等级达到四五级就可以升职为组长。据介绍，中晋正式员工一般每月到手工资约7000元，员工每拉80万元理财资金，每月的工资可增加3500元，员工之间形成了竞争攀比之风。另外，在业绩考核上，中晋资产实行严格的淘汰制度，“如果业绩不达标，直接淘汰走人，不会有什么试用期。”压力和奖励的双重刺激下，中晋资产大部分员工也购买了公司的产品。很多员工在微信朋友圈开始狂轰滥炸，拉上亲戚朋友一起投资。中晋客户中员工家属占了很大一部分比例。国信证券还指出，市场上公认的“好金融产品”不需要第三方销售渠道，往往是自己卖不出去的产品才会找第三方代销。现在的财富管理公司是在销售佣金和风险度之间寻求平衡，一旦公司放松管理，平衡打破就会出现中晋等跑路现象。没有销不出去的金融产品，只有给不了的销售佣金。惊天骗局当然，中晋系只是类似“第三方财富管理机构”，拨开其华丽的表皮，我们不难发现所谓的中晋财富，不过是披着合法外衣的“庞氏骗局”诈骗集团。北京青年报的报道揭示了，中晋系所宣称的房地产、金融、零售等投资只是纸面游戏，实际上并不存在。根据上海市公安局发布的公告，自2012年7月起，以徐勤为实际控制人的“中晋系”公司先后在上海及外省市投资注册50余家子公司，并控制100余家有限合伙企业，租赁高档商务楼和雇佣大量业务员。工商注册资料显示，中晋资产管理（上海）有限公司成立于2013年2月，注册资本为1亿元人民币，法定代表人郭亮。对外投资企业63家，国太投资控股（集团）有限公司是其唯一的股东。北青报记者查询相关资料得知，其投资企业多数为2015年前后成立的空壳公司。这些公司涉及各行各业，地产、金融、黄金、餐饮、科技、旅行社、保洁、航空设备、汽车租赁、服装设计、洗浴中心、游艇等几乎无所不包。而对外投资控股企业中，往往又投资设立了大量企业，以上海中晋一期股权投资基金有限公司为例，其对外投资企业高达149家。国太控股则成立于2013年5月，注册资本1.95亿元，法定代表人陈佳菁。据其官网介绍，国太控股目前控股上市公司3家，非上市公司120家，集团共设有七大事业部,分别投资交通运输、建筑、房地产、金融、批发零售、商业服务、信息技术等领域。北青报记者注意到，其对外投资控股企业与中晋资产管理（上海）有限公司多有重合。也就是说，这100多家关联企业的幕后就是国太控股，而中晋资产则更多充当资本运作平台的角色。中晋设立100多家企业做何用途？从上海警方通报的内容来看，这些企业为其虚假业务、关联交易、虚增业绩等提供了便利，掩盖不可告人的目的，并骗取投资人信任。上海财经大学一名研究经济法的青年教师与北青报记者交流时提到，在中晋一案中，以“有限责任”为核心的现代企业制度被中晋系玩弄于股掌之中，这100多家关联企业就好比是一个个“装甲群”，开疆辟土，让其能够在很短的时间内打造出一个百亿级别的诈骗平台。本来“注册资本认缴登记制”是为了鼓励创新，激活中小企业，实践中却很遗憾地被大量骗子所利用。对于那些被欺骗的投资者来说，他们的教训是血淋淋的：“你想的是人家的利息，而人家看中的是你的本金。”野蛮生长E租宝、中晋资产的轰然倒地，一方面表明中国庞大的第三方理财市场正在形成，另一方面也暴露出野蛮生长时期行业“泥沙俱下”的现状。《中国经济周刊》曾在去年介绍过该行业近年来飞速发展的境况。在过去30多年经济快速增长的过程中，中国国民财富迅速积累并形成了独立的高净值群体。波士顿咨询公司2014年全球财富报告显示：目前中国私人财富规模达到了22万亿美元，仅次于美国 （约46万亿美元）；预计到2018年，中国的私人财富还将增长80%以上，总规模达到40万亿美元。面对中国日益增长的财富管理需求，一个新生行业——第三方财富管理应运而生。第三方财富管理，又称第三方理财，是指独立于银行、保险、证券等金融机构之外，代表客户利益，站在客户立场，根据客户需求，独立、客观、公正地为客户进行金融资产配置和理财产品筛选的专业财富管理。自2010年11月诺亚财富投资管理有限公司在纽约证券交易所挂牌交易后，其所带来的财富示范效应，加上行业准入门槛极低，使得第三方财富管理机构成为时下新宠。目前中国大大小小的各种第三方财富管理机构数量已超过8000家，仅2011年就成立了上千家。目前国内对第三方财富管理的市场需求十分旺盛。截至2012 年底，中国个人拥有的可投资资产总额达到73万亿元，其中在600万元以上的高净值家庭所拥有的可投资资产规模达到21万亿元之巨。2011 年底，亚太地区高净值人群（指拥有100万美元以上可投资资产的人）达到337万人，其中,中国大陆约有270万人。中国居民的财富总值和理财需求的大幅增长，为中国第三方财富管理行业的发展提供了广阔的空间。但国内第三方财富管理所占市场份额仍然较小。在欧美等发达国家，第三方财富管理占据整个财富管理市场份额的60％以上；在台湾、香港等地也占30％左右。在中国大陆，第三方财富管理占整个财富管理的市场份额非常小，占比不到5%。但随着第三方财富管理市场的快速发展，行业丰厚的利润吸引了很多缺乏专业能力与道德标准的机构加入，它们以分销的方式进行扫街式销售，为追逐短期利益而不择手段，有的迫于业绩指标的压力，职员擅自给予客户超范围承诺或不能兑现的“诺言”，造成行业信誉缺失、行业管理混乱、机构良莠不齐。此外，第三方财富管理类机构还有可能利用专业技术和信息优势侵害投资者的利益，还有的因信用或投资能力不佳而让投资者受到损失，行业整体信誉及公信力相对较差。第三方财富管理违法案件时有爆发，有的甚至影响到了地方的金融稳定。E租宝、中晋资产正是市场中的“害群之马”。目前，第三方财富管理市场不时出现非法集资、销售不规范、抽逃注册资本等违法行为等负面信息。究其原因，还是由于法律约束的缺失。《中国经济周刊》指出，当前中国第三方财富管理类机构的弊病之一是行业准入门槛太低，部分从业人员在利益驱动下以赚快钱的心态入场，导致整个行业鱼龙混杂。制定和出台相关监管政策措施已是行业发展所急需。据国信证券总结，近年来，我国对于P2P和网络借贷陆续出台过一些政策：2014年4月， 银监会P2P四条红线：明确平台的中介性质；平台本身不得提供担保; 不得搞资金池; 不得非法吸收公众资金。2015 年 12 月，《网络借贷信息中介管理暂行办法（征求意见稿）》明确指出网贷机构回归到信息中介的本质。2016 年 3月 25日，中国互联网金融协会在上海成立，只是行业自律组织，监管作用未知。不过，国信证券同时也认为，许多P2P平台通过模式异化实现以上监管界限的实质性跨越，很多网贷机构背离了信息中介的定性，承诺担保增信、错配资金池等，已由信息中介异化为信用中介。行业由于长时间积累的各种问题固若金汤，仅仅靠自律性协会是不可以解决的，最终还是要正式的法律法规进行监管和规范，不可能一步到位。延伸阅读在e租宝上班是何种体验？作者：孤鸿栖岸讲述一个让人痛心的故事。怕友人看到心里不舒服，在真实的故事上略加隐晦，见谅。近日有很多微信公共账号抬爱本文章，并转载，很感激诸位的赏识，渴望能注明作者和原文链接，在此不胜感激！知友们如果有投资问题，也可私信交流。另外好多投资者骂我，说我揭露的太多了，我在最后写了链接，集中回答。她叫珊(化名)，在e租宝上班，金融专业科班出身。我俩最后一次联系是1月初，那是一个极为精明、美丽、干练，敢爱敢恨，有理想的女孩，不，是女神，还是天蝎座女神。珊对我说：“我再也不想进金融行业，也不想做销售了。”这话从她的嘴里说出来，令我惊讶。要知道，认识她了三年，她从未服输。我安慰道：“e租宝不会血本无归的，回来40~50%还是很可能的。”珊长叹了一口气，像是在问我，又像是自言自语的说：“什么时候钱能回来，我只想要回我投的那100多万。”我说：“按照惯例，2~3年吧，司法程序很漫长的。”珊苦笑一声：“这么长的时间，拖也会把人拖垮。这座海滨城市的房租很贵，深冬更冷了，没钱交取暖费，马上又要交房租了，不知道明天该怎么办。”珊认输了，什么样的力量能让如此倔强的女孩认输？珊接着说：“我爸妈都五十岁的人的，在东北的一个小城市，工薪阶层，舍不得吃舍不得穿，有点钱就攒起来。我在这座滨海城市，跟三个人合租，每个月租金800都觉得很奢侈。我对象在这座滨海城市的郊区干工程，我俩每周周日才能坐城铁见一次面。我身上一件奢侈品没有，上下班都不舍得打车，我做错了什么？为什么要受到这样的惩罚？”她没有哭，但我知道珊的心里，那颗坚强的心，已经破碎成水晶般的碎片。我知道，她有50万是自己家里的全部积蓄，12月之前投进去的。还有50万是她对象家里给的结婚的钱，12月6号投进去的。e租宝第一次出事是12月3号，出事之后珊的客户大量赎回，她要强，不服输，为了维持住她的业绩，在12月6号自己又进了50万，是她对象家的钱。这里的钱还有套的信用卡，还有帮亲朋好友投资的钱。珊明白，自己从此不但全家一贫如洗，还要背负数十万外债。这种打击可以摧毁任何一位25岁的年轻人，但是珊没有。她没有跟我哭过，甚至没有跟我说我要轻生的话。从未见过如此坚强的女孩。好了，继续刚才的谈话，我给她出主意：“回家吧，一则避开找你麻烦的客户，二则散散心。”珊说：“我没脸回家，欠了亲戚朋友那么多钱，我怎么了回去。我对象家跟我家挨着，怎么面对他家？”我说了句抖机灵的俏皮话：“好办啊，回家马上领证结婚，婚礼不办了，婚房不要了，他的50万算彩礼，你的50万算嫁妆，这个事就解决了！”。其实我真是这么想的，小两口即使是奋斗10年，用尽从25到35岁，人生中最美好的十年光景，拼命地赚钱、拼命地攒钱，放弃一切享受和娱乐，放弃一切社交和旅行，也未必能还清这100万。但是，马上结婚这么做虽然会背上骂名，至少向双方亲友表明一种态度：e租宝跑了，但是我欠你们的债我认！我不会跑路！也不会分手！更不会做傻事。她可以独自背起这一切，但毁的是她的一生。时光拨回到4月份，那时候珊还在XX理财上班。珊的领导被e租宝挖了过去，当了大经理，薪水也翻了几倍。这个领导又过来挖珊，许诺当几个人的团队经理，实习期底薪8000，转正了底薪10000，团队提成1.2%。当经理，月薪过万，这是任何刚毕业一年的孩子都无法拒绝的待遇，珊也不例外。珊咨询我的意见，我是坚决反对的，跟她说XX隶属于XX集团你是知道的，这可是一个拥有四家上市公司的金融帝国，还是全牌照企业。这些牌照可是花多少钱都买不来的！e租宝算个什么？珊说：“在XX晋升的太慢了，赚的也太少了，提成还低。她身边有的同事都30多岁了，还是个理财顾问。我无法忍受这么慢的发展，把自己仅有的几年青春耽误在这里。”我没再说什么，一次跳槽工资翻三倍，少奋斗十年，不值得吗？但问题是，一个企业如果合法经营，怎么可能会让身处其中的个体发展的这么快！员工自我发展的缓慢，也恰恰说明了公司的谨慎，要知道所有能赚大钱的办法，都写在刑法里。6月份，考察两个月后，她去e租宝了。并且带走了她大部分客户(这一时刻就决定了，她想在网贷行业翻盘，不可能了，人脉基础被摧毁了)碍于面子，我注册了两个账号，投了500块钱。第一次投资我就发现e租宝有问题：1、“帕敢之心”一块破石头，加上一个亚洲珠宝协会的鉴定证书，就能贷款4.5个亿？我不懂艺术，不知道值不值这个价，就算是值，当借款人不还款时，这块石头如何变现？！2、缪斯计划中的好莱坞一个电影拍摄融资8个亿，我不排除电影有这种大手笔的，但你好歹告诉我导演是谁吧，请的明星是谁吧？这种规模的电影一定在拍摄前就开始宣传了，我怎么没看到呢？3、很多企业借款都是清一色的5000万、、、后来才知道，统一五千万是为了方便。这年头，连造假都怕麻烦。珊回答说：“我推荐你投缪斯计划了吗？你不会挑融资租赁的项目投吗？”之后一直忙，直到11月份23号那天，我无意中看到了e租宝的成交额，根据多年投资网贷的经验，立刻就意识到大事不好！预测e租宝挺不到过年。我想把珊拉回来，发疯了一样的跟她聊了整整一宿。最终的结果是我差点被洗脑了，想辞职跟她干去。我开始就说：“e租宝挺不到过年你信吗。”珊说：“最少2~3年。现在谣言很多，但是钰诚集团马上就要借壳上市了，上市所有谣言不攻自破了。”我很诧异珊居然不问我所说的e租宝要崩盘的根据是什么。但是无所谓，我接着说：“假设e租宝是庞氏骗局，那它必须保持几何数字的增长，增长一旦放缓，就会崩盘。而从数据上看，e租宝9月份开始，增速再变慢，10月之后11月几乎没有增长。而16年1月份是e租宝第一次集中还款期，再加上年底投资人减少，所以年前一定崩盘。”珊不置可否，我又把话题引开：“你现在一个月赚多少钱？有没有一万？”珊很骄傲的回答：“有，底薪一万，团队提成1.2，我是经理。周六加班还有补贴。”很好，被我引上道了。我接着问：“那你手下的员工赚多少？”珊说：“实习期底薪4500，转正了就6000了。但是要是不出单，下个月就开除了，我现在最缺的就是像你一样精通行业的人才。”这是已经不是珊第一次邀请我去跟她干了，每次都被我岔开话题婉拒。既然是我劝她，我就接着问：“那你算没算一下，你一个月得拉来多少，才能让你的贡献和公司给你开的工资持平？”珊说：“算过，加上门店的支出，平均一人每月拉来200万年化投资额能持平。”我问：“那你能拉来吗？”珊说：“我们团队五个人加起来都不能。”我接过话茬：“那你不觉得有问题吗，公司图什么呢？”珊说：“烧钱呗，行业不都这样吗。”我：“还有个问题，你没发现e租宝每个标额度、介绍都差不多，而且标永远卖不没，难道你们优质的客户资源是无限的吗？你看XXXX、XXX等，都需要抢标”珊说：“XXX标也是无限的，还有你到底懂不懂融资租赁？”我说：“我当然懂，但是你们对融资租赁的介绍本身就是有问题的，什么买来设备租给需要的企业，什么转变使用权不转变所有权，实在不行设备还在手里。从法律上讲，不动产所有权以登记过户为准，比如房、地；动产所有权以实际占有为准，比如车，农用机。也就是说，在转让使用权时，所有权也改变了。”珊说：“这说明什么，我们不还是有处置权吗！”我说：“没错，但是如果这些设备压根不是你们的呢？据我所知，包括汽车租赁在内的所有融资租赁公司，都不会傻到全款购买再出租的地步，全是贷款的！要么交首付跟银行贷款，要么跟设备生产厂家分期付款。这样本来能1台车的钱，可以弄来三台车去出租。这时候你们哪来的所有权？东西压根不是你的！“事实证明，我的担心发生了！e租宝欠了银行100亿的贷款来购买这些设备！而根据《银行法》规定，钱银行的钱，优先于投资者偿还。也就是银行拿剩下的再给投资者。珊不置可否，以行业惯例，以公司为了急速扩张搪塞。我越说越起劲：“你作为东北人，知道当年的万亩大造林吧！”珊说：“听过。”我说：“都说历史会不断地重演，你没觉得e租宝跟万亩大造林很像吗？e租宝是买设备出租，大造林是买地种树；e租宝说租金给投资人利息，大造林说树成材了卖了给投资人收益；e租宝的融资租赁好像是不受经济环境影响，每年都能租出去，大造林的树好像不受气候的影响，栽一颗活一颗，都能成长；e租宝连设备是不是公司的都不一定，大造林连树国家让不让砍都不一定。仅仅是概念患了，本质上完全一样！”珊毫无动摇，轻轻地回了一句：“我赌e租宝上市。”我问：“你在e租宝上投了多少钱？”珊说：“60万，每个季度的利息加提成就三万！你成天研究投资，也没少投吧？”珊给我发来了她的投资截图。我说：“是的，我也投了60万，但是我分成20家平台。”珊说：“你不累吗？”我立刻顶回去：“你不怕吗？！！”珊说：“这个行业都差不多，与其投别人家，还不如投自己家，毕竟什么样我都知道，看得见摸得着。”我说：“公司运转如何，绝不是你一个小经理能看到的！”珊说：“那别的平台你也只能从网站公布的信息来看到，不是吗？你看看e租宝，每份投资都有电子公章的协议，都有担保公司的担保合同。你看看你只投了500元，是不是担保合同就能查到？别的平台谁能做到？”好吧，不得不承认，从此之后，我弹尽粮绝，开始了珊对我洗脑的时间。直到今天，我还清晰地记得当时的场景，那是个凌晨两点的冬夜。每句话都飘散在冬夜的冷风。珊说：“现在我手底下的人，个个都啥也不懂，还不认学，眼高手低，给定的任务从来完不成！有时候客户提出来一些问题，都答不上。有时候想想，团队就缺你这种精通金融行业，素质高能力强的人。我们这些能力强的基层员工，一般都能月薪两万。”我说：“是的，但是压力也大。”珊毫不客气：“你告诉我什么压力不大，我也去干。既然不存在压力小赚的又多的工作，我为什么不拼一次呢？”我说：“今天这个月你完成200万，下个月公司就能给你压下来300万的任务，你的拼什么时候才是个头呢？”珊不以为然的说：“我每天我再想，我这个月要怎么赚到自己心里目标的工资，然后去拼搏就可以了！这个行业，都是前两年累，两年之后就享福了。因为客户是你的谁也抢不走，你靠着这些老客户，就能不断地赚钱。你想想。拼搏两年，享乐一辈子，不值得吗？”我轻蔑的哼了一声：“e租宝能不能撑两年都不一定呢。”珊再次用无比坚定的语气说：“我赌e租宝上市。e租宝马上就要上市了。”我反驳道：“国内是不可能了，连续三年盈利你们就做不到，再说也没有p2p在国内上市的先例(那时候XX理财还没新三板上市呢)。你们是去美国纳斯达克还是香港H股啊？这两家也没有上市先例(那时候XX也没再纳斯达克敲钟呢)”珊说：“在哪上市就不知道了，听说是借壳上市。”后来证明，钰诚集团企图收购一家香港上市公司，但是没通过审查。接下来珊开始对我洗脑：“你现在你个月赚多少？”我回答：“东北的一个省会，你想有多少？4000.”珊说：“四千块钱哪，够干什么的？！这点钱够养活你对象的吗？够买房子的吗？够实现你的理想的吗？从云南回来，你不是说过，将来攒够钱就去大理开客栈吗？这么快就向现实屈服了？”联想起自己怀才不遇，思绪自然地被珊牵引着，我竟无言以对。是啊，我的理想呢？珊没给我喘息之机，接着说道：“那你还不想想如何去改变吗？选择就在你的面前。一个大男生，不敢做销售，在最该吃苦的年纪选择了安逸。”后来证明：我选择了安逸，珊选择安利(接近传销)、、、珊继续说到：“你看我，现在每月工资一万多，手底下有团队，投资的60万，每个季度光利息就有3万。再算上工资和复利，你说我一年能赚多少？30万啊！现在咱俩还差不多，等到一年之后呢？等我过年回去，同学聚会时，差距就出来了。”这时候我甚至开始认同珊的话了。珊继续说：“两年之后，你还是在那个破败的东北省会，在干着一个月4000的工作，过着精打细算的日子，甚至你对象都说你扣，说你太会计较。而我呢，在这座北方的滨海城市已经买房了，工作也很轻松，老客户都是现成的。那时候我已经不需要再奋斗了，而你，依旧为生计所迫。”我这时觉得完全跟着珊的思绪在走，我沉寖在珊为我营造的恐怖的将来中，仿佛时光飞逝，我就站在两年后的时间节点上，望着我，望着珊。一处天堂，一处是地狱。而这天堂和地狱，就在这一瞬间开始分道扬镳，飞驰而去。我想抓紧通往美好生活的大门，幻想着这一刻的决定，真的能改变未来的一生！这时的我，全然不顾自己的本心，全然不顾自己所学的金融学知识，全然不顾自己的理性！我只想要珊口中的两年之后的生活，我追求幸福，追求美好，追求理想，追求一颗因年轻而炙热跳动的心，有错吗？我脱口而出到：“珊，那你说，我该怎么办。”休息了一会，吃口饭，继续更新。一会还有利物浦打曼联的比赛呢，虽然我是阿森纳球迷。我脱口而出到：“珊，那你说，我该怎么办。”珊说：“来我们e租宝吧，你现在过来，先在我手下干着，底薪4500就比你现在高，转正之后，我跟我领导说，给你一个团队经理的职位，到时候咱俩平级。底薪就10000，还有1.2的提成，按照你的才华，一个月赚两万没问题。”让各位读者失望了，鬼迷心窍的我，居然动心了，当场表示会认真考虑。接下来跟珊讨论起了，在这个北方的滨海城市租房子的问题。这时我才知道，原来珊是平时生活非常节俭，为了节约房租，珊与三个人合租，每个月房租仅800元。周末如果对象来亲热，都没有隐私的空间。珊只好去她对象那里，珊的对象在城市的周边做工程，赚钱但是把身子。为了理想而奋斗的年轻人，为了将来的美好生活而奋斗的年轻人，是最可敬的。我也跟珊探讨了你手里有60万为什么不买房，珊说我坐等房价崩盘。(结果是e租宝先于房价崩盘了)睡醒觉第二天，精虫，喔不，理智又重新占领了大脑。仔细的想了想，e租宝不能去。到11月24号到12月3号之间这段时间，我又陆续劝谏珊：“土豪女神，你家缺金毛吗？”珊说：“怎么？”我说：“我是单身金毛，看你这么有钱，60万啊！求收养！”珊说：“哪有钱啊，钱都是别人的。”好，上钩了。我说：“这就对了，这些钱万一赔了，你怎么跟别人解释？”珊轻蔑的说：“跟谁解释？”“你不说这钱是别人的吗？”我疑惑的问道。“对啊，除了我家的就是我对象家的，你觉得我需要解释吗？再说了，我家的钱，正常也拿出去放贷，一分五的利息，还不如给我呢，还算业绩，有提成。”我感慨道：“一对土豪的爱情。”这几天，珊还跟我请教过营销学(我是市场营销专业)的“二八法则”，珊说她现在的客户就符合二八法则，百分之20的客户给她创造了80%的收益，还说我这样的羊毛党不是她的目标客户了。也向我讲述理想，就是“先苦后甜，然后轻轻松松赚钱”。珊也讲她发展客户有多难，也跟我吐过苦水，说销售真的不好干。E租宝主要是做电话销售，每天受客户的白眼，只有赚钱的动力在支撑。我说：“没错，一百个人里头，有50人会直接挂电话，40人会直接拒绝。还剩下十人听你说完就不错了！”“哪有那么多！”珊反驳道。“打一百个电话就出单，那成功的人岂不会很多？成功没有那么容易的。”“那你的心脏得有多大，才能受得了每天这上百次的拒绝？”“开始会比较纠结，慢慢的，你管那些拒绝你的人干嘛？他们什么也不能带给你。反倒是能给你带来幸福感的身边的人，要用心去对待他们。我之所以这么努力工作，就是为了将来，能让自己的父母不用那么辛劳。他们对我真的是付出了所有了。五十岁的人了，还把自己仅有的几十万养老钱都给我了，给我冲业绩。等到我的业绩稳定了，或许他们也会因我而感到骄傲吧。”“你的客户有多少啊？”我始终相信努力会获得回报。“真正给我赚钱的，差不多十几个吧。其余都是小客户。我在XX的客户，都被我带走差不多了！”“你没带走我，我在XX里还有不少呢。咋说我也得算是你的老客户。”珊笑了：“要都是你这种十万级的客户，我早就被饿死了。”鸡汤文不喜欢，我接着问：“你手下那几个业务员啥样？最差的那种”“不出单呗，还能啥样。只能自己买，要是两个月没有业绩，直接就开除了。”“难道说你撺掇他们，让他们拿自己钱投资？！”“现在我们团队的业绩，就我和我一个大姐撑着。这些员工要是有业绩，天天不来上班我都不管！可是他们不能给我交单子！这些刚毕业的能怎么样？我不忍心开除他们，家里拿钱给他们投资冲业绩，就是让他们有一个相对宽松的时间和环境，慢慢成长！我这也是为了他们好啊。”“我家这头的e租宝业绩怎么样？”“辽吉大区一开会，你们那就得述职，就是谈谈干的差的原因是什么，以后该怎么干。销售都是拿数据聊天的。销售没有业绩，没人会尊重你。”“那你也感觉压力大吗？”“当然了！E租宝一点点开始收编，每个月前三名吞并后三名。市场都铺开了，也就一点点规范了。员工淘汰的速度你说快不快？别看我今天是团队经理，下个月没业绩了，直接就是普通员工了！”“所以e租宝的人就满世界发传单，很多专门混进广场舞里，忽悠那些老头老太太，让那帮啥也不懂的人投资？”珊很不屑：“我做业务可是有原则的！岁数大的普通人不弄！而且有人专门搞老头老太太这块市场，业绩还非常好，这点让我很烦躁！左一句叔叔又一句阿姨，很快就搞定了！”我再次劝珊，保护好自己，一旦出事自己要能脱身。12月2号，我刚拔完第一颗立事牙，说话还不是很利索。在这里我还要爆出一个行业内幕，就是银行客户经理“飞单”。这是珊问我是否认识在银行的朋友，我说有啊，她说她让银行理财经理给“飞单”，飞单才是她们业务的保证。“银行的客户经理能干这事吗？”我真心疑惑。“当然！不光是我们，飞私募，飞信托，飞资管，飞理财，他们什么都干！而且还特别贪心。我们的团队提成是1.2，这些钱都得给银行客户经理，然后我们还得倒赔个税点！你以为客户经理是吃素的啊！不过他们真能上单，他们手里有几十个一百万两百万的客户太正常了，而且那些傻吧拉基的客户还特别相信银行，相信这些员工。”“那他们怎么敢给一个理财“飞单”呢！”我还是难以理解。“怕什么！中、建、农、工、民生、中信银行都代销钰诚集团的理财产品了。银行是最黑的，银行卖5%收益，我们卖14%，差价全让银行占去了！”当时我是信以为真：“等咱们这一代成为社会中坚力量的时候银行应该会消停了！”但是事实上，银行卖的和e租宝卖的真不一样！！12月3号惊天雷E租宝深圳的代销公司被经侦查了。珊在朋友圈里发：投e租宝是因为钰诚，马上钰诚借港股创新国际(00676)上市之后会更名，成功之后会继续追加！我突然想起来，几乎所有大平台，大厦将倾之时，都鼓吹要上市。盛融在线说过，808信贷说过，泛亚说过，e租宝说过。最近钱宝网也在说即将上市。多的我就不说了，知友自己判断，钱宝网。我给珊发微信：“你们是不是得罪网贷之家这个论坛了？网贷之家说你们被查了。”珊说：“真事啊，不就是被带走了吗，放回来就行了呗。不过这一宿，真的给我带来了很多不必要的麻烦。信托喊崩盘两年了，出事了吗？在咱们没出生之前，信托跟现在的p2p差不多。”12月4号，网贷之家连续发文声讨e租宝，e租宝以律师函做出了强硬的回复。“你们有钱投央视，没钱买通互联网媒体？太奇怪了吧！这年头谁还信央视啊，都信互联网。”“可能是互联网媒体太多，买不完吧。”“谁说的，大的就那么几家，网贷之家，网贷天眼，带出去多赚，和讯。”“我也很奇怪。不过XX财富应该更恨我们，他们已经出现兑付危机了。都没法放款了。还正好赶上整个行业的恐慌，他们估计惨了。”12月5号，网贷之家继续抛出来重磅新闻，其实说来说去就是两点，一是理财师素质低下，二是借款企业在借款之前两个月，突击变更法人和大幅提高注册资本。珊说：“其实不管哪个第三方都不是真正意义上的公证处，也不是非营利组织，也不是慈善机构。都是开门做生意。说起金融从业人员素质低下，这倒是事实。我有个高中没毕业的同学，在XX财富当团队经理呢，我真是日了狗了。至于说企业临时变更资产和法人，很正常啊，换老板了要扩大经营呗！”珊还说：“这次事件我们赚了一大笔钱，很多客户都赎回了，但是我们提前赎回是T+10，还要交2%的手续费！这次e租宝可真是发了财了！你们天天说e租宝出事，最后也没有逾期兑付，天天说别的好，该逾期还是逾期。”我说：“那你怎么劝客户不要赎回啊？”珊说：“我就这么说，上午就说现在赎回跟下午赎回一样，还不如再等等消息。真出事了啥时候赎回也拿不到。没出事啥时候赎回都能拿回来。下午就说现在赎回跟明天赎回一样。。。能拖就拖，让客户先冷静一下。”事后证明，如果这时候赎回，投资T+2的客户，还是有可能拿回来钱的。12月6号，我拔了第二颗立事牙，正在家修养。珊给我打电话，几乎是恳求的语气：“你投点e租宝吧！五千块钱就行。你有几十万呢！投点吧！”我很惊讶，这是珊第一次说让我帮帮她，买点e租宝！也是珊第一次用这种语气跟我说话。洗脑！洗脑！珊一定是被洗脑了！“发生什么事了？！”“这两天我的客户赎回的太多了。我挺不住了，现在的情况是，如果我的业绩这样掉下去，我的团队经理的职位马上就没了！我辛苦努力了一年多，还回到普通员工的岗位，我真的接受不了！我对象家里昨天就给我拿了50万，我已经全投进去了。我还需要抓紧扩展几个有效客户，帮帮我！”天旋地转，我满脑子都是空白，不知道是拔牙的麻药还没有过劲，还是吹了寒风，我感到彻骨的寒冷，寒冷。昨天珊说的原来就是在伪装，今天珊，撑不住了。我没有回答，珊继续说：“你放心，绝对安全，昨天大伙赎回的手续费我们赚了一大笔钱，钰诚马上就要上市了。”我心中的美丽而智慧的珊哪去了？听到这话的那一刻，我眼前闪现人不是珊，而是祥林嫂。没法回答，无力回天，我默默地按下了关机键，沉沉的睡去了。12月8号，心惊肉跳了一整天。欲使其灭亡，必先使其疯狂。员工的疯狂敲响了公司的丧钟，这丧钟领我胆战心惊！我倒不是怕e租宝，e租宝作为全国待收最大的平台，一旦倒下，多米诺效应就会产生！整个行业会发生系统性风险！树上有10只鸟，一枪打死一只，还剩下几只？我的大部分资产都在p2p里！虽然极度分散，23家平台，最多的一家没超过总资产的10%。通过e租宝事件，投资人的智商产生了飞跃式提高。大大集团提前崩盘，3M金融提前崩盘，三农资本提前崩盘，恒昌财富、捷越财富、紫马财行，都因被投资人怀疑而深陷泥潭。这些都是百亿级别规模的平台！冲击波继续席卷，XXXX和XXX的转让标利息一度被投资人冲到了19%，宁可赔钱也要转让(这两家是我的重仓平台，现在转让标已经恢复正常了，12%左右)！坐卧不宁，即使是经济管理科班出身、网贷行业第一批用户、深刻钻研每一家平台的我，也慌了。我开始疯狂的赎回自己的财产，一个月之内竟然赎回了15万。这次事件，没有赢家，有的，只是幸存者。12月9号凌晨，我实在是忍不住了，给珊发了条微信。知友们爱看，但是接下来的故事，我真的写不动了，即使是噙着泪，我也写不下去了。请记住这个12月9号，这是珊最后的倔强。12月10号，我又预言，让珊回家躲着去，千万别去协助调查，珊觉得自己也是受害者，没听。12月11号，珊被带走，协助调查。虽然仅仅是了解下情况，因为珊的业绩没有达到500万，仅仅不到24小时，珊就被放回来了。我真不知道自己是半仙还是乌鸦嘴！为什么每次都是刚说完就应验。回来后珊的世界观崩塌了，反复问我，“难道我们不是受害者吗”不知道电话那头的人，到底是珊，亦或是祥林嫂。珊从来没哭过。后记珊没事，只是变得有些愤青，还问过我如何翻墙去国外的网站。不知道如今的局面，是谁想看到的。珊也不知道，自己的维权之路还要走多久，未来有多远，在何方。也曾诅咒过，e租宝的寒冬应该把整个互联网金融冻死。珊的男朋友除了安慰，没有说别的事情，现在两个人已经领证了，示同舟共济的决心。我的预言第三次应验，终于是一次幸福的应验。他对象跟着工程队去了南方城市，为了多赚些钱。人生的路还有很长，珊继续走着，我们都要继续走着，荆棘还是草原，沙漠还是绿洲，路长路短，缘深缘浅，我们别无选择。走下去，走下去，石子磨破了脚底，风沙吹皱了面庞，谁还记得我们曾经年轻的模样？梦在哪？春天又在哪？谢谢你告诉我还有春天，可我一样没有看见。此文谨献给无辜的e租宝受害者和无良的诈骗团伙。综合第一财经日报、华尔街见闻、新华社、野马财经、中国青年报、中国经济周刊、北京青年报、腾讯科技、中国经营报等报道
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